חומר רקע

בנק הדואר רחוב יפו 217 ,. ד.ת36125 ירושלים9199913 , :' טל076-8871133 או 8245 * פקס: 02-5005315 , דוא"ל: [email protected] בנק הדואר י" א כסלו תשע ט" 19 נובמבר2018 לכבוד , ' גב כ "ח רחל עזריה יושבת ראש הוועדה המיוחדת לדיו בהצע ת החוק שירותי תשלו /מ , 1246 באמצעות הגב ' אריאלה מלכה – מנהלת הועדה il . gov . knesset @ m ariela שלו רב , הנדו : התייחסות בנק הדואר להצעת חוק שירותי תשלו התש ע"ח – 2018 ) להל החוק החדש ( הננו מתכבדי להביע את דעתינו על סעיפי 27 ו 28 מהצעת החוק שבנדו , בפתח דברינו נרשו ישירות את הבקשה אשר תנומק בהמש מכתבינו . אנו סבורי כי נדרש להחריג כ רטיסי שאינ מקושרי לחשבו הלקוח , כדוגמת כרטיסי נטעני רב פעמיי ולהגדיל את פרק הזמ להשבת כספי בעת שימוש לרעה פי על סעי' 27 )(. א כמו כ אנו מבקשי להחריג כרטיסי שאינ מקושרי לחשבו ג בהקשר לסעי' 28 )ב( * הודעה לחיוב כרטיס 15 ימי לפני ביצועה . אנו מבקשי לתק ולהוסי בחוק את הסעיפי הבאי : . א לסעי 27 )( א תוס ההתניה הבאה : החזר חיוב למשל הפועל באמצעות כרטיס שאינו מקושר לחשבו ש " עו בפעולה שהתבצעה באר, יהיה עד 10 ימי . . ב לסעי 27 )( א תוס ההתניה הבאה : החזר חיוב ל משל הפועל באמצעות כרטיס שאינו מק ושר לחשבו ב ש" עו פעולה שהתבצעה בחו "ל יהיה עד 21 יו . . ג לסעי 28 )( ב תוס ההתניה הבאה : "... נות שירותי תשלו כאמור למעט כרטיס שאינו מקושר לחשבו ש" עו ימסור למשל הודעה המפרטת את הנימוקי לחיוב לפי סעי קט זה , 15 ימי לפחות לפני החיוב בפועל , וימסור למשל פי ל , דרישתו , עותקי מסמכי שבידו לעניי זה ". אנו מבקשי כי עיתוי הפקת ה הודעה ל משל המשתמש בכרטיסי שאינ מקושרי לחשבו ש" עו תתבצע בסמיכות לחיוב וללא התרעה מראש . בנק הדואר רחוב יפו 217 ,. ד.ת36125 ירושלים9199913 , :' טל076-8871133 או 8245 * פקס: 02-5005315 , דוא"ל: [email protected] בנק הדואר הסבר : יש לדעתנו לחלק את הסיכו בניהול כרטיסי לארבע קבוצות ולעג זאת בחוק : כרטיסי לבעלי חשבו כרטיסי ללקוחות שאינ בעלי חשבו רמת סיכו נמוכה רמת סיכו נמוכה עד בינונית פעולות באר, רמת סיכו נמוכה עד בינונית רמת סיכו גבוהה מאוד פעולות בחו "ל בהתא לכ אנו מבקשי כי החזר הכספי לכרטיסי במקרה של בקשת החזר כספי פי על סעי 27 )א'( לחוק המוצע יהיה באופ הבא : רמת סיכו נמוכה ( החזר עד שבעה ימי עסקי כפי המוצע בחוק החדש רמת סיכו נמוכה עד בינונית ( החזר עד 10 ימי העסקי כבחוק הקיי רמת סיכו ( הה גבו החזר עד 21 יו וזאת בשל הבדיקות הרבות והארוכות שיש לבצע בעיקר למול גורמי בחו ל" סיכו באמצעי התשלו ללקוח שאינו בעל חשבו הנפקת כרטיס בגופי פיננסיי קטני ובינוניי באמצעות מוצרי חו* בנקאיי שאינ מקושרי לחשבו עו ש " משפרת את התחרות במשק , הדוגמא המובהקת לכ הינ כרטיסי נטעני . פעילות פיננסית של לקוח המנהל חשבו עו "ש מנוטרת ב בנק בו מתנהל חשבונו באופ יסודי ונית לבנות עליה מודלי סיכוני אמיני , לכ רמת הסיכו נמוכה כאשר מחליט הבנק להנפיק ללקוחו בעל החשבו אמצעי תשלו ככרטיס אשראי . לעומתו ההכרות של המנפיק כרטיס נטע ע לקוח שאינו מנהל חשבו עו " ש ביו כתליו רדודה יותר ה . נפקת כרטיס ללא הכרות מעמיקה ע הלקוח הפרטי מגלמת בתוכה סיכוני פיננסיי בעיקר כאשר מוצגת ל נות השירות שהוא ה מנפיק תביעת הונאה המכונה FRIENDLY FRAUD שפרושה תלונת לקוח על הונאה שהוא אחראי עליה . על פי הצעת החוק החדש סעי 27 )" ( א חויב המשל בשל פעולת תשלו שנעשתה תו כדי שימוש לרעה יש , יב לו נות שירותי התשלו למשל , את סכו החיוב " פרק הזמ להשבת כספי עבור הונאה הינו 7 ימי עסקי . אנו סבורי שזמ זה קצר מידי לביצוע חקירה נדרשת של נות שירותי התשלו וזאת כאשר א מצעי התשלו אינו מקושר לחשבו עו .ש" במקרי של השבת כספי נוצרות שתי מגבלות פוט נציאליות לנות שירותי התשלו : . א הלקוח יכול למשו את היתרה בכרטיס הנטע ולהערי על נות השירות , במקרי מסוג זה ישנו קושי לא מבוטל להשיג אמצעי על מנת לגבות חובות אילו ובכ נוצר סיכו פיננסי גדול . . ב הסיכו בסעי א ' גדל לנוכח התוספת של סעי 28 )( ב בהצעת החוק החדש המורה להודיע ללקוח 15 ימי לפני החיוב . בנק הדואר רחוב יפו 217 ,. ד.ת36125 ירושלים9199913 , :' טל076-8871133 או 8245 * פקס: 02-5005315 , דוא"ל: [email protected] בנק הדואר הסיכוני המוזכרי גדל י כאשר האירוע של ההכחשה מתבצע בחו "ל. כ ( 60% מבדיקות של תלונות בעבור הונאה בחו ל " מסתיימות עד 21 יו ולכ מבקש בנק הדואר להרחיב את ימי ההחזרה בעת עסקה מחו "ל ולהביא לעד 21 יו שה הממוצע לביצוע תחקיר ובדיקה בסיסיי . אנו סבורי כי כוחה של התחרות מביאה את השחקני ובעיקר הקטני בה , לשפר ככל הנית את השירות . כאשר מער הסיכוני מגלה כי ישנה וודאות גבוהה להונא ת אמ ת על המשל כדוגמת ביצוע עיסקאות שונות ב אותו כרטיס ב שני מקומות ב מר חק גיאוגרפ ול גד י , הרי שב מקרי מסוג זה יוחזרו הכספי ללקוח באופ מיידי , אול במקרי אחרי נדרש ברור מעמיק יותר . לכ לדידנו ג א החוק יאפשר החזר לאחר פרק זמ ארו יותר הרי שמרכיב התחרות בשוק תקבע את כללי החזרה מהירי מהמוצע בחוק ורק במקרי של תהיות מהותיות לגבי אמיתות הה ונאה ישתמש נות שירותי התשלו במלוא הזמ המגיע לו על פי החוק . אנו סבורי כי בקשותינו משקפת את רצונ של גופי מסחריי קטני ובינוניי בשוק הישראלי המעונייני לייצר תחרות בשוק הסליקה והתשלומי . לנגד עינינו עומד השירות ללקוח אול ג הקושי בניהול הסיכו הפיננסי הקשור להחזרי כספי שנובעי מהונאות וגניבות מאמצעי תשלו של לקוח שאינו מוכר דיו לגו המנפיק . לבנק הדואר ניסיו רב בניהול חשבו ש" עו בסיסי וניהול מערכות כרטיסי נטעני מחו* לחשבו ש" העו ובקש ו תינו נובע ות מהצטברות הידע בנושא . זה מידע נוס' בנק הדואר נו הי חברת של בת חברת דואר ישראל מ" בע הפועל מכוחו של חוק הדואר תשמ "ו( 1986 ושירותיו ניתני ע"י חברת הדואר מכח הוראות סעי 88 לחוק ע"י השירות הבנקאי של חברת הדואר . במסגרת החוק רשאי הבנק לספק את שירותי פיננסיי רבי כגו : ניהול חשבו והנפקת כרטיסי חיוב מיידי לל קוחות . הבנק מאפשר ג ללקוחות שאינ בעלי חשבו לבצע את הפעילות הבאה : הנפקת כרטיסי נטעני , העברות כספי באר* ולחו , ל" תשלומי סליקה למשרדי הממשלה בסכומי ( כ של 200 מיליארד שקל בשנה ועוד שירותי בנקאיי נוספי רבי אחרי . נתמקד בשירותי הנפקות הכרטיסי המחולקי לשניי : כרטיסי החיוב ובעיקר בכרטיסי נטעני בשקלי ובמט . ח" נציג את האתגר שעומד בפני גו מסחרי בסדר גודל בינוני בשוק הישראלי שמטרתו לייצר תחרות פיננסית . ניסיונו רב השני של הבנק אפשר ג לו שלא בהיותו בנק מסחרי להביא פתרו כלכלי למעל חצי מיליו לקוחות בעלי חשבו ולכ ( 700,000 משתמשי בכרטיסי נטעני . מדי חודש נפתחי בבנק אלפי חשבונות ש" עו חדשי ואלפי כרטיסי נטעני מונפקי ללקוחות . בנק הדואר רחוב יפו 217 ,. ד.ת36125 ירושלים9199913 , :' טל076-8871133 או 8245 * פקס: 02-5005315 , דוא"ל: [email protected] בנק הדואר שירות בעל החשבו הבנק מאפשר שיר ותי ניהול חשבו עובר ושב ביתרת זכות בלבד וזאת פי על חוק . באפשרות לקוחות הבנק : להנפיק שקי , להקי הרשאות לחיוב ולהנפיק מחשבונ כרטיס חיוב .פרופיל לקוחות הבנק רחב אול חלק נכבד מלקוחותיו מצויי בטווח העשירוני התחתוני . כיו כרטיס החיוב מונפק בשיתו פעולה ע חברת ישראכרט . פרופיל לקוח הפותח חשבו ש" עו מנותח ומנוטר תו זמ קצר מאוד פי על ההיסטורי ה שלו ה , גבלות בבנק ישראל א קיימות , עיקולי א קיימי , פעילותו בחשבו כולל הנפקת שיקי והרשאות ומכא שיכולת הבנק לזהות סיכוני יעילה מאוד . שירותי הנפקת כרטיסי לשאינ בעלי חשבו הבנק משמש אכסניה לפעולות פיננסיות ג ללקוחות שאינ בעלי חשבו בשירותי כדוגמת הנפקת כרטיסי  נטעני במט "ח ובשקלי מבית Mastercard ו Visa .בנק הדואר משמש כמנפיק ומפעיל את הכרטיסי באמצעות חברות זרות המקשרות בי המנפיק לרשת הסליקה הבינלאומית . כרטיסי אילו אינ מחוברי באופ ישיר לחברת . א.ב.ש הנפקת הכרטיסי בבנק הדואר נועדה להביא בשורה לשוק הישראלי . החל משנת 2011 מנפיק הבנק כרטיסי נטעני רב פעמיי במט "ח המשמשי ג כתחלי לשירות המיוש של המחאות נוסעי . החל מינואר 2018 הבנק מנפיק ג כרטיסי נטעני רב פעמיי בשקלי , אמצעי זה מותא לכלל האוכלוסיי ה בישראל ומשתמשי ג בו לקוחות המוגבלי מתוק חוק מושל . כ" הבנק המסחרי המנפיק כרטיסי אשראי ללקוחותיו יכול לנהל מדיניות סיכוני איתנה למול הלקוח היות והוא מכיר את פעילות הלקוח מהשימוש באמצעי פיננסי בחשבו כגו : בשימוש בהמחאות , ניהול הפיקדונו . ' וכ ת בניגוד להנפקת כרטיס בנק י"ע מסחרי הרי שהנפקת כרטיס נטע מראש אינו מאפשר למנפיק להכיר את הלקוח באופ מלא והסיכו הכלכלי גדל כאשר נדרש להחזיר כספי ללקוח בשל דחיית עסקה )CHARGE BACK ( סיכו זה גדל באופ מהותי בעסקות המתנהלות בחו .ל" בשנת 2005 החלו הגופי המסחריי הגדולי בעול המנפיקי המחאות נוסעי להימנע באופ ר גו מלבצע החזרות כספי ללקוחות אשר טענו כי המחאות הנוסעי שלה נגנבו או אבדו . חלק מהמטיילי הישראלי  הוכר ו כבעלי התביעות הגדולות בעול , נמצא כי אחוז לקוחות גבוה מהממוצע העולמי הונו ה את חברות המנפיקות המחאות נוסעי בטענות שווא על גניבה או אבד כש על ו בפ מכרו את ההמחאות בשוק שחור במדינות בה ביקרו . לפיכ , מבקש בנק הדואר להחר יג במעט את האופ בו נדרשי להשיב כספי ללקוחות במצבי בה אי הכרות ע בעל הכרטיס ובעיקר א העסקה מתבצעת בחו "ל. לפעולות המתבצעות באר* יהיה פרק הזמ להשבת כספי לכרטיסי נטעני 10  ימי , ולעסקו ת אשר בוצעו בחו ל "21  יו . בנק הדואר רחוב יפו 217 ,. ד.ת36125 ירושלים9199913 , :' טל076-8871133 או 8245 * פקס: 02-5005315 , דוא"ל: [email protected] בנק הדואר הודעת החזרי כספי החוק החדש מורה בסעי 28 )( 'ב להודיע ללקוח המשל ש חיוב כרטיסו מתבצע תו 15 יו וזאת כאשר התגלה שהחזר שנית י"ע לו המנפיק היה שגוי וכי הלקוח המשל התחייב עבור הסכו שהושב . לו אנו סבורי כי בכרטיסי שאינ מחוברי ל חשבו הלקוח אי להמתי 15 יו שהרי הלקוח יכול למשו את היתרה בכרטיס ונדרש יהיה תהלי ארו וא שאינו כלכלי להחזיר את הסכו בחזרה ייתכ שא באמצעות פנייה לבתי המשפט . לכ אנו מבקשי לחייב את הכרטיס ידי י במ ולמסור הודעה כ על ללקוח בעת החיוב ללא הודעה מוקדמת . בנק הדואר מודה ליוזמי החוק ולעבודת הוועדה והמשרדי שהשתתפו בהצעת החוק . בברכה , איציק פלורנטי סג מנהל בנק הדואר חברת דואר ישראל העתקי : מר אבי בלו , מנהל בנק הדואר , חברת דואר ישראל מר ד כרמלי , היוע, המשפטי , חברת דואר ישראל מר זיו ברק , מנהל האסדרה ח , ברת דואר ישראל ' גב מיכל סגרי , בנק הדואר , חברת דואר ישראל