חומר רקע

חברת קרנג' ישראל– נייר עמדה לעניין הצ"ח שירותי תשלום ותזכיר חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים "חיפה, י ג בכסליו, ה'תשע"ט 21 בנובמבר 2018 לכבוד עו"ד ורד קירו זילברמן ,יועמ"ד ל ועדה :באמצעות דואר אלקטרוני[email protected] הועדה ל-הצ"ח שירותי תשלום כנסת ישראל לורד ,שלום :הנדון נייר עמדה מעודכן', של חברת קרנג , בנושא הצ"ח שירותי,תשלום וחסרי ם בה מבוא הצעת החוק מחליפה את חוק כרטיסי חיוב שהתייחס לחברות כרטיסי האשראי, אך בפועל מחילה הוראות חוק על חברות פינטק פיננסי המעבירות כספים, או אף מקבלות כסף ומשיבות כסף אחר)(המרה אל.אותו האדם אך, ישנם הבדלים מהותיים בין שני סוגי חברות אלה: 1 . מהירות עסקה: רגעית אל מול מתעכבת לסוף החודש 2 . פיזית אל מול אינטרנטית 3 . עומק כיסי השחקנ ים 4 . עסקאות סטנדרטיות אל מול עסקאותTailored Made בנוסף, הוראות החוק עשויות ליצור שינוי רגולציה שני בתקופה קצרה עבור חברות הפינטק הפיננסי, אשר עברו מהחזקה בתעודת נש"מ, לרישיון נותן שירות בנכס פיננסי, וכעת מועברות ,לרישיון נותן שירות תשלום. תזזית רגולטורית שכזו טומנת בחובה עול כבד מנשוא עבור .חברות הפינטק הפיננסי לדעתי יש מקום לשוני בהוראות החוק החלות על ח ברות פינטק פיננסיות המבצעות העברות או המרות מטבע כ ,פעולה מהירה חד פעמית לבין הוראות חוק עבור חברות כרטיסי אשראי . בנוסף , אציין כי הצ"ח שירותי תשלום אינה כוללת עדיין את .סעיפי החוק בדבר רישוי ופיקוח משמע, הועברה בקשה אל חברי הכנסת לאשר רק רגל אחת מתוך שתי רגליים של .דין אחד את הנזק של אישור חוק שירותי תשלום, ללא שאושרו יחד עימו באותו המועד צווי איסור הלבנת הון, אנו חווים כיום מדי יום, כאשר על חברות הפינטק אי ן כל חובה בחקיקה לפעול מכוח צו איסור הלבנת הון כלשהו , וכאשר התניה אפשרית מצד רשות שוק ההון למתן ר י שיונות .בפעולה שכזו, במידה והיא נעשית, אינה מעוגנת בחוק חוסר בהירות בסיסי הצ"ח הנידונה אינה כוללת את כל ההגדרות בדבר חשבון וסליקה (המצויות בחלקן בתזכיר חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים). פועל יוצא, שלא ברור ב- הצ"ח מהו חשבון תשלום ומהי .סליקה, ואין להשאיר הדבר כך בנוסף, לא ברור אם חברה המבצעת המרות ותשלומי מט"ח בינ"ל, כאשר היא אינה מנהלת חשבון, וגם פועלת עבור המשלם (לא נותנת התחייבות למוטב לסלוק), בכלל כלולה בתחולת .הצ"ח זו 2 חברת קרנג' ישראל– נייר עמדה לעניין הצ"ח שירותי תשלום , וגם חסרים ב ה מכאן, שאקרא: 1 . לתת ב-ה צ"ח ביאור מלא לכלל המונחים בהם נעשה בה שימוש 2 . במקום להחריג מ נותן שירות בנכס פיננסי ולהפוך לנותן שירות תשלום, להחריג בכיוון :ההפוך נותן השירות בנכס הפיננסי (פינטק פיננסי ) יוחרג מחוק שירותי תשלום; ולא .להיפך 3 . להכיל מדרג הוראות שונה המותאם לאופי שונה של פעילות 4 . לדון ב- הצ"ח אך ורק כשהיא כוללת את סעיפי החוק אודות הרישוי והפיקוח, אשר .מהווים ביחד שתי רגליים של אותו הדין 5 . להקטין משמעותית את דרישות ההון העצמי, שכלל אינו תואם לנהוג בעולם הבנקאי עבור אותו היקף פעילות כעת נ ציג התייחסות פרטנית לסעיפי הצ"ח ה מוצעים לדיון , ולחסרים בה: חסרים ב- הצ"ח שירותי תשלום , אשר בלעדי הם הצ"ח אינה תקינה סעיף החוסר ב-הצ"ח הצעה לשיפור לא קיים ב-הצ"ח אין עדיין ב-הצ"ח החרג ה של מי שמבצע " שירות בנכ ס פיננסי" כמשמעה בסעיף 11 א לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים , כך שזו תיוותר כזו ל רבות פעילות כזו אשר אגב ביצועה ניתן שירות .תשלום לקבוע ב- "הצ ח, כי כל שירות בנכס פיננסי כמשמעה בסעיף11 א לחוק הפיקוח על שירות ים פיננסיים תיוותר מוגדרת תחת סעיף חוק זה, גם אם אגב ביצועה ניתן שירות תשלום (דוג מת מר ה ת מטבע ,אלקטרונית או קבלת נכס פיננסי במדינה אחת תמורת העמדת נכס פיננסי במדינה אחרת , שהיא .)התשלום הבינלאומי לא קיים ב-הצ"ח אין עדיין התייחסות ב-הצ"ח .לרגולציה עשוי להיות מצב של כפל בדרישות :רגולציה ורישוי גם סיווג כ נותן שירות בנכס פיננסי וגם סיווג כ נותן שירות תשלום. לכלול ב- "הצ ח רשימת מקרים שהוחרגו לעניין הרישיון, הכוללת את אלה המחזיקים ברישיון נותן שירותים פיננסיים כמשמעו בסעיף1 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים . לא קיים ב-הצ"ח אין עדיין קביעה ב- ,הצ"ח כי בשירות של עד מספר מסו ים של לקוחות, אין צורך .ברישיון נ בקש ש י קבע כי שירות של עד 500 לקוחות אינו צריך ברישיון נותן תשלום , וזאת כדי לאפשר ל חברות סטארט- אפ ( פינטק פיננסי) לבצע שלב המכונה Minimum Viable Product (מוצר מינימאלי). זהו שלב בפיתוח עסקי של חברה חדשה, בו מומחש למשקיעי הון סיכון, כי יש לשירות המוצע ביקוש מצד .צרכנים לא קיים ב-הצ"ח אין עדיין קביעה ב- הצ"ח, כי ידרש הון עצמי שהוא לפי שבריר אחוז מתוך מחזור הפעילות, ולא לפי סכום קבוע )"("כנמוך , כדי להתאים הבטוחה ל היקף .הפעילות, ולא לחסום עסקים חדשים ,לקבוע ב- הצ"ח כי מבעל רישיון יקבע הון עצמי לפי שבריר אחוז מהיקף הפעילות (למשל0.1% מהיקף פעילות ,)חודשי עם תקרה של סכום מסו ,ים ובט."ח של "כגבוה לא קיים ב-הצ"ח אין עדיין התייחסות ב-ה צ"ח לכך ש בעל רישי ון למתן שירותי תשלום אינו מוגבל ל עסוק בעיסוק פיננסי שאינו שירות תשלום מכיוון שהגדרתית למי שפועל בהמרת מטבע, יכול ויהיו פעולות שהן תחת רישיון נותן שירות בנכס פיננסי ויכול שיהיו פעולות שהן לכאורה נותן שירות תשלום, יש לקבוע ה וראה שמותרת לבעל רישיון שירות תשל ום גם החזקה של רישיון נותן שירות בנכס פיננסי. 3 חברת קרנג' ישראל– נייר עמדה לעניין הצ"ח שירותי תשלום , וגם חסרים ב ה לא קיים ב-הצ"ח אין עדיין ב- הצ"ח התייחסות לאופן הצגת עלויות השירות, על-ידי נותן השיר ות בנכס הפ יננסי. י ודגש, כי ישנן עלויות הנודעות רק לאח ר ביצוע העסקה ולא .ניתן לדעתן לפניה יש לקבוע פירוט על עלויות ידועות, וכן על מאפייני עלויות ש ידוע כי תהיינה, אך לא ידוע מראש ה יקפן המדו.יק לא קיים ב-הצ"ח אין עדיין ב- הצ"ח הצגה של סוגי .עסקאות שלא יחשבו כשירות תשלום יש מקום לקבוע רשימת פעולות שאינן מהוות שירות תשלום , דוגמת תשלום במ זומן נייר. יש לכ לול ברשימ ת החרג ות זו עסקאות המתבצעות אגב המרת כספים, ואשר יתבצעו תחת רישיון נותן שירות בנכס פיננסי לא קיים ב-הצ"ח אין עדיין ב-הצ"ח קביעה כי שיעור הון עצמי מרו תק, שהוא קבוע או עולה לפי היקף הפעילות, אך בוודאי אינו שיעור ה כז היורד עם גידול בהיקף פעילות , מכיוון והסיכון המשקי שפעילות פיננסית יוצרת עולה עם היקף פעילות גד.ל בבנקים נהוג לרתק כ12% מהיקף הפעילות עבור נכסים מוחזקים ללא .להגדילו עבור עסקאות ,שיטת האחוזים ממחזור היא נכונה וראוי שתכלול היקף ריתוק הון עצ מי של כ0.1% ממחזו ר הפעילות הח ודשי (ריתוק של4% לדוגמה על פעילות של 25 מיליון בחודש, הינו ריתוק של1 מיליון שזה היקף הפעילות היומי המלא – כלומר100% הפעילות מצריכה הון .)עצמי מרותק לא קיים ב-הצ"ח אין עדיין ב- הצ"ח קביעה סבירה של הון עצמי נדרש מבעל רישיון . יש מ קום להתאים הסכומים גם לחברות חדשו ת המוקמות (פינטק פיננסי או 'אפילו צ'יינג פיסי), וגם לכלול תקופה עם דרישה לה ון עצמי מ ינורי, כך שתתאפשר הקמת עסקים חדשים על- .ידי צעירי ישראל לקבוע 'הון עצמי בתוספת א של חוק ,הפיקוח להיות10,000 ₪ בשלוש ,השנים הראשונות לפעילות50,000 ₪ .בשנים ארבע וחמש ולאחר מכן 100,000 ש"ח לא קיים ב-הצ"ח אין עדיי ן ב-הצ"ח התייחסות לכך שחברות סטארט אפ נהוג לממנם על- ידי קרנות הון סיכון בהון זר (אג"ח המיר למשל), ולכן הגדרתית אין להן הון עצמי .חשבונאי חיובי מעבר להון עצמי חשבונאי חיובי, אינו .מתאים או אפשרי עבורן לכן לבקש מהן להפקיד סכום מקביל להון העצמי שחשבון נאמנות מיוחד שישמש חלף הון ע צמי, מכיוון והן לא יכולות לעבור הגדרתית להון עצמי חשבונאי חיובי, לאור צורת מימונם .הנהוגה בתעשיית ההון סיכון לקבוע, כי כל הון עצמי נדרש, יכול ויוחלף על- ידי פקדון שאינו נזיל , אשר יעודו בדין קדימה יהיה אך ורק פיצוי לקוחות., נפגעים הצ"ח שירותי תשלום סעיף מצב קיים ב-הצ"ח הצעה לשיפור 1 החוק משתמש במונחים הבאים, אשר לא הוגדרו בסעיף ההגדרות, או ש הוגדרו בצורה שאינה נהירה , ואשר יש :מקום להגדירם בצורה טובה יותר 1 . סליקה )(של פעולת תשלום 2 . ניהול חשבון תשלום , כחלק מהגדרת שירותי תשלום 3 . הנפקה )(של אמצעי תשלום 4 . עיבוד (של פעולת תשלום, יתכן במסגרת המונח סליקה , ואשר אינו ברור) נבקש, שהמונחים לעי ל יוגדרו בחוק זה כעת ולא רק באמצעות תזכיר חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים , כך שתהי ה ודאות בחוק באשר למקרים :דוגמת 1 . האם כאשר צ'יינג' מקבל מאדם50 דולר כדי להעביר אותם למוטב ב- ,חו"ל, אותו צ'יינג' משמש סולק ומשכך נדרש לחוזה בכתב ולזיהוי ?הלקוח 4 חברת קרנג' ישראל– נייר עמדה לעניין הצ"ח שירותי תשלום , וגם חסרים ב ה 5 . חשבון תשלום 6 . חשבון (חלק מהגדרת חשבון )תשלום, ואשר אינו ברור 2 . האם כאשר חברת פ ינטק מבצעת המרת מטבע באופן אלקטרוני (מקבלת העברה בנקאית ומחזירה העברה בנקאית), היא מבצעת ?סליקה 3 . האם כאשר חברת פינטק מבצעת תשלום מט"ח באופן אלקטרוני (מקבלת העברה בנקאית לחשבון ,בנק שמנוהל עבורה אצל בנק ומשם מעבירה העברה בנקאית באמצעות הבנק אל אחר, ללא שיש ע יבוד מחשבי מיוחד), היא מבצעת ?סליקה 4 . האם כאשר מבצעים עבור אדם תשלום בודד, ללא שיש לו חשבון אצל חברת הפינטק, הדבר נחשב ?לניהול חשבון תשלום 5 . האם כאשר צ'יינג' מבצע המרה של מטבע פיזית והצ'יינג' משיב ללקוח מטבע חוץ שני, מדובר בהנפקה ?)(פעולת השבת המטבע השני 6 . האם חשבון תשלום הינו רק חשבון אלקטרוני, או גם התחשבנות ,במחברת נייר של סוחר מט"ח המנהל פנקסנות בנייר ועט מנהל ?חשבון תשלום 7 . האם כאשר מבוצע שירות תשלום עבור אדם, אך אין מנוהל עבורו חשבון תשלום, אין המדובר ?בשירות תשלום 1 "פעולת תשלום" הוגדרה גם כתשלום ה בו.משלם והמוטב הם אותו אדם להשאיר פעולה כ זו מחוץ לתחולת חוק שירותי תשלום (באמצעות שינוי ההגדרה וגם הבהרה בסעיף48 )לחוק , מאחר והיא למעשה כוללת המרת מטבע שיוחדה לנותן שירות בנכס .פיננסי 2 )(ג .דרישה לחוזה בכתב לציין במפורש שמותר כי החוזה לא יהיה בנייר חתום ,פיזית אלא למשל גם בלחיצתV באתר אינטרנט בדבר הסכמה לתנאים משפטייםTerms of Business 2 )(ד דרישה לזיהוי לקוח: זיהוי לקוח מבוצע גם מכוח צו איסור הלבנת הון שם הוא .מוסדר באופן פרטני ,לבטל דרישת זיהוי הלקוח בחוק ,ולהשאיר החובה במקום אחד בדין כלומר להיות בהתאם לצו איסור הלבנת .הון החל, בלבד 12 דרישה לשליטה על המועד בו המוטב מקבל התשלום בהעברת כספים בינ"ל, ההעברה יוצאת מידיה של חברת הפינטק ועוברת לבנק בישראל, אח"כ לבנק קורספונדנ ט ובהמשך לבנק המוטב ב- חו"ל. חברת הפינ טק לא יכולה להתחייב על מועד קבלת כספים ל אצ לקוח (וכך גם בנק .)בישראל המבצע העברה דומה יש לשנות הסעיף למתן מידע על התהליך בו מועברים כספים, במידה ואין שליטה על מועד הגעת כספים אל .מוטב 5 חברת קרנג' ישראל– נייר עמדה לעניין הצ"ח שירותי תשלום , וגם חסרים ב ה 14 )(ב דרישה ליידוע אודות סכום מלוא .העמלה בתשלום בו מעורבים נותני שירות תשלום אחר, דוגמת בנקים קורספונדנ ט ב- חו"ל, עשויים להיות מצבים בהם מלוא העמלה אינה ידועה במועד ביצוע .התשלום. יש לשנות הוראות סעיף זה 19 קביעה כי נותן שירותי התשלום למשלם יהיה אחראי כלפי המשלם, כל עוד לא הגיעו הכספים אל נותן שי רותי התשלום למוטב, אך מתעלם מקיומם של גופי .ביניים מתווכים פיננסיים לבטל האחריות של נותן שירות תשלום למשלם, מרגע שהעביר הכסף אל .הגורם הבא בתפעול ההעברה 35 .קיום אפשרות לביטול חיובים כאשר יש פעולה בה הכסף יוצא מאת נותן השירות, אז אין הוא יכול להשיב כספים למשלם, וזאת בייחוד בתשלומים ל- חו"ל או בתשלומים המערבים תשלום .)מיידי (זה"ב 45 הורא ה למניעת איסור לתת הנחה לאמצעי תשלום אחר. כיום ישנן חברות כרטיסי האשראי ה מונעות הנחה למשלם לבית עסק במזומן, באמצעות סעיף בחוזה הסליקה של בית העסק, האוסר עליו לפגוע לרעה .במשלם בכרטיסי אשראי זהו אופן ניסוח שונה מאשר מניעת הנחה, ואשר ללא התייחסות מדו יקת אליו בלשון שונה של החוק, לא ברור .שייאסר יש לשנות ניסוח הסעיף להיות איסור לקבוע: "איסור אפליה לרעה של האמצעי היקר של תשלום בכרטיס חיוב\ אשראי אל מול "תשלום אחר דוגמת מזומן. 48 ( 45 )לתזכיר העדר תחולה להוראות החוק בעבור .מקרים מסוימים סעיף11 לחוק איסור הלבנת הון מתיר ,לבעל רישיון נותן שירות בנכס פיננסי לקבל נכס פיננסי במדינה אחת בתמורה להעמדת נכס פיננסי במדינה אחרת (דין .)ספציפי נבקש גם להחריג מתחולת החוק את :המקרים הבאים 1 . ,שירותים בנייר (המרת מטבע כאשר נותן השירות מחזיק כרטסת עם שיוך עסקה ללקוח. האם זה )?חשבון 2 . שירותי המרת מטבע באופן אלקטרוני ללקוח 3 . שירותים הניתנים אגב שירות המרת מטבע, כולל ביצוע תשלום למוטב שיאנו המשלם ,בברכה רו"ח אהוד ציגלמן, מנכ"ל 04-8251055 052-3063030 [email protected]