נוסח לדיון בוועדה
טיוטת תקנות מטעם משרד האוצר:
טיוטת תקנות שירות מידע פיננסי (סייגים לחובת מתן הגישה למידע פיננסי), התשפ"-2024
___ ב________ התש_______ (___ ב________ ____20)
[תאריך עברי] ([תאריך לועזי])
(חמ ____3-6706)
__________________[חתימה]
בצלאל סמוטריץ'
שר האוצר
דברי הסבר
כללי
ביום 14 ביוני 2022 נכנס לתוקפו חוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021 (להלן – חוק שירות מידע פיננסי או החוק), במסגרתו הוסדרה פעילות מתן שירות מידע פיננסי. שירות מידע פיננסי הוא שירות מקוון, שבמסגרתו מקבלים נותני שירות מידע פיננסי (להלן- נותני השירות) גישה למידע פיננסי על אודות לקוח (יחיד או תאגיד) מגופים פיננסים אחרים המחזיקים במידע פיננסי על הלקוח (להלן- מקורות המידע). בין מקורות המידע המנויים בהוראות החוק נמנים גם גופים המפוקחים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שלגביהם נקבע בחוק כי רשות שוק ההון תיחשב בעניינם כ"מאסדר מקור המידע". גופים אלו כוללים גופים מוסדיים בהתאם לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, וכן בעלי רישיון למתן אשראי, בעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי ובעלי רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי - כהגדרתם בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (שירותים פיננסים מוסדרים), התשע"ו-2016 (להלן- חוק הפיקוח על שירותים פיננסים מוסדרים).
לצד הטלת החובה על מקור המידע לאפשר לנותן השירות גישה למידע הפיננסי על אודות הלקוח, סעיף 41 לחוק מונה את הסייגים לחובה זו ואת התנאים שבהתקיימם מקור מידע רשאי שלא לתת לנותן שירות גישה למידע פיננסי. במסגרת סעיף 41(ב) לחוק הוסמך השר, בהתייעצות עם מאסדר מקור המידע ובאישור ועדת הכלכלה, לקבוע סייגים נוספים לחובת מתן הגישה למידע הפיננסי בנוגע למקורות מידע, אשר בהתקיים אותם תנאים לא יחויב מקור המידע לאפשר גישה למידע הפיננסי המצוי ברשותו, וזאת משיקולים הנוגעים לעלות הכרוכה ביישום הוראות החוק או לתחרות במערכת הפיננסית. במסגרת תקנות אלו מוצע לקבוע את התנאים שבהתקיימם, לא יחוייב מקור המידע ליתן גישה למידע הפיננסי שברשותו.
לתקנה 1
במסגרת תקנות אלה מוצע לכלול את ההגדרות שבאמצעותן ניתן יהיה לסווג את מקורות המידע החוסים תחת הסייג המוצע, ובכך ניתן יהיה לערוך הבחנה במסגרת הדיון במקורות המידע, בין גופים שראוי לפטור אותם מחובת הנגשת המידע לבין גופים שראוי להותיר את החובה בעניינם על כנה. בתוך כך, מוצע לייבא את הגדרת "צבר אשראי", לפי ההגדרה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים מוסדרים, שבה נעשה שימוש גם במסגרת הגדרת "היקף פעילות קטן" בחוק שירות מידע פיננסי ומכוחה נגזרת ההסדרה החלה בתחום. בכך ניתן יהיה ליצור אחידות גם לעניין הגופים המפוקחים במסגרת חוק זה.
עוד מוצע להגדיר מהי "פעילות באשראי", וזאת לצורך מדידת היקף הפעילות לעניין גופים מוסדיים. הגדרה זו כוללת את סך כל האשראי שנתן הגוף המוסדי, למעט השקעה באגרות חוב, ובתוספת 10% מסך מסגרות האשראי שהועמד על ידי הגוף המוסדי. לעניין זה יובהר כי מסגרת אשראי היא התחייבות להעמדת אשראי בסכום מסוים, בניכוי סך האשראי שניתן בפועל מתוך הסכום האמור. הטעם להחרגת ההשקעה באגרות חוב הוא שהכללתה אינה משרתת את תכליתו של החוק, שכן בהשקעות מסוג זה, מנפיק אגרות החוב הוא זה שלמעשה קובע את תנאי ההלוואה באופן אחיד ורוחבי לכל מי שמבקש להשקיע בהן.
לתקנה 2
בהתאם לסמכות השר המוקנית לו מכוח סעיף 41(ב) לחוק שירות מידע פיננסי מוצע למנות את התנאים שבהתקיימם מקור מידע שהוא גוף מוסדי, בעל רישיון למתן אשראי, בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי, לא יחויבו במתן גישה לפי סעיף 39 לחוק שירות מידע פיננסי.
בהתאם להוראות החוק, הנגשת המידע על ידי מקור המידע צריכה להתבצע במערכת הממשק למידע פיננסי ובהתאם להוראות שנתן מאסדר מקור המידע. מערכת הממשק למידע פיננסי דורשת ממקורות המידע פיתוחים טכנולוגיים וכן תפעול מערכת טכנולוגית לרבות באמצעות מערכות תקן ברלין. צרכים תפעוליים אלו עשויים להוות קושי משמעותי על מקורות מידע בעלי מאפיינים מסוימים, כגון מקורות מידע שהיקף פעילותם מצומצם יחסית, , וזאת בשל העלויות הגבוהות הכרוכות בתפעול המערכת הטכנולוגית. מקורות המידע המפורטים בתקנות אלו מהווים גופים חוץ בנקאיים שפעילותם נועדה לאפשר תחרות בתוך המערכת הפיננסית לרבות עם התאגידים הבנקאיים, וכפועל יוצא הוזלת העלויות הפיננסיות והרחבת מגוון השירותים הפיננסיים העומדים לרשות הציבור. יישום החובה על אותם גופים להנגיש את המידע הפיננסי שברשותם, כאשר תפעול ההנגשה כרוך בעלויות כספיות גבוהות ביחס להיקפי פעילותם, עלול אפוא להקשות על הגופים החוץ הבנקאיים -שעומדים בתנאים המפורטים להלן - להוות מתחרים במערכת הפיננסית.
לאור האמור מוצע לקבוע כי החובה לא תחול לעניין גופים מוסדיים שהם קרנות ותיקות כהגדרתן בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005. זאת בשל מאפייניהם הייחודיים של גופים אלו ומאחר ולגבי הקרנות הוותיקות שבהסדר ההוצאות הכספיות הגבוהות הכרוכות ביישום הוראות החוק ממומנות מכספי העמיתים. כמו כן, קרנות הפנסיה הוותיקות אינן קולטות עמיתים חדשים ונמצאות למעשה בתהליך מתמשך של סיום הפעילות. משכך פוחת משקלה של תכלית החוק בדבר שקיפות במידע לצורך שיפור תנאים פיננסים ומעבר בין גופים בהקשר של הקרנות הוותיקות, שכן העמיתים בקרנות הוותיקות אינם זכאים לנייד את כספיהם לקרן פנסיה אחרת. כמו כן, מוצע לקבוע סייג נוסף להנגשת המידע לעניין גופים מוסדיים שהיקף פעילותם באשראי הוא מצומצם ועומד על סכום של עד חמש מאות מיליון שקלים.
כן מוצע להחיל את הפטור גם על בעלי רישיון למתן אשראי ובעלי רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי בעלי צבר אשראי שאינו עולה על חמש מאות מיליון שקלים וכן על בעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בעלי צבר אשראי או צבר פיקדונות שאינו עולה על חמש מאות מיליון שקלים, וזאת על מנת למנוע העמסת עלויות עודפות על גופים אלו אשר עלולה להוות חסם כניסה לתחום פעילות האשראי ופגיעה ביכולתם להתחרות במערכת הפיננסית.
לתקנה 3
לצד הסייגים המנויים בתקנה 2, ולצורך איזון בין תכליות מתן הפטור לבין תכליות החוק בדבר הנגשת המידע הפיננסי לציבור, מוצע לקבוע כי מקור מידע אשר חדלו להתקיים בעניינו התנאים למתן הפטור, תחול עליו חובת מתן הגישה למידע פיננסי כמפורט בסעיף 39 לחוק, בתום שנתיים מהמועד שבו חדלו להתקיים לגביו התנאים האמורים, וזאת אף אם חזרו להתקיים בו התנאים האמורים במסגרת השנתיים הנזכרות או לאחר מכן. זאת בדומה למסגרת הזמנים הקבועה בסעיף 41(ג)(2) לחוק, בנסיבות של מתן פטור פרטני שניתן לבקשתו של מקור מידע בעל היקף פעילות קטן, אשר הפסיק להיות בעל היקף פעילות קטן לאחר מתן הפטור הפרטני. לצד זאת, יובהר, כי אין באמור כדי למנוע מאותו גוף לפנות לשר ולבקש, בהתאם לסעיף 41(ג)(1), פטור פרטני שייבחן לפי נסיבותיו האישיות של אותו גוף.
עוד מוצע לקבוע כי הסייגים המנויים בתקנה 2 לא יחולו על מקור מידע שכבר חובר כמקור מידע למערכת הממשק למידע פיננסי, אף אם הוא עומד בתנאים המנויים בתקנה. זאת משום שאותם מקורות מידע כבר נשאו בעלויות הקמת התשתית לצורך חיבור מערכותיהם למערכת הממשק למידע פיננסי כמקור מידע, ועל כן השיקולים בדבר העלות הכרוכה ביישום הוראות החוק פוחתים בנסיבות אלו במידה ניכרת.
לתקנה 4
מוצע לקבוע כי תבוצע בחינה תקופתית של הוראות התקנות כנדרש בסעיף 36 לחוק עקרונות האסדרה, התשפ"ב-2021, בתום 10 שנים ממועד תחילת התקנות. במסגרת בחינה זו יבחן האם הושגו היעדים שלשם השגתם נקבעה האסדרה, וכן האם האסדרה עודנה נדרשת, בהתחשב במטרות שלשמן נקבעה, או מטעמים אחרים.
לתקנה 5
בהתאם להוראות צו שירות מידע פיננסי (דחיית מועד תחילתו של החוק לעניין מקור מידע שהוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי ולעניין מקור מידע שהוא גוף מוסדי, התשפ"ד- 2023 (להלן- הצו), שפרסם שר האוצר מכוח סמכותו לפי סעיף 79(ג) לחוק, מועד תחילת החוק בנוגע למקור מידע שהוא גוף מוסדי יידחה ליום ו' באייר התשפ"ד (14 במאי 2024) לעניין חשבונות של יחידים, וליום י"ד בחשוון התשפ"ה (15 בנובמבר 2024) לעניין חשבונות של תאגידים. כמו כן, נקבע כי לעניין מקור מידע שהוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי יידחה מועד תחילת החוק ליום י"ד בחשוון התשפ"ה (15 בנובמבר 2024). בנוסף, בהתאם להוראות סעיף 79(ב)(5) לחוק, מועד תחילתו של החוק לעניין מקור מידע שהוא בעל רישיון למתן אשראי או בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, יחול מיום י"ג בחשוון התשפ"ה (14 בנובמבר 2024) .
לפיכך, מוצע לקבוע שגם מועד תחילתן של תקנות אלו בנוגע למקורות מידע שהם גופים מוסדיים או בעלי רישיון למתן אשראי, בעלי רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי או בעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי יחול בהתאם למועד שנקבע לתחילת חוק שירות מידע פיננסי בעניינם.
בתוקף סמכותי לפי סעיף 41(ב) לחוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021 (להלן – החוק), לאחר התייעצות עם המפקח על נותני שירותים פיננסיים והממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, משיקולים הנוגעים לעלות הכרוכה ביישום הוראות החוק ולתחרות במערכת הפיננסית ובאישור ועדת הכלכלה, אני מתקין תקנות אלה: בתוקף סמכותי לפי סעיף 41(ב) לחוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021 (להלן – החוק), לאחר התייעצות עם המפקח על נותני שירותים פיננסיים והממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, משיקולים הנוגעים לעלות הכרוכה ביישום הוראות החוק ולתחרות במערכת הפיננסית ובאישור ועדת הכלכלה, אני מתקין תקנות אלה: בתוקף סמכותי לפי סעיף 41(ב) לחוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021 (להלן – החוק), לאחר התייעצות עם המפקח על נותני שירותים פיננסיים והממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, משיקולים הנוגעים לעלות הכרוכה ביישום הוראות החוק ולתחרות במערכת הפיננסית ובאישור ועדת הכלכלה, אני מתקין תקנות אלה: בתוקף סמכותי לפי סעיף 41(ב) לחוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021 (להלן – החוק), לאחר התייעצות עם המפקח על נותני שירותים פיננסיים והממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, משיקולים הנוגעים לעלות הכרוכה ביישום הוראות החוק ולתחרות במערכת הפיננסית ובאישור ועדת הכלכלה, אני מתקין תקנות אלה: בתוקף סמכותי לפי סעיף 41(ב) לחוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021 (להלן – החוק), לאחר התייעצות עם המפקח על נותני שירותים פיננסיים והממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, משיקולים הנוגעים לעלות הכרוכה ביישום הוראות החוק ולתחרות במערכת הפיננסית ובאישור ועדת הכלכלה, אני מתקין תקנות אלה:
הגדרות בתקנות אלה - בתקנות אלה - בתקנות אלה -
"בעל רישיון למתן אשראי", בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי" ו-"בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי" – כמשמעותם בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים; "בעל רישיון למתן אשראי", בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי" ו-"בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי" – כמשמעותם בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים; "בעל רישיון למתן אשראי", בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי" ו-"בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי" – כמשמעותם בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים;
"גוף מוסדי" - כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח; "גוף מוסדי" - כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח; "גוף מוסדי" - כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח;
; ; ;
""חוק הפיקוח על הביטוח" – חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981; ""חוק הפיקוח על הביטוח" – חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981; ""חוק הפיקוח על הביטוח" – חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981;
"חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים" - חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016;
"מסגרת אשראי"- התחייבות להעמדת אשראי בסכום מסוים, בניכוי סך כל האשראי שניתן בפועל מתוך הסכום האמור; "חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים" - חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016;
"מסגרת אשראי"- התחייבות להעמדת אשראי בסכום מסוים, בניכוי סך כל האשראי שניתן בפועל מתוך הסכום האמור; "חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים" - חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016;
"מסגרת אשראי"- התחייבות להעמדת אשראי בסכום מסוים, בניכוי סך כל האשראי שניתן בפועל מתוך הסכום האמור;
"צבר אשראי" – כהגדרתו בסעיפים 11א, 25א ו-25יז לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים מוסדרים, לפי העניין; "צבר אשראי" – כהגדרתו בסעיפים 11א, 25א ו-25יז לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים מוסדרים, לפי העניין; "צבר אשראי" – כהגדרתו בסעיפים 11א, 25א ו-25יז לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים מוסדרים, לפי העניין;
"פעילות באשראי " – סך כל החובות כלפי גוף מוסדי בשל אשראי שנתן בפועל למעט השקעה באגרות חוב, בתוספת 10% מסך מסגרות האשראי שנתן. "פעילות באשראי " – סך כל החובות כלפי גוף מוסדי בשל אשראי שנתן בפועל למעט השקעה באגרות חוב, בתוספת 10% מסך מסגרות האשראי שנתן. "פעילות באשראי " – סך כל החובות כלפי גוף מוסדי בשל אשראי שנתן בפועל למעט השקעה באגרות חוב, בתוספת 10% מסך מסגרות האשראי שנתן.
סייגים לחובת מתן גישה למידע מקור מידע שמתקיימים לגביו התנאים הבאים, לא יהיה חייב במתן גישה למידע פיננסי הנמצא אצלו כאמור בסעיף 39 לחוק: מקור מידע שמתקיימים לגביו התנאים הבאים, לא יהיה חייב במתן גישה למידע פיננסי הנמצא אצלו כאמור בסעיף 39 לחוק: מקור מידע שמתקיימים לגביו התנאים הבאים, לא יהיה חייב במתן גישה למידע פיננסי הנמצא אצלו כאמור בסעיף 39 לחוק:
לעניין מקור מידע שהוא גוף מוסדי - מתקיים לגביו אחד מאלה: לעניין מקור מידע שהוא גוף מוסדי - מתקיים לגביו אחד מאלה:
מקור המידע הוא קרן ותיקה כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005;
היקף הפעילות באשראי של מקור המידע אינו עולה על חמש מאות מיליון שקלים חדשים.
לעניין מקור מידע שהוא בעל רישיון למתן אשראי- צבר האשראי של מקור המידע אינו עולה על חמש מאות מיליון שקלים חדשים; לעניין מקור מידע שהוא בעל רישיון למתן אשראי- צבר האשראי של מקור המידע אינו עולה על חמש מאות מיליון שקלים חדשים;
לעניין מקור מידע שהוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי- צבר אשראי או צבר פיקדונות שאינו עולה על חמש מאות מיליון שקלים חדשים; בתקנה זו, "צבר פיקדונות"- כהגדרתו בסעיף 25א לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים מוסדרים.
לעניין מקור מידע שהוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי- צבר אשראי או צבר פיקדונות שאינו עולה על חמש מאות מיליון שקלים חדשים; בתקנה זו, "צבר פיקדונות"- כהגדרתו בסעיף 25א לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים מוסדרים.
חריגים לסייגים לחובת מתן גישה למידע חדלו להתקיים בעניינו של מקור מידע מסוים התנאים המנויים בתקנה 2, חייב מקור המידע במתן גישה למידע פיננסי כאמור בסעיף 39 לחוק, בתום שנתיים מהמועד שבו חדלו להתקיים לגביו התנאים כאמור; חובת מתן הגישה למידע פיננסי כאמור תחול לגבי מקור המידע אף אם לאחר מכן חזרו להתקיים בו התנאים המנויים בתקנה 2. חדלו להתקיים בעניינו של מקור מידע מסוים התנאים המנויים בתקנה 2, חייב מקור המידע במתן גישה למידע פיננסי כאמור בסעיף 39 לחוק, בתום שנתיים מהמועד שבו חדלו להתקיים לגביו התנאים כאמור; חובת מתן הגישה למידע פיננסי כאמור תחול לגבי מקור המידע אף אם לאחר מכן חזרו להתקיים בו התנאים המנויים בתקנה 2. חדלו להתקיים בעניינו של מקור מידע מסוים התנאים המנויים בתקנה 2, חייב מקור המידע במתן גישה למידע פיננסי כאמור בסעיף 39 לחוק, בתום שנתיים מהמועד שבו חדלו להתקיים לגביו התנאים כאמור; חובת מתן הגישה למידע פיננסי כאמור תחול לגבי מקור המידע אף אם לאחר מכן חזרו להתקיים בו התנאים המנויים בתקנה 2.
תקנה 2 לא תחול על מקור מידע שהתחבר למערכת הממשק למידע פיננסי בתור מקור מידע. תקנה 2 לא תחול על מקור מידע שהתחבר למערכת הממשק למידע פיננסי בתור מקור מידע. תקנה 2 לא תחול על מקור מידע שהתחבר למערכת הממשק למידע פיננסי בתור מקור מידע.
תחילה תחילתן של תקנות אלה ביום כניסת החוק לתוקף לגבי כל מקור מידע, לפי העניין. תחילתן של תקנות אלה ביום כניסת החוק לתוקף לגבי כל מקור מידע, לפי העניין. תחילתן של תקנות אלה ביום כניסת החוק לתוקף לגבי כל מקור מידע, לפי העניין.