חומר רקע
1
2 בדצמבר
2024
לכבוד
א' בכסלו ה'ת שפ"ה
חברי ועדת
הכלכלה
כנסת
ישראל
:הנדון
ה
תייחסות
לובי
99
ל
הצעת
חוק
הבנקאות
(שירות ללקוח) (תיקון–
הודעה ללקוח על אודות
יתרה בחשבון עובר ושב שאינה נושאת ריבית), התשפ״ד-
2024
/(פ4598/25
)
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון–
הודעה ללקוח על אודות יתרה בחשבון עובר ושב שאינה נושאת
ריבית), התשפ"ד –
2024
(להלן –
"הצעת החוק ,)"
1
דנה בנושא ראשון במעלה –
החזקת כספי הציבור בחשבון
,העו"ש שאינו צובר ריבית
כך שהמרוויחים העיקריים מכספים אלו הם דווקא הבנקים ,שרווחיהם מ יתרות
זכות אלו
הגיעו בשנת2023
לבדה לכ-
13.5
מיליארד ש״ח .
2 אנו מברכים על עת צה החוק ש מנסה לשפר את מצבם
הפיננסי של משקי,הבית ולאפשר להם להנות מעליית הריביות במשק
,לצד זאת ברצוננו להציע מספר תיקונים
,הכרחיים להצעת החוק שימנעו מהבנקים ליישם אותה באופן שמשמר את כוחם,
כדי שזו אכן תביא לשינוי
.משמעותי בסוגיה זו והכל כפי שיפורט להלן:
כללי
1.
נכון לחודש
ספטמבר
2024
, היקף יתרות המזומנים של משקי הבית בחשבונות העו"ש המנוהלים בבנקים עמד
על כ-
5
23
₪ מיליארד .
3בעוד ש הלקוחות לא נהנים מריבית על יתרות אלו, הבנקים מפקידים אותן בפיקדונות
בנק ישראל בריבית שעומדת כיום על4%
(
0.5%
מתחת לריבית בנק ישראל .)
4
,כך בשנת2023
לבדה עמדו רווחי
הבנקים מהשקעה זו על כ -
13.5
₪ מיליארד.
5
,כל זאת ללא סיכון
ו תוך ניצול תנאי
שוק לא תחרותיים.
2.
הצעת החוק קובעת
כי "תאגידים בנקאיים יחויבו להודיע לציבור לקוחותיהם על אודות סכומי יתרה בחשבון
עובר ושב העולים על15,000
שקלים חדשים ואינם נושאים ריבית, במשך תקופה רצופה של רבעון קלנדרי
לפחות
״ וכי ״בעת מתן הודעה כאמור ,התאגיד הבנקאי יידע את הלקוח כי באפשרותו לבחון חלופות השקעה
״ .
על הבנקים להציע ללקוח להפקיד את הכספים בפיקדון בנקאי או קרן כספית
3.
לפי נוסח הצעת החוק, התוכן האינפורמטיבי אותו נדרשים הבנקים לספק ללקוח הינו מצומצם . הבנקים
לא
מחויבים להציע
ל לקוח במסגרת
ההודעה חלופות השקעה שישפרו את מצבו, אלא
רק ל י ידע אותו
על כך שהוא
יכול
לבחון
חלופות השקעה בכוחות עצמו .
כיוון
שהציבור בישראל מאופיין באוריינות פיננסית נמוכה, הודעה
.שכזו אינה מספיקה כדי להניע את הלקוח לפעולה ולבחור בחלופת ההשקעה המשתלמת ביותר עבורו
1
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון– הודעה ללקוח על אודות יתרה בחשבון עובר ושב שאינה נושאת ריבית), התשפ"ד–
2024
.
כאן
2
בנק ישראל–
דין וחשבון כספי לשנת2023
(ביאור17
.): הוצ' ריבית בגין פיקדונות לזמן קצוב כאן
3
.יתרת עובר ושב בזכות, אתר בנק ישראל
כאן
4
בנק ישראל–
דין וחשבון כספי לשנת2023
(ביאור5 -
.)סעיף ד': פיקדונות לזמן קצוב כאן
5
בנק ישראל–
דין וחשבון כספי לשנת2023
(ביאור17
.): הוצ' ריבית בגין פיקדונות לזמן קצוב כאן
2
4.
לעמדתנו, בכדי לאפשר ללקוחות הבנקים להנות
מעליית הריבית במשק ,יש
לחייב את הבנקים להציע
,ללקוחות
כבר
במעמד ההודעה, להפקיד את ה כספים
שביתרת
הזכות בפיקדון או
להשקיעם בקרן כספית ,
.והכל בהתאם לצרכיהם והעדפותיהם של הלקוחות
5.
בהקשר
,זה נציין כי קרן כספית, בדומה לפיקדון הבנקאי, היא קרן סולידית המציעה תשואה בטוחה יחסית
הקרובה לריבית בנק ישראל, והגבוהה, לרוב, מהריבית הנקובה בפיקדון בנקאי לאותה תקופת זמן ,לכן
הקרנות
הכספיות הן מוצר תחליפי לפ
י קדונות הבנקאיים, ואף מוצר עדיף להם. אלא שכיום, לבנקים
אין
כל אינטרס
להציע ללקוחותיהם
להשקיע
את כספיהם
ב ,קרנות כספיות
מאחר שאלו
מהוות תחרות ישירה
להפקדה
בפיקדונות בנקאיים , עליהם לבנקים יש .שליטה מלאה ואשר מהווים עבורם מקור נזילות יעיל ומניב יותר
אין לתחום את ההצעה לסכומי היתרה בעו״ש שאינם נושאים ריבית
6.
לפי
נוסח
ההצעה ,הבנק יחויב בפ
ני ה ללקוח
רק
כאשר סכומי
ה יתרה
ב עו"ש
אינם נושאים ריבית .תנאי זה
לא
מספיק משום שהוא
יתמרץ את הבנקים להעניק
ללקוחותיהם ריבית מזערית
על יתרות
העו״ש ,ובכך לפטור את
עצמם מתחולתה של
ההצעה .
7.
נציין
כי כבר היום
חלק מ הבנקים
משלמים
ריביות
על יתרות העו"ש, אך
מדובר בריביות
נמוכות מאוד,
העומדות
בממוצע על
ריבית שנתית של
0.1%
,
6
שאינן משתלמות ביחס לאלטרנטיבות.
הסכום המינימלי המחייב פנייה ללקוח צריך להיקבע על-
ידי המפקח על הבנקים
8.
קביעה של סכום אחיד ,, כפי שמוצע
עלולה ליצור מצב של פניית יתר מצד הבנקים ללקוחות שיתרת זכות
בעו״ש
בסכום הגבוה מ -
15,000
ש״ח תואמת
את התנהלותם הכספית ,ומנגד פניית חסר ללקוחות שיתרת הזכות
שלהם
בעו״ש נמוכה במעט מהסכום הנקוב בהצעת החוק .
9.
לעמדתנו ,קביעת
סכום
ה יתרה
ה
מינימלי
והתקופה הרצופה
הנדרשת
אינם צריכים להיקבע במסגרת הצעת
החוק, אלא על
י די
מסגרת
אותה יתווה
המפקח על הבנקים ,באישור ועדת הכספים . רק כך ניתן יהיה להתחשב
כראוי ב
אופיו של הלקוחות
)'(רמת ההכנסה, היקף ההוצאה וכו .
,לאור האמור
להלן
הצעתנו
לניסוח
סעיף5
א4 ל
חוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ"א-
1981
7 :
"הצעת
חלופות
השקעה
5א4 .
(א)
היה
חשבון עובר ושב של לקוח ביתרת זכות בסכום
,הגבוה מסכום שקבע לעניין זה המפקח יודיע
לו על
כך
ה תאגיד
ה בנקאי
ויציע
לו להפקיד כספים
בפיקדון
נושא ריבית
או
להשקיע
כספים בקרן
כספית, והכל
;בהתאם לצרכי הלקוח ולהעדפותיו
6
.שיעור הריבית על העו"ש, אתר בנק ישראל
כאן
3
(ב)
המפקח רשאי ליתן הוראות לביצוע סעיף זה, בהוראות
.לניהול בנקאי תקין
(ג)
הודעה כאמור בסעיף קטן
)(א
תימסר ללקוח
בהתאם
להוראות סעיף 5א1
".)א(ג
בברכה,
משה
קאשי
יעל שכטר -
סיטמן
מנהל
תחום פיננסים– לובי9
לוביסטית
ציבורית – לובי99