חומר רקע
(
25/12/18 19:27
:ג10
)
בנימין רוטנברג
שירין הרצוג
אריאל יונגר
מוטי ארד
נילי פלג שפולנסקי
יגאל קווה
אמיר ונג
חיים ישר
שלמה מנחם
מירב אליהו
דניאל גלבנדורף
בועז סיטי
עדי עדני
אלון טיטלבוים
איה
שחר
שני שטיין
אסי מורבצ'יק
אופיר
סלומון
מיקי
יאטקובסקי
טלי בר-לב
נועה מונרוב
ניצן בורג
עידן ענתבי
אסתר
וידל
נוי מצליח
מעין ברונשטיין
בר
הולנדר
עידו
בלוך
שירה דרומר-פייראיזן
רון גזית - מייסד
מוסמך במשפטים
בעל רשיון לעריכת
דין בניו יורק
Solicitor
(לא פעיל) באנגליה
ו-וויילס
25
בדצמבר2018
:מספרנו
5943911
ח"כ נכבדה,
:הנדון סעיף
61
להצעת חוק שירותי תשלום, התשע"ח-
2018
–
שימור ההגנה
על עסקים קטנים גם בסליקה באפלי
קציות
בשם מרשתנו, גמא ניהול וסליקה בע"מ, אנו מתכבדים לפנות אלי
ך
:כדלהלן
1.
הצעת חוק שירותי תשלום נועדה להפסיק
אנומלי
ה
בה
ה
חקיקה
הישרא
לית מתייחסת ל"כרטיסי חיוב" בלבד. ההצעה מס דירה באופן מקיף
הן את זכויות הצרכנים ("המשלמים") ו הן את זכויות בתי העסק
("המו.)"טבים וחה
ק החדש
מאגד הזכויות שניתנות כיום
לבת
י העסק
בחוק כרטיסי חיוב, תשמ"ו-
1986
, ובהוראות בנק ישראל, תוך שדרוג של
.הזכויות והחלתן על כל אמצעי התשלום
2.
סעיף61
להצעת החוק מתקן את הוראות חוק הבנקאות)(שירות ללקוח ,
תשמ"א-
1981, שעניינ
ן זכותם של העסקים
ליהנות מתחרות באשראי
באמצעות שירותי ניכיון
ותחרות בסליקה באמצעות
שירותי מאגד .
כפי
שעולה בבירור בהוראות חוק הבנקאות, אין מדובר בהסדרת הרישוי של
ספקי שירותי ניכיון ומאגד (הללו מוסדרים בחוק ש ירותים פיננסיים), אלא
מדובר בהסדרתם זכויותיהם של בתי העסק, בעיקר
קט ה
נים , אשר במשך
שנים סבלו מכך שהתאגידים הבנקאיים חסמו את דרכם לשירותי ניכיון
.ומאגד
3.
בשוק כרטיסי האשראי גבו מחירי סליקה עצומים של
2.5%
ואף3%
מ ,הכנסותיהם של עסקים קטנים ובינוניים
ולכן
בחקיקת שטרום נקבע
שבתי עסק קטנים יוכלו להתאגד תחת מאגד ול
קבל מחיר כקבוצה –
לקבל
עמלות סליקה נמוכות כמו העסקים הגדולים .
4.
חקיקה זו הייתה הצלחה עצומה : תוך זמן קצר ירדו העמלות בעשרות
אחוזים והעסקים
הקטנים חסכו מאות מיליוני ש"ח לשנה .
5.
עוד קודם לכן, בשנת2011, נקבע
ה
בחוק הבנקאות
זכ ותם של בתי עסק
להשתמש בשיר ותי ניכיון תחרותיים כדי לקבל אשראי בגין תקבולים
עתידיים מלקוחות ששילמו בכרטיס חיוב. גם כאן ההצלחה עצומה: שוק
הניכיון
מציע לעסקים קטנים ובינוניים אשראי בריביות ש
אין כ דוגמתן
.בשאר השווקים הפיננסיים בישראל
6.
כמו כל ההגנות והזכו יות שיש לבתי העסק כיום, גם זכותם של
ה עסקים
לכבוד
חה"כ רחל עזריה
יו"ר ועדת הרפורמות
][אמצעי משלוח
][אמצעי משלוח נוסף
- 2 -
(
:ג10
:ע4
:מ[RGR DOC ID]
)
ה קטנים
להשתמש
בשירותי ניכיון ולהתאגד חייבת למצוא מקומה בחוק החדש ולא
.להישאר מאחור כזכות שקיימת רק בכרטיסי הפלסטיק
בתי העסק צפויים ל"בליץ" מצד
הבנקי
ם וחברות כרטיסי האשראי, ש ביד אחת
ידחפו
את ,הציבור לאמצעי התשלום החדשים
וביד שניה יאלצו את העסקים הקטנים והבינוניים לממן את.כל השירותים בעמלות גבוהות
יש להבטיח שההגנה שניתנה לעסקים
הקטנים
בחוק שטרום לא תעלם כשכרטיסי האשראי
יוחלפו באפליקציות , אלא תמצא מקומה גם בחקיקה שמעדכנת את
החקיק ה שדיברה על
כרטיסי חיוב בלבד.
7.
החוק החדש לא מחק את
חוק כ רטיסי חיוב אלא החליף אותו בנוסחים עדכניים
שמתיי חסים באופן כללי יותר
ל "אמצעי תשלום". זהו כל שנדרש גם ביחס לזכותם של
עסקים להתאג
ד ולקבל שירותי ני
כיון. רצ"ב נוסח מ
וצע לסעיף
61
בהצעת הח וק, וכן הצגה
ש
ל הסעיפים המתוקנים בחוק הבנקאות
,)(שירות ללקוח
תשמ"א-
1981
.
בכבוד רב,
אמיר ונג, עו"ד
רון גזית, רוטנברג ושות,
'נספח א–
נוסח לסעיף61
להצעת החוק
61
.
בחוק הבנקאות (שירות ללקוח)
,התשמ"א -
1981
–
(
1
)
בסעיף1
–
)(א לפני ההגדרה "גוף פיננסי "יבוא:
"אמצעי תשלום "
- כהגדרתו בחוק שירותי תשלום ,התשע"ח-
2018
;";
)(ב
"ההגדרה "חוק כרטיסי חיוב–
;תימחק
)(ג בהגדרה "כרטיס חיוב "ו"מנפיק ,"במקום "כמשמעותם בחוק כרטיסי חיוב" יבוא "כהגדרתם
בסעיף
11ב לחוק
)הבנקאות(רישוי ,התשמ"א-
1981
;"
(
2
)
בסעיף
5א1
)(א ,בהגדרה "הלוואה ,"במקום "או באמצעות כרטיס חיוב כהגדרתו בחוק כרטיסי חיוב ,
התשמ"ו-
1986
"יבוא "או באמצעות אמצעי
;"תשלום
(
3
)
בסעיף
5
()ב(א2
)
,במקום "בכרטיס חיוב "יבוא "באמצעי
,תשלום" והסיפא החל במילים "בפסקה זו
"""כרטיס חיוב–
;תימחק
(
4
)
בסעיף
7
)א(א
–
)(א בהגדרה "כרטיס חיוב" ,"סולק" ,"ספק "ו"עסקה ,"המילים
""
""כרטיס חיוב–
יימחקו ,ו במקום
"
36
" ט" יבוא11
"ב" , ובסיום ההגדרה יבוא "ולעניין "סולק–
לרבות תאגיד בנקאי";
)(ב
"בהגדרה "שירותי ניכיון", במקום המלים "כרטיסי חיוב" יבוא "אמצעי תשלום.
(
5
)
בסעיף
7
)ב(א,
–
)(א
"בהגדרה "מאגד", במקום המלים "כרטיסי חיוב" יבוא "אמצעי תשלום;
)(ב
"לפני ההגדרה "ספק" יבוא: ""סולק–
כהגדרתו בסעיף7
;"א
)(ג בהגדרה "ספק ,"במקום "כמשמעותו בחוק כרטיסי חיוב "
יבוא"כהגדרתו בסעיף
11
ב לחוק
)הבנקאות (רישוי ,התשמ"א-
1981
."
'נספח ב–
סעיפי
חוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ"א-
1981
לאחר התיקון
(*)
השינויים שמודגשים
בטורקיז
הם שינויים
שכבר נמצאים
.בהצעת החוק
רק
בצהוב
.התוספות הנדרשות
7א.
(
)א
בסעיף זה–
,""כרטיס חיוב
""סולק", "ספק" ו"עסקה–
כהגדרתם בסעיף36
ט11ב
לחוק הבנקאות
(רישוי), התשמ"א-
1981
", ולעניין "סולק– לרבות תאגיד בנקאי;
""נותן שירותי ניכיון–
;מי שנותן שירותי ניכיון כדרך עיסוק
""שירותי ניכיון–
מתן אשראי לספק באמצעות הקדמת תשלום של תקבולים המגיעים לו
מאת סולק בעבור עסקאות שבוצעו באמצעות
כ
רטיסי חיוב
אמצעי תשלום , בתמורה להמחאת
זכותו של הספק לאותם תקבולים, וכן מתן אשראי לספק באמצעות הקדמת תשלום של תקבולים
;כאמור, הניתן בידי הסולק עצמו
""תנאי ההתקשרות–
לרבות לעניין סוג העסקאות או התקבולים והיקפם, מחיר, תנאי
תשלום ומועדי תשלום, מועדי חיוב וזיכ וי וקביעת עמלות, לרבות עמלה להיקף מזערי של
.עסקאות
)(ב
לא יפלה סולק, במישרין או בעקיפין, בין נותני שירותי ניכיון, ובכלל זה בינו כמי
.שניתן שירותים כאמור לבין נותני שירותי ניכיון אחרים, לרבות לעניין תנאי ההתקשרות
)(ג לא יסרב סולק לאפשר התקשרות בין נותן שי רותי ניכיון לבין ספק, ובכלל זה לא יסרב
להתקשר בעצמו עם נותן שירותי הניכיון, מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה–
(1)
:יראו, בין השאר, כל אחד מאלה כסירוב מטעמים בלתי סבירים
)(א
סירוב לאפשר התקשרות בין נותן שירותי ניכיון לבין ספק, שאינו מנומק
בכתב בתוך חמישה ימי עסקים, ובלבד שלבקשה לאפשר התקשרות כאמור
;צורפה הסכמתו של הספק להתקשרות
)(ב
סירוב להתקשר בעצמו עם נותן שירותי ניכיון שאינו מנומק בכתב בתוך
;עשרה ימי עסקים
)(ג
,שינוי תנאי ההתקשרות שנקבעו בין סולק לבין ספק, במישרין או בעקיפין
בשל התקשרות הספק עם נותן שירותי;ניכיון
)(ד
;נסיבות נוספות שקבע המפקח
(2)
סירוב סולק לאפשר התקשרות או להתקשר בעצמו עם נותן שירותי ניכיון שאינו
רשום במרשם נותני שירותי מטבע לפי חוק איסור הלבנת הון, התש"ס-
2000
, אף
שחלה עליו חובת רישום לפי החוק האמור ייחשב סירוב מטעמים סבירים.
)(ד לא יתנה
סולק, במישרין או בעקיפין, מתן שירותי סליקה לספק או קביעת תנאי
התקשרות מסוימים עימו לגבי שירותים כאמור בקבלת שירותי ניכיון ממנו או מנותן שירותי ניכיון
.מסוים
7ב.
)(א
בסעיף זה–
""מאגד–
תאגיד המרכז חיובים וזיכויים של ספקים המבוצעים באמצעות כרטיסי
חיוב
אמצעי תשלום , ובלבד שהתאגיד הוא בעל רישיון לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-
2016
, שחלים לגבי פעילותו כמאגד צו, שתחילתו לאחר
יו ם התחילה של חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני
חקיקה), התשע"ז-
2017, לפי חוק איסור הלבנת הון, התש"ס-
2000
,ולפי חוק המאבק בטרור
התשע"ו-
2016
;
""ספק–
"כהגדרתו בסעיף11ב לחוק הבנקאות (רישוי)
, התשמ"א1981כמשמעותו
בחוק
כרטיסי חיוב.
""סולק–
כהגדרתו בסעיף7
.א
)(ב
לא יסרב סולק להתקשר עם מאגד ולא ימנע התקשרות בין מאגד לבין ספק, מטעמים
.בלתי סבירים
)(ג
:לעניין זה יראו, בין השאר, כל אחד מאלה כסירוב מטעמים בלתי סבירים
(1)
סירוב סולק להתקשר עם מאגד, שאינו מנומק בכתב, בתוך20
ימי עסקים מי ום
;שפנה אליו המאגד
(2)
.סירוב בנסיבות אחרות שקבע שר האוצר, בהתייעצות עם הנגיד
)(ד
סולק לא יגבה מספק שהתקשר עם מאגד תמורה נוספת על התמורה שגובה המאגד
שירותי ניכיון
בעסקאות בכרטיסי
חיוב
'(תיקון מס16
)
תשע"א-
2011
'(תיקון מס21
)
תשע
"ו-
2016
איסור לסירוב בלתי
סביר להתקשרות
סולק עם מאגד או
למניעת התקשרות בין
מאגד לספק
'(תיקון מס22
)
תשע"ז-
2017
.מהספק בעד השירות שהמאגד נותן לו
)(ה
שר האוצר רשאי לקבוע את התמורה שישלם מאגד לסולק ואת תנאי ההתקשרות
בי:ניהם, בהתקיים כל אלה
(1)
המאגד פנה לסולק ובתוך שישה חודשים ממועד הפנייה לא הושגה ביניהם
;הסכמה בדבר התמורה או תנאי ההתקשרות
(2)
.שר האוצר נוכח כי הסולק דרש תמורה או תנאי התקשרות בלתי סבירים