חומר רקע
1
"ט י אלול תשפ"ב
15
בספטמבר2022
לכבוד
ד
ה על שוק ההוןð"ר משה ברקת, הממו, ביטוח וחיסכון
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
ירושלים באמצעות דוא"ל
,. שלוםð.א
:דוןðה
ה פליה בוטה כלפי
אזרחי ישראל מהחברה הערבית המבקשים לרכוש ביטוח חובה
" :י ביטוח בישראל )ע"ר( )להלןðבשם לשכת סוכ
הלשכה:דון כלהלןðיין שבðות אליך בעðו לפð"(, הרי
1.
זוהי שעת ו
ה וזוהי שעתה של רשותðשל הממו
שוק ההון, ביטוח וחיסכון" :)להלן
הרשות("
–
החוק הפקיד
הלותðיק לו סמכויות התערבות בהתðה סמכויות אכיפה והעðבידיו של הממו
גופים מוסדיים
)בסיטואציות
(מסוימות,
בדיוק למען כדוגמת
לשמיים
זועקים
כשלים
יסדיר זה .וðייתð פ
שואð
תפקידה של הרגולציה, בעיקר, הוא להסדיר כשלי שוק שאלמלא התערבות הרגולטור לא היו מתו יםðק
מעצמם; ואין דוגמא מובהקת יותר מ
אפליית מבוטחים
חושהðאשר מצריכה התערבות מיידית, אגרסיבית ו
.הðשל הממו
,הðי הביטוח( הערבים אזרחי המדיðייה זו, הלשכה מביאה את זעקתם של המבוטחים )וסוכðבמסגרת פ
אשר זעקתם בדבר
ה
משכה זמן רב ואין מקשיב; וכעת אוð גדםð פליה בוטה תה
ה וספתð פליה עולה מדרגה
וחמורה כפי שיתואר להלן –
ה לפעולהðפגעים ישירים, קוראת הממוð הלשכה, בשם אותם.מיידית
2.
,כאמור ו עדים לפעולותðמזה תקופה שא פסולות י ביטוחðמצד חברות הביטוח בממשק פעילותן מול סוכ
מהחברה הערבית ; אשר כתוצאה מהן יםðע מלקוחותיהם של אותם סוכðמð
)והפגיעה כאן היא כפולה–
הן
במבוטחים מהחברה
הערבי
ת
י הביטוחðוהן בסוכ מהחברה
הערבי
ת ,(
לרכוש כיסוי ביטוחי לפי פקודת ביטוח
וסח חדש[, תש"לð] ועיðרכב מ-
1970
" :)להלן
ביטוח חובה.("
3.
ציגיð בפגישות חוזרות עם
ה ציגי הלשכה האחריםð שיא הלשכה כמו גםð רשות העלה יðציגי סוכð )לרבות
הביטוח מהחברה
הערבי
ת (
ושאð את
הה
פליה ב הפצת ביטוח חובה לאזרחי החברה
הערבי
ת יתןðה שð; המע
לסוגיה זו על-
,ידי הרשות, בכל פעם מחדש הוא שאין זו סוגיה שהרשות ,כון להתערב בהðמוצאת ל מאחר
והשיקול העומ
ד מאחורי החלטת המבטחת,, לרוב
סמכת בשיקוליהð ו שיקול עסקי השמור למבטחת והיאðהי
.(ה על החברה הערביתðמðו, סוכן ביטוח הððייðעל תוצאותיו העסקיות של סוכן הביטוח )בע
2
תמכו בתוצאות בדיקות שð ציגי הרשות, לאð כאן המקום לציין, כי התשובות המתוארות לעיל של ערכה
ה
רשות מול בדקð חברות הביטוח והן מסתמכות על סברות כלליות שלא
ו ן מק ו לע
; לטעם הלשכה, עצם אי-
ושא באופן מעמיק, כשלעצמו, מהווהðבדיקת ה.יין זהðמחדל של הרשות בהפעלת סמכותה בע
4.
מכל מקום
, הלשכה שבה וה
דגישה
יðבפ ן מסתכמותðציגי הרשות כי תוצאות מהלכיהן של המבטחות איð
י הביטוח בלבדðבפגיעה בסוכ
ה מהחברה הערביתðכי אם באזרחי המדי בכלל
)גם אלה שלפי הפרמטרים של
חברות הביטוח לא אמור להיות להם קושי לקבל כיסוי ביטוחי– ים לסוכן בðרק אם הם היו פו
י וðטוח שאי
משתייך לחברה ה
ערבי
ת(. עוד הודגש, כי מדובר
בחסימת אוכלוסיית המבוטחים מהחברה
הערבי
ת
לקבל
.ועי בכבישי הארץðשירות וכיסוי ביטוחי אשר במהותו הוא ביטוח חובה לכל החפץ לעשות שימוש ברכב מ
שוב יודגש , אותו אזרח מהחברה הערבית המסורב לביטוח חובה באמצעות סוכן ביטוח
ערבי
יכול ותðלפ
לסוכן
ו ערביðביטוח שאי;
וראה זה פלא–
.עתה, מתאפשרת עבורו רכישת ביטוח חובה התוצאה היא , שהרי
אין לתארה אחרת, קיטלוג סוכן הביטוח בהתאם
למוצאו לווה לתוצאה זוð . עוד–
יעתðמ האפשרות,
מאותם
,אזרחים המשתייכים לחברה הערבית
לרכוש את הביטוח בתוך עיר מגורי
הם רק בגלל שה ,ם,א לצלןðרחמ
ערבי
ם
; ומאלצים אות
ם לכתת רגלי
הם
לסוכן ביטוח
ו ערבי כדי לרכוש ביטוחðשאי חובה
ו, כשמוð)להזכיר
כן הוא –
חובה!(.
עוד גוברת הפגיעה, בהקשר זה, שעה שאותם אזרחים מהחברה הערבית הגו לרכושðש
ים אצל סוכן הביטוח האישי שלהם )אותו סוכן ביטוחðביטוחים מסוגים שו אלצים כעת לפצל אתð ,(ערבי
רכישתם ולעשות זאת אצל סוכן ביטוח ו ערבי וðשאי לקבל את השירות
ב דרך
מפוצל ת .יםðי ביטוח שוðבין סוכ
5.
כאמור, המתואר לעיל מתייחס ל תופעות
ה
פליה שהרשות סירבה לטפל בהן
; וכעת, משאין טיפול ב
ה פליה
ה, עלה סף תעוזתן של חברות הביטוח ועלוðהראשו
)ע (ה ירידהðליה שהי
וספת בð מדרגה
סף ה
ה פליה והתוו
.יות מפלה חמורה יותר ובוטה יותרðמדי וח את הסוגייה המקורית המתוארת לעיל, ההחמרהðמבלי לז
הב פליה ,שתתואר להלן
ו זוðייתðושא פð הðהי.
6.
הðבתקופה האחרו וכחיםð וð, א
יות חדשה של חברות הביטוח לפיהðלמדי
אפשרות רכישת ביטוח חובה הופכת
להיות
תלוית מיקוד.
.ויוסבר
כידוע, במעמד עריכת הביטוח על-
יםðים, מוזðידי סוכ יו שלðתוðהמועמד לביטוח למערכת ההצעות
אשר
סופקה ל
סוכן הביטוח על-ידי המבטחת. יות המפלה החדשהðלפי המדי ,
,ו בסוכן ביטוח ערביððייðכשע כאשר
דð
"סת לפעולהðכð" רש סוכן הביטוח להזין את מקום מגוריו של המועמד לביטוח, מערכת הפקת ביטוח חובה
.י מי שמתגורר באזורים מסוימיםðועלת את שעריה בפðו
7.
יות חוזרותðלפתחה של הלשכה הגיעו פ של
י ביטוח מהחברה הערביתðסוכ
אשר תיארו סיטואציות זהות
למתואר לעיל
. בטרם
,ייה זוðעריכת פ
ים להעמיק בבדיקה מדוקדקת באשרðביקשה הלשכה מאותם סוכ
וðלדברים המתוארים במכתב; וðמצא על ידð וכך:
3
8.
בבדיקה מול מערכת ההפקות של חברת הביטוח איילון וחברת הביטוח שומרה : בהפקת ביטוח חובה ולאחר
ת מיקוד, ככל ומדובר בכפר ערבי או ישוב ערביðהז
, תהליך ה "עצרð עצר ומתקבלת הודעה "החישובð הפקה
)בהתייחס לחברת איילון: עצירה עקב "סעיף02017
" ובהתייחס לחברת שומרה עצירה עקב "סעיף01017
.("
9.
ים לחתמת של איילון, התקבלה התשובה לפיה הפקת פוליסת ביטוח חובהðיית אחד הסוכðזאת ועוד, בפ
חיות של איילון ואין תמחוðעולה כחלק מהð
ת לפתוח ההרשאה לקבלת הצעהðאמר, כי על מð ה. עודðר בגי
להפקת ביטוח חובה יש להעביר קיð יהם, אישור בדבר עבר ביטוחיðים, ביðמסמכים שו
ב
יםðחמש הש
אשר
קדמו למועד תחילת הביטוח .
,יודגש
וðכי למיטב ידיעת חיות המבטחתðדרישה מופרזת זו לא קיימת בה
בהתייחס לאוכלוסיות אח
רות;
.ובוודאי לא בהסתמך על אזור מגוריו של המועמד לביטוח
10
.
:ו זה המסמכים הבאיםðוחיותך, מצורפים למכתבðל
10.1
.
מסמך המסומן
ב
אות
'א –
ית לעצירת הפקה באמתלת "קודðדוגמה עדכ02017
" )בחברת הביטוח
ו תושב הישובðאיילון( למי שהי
באקה אל-גרביה.
10.2
.
מסמך המסומן
ב
אות
'ב –
יות לעצירת הפקה באמתלת "קודðשתי דוגמאות עדכ02017
" )בחברת
ם תושבי הישובðהביטוח איילון( למי שהי
צרתð
.
10.3
.
מסמך המסומן
ב
אות
'ג -
ית לעצירת הפקה באמתלת "קודðדוגמה עדכ01017
" )בחברת הביטוח
ו תושבðשומרה( למי שהי
כפר עילוט.
10.4
.
מסמך המסומן
ב
אות
'ד - דוגמה
ית להפקהðעדכ
ש לא
עצרהð
באמתלת "קוד02017
" )בחברת
ו תושב הישובðהביטוח איילון( למי שהי
עפולה.
10.5
.
מסמך המסומן
ב
אות ה' -
ית להפקהðדוגמה עדכ
לא ש עצרהð
באמתלת "קוד02017
" )בחברת
הביטוח
איילון ו תושב הישובð( למי שהי
רמת גן.
11
.
,לטעם הלשכה יגוד גמור לחוק יסוד: כבוד האדם וחירותוðפעולותיהן המתוארות של המבטחות עומדות ב
)גם בחוק יסוד: חופש העיסוק–
,(וðייתðאך זה לא מוקד פ תוך פגיעה קשה בשוויון המתחייב בין כלל
המועמדים לביטוח או כלל
ת ישראלðאזרחי מדי .
12
.
וðהאמור הי
יגוד מוחלט לðגם ב הוראותיו של חוק יסה למקומותðאיסור הפליה במוצרים, בשירותים ובכ
בידור ולמקומות ציבוריים, תשס"א-
2000
" :)להלן
חוק איסור הפליה("
.
תפיסת השוויון, אשר אף עומדת
ועדה לרדת לשורשם של דפוסים מפלים בחברה ולמגרם. מטרת חוק איסור הפליהð בבסיס חוק איסור הפליה
המושתת על ערך השוויון שבבסיסו של חוק יסוד: כבוד האדם וחירותו-
לייצר כלי אפקטיבי למאבק בהפליה
וכדי להתגבר על הפליה
ה
הלות, תבðמבוססת על הת ,יות, ודפוסי חשיבה מושרשיםðש והגותð הפרקטיקה בה
אðהמבטחות במקרה ד ה היð
דוגמא מובהקת לדפוסי הגותðהת פסולים
,בתכלית האיסור כאמור.
4
13
. וכחð
הדברים המתוארים לעיל
, עולה הצורך בהתערבותך המיידית
וראי שהשוק, ככלðלשם עצירת הכשל ה
ðראה, לא יצליח לתקן )לכל הפחות, לא לפðה.ו( ללא התערבות רגולטוריתðי שרבים ייפגעו ממ
הלשכה מצפה
ה לא לשקוטðמהממו
א ל שמריו
ו
לפעול בדחיפות ו באופן
מיידי
ורמה שהשתרשה בתהליךðלהפסקת ה
ו זהðהעבודה של המבטחות המתוארות במכתב
ולהורות על איסור פעולות דומות מסוג זה לכלל המבטחות.
14
. מחמת חומרתם של הדברים,
ודהð
.ו זה בדחיפותðלקבלת תגובתך למכתב
,בכבוד רב ובברכה
פיאד טמיש, עו"ד
היועץ המשפטי ללשכה
יב מאיר, עו"דðי
היועץ המקצועי ללשכה
(י ביטוח בישראל )ע"רðלשכת סוכ
היום15
ב
ספטמבר
2022, תל אביב-
.יפו
העתק:
עו"ד גלי בהרב מיארה ,היועצת המשפטית לממשלה.