חומר רקע
1
16
בפברואר,
2025
לכבוד ,
י "ח שבט, תשפ"ה
חברי ועדת
הכלכלה
כנסת
ישראל
:הנדון
הצעת חוק הבנקאות
(שירות ללקוח ) (תיקון
מס '
38
)
(הודעה ללקוח על יתרת זכות בחשבון עובר ב וש)
,
ה
תשפ
"ה-
2024
אנחנו מתכבדים לפנות
אליכם , בשם לובי99
(חל ,)"צ
לקראת
הדיון
ב הצעת ה חוק
שבנדון (להלן :הצעת החוק,)
1
שצפוי
להתקיים ביום שלישי הקרוב (
25
/2
0/8
1
בשעה13:00) בוועד
ת הכלכלה .
2
הצעת
החוק דנה בנושא ראשון במעלה–
העלאת
המודעות של הציבור ליכולת
ו
להנות
מריבית על יתרות
הזכות
ש
בחשבו
נות
העו"ש–
יתרות עליהן משלמים הבנקים ללקוחות ריבית אפסית ,בעוד ש
הבנקים גורפים
לכיסם
מיליארדי
שקלים
מ
הפקדת
יתרות
אלו בבנק ישראל .
3
אנו מברכים על הצעת
החוק
ועל השינויים ש
כבר בוצעו בה
בעקבות הדיון עד ו בו ת הכלכלה מיום
3.12.24
–
שינויים שיסייעו לעודד את המודעות ולשפר את האוריינות הפיננסית
של ה
לקוחות
כדי
ל
הנות
מתשואה על
יתרות הזכות
שאלו
.מחזיקים בחשבון הבנק
בכך , הצעת החוק תתרום
לש ופי ר
מצבם הפיננסי של משקי הבית
ותצמצם
את יכולתם של הב נ
קים לנצל
את
המצב
הנוכחי
כדי
להמשיך ו לגרוף סכומי
עתק על חשבון .משקי הבית
עם זאת ,
על
מנת שהצעת החוק תגשים את תכליתה באופן מלא, אנו קוראים לכם לקדם את התיקונים
המוצעים להלן :
1.
יש
לקבוע
כי
הבנקים יחויבו לשלוח ללקוחותיהם הודעה על יתרת הזכות בחשבונם לפחות אחת לחודש
וללא קשר לגובה היתרה ;
2.
יש לקבוע
כי ההודעה
תכלול
,לינק למידע השוואתי מרוכז לגבי פקדונות, קרנות כספיות ומק"מ
בהתאם
ל
טיוטת ה
הוראה של בנק ישראל
מיום30.12.25
.
והכל כפי שיפורט להלן:
1.
הבנקים בישראל מציגים רמת רווחיות מהגבוהות בעולם,
4
כאשר כספי הציבור המופקדים בחשבונות
העו"ש מהווים את אחד ממקורות הרווח המרכזיים והמשמעותיים ביותר מבין כלל פעילויותיהם.
נכון
לחודש דצמבר
2024
, היקף יתרות המזומנים של משקי הבית בחשבונות העו"ש המנוהלים בבנקים עמד
על כ-
1
23
₪ מיליארד .
5 בעוד שהלקוחות כמעט לא ו
נהנים מריבית על יתרות אלו, הבנקים מפקידים
א ותן
1
'להצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס38) (הודעה ללקוח על יתרת זכות בחשבון עובר ושב), התשפ"ה–
2024
.כאן .
2
כאן
3
בנק ישראל–
דין וחשבון כספי לשנת2023
(ביאור17
.): הוצ' ריבית בגין פיקדונות לזמן קצוב כאן
4
,בנק ישראל"דוח היציבות הפיננסית " יולי-
דצמבר024
2
,
.איור ג1
.כאן .
5
.יתרת עובר ושב בזכות, אתר בנק ישראל
כאן
2
בבנק
ישראל בפיקדונות
הנושאים
ריבית
ש ל למעלה
מ -
4%
.
6 כך ,
בשנת2023
לבדה , הכנסות
הבנקים
מפיקדונות
אלו
עמדו על כ -
13.5
₪ מיליארד.
7
,כל זאת ללא סיכון
ו תוך ניצול
תנאי
.שוק לא תחרותיים
2.
על-
פי נוסחה
הנוכחי
של
הצעת החוק, חובת
ההודעה ללקוח על יתרת זכות שבחשבונו חת לו רק מקום
ש יתרת
ה זכות עולה על15,000
שקלים חדשים ,וזאת,
רק
אחת לרבעון ו
בתנאי
שיתרה זו
עמדה
לזכות
הלקוח בחשבונו
ב
מהלך
כל אותו ה
רבעון .
,פתרון זה אינו מטיב עם הלקוחות
מהסיבות להלן:
א.
תדירות מסירת
ה
מידע –
ההסדר המוצע מחייב את הבנקים למסור ללקוחות את המידע אחת לרבעון
בלבד, ובכך אינו מאפשר להם לקבל מידע עדכני ורלוונטי בזמן אמת. מאחר
שתנאים
פיננסיים
ודינמיקות שוק עשויים להשתנות במהירות, מסירת המידע בתדירות כה נמוכה עלולה לעכב את
יכולתם של הלקוחות לקבל החלטות אופטימליות ולנצל הזדמנויות פיננסיות משתלמות יותר.
,לכן
.מוצע כי ההודעה תימסר ללקוח אחת לחודש
ב.
סכום היתרה המקי
י ם את
חובת ההודעה
–
הגבלת תחולת ההסדר ללקוחות בעלי יתר
ה העולה על
15,000
תביא
לכך שההסדר יעניק מענה ל
היקף
,מצומצם בלבד של לקוחות
בעוד שאין כל היגיון
למנוע את
התועלת שבהסדר מ
לקוחות בעלי יתרות נמוכות יותר
–
לקוחות ש
לרוב ,האוריינות
הפיננסית שלהם
נמוכה
במיוחד ושהעלאת המודעות
שלהם
ליכולתם להנות מריבית על יתרות העו"ש
שלהם עשויה
לה טיב עמם במיוחד .
כמו כן ,
למען פשטות היישום
והחישוב, מוצע לקבוע כי
חובת
ההודעה תחול על
כל יתרת
זכות
בחשבון העו."ש
ג.
תוכן ההודעה – אומנם מוצע כי
ההודעה
תכלול התייחסות ל אפשרות הלקוח לבחון חלופות השקעה
שעשויות להשיא עבורו תשואה גבוהה יותר ,אולם, ניסוח
זה אינו
מספק
כדי
להניע
את הלקוחות
לפעולה
ול הנגיש לציבור מידע רלוונטי כדי שיוכל לבחון
את התועלת ב חלופות ההשקעה. על כן מוצע
כי
במסגרת ההודעה שישלח הבנק
ללקוח
ותיו , ייכלל קישור למידע השוואתי מרוכז של הבנק על
,פקדונות קרנות כספיות ומק"מ, בהתאם לטיוטת ההוראה שפרסם בנק ישראל ביום30.12.2024
.
8
3.
נציין כי נכון
לעת זו ,
ורק בעקבות בקשתו
של המפקח על הבנקים ,
חלק מה בנקים כבר שולחים
ללקוחותיהם הודעות בנוגע ליתר
ו ת הזכות
ש בחשבונם, ללא תלות בגובה היתרה, ולעיתים אף בתדירות
,של מספר ימים. לפיכך ההסדר המוצע בהצעת החוק, כפי שהוא מנוסח כיום, אינו מהווה שיפור ביחס
למצב הקיים ואף מרע אותו.
,לצד זאת חשוב להדגיש כי ה מצב הנוכחי, בו ההודעות על יתרת הזכות בעו"ש
מבוסס ות
על רצונם של הבנקים לענות לבקשתו של המפקח על הבנקים אינו מספק–
התוצאה היא כי
מדובר בנוהל לא
,אחיד שחל
לתקופה מוגבלת ולא מוגדרת ,
.לגבי היקף לקוחות לא ברור
4.
יש להדגיש כי נוכח סגירת הסניפים, צומצם באופן משמעותי הממשק בין הלקוח לבין הבנק, וכתוצאה
מכך פחתו ההזדמנויות להעברת מידע מהבנק ללקוח–
מידע שעשוי לשפר את מצבו הכלכלי. הצעת חוק זו
6
בנק ישראל–
דין וחשבון כספי לשנת2023
(ביאור5
:
.)סעיף ד': פיקדונות לזמן קצוב כאן
7
בנק ישראל–
דין וחשבון כספי לשנת2023
(ביאור17
.): הוצ' ריבית בגין פיקדונות לזמן קצוב כאן
8
בנק ישראל ,טיוטת
הוראה
,""פרסום מידע מרוכז על קרנות כספיות ומק"מ30.12.24
.
כאן
3
תקבע תקדים ביחס להצעות חוק דומות, אשר נועדו להתמודד עם מכשול זה בנקודות קריטיות בחיי
הלקוח. לפיכך, קיימת חשיבות לכך שהמידע, לרבות בחינת חלופות השקעה, יועבר ללקוח לפחות אחת
לחודש, שכן
עיכוב במתן מידע בנוגע לחלופות להשאת רווח עלול להסב ללקוח הפסד כספי . בכך, הצעת
החוק לא רק תשיג את מטרתה העיקרית, אלא גם תקדם את מטרתה המשנית–
הגברת מודעות הציבור
לנושאים פיננסיים ושיפור אוריינותו הפיננסית, אשר יסייעו לו בעתיד.
5.
לאור כל
האמור, מוצע לקבוע כי הבנקים יחויבו לשלוח ללקוחותיהם הודעה על יתרת הזכות בחשבונם
לפחות אחת לחודש וללא קשר לגובה היתרה, כן ו לקבוע כי
ההודעה
תכלול
לינק
למידע
השוואתי
מרוכז
לגבי פקדונות, קרנות כספיות ומק"מ ,ו בכך להבטיח רציפות וגישה נוחה למידע
שיסייע
ו ללקוחות
לממש
את זכותם
לבחור חלופות השקעה טובות יותר.
להלן השינויים
הנדרשים
בהצעת
החוק
הודעה
ללקוח על
יתרת זכות
בחשבון
עובר ושב
5א4 .
(א) הייתה ללקוח שהוא יחיד(
בסעיף זה –
לקוח ) יתרת זכות בחשבון עובר ושב
בסכום העולה על15,000
שקלים חדשים, בתקופה רצופה של רבעון לפחות
, ימסור
לו התאגיד הבנקאי שבו מתנהל החשבון, בתחילת כל חודש
רבעון
, הודעה על יתרת
הזכות בחשבונו ועל אפשרות הלקוח לבחון חלופות השקעה שעשויות להשיא עבורו
תשואה גבוהה יותר ,
בצירוף
קישור
למידע השוואתי,מרוכז של הבנק על פקדונות
קרנות כספיות ומק"מ .
)(ב
על מסירת הודעה כאמור בסעיף קטן (א) יחולו הוראות לפי סעיף5
א1
()א(ג1) עד
(3), בשינויים המחויבים ובשינוי זה:
בפסקה(3)
, במקום"
פסקה(4)
"יקראו "סעיף
קטן5א()ג)
."
)(ג
ר,אה המפקח כי הדבר נדרש, רשאי הוא לקבוע, בהוראות ניהול בנקאי תקין
הוראות לעניין הודעה כאמור בסעיף קטן (א), ובכלל זה הוראות שיחייבו תאגיד
בנקאי לכלול בהודעה הפניה למידע על חלופות השקעה .
בברכה,
משה קאשי
מנהל תחום פיננסים
לובי99
יעל שכטר-סיטמן
לוביסטית ציבורית
לובי99