חומר רקע
ט"ו בסיון, תש"ף
7 ב
יוני ,
2020
:משרד ראשי מגדל
אד גר360
, השלושה2, תל-
אביב6706054
,
.ת.ד9445
,
6109302
טל:'
03-7540189
פקס :
03-7540197
[email protected]
סני
פים ב :חיפה הנמל2
, חיפה3303102
טל:'
04-8404412
פקס:
04-8404413
העצמאות104
, חיפה3341103
טל:'
04-8554454
פקס:
04-8554456
סניף הנגב: בניין לב הסיטי (
כניסהB
), התקווה2
, באר שבע8489310
טל:'
08-6235555
פקס:
08-6235556
:סניף נצרת עילית בית ההסתדרות, רח' האורנים8
, נצרת עילית
1767111
טל' :
04-6450789
:פקס
04-6450890
סניפים
:בחו"ל
רומניה, בולגריה וסרביה, חברים ברשת עורכי הדין הבינלאומית
Interlaw
,
www.firon.co.il
לכבוד
ח"כ יעקב אשר
יו"ר ועדת חוקה, חוק ומשפט
כנסת ישראל
ירושלים
בדוא"ל
,שלום רב
הנד:ון תקנות שיקים לל
א כיסוי (סייגי
ם עקב מגיפת הקורונה), התש"ף-
2020
1
" :בשם חברי איגוד חברות האשראי שבלשכת המסחר (להלן
איגוד חברות האשראי" " או
האיגוד ,)"
ובהמשך
לפנייתכם לקבלת התייחסות מקדימה לקראת שיח פתוח בקשר עם יישום תקנות שיקים ללא כיס וי (סייגים עקב
מגיפת
הקורונה), הת
ש"ף-
20
20
" :(להלן תקנות
הסייגים" " או
התקנות)"
1
, אנו מבקשים לפנות אליכם בפניה
:בהולה זו, כדלקמן
א. מבוא
1.
ככלל, מטרת תקנות הסייגים הנה ראויה ומשקפת מחשבה פטרנליסטית ומגנה מצד המחוקק על אותם
אלה שנפגעו מהשפעות נגיף הקורונה וניצבים לפני משבר כלכלי קש.ה
2.
יחד
םע זאת
, אנו בדעה , כי לצד האינטרס הראוי והנכון של אותם אלה שמשכו שיקים וניצבים לפני משבר
,כלכלי קשה עומדים אינטרסים של מלווים ובעלי עסקים בשוק, שגם הם ניצבים לפני משבר כלכלי אדיר
.עקב השפעות נגיף הקורונה
3.
לעמדתנו, התקנות משקפות חריגה מאיזון האינטרסים
הנדרש ב
ןי עני
ינם ש
ל המל ווים לבין עניינם של
מושכי השיקים, ומשכך, מוצע לקדם חקיקה שתשקף מאזן אינטרסים נכון יותר, ותפגע במידה שאינה
עולה על הנדרש במלווים, כמפורט וכמוצע להלן ובסיכום הדברים.
4.
נסביר ונביא
.להלן את הדברים
.ב הפרת מאזן האינטרסים בתקנות הסייגים
5.
נתחיל מרקע כללי להסד
רה הרלוונט.יות
6.
ה ש עפו הת ל מושכי שיקים ללא כיסוי הביאה עמה דאגות רבות. ריבוי שיקים ללא כיסוי במשק, גורם לנזק
בתחום הכלכלי ואף במישור החברתי-
מוסרי. המחוקק התייחס לנושא כיבוד שיקים באופן מיוחד הן
בחקיקה הפלילית והן בחקיקה האזרחית. כך למשל, בחוק העונשין, תשל"ז-
1977, במסג
רת עביר
ות
המר מה, יוחדה עבירה למוציא שיק בידיעה שאין חובה על הבנקאי לפרעו או באין לו יסוד סביר להניח
שיש חובה כאמור על הבנקאי. וכן, בתחום האזרחי, בחוק ההוצאה לפועל, תשכ"ז-
1967
,, נקבע ששטר
לרבות שיק, ניתן לביצוע כמו פסק דין של בית המשפט, כדי להקל ע
ל האוחז בו
לגבות
תא כספ .ו
1
לציין שבמסמך שפורסם על ידי משרד המשפטים:שם התקנות במקום אחד הנו "
טיוטת תקנות שיקים ללא כיסוי (סייגים לתחולת
החוק), התש"ף-
2020" ו- "
תקנות
שיקים ללא כיסוי (סייגים עקב מגיפת הקורונה), התש"ף-
2020
."
- 2 -
7.
אולם, התברר כי ההסדרים האמורים לא הספיקו בכדי להרתיע בעלי חשבונות מלמשוך שיקים שלא
,ייפרעו עם הצגתם. לפיכך
ב
חוק שיקים ללא כיסוי
, התשמ"א-
1981
" :(להלן
חוק שיקים ללא כיסוי)"
הוקנו כלים נוספים כדי להרתיע מושכי שיקים מלפעול כך מבלי של
שיק יש כיס
וי .החוק נ
ועד לה בטיח כי
.הציבור יוכל להסתמך על שיקים כאמצעי תשלום, וכן להרתיע מושכי שיקים ממשיכת שיקים ללא כיסוי
8.
חשבון בנק ובעל חשבון יוגבלו אם וכאשר נמשכו על החשבון שיקים שסורבו במכסה שנקבעה בחוק שיקים
ללא כיסוי(
10
שיקים שסורבו במשך12
)חודשיים
. לפי דברי ההס
בר ל
חו
ק שיקי ם ללא כיסוי, המכסה
,שנקבעה גבוהה באופן יחסי, זאת כדי להבטיח שאדם לא ייחשב למוגבל, על כל התוצאות הכרוכות בכך
מחמת טעות או כתוצאה מצירוף מקרים שאינו תלוי בו. כאמור, תקנות
הסייגים , משהות הגבלת חשבונות
של משקי בית ועסקים שנקלעו לקשיים
תזרימיים
בתקו
פת מ
שב
ר הקור ונה, בגין שיקים שחזרו בשל היעדר
.כיסוי
9.
לעמדת ,האיגוד ראוי
לחשוב ולשקול קביעה שכזו
, מחדש . תקנות אלו מטות את המאזניים לטובת
המושכים. למעשה, מעצם קביעה שכזו, ניתנת למושכים האפשרות למשוך שיקים ללא כיסוי, ללא תלות
ביכולתם הכלכלית גרי
דא, שכן הם עלו לים
"ל
נצל" א
ת ההזדמנות שנ
י תנה להם, היות ולפי התקנות, שיק
.שהופקד וחזר בשל היעדר כיסוי לא יבוא בחשבון ספירת השיקים לצורך הטלת הגבלה לפי החוק
ג. פגיעה בעיקרון השקיפות והגילוי והרחבת מעגל הנפגעים כתוצאה מהתקנות
10
.
לפי חוק שיקים ללא כיסוי בנק אשר ה
גביל בעל ח
שבון חיי ב בחובת דיווח לבנק ישראל. אוחז שאינו נפרע
.רשאי לקבל מהבנק הנמשך פרטים אודות המושך
11
.
המשמעות של תקנות הסייגים הנה העדר שקיפות וגילוי בקשר לקשיים כלכליים הניצבים בפני מושך
.השיק
12
.
השקיפות והגילוי בקשר עם מצב מושך השיק הם עקרונות על בחקיקה היש.ראלית
13
.
,כך ג הד
ל שנ
יצ ב מעל
חוק נתוני אשראי, תשע"ו-
2016
, הנו השקפת המידע הנוגע בלווה בפני כלל המלווים
האפשריים ובכך שיפור יכולתו של הלווה עצמו ליטול הלוואה, והגנה על המלווה, במובן של יכולתו לחתם
.את העסקה הרלוונטית, אל מול ערכים של הגנה על פרטיותו של הלווה
לפי דברי ה
ה
סבר לחו ק
זה, מסירת
,פרטיו של אדם ומסירת מידע לגביו לציבור נועדה להגן על הציבור מפני
הנזק שעלול להיגרם כתוצאה מהתקשרות עם אותו אדם או, לכל הפחות, לצמצם את הסיכון בהתקשרות
אתו. תפישה זו הביאה לעיצובו של החוק הקיים באופן שהמידע הנאסף מכוחו הוא מידע שלילי בעי ,קרו
קרי מ .ידע על מי שאינם פורעים את חובותיהם
14
.
למעשה, תקנות
הסייגים מפרות בצורה מהותית את האיזון המתואר לעיל, ואף חותרות תחת עקרונות העל
.של השקיפות והאיזון, ומטות את הכף בצורה גסה לטובת מושך השיק
15
.
,והכל דווקא בתקופה זו של משבר, עת
מושכי השיקים נ
דרשים לשיר ותים של
מת
ן הלוואות ונ
י.כיון שיקים
.נתן דוגמה לדברים
- 3 -
משה קיבל מאברהם שירות קבלנות. במסגרת שירות זה משך משה שיק לפקודתו של אברהם. לאור משבר
הקורונה, בית העסק של אברהם נקלע לקשיים תזרימיים ונדרש לתזרים מזומנים שוטף. מכיוון שמדובר
בשיק דחוי, פנה א
ברהם לחברת ניכיון שיקים. חברת ניכיון השיקים העניקה לאברהם את ערכו הכס פי של
השיק תמורת ריבית עבור הזמן שנותר עד למועד פירעון השיק. במקביל, משה, שנכנס גם הוא לקשיים
כלכליים עקב המשבר, מושך את השיק בחזרה. כאמור, לפי תקנות הסייגים, משיכת השיק אינה נספרת
במניי
ן השיקים שחזרו. אין כ
ל דיווח על הגבלת חשבונות. חברת האשראי, במועד הפיר עון, מנסה לפרוע
.את השיק אך ללא הצלחה
16
.
להתראות
מוש
ך שיק ללא כיסוי (מוש )ל"ך תפקיד חשוב בהערכת סיכון האשראי ונראה שבעקבות התקנת
תקנות הסייגים
הן לא ישקפו את מצבו האמיתי של הלקוח לתקופה הרלו
ונטית
, זאת, בעוד , אין מחלוקת
כי נותני האשראי זכאים למלוא המידע אודות הלקוח בהחלטתם אם להעמיד לו אשראי ובאילו תנאים
)(אף אם החשבון אינו מוגבל.
17
.
המחוקק מוצא לקשור את עיניהם של המלווים ולגרום להם, ביודעין, להתהלך כסומא באפילה, ולהעמיד
אשראי למושכי שיקים, שעל פניו היו אמורים להיות מוגבלים בהתאם לחוק שיקים ללא כיסוי, ואולם, לא
ת
היה אינדיקציה לכך כלל ברישומים הרלו .ונטיים
18
.
במאזן האינטרסים, ברור שנותני האשראי הם בעלי הכישורים המתאימים לחתם עסקה ולבחון, גם לגבי
לקוח מוגבל, האם הוא מוגבל בשל קשיי התקופה או בשל סיבות אחרות. יחד עם זאת, קשירת עיניו ואף
הטעייתו לחשוב כי כלל אין הגבלה על
הלקוח, היא בפני עצמה, גרועה משמעותי ת מיכולתו המקצועית של
.נותן האשראי לבחון את חיתום העסקה בעיניים פקוחות לרווחה
19
.
,משכך, לדעת האיגוד, קיים חשש כי אי הידיעה אודות חשבונות מוגבלים
תגרום לנו תני האשראי להעניק
שירות ללקוחותיהם מבלי שתינתן להם האפשרות להכיר באות ם חשבונות מוגבלים ולהיזהר מאותן
עסק .אות
20
.
הדבר גם עשוי לגרור קיפאון במתן האשראי באופן שיפגע בלווים השונים. האמור משקף פגיעה גם בזכות
חוקתית על חוקית של נותני האשראי, והיא חופש העיסוק וזכות
.הקניין
21
.
אך בכך לא די, ברור שמעגל הנפג
ע.ים רחב יותר מנותן האשראי בלבד
כך, תקנות הסייגים שנועדו לסייע לאז רחים רבים בעת המשבר, פוגעות קשות בבעלי העסקים ומעבירות
את הנטל על כתפם, שכן, השיק שבאמצעותו שילם מושך השיק, עשוי שלא להיפרע. נזכיר, כי ברוב
המקרים, בעלי העסקים העניקו את השירות או סיפקו את הסחורה, אך בתמורה לכך הם אינם מק בלים
.את התשלום בגין אותם שירותים
לכך יש השלכה נוספת, במובן זה, שהעוסקים יחששו מלכתחילה לקבל שיקים ממושך שיק בשל העובדה
שלא ניתן לדעת שמא שיק זה ייפרע אם לאו. היינו - פגיעה במוסד השיק עצ מו כמוסד אמין. בכך, לא רק
שהעוסקים נפגעים, אלא אף מושך השיק עצמו, שעל
יו נועדו תקנות הסייגים להגן, ימצא
עצמו כמי שאינו
.מחזיק בידיו אמצעי תשלום אמין שניתן לעשות בו שימוש
22
.
הנה כי כן, אמור מעתה–
לא רק שתקנות הסייגים לא בהכרח משיגות את מטרתן בכל הנוגע למושכי
ה שיקים עליהם נועד הלהגן, אלא שהיא מייצרת עסקים ויחידים
חדשים שיכנסו גם הם למשבר פיננסי ,
או
מחמי רה את מצבם, באופן שזו העת
לעצור את כדור השלג
האמור.לבל יחמיר
- 4 -
.ד
סיכום
23
.
על רקע כל האמור, לעמדת האיגוד יש לשקול מחדש את אישור תקנות הסייגים, ולכל הפחות, לתקנן
באופן
שהפגיעה בנותני האשראי, כפי שתוארה לעיל, לא תעלה על הנדרש, וודאי שלא תתבטל ביחס לפגיעה
באינטרסים ש .ל מושכי השיקים
24
.
למען הזהירות בלבד, במידה ולא תתקבל עמדת האיגוד, הרי שיש לקבוע כי
גריעת השיקים לפי ה
תקנות
,המוצעות יפוג
ביום14.6.2020
לכל המאוחר (מועד חזרת מ
רבית המשק
)לפעילות מלאה.
25
.
,עוד מבוקש, למען הזהירות בלבד
בשים לב ל עמדת האיגוד כי נדרש איזון בין הרצון לאפשר המשך פעילות
ל( מושכי השיקים
ה
עוסקים)
לבין מניעת יצירת מצג שווא מול נותני אשראי ששוקלים אם להעמיד לאותו
עוסק הלוואה–
מ בוקש
לוודא שלשיקים שהיו ללא כיסו י בתקופה( הרלוונטית4
במרץ2020
ועד מועד
)התקנת התקנות יינתן
י ילו ג מתאים .
26
.
כ.ל התייחסות האיגוד, מובאות במצטבר או לחלופין ובהתאם להקשר שבו ניתנו
27
.
חברי
האיגוד מעמידים עצמם לטובת התייחסותם כאמור לעיל ומוכנים להקדיש מזמנם ומרצם על מנת
להיפגש ולשתף פעולה עם כל ה
דרוש על מ נת להגיע לתוצאה
מידית
.בהקשר
,בברכה
עודד אופק, עו"ד
מ
. פירון ושות', עורכי דין
העתק:
עו"ד גור בליי
, יועץ משפטי, ועדת חוקה, חוק ומשפט, כנס
ת ישר .אל
מר אסף פרידמן., מנהל ועדת חוקה, חוק ומשפט, כנסת ישראל
חברי ועדת חוקה, חוק ומשפט.
.חברי איגוד חברות האשראי