חומר רקע
1
תקנות
שיקים ללא כיסוי (סייגים עקב מגיפת הקורונה), התש"ף-
2020
–
דיון בוועדה ביום10.6.20
התקנות המוצעות
נועדו לקבוע סייגים בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-
1981
, כדי למנוע הגבלת
.חשבונות בנק בשל צ'קים שחזרו בתקופת מגפת הקורונה
רקע
כללי :
לפי ,חוק שיקים ללא כיסוי
התשמ"א-
1981
)"("החוק
אם סורבו למעלה מ-
10
צ'קים בחשבון בנק במשך
."שנה, החשבון יוגדר כ"חשבון מוגבל" ובעל החשבון יהיה "לקוח מוגבל
לסטטוס זה
השלכות שונות
:וביניהן,איסור על הוצאת צ'קים, איסור על פתיחת חשבון בנק
פרסום מספר החשבון ואף פרסום שמו
של הלקוח במקרים מסוימים.
צ'קים מהווים אמצעי תשלום מקובל ונפוץ בישראל. הם מאפשרים
תשלום דחוי
ומשמשים למתן
בטחונות כנגד אשראי הנחוץ לפעילות
הכלכלית.
החוק קובע איזון שמטרתו לאפשר את השימוש בצ'קים כאמצעי תשלום –
דווקא הרצון לעודד שימוש
בצ'קים מחייב קביעת כללים ברורים לשימוש בהם וסנקצי .ות מרתיעות מפני הפרתם ההגבלות
שבחוק
מקשות אמנם על ניהול העסקים הרגיל ועלולות לפגוע במוניטין של
לקוח שה
וגבל;
הן נועדו להרתיע
מפני משיכת צ'קים ללא כיסוי,
כדי שהציבור יוכל
להסתמך על צ'קים כאמצעי תשלום
וכך יתאפשר
השימוש הנפוץ בהם.
תקנות שעת החירום ו הצורך בהתקנת
תקנות
הקבע
המוצעות כעת :
לפי דברי ההסבר, המגבלות החמורות שנקבעו כדי למ נוע את התפשטות מגיפת
קורונה
יצרו קשיים
תזרימיים ,למשקי בית ועסקים רבים שהקשו עליהם לעמוד כמתוכנן בפירעון הצ'קים
שנתנו.
בחוק קבועות
הוראות להפעלתו
בשעות חירום –
המפקחת על הבנקים יכולה
להשעות באופן זמני
חלק
ממגבלות
יו
בתקופה
של הכרזה על שעת חירום .ו אולם, החוק מתייחס לחירום מהסוג
הביטחוני
בלבד
ולא ל
מקרה הנוכחי
של התמודדות עם מגיפה
בריאותית .
,לכן
כדי להשעות את הגבלות החשבון בתקופ;ת הקורונה, היה צורך בתיקון החוק ו הממשלה אכן
החליטה לתקנו
והתקינה את
תקנות שעת חירום (שיקים ללא כיסוי), התש"ף-
2020
. ה תקנות הוסיפו
באופן זמני ל
הגדרת "הכרזה על שעת חירום" שב
חוק
גם הכרזה לפי פקודת בריאות העם על מחלה
מדבקת מסוכנת ,כך שהמפקחת תוכל לקבוע הקלות גם בתקופת הקורונה ,. בהמשך לכך
המפקח ת
הנחתה
את ה בנקים ביום23.3.2020
להשעות
באופן זמני הגבל
ת חשבונות ולקוחות בשל צ'קים שסורבו
מיום
4.3.2020
עד ליום22.6.2020
שהוא
מועד פקיעת
.תקנות שעת החירום המשמעות היא שגם אם
בתקופת ההשעיה
יגיע מספר הצ'קים ללא כיסוי ל-
10
(ובהתקיים יתר התנאים שבחוק), החשבון ובעליו
לא יוגבלו. אך בחלוף תקופת ההשעיה
ההגבלות ש
בחוק יחזרו לפעול גם בדיעבד , כך שגם הצ'קים
החוזרים שלא נספרו בתקופת
ה
השעי
ה הזמנית ייספרו לצורך הטלת המגבלות שבחוק.
עיקרי התקנות המוצעות :
ה תקנות נועדו להפוך את ההוראה הזמנית של המפקחת על הבנקים
להסדר קבע ואלו עיקריהן –
1.
מוצע כי צ'קים של
יחיד או תאגיד
שסורבו מיום4.3.2020
ועד ליום22.6.2020
,
ייגרעו ממניין
.הצ'קים שקובע החוק לצורך הגבלת החשבון ובעליו
:אל
חברי ועדת החוקה, חוק ומשפט י ב "ז
סיון תש"פ
:מאת הייעוץ המשפטי לוועדה
9 ביוני
2020
2
2.
.יבוטלו מגבלות (על אדם או על חשבון) שהוטלו בגלל צ'קים שסורבו באותה תקופה
3.
,מעבר להוראת המפקחת מוצע כי צ'קים שסורבו מיום4.3.2020
עד יום22.6.2020
לא ייספרו
במניין הצ'קים
שמעליו חייב בנק להודיע על כך למי שמבקש להצטרף כבעל חשבון או כמיופה כוח.
שאלות מוצעות ל
דיון בוועדה:
1.
נתונים:
מוצע לקבל נתונים ;על היקף השימוש בצ'קים בישראל על
מספר הצ'קים ש בוטלו או
ש סורבו בתקופת הקורונה ביחס לממוצע הרגיל; ועל
מספר ה לקוחות
ש
לא הוגבלו ב של הנחיית
המפקחת, שכעת מוצע כי
יקבלו הקלה קבועה.
2.
הליך התקנת התקנות:
החוק מסמיך את שר המשפטים להתקין תקנות שיסייגו את תחולתו. במצב
רגיל, התקנת התקנות דורשת הסכמה של שר האוצר ואישור ועדת החוקה לפי סעיף21
.(א) לחוק
לצד זאת, סעיף21
(ב) לחוק מאפשר
בעתות חרום
להתקין תקנות כאלו בהליך מזורז–
בלי לקבל
את הסכמת שר האוצר, ותוך קציבת
21
ימים לוועדת החוקה להידרש לתקנות, ואם לא החליטה
.יראו את התקנות כאילו אושרו הממשלה מבקשת כעת מהוועדה לאשר את התקנות בהליך
המזורז , ומוצע לוועדה לקבל הסבר בדבר הצורך
בכך
.בנסיבות הקיימות
3.
ההקלה המוצעת ותקופתה (
4.3.20
עד22.6.20
):
הסייגים המוצעים מפרים במידה מסוימת את
האיזון הרגיל שבחוק, שנועד להרתיע מפני מתן צ'קים ללא כיסוי, וזאת לנוכח צורך השעה. מוצע
.לוועדה לשמוע כיצד נערך האיזון החדש וכיצד נקבעה התקופה המוצעת שבה יינתנו ההקלות
4.
תקנה3 המוצעת –
גריעת צ'קים שסורבו בקשר לשליחת
הוד
עה למצטרף לחשבון : סעיף3א1
לחוק קובע כי כשאדם מבקש להצטרף כבעלים נוסף או כמיופה כוח בחשבון בנק שאחד מבעליו
הוא לקוח מוגבל או שסורבו בו5 צ'קים
או יותר, הבנק חייב למסור לו
הודעה , בין היתר, על מספר
הצ'קים שסורבו בחשבון ב-
12
החודשים האחרונים. בתקנות מוצע לקבו ע כי צ'קים ששסורבו
בתקופה המוצעת
לא ייספרו במניין הצ'קים לצורך מתן ההודעה
(כך שאדם יצטרף לחשבון בלי
לקבל הודעה על כך שסורבו בו5
)צ'קים אם הסירוב היה בתקופת הקורונה .
מוצע לוועדה לבחון את האיזון המוצע
, בשים לב לשיקולים ש
ע
ל הפרק ובכלל זה: אין מדובר
ב הגבלה,שמקשה על הפעילות הכלכלית אלא ב מסירת
הודעה בלבד
; ההודעה נמסרת
'לצד ג
""תמים
;שעל האינטרס שלו מבקש הסעיף להגן
מדובר במידע מהותי שיש בו כדי להשפיע על
החלטתו של
הצד השלישי
אם להצטרף .לחשבון ,ובהמשך לזאת מוצע לשקול האם התיקון אכן
תורם לתכלית של מניעת פגיעה בפע?ילות הכלכלית? האם הפגיעה באותו צד שלישי מוצדקת דיה
5.
גריעת צ'קים
שסורבו בקשר ל
שליחת התראה : לפי סעיף2(א1
,) לחוק והתקנות שהותקנו מכוחו
אם סורבו5 צ'קים
בחשבון, הבנק ישלח
התראה
לכל אחד מבעלי החשבון, מיופי הכוח או מורשי
.החתימה להתראה זו יכולה להיות משמעות
לענייננו: חוק נתוני אשראי, התשע"ו-
2016
מאפשר
לתת "חיווי אשראי" אודות לקוח–
כלומר אינדיקציה בשאלה אם לתת אשראי לאותו לקוח, וזאת
אם נתוני האשראי של הלקוח מעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים
שבהם התחייב (סעיף35
.)לחוק נתוני אשראי
ה
התרא
ה
שלפי סעיף2(א1) האמור , מוגדרת כאחת
3
הנסיבות שיש בהן להעיד באופן מובהק שהלקוח לא עומד בפירעון התשלומים (לפי תקנה4(5
)
לתקנות נתוני אשראי, התשע"ח-
2017
).
,לפיכך
מוצע ל
בחון ה אם להוסיף לתקנות הקלה נוספת–
ולפיה צ'קים שסורבו בתקופת
הקורונה לא ייספרו במ ניין
הצ'קים לצורך שליחת ההתראה
לפי סעיף2(א1) לחוק.
6.
ביטול תקנות שעת החירום –
תקנות שעת החירום הוסיפו באופן זמני לחוק אפשרות
לתת מענה
ל
קשיים שעולים ב
שעת חירום בריאותית
, דבר שאינו מצוי כעת בחוק . התקנות המוצעות אינן
מתייחסות לכך,
שכן לצורך
תיקון של קבע לח
ו
סר זה
נדרש
לתקן את החוק . מוצע לשמוע האם יש
כוונה מצד הממשלה
לפעול להוספת תיקון מסוג זה ?
נוסח מוצע לדיון :
(סימוני השינויים–
.)מוצעים על ידי הייעוץ המשפטי לוועדה
טיוטת
תקנות שיקים ללא כיסוי (סייגים לתחולת החוק), התש"ף-
2020
בתוקף סמכותי לפי סעיף21
(ב) לחוק
שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-
1981
1 (להלן
–
החוק) ובאישור ועדת החוקה חוק ומשפט של הכנסת, אני מתקין תקנות
:אלה
גריעת שיק שסורב
1.סורב שיק בחשבונו של יחיד או של תאגיד, ייגרע אותו שיק ממניין השיקים
לעניין סעיף2(א) לחוק, אם היום שסורב בו חל בתקופה שמיום ח' באדר
( התש"ף4
במרס2020
( ) עד ליום ל' בסיוון התש"ף22
ביוני2020
.)
ביטול הגבלה
2.
(א) הגבלה לפי סעיף2
(א) לחוק שהתמלא בה התנאי לפי תקנות אלה–
.בטלה
(ב) על ביטול הגבלה לפי תקנה זו ידווח הבנק לבנק ישראל, ובנק ישראל יעביר
לכל בנק את הפרטים בדבר ביטול
ההגבלה, הכול כפי שקבע המפקח לפי סעיף
13
.לחוק
גריעת שיק
ים
לענין
משלוח הודעה
לאדם המבקש
להצטרף לחשבון
3.
נגרע שיק לפי תקנה1 לתקנות אלה, לא יימנה השיק במספר השיקים הנזכרים
בסעיף3א1
()(ב1
.) לחוק
גריעת שיק לענין
התראה על שיקים
שסורבו
4.
נגרע שיק לפי תקנה1 לתקנות אלה, לא יימנה השיק במספר השיקים הנזכרים
בסעיף2(א1
) לחוק. [לדיון בוועדה–
האם יש מקום להוסיף הקלה זו
? ראו
התייחסות בסעיף5 בשאלות המוצעות
]לדיון
1
'ס"ח התשמ"א, עמ136
'; התשס"ח, עמ252
569
.