חומר רקע
תאריך: 9 ביוני, 2020
לכבוד,
וועדת חוק, חוקה ומשפט
הנדון: תקנות שיקים ללא כיסוי (סייגים לתחולת החוק), התש"ף 2020
התאחדות המלאכה והתעשיה הינה ארגון מעסיקים יציג של עצמאים, בעלי מלאכה ומפעלים קטנים המעסיקים 1-20 עובדים.
כחלק מפעילותה עוסקת התאחדות המלאכה והתעשיה בטיפול בחסמים המקשים על פעילות העסקים הקטנים בכלל ובתקופת הקורונה בפרט.
נגישות לאשראי ומימון מהווים חסם מהותי שמשפיע על עסקים קטנים ובינוניים, יש להם השפעה ישירה על הישרדות והתפתחות של העסק.
מסקר שערכה המחלקה הכלכלית של התאחדות המלאכה והתעשיה עולה, כי העסקים הקטנים מקבלים רק 13% מהאשראי העסקי של הבנקים (וזאת על אף שהם מהווים 99% מהעסקים במשק הישראלי) וכי עדין 95% מהאשראי לעסקים הקטנים מגיע מהבנקים ופחות מהאשראי החוץ בנקאי.
זאת ועוד, מנתוני הסקר עולה, כי המערכת הבנקאית שמרנית במיוחד בגישתה בהקצאת האשראי והיקף הביטחונות שהעסקים הקטנים נדרשים להעמיד לצורך קבלת אשראי (בטחונות) הוא כמעט 100% מערך ההלוואה. אנחנו רואים את זה ביחס שבין האשראי לפיקדונות שעומד על 97%.
משבר הקורונה הבהיר לכולם את מה שהתאחדות המלאכה והתעשיה זעקה מזה שנים רבות, שהעסקים הקטנים והעצמאים הינם החוליה הכי חלשה במשק הישראלי ובתוך כך במשבר הקורונה דיווחו העסקים הקטנים כיצד הבנקים רומסים ובתוך כך מורידים להם באופן חד צדדי את מסגרות האשראי, מסרבים לעשות להם ניכיון שיקים וכמובן מגבילים אותם במתן הלוואות.
כמו כן, במהלך משבר הקורונה דיווחו לנו עסקים קטנים רבים, שנאלצו לסגור את בית העסק בהתאם להנחיות משרד הבריאות, כי לשיקים רבים שנמשכו בתקופה טרום הקורונה ושמועד פרעונם הגיע בחודשי הקורונה אין כיסוי וזאת כאמור בשל העובדה כי בית העסק שלהם נסגר לחלוטין, ובתוך כך לא הכניסו ולו שקל אחד לקופת העסק.
לאור האמור לעיל, התאחדות המלאכה תומכת בנוסח תקנות שיקים ללא כיסוי (סייגים לתחולת החוק), אשר יש בו כדי להקל, ולו במעט, על העסקים אלה וזאת על מנת למנוע הגבלת החשבון של העסק, שיבוש מהלך עסקותיו, פגיעה במוניטין שלו ובהתנהלות הכלכלית שלו.
התאחדות המלאכה והתעשיה סבורה, כי יש להוסיף ולשלב תקנות אלה יחד עם הוראה על אי דיווח על החזרת השיק במאגרי המידע של נותני האשראי.
הואיל ומאגר נתוני אשראי מהווה כלי מרכזי בהערכת הסיכון העסק ומתן אשראי לפיו , הרי יש למנוע מצב, בו מידע שלילי שמקורו במשבר הקורונה, יהווה מכשול לשיקומו של העסק הזעיר בעתיד , בגלל סירוב המערכת הבנקאית להעניק לו אשראי, וזאת לעסקים אשר הושבתו על רקע הוראות משרד הבריאות ולא
בגין ניהול כושל של העסק עצמו, שהרי ידוע שקשה מאוד לעסק (ובפרט עסק קטן) להתנהל כאשר דירוג האשראי שלו הולך ויורד – "מתלכלך".
יחד עם זאת, על מנת למזער ככל הניתן את הפגיעה במשק כתוצאה מביטול שיקים, זילות את השיקים ופגיעה במוסר התשלומים, יש לקבוע כי תקנות אלה יחולו על עסקים שחוו ירידה ממשית במחזורים בשיעור של 25% ומעלה , וזאת בכפוף להגשת תצהיר או אישור רואה חשבון על ירידה כזו לבנק.