חומר רקע
:כתיבה
נעם בוטוש
, כלכלן
:אישור עמי צדיק, מנהל המחלקה לפיקוח תקציבי
:תאריך
כ"ד באלול
,תש"ף14
בספטמבר2020
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
מסמך נתונים
נתונים על אשראי בנקאי לפי
מגזר
מסמך זה נכתב לקראת דיון בוועדה המיוחדת למיגור הפשיעה בחברה הערבית של הכנסת
שיתקיים ב-
16
בספטמבר2020
בנושא המאבק בפשיעה המאורגנת, בעבירות הכלכליות ובשוק
האפור בחברה הערבית . במסמך
מוצגים נתונים על.אשראי בנקאי בחלוקה לפי מגזרים ובחלוקה לפי אזורים גאוגרפיים
1.
אשראי בנקאי במגזר הערבי
בלוח1
להלן מוצג אומדן
סכום האשראי ה
בנקאי ה
ממוצע לתושב שגילו יותר מ-
20
., בהתפלגות לפי מגזר
לוח1 –
אומדן סכום האשראי הבנקאי הממוצע לתושב לפי מגזר (סוף שנת2018
), באלפי ש"ח1
סוג יישוב
אשראי בנקאי
ממוצע לתושב יחס מגזר לסך הכול
יהודים
155.8
103.9%
ערבים
56.3
37.5%
ערים מעורבות
211.6
141.2%
סך הכול
149.9
100.0%
בלוח אפשר לראות כי ביישובים במגזר הערבי האשראי הבנקאי הממוצע לתושב הוא
כ-
56.3
אלף ,ש"ח37.5%
מה אשראי הממוצע לתושב בממוצע
ארצי . בלוח2
להלן מוצגת התפלגות האשראי הבנקאי.לציבור לפי מחוזות
לוח2 –
התפלגות האשראי הבנקאי לפי מחוזות (סוף שנת2018
)
2
מחוז
סך אשראי
)(במיליארדי ש"ח השיעור
ממוצע אשראי לתושב
)(באלפי ש"ח
יחס המחוז לסך
הכול
תל אביב
475.5
49.0%
470.1
276.2%
מרכז
184.4
19.0%
127.7
75.1%
דרום
83.1
8.6%
107.2
63.0%
חיפה
79.8
8.2%
112.9
66.4%
ירושלים ויהודה ושומרון
79.3
8.2%
93.9
55.2%
צפון
68.9
7.1%
74.5
43.8%
סך הכול
971.0
100.0%
170.2
100.0%
1 סך האשראי ,: הפיקוח על הבנקים'לוח ד-
8 –
נתונים נבחרים
על האשראי לציבור לפי יישובים ,
4
בדצמבר2019
.מספר תושבים ,: הלמ"ס
קובץ רשויות מקומיות2018
,
11
בפברואר2020
. עיבודי מרכז המחקר והמידע של הכנסת. האשראי חושב לפי מספר התושבים שגילם
יותר מ-
20
בכל יישוב. הנתונים כוללים את היישובים הערבים: טמרה, יפיע, ירכא, כפר כנא, נצרת, סכנין, עראבה, ר.יינה וכפר קאסם
2
.שם. החלוקה לפי מחוזות נעשתה לפי חלוקת האשראי של הפיקוח על הבנקים
נתונים על אשראי בנקאי לפי מגזר
|
2
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
מהלוח אפשר ללמוד כי האשראי הבנקאי :לציבור מתפלג לפי מחוזות כך49%
,בתל אביב19%
,במרכז8.6%
,בדרום8.2%
,בחיפה8.2%
בירושלים ויהודה ושומרון
ו-
7.1%
בצפון . ממוצע האשראי לתושב במחוז תל אביב הוא
כ-
470
אלף
ש"ח, לעומת כ-
74.5
אלף
ש"ח במחוז הצפון. במחוז הצפון האשר אי הממוצע לתושב
הוא כ-
43.8%
מהאשראי הממוצע לתושב בישראל– נמוך בהשוואה לכל שאר המחוזות
. על פי נתוני הלמ"ס, כ-
53.7%
מתושבי
מחוז הצפון הם ערבים.
3
מלוחות אלו אפשר להסיק כי האשראי הבנקאי הממוצע לתושב במגזר הערבי נמוך מהאשראי לתושב
.בממוצע הארצי
מחקרים שונים שנ
עשו בעבר
הצביעו על כך שאחד החסמים המהותיים בהתפתחות של עסקים
,במגזר הערבי הוא קושי בהשגת אשראי בנקאי. כך למשל51%
מהעסקים בבעלות ערבים דיווחו שקושי בהשגת
.אשראי בנקאי מגביל אותם במידה רבה בהתפתחות העסק
כמו כן, עלה כי קושי זה דווח בעיקר על ידי עסקים קטנים
.ובינוניים במגזר הערבי4
בנוסף לאשראי ,עסקי ,על פי נתוני בנק ישראל
משקל המשכנתאות
שניתנו ללקוחות מהמגזר הערבי היה1.8%
,
נמוך משמעותית ביחס לשיעורם באוכלוסייה –
21.4%
. כמו כן, הריבית על המשכנתאות עבור ל קוחות מהמגזר
הערבי הייתה גבוהה
בכ-
0.3
נקודות האחוז
.בהשוואה ללקוחות מהמגזר היהודי
על פי בנק ישראל, הסברים
אפשריים לפערים אלו הם קשיים ברישום הנכסים והעמדתם כבטוחה, קושי של הבנק לממש את הנכסים במקרה
של חדלות פירעון וכן תחרות מצומצמת בין הבנקים בשוק האשראי ל.דיור במגזר הערבי
לאור הקושי בקבלת אשראי
.לדיור, נאלצים חלק מהלקוחות במגזר הערבי לקחת הלוואות צרכניות לצורכי דיור5
מחסור באשראי בנקאי ע שוי
להוביל לכך שלווים יפנו לקחת אשראי בהלוואות חוץ-
בנקאיות. בדרך כלל הריביות על
הלוואות חוץ-
בנקאיות גבוהות מהריביות על
האשראי הבנקאי
. הלוואות חוץ-בנקאיות ניתנות על ידי גורמים שונים,
ובהם חברות בע"מ ונותני שירותי מטבע. בקרב גופים אלו פועלים גם ארגוני פשיעה וגורמים עבריינים העושים שימוש
בשירותים אלו, לקידום פעילות עבריינית, הלבנת הון והעלמת מס. לפי הערכות המשטרה בעבר, בכל תי ק של ארגון
.פשע מופיע גם נותן שירותי מטבע המשרת את הפעילות הכלכלית של הארגון6
3
,הלמ"ס קובץ רשויות מקומיות2018
,
11
בפברואר2020
.
4
,המכון הישראלי לתכנון כלכלי שילוב המגזר הערבי בכלכלת ישראל– מאפיינים וחסמים ,
פברואר2010
;
,משרד הכלכלה והתעשייה
סקירות ומחקרים בנושא עסקים בבעלות ערבים , נובמבר2011
.
5
,בנק ישראל
ניתוח שוק המשכנתאות ללווים מהמגזר הערבי , נובמבר2017
.
6
,איתמר מילרד תיאור וניתוח שוק
ההלוואות החוץ-בנקאיות ,, מרכז המחקר והמידע של הכנסת12
ביולי2015
;
מבקר המדינה, דוח שנתי
66
,ג
המאבק הכלכלי בפשיעה החמורה ובפשיעה המאורגנת,
מאיר2016
;
,משרד המשפטים המלצות הצוות לבחינת הרגולציה על נותני
שירותי מטבע , פברואר2015
.