חומר רקע

1 ,.א.ג.נ :הנדון הצעת חוק)הבנקאות (שירות ללקוח '(תיקון מס38 ) (הפקדת כספים במערכת סגורה– ניוד פיקדונות), התשפ"ה- 2025 1 אנו מתכבדים לפנות אליכם, בשם לובי99 (חל"צ ), לקראת הדיון בהצעת החוק שבנדון )(להלן: הצעת החוק, שצפוי להתקיים ביום11.03.25 בוועדת הכלכלה . 2 אנו מברכים על,הצעת החוק המחייבת את הבנקים הגדולים לאפשר ללקוח להפקיד כספים .בפיקדון כספי, אף אם אין לו חשבון עו"ש באותו הבנק יחד עם זאת , על מנת שהצעת החוק תגשים את תכליתה ו תגביר את התחרות בין הבנקים על כספי הציבור בפיקדונות , יש להוסיף בה התייחסות ל תנאי ההתקשרות, קרי, ל שיעור ה ריבית המוצעת על פיקדון שיפקיד לקוח שאין לו חשבון עו"ש בבנק המציע . :והכל כפי שיפורט להלן 1. "ה"שיטה של הבנקים לצמצם את התחרות ביניהם היא באמצעות יצירת''סל שירותים בנקאיים, כך שהלקוח נ אלץ לצרוך את כל השירותים הבנקאיים .אך ורק מהבנק שבו הוא מנהל את חשבון העו"ש שלו3 באופן זה ה ', הלקוח תמיד נשאר 'שבוי של בנק אחד ללא כוח מיקוח לגבי הריבית אות ה הוא משלם על האשראי ו מקבל על הפיקדונות – בנפרד וללא קשר ביניה ן . 2. ,בעולם הפיקדונות הבנקים נמנעים מלהציע לציבור פיקדונות במנותק מניהול חשבון העו "ש ובכך נמנעים מלייצר תחרות על גובה הריבית על הפיקדונות – מצב אשר משמר .את הריבית על הפיקדונות ברמה נמוכה 3. זאת, אח ת הסיבות המרכזיות לרווחיות העודפת של הבנקים, ש נוצרת.כל כולה על חשבון הציבור הישראלי 4. ,נציין כי רווחיות המערכת הבנקאית בישראל גבוהה מזו ש במרבית המדיניות המפותחות, זאת למרות שמרבית הפעילות של הבנקים ב .ישראל היא פעילות בנקאית מסורתית המאופיינת בסיכון נמוך יחסית4 5. ,לפיכך אנו מברכים על הצעת החוק, ומבקשים להציע מספר תיקונים שיבטיחו כי זו תמלא את תכליתה– להגביר את התחרות על הריבית המשולמת על הפיקדונות .של הציבור התייחסות לריבית שתשולם על הפיקדונות 6. כבר משנת2002 , הבנקים רשאים להציע ללקוחות להפקיד אצלם פיקדון כספי, אף אם אלו אינם מנהלים אצלם חשבונות עו"ש . 5 ו ,אולם מרבית הבנקים – ו ביניהם כלל הבנקים הגדולים, בוחרים שלא לאפשר זאת. הסיבה לכך טמונה ב אינטרס של הבנקים להגביל את רמת התחרות על הריבית המשולמת על הפיקדונות ו לשמר שווי משקל לא תחרותי – מצב המשמר בתורו את הריבית על ה פיקדונות, נמוכה, ו משרת את שורת הרווח של הבנקים. 7. אומנם הצעת החוק מחייבת את הבנקים הגדולים לאפשר ללקוח ללא חשבון עו"ש להפקיד אצלם כספים בפיקדון כספי , ,אך ללא התייחסות לגובה הריבית שאותם בנקים יחויבו לשלם על פיקדונות אלו, הבנקים יסתפקו במילוי מצוות המחוקק גם אם יציעו על פיקדונות אלו ריבית הנמוכה מזו שהם מציעים לבעלי חשבון "ש עו .במילים אחרות – הבנקים 1 כאן 2 ועדת הכלכלה – .חומר רקע לדיון כאן 3 רשות התחרות– .הממונה על התחרות תכריז על קבוצת ריכוז בתחום הבנקאות כאן 4 בנק ישראל– דוח היציבות הפיננסית למחצית השנייה של2024 . כאן 5 בנק ישראל- הפקדת כספים בבנק בו לקוח אינו מנהל חשבון- בשיטת מערכת סגורה . כאן לכבוד, 10 במרץ2025 חברי ועדת ה כלכלה הכנסת "י' באדר ה'תשפ ה 2 יוכלו לצאת ידי חובתם ע "י הצעה של פיקדון לא משתלם למי שאינו מנהל אצלם את חשבון ה ,עו"ש והחוק כלל לא ישיג את תכליתו. 8. לכן , יש לקבוע כי בנק המחויב לאפשר ללקוח להפקיד כספים בפיקדון כספי במערכת סגורה ,בהתאם להצעת החוק יחויב להציע על הפיקדון הכספי האמור שיעור ריבית שלא יפחת משיעור הריבית הממוצעת שהוא מפרסם לציבור הרחב .)(לרבות ללקוחותיו המנהלים אצלו חשבון עו"ש נדגיש כי מדובר בפרסום אשר ממילא נדרש כבר היום לפי כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (גילוי נאות ומסירת מסמכים), תשנ"ב- 1992 . 6 9. אשר על כן, יש להוסיף להצעת החוק את הסעיף הבא: הפקדת כספים במערכת סגורה– ניוד פיקדונות 5ב2 . ( X ) שיעור הריבית המוצעת על הפיקדון הכספי לפי סעיף זה, לא יפחת משיעור הריבית הממוצעת המפורסם על ידי התאגיד הבנקאי בהתאם לכללים . התייחסות לאופן ביצוע ההפקדה במערכת הסגורה 10 . ,על מנת להבטיח כי הבנקים שיחויבו לאפשר את הפקדת הכספים במערכת הסגורה לא יערימו קשיים על הלקוחות יש לקבוע כי אפשרות זו תעשה באופן מקוון, נוח, אמין ומאובטח– זאת בדומה להוראה שנקבעה כבר בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ"א- 1981 ", בקשר "למעבר בקליק– שירות באמצעותו יכולים לקוחות להעביר את כל פעילותם מבנק אחד .לאחר 11 . אשר על כן, יש לערוך את השינוי המוצע הבא : הפקדת כספים במערכת סגורה– ניוד פיקדונות 5ב2 . )(ב בלי לגרוע מהוראות סעיף2 ()(א1), בנק שאינו בנק בעל היקף פעילות קטן יאפשר ללקוח ,להפקיד כספים בפיקדון כספי במטבע ישראלי באמצעות חשבון במערכת סגורה באופן מקוון, נוח, אמין ומאובטח ; לעניין זה, יפעל בנק כאמור בהתאם לצו שקבע הנגיד מכוח סמכותו לפי סעיף7 לחוק איסור הלבנת הון, התש"ס– 2000 , בקשר עם חשבון במערכת .סגורה 12 . אנו קוראים לכם לתקן את הנו ס ח של הצעת החוק כדי להבטיח ש ה צעת החוק אכן תגביר את התחרות בפקדונות .הבנקאיים ,בברכה 6 ראה כלל33 " :ב הקובע כך ,תאגיד בנקאי המפרסם הצעה לקבלת פיקדונות או למתן אשראי, יכלול בפרסום את תנאי הפיקדון או האשראי .לרבות שיעור הריבית השנתית המתואמת הממוצעת, סוג ההצמדה ובסיסה, ותקופת הפיקדון או האשראי " כאן משה קאשי עו"ד (רו"ח) אלה תמיר שלמה מנהל המחלקה הפיננסית – לובי99 אחראית תחום רגולציה פיננסית– לובי99 3