חומר רקע

9 נובמבר2020 לכבוד ח"כ ישראל כ"ץ ח"כ יעקב מרגי פרופ' אמיר ירון שר האוצר יו"ר ועדת הכלכלה נגיד ממשלת ישראל כנסת ישראל בנק ישראל מכובד י,נו :הנדון יישום החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ז - 2017 מצאנו לנכון לפנות אליכם בדחיפות נוכח העובדה כי מחר, יום ה- 10.11.2020 , עתידה להתכנס ועדת הכלכלה של הכנסת לדיון בעניין אופן יישום סעיף9 .(ג) לחוק שבנדון על פי המידע המצוי בידינו, בכוונת שר האוצר , בהסכמת נגיד בנק ישראל ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת ,לבחון את האפשרות לקבוע שיעור שונה של סך מסגרות כרטיסי האשראי מזה הקבוע בסעיף9 (ג) לחוק, וכן סכומים שונים של מסגרות כרטיסי ה.אשראי של לקוחות הבנקים למען הבהירות נציין כי על פי לשונו של סעיף9 :(ג) הנ"ל "מתום ארבע שנים מיום התחילה ועד תום שבע שנים מיום התחי לה, סך מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי של לקוחות בנק בעל היקף פעילות רחב המנפיק כרטיסי חיוב, בכל שנה, לא יעלה על50% מסך מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי של לקוחות הבנק כפי שהיה בשנת2015 ; בחישוב סך מסגרות האשראי כאמור, יובאו בחשבון מסגרות אשראי של לקוחות הבנק הגב והות מ- 5,000 שקלים חדשים; לא תופחת מסגרת אשראי של לקוח לסכום נמוך מ- 5,000 שקלים חדשים רק בשל האמור בסעיף קטן זה; שר האוצר, בהסכמת הנגיד ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת, רשאי לקבוע בצו– (1) ;שיעור שונה מהשיעור האמור בפסקה זו לעניין סך מסגרות האשראי (2) ;סכומים שונים מהסכומים המפורטים בפסקה זו (3) הוראות לעניין ההיערכות הנדרשת מבנק לשינוי מסגרות האשראי ולעניין אופן מתן הודעה ללקוחות הבנק בדבר שינוי המסגרות כאמור." בהתאם להוראות הסעיף, בחודש ינואר2021 עתידה להיכנס לתוקפה ההוראה הקובעת את צמצום מסגרות כרטיסי האשראי הבנק ם איי של שני הבנקים הגדולים , על מנת לאפשר למנפיקים נוספים להציע לציבור את מסגרות בכרטיסי אשראי, ובאופן כזה לעודד תחרות לטובת כלל הציבור. כעת עולה שוועדת הכלכלה נדרשה לדיון בנושא ולאישור צו שר האוצר לשינוי השיעורים בחוק לטובת שני הבנקים הגד ולים. צו שר האוצר נכתב על מנת לוודא שהבנקים לא יפגעו באוכלוסיות חלשות (מסגרות עד7,500 או כאלה שמצבן הורע בשל הקורונה (כך על פי חומר הרקע המונח בפני .)הוועדה במסגרת סדר יומה הטענה העיקרית היא כי הציבור ימצא עצמו לכאורה ללא חלופה בטוחה ל כרטיסי ,אשראי כי ו בשם התחרות תיפגענה לכאורה ה.אוכלוסיות המוחלשות ביותר בהינתן האמור נדרשה ועדת הכלכלה של הכנסת ."להתכנס "על רקע צרכי התקופה וצרכי הלקוחות .דעתנו שונה, ונסביר אותה ראשית, תכליתה של רפורמת שטרום- אשר מצאה ביטויה גם בחוק, היתה להגביר את התחרות בשוק הבנקאו ת, ולהוציא מידי הבנקים את השליטה בשוק האשראי .ובכרטיסי האשראי ,זו הסיבה לכך ש צמצום מסגרות כרטיסי אשראי- ,כפי שהוא נקבע בחוק י יצור ביקוש ל כרטיסי אשראי, ויחייב בראש ובראשונה את הבנקים, להיות אלו שמשפרים את ה תנאי ם הניתנים על ידם לציבור. בכך, לא רק שלא תהיה פגיעה בציבור, או בחלקים ממנו, אלא שיהיה שינוי מבורך שיביא בשורה לכלל הציבור , בדגש על זה הנדרש לקבלת אשראי. שנית, הוראות החוק הן מלאכת מחשבת של כללים ואיזונים, שנועד ו כולם להעביר את השוק באופן הדרגתי למתווה של תחרות , ללא תלות בנסיבות חיצוניו ת . ,כל התערבות בהוראות החוק כעת עלולה כמובן להפר את האיזון, באופן כזה שבסופו של יום תיפגע התכלית שהונחה בבסיס הרפורמה , ואולי להביא לרפורמה אחרת, שונה מזו שהתווה החוק. ,איננו מתעלמים כמובן מהצורך לתת מענה לציבור בשל ההשפעות של וירוס הקורונה על המשק ואולם נד מה שדווקא בתקופה זו יש לשמור על דינמיות ולייצר אלטרנטיבות, ובסופו של יום יביא לתחרות בריאה שהציבור רק ירוויח ממנה , מה גם שבתקופת הקורונה אנו עדים לירידה בשימוש .במסגרת כרטיס האשראי ממילא ,לדעתנו אין כל צורך להתערב בהוראת החוק, אך מכיוון ששר האוצר הביא לאישור ועדת הכלכלה מתווה מאושר עם נגיד בנק ישראל, בו ניתנה הקלה לטובת לבנקים היא זו שנועדה להתגבר על החשש שהונח בפני ועדת הכלכלה של הכנסת בשל צרכי התקופה., ודי בה כיושבי ראש ועדי העובדים בחברות כרטיס י האשראי במדינה, המייצגים בראש ובראשונה את ציבור העובדים אך מהווים לא פחות מכך חתך מייצג של האוכלוסייה במדינה, נראה כי השינוי שעבר על חברות האשראי בשנתיים האחרונות, הכין את כולנו ליום שבו התחרות תצא לדרך באופן ממשי, וזה לא הזמן למנוע אותה , ועל כן נבקש מכם שלא לשנות את הוראות החוק כפי שנקבעו .מלכתחילה חברות כרטיסי האשראי הן חלק מהמערכת הבנקאית, מפוקחות תחת הפיקוח על הבנקים באופן .זהה לחלוטין החברות זוכות לאמון מלא מהציבור כגופים פיננסים מרכזיים ומובילים– אין כל .סיבה להטיל דופי ביכולתן להתחרות ולהציע ערך :טרם סיום נאמר את הברור מאליו ,היחידים שייהנו מכל התערבות בהוראות החוק כפי שהן קיים הם ה בנקים, ולא לכך פיללנו, שהרי מצב כזה ינציח מצב שבמשך שנים היה מעוות, וכעת הגיעה .העת שבו ניתן לשנות אותו למרות פניית נו המאוחרת, אנו מבקשים שפנייתנו זו תובא בפני חברי ועדת הכלכלה הנכבדים, ובפני כל גורם נוסף, מקצועי או אחר, העתיד לדון בנושא, וככל שיהא בכך צורך, מבקשים לדחות את ישיבת ועדת הכלכלה שנקבעה להתקיים מחר, על מנת לאפשר לנו להופיע בפניה. ,בכבוד רב רעות פבלוביץ, יו"ר אופיר הרפז, יו"ר אהוד מלך, יו"ר ועד עובדי מקס ועד עובדי כאל ועד עובדי קבוצת ישראכרט העתק: חברי ועדת הכלכלה של הכנסת