חומר רקע
:הודעה לעיתונות
בנק ישראל
מודיע על גיבוש
מתווה
נוסף, שאומץ על ידי המערכת הבנקאית
למתן סיוע לעסקים
קטנים וזעירים בפירעון הלוואות
מתחילת משבר הקורונה נקט
בנק ישראל
בצעדים רבים ומגוונים במטרה לסייע למשקי הבית ולעסקים
להתמודד עם
הקשיים ה
שונים
שנובעים
מ
השלכות המשבר , בין היתר גם
עם הקשיים התזרימיים , זאת
.לצד תמיכת ממשלת ישראל בסיוע למגזר העסקי ולמשקי הבית
אחד מהצעדים העיקריים שננקטו ,בשלב מוקדם של המשבר
היה גיבוש מתווה לדחיית תשלומי ההלוואות
שאומץ על ידי המערכת הבנקאית, המאפשר
ללקוחות לדחות תשלומי
הלוואות
בנקאיות בשלושה מגזרי
פעילות :
משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי
לעסקים.
מתווה זה הוארך והורחב פעמיים, כאשר בתאריך30.11.2020
גובש מתווה נוסף המ אפשר
למשקי הבית
לדחו ת
את תשלומי ה
משכנתאות ו
ה הלוואות
ה
צרכניות לתקופה ארוכה יחסית, יחד עם אופן פריסה גמיש.
ב ד בבד עם גיבוש המתווה הנוסף למשקי הבית, פעל
בנק ישראל
לגיבוש מתווה נוסף לעסקים קטנים
וזעירים1 (להלן-
)המתווה לעסקים , אשר להבדיל מהמתווה הקודם בו היה לבנקים שיקול דעת באישור
בקשת
הדחייה, המתווה הנוכחי מאפשר דחייה
ללא שיקול דעת הבנק.
כמו כן, ניתן דגש על חזרת לווים
.לתשלום בלוח תשלומים מקל
,המתווה הנוכחי, לטובת עסקים קטנים וזעירים מותאם
למאפייני
ם הייחודיים של קבוצה זו , ולהלן
עיקריו (תנאי המתווה המלאים מפורטים בנספח
'א
)להודעה זו:
o
המתווה
לעסקים
מאפשר ל עסקים קטנים וזעירים שנפגעו באופן משמעותי מהמשבר ושעומדים
ב
תנאים מצטברים2, לדחות ,, ללא שיקול דעת הבנק את רכיב
הקרן בהלוואה. דחייה זאת
צפויה
להביא
להפחתת החיוב בחודשי בלמעלה מ–
%
70
.
o
הדחייה תבוצע
, ללא שיקול דעת הבנק, לתקופה של עד שנה
)(לבחירת הלקוח ,
בהלוואות עד
500,000
₪, ולתקופה של עד חצי שנה
)(לבחירת הלקוח
בהלוואות מעל500,000
₪
.
1 עסק קטן-
מחזור פעילות של50
-
10
מיליון₪; עסק זעיר-
מחזור פעילות עד10
מיליון₪
.
2
ההלוואה נמצאת בסטטוס דחייה, נכון לתאריך31.12.2020
; מחזור המכירות של העסק ירד בלפחות%
25
במשך שלושה חודשים
(לא
,)רציפים בהכרח במהלך חודשים מרץ-
דצמבר2020
, ביחס לתקופה.מקבילה אשתקד
בנק ישראל
דוברות והסברה כלכלית
,ירושלים
כ"ד כסלו, תשפ"א
10
,דצמבר2020
o
הדחייה תבוצע .ללא עמלות ובהתאם לשיעור הריבית המקורי של ההלוואה
בין החודשים מרץ–
נובמבר2020
המערכת הבנקאית אישרה כ-
181,000
בקשות שהוגשו לדחיית תשלומי
הלוואות לעסקים קטנים וזעירים, בסכום כולל של כ-
3.5
מיליארד ש"ח. במהלך החודשים האחרונים
חזרו מרבית מעסקים הקטנים והזעירים לשלם את החזרי ההלוואות שדחו בתחילת המשבר. נכון לסוף
אוקטובר נמצאות הלוואותיהם של כ-
60
אלף עסקים בדחיית תשלומים, ואשר יתרת האשראי בגינן עומדת
על כ-
12
מיליארדי₪
.)'(מצ"ב נספח ב
יש לזכור כי
דחיית תשלומי
ם
)כמוה כאשראי חדש (שניתן בתנאי הריבית המקוריים במסגרת המתווה
ולכן על בעלי העסקים הקטנים והזעירים
ל
שקו.ל טרם קבלת ההחלטה על דחיית תשלומי ההלוואות
מועד כניסת המתווה הנוסף
לתוקף יהיה ב
ין התאריכים
31.3.21
-
1.1.21
.
בבנקים בהם מ
ועד יישום המתווה בפועל
ידחה לתאריך מאוחר מה–
1.1.21
(ו לא יאוחר מתאריך31.3.21
),
ימשיכו לחול תנאי הדחייה הקיימים ,
עד למועד כניסה
לתוקף
.של המתווה החדש בכל בנק
מתוו
ה זה מציג
את תנאי המינימום בדחיית תשלומי
ההלוואות וכל בנק רשאי
להרחיבו לטובת בעלי
העסקים הקטנים והזעירים ולבקשתם .
נ:גיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון "
מתווה דחיית ההלוואות היה מהצעדים הכלכליים הראשונים שננקטו עם פרוץ
המשבר, כדי לאפשר למי שנפגע לייצר גשר תזרימי ולסייע לצלוח את תקופת אי-
הוודאות. דחיית תשלומי הלוואות
סייע בזמן אמת לבתי עסק, שהכנסותיהם נפגעו במשבר לצמצם את הוצאותיהם החודשיות. בשונה מהמתווים
הקודמים, הפעם מתאפשרת דחייה של חלק מהותי מההלוואה בד בבד לחזרה לתשלום חלקי של ההלוואה ובכך
.חידוש הרכיב החיוני של תשלום שוטף בגין הלוואה
השלב הנוכחי של המתווה יוסיף לסייע לבתי העסק שניזוקו מהמשבר, גם לקראת תהליך ההתאוששות, האצת
הפעילות העסקית והיציאה מהמשבר. המטרה כעת היא לייצר לבתי העסק את התנאים המיטביים להיערך בהתאם
גם ליום שאחרי המשבר. דחייה זו תאפשר לבתי העסק המשך גישור עד לחזרתם לאיתנות פיננסית ויכולת החזר
.תשלומים מוגבר בשוך המשבר
המתווה
הנוסף מצטרף לשורה ארוכה של צעדי מדיניות שנקט בנק ישראל מתח
ילת המשבר , לצד הסיוע הממשלתי
לעסקים ובכלל זה הקרנות בערבות המדינה, אשר מהווים מעטפת
רחבה המסייעת לעסקים רבים להתמודד עם
השלכות המשבר.
אני מבקש לציין שוב את הירתמותה של המערכת הבנקאית לסיוע ללקוחותיה בזמנים מאתגרים
."אלו
המפקח על הבנקים, יאיר אבידן: "
גיבוש המתווה לעסקים מסתמך על עקרונות המתווה הנוסף שגיבשנו למשקי
הבית, דהיינו מיקוד הסיוע לאותה קבוצת עסקים קטנים וזעירים שנפגע
ה באופן משמעותי מהמשבר ,
מתן אפשרות
דחייה לתקופת זמן ממושכת
ודגש על חזרת הלווים
לתשלום הלוואותיהם באמצעות לוח תשלומים מקל .
אנו רואים חשיבות רבה בסיוע לסקטור זה שהינו מנוע הצמיחה של המשק ולכן אפשרנו את דחיית ההלוואות
.לתקופה ממושכת על מנת לאפשר מרווח נשימה והקלה בקושי התזרימי, זאת לצד ניהול סיכונים מושכל ואחראי
אני מברך את המערכת הבנקאית על הירתמותה להוצאה לפועל של מתווה זה ועל
הסיוע השוטף שהיא מעניקה
לעסקים הקטנים והזעירים ב
התמודד
ות
."עם השלכות משבר הקורונה
נספח
'א –
מתווה
סיוע לעסקים קטנים וזעירים
הלוואות לעסקים קטנים וזעירים *
הבהרות
אוכלוסיית היעד
ההלוואה נמצאת בסטטוס של
דחייה, נכון לתאריך
31.12.2020
.
מחזור המכירות של העסק ירד בלפחות25%
במשך שלושה
חודשים
(לא רצופים
בהכרח)
, במהלך החודשים
מרץ-
דצמבר2020
., ביחס לתקופה המקבילה אשתקד
תנאים מצטברים.
אופן בדיקת הירידה במחזור
.המכירות: לשיקול דעת הבנק
שיקול דעת הבנק ללא שיקול דעת**
אופן הקטנת החיוב החודשי
דחיית רכיב הקרן בהלוואה.
דחייה זאת צפויה להביא
להפחתת החיוב החודשי
ביותר
מ-
70%
.
שיעור ההפחתה בפועל מותנה
ב ,מאפייני ההלוואה הספציפית
הרכב
בעקבות
היתר
בין
ההלוואה
גיל
ההלוואה,
.והתקופה לפירעון
ריבית הריבית ההסכמית
תקופת התשלום המופחת
***
יתרת הלוואה עד500,000
₪
:
עד12
חודשים
יתרת הלוואה מעל500,00
₪
: עד6 חודשים לבחירת הלקוח
אופן התשלום שנצבר לאחר
תקופת ההפחתה
פריסת התשלום המצטבר שהופחת על יתרת תקופת
ההלוואה מקורית
או
הארכת תקופת ההלוואה בהתאם
.לתקופת הדחייה בפועל
בהתאם ל
יכולות המ
יכוני
ות
של
כל
בנ.ק
עמלות ללא עמלה
*לא חל על לקוח
בהלי
ך משפטי.
**
,במקרה בו הלווה יפרע אשראים למלווים אחרים או יגדיל את סיכון האשראי באמצעות נטילת אשראים נוספים
למעט נטילת הלוואות בסיוע ממשלתי
, הבנק יהיה
רשאי להפסיק את המתווה והלווה יידרש לחזור לשלם את
ההלוואה כסדרה.
***במידה והלווה מבקש דחייה של מספר חודשים קטן מהתקופה המקסימלית האפשרית לדחייה (קרי, פחות מ-
12
או6
.חודשים בהתאמה), הבקשה תבוצע בכפוף ליכולות מיכוניות של כל בנק
'נספח ב– נתונים
במהלך
החודשים האחרונים חזרו ר
ו ב העסקים הקטנים והזעירים לשלם את החזרי ההלוואות שדחו בתחילת
המשבר. כך, נכון לסוף אוקטובר נמצאות הלוואותיהם של כ-
60
אלף עסקים בדחיית תשלומים, ואשר יתרת האשראי
בגינן עומדת על כ-
12
.מיליארדי ש"ח