חומר רקע

נייד: 050-7594777 :אימייל[email protected] 17 ינואר , 2021 :לכבוד ועדת החוקה, חוק ומשפט, כנסת ישראל רשות שוק ההון ביטו ח וחסכון הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור .א.ג.נ הנדון: מסמך עמדה לעניין טיוטת צו איסור הלבנת הון (חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של נותני שירותים פיננסיים ונותני שירותי אשראי למניעת הלבנת הון ומימון טרור) התשע״ח2018 , (להלן:"טיוטת הצו )" :בכפוף לנדון אתכבד לפנות אליכם כדלקמן מבוא 1. חברת RCG- Regulazia Consulting Group הינה חברת יעוץ המתמחה ב יישום ו בניית תהליכי ציות בהתאם לחובות ה רגולציה בתחומי ה רישוי, מניעת הלבנת הון ומימון טרור, ציות צרכני, מניעת הונאות ומעילות ועוד . בין לקוחות החברה נמנים בין היתר: חברותFintech ונותני שירותים פיננסיים הפועלים במגוון תחומים לרבות ,תשלומים העברות כספים בינלאומיות , מאגדים, ארנקים אלקטרוניים, פעילות בתחום המרת מטבע , ,חדרי מסחר מטבעות וירטואליים, אשראי חוץ בנקאי ו ניכיון שיקים ,, פקטורינג ,מימון המונים הלוואות עמיתים ניכיון שוברי אשראי .ועוד 2. ברצוננו לציין, כי אנו מברכים על קידום תהליך החקיקה של טיוטת הצו, מדובר בחקיקה שת חום נותני השירותים הפיננסיים מחכה לה מזה תקופה ארוכה. לאור הצורך בקיום מסגרת פיקוח י ת מתאימה בתחום איסור הלבנת הון ומימון טרור, העדר צו תקף לסקטור נתוני ה שירותים ב נכס פיננסי גרם לסקטור חשוב זה לחוסר ודאות ואף ה קשה מאוד את פעילותו , בעיקר לאור חוסר הוודאות ליישום החובות בתחום ו כ ן במערכות ה יחסים עם גופים פיננסים מפוקחים אחרים לרבות בנקים בישראל ובחו״ל, אשר לתפיסתם (הצודקת), התקשרות ומתן שירות ל גוף שאינו מפוקח לעניין זה, גורמת ל חשיפ ה וסיכון משמ עותיים בתחום הלבנת הון ומימון טרור. קידום הצו כאמור, לאחר תקופה ארוכה של חוסר וודאות יאפשר לסקטור "ל נה להתפתח בצורה משמעותית ויעניק את האפשרות לקדם שירותים פיננסים חדשניים ל תושבי ,ישראל תחום אשר נמצא .בפיגור ניכר ביחס להיצע השירותים הקיים בחו״ל 3. טיוטת הצו מבוססת על צו איסור הלבנת הון (חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של נותני שירותי אשראי למניעת הלבנת ה ון ומימון טרור) התשע״ח2018 )(להלן:״צו אה״ה נותני שירותי אשראי״, אשר מצד אחד מיישרת קו עם סקטור נותני שירותי ה אשראי ואף מתבקשת לאור העובדה, כי גופים רבים עוסקים הן במתן שירותי אשראי והן במתן שירותים בנכס פיננסי. יחד עם ז את , חשוב להדגיש כי ,בתחומים מסוימים נייד: 050-7594777 :אימייל[email protected] ישנם פערים משמעותיים בין הצרכים , שיטת העבודה ומערך הסיכונים של שני ה תחומים , אשר אינם מקבלים ביטוי בנוסח הצו .שפורסם 4. לאור ההבדלים המהותיים באופי הפעילות, נוסח טיוטה הצו מייצר ת קושי אמיתי לגופים שעוסקים בתשלומים בדגש על אפליקציות תשלומים, העברות כספים וארנקים אלקטרוניים. קושי זה מתעצם נוכח הפערים ה גדולים שנוצרים ב דרישות, החובות ו הפיקוח ,בהתאמה בין גופים העוסקים בתחום זה לבין ה אפליקציות שבשליטת הבנקים המספקים שירותים דומים אך כפו פים לצו איסור הלבנת הון החל על )תאגידים בנקאיים ותאגידי עזר בנקאים (חברות כרטיסי האשראי , נוהל בנקאי תקין411 בנושא ניהול סיכוני איסור הלבנת הון ואיסור מימון טרור ונוהל בנקאי367 .בנושא בנקאות בתקשורת 5. ה מצב היום הוא כזה הש אפליקציות ה בנקאיות מאפשרות פתיחת ארנק אך ורק באמצעות הזנת פרטים מינימליים ע"י הלקוח והקלדתם באפליקציה, ללא קבלת העתק תעודת ה זיהוי של הלקוח אלא רק ע"י בדיקת זהות הלקוח באמצעות כרטיס האשראי אותו הזין .לאפליקציה תהליך זה מאפשר פעילות הלקוח באפליקציה עד להיקף מינימלי של50,000 ₪ . 6. על מנת לאפשר לגופים חוץ בנקאים וחברות ה- Fintech להתחרות בצורה שוויונית ו ראויה באפליקציות ש בשליטת הבנקים , אשר נמצאים גם כך בנחיתות תחרותית מ ,ובנית חובה כי תהיה הלימה ושוויון בין ה חובות בתחום איסור הלבנת הון ומימון טרור החלות על הגופים השונים הכפופים לרגולטורים .השונים אנו מחזיקים בדעה, כי נדרשת ה שוואה בין ההקלות הניתנות לאפליקציות ש בשליטת הבנקים לבין ההנחיות שיחולו על נותני שירותים פיננסיים בדגש על מתן שירותים פיננסים בתחום התשלומי ם. רק במידה ו תהליך קליטת הלקוח יהיה דומה, לחברות ה- Fintech תהיה הזדמנות ראויה לשמש כאלטרנטיבה .ולחולל תחרות וחדשנות בתחומים אלה 7. מטרה זו ניתן יהיה להשיג על ידי מתן סמכויות נוספות לרשות שוק ההון ביטוח וחסכון המפקח ת על נותני ה שירותים בנכס פיננסי, אשר תוך ה י ד ברות עם הפיקוח על הבנקים תוכל לייצר סביב ה תחרות ית .ראויה נושא זה מקבל משנה תוקף על רקע אי ה וודאות בלוחות ה זמנים לחקיקת מסגרת אחידה שתחו ל על כלל הגופים המפוקחים בתחום , .אשר מקודמת על ידי הרשות לאיסור הלבנת הון 8. חשוב להדגיש עוד , כי בשירותים הניתנים באמצעות האינטרנט או אפליקציות ייעודיות, קיימת בציבור רגישות גבוהה ביותר לאורך התהליך ו כמות דרישות ה הזדהות מה לקוח, אשר משפיעה על יחס ההמרה )(בין אנשים שנכנסו לאפליקציה לאלה שנרשמו אליה . ככל שהספים נמוכים יותר כך שבשלב מוקדם הדרישות מורכבות יותר , עולה קושי ל י המ ר לקוחות מתעניינים ללקוחות פעילים. אנו מחזיקים בדעה, כי המענה לנושא הינ ה ( גישה מבוססת סיכוןRisk Based Approach ) אשר נמצאת בבסיס מתודולוגיית ארגון ה- FATF בתחום איסור הלבנת הון. ברוח גישה זו עומד מנגנון ״הכר את הלקוח״ מבוסס מדרגות ( זיהויTier Based KYC ,) המאפשר ללקוחות ל הירשם ול התחיל להשתמש ב שירות באמצעות הליך הזדהות מהיר ופשוט ,באופן יחסי מ תוך ה הנחה שככל שעולים היקפי הפעילות והסיכון בתחום הלבנת הון ומימון טרור עולה בהתאם, אך יחד עם זאת במקביל גם ההכרות עם הלקוח והנאמנות ל שירות , הלקוח ישתף פעולה עם דרישות זיהוי הולכות ומתגברות על מנת להמשיך להשתמש במוצר. זאת בניגוד לקביעת נייד: 050-7594777 :אימייל[email protected] תהליך זיהוי ארוך ומורכב בטרם ה הצטרפות לשרות , ו כתוצאה מ כך הלקוח נרת ע מהליך ה זיהוי בטרם .הספיק ״להנות״ מהמוצר 9. נקודה נו ספת שחשוב להדגיש , הנה העובדה שעל אף ההתקדמות המשמעותית בתחום חלופות ה זיהוי באמצעות טכנולוג יה ייעודית , והתפתחות ו המשמעותית של תחום ה- Regtech, הדרישות והחובות לכך לא השתנ ו באופן משמעותי ב- 10 השנים האחרונות ואינ ן משק פות .את ההתקדמות הטכנולוגית בתחום 10 . עוד נ דגיש, כי במציאות שבה קיימת ״מערכת זיהוי״ ממשלתית, ,המאפשרת זיהוי באמצעות מגוון אמצעים הצו אינו מ אפשר זיהוי באמצעים אלה ( לרבות זיהוי באמצעות כרטיס אשראיPing ) שבו מספ ר הזהות של הלקוח מאומת כנגד הרשומות הקיימות ב חברת כרטיסי ה אשראי, או לח י לופין זיהוי באמצעות בדיק ה מול מאגר מרשם ה אוכלוסין ."בפעילות מ"השקל הראשון 11 . על מנת להתמודד עם האתגרים ה עולים מ זיהוי באמצעים דיגיטליים בסביבת זיהוי שאינ נה ״פנים אל פנים״, ארגון ה- FATF פרסם במרץ2020 את מסמךDigital Identity הקובע את רף הסטנדרטים בזיהוי באמצעים דיגיטליים לצורך התמודדות עם דרישותCustomer Due Diligence (CDD) under FATF Recommendation 10 . אין כל התייחסות או יישום של עקרו נות אלה בטיוטת הצו ונראה, כי נדרשת עבודת מטה רחבה במ טרה לאמץ את רף הסטנדרטים האלה במסגרת החקיקה .במדינת ישראל 12 . סוגיה משמעותית נוספת אשר מצריכה התייחסות, היא מנגנוני שיתוף ה פעולה בין תאגידים בנק א יים לנותני שירותים פיננסיים, כאשר במסגרת שיתוף הפעולה נותני שירותים פיננסיים מבצעים הליכי ״הכר את הלקוח״ עליהם מתבססים תאגידים בנקאיים ועזר בנקאיים. שוני בדרישות כאמור מקשה מאוד על הליכי עבודה ומייצר כפילות משמעותית ומיותרת בהליכי זיהוי לקוח. דוגמה מובהקת לנושא היא נוסח ״הצהרת נהנה ובעל שליטה״, אשר שונים בצורה משמעותית בנוסחם בין הצו הבנקאי לצו של נותני שירותים פיננסים (בבנקים ההצהרה הנה עבור בעל החשבון כלומר בכל פתיחת חשבון נדרשת הצהרה אחת בלבד לעומת הצהרה פרסונלית כך שכל שליח ומורשה חתימה נדרשים לחתום על הצהרת נהנה/מקבל )שירות . כך נוצר מצב שבו לצורך קבלת ש י רות מסוים הלקוח נדרש לחתום על2 הצהרו ת שונות בהתאם לנסחים השונים ב ,צווים לנוכח העובדה כי באופן מהותי ההצהרות הנן דומות אך שונות בנוסח שלהן .מדובר בכפילות מיותרת אשר ראוי שימצא לה מענה מתאים הערות לסעיפים שמצריכים תיקון בצו לאור הפערים בין נותני שירותי אשראי לנותני שירותים בנכס פיננסי 13 . לעניי ן אימות מסמכי ז הו י י .של מקבל שירות בפעם הראשונה בהתאם להנחיות בסעיף3 א לצו אה״ה :לנותני שירותי אשראי נותן שירותי אשראי לא ייתן אשראי למקבל שירות בפעם הראשונה בלא שירשום לגבי מקבל השירות ולגבי מיופה הכוח את פרטי הזיהוי המפורטים להלן , ובלא שיאמת את פרטי הזיהוי כמפורט בסעיף4, אלא אם כן היו בידיו פרטי זיהוי :מאומתים כאמור (1 ;) שם נייד: 050-7594777 :אימייל[email protected] (2 ;) מספר זהות (3 ) ביחיד- ;תאריך לידה ומין ובתאגיד- ;תאריך התאגדות (4 ;) מען 13.1 מקריאת נוסח טיוטת הצו ולאור דרישת האימות כנגד תעודה במצוינת בנוסח עולה, כי לכאורה הנ״ל חל על מי שהינו .״מקבל שירות בסכום נמוך״ לאור האמור הליך זיהוי באמצעות שירות אינטרנטי או ,אפליקציה תהליך של אימות פרטי זיהוי מחיי ב לדרוש מ הלקוח לטעון .מסמך זיהוי כפי שציינו פעולה זו פוגעת בצורה משמעותית ביחסי ההמרה ו קליטת לקוחות חדשים ו מהווה חסם תחרותי ביחס ל תהליך הרישום ב .אפליקציות הבנקאיות 13.2 מוצע לאפשר לבצע אימות של לקוחות ישראלים אשר הינם ״מקבל שירות בסכום נמוך״ בלא צורך ב .טעינת תעודת זיהוי ותחת זאת ניתן לבצע גם ב אחד התהליכים כמפורט להלן : • אימות של מספר זהות הלקוח באמצעות חברת כרטיסי האשראי שהנפיקה את כרטיס האשראי של הלקוח). ( כרטיסים מזוהים בלבד אשר הונפקו על ידי מנפיק ישראלי . • אימות שם חשבון הבנק של הלקוח באמצעות מסמכי העברה (רישום בעלי חשבון הבנק), תוך בדיקה .שהשם שהוצהר על ידי הלקוח זהה לפרטי החשבון שמשודרים בתקשורת על ידי הבנק • אימות באמצ)עות בדיקה במרשם האוכלוסין (מדובר באפשרות יקרה באופן יחסי. 13.3 עבור תושבי חוץ או לקוחות שאין ברשותם את פרטי הזיהוי ש ,לעיל האימות יתבצע על ידי ""העלאה של העתק תעודת ה זיהוי ע"י הלקוח, תוך בדיקה ו השוואה בין הפרטים שהוקלדו על ידו לבין פרטי הזיהוי המופיעים בתעודת הז י הו י שנטענה על ידו . 13.4 ב ,נוסף ,ולנוכח ההתפתחויות הטכנולוגיות במהירות בתחום זה מוצע ל העניק סמכות לרשות שוק .ההון ביטוח וחסכון לעדכן את הליכי הזיהוי באמצעות תקנות 14 לעניין ״הצהרה על נהנה ובעל שליטה״, לאור העובדה, כי נותני שירותים פיננסיים רבים משתפים פעולה עם תאגידים בנקאיים ו תאגידי עזר בנקאיים, לדוגמה פעילות של מאגדים בחברות כרטיסי האשראי או פעילות איגו״ח .הלוואות בנותני שירותי אשראי, מדובר במגמה אשר אנו מקווים שתמשיך ותתרחב בעתיד בהתאם לדרישה ב סעיף5 :ד לצו (ד) הצהרות כאמור בסעיפים קטנים (א) ו– .(ב) ייעשו לפי הטופס שבתוספת השלישית 14.1 טיוטת הצו מרחיבה את הנוס ח :ומאפשרת לעשות שימוש בהתאם לנוסח הטופס במקום ״ יעשו לפי טופס״ יבוא ״יעשו לפי נוסח הטופס״ נייד: 050-7594777 :אימייל[email protected] 14.2 מוצע להרחיב כך , שיאפשר שימו ש גם ב נוסח ה ״הצהרת נהנה ובעל שליטה״ של צו איסור הלבנת הון (חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של תאגידים בנקאיים למניעת הלבנת הון ומימון טרור), תשס"א- 2001 , .או צווי איסור הלבנת הון החלים על גופים פיננסיים מפוקחים אחרים בהתאם לצורך הערות לסעיפים בנוסח טיוטת הצו 15 סעיף3 (ד) הגדרות חשבון תשלום : ״חשבון תשלום״– חשבון שמנוהל לטובת משלם או מוטב, לצורך ביצוע עסקאות תשלום 15.1 מדובר בהגדרה חדשה שאינה מקבילה להגדרות בחוק שירותי תשלום, תשע״ט2019 , מוצע להפנות .לחוק כאמור 16 סעיף3 (ח) הגדרת מטבע וירטואלי : ״מטבע וירטואלי״ – יחידת ערך דיגיטלית שניתן לסחור בה או להעביר באופן דיגיטאלי .ולהשתמש בה לצורך תשלום או השקעה 16.1 מדובר בהגדרה חדשה ורחבה שאינה מקבלת תימוכין בחקיקה אחרת, נדרשת בהירות כי ההגדרה יכולה לחול ב .תחומי פעילות נוספים 17 סעיף3 :(יב) הגדרות ״מקבל שרות (2 ) לעניין סעיפים3 , 11, ו- 12 ,, לצו( בנוסף לפסקה1 ), גם מי שהתחייב במסמכי האשראי להחזיר את האשראי, למעט ערב, או מי שמבקש להחזיר את האשראי והוא אינו מקבל .האשראי 17.1 אופי הפעילות ב שירותי ניכיון ההמחאות גורם לכך ש במקר ים רבים של כשל פירעון הגוף הפיננסי פונה למ ושך השיק וה וא משמש בפועל כ מחזיר האשראי. לאור העובדה, כי ברוב המקרים מדובר ב תהליך .״גבייה קשה״ אין אפשרות לבצע הליך זיהוי למחזיר האשראי ( מוצע להסיר את התיקון לעניין ״בנוסף לפסקה1 .) 18 סעיף4 – (תיקון סעיף2 ) 18.1 לא ברור מדוע ההתייחסות הינה לאיש ציבור זר .ולא לאיש ציבור זר וגם איש ציבור מקומי 19 סעיף12 א׳ ו- ב׳ (הוספת סעיף7 א), הפעילות בהעברות כספים בינלאומיות מבוצעת במספר אופנים, לרבות ( העברה לבנק, העברה לצורך איסוף במזומןPick Up ) או לכרטיס אשראי או לארנק. חשוב להדגיש, כי נייד: 050-7594777 :אימייל[email protected] ברשות נותן שירותים פיננסיים קי ים מידע לגבי הלקוח שלו בלבד )(מעביר או נעבר, והמידע לגבי חשבון הבנק או מספר הזהות של הצד הנגדי לפעולה )(מעביר או נעבר קיים ברשות הגוף הפיננסי בצד הנגדי ל פעולה . כמו כן ובהתאם אין באפשרותו לאמת את הפרטים בצ ד .הנגדי לפעולה 19.1 מוצע להוסיף, ככל ו המידע קיים .ברשות נותן שירותים פיננסיים 19.2 .מוצע להוריד את חובת האימות למי שאינו לקוח הגוף הפיננסי 19.3 .מוצע לאפשר סמכות לרשות שוק ההון לפרסם תקנות ייעודיות לתחום הפעילות כאמור 20 סעיף12 ג׳ (הוספת סעיף7 ) – תוספת הסעיף משקפת את ההנחיות של ארגון ה- FATF בנושאGuidance For A Risk-Based Approach for Virtual Assets And Virtual Asset Service Providers עם שיל וב של הנחיות ה- Funds “Travel” Regulations שלFinCen . לדרישה המפורטת בהנחיות נדרשת הן הערכות טכנולוגית והן שיתוף פעולה ורגולציה תואמת בגופים מקבילים בחו״ל. לא ב רור לדוגמה מה המשמעויות של הדרישה במידה והצד הנגדי לפעולה בחו״ל אינו מיישם את ההנחיות מ כי וון שלא קיימת דרישה רגולטורית דומה .במדינה בה הוא מפוקח לגופים רבים העוסקים בהעברות כספים בינלאומיות קיימות מערכות קורספונדנציה רבות ולכאורה נדרשת הערכות מול כלל הגופי .ם הרלוונטיים 20.1 לאור לוחות הזמנים הקצרים של תחילת טיוטת הצו ולאור ההערכות הטכנולוגית הרבה שדורשת זמן ומשאבים רבים כמו גם הערכות ו בחינת שיתוף ה פעולה מצד הגופים הפיננסיים בצד הנגדי לפעולה, מוצע לדחות את תח ו לת הסעיף ב שנה ממועד התחילה של הצו . 20.2 לאור חוסר הוודאו ת הקיים באופי הדרישות וההערכות הנדרשת ליישום ההנחיות מוצע ל תת סמכות .לרשות לפרסם תקנות ייעודיות לתחום הפעילות כאמור .נשמח לעמוד לשירותכם בכל שאלה או הבהרה ככל הנדרש ,בכבוד רב רומה דיזנגוף, שותף Regulazia Consulting Group