חומר רקע
Financial Competition Forum | [email protected] | 053-3318751
1
01
ב
אוקטובר
2021
כ "ה תשרי תשפ"ב
לכבוד
חברי ועדת הכלכלה
כנסת ישראל
:הנדון התייחסות פורום מחוללי תחרות פיננסי
ת לחוק "שירות מידע פיננסי" פרק ט"ז
,שלום רב
" להלן הערות לתזכיר החוק שבנדון, כפי שגובשו בפורום
מחוללי תחרות פיננסית ". הפורום הינו מסגרת
הפועלת לפי נהלי איגוד מקצועי, המאגד מספר גופים פיננסיים
חוץ בנקאיים הפועלים כפועל יוצ
א
:מהרפורמה לתחרות במגזר הפיננסי. הערות לתזכיר החוק מבטאות את עמדות הגופים הבאים חברת
MAX
, חברת ישראכרט, חברתTarya
, חברת בלנדר, חברתBTB-Be The Bank
וחברת
Riseup
.
המשותף לכלל החברות בפורום הוא הרצון לקדם תחרותיות בשוק הפיננסי באמצעות חדשנות .
עקב כך אנו רואים חשיבות יתרה בחוק מתן שירותי מידע פיננסי. הנחת העבודה הבסיסית ביותר
לקיומה של תחרות הוא קיומו של מידע משוכלל בידי השחקנים השונים בשוק. אחת הסיבות לריכוזיות
.בשוק הפיננסי הישראלי היא קיומו של מידע רב הנמצא באופן בלעדי בידי המערכת הבנקאית
לש
ם כך,
המליצה הו
ו
עדה להגברת התחרות בשירותים בנקאים נפוצים, בדו"ח
המסכם, מיום1
בספטמבר2016
על
העצמת הצרכנים באמצעים טכנולוגיים על מנת שאל
ו
,יוכלו, בסיוע הטכנולוגיה
להשוות ולצרוך את השירות הפיננסי הדרוש להם בתנאים המיטביים מכל מוסד פיננסי(
ללא קשר הכרחי
לבנ ק בו ממוקם חשבון העו"ש שלהם). בכך, ביקשה הוועדה ליצור "פריקות" של שירותים בנקאיים
פיננסיים ובכך למנוע את ה"שבי" בו מצוי
ים
,חלק ניכר מהצרכנים, הצורכים את השירותים מהבנק שלהם
לעתים ללא קשר למחירו.
כפי שנכתב במבוא לחוק
אשר
" פורסם לפני השימוע הציבורי בכל הנוגע לתחום המידע הפיננסי וייזום
פעולות תשלום, הוועדה המליצה כי הסדרת תחומים אלו תתבצע בהתאם לעקרונות הדירקטיבה
( האירופאית השנייה בדבר שירותי תשלום2
PSD
). בפרט המליצה הוועדה על הטלת חובה על גופים
Financial Competition Forum | [email protected] | 053-3318751
2
פיננסיים המחזיקים במידע של ל קוח לאפשר גישה ממוכנת למידע זה בסטנדרטים מקובלים לגופים
".מפוקחים המספקים שירותי מידע פיננסי, לאחר שניתנה הסכמת הלקוח
מהלך הבנקאות הפתוחה יושלם עם קידום חקיקת ה-
PSD
אשר אנו מקווים שתגיע לו
ו עדת הכלכלה
בהקדם. יחד עם זאת,
חוק,""שירות מידע פיננסי בו אתם צפו
יים לדון ב ימים הקרובים הוא שלב חשוב
מאוד ביישום הרפורמה התחרותית במערכת הפיננסית. הנוסח כפי שהוגש לו
ו עדה הוא פרי עבודה רבה
.ומבטא הרבה מאוד תיקונים ולמידה של משרד האוצר והרגולטורים במהלך השנה האחרונה
נבקש להתייחס להלן,בקיצור נמרץ לסוגיות המרכזיות הדורשות
על פי הבנתנו, את תשומת ליבכם בעת
.החקיקה
1
.
מועד תחילה,
ואיחוד זמנים בין החוק לנוהל בנקאי תקין368
.
חברי הכנסת הנכבדים צריכים להכיר כי בשל המשבר הפוליטי הארוך חקיקת הבנקאות הפתוחה
'מתעכבת למעלה משנתיים. בזמן זה קודם ע"י בנק ישראל נוהל בנקאי תקין מס368
. נוהל זה אשר
פורסם בתחילת2020
הגדיר למערכת הבנקאית נהלים לקידום תקן בנקאות פתוחה. הווה אומר
שלבנקים ניתנה זכות קדימה להערך לתהליכי שיתוף מידע כבר לפני כשנה וחצי. כעת בשעה טובה
אנו מגיעים לחקיקת החוק שלפניכם אשר יאפשר גם לחברות פינטק ולחברות חוץ בנקאיו ת לקבל
ולתת מידע אודות לקוחות. דחייה של תחילת החוק תייצר עוד עיכוב משמעותי ופגיעה ביכולת
ו
של
השוק החוץ בנקאי לסוגיו להתמודד עם כלים ושירותים המפותחים במערכת הבנקאית. לפיכך
עמדתנו היא כי יש להקדים את תחילת החוק לחודש מרץ2022
.לכל המאוחר
לכן
, חיוני כי יאוחד ו לוחות הזמנים בין אלו שנקבעו בנב"ת368
לאלו שיקבעו בחוק "שירותי
."מידע פיננסי
2
.
התאמת דרישות החוק לגופים חוץ בנקאיים בכלל ולחברות פינטק בפרט.
בבואכם לחוקק את חוק ""שירות מידע פיננסי
יש לזכור כי מדובר על מנעד רחב של גופים אשר
נרצה כי יוכלו להשתמש בו. בעוד שלבנקים ולגופים גדולים אחרים תשתיות ארגוניות וטכנולוגיות
גדולות מאוד הרי שלשאר הגופים תשתיות מצומצמות בהרבה. יש לשים לב במיוחד לסעיפים
העוסקים באבטחת מידע ולסעיפים העוסקים בהיקף המיד ע ותדירות קבלתו, ולוודא כי לא
נכללים
בסעיפים אלו דרישות אשר יחסמו שחקנים קטנים ובינוניים משימוש במידע ובכך ביכולת לייצר
.תחרות אמיתית בשוק
Financial Competition Forum | [email protected] | 053-3318751
3
3
.
חשבונות משותפים .
חלק משמעותי ביותר מחשבונות העו"ש המתנהלים בבנקים המסחריים בישראל הנו חשבונות
משותפים. לאור האמור, קיימת חשיבות קריטית לאופן קבלת הסכמת הלקוחות למתן גישה
לחשבונותיהם במסגרת הבנקאות הפת וחה, באופן שלא יעקר את הרפורמה ויהפוך אותה לאות
.מתה
,לפיכך, אנו סבורים שההסדר שנקבע ביחס לחשבונות משותפים קיימים לפיו הרשאת הגישה
כברירת מחדל, תהיה במודל של "ביחד ולחוד", וזאת אלא אם בעלי החשבון ביקשו אחרת במפורש
ובאופן אקטיבי, הנו נדרש ונכון וכי יש ליישמ .ו מידית, קרי במועד תחילת החוק
הן ביחס לחשבונות משותפים קיימים והן ביחס לחשבונות משותפים חדשים, אנו סבורים שיש לקבוע
חובה על הבנקים שלא לעשות דבר במעשה או במחדל כדי לעודד לקוחות שלא לקבוע הסדר של
ביחד ולחוד לגבי חשבונותיהם או לשנות את הסכמתם הקיימת ביחס ל .חשבונותיהם, מאותם טעמים
כאמור, אנו סבורים שמדובר בנקודה קריטית להצלחת הרפורמה ולפיכך יש לקבוע שההסדר
.הנזכר לעיל יחול החל ממועד התחילה של החוק
4
.
ע
קרון ההדדיות .
תזכיר החוק מטיל חובות על הגופים הבנקאיים וחברות כרטיסי האשראי כמקור מידע פיננסי אך
מתייחס באופן חלקי בלבד אל הגופים המוסדיים . בנוסף מן הראוי שלקוח הקצה ייהנה משקיפות
פיננסית מכל הגופים שמבקשים ליישם את חוק שירותי מידע פיננסי העוברים רף גודל מסוים. בין
אם ה ם מקור מידע פיננסי ובין אם הם נותני שירותי מידע פיננסי ובהתאם לכך, יש לעדכן את תזכיר
החוק כך שנותן שירותי מידע פיננסי מעל סף גודל שיקבע יהיה גם מקור מידע, כתנאי להיותו נותן
שירותי מידע פיננסי (בדומה להסדר שנקבע בחוק נתוני אשראי). כמו כן, יש לעדכן בהתאם גם את
סלי המידע. כלומר, בטווח הארוך ישנו צורך בהדדיות מלאה ובטווח הקצר יש להגדיר את חברות
.הביטוח ואת חברות המימון החוץ בנקאיות כמקור מידע לפיכך מבוקש לקבוע כי גם מבטח חברה
מנהלת של קופת גמל וכלל נתוני האשראי החוץ בנקאיים מעל גודל מסויים יהוו מקורות מידע
עליה.ן תחול האסדרה החדשה
.ויש לוודא שגוף המקבל מידע גם נותן מידע
5
.
API
למידע של נישומים ברשות המיסים
.חוק "שירותי מידע פיננסי" מגדיר את האופן בו המגזר העסקי יחוייב בשיתוף מידע אודות לקוחות
ראוי כי גם הממשלה ת
י קח חלק במהפכת המידע. בהקשר זה, מידע בסיסי מרשות המיסים יאפשר
להקפיץ את איכות ההצעות הפיננסיות אותן יוכל השוק הפרטי להציע לצרכנים בכלל ולעסקים
Financial Competition Forum | [email protected] | 053-3318751
4
.הקטנים בפרט
כי דוע, עסקים ובעלי תאגידים מדווחים לרשות המיסים נתונים אודות הפעילות העסקית וההכנסות
האישיות, באופן מקוון. גופים חוץ בנקאיים מעניקים אשראי לעסקים וליחידים וקבלת המידע מרשות
המיסים יכול לסייע רבות בחיתום הלווה העסקי וההיכרות עמו. כך למשל, נישומים מדווחים נתונים
רבים אודות הפעילות העסקית בטופס6111
למשל, שזהו טופס שמרכז נתונים רבים. וכן, טופס
1301
בדבר שו מת מס ליחיד, טופס1344
אודות הפסדים מועברים, טופס126
בדבר ביטוח לאומי
.ומס הכנסה ועוד .כיום לקוחות מעבירים את הנתונים הללו באופן ידני ולא יעיל
:את הגישה לנתונים האמורים ניתן לבצע בכמה דרכים
.באופן מקוון ועל פי הרשאה של הלקוח
באמצעותAPI
לפי הרשאה של הלק .וח
אנו מציעים כי חברות שירותים פיננסיים ופינטק יוכלו
לקבל את הנתונים ולעבד אותם לצורך
העמדת אשראי ושירותים נוספים .
6
מעקב אחר יישום החוק.
,הואיל וניסיון מהעולם מלמד כי לעתים מקורות מידע הערימו קשיים על יישום הבנקאות הפתוחה
ועל מנת לאפשר לעקוב אחר יישום החוק לפי תכליתו ולהבטיח התפתחות שוק בנקאות פתוחה
,משוכלל מבוקש לחייב את ועדת היישום (הועדה לבחינת התחרות בשוק האשראי הפועלת
במסגרת
החוק להגבר)ת התחרות ולצמצום התחרות בשוק הבנקאות בישראל .
מוצע כי הוועדה
,תעקוב אחר יישום החוק לפי תכליתו, תמליץ על צעדים לשיפור, תאתר חסמים בהתפתחות השוק
תבחן הוספה של גופים פיננסיים נוספים כמקורות מידע וכן את הרחבת הרגולציה לפעילות ייזום
תשלומים, ותדווח לוועדת הכנסת
.אחר ממצאיה והמלצותיה באופן עתי
חוק "שירות מידע פיננסי" מהווה קרקע פורייה ליצירת תחרות בשוק הפיננסי בכלל ובשוק האשראי
,בפרט. תחרות שתוכל לא רק להוזיל עלויות לכלל הציבור אלא גם להנגיש את שירותים פיננסיים קיימים
וחדשים לאוכלוסיות מגוונות שנהנות כיום פחות מ.ההיצע שיש להן בשוק הריכוזי הקיים בישראל
פתיחת
השוק היא לא רק אינטרס צרכני וכלכלי אלא גם אינטרס חברתי במטרה להנגיש כלים פיננסיים
לאוכלוסיות המודרות ממנו כיום .
התאמת החוק לצרכי הגופים החוץ בנקאיים ושמירה על עקרון
ההדדיות הכרחיים על מנת שהחוק יצליח למלא את.מטרתו
,בברכה
רועי פולקמן
יו"ר פורום מחוללי תחרות פיננסית