חומר רקע
1
30
בספטמבר
2021
כ"ד בתשרי ה'תשפ"ב
לכבוד
חברי ועדת הכלכלה
כנסת ישראל
:הנדון חוק ה-
API
)(שירות מידע פיננסי
בשם
לובי99
ובשם
''צדק פיננסי אנו
מתכבדים לפנות אליכם באחד
מהעניינים החשובים המצוי
ים
על
שולחנה של ועדת הכלכלה , והוא הרפורמה להגברת התחרות בענף הבנקאות ו להוזלת יוקר המחיה הפיננסי
של משקי הבית והעסקים הקטנים בישראל .
בינואר2017
, עבר בוועדת הרפורמות של הכנסת החוק להגברת התחרות וצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות
.בישראל
מאז נחקק החוק , עושים הבנקי
ם הגדולים בישראל כל אשר לאל ידם על מנת לעכב ,
לשבש
ולסרבל את יישו .מו
,חברי ועדת הכלכלה כדי להגשים את כוונת המחוקק להגביר את התחרות במערכת הבנקאית בישראל
ולחס ו ך מיליארדי שקלים למשקי הבית הכורעים תחת יוקר המחייה, יש לדרוש את התיקונים המהותיים
:הבאים בחוק
1.
.לקצר את לוח הזמנים הקבוע בהצעת החוק ליישום סעיפיו
2.
.להגביל ככל שניתן את האפשרות להביא לדחייה במועדת תחילת יישום החוק
3.
לקבוע
בחוק חובה לאפשר ללקוח גישה ישירה למ ידע הבנקאי שלו, ללא צורך בספקי
.מידע פיננסי או במתווכים
והכל כפי שיפורט להלן:
קיצור לוח הזמנים ליישום הוראות החוק
1.
לוח הזמנים
' ליישום פרק ט"ז (שירות מידע פיננסי) מתוך הצעת חוק הת ו
כנית הכלכלית ', הוא ארוך
באופן לא פרופורציונאלי לדרישות החוק
ו מהווה לא פחות מהגשמת שאיפתם של הבנקים הגדולים
לסכל את כוונת המחוקק לפתוח את ענף הבנקאות לתחרות ,
באופן
יש טיב עם משקי הבית והעסקים
.הקטנים
2.
מטרת חוק
''שירותי מידע פיננסי
היא לאפשר ללקוחות הבנקים לרכז את המידע הבנקאי שלהם
(הלוואות, פיקדונות, ריביות, עמלות, ועוד) במקום
אחד, לערוך השוואת עלויות עם בנקים מתחרים
.ולקבל הצעות אטרקטיביות לקבלת שירותי בנקאות
3.
קבלת תמונת מצב מלאה של המידע הבנקאי , בזמן אמת
ו במקום אחד, והיכולת להשוות בקלות עלויות
,בין בנקים מתחרים, יאפשרו ללקוח לקבל שירותים שונים ממספר בנקים, יגדילו את כוח המיקוח שלו
.ובסופו של דבר יביאו להוזלה בעמלות ובריביות אותם הוא משלם
2
4.
המשמעות
של
מתן
ה אפשרות להשוות באופן קל, מהיר ופשוט בין ריביות ועמלות שונות, לבחור את
.המוצר הפיננסי המתאים ביותר ואף לקבל ייעוץ על בסיס מידע פרטני, היא תחרות
כל דחייה ביישום
ה
חוק , משמעותה זמן נוסף לקיום הדואופול פועלים -לאומי ,
המרוויח מיליארדים
על חשבון הציבור
.עקב חוסר תחרות
5.
סעיף72
(א) לעניין 'תחילה ותחולה' קובע כי תחילתו של החוק תקבע ליוני2022. אולם, סעי
ף
72
()(ב1
))(א
קובע כי האפשרות לקבל מידע ולהשוות עלויות אודות אשראי, קרי ריביות ועמלות על הלוואות, תחל
רק בדצמבר2022
!. כלומר, רק בעוד שנה
די להסתכל כיום על שוק המשכנתאות כדי להבין את הנזק העצום ,
בהיקף של עשרות אלפי ,שקלים
הנגרם
לזוגות הצ
עירים
הנוטלים משכנתא
בשל חוסר ה .יכולת לערוך השוואת עלויות באופן קל וזמין
כל דחייה ביכולת להשוות ריביות על הלוואות ומשכנתא, משמעותה העברת מיליארדי שקלים מהכיס
.של משקי הבית לשורת הרווח של הבנקים הגדולים
6.
,בנוסף הסעיף הנ"ל
קובע
כי
האפשרות לערוך השוואת עלויות על חסכונות
תחל רק ביוני2022
,
ובכך
משמר מיליארדי
שקלים של משקי הבית בפיקדונות בריבית אפסית,
בגלל חוסר יכולת המיקוח מול
.בנקים הגדולים
7.
סעיף72
()(ב1
)(ב) קובע כי האפשרות לקבל מידע אודות ניירות ערך
תחל רק בעוד שנה וחצי, קרי
יוני
2023
.המשמעות היא
זמן נוסף בו הבנקים ימשיכו לשלוט במערך ייעוץ ההשקעות ו לגבות עמלות
.גבוהות המשולמות בקשר עם תיק ניירות ערך
,רק לסבר את האוזן, עפ"י נתונים של רשות התחרות97%
ממשקי הבית קונים ומוכרים ניירות ערך
דרך הבנקים, כאשר עמלת הבנקים הממוצעת גבוהה פי100
!מעלות הבורסה
מדובר על מיליארדי שקלים העוברים מדי שנה מהחסכונות של הציבור לישר לשורת הרווח של
.הבנקים
8.
לגבי חשבונות תאגידים, החוק יחול רק בדצמבר2023, קרי בעוד שנתיים.
בכך נדחית התחרות על
ה.שירותים הבנקאים לעסקים קטנים
9.
למעשה ,לוח הזמנים ליישום החוק מפריד
בין סוגים שונים של מידע בנקאי .לגבי מידע אודות
יתרות
בחשבון ותשלומים שונים , שלא
,כוללים כל היבט של עלות
יחול
החוק
ביוני
2022
. אבל לגבי מידע
המחיל עלויות (אשראי, פיקדונות וני"ע) תחילת יישום החוק נקבע
רחוק ככל ה
אפשר .זאת , כאשר אין
הבדל
מבחינה טכנית בין סוגי
המידע האלו
בכל הנוגע למתן גישה .
.לפיכך, יש לדרוש בחוק כי תחילתו של החוק, יחול על כל המידע הבנקאי של לקוחות הבנקים
הגבלת האפשרות לדחיית מועד יישום החוק
10
. מאז חוקק החוק להגבר התחרות במערכת הבנקאית, הבנקים הגדולים עושים כל ש
ב יכולתם כדי
.לדחות את יישום הוראות החוק
11
.
,בקשות מסוג זה הנוגעות
לדחיית מועדי יישום החוק ,
הוגשו, נדונו ואושרו בוועדת הכלכלה כאשר
.הבנקים חויבו לאפשר מעבר חשבון בקליק וכן כאשר חויבו לקצץ במסגרות כרטיסי האשראי
12
.
בנוסף, סעיף72
.(ג) מעניק לשר האוצר אפשרות לדחות את מועד יישום החוק במשך שנה במצטבר
13
. ה חוק להגברת התחרות חוקק לפני כחמש שנים (ינואר2017) ובו נקבע
ה
החובה לאפשר השוואת עלויות
' של שירותים בנקים. תזכיר החוק הראשון לחוק
שירותי מידע פיננסי' פורסם לראשונה באמצע שנ ת
3
2020
.
ני
תן לקבוע בוודאות ש
ל בנקים הגדולים היה זמן רב (כ)חמש שנים
להיערך מבחינה טכנולוגית
.ליישום החוק
14
.
חשוב להבהיר, החובה בחוק לאפשר גישה למידע הבנקאי של הלקוח איננה כרוכה באתגר טכנולוגי
.מורכב שמצריך זמן ממושך ומשאבים רבים להשלמתו על אחת כמה וכמה עבור שני הבנקים
ה
גדולים-
פועלים שפיתח את הארנק הדיגיטלי 'ביט' ולאומי שהקים .את הבנק הדיגיטאלי הראשון
15
.
,לכן
כל ב קשה של הבנקים ,לדחייה
היא לא יותר מתרגיל חוזר לדחות את מועד יישום החוק,
שמטרתו
ה .גברת התחרות, הוזלת השירותים הבנקאים למשקי הבית וחיסכון של מיליארדים לציבור
לפיכך ., יש להתנות כל דחייה ביישום החוק באישור וועדת הכלכלה
אפשרות גישה עצמאית למידע
16
.
הצעת החוק
מאפשר
ת
ללקוחות הבנקים לרכז את המידע הבנקאי שלהם בדרך קלה ונוחה, אך רק
באמצעות שימוש בספקי שירותי מידע. כלומר, באמצעות גוף שלישי בלבד ללא יכולת להגיע למידע
.בצורה עצמאי
17
. באופן זה, החוק מונע
מהלקוח את האפשרות לבצע את תהליך השוואת העלויות באופן עצמאי או
להיעזר
.ביועצים פיננסים שאינם מוגדרים בחוק
18
.
מניעה זו מצמצת את מכלול האפשרות העומדות בפני הלקוח להשוות באופן קל, מהיר ופשוט בין
.מוצרים ושירותים פיננסים
לפיכך, יש לקבוע בחוק חובה לאפשר ללקוחות גישה ישירה למידע הבנקאי שלהם ,
באתר האינטרנט
של הבנקים ו של .ספקי השירותים הפיננסים האחרים
19
.
.נשמח לענות על כל שאלה
עו"ד לינור דויטש
משה קאשי
בן קלינגר
מנכל"ית
לובי99
אחראי תחום פיננסים
לובי99
אחר
אי תחום בנקאות פתוחה
צדק פיננסי