חומר רקע
תל אביב
ZURICH
WWW.GOLDFARB.COM
מגדל אמפא, רח' יגאל אלון98
14 Mittelstrasse
תל אביב6789141, ישראל
Zurich 8008, Switzerland
טלפון(03) 608-9999
Tel +41 (44) 818 08 00
פקס
(03) 608-9909
Fax +41 (44) 818 08 01
[email protected]
[email protected]
6752372_2.docx
אמיר ונג, שותף
ישיר :
(03) 711-1707
:פקס(03) 711-1717
[email protected]
לכבוד
3
באוקטובר2021
חברי ועדת הכלכלה
כנסת ישראל
כ"ז תשרי תשפ"ב
:הנדון
הצעת
חוק שירות מידע פיננסי, התשפ"א-
2021
(בחוק ההסדרים )
–
התייחסות גמא
ניהול וסליקה בע"מ
:בשם מרשתנו, גמא ניהול וסליקה בע"מ, אנו מתכבדים להציג את התייחסותה להצעת החוק שבנדון
1.
בהצעת החוק שבנדון מוצע לחייב מתן גישה למידע פיננסי בהיקף יוצא דופן בהשוואה למקובל בעולם: לא רק
,הבנקים יחוייבו להקים ממשק מקוון לגישה למידע אודות לקוחותיהם
כפי
ש
מקובל כבר בעולם,
אלא גם נותני
שירותים פיננסיים אחרים ובכלל כך נותני שירותי אשראי , דבר
שלא נעשה בעולם .
2.
גמא בדעה שאין מקום לחקיקה אשר תחייב כך גם את נותני האשראי.
לא בכדי נקבעה החובה בעולם רק
ביחס לבנקים; הבנקים חוייבו כך בשל מעמדם הייחודי במערכת הפיננסית, לאור היקף ומגוון השירותים שהם
מספקים לכל לקוח והגיש.ה למקורות פיננסיים מהבנק המרכזי
גמא סבורה לפיכך שהחוק צריך לחייב אך ורק
את הבנקים
ואת חברות הביטוח והגופים המוסדיים
במתן גישה למידע פיננסי
, ולא את נותני שירותי האשראי.
3.
,ככל שתיקבע בכל זאת החובה גם ביחס לנותני אשראי אזי הרף המוצע
של
250
₪ מיליון
צבר אשראי,
אשר
רק נותני האשראי שעומדים בו יחוייבו
להקים שירות גישה למידע פיננסי, הוא גבוה מידי ו אינו נכון
ו
מידתי .
יש לשנות את הגדרת "היקף פעילות קטן" בסעיף1
לחוק, שכן ההצעה הנוכחית מותירה בחוץ נתח גדול
מפעילות האשראי במשק אשר את התחרות במסגרתה
מבקש החוק לקדם .
4.
,לפי המוצע נותן אשראי
יוגדר כבעל "היקף פעילותו קטן", אם צבר האשראי שלו (כלומר סך האשראי שנתן
ללקוחות) אינו עו לה על250
.₪ מיליון
כאשר מדובר בגוף פיננסי אשר מתאפיין ב"היקף פעילות קטן", השר
רשאי לפטור את הגוף הפיננסי מהחובה לאפשר נגישות למידע הפיננסי של לקוחותיו . ר' סעיף40
(ג) בהצעת
.החוק
5.
,ראשית
הרף לעניין נותן אשראי אינו צריך להיות250
:, אלא עשירית מכך₪ מיליון25
, ש₪ מיליון
זהו
הרף
שנקבע כ"היקף פעילות נרחב" ב
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-
2016
(סעיף11א :; להלן""חוק שירותים פיננסיים מוסדרים.)
כדי לסבר את האוזן, ההצעה הקיימת תוביל
לדוגמה לפטור לנותן אשראי שיש לו ברגע נתון5,000
לקוחות שכל אחד מהם נטל הלוואה בסך ממוצע של
50,000
₪
.
זהו
מצב שאינו סביר על פניו; לא בכדי נקבע
בחוק שירותים פיננסיים מוסדרים רף של25
₪ מיליון
ולא250
.₪ מיליון
- 2 -
6752372_2.docx
6.
,לכן ככל שתיקבע אכן חובה לשיתוף מידע פיננסי לנותני אשראי, הרף צריך להיות זה שנקבע כ"היקף פעילות
נרחב" בחוק שירותים פיננסיים מוסדרים, וזאת על-
מנת שלא לרוקן מתוכן את עצם מטרת החוק של קידום
ה תחרות. הרף המוצע של250
,₪ מיליון שהוא גבוה פי10
,י ותיר מחוץ לחוק נתח גדול מאוד ממגזר הפעילות
של מתן האשראי
. הוא יותיר מחוף לחוק עשרות חברות שמספקות אלפים רבים של הלוואות לצרכנים:
דווקא
חברות,
אשר משרתות עשרות
אלפי לווי
ם קטנים בריביות גבוהות
ובהלוואות קצרות מועד (מה שמקטין את
)"צבר האשראי" בכל רגע נתון
יוותרו מחוץ לחוק ואיתן עשרות אלפי לקוחות פרטיים קטנים אשר נדרשים
לשיר
ותיהם.
יצוין כי מן הראוי שמשרד האוצר יציג נתונים ויבהיר איזה נתח מפעילות מתן האשראי במשק
.הוא מציע להותיר מחוץ לתחרות
7.
שנית, כך או אחרת, יש לקבוע שלעניין מתן אשראי יחול עקרון ההדדיות שבסעיף25
(ד) לחוק: נותן אשראי
( שבעצמו אינו מאפשר גישה למידע הוא לא פועל"כ
מקור
מידע"), לא יוכל להתחבר לנותני אשראי אחרים
.כדי לקבל מידע על לקוחותיהם ולהציע לאותם לקוחות את שירותיו
הסדר הדדיות כזה קבוע כבר בסעיף
25
)(ד , אך אינו חל על מתן אשראי. יש להחיל אותו גם על מתן אשראי, הן כדי להבטיח הוגנות בתחרות והן כדי
לעודד כל נותן אשראי לפעול בעצמו"כ"מקור מידע .
8.
שלישית,
יהיה אשר יהיה רף "צבר אשראי" לעניין זיהוי "היקף פעילות קטן" אצל נותן אשראי–
רף זה צריך
להיות רף מחייב ג.ם כאשר מדובר בבנק
בהגדרה בסעיף1 מוצע ש בנק אשר "שווי הנכסים שלו אינו עולה על
5%
"משווי הנכסים של כלל הבנקים יחשב אוטומטית כבעל "היקף פעילות קטן". ואולם גם בנק כזה עדיין
עשוי להעניק הלוואות בהיקף שיעלה על250
₪ מיליון
(או25
). לכן, ככל שבנק מעניק אשראי בהיקף₪ מיליון
אשר כשלעצמו .אינו "היקף פעילות קטן", נכון הוא שתחול עליו החובה ללא קשר לשווי הנכסים של הבנק
9.
אנו מודים לחברות וחברי הכנסת הנכבדים והנכבדות.על תשומת הלב להערות חברת גמא
בכב ,וד רב
אמיר ונג, עו"ד