חומר רקע
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
חינוך פיננסי-כלכלי
במערכת החינוך
בישראל
:כתיבה ד"ר
אלירן זרד
:| אישור
יובל וורגן
:תאריך 'ו ב
כסלו פ תש"א ,
10
ב
נובמבר
2021
סקירה
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
תוכן ה
עניינים
תמצית
................................
................................
................................
................................
.......
1
1.
רקע
................................
................................
................................
................................
.. 2
2.
חינוך פיננסי בישראל– מדיניות ממשלתית
................................
................................
............
6
3.
חינוך פיננסי במערכת החינוך
................................
................................
.............................
10
3.1
תכניות לימוד בחינוך פיננסי במערכת החינוך כיום
................................
...........................
10
4.
פעיל
ות גופים נוספים בתחום החינוך הפיננסי
................................
................................
.......
13
4.1
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, משרד האוצר
................................
................................
...
13
4.2
בנק ישראל
................................
................................
................................
....................
13
4.3
רשות ניירות ערך
................................
................................
................................
............
14
4.4
מיזם ישראל דיגיטלית................................
................................
................................
.....
15
4.5
המועצה הישראלית לצרכנות
................................
................................
..........................
15
5.
אתגרים בקידום תחום החינוך הפיננסי
................................
................................
.................
16
5.1
יעילות התכניות לחינוך פיננסי
................................
................................
.........................
16
5.2
העדר גוף מרכזי לנוש
א החינוך הפיננסי בישראל
................................
..............................
17
5.3
התפתחויות חדשות בעולם הצרכנות הדיגיטלית
................................
...............................
17
5.4
ביקורת סוציולוגית על הנחות היסוד של החינוך הפיננסי
................................
....................
18
חינוך פיננסי-כלכלי במע
רכת החינוך בישראל
|
1
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
תמצית
מסמך זה נכתב
עבור חברת הכנסת שרן השכל,, יושבת ראש ועדת החינוך, התרבות והספורט של הכנסת
וכעדכון למסמך
בנושא שנכתב מטעם מרכז המחקר והמידע של הכנסת ב-
2010
. ב מסמך
מובא רקע כללי על תחום החינוך הפיננסי וסק
ירה
של התפתחותו בעולם ובישראל החל מראשית שנות ה-
2000
.
לאחר מכן מוצגת תמונת מצב עדכנית בנוגע לחינוך הפיננסי
.במערכת החינוך בישראל וכן מוצגת פעילותם של גופים מדינתיים שונים בתחום זה
לבסוף
מוצג
ים
בתמציתיות כמה אתגרים
העומדים בפני קידום החינוך הפיננסי בישראל ובכלל .
ארגון ה-
OECD
מגדיר אוריינות פיננסית
כ שילוב של מודעות, ידע, מיומנות, עמדות והתנהגויות פיננסיות, הנדרשות לצורך
קבלת החלטות פיננסיות מושכלות לקידום רווחתו הפיננסית של האדם . סקרPISA
של הארגון בוחן אוריינות פיננסית
בקרב תלמידים, אך ישראל לא השתתפה בבחינה בנושא זה בשנים2018
ו-
2015
.
סקר
בינלאומי ש נערך על ידי חברתS&P
בשיתוף גאלופ וה בנק העולמי בקרב140
מדינות ב-
2015
מצא כי רק כשליש
מה
אזרחי
ם הבוגרים ב ,מדינות שנבחנו הם בעלי אוריינות פיננסית להגדרתו. על פי הסקר ישראל ממוקמת רביעית (לצד
)קנדה
מבין מדינות ה-
OECD
באוריינות פיננסית , עם שיעור של68%
בעלי או.ריינות פיננסית
על פי נתוני ה-
OECD
,ברוב מדינות ה
ארגון מקודמות כיום תכניות אסטרטגיות לאומיות בנושא החינוך הפיננסי. ב-
16
מדינות לפחות
הנושא משולב בתכנית הלימודים ובכמה מהן הוא נחשב לחובה.
במסגרת רפורמת בכר
בשוק ההון, נקבע בי שראל בחוק
ב-
2005
כי תוקם קרן ממשל
תית לחינוך פיננסי ו כי השר רשאי
להתקין
.תקנות בנושא ,ואולם.הקרן לא הוקמה ותקנות לא הותקנו
ב-
2011
התקבלה החלטת ממשלה3926
על הגברת החינוך הפיננסי בישראל , בה נקבע כי אגף שוק ההון במשרד
האוצר יגבש תכנית אסטרטגית לאומית בנושא החינוך הפיננסי וכן תוקם מחלקה ייעו דית באגף שתרכז את הטיפול בנושא
החינוך הפיננסי ,. ואולם
אין בהחלטה התייחסות ספציפית למערכת החינוך או ל
משרד החינוך.
ב-
2012
פרסם אגף שוק ההון במשרד האוצר
אסטרטגיה לאומית לקידום חינוך פיננסי בישראל
והחל לגבש תכנית
לימודים בשיתוף עם משרד החינוך בנושא. ואולם, החל מ-
2018
.אין תקציב לקידום התחום
,לפיכך ,כפי הנראה
כיום
אין
בנמצא גוף ממשלתי ה
אחראי ו מרכז
בפועל
.את נושא החינוך הפיננסי
החינוך הפיננסי במערכת החינוך נלמד
כיום
במסגרת
לימודי בחירה או תכנית לימודים נוספת בלבד ולא כתחום
.חובה
רוב התכניות ,הניתנות בכל שלבי החינ
וך ,מצומצמות בהיקפן –
יחידות של כ-5
.שעות לימוד
התכנית
המשמעותית ביותר בתחום ניתנת במסגרת מקצוע מדעי החברה לתלמידי י' בהיקף של30
.שעות שנתיות
מספר
התלמידים
ש
נחשפ
ו לתכני ת בשנה האחרונה בה
היה
תקציב מדינה ,מאושר עמד על
כ-
24,000
.תלמידים בלבד
החינוך הפיננסי הוגדר לאחרונה כיעד שרת החינוך
ובהתאם לכך המשרד מגבש כיום תכנית לימודים רב גילית
בנושא מגיל גן ועד על יסודי.
,כמה גופים מדינתיים פועלים לקידום החינוך הפיננסי לכלל הציבור בישראל. לרוב הם אינם פעילים בתוך מערכת החינוך
ובמידה שכן מדובר בפעילויות נקודתיות וקצר.ות טווח
ממקורות המידע השונים שסקרנו עולה כי:ישנם כמה אתגרים העומדים בפני קידום החינוך הפיננסי בישראל ובכלל
קיימת מחלוקת
מחקרית
;לגבי מידת השפעתן של תכניות לחינוך פיננסי בישראל לא קיים גוף-
על המתכלל את הפעילות
;בנושא יש י לה
ערך להתפתחויות חדשות בשוק הפיננס י המעוררות אתגרים חדשים
בתחום;
ישנה ביקורת סוציולוגית
עקרונית על התחום כממקד בפרט בלבד את
האחריות למצבו הכלכלי.
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
2
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
1.
רקע
בעשורים האחרונים הולכת וגוברת ההתעניינות של מדינות, ארגונים ויחידים בנושא של אוריינות
פיננסית ובצורך בחינוך פיננסי. העידן הגלובלי הביא אית ו התרחבות של השווקים העולמיים
ומורכבו
ת הולכת וגוברת של השדה הכלכלי ו
מרחב הפעילות הפיננסי
ת . אזרחים מוצאים עצמם
מתמודדים עם החלטות בתחומי הכלכלה והפיננסיים יותר
מבעבר. עליית רמת החיים ותוחלתם
)(ואיתם התארכות תקופת הפנסיה , השימוש הגובר באשראי, הצריכה והחשיפה הגוברת
למוצרים ולמסחר, האחריות ההולכת וגוברת של האזרח לניהול חייו הכלכליים, צמצום שירותי
הרווחה ומגמות דמוגרפיות של הזדקנות האוכלוסייה והגירת
עבודה , הביאו לעליית העניין
.בתחום בקרב מקבלי ההחלטות ובקרב אזרחים1
מורכבות זו של המערכת הכלכלית
, המתבטאת בין השאר
במגוון רחב של מוצרים ושירותים
המוצעים לקהל הרחב, טומנת בחובה, מלבד אפשרויות בחירה
מגוונות, גם סיכונים רבים. בשל
כך עלה הצורך בהקניית ידע וכלים להתמודדות עם המערכת
הפיננסית המודרנית, בין היתר
.באמצעות חינוך פיננסי העניין בנו
ש א ז
ה גובר מפעם לפעם גם בעקבות מש ברים כלכליים, כמו
זה שאירע בארצות הברית ובעולם ב-
2008
(שהיה קשור בנטילת סיכונים פיננסיים גדולים על
)ידי אזרחים רבים בתחום המשכנתאות2
וכמו הזעזועים הכלכליים שנגרמו במדינות רבות
בעקבות התפרצות מגיפת הקורונה בשנים האחרונות, אשר חשפו את פגיעותם וחוסר יציבותם
ה.תעסוקתית והפיננסית של אזרחים רבים3
בהקשר הזה יש לציין כי החינוך הפיננסי לא נועד רק להגביר את רווחתו האישית של היחיד ואת
יכולתו לקיים משק בית מאוזן ויציב כלכלית, אלא יש ב
ו
ערך גם ברמה הציבורית: החינוך הפיננסי
נועד לחזק את הביטחון והאמון בשווקים פיננסיים ו.בכך לתרום ליציבות הפיננסית
,כמו כן
החינוך הפיננסי יכול
ל קדם
הכלה פיננסית ולצמצום פערים חברתיים , שכן נמצא כי פערים
.באוריינות פיננסית עשויים להחמיר עוד יותר הבדלים מעמדיים של הכנסה ועושר חשוב לציין
שהמושגים חינוך פיננסי ואוריינות פיננסית לא מתייחסים דווקא לצעירים ובני נוער, אלא מכוונים
לרוב לכלל האוכלוסיה . יחד עם זאת, צעירים ובני נוער מהווים אוכלוסיית יעד ייחודית
,שאסטרטגיות של חינוך פיננסי מתמקדות בה, לצד קבוצות אחרות, כגון אוכלוסיה מבוגרת
.נשים, יזמים קטנים, מיעוטים ומהגרים
1
,איתי פידלמן הכללת החינוך הפיננסי בתוכנית הלימודים בבתי-ספר תיכוניים, מרכז המחקר והמידע של הכנסת ,
17
במרץ2010
', עמ 3
,(להלן: פידלמן2010
;)
OECD, PISA 2018 Results – Are Students Smart about Mouney?, Volume IV, p. 34.
2
,פידלמן2010
;
OECD, National Strategies for Financial Education, OECD/INFE Policy Handbook, 2015, p. 3, 7.
3 OECD, PISA 2018 Results – Are Students Smart about Mouney?, Volume IV, p. 34.
ה מורכבות הגוברת
של המער כת
הכלכלית טומנת
בחובה, מלבד
אפשרויות בחירה
מגוונות, גם סיכונים
רבים
בשל כך עלה
צורך
בהקניית ידע וכלים
להתמודדות עם
המערכת
הפיננסית
המודרנית, בין היתר
באמצעות חינוך
פיננסי
חינוך פ יננסי לא נוגע
רק
לצעירים ובני
נוער, אלא לכלל
,האוכלוסיה. עם זאת
צעירים מ הווים לרוב
אוכלוסיית יעד
ייחודית של
אסטרטגיות חינוך
פיננסי
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
3
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
ארגון ה-
OECD
החל לקדם את הנושא
של אוריינות פיננסית כבר ב-
2002, כאשר ב-
2008
הוקמה
מסגרת ייחודית לפעולה בנושא זה–
הרשת הבינלאומית לחינוך פיננסי (
International
Network on Financial Education, INFE
). ה-
INFE
מונה כיום
כ-
270
מוסדות ציבור מ
כ-
130
מדינות, ו
תפקידה לאסוף מידע בר-השוואה; לפתח כלים
לקידום חינוך פיננסי וכלי הערכה
.ומחקר; ליצור כלי מדיניות בתחום; ולקדם יישום וניטור יעיל של התחום
עקרונות הפעולה של
הרשת ליצירת אסטרטגיה לאומית בתחום החינוך הפיננסי
אומצו ב-
2012
גם על ידי ארגון ה-
20
G
.
4
מסמך של הבנק העולמי שהתפרסם ב-
2021
עורך הבחנה בין כמ ה מושגים קרובים המשמשים
.בתחום, אך מדגישים היבטים שונים שלו
אוריינות פיננסית (
Financial literacy
) נתפסת
בהקשר זה כמדגישה יותר יכולות קוגניטיביות של ידע, הבנה ומודעות ואילו
מסוגלות פיננסית
(
Financial capability) מדגישה התנהגות, תפקוד ויכולת לפעול נכון מבחינ ה פיננסית, תוך
.התחשבות ברקע החברתי ובתנאים הסביבתיים בהם אדם פועל
חינוך פיננסי (
Financial
education
) הוא התהליך שנועד להקנות לאדם אוריינות פיננסית ואילו
רווחה פיננסית
(
Financial well-being
) היא התכלית המתבקשת של התהליך שבה האדם מסוגל לנהל את חייו
הפיננסי ים בשגרה וגם להיות מוכן לזעזועים לא צפויים. במצב זה אדם נהנה מחופש לקבל
.החלטות פיננסיות ולהגשים מטרות שבהן בחר5
על פי הגדרת ארגון ה-
OECD
,
,אוריינות פיננסית היא שילוב של מודעות, ידע, מיומנות
עמדות והתנהגויות פיננסיות, הנדרשות לצורך קבלת החלטות פיננסיות
מוש כלות לקידום
רווחתו הפיננסית של האדם.
6 במסמך של ה-
OECD
שפורסם ב-
2015
העוסק במיומנויות
:הליבה המגדירות את תחום האוריינות הפיננסית לנוער הוגדרו ארבעה נושאי יסוד7
א.
כסף ותשלומים ;: כסף והכנסה; תשלומים ורכישות; דוחות פיננסיים וחוזים; מטבע חוץ
ב.
תכנון וניהול
: מימון
; ניהול הכנסות והוצאות; חסכונות; תכנון ארוך-
;טווח; אשראי
ג.
סיכון ורווח;: שינוי ערך; זיהוי סיכונים; רשתות בטחון פיננסי וביטוח; איזון סיכון ורווח
ד.
המרחב הפיננסי : אסדרה (רגולציה) והגנת הצרכן; חינוך, מידע וייעוץ; זכויות
ומחויבויות; הונאות וזיוף; מיסים והוצאה ציבו.רית; השפעות חיצוניות
4 OECD, International Network on Financial Education - OECD/INFE, accssesed: October 25th 2021; OECD/INFE High-
Level Principles on National Strategies for Financial Education, August 2012.
5 World Bank Group, Building a Financial Education Approach: A Starting Point for Financial Sector Authorities, June
2021, p. 7.
6 OECD Legal Instruments, Recommendation of the Council on Financial Literacy, OECD/LEGAL/0461, Adopted:
October 29th 2020, accssesed: October 25th 2021.
7 OECD, OECD/INFE Core Competencies Framework on Financial Literacy for Youth, 2015.
אוריינות פיננסית היא
,שילוב של מודעות
ידע, מיומנות, עמדות
,והתנהגויות פיננסיות
הנדרשות לצורך
קבלת החלטות
פיננסיות מושכלות
לקידום רווחתו
הפיננסית של האדם
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישרא
ל
|
4
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
עבור כל אחד מהנושאים הוגדרו שלוש
ה
:סוגי מיומנויות נדרשות
;מודעות, ידע והבנה
;ביטחון, מוטיבציה ועמדות
.מיומנויות והתנהגויות
בסקר אוריינות פיננסית בקרב מבוגרים שערך ה-
OECD
ב-
2020
, שבו ישראל לא השתתפה (רק
12
מבין מדינות ה-
OECD
,)השתתפו
,קוצרו קטגוריות אלה לשלושה רכיבים עיקריים: ידע
.התנהגות ועמדות פיננסיים המדינות (או ה
כלכלות)
,שנמצאו מובילות בסקר הן הונג קונג
סלו .בניה, אוסטריה, גרמניה ואסטוניה מעניין לראות שמדינות אלה נמצאו גם מובילות
בקטגוריה של ידע פיננסי, אך בקטגוריה של התנהגות ועמד ות עלתה תמונה שונה: שלוש
המדינות המובילות בהתנהגות פיננסית הינן אינדונזיה, סלובניה ומלזיה ובעמדות פיננסיות אלו
.הן תאילנד, סלובניה ואינדונזיה8
מלבד ה-
OECD
, שהוא הארגון המוביל בעולם בקידום נושא האוריינות הפיננסית, ארגונים
נוספים, כגון האיחוד האירופי ו כאמור ,הבנק העולמי
פ ,ועלים בתחום זה. האיחוד האירופי
בשיתוף פעולה עם ה-
OECD
, עוקב אחר האוריינות הפיננסית של אזרחי המדינות באיחוד ופועל
.לשפרה9
סקר שנערך על ידי חברתS&P
בשיתוף גאלופ והבנק העולמי ב-
2015
, בחן את האוריינות
הפיננסית של אזרחים בוגרים בכ-
140
מדינות ב.עולם10
הסקר בחן את מידת ההבנה של
הנשאלים בארבעה תחומים: חשבון פשוט, ריבית, אינפלציה ו ניהול.סיכונים
נשאלים שענו נכון
.לפחות על שלושה מהנושאים הוגדרו כבעלי אוריינות פיננסית יש לציין כי הסקר כולו כלל חמש
שאלות בלבד ולכן יש להתייחס לתוצאותיו בערבון מוגבל. תוצ
אות הס קר מוצגות בתרשים מספר
1.
הסקר מצא כי רק33%
מ תוך כלל הנשאלים היו בעלי אוריינות פיננסית. פחות נשים נמצאו
כבעלות אוריינות פיננסית ביחס לגברים; מבוגרים בגילאי65
ומעלה נמצאו בעלי אוריינות
נמוכה ביחס לשאר שכבות הגיל ובעלי הכנסה נמוכה נמצאו בעלי אוריינות נמוכה ביחס לבעלי
8 OECD, OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy, June 25th 2020.
9 European Commission, Financial literacy, updated: May 2021; Financial sector and access to finance, all accssesed:
October 27th 2021.
10
עיבוד
מרכז המחקר והמידע של הכנסת
:לנתוני הסקר
Leora Klapper, Annamaria Lusardi, Peter van Oudheusden, Financial Literacy Around the World, November 18th 2015.
סקר בהשתתפות
הבנק העולמי שנערך
ב-
2015
מצא
שישראל ממוקמת
רביעית מבין מדינות
ה-
OECD
באוריינות
פיננסית
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
5
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
הכנסה גבוהה. בישראל נמצא שיעור של68%
בעלי
אוריינות פיננסית והיא דורגה
ב
מקום רביעי-
חמישי
מבין כלל המדינות שהשתתפו בסקר ומבין מדינות ה-
OECD
.ממוצע מדינות ה-
OECD
בסקר הוא51%
.
ב-
2012
החל ה-
OECD
לכלול רכיב של בדיקת אוריינות
פיננסית במבחני הה ערכה הבינלאומייםPISA
,
הבוחנים את ידיעותיהם של תלמידים במערכת החינוך
(בני15
.)
בשנה זו היה הציון הממוצע של תלמידי
ישראל במבחן476, כאשר הממוצע במדינות ה-
OECD
היה500
. הציון הממוצע של התלמידים דוברי העברית
בישראל היה503
ושל דוברי הערבית395
.
11
רכיב האוריינ ות הפיננסית במבחן נכלל גם במבחנים
של2015
ו-
2018
, אך מדינת ישראל לא השתתפה
בהערכה על אוריינות פיננסית ב
שנים אלה.
על פי
,הרשות הארצית למדידה והערכה במשרד החינוך
ההשתתפות בחלק זה של הבחינה הופסקה בין השאר
מכיוון שתכנית הלימודים בנושא לא יושמה במערכת
החינוך
ב .מידה מספקת הרשות ציינה עוד כי היא רואה
בחינוך הפיננסי
אבן יסוד חשובה
וש
לאחר
החלתה של
תכנית מקיפה בנושא במערכת החינוך ,)(ראו בהמשך
ת
תאפשר
ההשתתפות בחלק זה של מבחני.פיזה12
יש לציין כי
רק מיעוט ממדינות ה-
OECD
השתתפו
בבחינת האוריינות הפיננסית בכל אחד מסבבי
ה
ממבחנים:
13
מדינותOECD
ב-
2012
(ועוד
כמה
שאינן
;)חברות הארגון10
מדינות ב-
2015
ו-
13
ב-
2018
. על פי תוצאות המבחנים ב-
2018
, המדינות אסטוניה, פינלנד וקנדה היו המובילות
.בממוצע הציונים באוריינות פיננסית מבין המדינות שנבחנו13
11
,הרשות הארצית למדידה והערכה (ראמ"ה), משרד החינוך פיזה2012
, יולי2014
', עמ180
–
183
.
12
,ראמ"ה תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי
, דוא"ל מורד מנשה ,
11
ב
נובמבר 1
202
.
13 OECD, PISA 2018 Results – Are Students Smart about Mouney?, Volume IV, 2020; PISA 2015 Results – Students’
Financial Literacy, Volume IV, 2017; PISA 2012 Results: Students and Money: Financial Literacy Skills for the 21st
Century, Volume VI, 2014.
68%
51%
0%
20%
40%
60%
80%
דנמרק
נורבגיה
שבדיה
ישראל
קנדה
בריטניה
גרמניה
הולנד
אוסטרליה
פינלנד
ניו זילנד
צ'כיה
ארצות הברית
שווייץ
אירלנד
בלגיה
אסטוניה
הונגריה
אוסטריה
לוקסמבורג
צרפת
ממוצעOECD
ספרד
לטביה
סלובקיה
יוון
סלובניה
יפן
פולין
צ'ילה
ליטא
איטליה
קוסטה ריקה
קוריאה
מקסיקו
קולומביה
פורטוגל
טורקיה
תרשים1
:
שיעור בעלי אוריינות פיננסית בקרב
מדינות ה-
OECD
,
2015
(
נתוני סקרS&P
)
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
6
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
ה-
OECD
עוקב גם אחר מדיניות של ממשלות במטרה לקדם את החינוך הפיננסי במדינותיהן על
ידי גיבוש של אסטרטגיות לאומיות בתחום. על פי מסמך מ-
2015
,שעסק בנושא זה בהרחבה
לפחות ב-
29
מבין מדינות ה-
OECD
היו תכניות אסטרטגיות לאומיות לקידום החינוך הפיננסי
( בשלבי תכנון1
( ), הקמה7
( ), ביצוע12
( ) או עיבוד מחדש9
.)
14
על פי המסמך, תכנים של החינוך הפיננסי משולבים בתכנית הלימודים בכ-
14
מדינות, כאשר
ב
ארבע מתוכן –
בריטניה, ספרד, דנמרק וצ'כיה– החינוך הפיננסי נכלל בלימודי ה
חובה , לרוב
.על ידי שילובו במקצועות אחרים
בארצות הברית זהו
נושא חובה בחלק מהמדינות.
15
על פי דוח
PISA 2018
, בחמש ממדינות ארצות הברית זהו מקצוע חובה העומד בפני עצמו ונדרש לשם
.זכאות לבגרות בפינלנד משולבים תכני החינוך הפיננסי בתכנית הלימודים כבר משנות ה-
90
'
וכיום מוקצות לנושא ש
ע
ות חובה בחינוך היסודי והקדם-
.יסודי גם בליטא החינוך הפיננסי הוא
מקצוע חובה בשלב
החינוך היסודי, כאשר תכניו מוקנים כבר בחינו
ך הקדם-יסודי.
16
2
. חינוך פיננסי בישראל – מדיניות ממשלתית
בישראל החל לגבור העיסוק בנושא החינוך הפיננסי בתחילת שנות ה-
2000
.
להלן כמה נקודות
:ציון מרכזיות בתחום זה לאורך השנים
במסגרת הרפורמה בשוק ההון ב-
2005
("רפורמת בכ
ר") חוקק החוק
להגברת התחרות
ולצמצום הריכוזיות
.בשוק ההון, העוסק בין השאר בנושא החינוך הפיננסי17
'פרק ז של
החוק מטיל על שר האוצר להקים קרן
ממשלת
ית לחינוך פיננסי:, שבין תפקידיה
o
;הכשרת הציבור לפעול בשוק ההון הישראלי
o
הכנת תכניות לימוד השתלמויות ותוכניות הכשרה ב
תחום הפעילות הפיננסית
והביטוחית של האזרחים;
o
קידום
הסברה בנושא החינוך הפיננסי ,
.הניהול הפיננסי ובנושאי ביטוח
לפי החוק, יו"ר הנהלת הקרן ימונה על ידי שר האוצר וכן יהיו חברים בהנהלה נציגי בנק
ישראל ,איגוד הבנקים, איגוד חברות הביטוח ,איגוד הברוקרים ,איגוד סוכנ
י הביטוח
ואנשי
אקדמיה. סעיף21
לחוק קובע כי שר האוצר רשאי
באישור ועדת הכספים של הכנסת
14 OECD, National Strategies for Financial Education, OECD/INFE Policy Handbook, 2015, p. 11.
15
'שם, עמ103
-
106
.
16 OECD, PISA 2018 Results – Are Students Smart about Mouney?, Volume IV, 2020, pp. 38-40.
17 חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכו
זיות וניגודי הענינים בשוק ההון בישראל (תיקוני חקיקה), התשס"ה―
2005
,; פידלמן2010
', עמ4.
ברוב מדינות ה-
OECD
מקודמות כיום
תכניות אסטרטגיות
לאומיות בנושא
החינוך הפיננסי. ב-
16
מדינות לפחות
הנושא משולב
בתכנית הלימודים
ובכמה מהן הוא
נחשב לחובה
בישראל נקבע בחוק
מ-
2005
כי תוקם קרן
ממשלתית
לחינוך
פיננסי וכי השר רשאי
להתקין תקנות
בנושא. הקרן לא
הוקמה ותקנות לא
.הותקנו
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
7
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
להתקין תקנות
לביצוע פרק זה
.של החוק
,ואולם
נראה כי
הקרן לא הוקמה בסופו של
.דבר והתקנות בעניינה לא הותקנו18
בדצמבר2011, בין השאר על רקע הצטרפותה של ישראל לארגון מדינות ה-
OECD
,
התקבלה החלטת ממשלה3926
על
הגברת החינוך הפיננסי בישראל.
19 מטרת ההחלטה
להגביר
את האוריינות הפיננסית מתוך הכרה בחשיבות החינוך הפיננסי לכל אזרח
ולתפקודו היעיל והדינמי של המשק וליציבות השווקים הפיננסיים .
ההחלטה קובעת כי
הממונה על שוק ההון , ביטוח וחיסכון במשרד האוצר יהיה אחראי לנושא חינוך הפיננסי
:ובתוך כך יקדם את הצעדים הבאים
o
גיבוש של תכנית אסטרטגית לאומית מקיפה לקידום החינוך הפיננסי;
o
הקמת
מחלקה לחינוך פיננסי באגף שוק ההון אשר תרכז את נושא;
o
;כינוס הנהלת הקרן הציבורית לחינוך פיננסי
o
בחינת הצורך בהסדרה בחקי
קה של נושאים נוספים על מנת לקדם את החינוך הפיננסי;
o
הנגשת מידע לציבור הרחב, בין היתר, באמצעות אתר אינטרנט ייעודי , בנושא החינוך
;הפיננסי
o
קידום של
שיתופי פעולה עם גורמים ממשלתיים, גופים מהמגזר העסקי, ארגונים
מהמגזר השלישי וכן ארגונים בינלאומיים
לשם קידום החינ
וך הפיננסי;
o
קידום ידע ומחקר בנושאים הנוגעים לחינוך פיננסי וכן לבצע מדידה והערכה של תכניות
חינוך פיננסי ושל המדיניות הלאומית לקידום חינוך פיננסי ביש
ראל;
o
לפעול למיפוי העוסקים בייעוץ בתחומי החינוך הפיננסי
ולבחון את הצורך בהסדרת
פעילותם;
כמו כן, ההחלטה מטילה ע ל משרד האוצר לפעול לתיקון החוק כך שהקרן הממשלתית תוסב
לגוף מייעץ לממונה
בנושאי חינוך פיננסי והגברת האוריינות הפיננסית בקרב אוכלוסיית
18
באוקטובר2012
הונחה הצעת חוק ממשלתית לתיקון החוק, אשר נועדה להסב את הקרן הממשלתית למועצה ציבורית מייעצת. בדברי
ההסבר להצעה נטען כי הקמת הקרן לא יצאה אל הפועל בין הש אר כיוון שהחוק לא התייחס לגוף אופרטיבי כלשהו שינהל את פעילות
הקרן וכן לא התייחס לתקציבים הנדרשים למילוי תפקידה. במצב דברים זה הקרן הממשלתית שנקבעה בחוק לא יכולה לבצע את
.התפקידים שהוטלו עליה מכוח החוק ובפועל לא מונתה. הצעת החוק לא התקבלה
הצעת חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות
וניגודי העניינים בשוק ההון בישראל (תיקוני חקיקה) (תיקון), התשע"ג-
2012
/(מ728
)
;, של הממשלה, נוסח לקריאה הראשונה איתן
ישראלי, יועץ למנכ"ל,, משרד האוצר תשובה על בקשת מיד ע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל10
ב
נובמבר
2021
.
19 החלטה
926
3 של הממשלה ה-
32
,הגברת החינוך הפיננסי בישראל, 8
בדצמבר2011
.
ב-
2011
התקבלה
החלטת ממשלה
3926
על הגברת
החינוך הפיננסי
בישראל
נקבע כי אגף שוק
ההון במשרד האוצר
יגבש תכנית
אסטרטגית לאומית
בנושא וכן תוקם
מחלקה ייעודית
שתרכז את הטיפול
בנושא החינוך
הפיננסי
משרד החינוך לא
מוזכר בהחלטה
באופן ספציפי
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
8
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
.מדינת ישראל20
יש לציין כי ההחלטה נוגעת לחינוך פיננסי של כלל הציבור ולא של
תלמידים דווקא וכן משרד החינוך לא מוזכר בהחלטה באו.פן ספציפי
בהתאם להחלטת הממשלה הוקמה בסוף2011
מחלקת החינוך הפיננסי ב ,אגף שוק ההון
ביטוח וחיסכון במשרד האוצר . באוקטובר2012
פרסמה המחלקה מסמך לדיון בשם
א
סטרטגיה לאומית לקידום חינוך פיננסי בישראל.
21
מסמך זה נועד להיות השלב הראשון
בגיבוש האסטרטגיה, כאשר על בס יסו יערך תהליך התייעצות הראשוני עם גורמים שונים
מהמגזר הציבורי, המגזר הפרטי, המגזר
.השלישי והציבור הרחב
מסמך האסטרטגיה הסופי
נועד להיות מובא לאישור הממשלה ולהוות בסיס לתכניות עבודה מפורטות ומפת
דרכים
לקידום .חינוך פיננסי בחמש שנים הבאות
הערכה מחודשת של הא סטרטגיה נועדה
להיעשות בשנת2018
.
מטרות האסטרטגיה מקבילות במידה רבה לעקרונות שהוצבו אז על ידי ה-
OECD
.בנושא
,מלבד העלאת מודעות לנושאים פיננסיים, הנגשת מידע פיננסי בהתאם למעגל החיים
הקניית מיומנויות פיננסיות וכן הלאה ,
המסמך מציב מטרה של עריכת מחקר, מדידה
והע
רכה של חינוך פיננסי ואוריינות פיננסית , ובתוך כך הערכה של יעילות התכניות
לחינוך פיננסי.
22
בין השאר מציבה התכנית יעד לפיו בוגרי מערכת החינוך בישראל יהיו
בעלי אוריינות פיננסית ראויה . במסמך מצויין כי בשנת הלימודים תשע"א החלה לפעול
תכנית לימודים לחינוך פיננסי ל
כיתות י' בבתי ספר תיכוניים כפיילוט, ש נערך באופן
וולונטרי בכ-
10%
מבתי הספר
, במטרה להרחיבה בהמשך.
כמו כן מצויין במסמך
האסטרטגיה כי הוקם
צוות משותף למשרד החינוך ולמחלקת חינוך
פיננסי במשרד
האוצר
, בראשות המזכירות הפדגוגית במשרד החינוך
, ה
דן בשילוב חינוך פיננסי ב מערכת
החינוך .
ואולם יש לציין כי העיסוק במערכת החינוך הרשמית במסגרת המסמך
האסטרטגי מצומצם ביותר.
23
על פי תגובת
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
לבקשת המידע של מרכז המחקר והמידע של
,)הכנסת (להלן: ממ"מ במסגרת ועדת היגוי משותפת לרשות שוק ההון ומשרד החינוך נהגתה
תכנ ית סדורה מתודולוגית ופדגוגית להטמעה במערכת החינוך. ואולם, התקציבים שנדרשו
לצורך התכנית על ידי משרד החינוך לא אושרו על ידי אגף התקציבים. במקום זאת הושגה
20
שם. יש לציין כי הצעת חוק ממשלתית בכיוון זה הונחה לקריאה ראשונה, אך לא התקבלה. ראו הערה16
.לעיל
21
מ
חלקת חינוך פיננסי ,אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,משרד האוצר ,
אסטרטגיה לאומית לקידום חינוך פיננסי בישראל– מסמך לדיון ,
אוקטובר2012
.
22
'שם, עמ14
-
21
.
23
'שם, עמ27
-
28. מתוך מסמך של כ-
60
.עמודים, מוקדש למערכת החינוך הפורמלית כעמוד אחד
ב-
2012
פורסמה
א סטרטגיה לאומית
לקידום חינוך פיננסי
בישראל
על פי המסמך הוקם
צוות משותף למשרדי
האוצר והחינוך
והחלה לפעול תכנית
'פיילוט לכיתות י
בחינוך פיננסי
העיסוק במערכת
ה חינוך במסמך
האסטרטגיה היה
מצומצם ביותר
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
9
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
פשרה לפיה תכני החינוך הפיננסי י
י.למדו במסגרת לימודי כישורי חיים24
למעשה, על פי המסמך
הקודם של הממ"מ בנוש
א, הסכמה בין משרד
י
האוצר
ו החינוך על לימוד חינוך פיננסי במסגרת
כישורי חיים הושגה כבר ב-
2007, וב-
2010
הנושא נלמד במסגרת זו בכיתות ג', ה' ו-
.'ו25
עוד על פי רשות שוק ההון, ב-
2013
הוחלט על הקצאת תקציב לטובת המחלקה לחינוך פיננסי
לאותה השנה ועבור2014
.
26
ואולם, תקצ
יב החינוך קוצץ מ-
2018
וכיום אין תקציב לקידום
.הנושא
לאורך השנים עסקה הרשות במגוון פרויקטים של חינוך פיננסי, אך יש לציין כי עיקרו היה
מיועד לציבור הרחב ולא לתלמידים במערכת החינוך. כך למשל עסקה הרשות בתכנית הכנה
לפרישה לגיל השלישי, תכנית חיסכון לכל ילד עבור משפחות, סדנאות לזוגות צעירים, קמפיינים
.להעלאת מודעות והקמת האתר האוצר שלי
על פעילות אגף שוק ההון במשרד האוצר ניתן ללמוד גם מהדוחות השנתיים המפורסמים על ידי
האגף (ובהמשך הרשות). התייחסות מסויימת לנושא החינוך הפיננסי ישנה בדוחות אלה כבר
משנת2006
. בשנים2008
–
2013
ישנה התייחסות לניסיונות לשלב את הנושא במערכת החינוך
בשיתוף עם משרד החינוך (ראו להלן). בשנים2014
–
2015
ההתייחסות היא ליוזמות עבור
הציבור הכללי והחל מ-
2016
.אין התייחסות בדוחות לחינוך פיננסי27
כפי הנראה ,למרות הניסיונות לכונן גוף ממשלתי המרכז את נושא החינוך הפיננסי ,במסגרת
החוק לצמצום הריכוזיות ובהחלטת הממשלה מ-
2011
,אין כיום בנמצא גוף שכזה . על פי רשות
שוק ההון, מאז הפיכת רשות שוק ההון לרשות עצמאית, לא התקבל תקציב לפיתוח וקידום תחום
החינוך הפיננסי בישראל ועל כן הרשות מתמקדת בניסיונות לבצע שיתופי פעולה
עם ארגונים
שונים (ללא עלויות) ובמקביל עובדת על מנת להשיג תקצוב ראוי לנושא. יחד עם זאת, הרשות
.רואה חשיבות בפיתוח הנושא ושמה לעצמה ליעד להחזיר את התקצוב למטרת חינוך פיננסי28
יש לציין כי בדיון שנערך בוועדת החינוך, התרבות והספורט של הכנסת ב-
2015
בנושא של חינו ך
כלכלי, סקרה הוועדה את הפעילות הנעשית בתחום זה במערכת החינוך . הוועדה ציינה
24
ליהי טמפלהוף
, ד
וברת
,ואחראית על החינוך הפיננסי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
, משרד
,האוצר תשובה על בקשת מידע של מרכז
המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל25
ב
אוקטובר 1
202
.
25
,פידלמן2010
', עמ5
.
26
הוחלט כי
תקציב המחלקה לחינוך פיננסי באגף שוק ההון יתוגבר ב-
8
מיליון ש"ח בהרשאה להתחייב ומיליון ש"ח בהוצאה נטו עבור פעולות
המחלקה
לרבות קמפיינים פרסומיים, ייעוץ, הרחבת אתר האינטרנט, שבוע החינוך הפיננסי וכן נושאים נוספים. באותו סיכום, הוחלט כי
עבור שנת2014, תקציב המחלקה יתוגבר ב-
10
מיליון ש"ח בהרשאה להתחייב וב-
16
מיליון ש"ח בהוצאה נטו, עבור פעולות דומות לאלו
שנקבעו בשנת2013
. ליהי ט
מפלהוף
, ד
וברת
,ואחראית על החינוך הפיננסי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר תשובה על
בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל25
ב
אוקטובר 1
202
.
27
אתר
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר דוחות הממונה על שוק ההון לשנים2005
-
2019
:, עודכן19
באוגוסט2020
:, כניסה
27
באוקטובר2021
.
28
ליהי טמפלהוף
, ד
וברת
,ואחראית על החינוך הפיננסי
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר
תש ובה על בקשת מידע של מרכז
המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל25
ב
אוקטובר 1
202
.
כפי הנראה ,למרות
הניסיונות לכונן גוף
ממשלתי המרכז את
נושא החינוך
הפיננסי ,אין כיום
בנמצא גוף שכזה.
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
10
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
במסקנותיה כי היא קוראת למשרד החינוך לשלב לימודים אלה כלימודי חובה לכלל בתי הספר
וכן היא קוראת לכלל הגופים המעורבים בתחום לשלב ידיים וליצור תכנית לימודים מקיפה
.בתחום החינוך הפיננסי29
3
. חינוך פיננסי במערכת החינוך
במקביל להתגברות העיסוק בנושא החינוך הפיננסי עבור הציבור הכללי
בארץ ובעולם, החלו גם
ניסיונות לשלבו במערכת החינוך בישראל. כאמור, כבר החל מ-
2007
, עוד בטרם התקבלה
החלטת הממשלה בנושא, הגיעו משרד
י האוצר והחינוך להסכמה על שילוב של הנו שא במסגרת
לימוד כישורי חיים בבתי הספר היסודיים בשנת הלימודים תשס"ח וכן שילובם של הנושאים
בהמשך בחינוך העל-יסודי
במסגרת
לימודי מולדת, חברה ואזרחות ובמקצוע המתמטיקה.
30
ב-
2009
נעשה
ניסיון לעגן את החינוך הפיננסי בבתי-
הספר התיכוניים בהסכם הקואליציוני
שנחתם בין מ
פלגת הליכוד למפלגת העבודה. ב-
2010
גובשה יחידת לימוד בנושא החינוך
פה יננסי עבור כיתות י' בהיקף של30
שעות שנתיות ונוסתה בשנת תשע"א בפיילוט שכלל60
.כיתות31
על פי מידע שהועבר לממ"מ ממשרד החינוך ב-
2013
, בשנה זו נלמדו תכני החינוך
הפיננסי בשתי תכניות במסגרת ה
חינו
ך היסודי והעל-
:יסודי32
'כיתות ב-
'ד –
תכנית הלימודים היא בהיקף של10-8
,שעות בכל אחת משכבות הגיל
במסגרת לימודי מולדת חברה ואזרחות ., על ידי מורי המקצועות שעברו השתלמות בנושא
( בשנת הלימודים תשע"ג2012/13
)ה
ופעל
ה התכנית כפיילוט בכ-
250
בתי-ספר . תכנית זו
נועדה לה
פוך ללימודי חובה כחלק מהמקצועות הללו, אך ככל הנראה נשארה בגדר רשות.
'כיתות י – התכנית שפותחה בתשע"א התרחבה לכ-
140
בתי ספר. התכנית נועדה להיות
מורחבת ל-
60
.שעות שנתיות וכן להפוך לתכנית חובה, אך דבר זה לא התממש
3.1
תכניות לימוד בחינוך פיננסי במערכת החינוך כיום
,על פי מענה משרד החינוך לבקשת המידע של הממ"מ
נכון להיום
שילוב החינוך הפיננסי
במערכת החינוך מתבצע כתכנית בלימודי בחירה או תכנית לימודים נוספת
ולא כתחום
חובה.
,יחד עם זאת
על
פי המשרד, נושא החינוך הפיננסי הוגדר לאחרונה
כיעד שר
ת החינוך ,
ו
בהתאם לכך בימים אלו עו בדת המזכירות הפדגוגית על סיום גיבושה של תכנית לימודים
רב גילית מגיל גן ועד על יסודי במסגרתה ישולבו תכני החינוך הפיננסי בתחומי דעת
29
הכנסת ה-
20
,, ועדת החינוך, התרבות והספורט
מסקנות ,חינ וך ליזמות וחינוך כלכלי- לציון יום העסקים הקטנים ,
3
בנובמבר2015
.
30
,פידלמן2010
', עמ5
;רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר,פעילות אגף שוק ההון ביט
וח וחיסכון , דוח שנתי2007
,
2008
', עמ
227
;
,פעילות אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון , דוח שנתי2008
, נובמבר2009
', עמ212
.
31
,פידלמן2010
., שם
32
,אסף וינינגר החי
נוך הפיננסי במערכת החינוך, מרכז המחקר והמידע של הכנסת ,
9
באפריל2013
.
נכון להיום
שילוב
החינוך הפיננסי
במערכת החינוך
מתבצע כתכנית
בלימודי בחירה או
תכנית לימודים
נוספת ולא כתחום
חובה
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
11
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
מגוונים . התכנים ישולבו בהדרגה במהלך שנה"ל
תשפ"ב-
תשפ"ג כאשר יתקיים שילוב בין
הצעות לבחירת בתי ספר ותכנים שיוטמעו מערכתית בתכני.ות החובה33
:להלן התכניות הפועלות כיום בנושא החינוך הפיננסי
טבלה1: תכניות לימ
ו
ד בחינוך פיננסי במערכת החינוך34
שלב חינוך כיתה מקצוע אורך היקף
יסודי
מולדת חברה ואזרחות וגאוגרפיה
כ-5 שעות לימוד נלמדת בכ-
300
בתי ספר
מתמטיקה כ-5 שעות לימוד
כישורי חיים כ-5 שעות לימוד
400
מורים
נחשפו ליחידה
חטיבת
ביניים
'ז
)עברית (כתיבה בהנאה כ-5 שעות לימוד
700
מורים
נחשפו ליחידה
'ט
)אזרחות (יחידת העמקה כ-5 שעות לימוד
חטיבה
עליונה
'י אוריינות פיננסית
(לימודי השכלה
)כללית או לימודי העשרה35
30
שעות לימוד
מדעי החברה (חינוך פיננסי
)בדגש על גלובליזציה
כ-5 שעות לימוד
גאוגרפיה אדם וסביבה
,על פי תשובת משרד החינוך
כל התכניות
.הנ"ל הינן לבחירת בית הספר והצוות הפדגוגי
לצד זאת יש לציין כי על פי חוזר מנכ"ל של המשרד משנת2019
וכן
ב
חוזרי המפמ"ר למתמטיקה
עבור החינוך היסודי
שפורסמו בשנים האחרונות, כולל עבור שנת תשפ"ב, מצויין כי"
יש לשלב
בהוראת המתמטיקה בכל שכבות הגיל נושאי חינוך פיננסי". עבור כיתות ד-
ו מצוין כי יש לשלב
.את הנושא באופן מובנה תוך שימוש ביחידות שהופקו בשיתוף המועצה הישראלית לצרכנות36
,כמו כן,בדיון בוועדת החינוך התרבות והספורט של הכנסת שנערך ב-
2015
בנושא של חינוך
כלכלי, ציינה מנהלת אגף חברה ורוח במזכירות הפדגוגית ,דאז, אלירז קראוס
כי בכיתות ב-
ד
הוגדרו
תכני החינוך הפיננסי כ.חובה במסגרת המקצועות השונים37
33
ד"ר מירי שליסל, יו"ר המזכירות הפדגוגית ,משרד החינוך ,
תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי
, דוא"ל מורד מנשה ,
20
ב
אוקטובר 1
202
.
34
.שם
35
משרד החינוך, חוזר מ ,נכ"ל
לימודי מדעי החברה בחינוך העל-יסודי ,
'הוראת קבע מס0140
– החלפה ,
15
באוגוסט2018
.
36
,משרד החינוך, חוזר מנכ"ל
לימודי המתמטיקה בחינוך הקדם-יסודי והיסודי ,
'הוראת קבע מס0238
- החלפה וחידוש ,
3
בדצמבר2019
.
הפיקוח על הוראת המתמטיקה ,אגף א' מדעים, המזכירות הפדגוגית, משרד החינוך ,
חוזר מפמ"ר מתמטיקה תשפ"ב בחינוך היסודי
/ (תשפ"ב1) ,
1
,באוגוסט2021
,; אתר משרד החינוך
חוזרי מפמ"ר למתמטיקה :, כניסה11
בנובמבר2021
.
37
הכנסת ה-
20
', ועדת החינוך, התרבות והספורט, פרוטוקול מס75
,
חינוך ליזמות וחינוך כלכלי- לציון יום העסקים הקטנים ,
3
בנובמבר
2015
', עמ2
–
3.
החינוך הפיננסי
הוגדר לאחרונה
כיעד
ת שר החינוך
. המשרד
מגבש כיום תכנית
לימודים רב גילית
בנושא
מגיל גן ועד
על יסודי
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
12
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
התכנית המוצעת עבור כיתות י' היא התכנית המקיפה ביותר
ועוסקת בנ ושאים של תקציב אישי
ומשפחתי, בנקים, שיח פיננסי, הלוואות, חסכונות, השקעות, זכויות צרכנים, פרסומות והגינות
.בפרסום38
רוב התכניות האחרות הופקו בשיתוף עם המועצה הישראלית לצרכנות והן
מצומצמות בהיקפן–
יחידות של
כ-5
.שעות לימוד39
המפקחת על תחום מדעי החברה היא
הממו
נה על הוראת החינוך הפיננסי וה
תקציב המוקצה ל
נושא בכל שנה הוא כ-2
מיליון₪
.
40
להלן נתונים על היקפי השתתפות של תלמידים בתכניות השונות לחינוך פיננסי במערכת
החינוך
. ל
דברי
,המשרד
בשנים תש"ף-
תשפ"ב צומצמו היקפי ההשתתפות בתכניות כתוצאה
מ
העדר תקציב מדינה:
טבלה2: היק
פי השתתפות של תלמידים ובתי ספר ב
תכני ל ת אוריינות פיננסית(
'כיתה י)
,
תשע"ח-תשפ"ב41
שנה"ל מספר בתי ספר מספר תלמידים
תשע"ח
147
כ-
24,000
תשע"ט
99
כ-
24,000
תש"ף
50
כ-
8,000
תשפ"א
29
כ-
6,000
תשפ"ב
32
כ-
8,000
בפיתוח והוראת חל
ק מהתכניות והתכנים החינוכיים ב נושא, מלבד המועצה הישראלית
לצרכנות, משתף משרד החינוך פעולה עם גורמים מדינתיים נוספים, כגון בנק ישראל ורשות
המיסים. יש לציין כי מסמך זה
מ תייחס רק לתכניות המופעלות על ידי משרד החינוך במסגרת
תכנית הלימודים הרשמית, אך ישנ
ם גם מערכי שיעור בנושא שפותחו למשל על-י די רשתות
חינוך כגון אורט ישראל, כמו גם
תכניות נוספות (תל"ן) המוצעות על ידי גורמים חיצוניים, עמותות
.או חברות מסחריות, שבית הספר יכול להזמין לבחירתו42
38
,פורטל עובדי הוראה, משרד החינוך
תוכנ
ית הלימודים בחינוך פיננסי :, כניסה27
באוקטובר2021
.
39
,אתר המועצה הישראלית לצרכנות
הגינות בצרכנות –
'תוכנית חינוכית ספירלית מכיתות ג-
'יב :, כניסה27
באוקטובר2021
.
40
ד"ר מירי שליסל, יו"ר ה
מזכירות הפדגוגית ,משרד החינוך ,
תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי
, דוא"ל מורד מנשה ,
20
ב
אוקטובר 1
202
.
41
.שם
42
ראו מגוון של תכניות באתר
היחידה לנ
יהול תוכניות ושותפויות בין מגזרי,
,המינהל הפדגוגי ,משרד החינוך
תוכניות חינוכיות חיצוניות ,
:כניסה27
באוקטוב ר2021
.
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
13
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
4
. פעילות גופים נוספים בתחום החינוך הפיננסי
4.1
,רשות שוק ההון
ביטוח וחיסכון
, משרד האוצר43
כאמור, הרשות מונתה בעבר
בהחלטת ממשלה לרכז את תחום החינוך הפיננסי כולו ובתוקף כך
גם פעלה לקדם תכניות בשיתוף משרד החינוך. ואולם כיום, בהעדר תקציב, מתמקדת הרשות
בניסיונות לבצע שיתופי פעולה עם ארגונים שונים (ללא עלויות) ובמקביל עובדת על מנת להשיג
.תקצוב ראוי לנושא
מחלקת הדוברות וההס
ברה ברשות מגבשת בימים אלה תכנית עבודה
רב שנתית ורב תחומית ,אשר תעסוק בהגברת האוריינות הפיננסית בישראל ,בכל שלבי
החיים ,בין השאר ,על ידי הנגשת סדנאות בשיתוף משרד החינוך בתוך מערכת החינוך ובתי
הספר
. הרשות מעריכה את עלות הפקת התכניות המתוכננות (לא רק במערכת ה )חינוך
ב תוספת תקציב של מעל20
.מיליון ש"ח
4.2
בנק ישראל
על פי תשובת
נב ק ישראל לבקשת מידע של הממ"מ, הבנק
רואה חשיבות רבה בה
עלאת
המודעות הפי
ננ סית של הציבור הרחב ופועל מזה כמה שנים במגוון דרכים
לקדם מטרה זו
ולעודד הת
נ
הלות פי
ננ
סית מושכלת. בתוך כך, הבנק רואה באוריי נות פיננסית,כישור חיים בסיסי
ש
צריך להיות חלק בלתי
.נפרד מארגז הכלים של בוגר מערכת החינוך
לשם קידום הפעילות
בתחום זה ,
הוקמה
נ לפ
י כש
נ
ה בב
נ ק מחלקת תקשורת, הסברה וקשרי קהילה, שמטרתה לאגם
את כלל משאבי הב נק
בהיבטי חי
נ
וך פי
ננ
סי
.ולרכז את פעילותו בתחום
בנק ישראל:היה שותף לשני פרויקטים של חינוך פיננסי שפעלו במסגרת מערכת החינוך
חודש מודעות פיננסית –
במהלך החודשים נובמבר2017
ופברואר2018
הועברו שיעורים
במאות כיתות ט' ברחבי הארץ. התכנים כללו הקניית כלים פרקטיים בהתנהלות צרכנית-
בנקאית, שתאמו את צרכיהם של הנערים. השיע
ורים הועברו בכ-
115
בתי ספר בכ-
50
יישובים ברחבי הארץ והשתתפו בהם כ-
20,000
.תלמידים
שבוע הכסף העולמי–
מאז שנת2012
מתקיים ברחבי העולם ביוזמת ארגון ה-
OECD
שבוע
הכסף העולמי שמטרתו להגביר את המודעות הפיננסית בקרב בני נוער. ביוזמה משותפת
של בנק ישראל ומשרד החינ וך, התקיימו לראשונה פעילויות במסגרת שבוע זה בישראל
במרץ2021
'. בין השאר הופק שיעור מקוון המיועד לכיתות ט-
י', אשר זמין ברשת לשימוש
.המורים
43
ליהי טמפלהוף
, ד
וברת
,ואחראית על החינוך הפיננסי
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר תשובה על בקשת מידע של מרכז
המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל25
ב
אוקטובר 1
202
.
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
14
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
בנוסף לכך, הבנק שותף עם משרד המשפטים וגופים נוספים בהובלת
הצוות הבין משרדי
לגיבוש תכנית לאומית להכלה פיננסית במשק ,הדן בין השאר בנושא החינוך הפיננסי .
.הצוות אמור להגיש את מסקנותיו עד סוף השנה44
4.3
רשות ניירות ערך45
על פי תשובת רשות ניירות ערך
,לבקשת מידע של הממ"מ
הרשות רואה חשיבות רבה בקידום
של
אוריינות פיננסית בקרב הציבור
ומשקיעה לאורך שנים משאבים,בתחום
על מנת להעניק
לציבור.כלים אפקטיביים להתנהלות פיננסית אחראית
יחד עם זאת, הרשות סבורה כי הדרך
.בה מנוהל היום תחום החינוך הפיננסי במדינת ישראל לוקה בחסר וכי יש דרך טובה לשפרו
תחום החינוך הפיננסי בישראל מנוהל באופן מבוזר, כאשר כל רגולטור פיננסי לוקח על עצמו
את האחריות לקידום החינ.וך הפיננסי בתחום הפעילות שלו הרשות
סבורה כי ישנו צורך
בהקמת גוף
מתכלל שייקח על אחריותו את הטיפול בנושא החינוך הפיננסי ו בשיתוף עם
משרד החינוך, יוכל לבנות מערך חינוך פיננסי נאות שיקדם את כל הצרכים של החינוך
.הפיננסי במדינת ישראל
הרשות ציינה כי,במידת הצורך ת וכל להציג
הצעה ל תכניות העבודה
של מנהלת זו ו
בכלל זה הצעה לת
קציב הנדרש עבור.ה
,מבחינת פעילות בתוך מערכת החינוך, על פי הרשות לפני כשלוש שנים נוצר קשר עם משרד
החינוך במטרה לקדם שיתוף פעולה. הרשות גיבשה
סדרת שיעורים
לגילאי נוער ומבוגרים אשר
עוסקת בנושאים הקשו רים בשוק ההון, לרבות אפשרויות השקעה, סימני אזהרה, שאלות
.חשובות, הבנה של מושגים מרכזיים, מכשירי השקעה ועוד
התכני
ת משמש
ת
בהרצאות של
עובדי הרשות בפני הציבור הרחב ומועברת למורים או לגופים אחרים העוסקים בחינוך פיננסי
.לפי דרישה46
כמו כן, בחודש יוני2021
הת
קיימ
ה
.סדנא למורים לחינוך פיננסי
כמה פעילויות
נוספות שהרשות ערכה או עורכת יכולות לשמש גם
:עבור תלמידים במערכת החינוך
הפקת סדרת סרטונים בנושא השקעות בשוק ההון
('הפולניות', בהשתתפות כוכבי
)'התכנית 'זהו זה–
;מיועדת גם לתלמידי תיכון
הפקת סדרת מדריכים בנושאים הקשור
ים בשוק ההון –
כעשרה מדריכים בנושאים שונים
;(מימון המונים, ייעוץ השקעות, קרנות נאמנות) המיועדים גם לתלמידי תיכון47
44
נורית פלתר איתן, ראש
מחלקת תקשורת, הסברה וקשרי קהילה
, בנק י ,שראל תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של
הכנסת בנושא חינוך פיננסי
, דוא"ל מ
איילון בנימין ,
11
באוקטובר2021
.
45
,הדר הורן
דוברת וממונה על חינוך פיננסי ,, רשות ניירות ערך תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל28
באו קטובר2021
.
46
,הדר הורן
דוברת וממונה על חינוך פיננסי ,, רשות ניירות ערך
דוא"ל ,
31
באוקטובר2021
.
47
,אתר רשות ניירות ערך
הפינה למשקיע :, כניסה27
באוקטובר2021
.
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
15
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
קמפיינים למודעות פיננסית ופעילות ברשתות חברתיות–
הפקת תכנים המנגישים
מידע בנושא באופן יצירתי
, באופן שוטף וסביב אירועים שנתיים, כגון שבוע המשק יעים
הבינלאומי;
אתר בנושא חינוך פיננסי– בחודש פברואר יושק אתר חדש של הרשות ובו תת-
אתר ייעודי
בנושא חינוך פיננסי המיועד גם לתלמידי החינוך העל-
.יסודי
4.4
מיזם ישראל דיגיטלית48
ישראל דיגיטלית אמנם לא פועלת באופן ישיר בתחום החינוך הפיננסי, אך במסגרתה נערך לפני
כמה
שנים ניסיון ללכד את כל הגופים הנוגעים בדבר ליצירת מהלך כולל. ניסיון זה כלל מחקר
מקיף המספק מידע רב על תחום החינוך הפיננסי בישראל (ראו להלן התייחסות למחקר זה
.בעניין יעילות תכניות לחינוך פיננסי) וכן הצעה מפורטת להנעת מהלך כולל בתחום49
4.5
המועצה הישראלית לצרכנו
ת50
על פי תשובת המועצה הישראלית לצרכנות
,לבקשת מידע של הממ"מ
המועצה פעלה בתחום
החינוך הפיננסי הן באמצעות פיתוח מערכים בשיתוף עם גופים שונים ובהם משרד החינוך, והן
באמצעות העברת הרצאות לאוכלוסיות שונות בנוגע להתנהלות פיננסית תוך שימת דגש על
.תחום הצרכנות המוע צה לצרכנות
הפיקה
לפני כמה שנים תכנית חינוכית ספירלית בנושא
.הגינות בצרכנות המיועדת לתלמידים מכיתות ג' ועד י"ב מערכי לימוד
נערכו
בזיקה למקצועות
הלימוד בבתי-הספר, כגון: חינוך לשוני, אזרחות, מולדת וחברה, גיאוגרפיה, מתמטיקה ועוד.
התכניות נכתבו בשיתוף המפ"מרים של המקצועות השונים, והן מחוברות לתכנית הליבה של
.משרד החינוך כ-
20
מערכי השיעור שהופקו נמצאים באתר המועצה וזמינים עבור מורים והם
אף קיימים כספרי לימוד
שאושרו עי משרד החינוך.
51
המועצה גם
,קיימה סדרה של הרצאות ופעילויות בבתי הספר
ו
במהלך משבר הקורונה העבירה
באמ
צעות עובדיה עשרות הרצאות מקוונות בתחום זכויות הצרכן, לקהלים שונים ,. כמו כן
המועצה מפיקה ומפיצה תכנים חינוכיים מסוגים שונים–
סרטוני הסברה, מדריכים ומשחקים–
48
ישראל דיגיטלית הוא מיזם ממשלתי הפועל תחת המשרד לשוויון חברתי החל משנת2014
במטרה לקדם אוריינות דיגיטלית ואת השימוש
ב טכנולוגיות המידע והתקשורת לטובת צמיחה כלכלית מואצת, צמצום פערים והפיכת הממשל לחכם, מהיר, ידידותי לאזרחים ומוביל
.עולמי בתחום הדיגיטלי
,אתר מיזם ישראל דיגיטלית
אודות :, כניסה9
בנובמבר2021
.
49
,ישראל דיגיטלית
אוריינות פיננסית – שולחן עגול ,, מצגתConsulting & Capital
TASC
, ספטמבר2019
,, התקבל בדוא"ל מאשר דולב
,ראש ישראל דיגיטלית28
באוקטובר2021
..
50
עו״ד הדס יעקבסון ארידור ,מנהלת מחלקת קהילה ורגולציה ,המועצה הישראלית לצרכנות ,
תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר
והמידע של הכנסת בנושא חינוך פיננסי ,, דוא"ל31
באוקטובר2021
.
51
,אתר המועצה הישראלית לצרכנות
הגינות בצרכנות –
'תוכנית חינוכית ספירלית מכיתות ג-
'יב :, כניסה27
באוקטובר2021
.
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
16
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
.בנושאי החינוך הפיננסי, המכוונים בין השאר לתלמידים ועשויים לשמש מורים52
אולם, בהעדר
תקציב
, פעילו
יו ת
המועצה בתחום זה הופסק
ו.
5
. אתגרים בקידום תחום החינוך הפיננסי
5.1
יעילות התכניות לחינוך פיננסי
מסמך זה לא נועד להרחיב בסקירת הספרות המחקרית בנוגע לסוגי תכניות לחינוך פיננסי
ומידת יעילותן, אך מצאנו לנכון לציין על סמך מסמכים אחרים בנושא זה כי ישנה מחלוקת
מחקרית בא.שר ליעילותן ומידת השפעתן של תכניות אלה
מסמך של המדען הראשי במשרד
החינוך שפורסם בפברואר2020
מביא שורה של עדויות מחקריות ליעילות המוגבלת של תכניות
.לחינוך פיננסי53
כך למשל, מטא-אנליזה שנערכה ב-
2014
שבחנה את מסקנותיהם של168
מאמרים מצאה כי ההשפעה של תוכניות ,לחינוך פיננסי, גם בקרב מבוגרים וגם בתלמידי תיכון
היא מינ
י מלית ומצטמצמת לאורך זמן. גם תכניות רחבות היקף הן בעלות אפקט זניח על
התנהגות בטווח של20
.חודשים או יותר54
המסמך של משרד החינוך מציין כי קיים קונצנזוס בקרב קהילת החוקרים על כך שההשפעה של
חינוך פיננסי
.חלשה לאורך זמן, אף שיש עדויות מחקריות מסויימות החולקות על כך
ישנם
חוקרים הטוענים כי היעילות של תכניות לחינוך פיננסי נעוצה בעובדה שהן מתמקדות בידע
.פאסיבי ולא בהתנסות מעשית
כך למשל, כמה מחקרים הראו כי הפעלה אינטרקטיבית דרך
משחקים וסרטונים יעיל
ה
.יותר55 סק
ירה מקיפה של מחקרים אודות תוכניות בית-
ספריות לחינוך
פיננסי
העלתה
כי אחד מהתנאים להצלחת התכנית הינו למידה פעילה דרך עשייה
(
experimental learning
).
"כמו כן ציינו חוקרים את חשיבות התזמון של התכנית "בדיוק בזמן
(
Just-in Time) בסמוך להחלטות כלכליות חשובות
, את מע
ורבות ההורים בתהליך
וכן את
.חשיבות הערכת התכנית תוך כדי תהליך56
מסקנה דומה מופיעה גם ב
סקירה שהופקה עבור מיזם ישראל דיגיטלית על ידי חברת תאסק
ולפיה
מחקרים בעולם מצביעים על כך ש האפקטיביות של חינוך פיננסי לא
רבה וכי
לא נמצאו
הבדלים ברמת הידע הפיננסי של תלמידים שקיבלו חינוך כזה לבין כאלו שלא ,. לצד זאת צוין כי
מספר מחקרים הצביעו על הבדלים התנהגותיים ,בעקבות הקניית חינוך פיננסי אשר באו לידי
52
,אתר המועצה הישראלית לצרכנות
מדור חינוך והסברה ;משחקים לילדים ,); אתר המרכז לטכנולוגיה חינוכית (מט"ח
הגינות בצרכנות ,
:כניסה27
באוקטובר2021
.
53
איתי אשר ,ירדן וייס ו
נוי סבג ,, לשכת המדען הראשי, משרד החינוך
חינוך פיננסי בישראל ובעולם ,
פברואר2020
', עמ12
-
26
.
54
'שם, עמ11
-
12
.
55
,שם14
-
16
.
56
ש 'ם, עמ17
,
21
-
26
.
ישנה
מחלוקת
מחקרית בנוגע
למידת יעילותן של
תכניות לחינוך
פיננסי. עדויות רבות
מראות כי רבות
מהתכניות לא
משפיעות לאורך זמן
מחקרים הראו כי
למידה פעילה דרך
התנסות היא
אפקטיבית יותר
בהשפעה על
התנהגות פיננסית
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
17
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
ביטוי בגובה החיסכון לאורך זמן.
57
מסמך של הבנק העולמי מיוני2021
מציין גם הוא כי יעילותן
של התכניות הנפוצות לחינוך פיננסי מוטלת בספק ו
בחינה של תוצאותיהן העלתה לכל היותר
ממצאים מעורבים. נמצא כי תכניות מסוג זה לא היו מוצלחות בהקניית ידע ארוך טווח או בשי נוי
,התנהגותם הפיננסית של אנשים. יחד עם זאת, גם מסמך זה מציין כי שיטות חדשות מ תוכננות
,היטב המשלבות תובנות התנהגותיות והו
ר אה מבוססת.טכנולוגיה נראות מבטיחות יותר58
בתשובתו של
נב ק ישראל לשאלת הממ"מ בנוגע לממצאים מחקרים אלו, צוין כי ישנו אמנם דיון
בנוגע לאפקטיביות של תכניות חינוך פיננסי חד-
פעמיות וקצרות טווח, אך מחקרים עכשוויים
מראים על יעילותן של תכניות חינוך פיננסי בבית הספר, כמו גם של תכניות ארוכות טווח
.הניתנות בצמתי החלטה של משקי בית59
5.2
העדר גוף מרכזי
ל
נושא החינוך הפיננסי בישראל60
רשות ניירות ערך מציינת בתגובתה לבקשת המידע של הממ"מ כי אחד האתגרים המרכזיים
מבחינתה עבור התפתחות התחום בארץ הינו ריבוי גופים שונים העוסקים בנושא ללא סנכרון של
,משאבים ומאמצים והיעדרה של ראייה לאומית אסטרטגית הנתמכת במחקר רב שנתי. כאמור
.על פי הרשות, יש לגבש גוף שירכז את הטיפול בנושא
5.3
התפתחויות חדשות בעולם הצרכנות הדיגיטלית61
עוד על פי רשות ניירות ערך, המגמה הגוברת של צריכה מקוונת, של נגישות יתר לפרסום
ולאפשרויות
רכישה ברשת, מגבירה את הצורך בחינוך פיננסי. לטענת הרשות, מגמה זו הולכת
,להתעצם עם השקת פלטפורמות דיגיטליות של חברות כמו גוגל וווטסאפ בתחום התשלומים
שאותן יש לראות כמאיץ לצרכנות פיננסית. המעבר משתלום מזומן לאשראי ולדיגיטל מפחית
.את האחריות בניהול הכסף תמורו ת אלה במאפייני המערכת הפיננסית ומאפייני הצריכה הם
לא אתגרי העתיד אלא ההווה, מציינת הרשות, והיה ראוי להערך להם בצורה סדורה כבר לפני
.שנים
,בהקשר זה,מציינת הרשות
:יש להתייחס לעוד שתי נקודות
רפורמת'ה בנקאות
ה'פתוחה – בימים אלה אישרה הכנסת, במסגרת התכנית הכלכ לית
לשנים2021
,רפורמה משמעותית ש עיקרה הוא השבת השליטה על המידע הפיננסי המצוי
57
,ישראל דיגיטלית
אוריינות פיננסית – שולחן עגול ,, מצגתTASC Consulting & Capital
, ספטמבר2019
,, התקבל בדוא"ל מאשר דולב
,ראש ישראל דיגיטלית28
באוקטובר2021
..
58 World Bank Group, Building a Financial Education Approach: A Starting Point for Financial Sector Authorities, June
2021, pp. 6-10.
59
נורית פלתר איתן, ראש
מחלקת תקשורת, הסברה וקשרי קהילה ,, בנק ישראל תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של
הכנסת בנושא חינוך פיננסי
, דוא"ל מ
איילון בנימין ,
11
באוקטובר2021
.
60
,הדר הורן
דוברת וממונה על חינו
ך פיננסי ,, רשות ניירות ערך תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל28
באוקטובר2021
.
61
.שם
רשות ניירות ערך
טוענת כי המגמה
הגוברת של נגישות
לפרסום ו צריכה
מקוונת מצריכה
הערכות סדורה
לאתגרים חדשים
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
18
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
בבנק ללקוח לצורך יכולת מיקוח וקבלת אפשרויות מגוונות של שירותים פיננסיים מגורמים
.חוץ בנקאיים אשר יתחרו על מתן שירות יעיל, מותאם אישית וזול ללקוחות
תרמיות והשקעות בלתי מפוקחות – ב ,עידן דיגיטאלי, כאשר ניתן להגיע לקהלי יעד רחבים
.האינטרנט מהווה כר פורה לתרמיות ,הזמינות הגוברת של צרכנות פיננסית דרך הרשת
.מצריכה גם מענה מוגבר מבחינת התמודדות עם סיכונים אלה
5.4
ביקורת סוציולוגית על הנחות היסוד של החינוך הפיננסי
מספר סוציולוגים העלו ביקורת ע קרונית יותר ביחס לתפיסות היסוד המנחות את קידום החינוך
הפיננסי. אחת הטענות העיקריות
של
חוקרים אלה
היא
כי תכניות לחינוך פיננסי
מבוססות לרוב
על תפיסה כלכלית ניאו-
ליברלית
ה
מניח
ה
כי
מצבו
הכלכלי של היחיד ויכולתו להתמודד עם
האתגרים הכלכליים ולשפר את מצבו תלויים
ב עיקר
בו עצמו ,בנטיותיו ,בתכונות אישיותו וב
סופו
של דבר ב
החלטותיו האישיות , אותן ניתן
לשפר באמצעות חינוך פיננסי ,. לטענת חוקרים אלה
גישה זו לא לוקחת בחשבון את השפעתם של גורמים מבניים, יחסי עוצמה בין שחקנים, הסדרים
מוסדיים ודפוסי מדיניות, על גורלם הפיננסי של הא.זרחים62
62
ראו למשל דניאל ממן
ו
זאב רוזנהק,
:בנייתו של הומו פיננסיוס מוסכמות, רגשות ומ
וסר בחינוך הפיננסי ,סוציולוגיה ישראלית
[ כ1
,]
2019
.