חומר רקע

1 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl לכבוד 12/12/2021 "ח כ מי כאל ביטון יו"ר ועדת הכלכלה הכנסת ירושלים שלום , רב :הנדון סגירת סניפי בנקים והצבת כספומטים פרטיים עמדת " נקודת מפנה . המרכז לקידום מדיניות של רווחה כלכלית " לפני מספר שנים וב תפקידי הקודם קידמתי יחד עם ח"כ לשעבר, איתן כבל, את שינוי המדיניות בסוגיית ס גירת סניפי בנק והשפעתם על אוכלוסיות יחודיות – אזרחים ותיקים ו אזרחים בעלי מוגבלויות כאשר הש לב הראשון במדיניות החדשה היה פיקוח הדוק יות ר של בנק ישראל על מהלכי הבנקים בכל הנוגע לסגירתם ופתיחתם של סניפי בנק. בהקשר זה חוקק חוק המכונה "חוק האמא של כחלון", אשר נכתב על ידי לאחר תלונה בעלת מאפיינים ציב וריים שהגיעה לשולחנו של יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ כבל, מאמו של שר האוצר דאז, מש ה כחלון, אשר סניף הבנק שלה ביישוב גבעת אולגה נסגר והותיר אותה כ אזרחית ותיקה ללא מענה. החוק נכנס לתוקף א ף כפי ש קורה במקרים רבים, הזמן והנתונים הוכיחו כי הוא אינו מספיק וכי מדיניות הבנקים לצמצום וסגירת הפעילות הפ יזית שלהם רק הלכה וגב רה והפעם ב אישור הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. נקודה זו חייבת ל חזור לשו לחנה של ועדת הכלכלה לדיון מחודש, תיקונים בחוק הקי ים והגברת הפיקוח והכללים לאישור/ אי אישור, בקשות לסגירת סניפים או צמצום השירותים הניתנים באופן פרונטלי ללקוחות. הזמן הוכיח גם כי השי טה בה בחרו רוב הבנקים בדמות דיילות הסברה לסיוע ללקוחות מתקשים מבחינה טכנולוגית ואחרת להתמודד עם השינויים החדשים אינה י עילה מספיק ובסופו של דבר הפכו את הלקוחות ל סוג של סוסים שנמנע מהם אוכל כדי שיתרגלו לאכול פחות עד שבסו פו של דבר הם מתים. סוגיות מרכזיות נ וספות עלו אז על השולחן אך לצערי בשל התחלפות הממשלה, מערכות בחירות ובעיות משילות הן לא הגיעו לכלל פתרונות למרות דיונים מעמיקים שנעשו בנושא. עם סוגיות אלה נמנו ת : 1. צמצום משמעותי של שירותי פקידים בסנ יפי הבנקים ומשמעותם על צרכי ה לקוחות היחודיים. 2. צמצום משמעותי של סניפי בנק ים המ פעילים קופות לתשלום וניהול כספים במזומן . 3. הרחבת מערך מכשירי משיכת המזומנים )כספ ומטים( באמצעות חברות פרטיות ו מדיניות גביית העמלות בעת משיכת מזומנים במ כשירים אלה. 4. חובת הבנקים להעמיד מכשירי בנק אוטומטיים בעלי מגוון רב של פעולות בנקאיות מעבר למשיכת מ זומנים והמרח ק שיש להעמידם בכל יישוב ובעיקר במקום סניף שנסגר/הועתק/צומצם. על שולחן הכנסת ה ונחו במהלך השנים האחרונות, מס פר הצעות חוק והצעות מדיניות הבאות לטפל בסוג יות השונות ונדמה לי כי עתה משהנושא חוזר לדיון בועדה יש מקום להעלות הצעות אלו לבחינה מחדש כפי שיוצג להלן. הערה: לכל אח ת מההצעות הרשומות מטה קיימת הצעת חוק מוכ נה להגשה 2 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl גובה העמלות ה מש ולמות על משיכת מזומנים במ כשירים הניידים מן הנתונים והדוחות השונים עולה כי מדיניות גובה העמלות במכשירי משיכת המזומנים משתנה מחברה לחברה, מבנק לבנק וממרחקו של המכשיר ממרכז הארץ, היישוב וכ מובן מקום הצבתו והסיכונים המ תלווים לכך . מן המפו רסמות הוא שמכשירי משיכת המזומנים של הבנקים גובים, ב ד"כ, עמלה נמוכה יותר מאשר מכשירי החברות הפרטיות אך הבעייה אינה מצוייה דווקא בהיבטים אלה של משק תחרותי. :אנו סבורים כי הפתרון לגובה העמלות חייב לכלול את העקרונות הבאים 1. תיקבע עמלת משיכה מק סימל ית במכשירים המוצבים ברשימה סגורה של מו סדות . רשימה שתיקבע על ידי ועדה המשותפת לבנק ישראל וארגוני צרכני ם. 2. במידה ו יהיו חברות פרטיו ת שלא תסכמנה ל העמיד מכשירים למשיכת מזומנים במוסדות המופיעים ברשימה זו תהייה חובה על לפחות אחד מהבנקים להע מיד מכשירים במוסד. הקביעה איזה בנק תהייה באחריותה של הועדה . 3. הגובה המק סימלי של העמלה במוסדות המנויים ברשימה יהיה זהה לעמלה הנגבית במכשירי משיכת המזומן ב משכן הכנס ת. 4. הרשימה תכלול מוסדות כגון: בתי חולים, קופות חולים, תחנות אוט ובוס, תחנות רכב ת , סנ יפי ביטוח לאו מי , משרדי ממשלה המקבלים קהל וכד' , בתי דיור מוגן . צמצום שירותים פר ונטליים הניתנים על ידי פקידים בסניפי הב נק בהקשר זה מוצע לפעול לפי העקרונות הבאים : 1. בכל סני ף בנק יעשה מיפוי של כלל הלקוחות המוגדרים כלקוחות יחודיים לצורך קבלת סיוע פרונטלי בביצוע פעולות. 2. לקוחות יחודיים יקבלו הודע ות בדבר ימים ושעות בהם יוכלו לקבל מענה פרונטלי אנושי מפקידים בסניף 3. אין מניעה לצמצם את מספר העובדים בסניף וב לבד ששאר העובדים בסניף יחלקו ביניהם בתורנות את הטיפול בלקוחות הייחודיים. ניתן כמובן לבצע את הנ"ל בתאו ם מ ראש כך ש "התורנות" תתחלק בצורה שאינה מכבידה על עבודתו של הפקיד ואינה מוסיפה משמעותית לעבודה שממילא עליו לבצע. 4. עוד מוצע להרחיב ב חקיק ה/נוהלי בנק ישראל, את מספר הסניפים הניידים שיופעלו על ידי כל אחד מהבנקים ואשר יגיעו למוסדות בהם יש אחוז ניכר של לקוחות המשתייכים לקבוצות האוכלוסיות הי חודיות – בתי דיור מוגן, בתי חולים , ישובים פריפריאליים מכשירי ם לביצוע פ עולות בנקאיות במקום סניפים שנסגרו הצעת חוק הבנקאות רישוי )שירות ללקוח( )תיקון – חובת הצבת מכשיר אוטומטי למשיכת והפקדת מזומנים ושיקים(, התשע"ז –2017 הוספת סעיף2 א 1. בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א –1981 , )להלן – החוק העיקרי(, אחרי סעיף 2 :יבוא "חובת הצבת מכשיר בנק אוטומטי 2 .א )א( המפק ח יורה לבנק להציב מכשיר בנק אוטומטי, בהתאם לכללים שיקבע באישור ועדת הכלכלה של הכנסת ולהוראות אלה: )1 ( ביישוב שאוכלוסייתו עולה על10,000 תושבים, יוצבו לפחות שלושה מכשירי בנק אוטומטי, ולפחות שניים מהם יהיו בבעלות שני בנקים גדולים; 3 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl ) 2 ( ביישוב שא וכלוסייתו אינה עולה על 10,000 תושבים, יוצבו לפחות שני מכשירי בנק אוטומטי ולפחות אחד מהם יהיה בבעלות בנק גדול. )ב( הורה המפקח לבנק להציב מכשיר בנק אוטומטי, יציב הבנק מכשיר כאמור בתוך שלושה חודשים ממועד הוראות המפקח. )ג( בלי לגרוע מהאמור בסעיפים קטנים )א( ו- )ב(, סגר בנק סניף לפי סעיף28 לחוק הבנקאות )רישוי(, התשמ"א –1981 , או צמצם במחצית או יותר את מספר עובדיו הנותנים שירות בסיסי ללקוחות בסניף, יציב הבנק, בתוך שלושה חודשים ממועד הסגירה או הצמצום כאמור, מכשיר בנק אוטומטי במרחק שלא יעלה על 200 מטרים מהסניף האמור. )ד( המפקח ידווח לוועדת הכלכלה של הכנסת, אחת לשנה, על יישום סעיף זה. )ה( בסעיף זה – "בנק גדול" – אחד משלושת התאגידים הבנקאיים שלהם מספר הסניפים הגדול ביותר; "מכשיר בנק אוטומטי" – מכשיר שבאמצעותו יכול לקוח של תאגיד בנקא י למשוך או להפקיד מזומנים ושיקים, לקבל מידע על חשבונותיו בתאגיד, ויש בו תיבת שירות ועמדת מידע הפעילה בכל שעות היממה." כללים ראשונים 2. כללים ראשונים לפי סעיף2 א לחוק העיקרי, כנוסחו בסעיף1 לחוק זה, יובאו לאישור ועדת הכלכלה של הכנסת עד יום ג' באדר התשע"ז )1 במרס2017 .( תיקון חוק תובענות ייצוגיות 3. בחוק תובענות ייצוגיות התשס"ו –2006 , בתוספת השנייה, אחרי פרט3 :יבוא " 3 .א תביעה נגד בנק שלא הציב מכשיר בנק אוטומטי, לפי סעיף 2א לחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א –1981 ". נגישות לשירותים ציבוריים – חובה מינימלית להפע לת סנ יפי בנק הצעת חוק הרשויות המקומיות )שירותים ציבו ריים חיוניים - (בנקים 1. תכלית החוק תכליתו של חוק זה להבטיח מתן שירותים בנקאות חיוניים לכלל תושבי המדינה, מתוך הכרה בכך שמתן שירותים אלו כמותווה בחוק זה, זמינותם ונגישותם יש בה כדי להגביר השוויון, הנגישות והקיום בכבוד של כלל תושבי המדינה וכן לקדם תחרות בין הבנקים והגברת האיכות של השירות הבנקאי לכלל תושבי המדינה. 2. חובת קיום שירותים בנקאיים בכל מועצה מקומית .א בתחום כל מועצה מקומית שמספר תושביה עולה על 10,000 ,תושבים, בהתאם לפרסומי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה יהיו לפחות שלושה סניפים של בנקי ם שונים, כאשר אחד מהם יהא של אחד משלושת הבנקים הגדולים. בסניפים אלו יינתן כל מגוון השירותים הבנקאיים הניתנים באותה עת על ידי בנק. .ב בתחום כל מועצה מקומית שמספר תושביה אינו עולה על 10,000 תושבים י ופעלו לפחות שני סניפי בנק ניידים כאשר אחד מהם יהיה של אחד משלושת הבנקים הגדולים. ג. בחוק זה: ""בנק- כהגדרתו בחוק הבנקאות )רישוי(, תשמ"א- 1981 ; ""שירות בנקאי- כל שירות שנותן תאגיד בנקאי בתחום פעולתו כמוגדר בפרק ג' לחוק הבנקאות )רישוי(, תשמ"א- 1981 ; ""המפקח- המפקח על הבנקים שנתמנה לפי סעיף5 ,לפקודת הבנקאות1941 ; 4 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl ""סניף- מקום שבו בנק מקבל פיקדונות כספיים, נותן שירותים בנקאיים ומנהל עסקים עם לקוח ותיו, למעט סניף נייד, והכולל תיבת שירות, עמדת מידע וביצוע פעולות ומכשיר בנק אוטומטי למשיכת מזומנים ולהפקדת שיקים הפתוחים לציבור 24 שעות ביממה; ""שלושת הבנקים הגדולים – שלושת הבנקים בעלי מספרי הסניפים הרבים ביותר. .ג המפקח באישור ועדת הכלכלה של הכנסת, יקבע כללים לקביעת שלושת הבנקים שיחויבו לפתוח, לקיים ולהפעיל סניף מועצה מקומית כאמור. אפשר שהכללים יהיו בדרך של הגרלה אקראית מבין שתי קבוצות של בנקים, האחת שלושת הבנקים הגדולים והשנייה יתר הבנקים. .ד בנק שנקבע כי עליו לפתוח, לקיים ולהפעיל סניף בתחומי מועצה מקומ ית כאמור יעשה כן תוך 3 חודשים מן המועד בו קבע המפקח כאמור. .ה המפקח יקבע כללים ראשונים על פי חוק זה ואת זהות הבנקים שיפתחו, יקיימו ויפעילו סניף בתחומי כל מועצה מקומית לא יאוחר מ- 3 .חודשים ממועד תחילת חוק זה .ו המפקח באישור ועדת הכלכלה של הכנסת, יקבע כלל ים לקביעת כללים לאכיפת חוק זה. 3. תיקון חוק תובענות ייצוגיות, התשס"ו- 2006 בתוספת השניה לחוק תובענות ייצוגיות, התשס"ו- 2006 :יתווסף הפריט הבא " 12 . תביעה בעילה לפי חוק חוק הרשויות המקומיות )שירותים ציבוריים חיוניים – בנקים(, התשג"ד – 2014 . 4. דווח : המפקח יגי ש מדי שנה דווח מפורט על ביצוע החוק ואכיפתו לוועדת ההכספים של הכנסת. 5. שמירת דינים .חוק זה בא להוסיף על הוראות כל דין ולא לגרוע מהן 6. ביצוע ותקנות : שר האוצר ממונה על ביצוע חוק זה, והוא רשאי להתקין תקנות בכל הנוגע לביצועו, באישור ועדת הכספים של הכנסת. דברי הסבר בימים בהם מדברים על צמצום התשלום במזומן, שבהם העברות בנקאיות ותשלומים באמצעות האינטרנט הופכת הפעילות הבנקאית להכרחית. זכות יסוד ממש. לכאורה ניתן היה לחשוב שריבויים של אמצעים אלקטרוניים הופכים את הביקור בסניף הבנק לדבר נדיר יותר ויותר, אך נהפוך הוא. ד ווקא בקרב אוכלוסיות מעוטות הכנסה אשר מידת השליטה שלהן ברזי המחשב והמרשתת הצורך בסניף בנק נגיש הופך להיות חשוב הרבה יותר. בדיקה שעשתה בזמנו עמותת "ידיד" העלתה כי קיימים ישובים רבים, יהודים, ערבים, אשר למרות שגרים בהם לפחות 10,000 תושבים הרי שהם חסרים שירותים ממש לתיים שונים וביניהם סניפי בנק. הבדיקה העלתה כי לא ברורים שיקולי הבנקים השונים בבואם לפתוח סניפי בנק ולדוגמא ניתן לראות כי בעיר רהט שבה למעלה מ- 50,000 תושבים ישנם שני סניפי בנק בלבד לעומת העיר אופקים שמספר תושביה קטן משמעותית ובה3 סניפי בנק או העיר דימו נה שבה 5 .סניפי בנק יצוין כי הערים מרוחקות מרחק דומה מהעיר הגדולה הקרובה אליהם, באר שבע. נתונים אלה התקבלו מבדיקות שנעשו גם במקומות אחרים בארץ. מטרת הצעת החוק לקבוע סטנדרטים שוויוניים במתן שירותים לאזרח וזאת על פי הגדרת סל שירותים המתאים ליישובים מספר תו שבים מסוים.