חומר רקע
23.12.2021
לכבוד
חברי ועדת הכלכלה
בראשות כב' חה"כ מיכאל ביטון
,מכובדי
:הנדון"פגיעה חמורה בציבור עקב צמצום היכולת לשלם בכרטיס אשראי בנקאי ב"תשלומים ללא ריבית
החובה לצמצם את מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי הבנקאיים נוצרה כדי לעודד תחרות על הריבית
,שמשלמים הצרכנים בגין האשראי שהם מקבלים מהבנקים. בפועל נוצרה תקלה חמורה של אילוץ הציבור
לקחת הלוואות כדי לממן רכישות, כאשר עד עתה יכל הציבור לבצע רכישות בתשלומים בכרטיס א שראי ללא
,ריבית כלל .₪ מדובר בעסקאות בהיקף שנתי של עשרות מיליארדי
בהתאם כפי שנסביר יש להחריג את
עסקאות התשלומים ללא ריבית
ממסגרות האשראי אשר הבנקים
.נדרשים לצמצם
1.
הנזק הכבד לציבור נובע מכך כי החובה לצמצם את "מסגרת האשראי" חלה גם על העסקאות
"ב"תשלומים ללא ריבית–
כלומר עסקאות שבהן הצרכנים
לא משלמים בכלל ריבית לבנק . בעסקאות
,כאלה, הקמעונאי מסכים לקבל את התמורה מהצרכן בתשלומים, כדי שהלקוח יוכל לבצע קניה גדולה
כגון בסופ רמרקט לפני חג, לרכוש טלפון חכם ,מקרר, או סלון, לשלם על חופשה וכיו"ב. הבנק, שהנפיק
,)את כרטיס האשראי, לא מלווה ללקוח ולא גובה ריבית (הוא רק גובה את התשלומים ומעביר לקמעונאי
אבל במצב הקיים התשלומים כן נחשבים לעניין "מסגרת האשראי" שהבנקים חייבים לצמצם, זאת
ל מרות שמחזיקי הכרטיס ובעיקר האוכלוסיות החלשות הנזקקות לפריסה לתשלומים בכרטיס
אשראי, לא משלמים ריבית בגין הפריסה לתשלומים.
2.
התוצאה היא שכאשר מצומצמת המסגרת, הצרכנים מגלים שהם לא יכולים לשלם בכרטיס האשראי
אפילו בתשלומים ללא ריבית! הצרכן, שמגלה שאינו יכול לשלם בכרטיס האשראי בתשלומים ללא
?ריבית, נאלץ לקחת על המקום, בחנות, הלוואה מחברות מימון בריביות גבוהות מאוד. איך זה עובד
מדובר בשירותים שנקראיםBuy Now Pay Later
(
BNPL
,). כשהצרכן לא יכול לשלם בתשלומים
מציעים לו בחנות שירותBNPL
שהוא בעצם נטילת הלוואה נקודתית מחב .רת מימון חוץ בנקאית
במקום לשלם בתשלומים בכרטיס אשראי ללא ריבית, הצרכן נוטל על המקום מחברת אשראי חוץ -
בנקאית הלוואה בריבית גבוהות של8%
-
15%
.
3.
כמי שמספקת שירותי סליקה וניכיון לאלפי נקודות מכירה קמעונאיות בישראל, גמא רואה שמדובר
בתופעה רחבה שמתגברת כתוצאה
ישירה
של צמצום המסגרות בכרטיסי הבנקאיים. אלפי עסקאות
צרכניות, שבעבר בוצעו בכרטיס אשראי בתשלומים ללא ריבית בכלל, מבוצעות לפתע בהלוואה שנוטל
הצרכן
( במקום מחברת מימון חוץ בנקאית בריביות גבוהות15%
-
8%
), עקב העובדה כי מחזיקי הכרטיס
.נחסמים במסגרות
4.
זוהי תקלה חמורה. הרי מדובר בעסקאות תשלומים שבהן הלקוח לא שילם ולא משלם בכלל ריבית
לבנק! הציבור בישראל נדחק לקחת הלוואות מיותרות ויקרות מאד והתוצאה להערכתנו ה יא שהשורה
התחתונה של כל מהלך "הגברת התחרות" היא פגיעה בציבור –
ובמיוחד בשכבות החלשות והבנוניות
שנאלצות ללא כל הגיון להחליף אשראי בריבית אפס, באשראי בריבית של עד8%
-
15%
.
5.
ניקח לדוגמא פנסיונר/ית בשנות ה-
70
לחייהם, עם מסגרת אשראי של5,000
.שקלים, בכרטיס בנקאי
נניח שכ-
2,500
מתוך המסגרת משמשים לתשלומים הרגילים שהוא מבצע במהלך החודש. הוא₪
מעוניין כעת לרכוש מקרר בסכום של3,000
שקלים ב-
18
תשלומים ללא ריבית, שמציעה לו רשת מוצרי
( חשמל, אבל לא יכול בגלל המסגרת2,500
כבר נוצלו הרי מהמסגרת של₪
5,000
). תיאורטית הוא₪
יכול לפנות לחברת כרטיסי אשראי אחרת ולבקש כרטיס אשראי נוסף, אבל הוא נמצא
כרגע
בחנות
מוצרי החשמל וצריך לשלם. אפילו היה לו זמן, קשה לו לפנות לחברת כרטיסי אשראי. וגם אם יפנה, לא
בהכרח יונפק לו כרטיס מפאת גילו. נותר בפניו רק לקבל את האשראי בהלוואה חוץ בנקאית ב אמצעות
אחת מהחברות המציעות אשראי בריבית לקניות קמעונאיות שם הרביות גבוהות ומגיעות עד15%
, או
.לקחת הלוואה שגם היא כרוכה בריבית גבוהה מאד, אבסורד נוראי
6.
לא לחינם החלו עכשיו חברות מימון חוץ בנקאיות לפנות אל לקוחות שצומצמו להם מסגרות כרטיסי
האשראי גם לתשלומים
ללא ריבית, ולהציע לאותם לקוחות לקנות בתשלומים עם ריבית. הן מנצלות
את חוסר הברירה של אותם צרכנים שנפגעו, ומעתה במקום לקבל אשראי בתשלומים ללא ריבית יאלצו
להעשיר את כיסיהם של מלווים חדשים הגורפים ריבית.
7.
מצורפת דוגמא עדכנית לפניה כזו.
8.
הפגיעה חמורה להערכתנו ב מיוחד במעמד הביניים וחריפה במיוחד בשכבות המוחלשות. הפתרון
התיאורטי לצרכן הוא לקחת כרטיס אשראי נוסף, חוץ בנקאי, אבל בשכבות המוחלשות לא מקבלים
.כרטיס אשראי כזה או שהמסגרת הניתנת בו נמוכה מאד
גם מי שמקבל כרטיס חוץ בנקאי, נאלץ לשלם
דמי כרטיס ועמלות רק כדי לקבל
,כרטיס שאמנם יש בו מסגרת נוספת, אבל גם היא מוגבלת! בפועל
לצרכנים רבים יש רק כרטיס אשראי אחד, הבנקאי, הם לא זקוקים לכרטיס נוסף וגם לא להלוואה
מחברת כרטיסי אשראי, והם כן רוצים לרכז פעילות בכרטיס אחד כדי לא להתבלבל בהתנהלות
הפיננסית האישית. כ
ך שלוחים את הציב ,ור לקחת הלוואות יקרות במקום לקבל תשלומים ללא ריבית
.שבתי העסק מוכנים לתת להם
9.
. לשנה₪ מדובר על היקף אשראי של עיסקאות בתשלומים בסך של עשרות מיליארדי
10
.
בהתאם אנו מבקשים מכבודו למנוע את הפגיעה בציבור בישראל, ולהחריג
את עסקאות התשלומים
.ללא ריבית ממסגרות האשראי אשר הבנקים נדרשים לצמצם מדובר בשירות שבו הבנק ממילא לא
גובה ריבית מהלקוח. הדחיקה של הציבור לשירותים אחרים, ובפרט הלוואות במעמד הקניה, היא
.תקלה מיותרת אשר פוגעת קשה במיוחד בשכבות המוחלשות וגם במעמד הביניים
,בכבוד רב
גמא ניהול וסליקה בע"מ
נספח