חומר רקע
9.1.2022
לכבוד
חברי ועדת הכלכלה
'בראשות כב
חה"כ מיכאל ביטון
,מכובדי
:הנדון פניה דחופה-
פטור לכרטיסי תשלום נטענים –
תקנות שירותי תשלום (פטור מהוראות
החוק), התשפ"א -
2021
-
כבוד שר המשפטים הגיש לאישור הועדה הצעה לפטור "כרטיסי מתנה ותווי שי דיגיטליים" שנטענים בערך של עד
1,000
ש"ח מהוראות
חוק שירותי תשלום, תשע"ט-
2019
.
יש לשים לב שנדמה כי קרתה כאן לפנינו תקלה בחקיקה: פטור מהוראות חוק שירותי תשלום ישאיר את הצרכנים
ללא הגנה כלשהי– כולל ללא הגנה לפי חוק הגנת הצרכן, תשמ"א-
1981
.
" חוק הגנת הצרכן לא חל על
נותן שירותי תשלום כהגדרתו בחוק שירותי תשלום, התשע"ט-
2019
" (סעיף39
לחוק
הגנת הצרכן). הכוונה הייתה שחוק שירותי תשלום יחיל ממילא על נותני שירותי תשלום הוראות מקבילות –
לדוגמה
איסור הטע יה, כולל הטעיה בפרסומת, באמצעות סעיף8
לחוק שירותי תשלום. כעת מוצע בתקנות לפטור את כל
פעילות "התווים" מכל הוראות חוק שירותי תשלום, אך הם הרי עדיין בגדר "נותן שירותי תשלום כהגדרתו בחוק
שירותי תשלום" (הם רק זכו לפטור מהוראות החוק המהותיות) ולכן חוק הגנת הצרכ.ן ימשיך לא לחול עליהם
כך קורה , כי התווים הוחרגו מחוק שירותי תשלום, אך כיוון שהם עדיין נחשבים לשירותי תשלום, אזי
לא חל עליהם
חוק הגנת
הצרכן!
!!
בכך משתמשי התווים , שחלק גדול מהם נמנה על האוכלוסיו
ת
הפחות מתוחכמות בישראל, לא זוכים מעתה לשום
הגנה. לרבות לא הגנה מפני איסור הטעיה ,, איסור הטעיה בפירסום, אפשרויות ביטול ושאר ההגנות הקיימות בחוק
.הגנת הצרכן
דווקא בתחום זה שבו רבות אפשרויות ההטעיה ונפילת קורבן למנפיקי תווים ללא כיסוי, נותר הציבור
בישראל ל .לא כל הגנה, לא מכורח חוק שירותי תשלום וגם לא מכורח חוק הגנת הצרכן
לכן, ככל שהייתה הצדקה לתת לסוג מסוים של אמצעי תשלום כגון תווים, פטור כה גורף מהוראות חוק שירותי
תשלום, ברור שאין לעשות זאת אלא לאחר שיתוקן במקביל חוק הגנת הצרכן, וחוק הגנת הצרכן יחול על תו וים, יגן
על זכויותיהם של משתמשי תווים. בנוסף יש להחיל את חוק הגנת הצרכן על כל מי שקיבל פטור מהוראות חוק
.שירותי תשלום
:אנו סבורים שהפטור המוצע יגרום לפגיעה חמורה ובלתי מוצדקת בציבור הצרכנים. ככל שיש מקום לפטור, הוא צריך
(א) לחול רק על היקף מצומצם משמעותית של אמצעי התשלום; (ב) לפטור רק מהוראות חוק ספציפיות; (ג) להינתן
,רק לאחר תיקון חוק הגנת הצרכן כדי למנוע "ואקום" חקיקתי שבו נשללות מהצרכנים גם הגנת חוק שירותי תשלום
.וגם הגנת חוק הגנת הצרכן
הפטור מוצג בדברי ההסבר כפטור ל"כרטיסי מתנה ותווי שי דיגיטליים" בסך של עד1,000
ש"ח, אך בפועל הוא רחב
הרבה יותר. כאשר מדובר על "כרטיסי מתנה ותווי שי", אנו חושבים על אמצעי תשלום איתו אפשר לשלם בבית עסק
ספציפי או במספר קטן של בתי עסק (לדוגמה רשת סופרמרקטים אח ת או רשת חנויות אופנה). בפועל התקנות יפטרו
כל אמצעי תשלום שנטען בערך של עד1,000
ש"ח– אפילו אם אפשר לדוגמה לשלם בו במאות או אלפי בתי עסק,
כגון
"ה"תווים
המונפקים על ידי כיום בשוק ומאפשרים לשלם באלפי נקודות מכירה (לצד ת
ו וי שי שמנפיקות רשתות
לעצמ
ן) .
הפטור מוצג בדברי ההסבר ככזה אשר מוצדק מכיוון שמדובר ב"סכומים נמוכים". אך בפועל מוצע לפתור כרטיסים
שטעונים בסך של1,000
ש"ח–
סכום שהוא גבוה מאוד מבחינת צרכנים רבים ואוכלוסיות מוחלשות. הפטור גם יחול
לכאורה רק על אמצעי תשלום שלא מאפשר "טעינה חוזרת", אך ל א ברור מה משמעותה של המגבלה כאשר מדובר
)?"למשל באפליקציה (האפליקציה היא לשימוש "חד פעמי
"בשורה התחתונה" דברי ההסבר אינם מציגים כלל
בפני הועדה הנכבדה את היקף פעילות שירותי התשלום אשר
מוצע לפטור מהוראות החוק. להערכתנו הפטור יחול על אמצעי תשלום שבהם עוברים מידי שנה מאות מיליונים ואף
מיליארדי שקלים חדשים. מיליארדי
שקלים חדשים של כסף של צרכנים, שמוחזק בידי חברות שונות במשק
שיוצרות "תווים
" בלי מגבלה, בלי פיקוח
בעיקר בסביבה הדיגיטלית החדשה שבה אין צורך אפילו בכרטיס פיסי
אלא שולחים לצרכן "מספר תו" שמייצג את כספו של הצרכן (כלומר את מאות המיליונים של כספי ציבור הצרכנים
.)שמחזיקות הללא חברות הללו חברות אלו בהעדר פיקוח ורישוי יכולות להנפיק תווי ם לציבור ולהעלם מחר בבוקר
כלעומת שקמו,
.כשציבור מחזיקי התווים נותר בפני שוקת שבורה שלא לדבר על כך שהציבור נותר חסר הגנה בחוק
.אם התו לא יכובד כפי שנמסר בהנפקתו
מעתה והלאה כל גוף
, לרבות רשת שיווק אשר תנפיק לעצמה תו או כרטיס גיפט -קארד תיוותר ללא פיקוח כלל ו רוכשי
התו אף לא יזכו להגנה המינמלית המגיעה להם על פי חוק הגנת הצרכן.
לקרוא ולא להאמין. ומה עם רשת שיווק אשר
תנפיק לציבור תווי שי תמורת תשלום מזומן, תעלם
?! ומה עם גוף אשר ינפיק לציבור תווי שי לקניה ברשתות יעלם!?
אנו סבורים שבפטור המוצע נפלו לכן , בכל הכב .וד, מספר תקלות כפי שנפרט להלן
,ראשית יש לצמצם את תחולת הפטור בש
לוש ת
:המימדים הבאים
א.
בהתאם לדברי ההסבר, להחיל את הפטור רק על "כרטיסי מתנה ותווי שי", במובן זה שמדובר באמצעי תשלום
אשר ניתן לשלם איתו רק בבית עסק אחד מסוים .ולהחיל את הוראות חוק הגנת הצרכן על אותו בית עסק
ב.
;"בהתאם לדברי ההסבר, להחיל את הפטור רק על "סכומים נמוכים1,000
ש"ח אינם סכום נמוך למרבית
הצרכנים בישראל, והסכום הנכון הוא500
.ש"ח לכל היותר
ג.
כמו כן ככל שמדובר באפליקציה סלולרית או טעינת אינטרנטית,
אזי אין מקום לפטור מהוראות חוק שירותי
.תשלום
שנית
, לא לפטור באופן גורף מהוראות החוק, אלא להגדיר היטב ובזהירות את ס עיפי החוק מהם ניתן הפטור. לא
ברור לדוגמה, בכל הכבוד, מדוע מוצע כאן ליתן פטור מהוראות החוק בדבר איסור הטעיה (סעיף8
); ביצוע פעולת
תשלום רק כאשר אכן ניתנה הוראות תשלום (סעיף9
), תיעוד מועדים (סעיף13
), איסור סירוב בלתי סביר לבצע פעולת
תשלום (סעיף15), אחריות
לביצוע פעולת תשלום ועוד ועוד. גם אם יינתן הפטור, נדרשת בחינה דקדקנית יותר מאילו
.הוראות נכון לפטור ומאילו לא. נזכיר: מדובר בפעילות ש"מגלגלת" מאות מיליוני ש"ח בשנה מכספם של הצרכנים
שלשית , ככל שינתן פטור כלשהו לתווים מהוראות חוק שירותי תשלום , יש לקבוע כ י יחולו על תווים אלו כל הוראות
חוק הגנת הצרכן. לא ניתן להשאיר את הצרכנים בשטח
הפקר חקיקתי ו .רגולטרי כאשר כספם מצוי בידי אחר
התיקון כמו שהוא היום יוצר לקונה אשר מותירה את הציבור בישראל חשוף בפני חוסר פיקוח מוחלט על תחום תווי
,השי אנו מבקשים מכבודכם
לא להותיר את הצ
י ב .ור בישראל בפני שוקת שבורה
,בכבוד רב
גמא ניהול וסליקה בע"מ
סמ567