חומר רקע

1 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl 25/01/2022 לכבוד ח"כ מי כאל ביטון יו"ר ועדת הכלכלה הכנסת ירושלים ועדת השרים לענייני חקיקה באמצעות מייל ,שלום רב :הנדון קרן הלוואות ללקוחות מודרי אשראי - כישל ון ממשלתי מכוון אתחיל בתודה על קיומו של הדיון המתוכנן. כמי שיזם את הקמתה של קרן ה הלוואת ללקוחות מודרי אשראי אני מבקש לחלק את המסמך שלהלן לשני חלקים 1. ההסטוריה והעובדות 2. הפתרונות האפשריים רקע 1. תחילת הדיון סביב הקמת קרן מיוחדת ללקוחות מודרי אשראי, שכמותם יש כמליון לערך, היתה בשנת2014 , השנה בה הוחלט בבנק ישראל לייצר את תעודת הזהות הבנקאית. כבר אז טענתי כי מדובר במהלך שיפגע בלקוחות מעוטי הכנסה וכי לא יסייע מאד לקיד ום המעבר והתחרות בין הבנקים, דבר ש לצערי הוכח כנכון. כחלק מההתנ גדות שלי למהלך, הצעתי אז לח"כ אבישי ברוורמן, שעמד בראש ועדת הכלכלה של הכנסת, לדרוש את ה קמתה של קרן מיוחדת להלוואות ללקוחות מוד רי אשראי )נספח א'( 2. יחד פעלנו בנושא מול החשבת הכללית במשרד האוצר ומול הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל ויחד נכתבה תוכ נית מיוחדת לנושא זה )ראו נספח ב ' למכתבי( . במסגרת זו התקיימו פגישות רבות והוחלט לקדם את הנושא גם ברמת הצעת חוק )נספח ב'( , אך לצערי כפי שקור ה במקרים רבים, הממשלה התחלפה ונאלצנו להתחיל את המהלך כולו מחדש. 3. ה כנסת והממשלה החדשים נדרשו לקדם את חוק "נתוני אשראי החדש", חוק שיח לי ף את ה חוק הישן. מהר מאד התברר כי מדובר בחוק שיפגע בלקוחות מודרי אשראי ולכן קיבל יו"ר הועדה, ח"כ איתן כבל את הצעתי ודרש, כחלק מהתחייבותו להעברת החוק כי משרד האוצר יקי ם את הקרן ל מתן הלוואות ללקוחות מודרי אשראי. כך סוכם עם שר האוצר משה כחלון והנושא הפך להחייבות שלטונית. ראו ב נספח ד' את אחד ממכתביו של ח"כ כבל ואת תשובת שר האוצר כחלון( 4. חוק נתוני אשראי התקבל בכנסת אך לצערי הרב הקרן לא הוקמה. המש כתי ללוות את הנושא ובין השאר כתבתי בשנים 2016- 2017-2018 מכתבים והצעות לפיקוח על הבנקים, למ שרד האוצר ולבנקים השונים בדבר הצורך והאפשרות לה קים את הקרן בצורה מהירה ויעילה )רצ"ב נספח ה'( 5. התשובות שקיבלתי היו מתחמקות במקרה הטוב ומתעלמ ות במקר ה הפחות טוב. יתכן ומבקר המדינה היה צריך וחייב להכנס לתמונה כבר אז. הבטחות בוצעו חדשות לבקרים, יש בידי מס מכים ועדויות רבות מגורמי מקצוע כמו גם נבחרי ציבור ואשמח לחשוף אותם באם א תבקש. 2 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl 6. בסופו של תהליך ולאחר שהוקם מאגר נתוני אשראי ולאחר שזמן יקר הלך לאיבוד הוכן המכרז לצורך הקמת הקרן. למותר לצ ין י כי לא הת פלאתי שהבנקים סירבו להשתתף בו בעיקר לאור העובדה כי א ף אחד, לא במשרד האוצר ולא בפיקוח על הבנקים, לא ט רח, למרות התחייבויות שלטוניות קודמות לבצר את החובה ל השתת ף במכרז או בחלוקת ההלוואות. 7. משרד האוצר גם לא טרח לפנות לארגונים ללא כוונת רווח העוסקים בתחום ולבקש מהם להפעיל את הקרן. הוא אפילו לא טרח לפנות למסלול של פטור ממכרז או ספק יחיד ולהפעיל את הקרן באמצעיו שלו כפי שהוא מפעיל פרוייקטים במאות מליוני ש"ח באמצעו ת חברות פרטיות ובנקים החל מניהול כספי פ נסיה ופיצויים של עובדים זרים, כספי המיסים של אזרחי הרשות הפלסתי נית ו עוד. הפתרונות .ממשלת ישראל חייבת לעמוד על התחייבותה ולהקים את הקרן במהירות האפשרית לא מדובר בכשלון או טעות. מדובר במעשה מכוון של פקידות המתנגדת להקמת הקרן והעו שה ככל שביכולתה כדי שזו לא תקום. כשלונה של הממשלה ושל משרד האוצר מחייבים לא רק את הקמתה של הקרן להלוואות ללקוחות מעוטי הכנסה ומודרי אשראי אלא גם העמדת סכום הקרן על סך של 200 מליון ש"ח לפחות וזאת לאור הזמן הרב שבוזבז ואשר במהלכו נגרם נזק אמית י למי שיכול היה להסתייע בקרן במקום לפנות לגורמים חוץ בנקאים ואף שוק אפור ושחור על מנת לקבל מזור למצבו הכלכלי. הדרכים לעשות זאת מגוונות והינה כמה מהן : 1. חיוב כלל הבנקים בישראל להשתתף במיזם המיוחד הזה, לחלק את הקרן בין הבנקים השונים ולצאת לדרך בתוך זמן קצר ביותר 2. להעביר את הקרן להפעלתו של גוף מלכ"ר דוגמת "עו גן" אשר יש לו נסיון רב שנים במתן הלוואות ללקוחות מודרי אשראי ובהצלחה גדולה ביותר 3. בחירת ספק חיצ וני העוסק בניהול פיננסי – חברת כרטיסי אשר אי, חברת ביטוח, בתי השקעות כפי שנעשה בחוק ח י סכון לכל ילד, ולהע ביר להם את הסכום כדי שינהלו את מערך ההלוואות. 4. כמו כן אני קור א ל ך כיו"ר ועדת הכלכלה ולחברי ועדת הכלכלה, להרים את הכפפה ולאמץ את ה צעת החוק להקמת קרן הלווא ות ללקוחות מודרי אשראי, כפי שמופיעה במסמך זה אשמח לעמוד לרשות ך בכל שאלה והסב ר ,בברכה רן מלמד נקודת מפנה. המרכז לקידום מדיניות של רווחה כלכלית 3 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl נ ספח א ' :עמותת ידיד מציגה המסלול החדש קידום הסטורית אשראי חיובית ללקוחות בנקים המוגדרים כלקוחות בסיכון לאשראי והקמת קרן הלוואות למשקי בית של לקוחות בסיכון ל אשראי )לקוחות מודרי אשראי( כללי בעולם טכונולוגי וכלכלי, במדינה הנחשבת לאחת המובילות בעולם בתחום המחשוב והתעשייה המתוחכמת, אין כמעט דרך לאזרח להתקיים ללא מערכת בנקאות המלווה אותו. יש האומרים כי הזכות לחשבון בנק היא זכות יסוד בדיוק כמו הזכות לחשמל, למים, לדיור, לחינוך, לבריאות וכמובן לתעסו קה. לא מדובר אך ורק בניהול חשבון בנק עם יתרות זכות אלא ביכולת לקבל אשראי בנקאי ואחר תוך תשלום ריבית סבירה, לנהל חשבונות חסכון ועוד. עובדה1 בישראל למעלה ממליון וחצי לקוחות של בנקים מסחריים המוגדרים כלקוחות בסיכון לאשראי )לקוחות מודרי אשראי(. משמעות הדבר היא כי לקוחות אלה יכולים לנהל את חשבון הבנק שלהם כשהוא ביתרת זכות בלבד וברוב המקרים אינם יכולים לקבל הלוואות או אשראי אחר מהבנק. במקרים נדירים מקבלים הלקוחות אשראי ברמת מחיר ובטחונות גבוהים ביותר. עובדה2 הסיבה לכך היא שהסטורית האשראי של חלקם הגדול אינה טובה ולכן הבנקים, שאינם יכולים לסרב לפתוח להם חשבון )כך קבע המחוקק(, אינם מהווים מבחינתם מקום בו יחפצו לייצר לעצמם הסטוריה פיננסית. עובדה3 חלק לא קטן מאוכלוסייה זו בוחרת לפתוח חשבונות בבנק הדואר. גוף שהמי לה בנק בשמו מטעה מאד. מדובר במערכת המסוגלת לסלוק תשלומים אך אינה מאפשרת נתינת אשראי, פתיחת חשבונות חסכון, מתן אשראי ועוד. עובדה4 לכל האנשים שאין חשבון בנק יש גם הכנסה. חלק גדול מהם אנשים עובדים. הכנסתם נמוכה. הם לא מקושרים ולא מחוברים ולכן קשה להם להשיג אשראי. רמת ההכנסה הממוצעת שלהם היא 5000-8000 ש"ח לחודש המורכבת משכר, קצבאות ומענקים והטבות שונות. עובדה5 .רוב ההכנסה מוצאת על דיור, מזון וטואלטיקה, בריאות ותחבורה. מעוט מהכסף מוצא על תרבות ופנאי הבעייה מאות אלפי ישראלים מודרים מהמערכת הכלכלית החיונית לניהול חייהם. ה משמעות היא שלרובם אין יכולת אמיתית למנף את הכנסותיהם ולייצר לעצמם אופק כלכלי שבסופו של יום יאפשר להם לפרוץ את מעגל החיים ההשרדותי בו הם מתנהלים. 4 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl מדובר באנשים שלעיתים נפלו מנכסיהם עקב התנהלות כלכלית לקוייה, כאלה ששחיקת המערכת גרמה לה ם להתרסקות אישית וכתוצאה מכך גם כלכלית, אנשים שעובדים קשה אך אינם משתכרים מספיק ויוק המחייה גרם להם להוצאות הגבוהות בהרבה מיכולת ההחזרה שלהם ועוד. הרעיון קביעת מדיניות חדשה של ה בנקים המסחר יים ולפיה יפעלו בנקים, בין אם זכו במכרז להפעלת קרן הלואות למשקי בית ובין אם במסגרת הוראה של המפקח על הבנקים, כדי לאתר, מתוך לקוחותיהם המוגדרים לקוחות בסיכון את אותם לקוחות להן יציע הבנק "הזדמנות שנייה" בבחינת אפשרות לייצר לעצמם, בשיתוף הבנק וגורמים נוספים, מערכת כלכלית חדשה המסתמכת בין השאר על קבלת אשראי בנקאי בתנאים נוחי ם תוך התנהלות ומחוייבות אישית גבוהה של הלקוח/ה לעמוד בתנאי ההחזר שנקבעו להם. יוכלו לפנות לבנקים שיפעילו את התוכנית גם לקוחות מבנקים אחרים ולפתוח חשבון. מדובר בעצם בהקמת מסלול מיוחד )להלן המסלול החדש( שיפעל כקרן מיוחדת/מחלקה/אגף בתוך ה בנק ותפקידו יהיה ליי צר אלטרנטיבה בנקאית אמיתית לאוכלוסייה מודרת ובדרך פעולתו יסייע לצמצם את הפער החברתי והכלכלי של האוכלוסייה הנ"ל לבין אוכלוסיות חזקות יותר. במסגרת המסלול החדש יפנה הבנק בראש ובראשונה לאנשים עובדים מעוטי הכנסה אשר הסטורית האשראי שלהם בעייתית והם אינם מסוגלים, לקבל היום, אשראי בנקאי בריבית סבירה, אם בכלל. אין מדובר בפתיחת מערכת של הלוואות לעסקים קטנים אלא ניהול חשבונות בנק רגילים עם הטבות יחודיות לאוכלוסייה ייחודית. המסל ול החדש יאפש ר לאוכלוסיות שיאותרו במשותף על ידי ה בנק לפתוח חשבונות בנק אשר ישולבו במערכת סגורה, מעין מועדון לקוחות בנקאי אשר יאפשר להם לקבל אשראי צרכני, לפתוח חסכונות, לקבל יעוץ כלכלי ותכנון תקציב המשפחה ולבצע פעולות ככל בעל חשבון רגיל. כל אלה כחלק מפעילות השיווק והתפעול של הבנק ועל פי שיקול דעתו. החיד וש המהותי הוא בכך שה בנק יפחית את דרישותיו הבסיסיות במתן אשראי, קבלת ערבויות להלוואות וזאת תוך שהוא מממן את ה"סיכון הבנקאי" באמצעות קרן מיוחדת שתקום לצורך כך. קרן קרן הלוואות למשקי בית של לקוחות בסיכון אשראי )לקוחות (מודרי אשראי המשמעות האמיתית היא שבעלי החשבונות במסלול החדש ידעו כי העובדה שהם מקבלים את התנאים הטובים מהבנק היא בשל העובדה שהם מתחייבים, מוסרית ואישית, לעמוד ב דרישות ובסייגים שהם מקבלים על עצמם בעת לקיחת הלוואה או פתיחת קו אשראי וכי בסופו של דבר, אי עמידה בתנאים, תקטין את הקרן ואת האפשרויות לה עמיד את האשראי ללקוחות אחרים במסלול החדש. .הקרן תקבע קריטריונים להענקת האשראי וההלוואות לסוגיהן וכן את הגובה שלהם הקרן תפעל בערבות מדינה ובדרך זו תוכל גם למנף את הכסף על פי מכפיל שיקבע הבנק על פי שיקוליו. כל לקוח שיפתח חשבון במסגרת המסלול החדש יפתח חשבון חסכון בסכום מינימלי של 50 ש"ח לחודש כחלק מהרצון שלנו לפעול לקידום חינוך פיננסי והתנהלות כלכלית נכונה. אפשר לקרוא לזה, הצטרפות למועדון הלקוחות רק שהכסף הולך לחסכון. 5 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl הביצוע בנוסף לכספי הקרן, יעמיד הבנק תקציב הפעלה שיכלול עלות צוות ניהול, ותקציב לביצוע קורסים לתכנון תקציב שינתנו, כמתנה, לכל הפותחים חשבון בבנק. עקרונות להפעלת הקרן בערבות ממשלת ישראל מטרת הקרן היא להנגיש אשראי, למבקשי הלוואות, שאינם מצליחים לקבל אשראי בנקאי בשל דירוג אשראי נמוך. קבלת ההלוואה במסגרת הקרן ועמידה בתנאי ההחזר, תוכל תסייע למשקי הבית לשפר את דירוג האשראי שלהם, בכפוף לשיקול הדעת של הבנק ובהתאמה למסלול החדש המופיע מעלה. מטרות ההלוואה יוגדרו כצרכי חיים חיוניים ודחופים, או סיוע לצורך שיפור המצב הכלכלי של משק הבית. בכל מקרה שיקול הדעת הסופי באישו ר ההלוואה יהיה של ועדת האשראי של הקרן. בה יהיו חברים בין השאר נציגי ארגוני החברה האזרחית הפועלים בתחום של מיצוי זכויות והמכירים את האוכלוסייה המדוברת. 1. .הקרן תפעל במספר בנקים שיבחרו במכרז של החשב הכללי במשרד האוצר 2. במידה ולא תהייה היענות למכרז יוציא המפק ח על הבנקים הנחייה המחייבת את כלל הבנקים להפעיל את המסלול החדש . במקרה זה יקבל כל בנק ערבות בגובה השווה לגודלו בשוק. 3. התקשרות נוספת שיהיה על החשב הכללי לבצע, תהיה עם "הגוף המתאם" חברה או עמותה, שיבצעו את הליווי של מקבלי ההלוואות, מסינון ראשוני והגשת הבקשה לקרן , תהליך ליווי או "חינוך פיננסי" וכן ליווי במקרה של אי עמידה בתנאי ההחזר של ההלוואה. הגוף המתאם ידרש להציג ניסיון בתחום חלוקת הלוואות, חינוך פיננסי וכן ה י כרות עם אוכלוסיית היעד. 4. בכל בנק תוקם ועדה של הקרן, בה יהיו3 חברים – נציג ה"גוף המתאם", נציג הבנק ונציג ציבור, שיאשרו את מתן הלוואות. )פירוט לגבי הליך מתן ואישור ההלוואה יפורט בהמשך(. 5. לצורך הפיקוח על פעולת הקרן תוקם ועדת היגוי, בה יהיו חברים החשב הכללי באוצר, אגף שוק ההון )חינוך פיננסי( במשרד האוצר ובנק ישראל. 6. בכל חצי שנ ה, יעביר החשב הכללי דיווח לועדת הכלכלה על התקדמות פעילות הקרן, מספר ההלוואות, ההחזרים והריבית. עקרונות ערבות המדינה וההליך התחרותי 1. אגף החשב הכללי במשרד האוצר יעמיד ערבות מדינה לצורך מתן ההלוואות. החשב יקיים מכרז בו יבחרו מספר בנקים שיציעו את המכפיל הגבו ה ביותר לערבות המדינה. הערבות תחולק בין הבנקים הזוכים, פורפורציונית לפי גובה המכפיל. 2. לבנק תנתן הגנה מפני אי החזר הלוואות בגובה ערבות המדינה. ההגנה של ערבות המדינה תנתן רק על היקף ההלוואות שהבנק חילק בפועל 3. לכל הלוואה שתחולק במסגרת הקרן, יועמדו בטחונות בגו בה 95 .אחוז על בסיס ערבות המדינה5 .אחוזים יהיו של בנק 4. .הלווה ידרש לחתום על ערבות אישית לצורך קבלת ההלוואה 5. כדי לעודד את הבנקים להגיש הצעות במסגרת המכרז של הקרן, יאשר בנק ישראל להחריג את ההלוואות של הקרן מיחס הלימות ההון של הבנקים שיפעילו את הקרן. 6 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl ההלוואה 1. ההלוואה תנתן ל לקוחות הבנקים במסלול החדש שהם משקי בי ת או למשקי בית המעוניינים בהלוואה כיון שהבנק שלהם סי רב להעמידה להם. 2. גובה ההלוואה המקסימלי יהיה30 .אלף שקל 3. מטרות ההלוואה יהיו צרכי חיים חיוניים ודחופים וכן הלוואות שמטרתן שיפור המצב הכלכלי של משק הבית לטווח ארוך )למ של הלוואה לצורך פתיחת עסק זעיר( – רשימת הצרכים תגובש על ידי הגוף המתאם בהתייצעות עם ועדת הה יגוי. 4. קרן ההלוואות למשקי בית אמורה לייצר נגישות לאשראי לאוכלוסייה שאין לה כאמור נגישות לאשראי בנקאי בגלל היסטוריית אשראי שלילית. לכן תנאי הסף לפנייה לקרן לצורך קבלת הלוואה )לפני בדיקה(, לא יהיו מחמירים במיוחד. - לא יהיה ניתן לקבל הלוואה מהקרן אם נגד מבקש הה לוואה מתנהל ביום הגשת הבקשה, הליך משפטי, מצד בנק או מוסד פיננסי אחר, על רקע אי עמידה בהחזר הלוואה. - .ניתן יהיה לקבל הלוואה מהקרן אחת לשלוש שנים - .לא יקבל הלוואה מהקרן, מי שבעבר לא עמד בתשלום הלוואה לקרן הזו בלבד 5. ההלואות יועמדו לרשות הלקוחות שעברו למסלול החד ש על ידי ועדת האשראי הבנקאית לנושא המסלול החדש שתוקם לצורך כך שבתוכה יהיה נציג גם לארגון חברתי הפועל בתחום החינוך הפיננסי או מיצוי זכויות. 6. ההלואות יועמדו לרשות לקוחות חיצוניים באישור ועדת האשראי הבנקאית לנושא המסלול החדש שאחד מדרישות קבלת ההלוואה יהיה לפתוח חשבון בבנק. הגוף המתאם .אנו סבורים כי יש צורך בהקמת גוף ממשלתי מתאם לנושא כולו יש שתי אופציות להפעלת הגוף המתאם – גוף מתאם המשמש בעיקר כגוף מפקח וכגוף אליו ניתן לערער או לחילופין גוף מפעיל. להלן שתי האופציות ועקרונות ההפעלה שלהן. הגוף המתאם - גרסת רן 1. הממשלה תקים גוף מתאם שתפקידו יהיה לפקח על פעילות הקרן וכן לשמש כועדת חריגים/ערר ללקוחות שסורבו על ידי ועדות האשראי הבנקאי לנושא המסלול החדש. 2. הגוף המתאם יהיה חברה לתועלת הציבור או עמותה. 3. .הגוף המתאם ימומן מתקציב המדינה 4. הגוף המתאם אינו בא לאשר הלואות במקום הבנקים – זה תפקידם ושיקול דעתם. יתרה מזאת ברגע שמדובר בלקוח שנכנס למסלול החדש הרי שממילא מדובר על כך שהוא יוכל להנות מהלואה מהקר ן ולכן אין שום סיבה לעשות אישור כפול של גוף חיצוני. 5. יחד עם זאת הגוף המתאם ישמש כ ועדת הערר של הגוף המתאם במקרים בהם מגיעים לקוחות המבקשים סיוע מן הקרן אך הבנק אינו מוכן להעמיד לרשותם הלואה במסגרת המסלול החדש וזאת מנימוקים שלדעת המערער אינם קבילים. 6. הגוף המתאם וועדת הערר יכללו נציגי ממשלה/הבנק הרלוונטי/נציג ארגון חברתי הפעיל בתחום וזאת 7. הגוף המתאם יפעל מול הבנקים בכל הנוגע להליכי גבייה במקרה של אי החזרת האשראי על ידי הלקוחות הנמצאים במסלול החדש וזאת על פי נוהלים שיקבעו בהמשך. 8. הגוף המתאם ישמש גם כגוף בורר בכל מקום בו תהייה אי הסכמה בין הבנק לבין הלקוח במסלול החדש – דרכי הפנייה לגוף המתאם יקבעו בהמשך. 9. .הגוף המתאם יפעל להגדרת סל שירותים אותם יחוייבו הבנקים להעניק ללקוחות המסלול החדש 7 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl הגוף המתאם גרסת מרב 1. החשב הכללי יבחר במכרז עמותה או חברה שתשמש גוף מת אם 2. בדומה למודל העסקים הקטנים הגוף המתאם יבצע סינון ראשוני של מקבלי ההלוואות ויכין את בקשת ההלוואה לועדה. 3. במעמד אישור ההלוואה תהיה ועדה של הקרן )כמו בקרן עסקים קטנים( שיהיו שותפים בה נציג הבנק נציג הגוף המתאם ונציג ציבור והם יצטרכו לקבל החלטה פה אחד האם ל אשר את ההלוואה. 4. .לא תהיה ועדת ערר על הועדה הזו, מכיוון שאין כוונה שגורם חיצוני יקבע במקום הבנק האם לתת הלוואה או לא 5. יש צורך בגוף מתאם שיבצע סינון ראשוני של ההלוואות ולא יקבל את תקציבו/ משכורתו מהבנק אלא מהמדינה, מכיוון שמדובר בלקוחות שמראש הבנק לא היה מע וניין לתת להם אשראי ולכן להטיל רק על הבנק את הליך הבדיקה/ אישור מתן האשראי )ואח"כ לסמוך על בורר או ועדת ערר( הוא מבנה שלהערכתי יגרום לכך שיאושרו פחות הלוואות. 6. .כאשר יש ועדה המורכבת מנציג ציבור נציג גוף מתאם ונציג הבנק יש יכולת לשכנע 7. יתרון נוסף של המבנה הזה הוא שנציג הציבור ונציג הגוף המתאם יוכלו לפקח שהבנק אינו מפנה לקרן לקוחות ש " במצב טבע " ללא קרן הוא היה נותן להם אשראי. 8. לא מאוד משנה בעיני האם הגוף המתאם יבצע גם את החינוך הפיננסי. היתרון היחיד שאני רואה בזה הוא מניעת ריבוי גופים משעורבים בתהליך. לא קריטי. יש גם יתרון בכך שהבנק ישא בעלויות החינוך הפיננסי. 9. עם זאת חשוב שהגוף המתאם יתן ליווי, במצב בו הלקוח לא עומד בתנאי ההחזר וילווה את הליך הגבייה הרגיל של הבנק בניסיון לתווך לפשר ולהחזיר את הלקוח למסלול של עמידה בהחזר. 8 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl 'נספח ב הודעה לעיתונות : "יוזמה חדשה של יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ פרופ' אבישי ברוורמן ועמותת "ידיד הקמת קרן הלוואות למשקי הבית ללקוחות בנקים המוגדרים כלקוחות בסיכון למעלה מ- 1.7 מיליון ישראליים המנהלים את חשבונות הבנק שלהם בבנקים המסחריים אינם יכולים לקחת הלוואה או משכנתא, או לקבל מסגרת אשראי. תוכנית חדשה שמקדמים יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ פרופ' אבישי ברוורמן ועמותת "ידיד" יחד עם הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל תאפשר להם לשנות את דירוג האשראי שלהם ותעניק להם הכוונה כלכלית, ליווי אישי וקרן הלוואות ממשלתי התוכנית שיז מו עמותת 'ידיד'- מרכז זכויות לקהילה ויו"ר ועדת הכלכלה ח"כ אבישי ברוורמן נועדה לאפשר ללקוחת הבנקים המתקשים לקבל אשראי במחיר סביר או שאינם מצליחים לקבל אשראי כלל, לייצר לעצמם דירוג אשראי חיובי וזאת בסיוע הבנקים והממשלה. ,במסגרת התוכנית שחלקה הראשון כבר זכה לתמיכתו של המפקח על הבנקים, כחלק מהצעדים המשלימים להפעלת תעודת הזהות הבנקאית תוקם קרן הלוואות למשקי בית בערבות המדינה, שתאפשר לבנקים לתת ללקוחות אלו הלוואות עבור הוצאות כספיות בלתי צפויות, שהינם חלק משגרת החיים, פיצוץ צינור, רופא שיניים ועוד. עבור אותה ההלוואה מהקרן, לא יצטרכו הלקוחות להציג ביטחונות או ערבי ם והבנקים יסתפקו בערבות אישית. הנחת היסוד עליה מבוססת התוכנית קובעת שכל לקוח יבין כי אם לא יעמוד במחוייבותו הרי שיפגע ביכולת הקרן להעמיד הלוואו ת ללקוחות אחרים. במסגרת חלקה השני של התוכנית , או תה מציעה עמותת "ידיד" יפעילו הבנקים, "מסלול חדש" ללקוחות מודרי אשראי המנהלים את חשבונות הבנק שלהם על בסיס מזומן בלבד. הלקוחות במסלול המיוחד יזכו לליווי אישי מטעם הבנק יעבור איתם על מאזני הכנסות והוצאות ובמקביל יעברו הלקוחות קורס ניהול תקציב במשפחה. כל לק וח יחויב להפקיד סכום של 50 שקלים באופן קבוע עבור חיסכון עתידי לאחרונה נפגשו ח"כ ברוורמן, מר דודו זקן, המפקח על הבנקים ורן מלמד, סמנכ"ל "ידיד" עם החשבת הכללית באוצר, מיכל עבאדי בויאנג'ו כדי לדון בהשתתפות משרד האוצר במתן ערבות לקרן. משרד האוצר גילה נכונות ל סייע וסוכם כי בקרוב יציע משרד האוצר את האפשרויות העומדות בפניו. ח"כ פרופ' אבישי ברוורמן, יו"ר וועדת הכלכלה " : כיום למעלה ממיליון ישראלים המנהלים את חשבונות הבנק הפרטיים שלהם אינם יכולים לקחת הלוואה או משכנתא . מטרת הקרן היא לעזור לאוכלוסיות המוחלשות למתן הלוואה ועמידה בתנאי החזר לצורך שיפור המצב הכלכלי של משק הבית. . תפקידי כיו"ר ועדת הכלכלה הוא לדאוג לכך שיהיו מספיק איזונים ובלמים אשר יאפשרו לכלל האוכלוסייה ליהנו ת מאותה תחרות אותה מנסה לקיים הפיקוח על הבנקים. " 9 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl "לדברי רן מלמד, סמנכ"ל "ידיד "התוכנית ה מוצעת היא רק שלב ראשון בסדרה של פעולות למאבק בהדרה פיננסית של אוכלוסיות מעוטות הזדמנויות במדינת ישראל." הגיע הזמן כי הצמרת הכלכלית שלנו תבין שניהול חשבון בנק עם יכולת להשתמש באשראי וחסכון היא זכות יסוד בדיוק כמו הזכות לקורת גג או לחינוך שוויוני. ע ל פי הסיכום בין יו"ר ועדת הכלכלה למפקח על הבנקים תוקם הקרן להלוואות למשקי בית בחקיקה עד למועד כניסתה של תעודת הזהות הבנקאית לתוקף ובמקביל ימשיכו ברוורמן ועמותת "ידיד" לקדם את "המסלול החדש" בין אם בחקיקה ובין אם באמצעות נוהלי בנק ישראל. הצעה בסיסית – הקמת אגף " מודרי אשראי " בבנקים כללי בעולם טכונולוגי וכלכלי, במדינה הנחשבת לאחת המובילות בעולם בתחום המחשוב והתעשייה המתוחכמת, אין כמעט דרך לאזרח להתקיים ללא מערכת בנקאות המלווה אותו. יש האומרים כי הזכות לחשבון בנק היא זכות יסוד בדיוק כמו הזכות לחשמל, למים, לדיור, לחינוך, לבריאות וכמובן לתעסו קה. לכל האנשים בישראל יש גם הכנסה . משכר עבודה, מקצבאות או ממקורות אחרים. . חלק גדול מהם אנשים עובדים. הכנסתם נמוכה. הם לא מקושרים ולא מחוברים ולכן קשה להם להשיג אשראי. רמת ההכנסה הממוצעת שלהם היא 5000-8000 ש"ח לחודש המורכבת משכר, קצבאות ומענקים והטבות שונ ות. .רוב ההכנסה מוצאת על דיור, מזון וטואלטיקה, בריאות ותחבורה. מעוט מהכסף מוצא על תרבות ופנאי מאות אלפי ישראלים מודרים מהמערכת הכלכלית החיונית לניהול חייהם. המשמעות היא שלרובם אין יכולת אמיתית למנף את הכנסותיהם ולייצר לעצמם אופק כלכלי שבסופו של יום יאפשר להם לפרוץ את מעגל החיים ההשרדותי בו הם מתנהלים. מדובר באנשים שלעיתים נפלו מנכסיהם עקב התנהלות כלכלית לקוייה, כאלה ששחיקת המערכת גרמה להם להתרסקות אישית וכתוצאה מכך גם כלכלית, אנשים שעובדים קשה אך אינם משתכרים מספיק ויוק המחייה גרם להם להוצאות הגבוהות בהרב ה מיכולת ההחזרה שלהם ועוד. הרעיון :כללי מטרת הצעת החוק היא לחייב את בנק או מספר בנקים )באמצעות מכרז( אני חושב שצריך לחייב כל אחד מהבנקים בישראל – וכל אחד עצמאית להקים מחלקה מיוחדת לאוכלוסיה שאין לה כיום יכולת לקבל אשראי בבנקים במסלול הרגיל. המחלקה/ אגף או תקיים שיתוף פעולה עם ארגון החברה האזרחית/מגזר שלישי)ארגון חברתי עם ניסיון בטיפול באוכלוסיית היעד ורצוי גם עם ניסיון בבחינת מבקשי ההלוואות(. אוכלו סיית היעד: "מודרי האשראי" הם אוכלוסייה מגוונת. קודם כל מדובר באוכלוסייה שלא מסוגלת לקבל כיום אשראי בבנקים בגלל התרעות שקיימות לה ומגבילות את הבנק בגלל הוראות בנק ישראל. ) קטגוריה א התרעות חמורות , קטגוריה ב1 מוגבל בהגבלה מיוחדת , קטגוריה ב3 חוב אבוד , קטגורי ה ב 5 הוא בפשיטת רגל או פשיטת רגל בעבר (. אדם שיש לו חוב אבוד למשל, לא יוכל לקבל אשראי בבנק גם 15 .שנים לאחר שהחוב נמחק אנשים ללא חשבון בנק, או עם חשבון בבנק הדואר, או שעובדים רק במזומן בבנק מסחרי. האגף יפנה בראש ובראשונה לאנשים עובדים מעוטי הכנסה אשר הס טורית האשראי שלהם בעייתית והם אינם מסוגלים, לקבל היום, אשראי בנקאי בריבית סבירה, אם בכלל. אין מדובר בפתיחת מערכת של הלוואות לעסקים קטנים אלא ניהול חשבונות בנק 10 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl .רגילים עם הטבות יחודיות לאוכלוסייה ייחודית כן תהייה אפשרות לקבל הלואות לעסקים זעירים כחלק ממערכ ת השדרוג הכלכלי של הלקוחות. ,במסגרת האגף יפתחו ללקוחות שלהם יוצע להצטרף לפרוייקט חשבונות בנק אשר ישולבו במערכת סגורה, מעין מועדון לקוחות בנקאי אשר יאפשר להם לקבל אשראי צרכני, לפתוח חסכונות, לקבל יעוץ כלכלי ותכנון תקציב המשפחה ולבצע פעולות ככל בעל חשבון רג יל. ההבדל המהותי הוא בכך ש ה בנק יפחית את דרישותיו הבסיסיות במתן אשראי, קבלת ערבויות להלוואות וזאת תוך שהוא מממן את ה"סיכון הבנקאי" באמצעות קרן מיוחדת שתקום לצורך כך. המשמעות האמיתית היא שבעלי החשבונות ידעו כי העובדה שהם מקבלים את התנאים הטובים מהבנק היא בשל העובדה שהם מתחייבים, מוסרית ואישית, לעמוד בדרישות ובסייגים שהם מקבלים על עצמם בעת לקיחת הלוואה או פתיחת קו אשראי וכי בסופו של דבר, אי עמידה בתנאים, תקטין את הקרן ואת האפשרויות להעמיד את האשראי ללקוחות אחרים . המטרה במתן ההלוואות, מעבר למתן הסיוע למטרות מוגדרות )שיפורטו בהמשך(, הוא יצירה מחודשת של "היסטוריית אשראי", כדי לייצר היסטוריה חיובית שבעתיד יכולה להפוך את הלקוח ללקוח נורמטיבי של הבנק. : ההלוואה הבנקים יתנו את ההלוואה בכפוף לתנאים. א. לגבי אנשים שיש עליהם מגבלות של בנק ישראל יקבלו הלוואה בהנחה שיש כבר כמה שנים של התנהלות חיובית. ב . שיהיו מוכנים לעבור סדנא להתנהלות פיננסית נכונה באמצעות "ארגון השטח". ג. יעברו את הסינון על ידי ארגון השטח. .הלוואה למטרה ספציפית שתוגדר מראש חשוב להדגיש – לא מדובר בפילנתרופיה – מדובר בפעילות עסקית מושכלת של הבנק. בעלי החשבו נות שיעברו לאגף החדש יאותרו על ידי ועד ה שתורכב מנציגי ה בנק הפועלים ו הארגון החברתי. .הקרן תקבע קריטריונים להענקת האשראי וההלוואות לסוגיהן וכן את הגובה שלהם .הקרן תקבל ערבות של ממשלת ישראל כל לקוח שיפתח חשבון במסגרת הפרוייקט יפתח חשבון חסכון בסכום מינימל י של 50 ש"ח לחודש כחלק מהרצון שלנו לפעול לקידום חינוך פיננסי והתנהלות כלכלית נכונה. אפשר לקרוא לזה, הצטרפות למועדון הלקוחות רק שהכסף הולך לחסכון. ד. היקף וגובה ההלוואות )הערכה שביצעה חגית רובינשטיין מקרן קורת(: בערבות מדינה של100 מיליון שקלים ל10 .שנים הלוואה ממוצעת 20 .אלף שקלים הלוואה מקסימלית 30 אלף שקלים. לאורך התקופה סכום ההלוואות הכולל יהיה600 - 700 . 5 .אחוז מהכסף לא יוחזר – אני חושב שזה ממש לא נכון ההלוואות יהיו בממוצע הרבה יותר נמוכות – לדעתי ב- 50 אחוז יותר נמוכות :ריבית הריבית לא צריכה לה יות נמוכה, כדי לעשות את הסינון של אנשים שבאמת לא יכולים לקבל אשראי במסלול הרגיל . 12 – 15 אחוז ריבית שנתית . הלקוחות משלמים סכום קבוע וידוע מראש. יכולים להיות מוגדרים מספר מסלולי ריבית ללקוחות בעלי מאפיינים שונים אבל לא לשיקול דעת פקיד במפגש עם לקוח. על הלו ואה של 30 אלף שקלים ישלמו4000 שקלים ריבית ל3 שנים . גם במקרה הזה אני לא מסכים – הריבית צריכה בהחלט להיות אטרקטיבית במיוחד. כדי שאנשים ידעו שסומכים עליהם. :ארגון השטח הבנק שוכר את שירותיו של ארגו ן שטח שעושה את המיון ואת הגבייה והקורס של ההתנהלות הפיננסית. מדובר בלקוחות שהבנק ברוב המקרים לא יודע להתנהל מולם, אלא פשוט שולח את החוב שלא הוחזר באופן אוטומטי להוצאה לפועל ולכן את הפעילות מול הלווים יעשה הארגון שמכיר את האנשים באופן אישי. ארגוני השטח לא יעשו שום גבייה – הבנק ישלם עבור הקורסים של ההתנהלות הפיננסית. הארגון לא יגבה את הכסף עבור הבנק. כמו שאנחנו עובדים היום עם הלקוחות של הבנקים זה לא ישתנה. רק שלכל לקוח יהיה מנטור בבנק וגם בארגון והם יסייעו להסדיר את הדברים. 11 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl נספח ג' יוזמים: חברי הכנסת "הצעת חוק קרנות בערבות מדינה למתן הלוואות ל משקי בית מודרי אשראי" , התשע" ו- 2016 מטרת החוק 1. חוק זה נועד להנגיש אשראי ליחידים ()לקוחות פרטיים שכללי הבנקים מונעים מהם לקבל הלוואה בשל דירוג אשראי נמוך . קבלת הלוואה מהקרן, ועמידה .בהחזר התשלומים, תהיה תנאי לשינוי דירוג האשראי של מקבל ההלוואה הגדרות 2. בחוק זה – "מודרי אשראי " – יחיד ()לקוח פרטי שנמנע ממנו לקבל הלוואה בבנק במסלול .הרגיל ""הקרן– קרן שתורכב מנציגי הממשלה הבנק והחברה האזרחית ותפקידה "יהיה לאשר מתן ההלוואות ל"מודרי אשראי . "בנק " – כל הבנקים המסחריים . "ארגון חברה אזרחית – " ארגון, עמותה או חברה לתועלת הציבור שיבצעו עבור הקרן את סינון מקבלי ההלוואות, קורס חינוך פיננסי למי שאושרו להם הלוואות ומעקב אחר החזר ההלוואה . 12 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl מבנה ועבודת הקרן 3. .א ה קרן תוקם בכל אחד מהבנקים המסחריים. היקפה יקבע במסגרת הליך תחרותי )סעיף5 (לחוק ב . הקרן תכלול רוב של נציגי הממשלה ) 1 ( נציג משרד האוצר ) 2 ( נציג משרד הרווחה ) 3( נציג המוסד לביטוח לאומי/ נציג משרד הכלכלה ) 4 ( נציג החברה האזרחית ב.הקרן תכלול2 נציגים של הבנק . ג. חברי הקרן יתכנסו אחת לזמן קבוע, שיקבע בתקנות ביחס לגודלה של ערבות המדינה שיקבל הבנק ומספר ההלוואת לצורך אישור בקשות למתן אשראי . ד. אגף החשב הכללי במשרד האוצר יקצה ערבות במדינה על סך .... לטובת .ערבות למתן הלוואות לפונים לקרן ה. הבנק, בכפוך להחלטות חברי ה קרן, יתן הלוואות עד היקף שיקבע במסגרת הליך תחרותי בין הבנקים . ."ו. הקרן תשכור את שירותיו של "ארגון שטח פעילות ארגון השטח תמומן ???מרווחי הקרן 13 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl ההלוואה ות הליך האישור 4. א. יקבעו מספר מסלולים למתן הלוואות . כל מסלול ישא ריבית שונה וקבועה ותנתן לפרק זמן קבוע . ) 1 ( הלוואה צרכנית למשק בית למטרה מוגדרת ) 2 ( הלוואה ליחיד לצורך הקמת "עסק זעיר". ב. גובה ההלוואה המקסימלי יהיה30 .אלף שקלים .ג. גובה הריבית בכל מסלול יקבע במסגרת תקנות .ד. ההלוואה תנתן למטרות מוגדרות בלבד ) 1 ( לימודים ) 2 ( טיפול שיניים שלא כלול בביטוח הבריאות הממלכתי ) 3 (רכב ) 4 ( החלפת מכשיר חיוני במשק הבית. ) 5 .( הקמת עסק זעיר ו. הבנק יפנה יחיד ()לקוח פרטי שלא קיבל הלוואה מטעמים של דירוג אשראי .נמוך, המתאים לדרישות הקרן, להגיש בקשה מהלוואה מהקרן ז. ארגון השטח יבחן את בקשת ההלוואה, באמצעות שאלון מובנה, מסמכים שימציא והתרשמות אישית. לאחר שהארגון יאשר את מתן ההלוואה, יבחן הבנק את אישור ההללוואה על פי קריטריונים שיקבעו מראש בתקנות. )הרעיון הוא .(שלבנק יהיו קריטריונים קשיחים ח. לאחר אישור מתן ההלוואה אבל לפני מתן ההלוואה, הפונה יעבור קורס של .... שבועות של "הכשרה פיננסית". )לא אוהבת את,המושג חינוך פיננסי .(זה לא לילדים קטנים ט. הבנק יעביר לפונה את ההלוואה ולאחר מכן ארגון השטח יבצע מעקב אחר 14 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl החזר ההלוואה. )צריך לבחון לאיזו רמת פירוט להיכנס כאן. מה שברור שזה לא .(צריך לעבור את המסלול הרגיל ולהגיע במהירות להוצאה לפועל, עורכי דין וכו י. לשקו.... ל : אם מקבל ההלוואה עומד בכל התשלומים בזמן, יקבל את .ההחזרים האחרונים כמענק ההליך התחרותי 5. .א .החשב הכללי יקצה .... בערבות מדינה לצורך מתן ההלוואות .ב (המפקח על הבנקים )הוא אמור לעשות את זה?( יקיים הליך תחרותי )מכרז במסגרתו יודיעו הבנקים למ פקח על היקף ההלוואות שהם מוכנים לחלק .(במסגרת הקרן )הכוונה היא להיקף המינוף של ערבות המדינה .ג גובה ערבות המדינה שתנתן לכל בנק, תנתן ביחס להיקף ההלוואות אליו התחייב במסגרת ההליך התחרותי, ובהתאם לקריטריונים שיקבע המפקח על .הבנקים 15 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl 'נספח ד 16 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl 17 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl 'נספח ה 18 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl 19 [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - 0545 : Tl