חומר רקע
אגף בנק-לקוח
הפיקוח על הבנקים
1
"כ ט ב
שבט, תשפ"ב
31
יב ,נואר2022
חוזר מס' ח-
06
–
2694
לכבוד
התאגידים הבנקאיים
:הנדון
נהלים למתן הלוואות לדיור
(
'הוראת ניהול בנקאי תקין מס451
)
מבוא
1.
נטילת משכנתא היא אחת ההחלטות המשמעותיות
של
משק בית ממוצע. לאור מורכבות ההחלטה
וחשיבותה נדרש לבצע שיפורים שונים בתהליך במטרה להגביר את השקיפות ולסייע לל
קוחות
לקבל
.החלטה מושכלת
2.
,על כן
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות ובאישור הנגיד,
.קבעתי הוראה זו
העדכונים להוראה
3.
סעיפים 2
,
3
,
4
,
4
,ג15א ו-
16א בהוראה י עודכנו ויתווספו תוספות4-6
, כמפורט ב
נוסח המעודכן
המצורף.
4.
סעיף4
(ג) להוראה קובע כי תאגיד בנקאי יעמיד לרשות הציבור מחשבון מקוון המאפשר ביצוע
,סימולציות של תמהילים שונים של הלוואות בטווחי זמן שונים
לרבות של המסלולים האחידים לפי
הוראה זו,
לצורך קבלת אומדן על השפעת שינויים בתמהיל על סכום ההחזר החודשי ועל סך הסכום
שיש .ולם עד לסוף תקופת ההלוואה
דברי הסבר
המחשבון המקוון מיועד לשמש ככלי עבור הלקוח להבנת ההשפעות של שינויים בהרכב הה לוואה
,ובתקופה
.על מנת לסייע לו לאמוד את העלויות בהם יידרש לעמוד בעתיד על המחשבון
ל
אפשר
ביצוע
הסימולציות בהתבסס על מאפייני ההלוואות ה
נפוצ
ים,
כגון לוח סילוקין לפי לוח שפיצר, מועד פירעון
)"סמוך למועד העמדת ההלוואה (ללא "גרייס
. התאגיד הבנקאי רשאי להרחיב ו לאפשר
מאפיינ ים
נוספ
ים לבחירת הלקוח
, כדוגמת התמהילים אותם מציע התאגיד הבנקאי ללקוחותיו .
5.
סעיף4
()ג(א3) קובע כי לא נדרש להציג תמהילי מסלולים אחידי ם בהלוואות
הבאות :
הלוואות "לכל
מטרה" במשכון דירת מגורים, שאינן מיועדות לרכישת זכויות במקרקעין, ובלבד שמשך תקופת
ההלוואה
קצר מ-
10
,)שנים; בהלוואות לדיור ללא משכון דירת מגורים (כגון הלוואות לשיפוצים
ובלבד שמשך תקופת ההלוואה
קצר מ-
10
שנים; וכן הלוואות לדיור שמעמיד תאגיד בנקאי בהתאם
.להסכמים שחתם עם נציגי הממשלה, לעובדי מדינה, לעובדי הוראה ולזכאי מערכת הביטחון
דברי הסבר
ההחרגה האמורה נקבעה בשל המאפיינים הייחודיים של הלוואות אלו אשר הינן בסכומים קטנים
יחסית ולתקופות קצרות, ולפיכך הסלים האחידים אינם מותאמים
להן ,ו
הצגתם לא רלוונטית ואף
עלולה להטעות.
כמו כן הוחרגו הלוואות לדיור שמעמיד תאגיד בנקאי בהתאם להסכמים שחתם עם
2
נציגי הממשלה, לעובדי מדינה, לעובדי הוראה ולזכאי מערכת הביטחון , מאחר והתנאים ללקוחות
נקבעים במסגרת הלוואות אלו.
6.
סעיף4
()ג(א5
) להוראה קובע כי תאגיד בנקאי
נדרש
להודיע
בכתב ללקוח שהגיש בקשה לקבלת
הלוואה
, האם הוא נענה או לא נענה לבק
הש ,תוך 5 ימים מיום הגשת
ה.
החליט התאגיד הבנקאי
להיענות לבקשה, הוא נדרש
לתת ללקוח את
האישור העקרוני
בתוך תקופה זו. במקרים חריגים ,של
הלוואות שמאפייניהן יוגדרו מראש במדיניות האשראי של ה
תאגיד הבנקאי ,ייתן התאגיד הבנקאי
את החלטתו,
לרבות את
האישור העקרוני
,ככל שהחליט להיענות לבקשה
בתוך7 ימי עסקים,
ותינתן
.הודעה ללקוח על החריגה במשך הזמן לטיפול בבקשתו והסיבה לכך
דברי הסבר
קיימת חשיבות למתן מענה מהיר ככל הניתן ללקוח, על מנת לאפשר לו לדעת אם בקשתו לקבלת
הלוואה נענתה . לפיכך נקבע פרק זמן מקסימלי של5 ימי עסקים למתן תשובה לבקש ה, בין אם
התאגיד הבנקאי נענה לבקשה ובין אם לאו .
,ככל שהתאגיד הבנקאי נענה לבקשה הוא נדרש לתת את
האישור הע קרוני בתוך תקופה זו
על מנת לאפשר ל לקוח
לערוך תהליך יעיל של השוואת הצעות.
עם
זאת ייתכנו מקרים חריגים בהם נדרשים תהליכי
ם מורכבים יותר ל
בחינת בקשת הלקוח, ו
נחוץ פרק
זמן ארוך יותר. במקרים אלו רשאי תאגיד בנקאי למסור את החלטתו, לרבות את
האישור העקרוני,
בתוך7 ימי עסקים,
.ובלבד שמקרים אלו יוגדרו מראש ושהלקוח יקבל על כך הודעה מנומקת
7.
ס עיף4
()ג(א6) קובע כי תאגיד בנקאי יקבע נהלי עבודה ויקצה משאבים הולמים להבטחת שירות זמי
ן
וטיפול מהיר ויעיל בבקשה, אשר יאפשר שהות מספקת למתן האישור העקרוני והשלמת התהליך
.במסגרת התקופה בה האישור העקרוני בתוקף
דברי הסבר
ההוראה קובעת כי על התאגיד הבנקאי להקצות את המשאבים הנדרשים בכדי להבטיח את יעילות
הטיפול בבקשות עד להשלמת תהליך נטילת ההלוואה בתוך תקופת האישור העקרוני. אחת הדרכים
שעשויה ליעל ולזרז מאד את הטיפול יכולה להיות, למשל, לאפשר למבקשי ההלוואות להשלים את
התהליך, על
כל חלקיו, ככל הניתן, באופן מקוון, הן
על ידי
הורדת טפסים גנריים והן על ידי מסירת
המסמכים הנדרשים ב.תהליך באופן מקוון
8.
סעיף15א קובע מהו המידע שעל תאגיד בנקאי להציג ביישום האינטרנטי שהוא מציע ללקוחותיו
לצורך בחינת כדאיות פירעון מוקדם . עוד נקבע בסעיף כי אם ביקש לקוח, שאינו מקבל מידע אודות
חשבונו מה
תאגיד הבנקאי
ביישום האינטרנטי את המידע, ימסור לו התאגיד הבנקאי את המידע
בכתב. התאגיד הבנקאי יאפשר ללקוח זה לקבל את המידע עד פעמיים בשנה קלנדרית, ללא גביית
.עמלה מהלקוח בגין מסירת המידע
דברי הסבר
במסגרת המידע הניתן לצורך בחינת כדאיות פירעון מוקדם
התווספו לסעיף
נתון "הריבית הכוללת
החזויה", אשר נועד לתת ללקוח מידע מיטבי על ה
ה
לווא
ה,
"ונתון "שיעור הריבית לצרכי השוואה
.אשר נועד לאפשר ללקוח לאמוד את הכדאיות הכלכלית לביצוע מחזור של הלוואה
,כמו כן
הסעיף מס
דיר את אופן הצגת המידע ללקוחות אשר נוהגים לצפות בחשבונותיהם ב אופן
מקוון. עם זאת, קיימת חשיבות לתת מענה גם ללקוחות שלא נוהגים לקבל מידע באופן זה. לאור כך
נקבע בסעיף כי לקוחות אלו יוכלו לקבל לבקשתם, עד פעמיים בשנה ללא תשלום עמלה, את המידע
בכתב. אין באמור בכד
י למנוע מהתאגיד הבנקאי
להציע לאותו לקוח לפנות במקביל
לא ה יישום
האינטרנטי, תוך מתן הסבר וסיוע בהפעלה, ככל שנדרש .
למען הסר ספק, תיקונים אלו יחולו גם על
הלוואות קיימות שניתנו קודם למועד הכניסה לתוקף של הוראה זו. לעניין זה ראו, בין היתר, את
ההבהרה בסוף התוספת.הרביעית
3
9.
תוספת4
מגדירה את הכללים לחישוב"הריבית הכוללת החזויה"
. במסגרת זו נקבעו הנוסחאות
.לחישוב וטבלת הייחוס של סוגי ההלוואות לתחזיות המתאימות
דברי הסבר
התוספת נקבעה על מנת להגדיר אופן חישוב אחיד במערכת הבנקאית של"הריבית הכוללת החזויה"
.
במסגרת זו הובהר מהן התחזיות המתאימות לסוגי הלוואות שונים. בהתייחס להלוואות מט"ח
,"והלוואות מסוג "אחר נקבע כי ,בהלוואה הכוללת רכיבים אלו
חישוב סדרת ה-
PMT
של
הם
בלבד
.לא יכלול תחזיות
עוד
נקבע כי התאגידים הבנקאיים רשאים לכלול בתיק המשכנתאות שלהם סוגי
הלוואו
ת
)"אלו (הלוואות מסוג "מט"ח/צמוד מט"ח" והלוואות מסוג "אחר , בהיקף של עד3%
, ללא
צורך לפנות אל הפיקוח,
.וזאת במטרה לאפשר מוצרי אשראי ייחודיים בהיקפים קטנים
,כמו כן
נקבע מנגנון לאישור סוג
י
הלוואה ,נוספים
שלא מופיע
ים
בטבלה, ככלי צופה עתיד, ובלבד שהוצעו
לה
לוואו
ת אלו
.מודלי תחזיות מתאימים ואושרו על ידי הפיקוח על הבנקים
10
.
תוספת5
.קובעת את הסלים האחידים אותם נדרשים התאגידים הבנקאיים להציע ללקוחות
דברי הסבר
בכדי
להגביר את השקיפות ולהקל על נוטלי
משכנתאות להשוות בין הצעות תאגידים
בנק
אי
ים שונים ,
נקבע בהוראה זו כי
אם החליט תאגיד בנקאי להיענות לבקשת לקוח לקבלת הלוואה ,והציע לו סל
המורכב מתמהיל מסלולים (להלן- "סל מוצע"
,)יכלול ה
תאגיד הבנק
אי באישור
העקרוני גם3 סל ים
אחידים.
:קביעת הסלים האחידים התבססה על העקרונות הבאים
1.
התאמה להעדפות של משקי הבית;
2.
י סו יכ טווח רחב של רמות סיכון;
3.
הטרוגניות ב
תמהיל
על מנת
להימנע ממצב של חשיפה מוגברת לגורם סיכון מסוים.
הסל האחיד הראשון מייצג תמהיל עם רמת הסיכון הנמוכה ביותר והוא גם המסלול השכיח ביותר
במרבית המדינות המפותחות.
התמהיל שנמצא כשכיח ביותר בישראל, על פי נתוני בנק ישראל, ואשר
,משקף את ההעדפות של משקי הבית
הוא
הסל האחיד.השני
הסל האחיד השלישי מייצג רמת סיכון
גבוהה יותר מהסל הראשון
.ומתבסס על ריבית הפריים, באיזונים ובמגבלות הנדרשים
הסלים
הראשון והשלישי
נבחרו על מנת לכס ות
טווח של רמות סיכון.
11
.
תוספת6 -
.קובעת את פורמט דף ההסבר למבקש ההלוואה ואת פורמט האישור העקרוני
תחילה
12
. תחילתה של הוראה זו
ביום31.8.2022
.
,תאגיד בנקאי רשאי לפעול בהתאם להוראה זו, או חלקה
.לפני מועד תחילתו של התיקון
עדכון הקובץ
13
.
מצ"ב דפי עדכון לקובץ הוראות:ניהול בנקאי תקין. להלן הוראות העדכון
,בכבוד רב
יאיר אבידן
המפקח על הבנקים
להוציא עמוד להכניס עמוד
451-1-23
[
19
( ]
11/18
)
451-1-35
[
20
( ]
01/21
)
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
1
-
451
נהלים למתן הלוואות לדיור
תוכן העניינים
סעיף
פירוט
עמוד
1.
מבוא
................................
................................
................................
........
451-2
2.
תחולה
................................
................................
................................
......
451-2
3.
הגדרות
................................
................................
................................
.....
451-2
4.
מידע אודות הלוואות לדיור שמציע התאגיד הבנקאי
................................
......
451-3
4
.א
הגבלה על סכום ההלוואה
המרבי
................................
................................
.
451-3
4
.ב הלוואה מפיקדונות הממשלה ואחרים................................
...........................
451-3
4
.ג אישור עקרוני ו
שמירת ש
י
עור הריבית
................................
...........................
451-4
5.
בוטל
................................
................................
................................
.........
451-6
5
.א הלוואה לדיור על קרקע של המינהל
................................
..............................
451-6
6.
העברת כספי ההלוואה למוכר
................................
................................
.....
451-6
7.
בטוחות על פי חוק
................................
................................
.....................
451-6
7
.א הסבת ערבות
................................
................................
.............................
451-7
8.
עמלה להבטחת ההלוואה ותשלומים אחרים
................................
..................
451-7
9.
הערכת נכס על ידי שמאי
................................
................................
............
451-7
10
.
נוהל לביצוע הערכת הנכס
................................
................................
...........
451-8
11
.
ביטוח נכסים וביטוח חיים
................................
................................
.........
451-8
11א.
ביטוח באמצעות תאגיד שהוא סוכן ביטוח הנשלט בידי התאגיד הבנקאי
..........
451-9
12
.
מועד זיכוי לווה בגין תשלום תקופתי
................................
............................
451-10
13
.
פיגורים
והתראה לפני
נקיטת הליכים
................................
...........................
451-10
14
.
זקיפת תשלומים
................................
................................
........................
451-11
15
.
פי
רעון מוקדם חלקי
................................
................................
....................
451-11
15
.א מסירת מידע לשם בחינת כדאיות פירעון מוקדם
................................
............
451-11
15
.ב בקשה לביצוע פירעון מוקדם
................................
................................
........
451-12
15ג.
אישור בגין פירעון הלוואה
................................
................................
...........
451-12
16
.
מועד פירעון חודשי של הלוואה
................................
................................
....
451-13
16
.א קביעת שיעור הריבית
................................
................................
..................
451-13
16
.ב
הוראת מעבר לסעיף16א
................................
................................
.............
451-13
17
.
מועד ביצוע הלוואה לצורך קביעת לוח סילוקין
................................
..............
451-15
18
.
התחשבנות עבור תקופת הביניים
................................
................................
..
451-16
19
.
יתרת זכות בחשבון הלווה
................................
................................
...........
451-16
19
.א שעבוד נכס בדרגה שניה
................................
................................
...............
451-17
20
.
גרירת משכנתא
................................
................................
.........................
451-17
21
.
בוטל
................................
................................
................................
........
451-17
תוספת1 - רשימת החברות העירוניות לשיקום הדיור
................................
.................
8
1-
451
תוספת2 - קביעת מדד בסיס להלוואה
................................
................................
......
9
1-
451
תוספת3 -
מכתב כוונות
................................
................................
..........................
20
-
451
תוספת4 - חישוב הריבית הכוללת החזויה
(העלות
הממשית של האשראי)
....................
21
-
451
תוספת5 - הסלים האחידים................................
................................
.....................
25
-
451
תוספת 6 - דף הסבר ופורמט אישור עקרוני
................................
...............................
26
-
451
נספח-
שאלות ותשובות בקשר עם יישום הוראה451
)(נהלים למתן הלוואות לדיור......
33
-
451
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
2
-
451
נהלים למתן הלוואות לדיור
מבוא
1.
בהוראה זו מפורטים נהלים שיחולו על הלוואות לדיור הניתנות על ידי תאגידים בנקאיים
.מכל המקורות העומדים לרשותם
תחולה (
9/00
)
( ,
1/22
)
2.
)(א
.הנהלים דלהלן יחולו על הלוואות לדיור
)(ב
,אין באמור בנהלים אלה כדי לשנות כל הוראה קיימת לגבי הלוואות מוכוונות
.שלגביהן יש לפעול לפי הוראות הגופים המסדירים את ההכוונה
(ג)
,)הוראה זו תחול על תאגיד בנקאי כהגדרתו בחוק הבנקאות (שירות ללקוח
ה
תשמ"א-
1981
.)"(להלן: "תאגיד בנקאי
הגדרות(
9/00
), (
1/04
)
( ,
1/22
)
3.
""הלוואה לדיור/"הלוואה" -
:הלוואה המקיימת אחד מאלה, ובלבד שלא ניתנה למטרת עסק
(1)
ההלוואה מיועדת
לרכיש
ה
או
לחכיר
ה
של דירת
;מגורים, בנייתה, הרחבתה, או שיפוצה
(2)
ההלוואה מיועדת לרכישת מגרש
לבניית דירת מגורים
;או לרכישת זכות בדירת מגורים תמורת דמי מפתח
(3)
ההלוואה ניתנה במשכון דירת מגורים;
(4)
ה הלוואה מיועדת למימון פירעון מוקדם של הלוואה
( כאמור בסעיפים קטנים1)-(2) במלואה או בחלקה;
""הלוואה מוכוונת -
הלוואה שניתנה לפי הסדר עם הממשלה, הסוכנות היהודית
לא"י, ההסתדרות הציונית העולמית, עמידר, החברה הלאומית
לשיכון עולים בע"מ, רשות מקומית, או אחת החברות המנויות
בתוספת1
-
בין אם ניתנה מפיקדונות למתן הלוואות של
הגופים האמורים ובין אם ניתנה מאמצעיו של התאגיד ,הבנקאי
למעט הלוואה משלימה שניתנה ביוזמת התאגיד הבנקאי
;ומאמצעיו
""תשלום תקופתי -
,תשלום חודשי, רבעוני או כל תקופה אחרת לפירעון ההלוואה
;כפי שנקבע בהסכם ההלוואה
""יום ביצוע ההלוואה -
,היום בו הועמדו כספי ההלוואה בפועל לרשות הלווה במישרין
או שהועברו
לזכות מוכר הנכס, לפי הוראות בכתב מאת הלווה;
""להודיע -
.להודיע ללקוח בכתב
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
3
-
451
מידע אודות הלוואות לדיור שמציע התאגיד הבנקאי
(
1/04
)
( ,
1/22
)
4.
)(א
תאגיד בנקאי יפרסם לציבור באופן מקוון מידע אודות תנאים לקבלת הלוואה
אשר יכלול,, לכל הפחות
:עניינים אלה
(1)
תיאור כללי של כל סוגי ההלוואות
המוצעות על ידי התאגיד הבנקאי ,
ובכלל זה, אופן התשלום, מנגנוני הריבית וההצמדה ועוגני השינוי
שלהם ;
(2)
סדרי קבלת ההלוואה (פירוט הצעדים שעל אדם המבקש ליטול
הלוואה
מהתאגיד הבנקאי
לנקוט בהם, לרבות המסמכים השונים הנדרשים
בתהליך;)
(3)
הפני
יה למחשבון כאמור בסעיף קטן (ג) להלן;
(4)
חיובים ועמלות מכל סוג,
לרבות הוצאות המועברות על ידי התאגיד
הבנקאי לצד שלישי , וכן הפניה לתעריפון משכנתאות בהתאם לכללי
הבנקאות (שירות ללקוח)(עמלות), תשס"ח-
2008
;
(5)
סדרי פירעון, לרבות הסדרים בשל חיובים על פי הרשאה , וקביעת מועד
הפירעון החודשי של ההלוואה;
(6)
עמלות ה פירעון
ה מוקדם
על סוגי ההלוואות השונות;
(7)
הדריש
ות לביצוע
,ביטוח חיים וביטוח נכס ככל שקיימות, והמידע אותו
נדרש התאגיד הבנקאי למסור בהתאם לסעי
פים
11
()(ב1
)ו-
11
)(ג להלן.
)(ב
בנוסף לאמור בסעיף קטן
(א) לעיל,
התאגיד הבנקאי יאפשר לאדם שאין לו גישה
לאמצעים מקוונים לקבל את המידע האמור באמצעים סבירים אחרים .
)(ג
תאגיד בנקאי יעמיד לרשות הציבור מחשבון מקוון המאפשר ביצוע סימולציות
,של תמהילים שונים של הלוואות בטווחי זמן שונים לרבות של המסלולים
,האחידים לפי הוראה זו
ל צורך קבלת אומדן על השפעת שינויים בתמהיל על
.סכום ההחזר החודשי ועל סך הסכום שישולם עד לסוף תקופת ההלוואה
הגבלה על סכום ההלוואה המרבי
4
.א
תאגיד בנקאי, הנותן הלוואה באחריותו לצורך רכישת דירה, יגביל את סכום ההלוואה
באופן שסך כל ההלוואות מכל המקורות, לרבות ,מפיקדונות ממשלה ומפיקדונות אחרים
שאינ
ם
באחריות המפקיד, לא יעלה על שיעור
מסוים
משווי הדירה, כפי שתקבע הנהלת
.התאגיד הבנקאי
הלוואה מפיקדונות הממשלה ואחרים
4
.ב
,תאגיד בנקאי הנותן הלוואה לרכישת דירה מפיקדונות מיועדים על אחריות מפקיד
יסדיר בהסכם עם המפקיד את פ.רטי הבטחונות שעליו לקבל מהלווה
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
4
-
451
אישור עקרוני ו שמירת שיעור הריבית(
9/00
), (
1/04
)
( ,
11/17
)
( ,
11/18
), (
1/22
)
4
.ג
)(א
:התאגיד הבנקאי יפעל כדלהלן
(1)
החליט תאגיד בנקאי להיענות לבקשת לקוח לקבלת הלוואה, בה ציין
הלקוח את פרטי הנכס הספציפי שבעטיו נכללת ההלוואה בגדר "הלוואה
לדיור" כאמור בסעיף3
(להלן: מבקש ההלוואה), ייתן לו אישור עקרוני
למתן הלוואה, זאת בשלב בו לא מושתות על מבקש ההלוואה עלויות
.כלשהן
(2)
אישור עקרוני זה יכלול תמהיל מסלולים המותאם לצרכי ומאפייני מבקש
ההלוואה כפי שהוצע לו, וכן תמהילי מסלולים אחידים בהתאם לקבוע
בתוספת5
(להלן-
"הסלים האחידים"), בתוספת6
.ובסעיף קטן (ב) להלן
(3)
( על אף האמור בס"ק2
:), לא נדרש להציג סלים אחידים בהלוואות הבאות
הלוואות "ל כל מטרה" במשכון דירת מגורים, שאינן מיועדות לרכישת
זכויות במקרקעין, ובלבד שמשך תקופת ההלוואה קצר מ-
10
;שנים
הלוואות לדיור ללא משכון דירת מגורים (כגון הלוואות לשיפוצים), ובלבד
שמשך תקופת ההלוואה קצר מ-
10
שנים; וכן הלוואות לדיור שמעמיד
תאגיד בנקאי בהתאם להסכמ
ים שחתם עם נציגי הממשלה ,, לעובדי מדינה
לעובדי .הוראה ולזכאי מערכת הביטחון
(4)
התאגיד הבנקאי
יקבע תקופה סבירה
להמצאת המסמכים הדרושים
,לאימות הנתונים בה יוכל מבקש ההלוואה לקבל את ההלוואה באותם
,התנאים
ויודיע לו
עליה. תקופה כאמור לא תפחת מ-
24
ימי ם מיום מתן
האיש .ור העקרוני, ותצוין בו באופן בולט
(5)
הגיש לקוח בקשה לקבלת הלוואה כאמור (בסעיף זה– "בקשה"
), יודיע לו
התאגיד הבנקאי בכתב, האם נענה לבקשה או לא נענה לבקשה, תוך5
ימי
עסקים מיום הגשתה. החליט התאגיד הבנקאי להיענות לבקשה, ייתן
ללקוח את האישור העקרוני בתוך תקופה ז ו. במקרים חריגים, של
הלוואות שמאפייניהן יוגדרו מראש במדיניות האשראי של התאגיד
הבנקאי, תינתן החלטת התאגיד הבנקאי כאמור לעיל, לרבות האישור
העקרוני, ככל שהוחלט להיענות לבקשה, בתוך7
ימי עסקים, ותינתן
.הודעה ללקוח על החריגה במשך הזמן לטיפול בבקשתו והסיבה לכך
(6)
תאגיד בנקאי יקבע נהלי עבודה ויקצה משאבים הולמים להבטחת שירות
זמין וטיפול מהיר ויעיל בבקשה,
אשר יאפשר שהות מספקת למתן האישור
.העקרוני והשלמת התהליך במסגרת התקופה בה האישור העקרוני בתוקף
)(ב
אישור עקרוני כאמור יימסר בכתב ובהתאם למבנה ולתוכן המוצג בתוספת6,
בדגשים הבאים:
(1)
""שם ההלוואה-
יהיה בהתאם לשם ההלוואה בטבלת הייחוס שבתוספת
4
;
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
5
-
451
(2)
""תקופת ההלוואה-
בסל המוצע, תקופת ההלוואה תהיה לפי בחירת
הלקוח. בסלים האחידים, תועמד ללקוח האפשרות לבחור תקופה אחת
:מבין התקופות הבאות10
;שנים15
;שנים20
;שנים25
;שנים30
;שנים
(3)
""אופן התשלום-
בסל המוצע, אופן התשלום יהיה בדרכים המקובלות, לפי
בחירת;הלקוח. בסלים האחידים, אופן התשלום יהיה לפי לוח שפיצר
(4)
בהלוואות בריבית קבועה, "שיעור הריבית השנתית" יהיה שיעור הריבית
;הנקובה שנקבע להלוואה באחוזים
(5)
בהלוואות בריבית משתנה, "שיעור הריבית השנתית" יהיה השיעור הנגזר
מעקרונות שינוי הריבית באחוזים. יצוין ללק וח כי שיעור זה הוא נכון ליום
;מתן האישור העקרוני
(6)
"הריבית הכוללת החזויה" (העלות הממשית של האשראי) תחושב לפי
הנוסחה הקבועה בתוספת4
;
(7)
"סך כל הסכום הצפוי החזוי שישולם עד לסוף תקופת ההלוואה" יחושב לפי
הנוסחה הקבועה בתוספת4 (
PMTt
;)
(8)
ההתייחסות לעמלות פירעון מוקדם תהיה בהתאם למוגדר בצו הבנקאות
(פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-
2002
;, לעניין הפרשי ריבית
(9)
,בהלוואות שיש בהן מסלול שאינו כולל תחזיות, לרבות מסלול מט"ח
"תצורף הבהרה ברורה ללקוח על כך שחישוב "הריבית הכוללת החזויה
)(העלות הממשית של האשראי;אינו כולל תחזיות במסלול זה
(
10
)
"סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי על פי התחזית" יחושב על בסיס
;התחזיות הרלבנטיות לתמהיל הסל
(
11
)
התאגיד הבנקאי רשאי להציע יותר משלושה מסלולים במסגרת הסל
.המוצע
)(ג
בחלק "מידע נוסף" באישור העקרוני יוצג למבקש ההלוואה המידע:הבא
(1)
מידע נוסף
;ככל שישנו על שיעור ההצמדה, בסיס ההצמדה ומועדו
העקרונות לשינוי הריבית בהלוואה; הודעה שהעוגן (באחוזים) יכול
להשתנות ביום מתן ההלוואה; תנאי הפירעון המוקדם; הסיכונים אותם
דורש התאגיד הבנקאי שיהיו מכוסים בביטוח, ככל שהוא דורש.
(2)
הפנייה לביצוע שמאות, תוך פירוט רשימת השמאים עימם עובד התאגיד
הבנקאי לצורך הערכת נכסים לצרכי קבלת הלוואות לדיור, והפועלים
באזור הגאוגרפי בו מצוי הנכס, והסבר לגבי האמור בסעיף9
(ה), וכן יפנה
את הלקוח למחשבון כאמור בסעיף4
.)(ג
(3)
רשימת המסמכים אשר הוא נדרש להמציא לצורך קבלת .ההלוואה
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
6
-
451
)(ד
בחר תאגיד בנקאי למסור
למבקש ההלוואה
יותר מאישור עקרוני אחד, רשאי
התאגיד הבנקאי להציג
לו
את המידע המופיע בחלק "מידע נוסף" באישור
.העקרוני פעם אחת ובלבד שלא חל שינוי בנתונים המופיעים בו
)(ה
התאגיד הבנקאי יאפשר למבקש ההלוואה להגיש בקשה לאישור עקרוני גם
באופן מקוון ובטלפון, וכן יאפשר למבקש ההלוואה לקבל את האישור העקרוני
ואת המידע כאמור בס"ק (ג), בדרכים המקובלות, לרבות באופן מקוון, בהתאם
.לבחירת מבקש ההלוואה, בפורמט המאפשר שמירה והדפסה
)(ו במק רה שמבקש ההלוואה המציא את הנדרש ממנו באיחור, יפנה התאגיד
הבנקאי את תשומת ליבו לכך שחלף המועד לשמירת התנאים וימסור לו אישור
עקרוני מעודכן. התאגיד הבנקאי רשאי שלא למסור פעם נוספת את המידע
המופיע בחלק "מידע נוסף" באישור העקרוני ובלבד שלא חל שינוי בנתונים
המופ.יעים בו
)(ז
למרות האמור בס"ק (א), במקרה בו האישור העקרוני הינו עבור הלוואה שאין
צורך לבצע עבורה שעבוד חדש, לא תפחת התקופה האמורה לשמירת התנאים
בס"ק (א) מ-
12
.ימים מיום מתן האישור העקרוני
ביצוע ההלוואה
(
1/04
)
5.
.בוטל
הלוואה לדיור על קרקע של המינהל
(
1/04
)
5
.א
בעסקה למתן הלוואה לדיור על קרקע של מינהל מקרקעי ישראל (להלן-
,)המינהל
שמתבצעת על סמך חוזה פיתוח שחתם הלווה עם המינהל-
יודיע התאגיד הבנקאי
לערבים במעמד חתימתם על חוזה הערבות , שלאור ההסכמים בין המינהל ובין הלווה
ייתכן מצב שלא ניתן יהיה להיפרע מהמק רקעין, ועקב כך חתימת הערבים על חוזה
הערבות.עלולה להיות הבטוחה הבלעדית והיחידה להחזרת ההלוואה
העברת כספי ההלוואה למוכר
(
1/04
)
6.
,תאגיד בנקאי, שעל פי הוראה בכתב שקיבל מהלווה מעביר את כספי ההלוואה למוכר
:יפעל כלהלן
(א)
יבצע את ההלוואה על פי המועד הנקוב בחוזה בי ן הלווה לבין המוכר, אלא אם
;כן התאגיד הבנקאי והלווה הסכימו בכתב על מועד אחר
(ב)
יודיע ללווה את מועד ביצוע התשלום למוכר ויצרף להודעתו העתק של מסמך
;המאשר את תשלום כספי ההלוואה למוכר
(ג)
נזקף הזיכוי לזכות חשבון המוכר באותו תאגיד בנקאי-
יקפיד על כך, שתקויים
חפיפה מל אה בין המועד לתחילת חיוב הריבית של הלווה לבין מועד זיכוי
.המוכר
בטוחות על פי חוק
7.
:לפני העברת כספי ההלוואה למוכר ברכישה מיד ראשונה, יפעל התאגיד הבנקאי כלהלן
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
7
-
451
(א)
,)כאשר תאגיד בנקאי מממן את המוכר בדרך כלשהי (כגון בהלוואה או בערבות
עליו לוודא כי הלווה קיבל ממו כר הדירה בטוחות כנדרש על פי חוק המכר
(דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות), התשל"ה-
1974
(להלן בהוראה
זו :
חוק
ה מכר(דירות).)
(ב)
אם אין קשר עסקי בין התאגיד הבנקאי לבין מוכר הדירה כאמור בסעיף קטן
(א), יודיע התאגיד הבנקאי ללווה על קיום חוק
ה מכר(דירות) ועל המתח ייב מכך
.מטעם המוכר
הסבת ערבות(
9/00
)
7
.א
תאגיד בנקאי לא יסרב לבקשת רוכש דירת מגורים, להסב ערבות על פי חוק המכר
.(דירות), לטובת תאגיד בנקאי אחר שהעמיד הלוואה לאותו רוכש
עמלה להבטחת ההלוואה ותשלומים אחרים
8.
תאגיד בנקאי לא ידרוש מהלווים או מהמוכר או מכל אדם אחר הקשור לעסקה, עמלה
להבטחת הלוואה (כמו למשל, דמי שריון או תשלום בגין אופציה לקבלת הלוואה) ולא
.יגבה עמלה מכל סוג שהוא בגין הבטחת ההלוואה
הערכת נכס על ידי שמאי
(
1/04
)
,
(
11/18
)
9.
)(א
כלל, יש מקום לחייב לווה בגין הוצאות הערכת נכס, רק כאשר התנאים
הספציפ.יים הקשורים לאותה הלוואה מחייבים לבצע הערכת נכס
)(ב
,דרש התאגיד הבנקאי שהנכס נשוא ההלוואה יהיה משועבד כערובה להלוואה
,)וסבר כי יש מקום לבצע הערכת נכס כאמור בסעיף קטן (א יפעל התאגיד
:הבנקאי לעניין הערכת הנכס כלהלן
(1)
לגבי הלוואות מוכוונות-
על פי הנהלים שנקבעו על ידי משרדי הממשלה
;)המוסמכים (משרד האוצר ומשרד הבינוי והשיכון
(2)
,לגבי הלוואות המורכבות מהלוואות מוכוונות ומהלוואות אחרות
תבוצע הערכת נכס אחת, על פי הנהלים שנקבעו על ידי משרדי הממשלה
.המוסמכים
(ג)
פנה התאגיד הבנקאי לשמאי לבצע הערכת נכס, רשאי התאגיד הבנקא י לחייב את
הלווה בהוצאות הממשיות שהיו לו או כפי שנקבע בתעריפון העמלות
של התאגיד
הבנקאי., לפי הסכום הנמוך ביניהם
(ד)
חייב התאגיד הבנקאי את הלווה בגין הערכת השמאי, ימסור לו העתק מדוח
השומה.
(ה)
תאגיד בנקאי לא יסרב סירוב בלתי סביר לבקשת לווה לעשות שימוש בהערכת
נכס שהציג לווה, ובלבד שניתנה לבקשת תאגיד בנקאי אחר לצורך מתן הלוואה
לדיור, שו
השמאי נכלל ב
רשימת השמאים המפורטת ב הפניה
לביצוע שמאות
שניתנה ללקוח
כאמור בסעיף4
()ג(ב8ש ), ו לא חלפו90
.ימים ממועד הערכת הנכס
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
8
-
451
התאגיד הבנקאי רשאי לדרוש כי השמאי יפנה את הערכת הנכס
ישירות אליו , וכן
הוא רשאי לדרוש ביצוע התאמות
ב .שומה
נוהל לביצוע הערכת הנכס
10
.
)(א
השומה תיערך בידי שמאי מוסמך באופן בלתי תלוי
ב מידע שמצוי בידי התאגיד
.הבנקאי; עריכת השומה מחייבת ביקור פיזי בנכס, וכן הכנת תרשים של הנכס
)(ב
השומה המוגשת לתאגיד הבנקאי תכלול תיאור מפורט של הנכס וכן את כל אותם
הפרטים הנדרשים על ידי משרדי הממשלה המוסמכים בשמאות דירות
.להלוואות מוכוונות, וכן הצהרת השמאי על תאריך ביקורו בנכס
ביטוח נכסים וביטוח חיים(
1/98
), (
9/00
), (
1/04
) (
11/06
)
11
.
)(א
תאגיד בנקאי רשאי לדרוש מהלווה לבטח את הנכס ,המשמש כערובה להלוואה
וכן לבצע ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה שקיבל , ובלבד שהתאגיד הבנקאי
.יהא מוטב בלתי חוזר
)(ב (1)
התאגיד הבנקאי יודיע ללווה כי הוא רשאי לבצע את הביטוחים הנ"ל
במישרין , שלא באמצעות תאגיד שהוא סוכן ביטוח הנשלט על ידי
התאגיד הבנקאי
:(להלן)ביטוח חיצוני . במקרה זה, רשאי התאגיד
הבנקאי לעמוד על קיומם של אותם תנאים הדרושים לשם הבטחת
זכויותיו; הודעה כאמור תופיע באופן בולט ובאותיות גדולות בדפי
ה הסבר לפי סעיף4
(א), בהסכם ההלוואה ובהודעה השנתית לפי סעיף
11
(ה).
(2)
ביצע לווה ביטוח נכס חיצוני או ביטוח חיים
חיצוני
, ומסר את פוליסת
הביטוח בסניף התאגיד הבנקאי, ימסור לו התאגיד הבנקאי אישור על
קבלתה במועד מסירתה לתאגיד הבנקאי .
התאגיד הבנקאי יודיע ללווה
ולמבטח תוך ארבעה עשר ימים כי הפוליסה שהומצאה
אינה עונה על
דרישות
יו ,ובעקבות זאת ביטח התאגיד הבנקאי
את הלווה בביטוח
,מטעמו.או לחילופין שהפוליסה עונה על דרישותיו
(3)
ביצע לווה ביטוח נכס חיצוני כאמור, או ביטוח חיים חיצוני הפוקע בתום
שנת ביטוח, יודיע לו התאגיד הבנקאי לקראת תום שנת הביטוח , ולא
,יאוחר משלושים יום לפני תום שנת הביטוח על פקיעת הביטוח. לקוח
ש לא המציא פוליסה עד למועד פקיעת הביטוח, רשאי התאגיד הבנקאי
לבטחו, ולמסור לו הודעה שתכלול פרטים על תנאי הביטוח , לרבות היות
.הביטוח ביטוח חסר על כל המשתמע מכך
לעניין ביטוח נכס , לא יעלה
סכום הביטוח ע ל
ערך יתרת ההלוואה המשוערכת הבלתי מסול
ק ,ת
כהגדרתה בסעיף (ד) ל
הלן.
(ג)
תאגיד בנקאי לא יחייב לווה בביטוח דירת מגורים שרכש מקבלן, במועד מוקדם
מהמועד בו התחייב המוכר, בחוזה המכירה, למסור את הדירה לקונה, אלא אם
הדירה נמסרה לקונה קודם למועד האמור. אם לא נקבע בחוזה המכירה מועד
כנ"ל, או אם ביקש הלווה מועד אחר לתחילת הביטוח -
והמועד המבוקש אינו
מגדיל את הסיכון של התאגיד הבנקאי-
.ייקבע המועד על פי הודעת הלווה בכתב
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
9
-
451
(ד)
(1)
תאגיד בנקאי לא יחייב לווה בביטוח הנכס המשועבד בערך העולה על
.יתרת ההלוואה המשוערכת הבלתי מסולקת
לצורך כך, יעמיד התאגיד
הבנקאי בפני הלווה, במסמך נפרד, את ה אפשרות לבחור בביטוח נכס
.בערך שאינו עולה על יתרת ההלוואה המשוערכת הבלתי מסולקת
.במסמך האמור תובהר המשמעות של ביטוח הנכס בערך זה בלבד
(2)
במקרה שהלקוח בחר לבטח את הנכס
,באמצעות התאגיד הבנקאי
בערך
שאינו עולה על יתרת ההלוואה המשוערכת הבלתי מסולקת כאמור
בפיסקה (1
,) לעיל
אחת לתקופה שלא תעלה על שנה,
יעדכן התאגיד
הבנקאי את סכום הביטוח בהתאם ליתרת ההלוואה המשוערכת הבלתי
.מסולקת
(3)
תאגיד בנקאי לא יחייב לווה לבצע ביטוח חיים וביטוח נכס בהלוואות
בסכומים עד30,000
ש"ח.או שיתרתן אינה עולה על סכום זה
פחתה
היתרה
הבלתי מסולקת של ההלוואה מ-
30,000
ש"ח
או עתידה לפחות
,כאמור במהלך השנה הקלנדרית הקרובה יודיע התאגיד הבנקאי ללווה
.כי הוא רשאי לבטל פוליסות הביטוח כאמור
לעניין סעיף זה- "יתרת הלוואה משוערכת בלתי מסולקת "
-
יתרת הלוואה
משוערכת, בניכוי ערך הקרקע המתייחס לדירה, ובתוספת עד20%
מה
יתר
ה
שהתקבלה.
(ה)
נעשה ביטוח נכס או ביטוח חיים באמצעות התאגיד הבנקאי, יודיע התאגיד
:הבנקאי ללקוח אחת לשנה על
(1)
הסכומים ששולמו בגין ביטוח במהלך השנה החולפת, לרבות אישור בגין
.שיעור וסכום הפרמיה השנתית ששולמה בגין כל אחד מהביטוחים על
;האישור להיות תואם גם לדרישות מס הכנסה
(2)
שיעור הכיסוי בגין כל אחד מהביטוחים . לעניין זה, בביטוח נכס, שיעור
הכיסוי
הוא הסכום המבוטח חלקי ערך המבנה
)(כינון;
(3)
הבהרה כי הלקוח יכול לבטל את הפוליסה בכל עת ללא עמלה, אם יציג
בפני התאגיד הבנקאי פוליסת ביטוח חילופית
ש התאגיד הבנקאי הוא
המוטב הבלתי חוזר בה;
(4
)
העדר החובה לבצע ביטוח בגין הלוואות בסכומים עד30,000
ש"ח או
שיתרתן אינה עולה על סכום זה, לרבות האפשרות לבטל ביטוחים קיימים
.אלה
)(ו
זמן סביר לפני מועד פקיעת תוקפו של ביטוח חיים שנעשה באמצעות התאגיד
הבנקאי, ת
י.שלח ללקוח הודעה על כך
ביטוח באמצעות תאגיד שהוא סוכן ביטוח ה
נשלט בידי התאגיד הבנקאי (
11/06
)
11
.א
)(א
תאגיד בנקאי רשאי לשווק ביטוח אגב הלוואה לדיור באמצעות תאגיד שהוא סוכן
ביטוח הנשלט על ידו
או על ידי השולט בו (להלן: סוכן ביטוח) ולהציב בסניפיו עמדות
שיווק בלתי מאויישות של סוכן
ה ביטוח, ובלבד שעמדות השיווק יופרדו באופן ברור
.משאר העיסוקים שבתאגיד הבנקאי
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
10
-
451
)(ב התאגיד הבנקאי לא יקבל מהמבטח
, במישרין או בעקיפין, לרב ות בדרך של מתן
.שירותים, טובת הנאה מסוג כלשהו, למעט עמלת ביטוח שתשולם לסוכן הביטוח
)(ג גביית הפרמיות וכן ההתכתבויות עם הלווה בעניין הביטוח, לרבות הדיווחים או
דו ת
הביטוח, ייעשו
על ידי סוכנות הביטוח בעצמה.
(ד)
התאגיד הבנקאי יוודא כי לא ייעשה שימוש במידע
שאצל סוכן הביטוח ל מעט שימוש
על ידי סוכן הביטוח למטרות ביטוח אגב מתן הלוואה לדיור כאמור בסעיף
11
()(ב2
)
לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-
1981
.
" ,לעניין זה
שימוש במידע "
–
לרבות
.הפניית לקוחות, במישרין או בעקיפין, לגורם אחר
מועד זיכוי לווה בגין תשלום תקופתי(
9/00
),
(
1/04
)
12
.
במקרה של תשלום בשקלים, תאגיד בנקאי יזכה את חשבון הלווה לפי "ערך" היום בו
בוצע תשלום תקופתי בפועל, והכל בכפוף לאמור בהוראות הבנקאות (שרות ללקוח) (דרכי
חישוב ריבית), התשנ"א-
1990
.
פיגורים
והתראה לפני
נקיטת הליכים
(
1/04
,)
(
5/13
)
13
.
(א)
בהלוואה לדיור, כהגדרתה בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–
1992
(להלן: חוק
)הלוואות לדיור-
הודעה ללווה על האפשרות להגיש בקשה לסיוע לוועדה
המיוחדת, כאמור בסעיף5
א(ה) לחוק הלוואות לדיור, תימסר ללווה בהודעה על
.פיגור בתשלומים ההודעה תכלול הסבר מפורט אשר יתייחס לעני:ינים הבאים
(1
;) קיומה של הוועדה המיוחדת
(2
;) מטרת הוועדה המיוחדת
(3
) הרכב הוועדה המיוחדת, כמפורט בסעיף5
;א(ג) לחוק הלוואות לדיור
(4
;) זכותו של הלווה לפנות לוועדה המיוחדת בבקשה לסיוע
)5(
אופן הגשת הבקשה לסיוע לוועדה המיוחדת והמסמכים שיש לצרף
;אליה
(6
) מועדים רלבנטיים כאמור בסעיפים5א ו-5
.ב לחוק הלוואות לדיור
)(ב הודעת תאגיד בנקאי ללווה על פיגור בתשלומים תכלול, בין היתר,
את
ד רכי
.ההתקשרות עם התאגיד הבנקאי בכל עניין הקשור לחוב שבפיגור
)(ג
,בנסיבות בהן חלה על התאגיד הבנקאי חובה להעביר מידע על הלווה בהתאם
להוראות סעיף16
()(א5
) לחוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב–
2002
, תכלול כל
הודעה ללווה על כוונה לנקוט בהליכים לגביית חוב, את האמור בסעיף זה.
)(ד
תאגיד בנקאי ינקוט באמצעים הולמים על מנת לוודא שכל בקשת לווה להסדרת
חוב הפיגורים, אשר תופנה לבא כוחו של התאגיד הבנקאי, תועבר לידיעת התאגיד
הבנקאי .
)(ה
תאגיד בנקאי יודיע ללווה, זמן סביר מראש, על כוונתו לפתוח בהליכים למימוש
.הנכס הממושכן
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
11
-
451
זקיפת תשלומים(
9/00
)
,
(
1/04
)
( ,
11/06
)
14
.
)(א
קיבל הלווה הלוואות ממקורות שונים ובתנאים שונים יזקוף התאגיד הבנקאי
כספים שקיבל שלא על פי לוח התשלומים, לפי הוראות הלווה. בהיעדר הוראה
מהלווה, ישתמש התאגיד הבנקאי בכספים שקיבל לפירעון ההלוואה היקרה
ביותר מבחינת הלווה. בהיעדר הוראה מהלווה ובהיעדר העדפה ברורה (למשל,
במצב בו ההלוואות הן בבסיסי הצמדה שונים) זקיפת התשלומים להלוואות
השונות תיעשה
בהתאם
.לחלקן היחסי ביתרת ההלוואות ביום הפקדת התשלום
)(ב
חובת התאגיד הבנקאי לזקוף תשלומים כאמור )בסעיף קטן (א
לא תחול ב מקרים
בהם פועל התאגיד הבנקאי על פי הסכם מחייב עם
משרד האוצר , וכן במקרים
בהם סבור התאגיד הבנקאי כי זקיפת תשלומים כאמור בסעיף קטן (א) עלולה
.לפגוע בערב
פירעון מוקדם חלקי
15
.
)(א
במקרה של פירעון מוקדם חלקי תוקטן תקופת ההלוואה; עם זאת רשאי הלווה
.להקטין את התשלומים התקופתיים
)(ב
הוקטנה תקופת ההלוואה כאמור, יש לראות את התקופה המקוצרת, לכל דבר
.ועניין, כתקופת ההלוואה
מסירת מידע לשם בחינת כדאיות פירעון מוקדם (
11/06
)
(,
11/18
)
( ,
1/22
)
15א.
)(א ה
תאגיד הבנקאי
יציג ביישום האינטרנטי שהוא מציע ללקוחותיו מידע עדכני אודות
,ההלוואה אשר יכלול, לכל הפחות
:את הפרטים הבאים לכל רכיב של ההלוואה
(1)
;מטרת ההלוואה
(2)
;סכום ההלוואה המקורי
(3)
;)היתרה לסילוק לפי מרכיביה השונים (קרן, הצמדה, ריבית
(4)
;)סוג ההלוואה (מענק מותנה, זכאות, משלימה, אחר
(5)
;מועד מתן ההלוואה
(6)
מועד התשלום הראשון בגין;ההלוואה
(7)
;המועד הצפוי לתשלום האחרון בגין ההלוואה
(8)
;)שיטת פירעון ההלוואה (שפיצר, קרן שווה, בלון וכיו"ב
(9)
;בסיס ההצמדה
(
10
)
;מדד בסיס במונחי הבסיס האחרון שקבעה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה
(
11
)
שער בסיס
)(בהלוואות צמודות למטבע חוץ;
(
12
)
סוג;)ריבית (קבועה, משתנה
(
13
)
)(א
בהלוואות בריבית קבועה- שיעור הריבית המתואמת
)(באחוזים;
)(ב בהלוואות
בריבית משתנה-
שיעור
הריבית המתואמת )(באחוזים
הנגזר מעקרונות שינוי הריבית, והעוגן עליו מבוסס מנגנון קביעת
הריבית ושיעורו, כפי שחלו במועד מתן ההלוואה, ו כשהם מעודכנים
למועד מסירת המידע, תדירות שינוי הריבית, מועד שינוי הריבית
הקרוב;
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
12
-
451
(
14
)
סכום עמלות הפירעון המוקדם הנכונות לעת בקשת הלווה כאמור;
(
15
)
( ""הריבית הכוללת החזויה
העלות הממשית של ה )אשראי-
תחושב לפי
הנוסחה הקבועה בתוספת4 לעניין זה;
(
16
)
"
שיעור
ה "ריבית לצרכי השוואה- י חושב לפי הנוסחה הקבועה בתוספת4
לעניין זה. בסמוך לנתון יוצג
ה הסבר הבא
ללקוח :
נתון זה הינו לצרכי
השוואה,
.ככל שהינך שוקל למחזר את ההלוואה על ידי לקיחת הלוואה אחרת
ככל"ש
שיעור הריבית לצרכי השוואה " גבוה מ"שיעור הריבית הכוללת
החזויה" המ
ופיע בא
י שור העקרוני של ההלוואה החדשה, אזי קיימת כדאיות
כלכלית לביצוע המחזור .
)(ב
.בטל
)(ג
ביקש לקוח, שאינו מקבל מידע אודות חשבונו מהתאגיד הבנקאי ביישום האינטרנטי
את ה מידע לפי ס"ק (א), ימסור לו התאגיד הבנקאי את המידע בכתב. התאגיד
הבנקאי יאפשר ללקוח זה לקבל את המידע עד
פעמ
י
ים בשנה קלנדרית ,ללא גביית
.עמלה מהלקוח בגין מסירת המידע
)(ד
.בטל
בקשה לביצוע פירעון מוקדם(
10/06
)
15ב.
,)בנוסף לאמור בצו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם
התשס"ב-
2002
, ימסור התאגיד
הבנקאי ללווה, המבקש לבצע פירעון מוקדם, את הפרטים הבאים בכתב:
(א)
פירוט יתרת ההלוואה לפי מרכיביה השונים
והודעה על מועדי מתן אישור הסילוק
כאמור בסעיפים15ג(ב) ו-
.)(ג.
(ב)
אישור על כך שלאחר פירעון מלא של ההלוואה, יסיר התאגיד הבנקאי את
השעבו ד המוטל על הנכס ששועבד לו כבטוחה להלוואה, והכל על פי נוסח מכתב
.הכוונות שבתוספת השלישית
(ג)
ביקש הלווה לפרוע את ההלוואה באמצעות הלוואה אחרת מ תאגיד בנקאי או
מבטח , ימסור התאגיד הבנקאי ללווה את הסכמתו על כך שיירשם שעבוד בדרגה
שנייה על הנכס המשועבד לו כבטוחה להלוו אה, והכל על פי נוסח מכתב הכוונות
.שבתוספת השלישית
(ד)
האמור בסעיפים (א) ו-(ב) לא יהיה כרוך בתשלום עמלה בידי הלקוח
פעמיים
בשנה קלנדרית.
(ה)
התאגיד הבנקאי ימסור את המידע האמור בסעיפים קטנים (ב) ו-
(ג) עד שלושה
.ימי עסקים ממועד בקשתו של הלקוח
אישור בגין פירעון הלווא ה(
1/04
)
( ,
10/06
)
( ,
11/18
)
15
.ג (א )
לאחר ביצוע פירעון
מוקדם כאמור , ימסור התאגיד הבנקאי.ללווה אישור על כך
(א1)
לאחר ביצוע פירעון מוקדם יודיע התאגיד הבנקאי ללווה כי באפשרותו לפנות
לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח החיצוני, לפי העניין, בבקשה להקטין את
סכום הביטוח או לבטל את השעבוד הקיים לטובת התאגיד הבנקאי, בהתאם
למקרה. התאגיד הבנקאי ימסור ללווה אישור ייעודי, ממוען לחברת ,הביטוח
הכולל את הסכמת התאגיד הבנקאי להקטנת סכום הביטוח או לביטול השעבוד
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
13
-
451
הקיים לטובת התאגיד הבנקאי. במקרה של פירעון חלקי יציין התאגיד הבנקאי
.את סכום יתרת ההלוואה שטרם נפרעה
(א2)
לאחר פירעון סופי או לאחר פירעון חלק מן ההלוואה אשר בעקבותיו אין
התאגיד הבנקאי דורש עוד פוליסת ביטוח יצוין, בין היתר, כי לאור פירעון
ההלוואה מודיע התאגיד הבנקאי,
כי ניתן מבחינתו לבטל את סעיף שעבוד
הפוליסה
.לטובתו
)(ב לאחר ביצוע פירעון מלא של ההלוואה, ימסור התאגיד הבנקאי ללווה , תוך
,חמישה ימי עסקים
,אישור סילוק בו ייכתב כי הלווה פרע את מלוא ההלוואה
וכי אין לתאגיד הבנקאי
אינטרס
בנכס המשועבד, ככל שכך המצב, וכי התאגיד
הבנקאי מחויב לבטל את השעבודים בגין ההלוואה תוך פרקי הזמן המפורטים
בסעיף9א לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-
1981
.
נפרעה ההלוואה
באמצעו.ת שיק במטבע חוץ, יוארך המועד האמור לששה עשר ימי עסקים
)(ג
מבלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף קטן (ב), בנסיבות בהן הפירעון בוצע
באמצעות תשלום במזומן או באמצעות העברה בנקאית, והלווה המציא לתאגיד
הבנקאי אסמכתא המעידה על ביצוע התשלום, ימסור התאגיד הבנקאי ללווה
א ישור סילוק הלוואה, לא יאוחר
מ שני ימי.עסקים ממועד מסירת האסמכתא
מועד פירעון חודשי של הלוואה
(
2/00
),
(
1/04
)
( ,
11/06
)
16
.
)(א
.ככלל, תאגיד בנקאי יבצע הלוואה במועד המבוקש על ידי הלווה
)(ב
בהלוואות צמודות למדד, בסיס ההצמדה ייקבע לפי המדד כאמור בתוספת2
להוראה .
(ג)
ב מועד מתן ההלוואה, הלווה יהיה רשאי לבחור מועד קבוע לפירעון ההלוואה
באחד משלושת המועדים הבאים: ה-1 בחודש, ה-
10
בחודש, או ה-
15
.בחודש
(ד)
התאגיד הבנקאי רשאי להציע ללקוח לבחור במועדים נוספים על אלה הקבועים
( בסעיף קטן
ג ) (להלן-
מועד נוסף); בחר הלווה במועד נוסף יחול האמור בסעיפים
17
ו-
18
.בשינויים המתחייבים
קביעת שיעור הריבית
(
9/00
), (
1/04
)
,
(
11/06
)
( ,
9/13
) , (
1/22
)
16
.א
בהלוואות בהן שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע( לאורך כל חיי ההלוואה :כגון הלוואות
בריבית משתנה, לרבות הלוואות בהן ללווה זכות לקבע את שיעור הריבית או לעבור
למסלול אחר
, והלוואות המבוצעות בחלקים: ), יפעל התאגיד הבנקאי כדלהלן
)(א
הבסיס לקביעת שיעור הריבית בהלוואה, במועד שינויו, יהיה אובייקטיבי חיצוני
(היינו, שלתאגיד לא תהיה השפעה יש ירה בקביעתו, כגון: שיעור הריבית
הממוצעת כהגדרתה בצו הבנקאות (עמלות פ
י)רעון מוקדם , התשס"ב-
2002
,
ריבית פריים או
עקום האפס שמפרסם בנק ישראל).
מידע מפורט על הבסיס האמור, יימסר ללווה טרם ביצוע ההלוואה,
יופיע בהסכם
ההלוואה
, יפורסם לציבור באופן מקוון ולרבות הצג
ת נתונים היסטוריים.
)(ב
.בוטל
)(ג
.בוטל
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
14
-
451
(ד)
תאגיד בנקאי יודיע ללווה לפחות14
ימים לפני מועד שינוי הריבית על המועד בו
צפויה הריבית על ההלוואה להשתנות, ואם הדבר אפשרי גם על שיעור הריבית
.החדש
סעיף זה לא יחול על הלוואות בריבית משתנה, ן בה ב ריבית הבסיס תדירות שינוי
הריבית נמוכה מ
אחת ל
שנה
. כמו כן, לא יחול סעיף זה
על הלוואות המבוצעות
.בחלקים, לגבי אותם חלקים שטרם בוצעו
הוראת מעבר
לסעיף16
א(
8/01
( ,)
1/02
)
16
.ב
)(א
שיעור ריבית החידוש, בכל מועד חידוש ריבית במהלך חיי הלוואה לדיור צמודה
למדד בריבית משתנה, לרבות
:מועד הפיכת ריבית ממשתנה לקבועה (להלן
,)הלוואה בריבית משתנה
אשר
בוצעה לפני ה-
1.11.00
על בסיס
שאינו
:אובייקטיבי חיצוני (כגון ריבית תעריפית או ריבית הנהוגה בתאגיד הבנקאי,)
י קבע
לפי הנמוך מבין שני אלה:
(1)
שיעור הריבית, המתקבל מהחישוב אשר נקבע בהסכם שבין התאגיד
הבנקאי
לבין הלווה, קרי שיעור הריבית אותו היה קובע הבנק לולא
הוראה זו.
(2)
)(א
במועד החידוש הראשון שלאחר31.8.01
-
,שיעור הריבית
המתקבל ממנגנון החישוב אשר נקבע לחידוש הריבית בהלוואות
חדשות בריבית משתנה שביצע
התאגיד הבנקאי
(בהתחשב
בתוספת הממוצעת על
,)ריבית הבסיס האובייקטיבי החיצוני
בחודש שלפני החודש שקדם למועד שינוי הריבית לראשונה לאחר
31.8.01
.
תאגיד בנקאי אשר מבחין בקביעת שיעור הריבית בין
הלוואות המיועדות לרכישת דירת מגורים לבין הלוואות אחרות
שסעיף זה חל עליהן, יתייחס לשיעור הריבית המתקבל ממנגנון
ה.חישוב כאמור תוך שמירה על הבחנה זו
)(ב במועד חידוש אחר -
שיעור ריבית הבסיס האובייקטיבי החיצוני
הידוע במועד השינוי והתוספת הממוצעת עליו כפי שנקבעה
בפסקה2
.)(א) לעיל (קרי, במועד החידוש הראשון
(לדוגמא:
-
מועד החידוש לראשונה חל ב-
1.9.01, והבנק ביצע בח ודש יולי
2001
הלוואות לדיור בריבית משתנה על בסיס הריבית
הממוצעת שמפרסם בנק ישראל בתוספת0.35%
,בממוצע
כאשר הריבית הממוצעת שפרסם בנק ישראל, הידועה במועד
החידוש היא6.5%
.
-
בנתונים לעיל, הריבית שתתקבל על-
פי סעיף קטן()(א2)
במועד
החידוש הראשון, היא
6.85%
.
( תוספת זו0.35%
) תתווסף
לריבית הממוצעת האחרונה הידועה בכל מועדי החידוש
.הבאים
-
אי-לכך, אם מועד החידוש השני חל ב-
1.9.02
, והריבית
הממוצעת הידועה בגין המחצית הראשונה של חודש אוגוסט
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
15
-
451
2002
היא6.4%, אזי הריבית שתתקבל על-
()פי סעיף קטן (א2
)
היא6.75%, היינו ריבית
( הבסיס והתוספת הממוצעת0.35%
)
.)כפי שנקבעה במועד החידוש הראשון
)(ב (1)
לא ביצע תאגיד בנקאי בחודש
שלפני החודש שקדם
למועד שינוי הריבית
,הלוואות חדשות בריבית משתנה שיעור הריבית ש
י קבע לצורך ביצוע
()האמור בסעיף קטן (א2) לעיל, י היה הריבית הממוצעת האחרונה
שפרסם.בנק ישראל, הידועה במועד החידוש
(2)
ביצע התאגיד הבנקאי בחודש שלפני ה חודש שקדם למועד שינוי הריבית
הלוואות בריבית משתנה
תוך הסתמכות על מספר בסיסי
ריבית, ישתמש
()לביצוע האמור בסעיף קטן (א2)
לעיל
ב
בסיס הריבית בו סך ההלוואות
.הוא הגבוה ביותר
)(ג
מיד לאחר מועד עדכון הריבית
יודיע התאגיד הבנקאי ללווה
על שיעור הריבית
החדש.
בהודעה יציין התאגיד הבנקאי כי
קיימת
תקרת ריבית להלוואות מסוג זה
על-
בסיס אובייקטיבי חיצוני הנהוג באותו תאגיד בנקאי, יציין את
בסיס
הריבית
ויפרט את שיעורי הריבית לפי סעיף קטן (א) לעיל.
)(ד (1)
אין בהורא
ת מעבר זו
כדי
לפגוע ב כל זכות או הטבה שקיבל הלווה במסגרת
.הסכם ההלוואה
(2)
()האמור בסעיפים קטנים (א) עד (ד1
), יחול גם בהפיכת הלוואה על בסיס
ריבית משתנה, להלוואה על בסיס ריבית קבועה, אם זכאי לכך הלקוח על
פי הסכם עם הבנק, תוך השינויים המתאי.מים
(ה)
תאגיד בנקאי הסבור ששיטת קביעת ריבית החידוש במועדי שינוי הריבית נקבעה
על-
ידו לפני1.11.00
על-
בסיס אובייקטיבי, באופן שיטתי ומתועד, רשאי להגיש
למפקח בקשה מפורטת ומנומקת בכתב שלא לפעול על-
.)פי האמור בסעיף קטן (א
אושרה בקשתו על-ידי המפקח, יפעל על-
פי האמור:להלן
(1)
יתיר ללווה, הזכאי לכך על פי הסכם עם הבנק, העברת הלוואה בריבית
משתנה שסעיף קטן (א) חל עליה, למסלול של הלוואה בריבית קבועה
בשיעור ריבית המתקבל מהחישוב אשר נקבע בהסכם שבין התאגיד
הבנקאי לבין הלווה, או בשיעור הריבית הנהוג בהלוואות בריבית קבועה
שהעמיד התאגיד הבנקאי לאותו סוג לווים במועד קיבוע הריבית, לפי
.בחירת הלווה. העברה כאמור תתבצע ללא עמלות
(2)
יאפשר באופן חד-
פעמי ללווים שסעיף קטן (א) חל עליהם, לעבור לשיטת
חישוב ריבית על-
פי מנגנון החישוב אשר נקבע לשינוי הריבית בהלוואות
חדשות בריבית משתנה שביצע התאגיד ה בנקאי בחודש שקדם למועד
השינוי, תוך הבחנה בין הלוואות המיועדות לרכישת דירת מגורים לבין
.הלוואות אחרות
(3)
( יודיע ללווים על האפשרויות שניתנו להם כאמור בפסקאות1) ו-(2
,) לעיל
לא יאוחר מ-
1.10.01
וכן סמוך לפני מועד החידוש הראשון שלאחר
תאריך זה. ההודעה תהא מלווה בגי לוי נאות של בסיסי הריבית, אופן
.קביעתם והסבר כי מעבר זה אינו כרוך בעמלות
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
16
-
451
מועד ביצוע הלוואה לצורך קביעת לוח סילוקין(
2/00
) (
1/04
)
17
.
מועד ביצוע הלוואה צמודה למדד
:לצורך קביעת לוח סילוקין יהיה כדלקמן
(א)
אם נקבע מועד פירעון ההלוואה ל-1
:בחודש
(1)
בוצעה ההלוואה בין ה-1 עד ה-
15
בחודש מסויים, יראו את ההלוואה
כאילו בוצעה
ב-1
באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון
ההלוואה יהיה
ה-1
;בחודש שלאחר מכן
(2)
בוצעה ההלוואה בין ה-
16
עד לסוף חודש מסויים, יראו את ההלוואה
כאילו בוצעה ב-1
בחודש שלאחר מכן. מועד התשלום הראשון לפירעון
ההלוואה
יהיה ה-1
בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואה
.כמבוצעת
(ב)
אם נקבע מועד פירעון ההלוואה ל-
10
:בחודש
(1)
בוצעה ההלוואה בין ה-1 עד ה-
15
בחודש מסויים, יראו את ההלוואה
כאילו בוצעה ב-
10
באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון
ההלוואה יהיה ה-
10
;בחודש שלאחר מכן
(2)
בוצעה ההלוואה בין ה-
16
עד לסוף חודש מסויים, יראו את ההלוואה
כאילו בוצעה ב-
10
בחודש שלאחר מכן. מועד התשלום הראשון לפירעון
ההלוואה יהיה ה-
10
בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואה
.כמבוצעת
(ג)
אם נקבע מועד פירעון ההלוואה ל-
15
:בחודש
(1)
בוצעה ההלוואה בין ה-1 עד ה-
15
בחודש מסויים, יראו את ההלוואה
כאילו בוצעה ב-
15
באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון
ההלוואה יהיה ה-
15
;בחודש שלאחר מכן
(2)
בוצעה ההלוואה בין ה-
16
עד לסוף חודש מסויים, יראו את ההלוואה
כאילו בוצעה ב-
15
בחודש שלאחר מכן. מועד התשלום הראשון לפירעון
ההלוואה
יהיה ה-
15
בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואה
.כמבוצעת
התחשבנות עבור תקופת הביניים(
2/00
) (
1/04
)
18
.
)(א
כאשר יום הפירעון האחיד לתשלומים התקופתיים של הלוואה ומועד ביצוע
ההלוואה אינם חלים באותו יום של החודש, יערוך התאגיד הבנקאי התחשבנות
עם הלווה עבור מספר הימים שבין מועד ביצוע ההלוואה בפועל לבין מועד ביצוע
ההלוואה שנקבע לצורך לוח הסילוקין (להלן– "תקופת הביניים"
.)
)(ב
התאגיד הבנקאי יחייב את הלווה בריבית עבור תקופת הביניים, כאשר מועד
הביצוע בפועל מוקדם ממועד הביצוע שנקבע לצורך לוח הסילוקין, ויזכה את
הלווה בריבית עבור תקופת הביניים כאשר מועד הביצוע בפועל מאוחר ממועד
הביצוע שנקבע לצורך לוח הסילוקין. ההתחשבנות בגין הריבית תעשה במסגרת
התשלום הראשון של ההלוואה או חודש לפני מועד התשלום הראשון במקרה בו
מועד הביצוע בפועל מוקדם ממועד הביצוע שנקבע לצורך לוח הסי.לוקין
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
17
-
451
)(ג
.הריבית עבור תקופת הביניים תחושב לפי הריבית החוזית של ההלוואה
)(ד
,בהלוואה צמודה למדד ההתחשבנות בגין הפרשי ההצמדה עבור תקופת הביניים
ית עשה על ידי קביעת מדד בסיס להלוואה, המתקבל מתיקון המדד הידוע. מדד
,הבסיס ייקבע לפי מספר הימים בתקופת הביניים, מספר ימי החודש בפועל
ושיעור עליית המדד הידוע במועד ההחזר הראשון לעומת המדד הידוע ביום ביצוע
.ההלוואה
(ראה תוספת2
.)
יתרת זכות בחשבון הלווה
(
1/04
)
19
.
)(א
,תאגיד בנקאי יחזיר ללווה, בהקדם האפשרי, כל יתרת זכות שנוצרה בחשבונו
בדרך של זיכוי החשבון בבנק כאשר פירעון ההלוואה נעשה באמצעות חיובים על
פי הרשאה, או על ידי הקטנת התשלום החודשי הקרוב. במקרים אחרים, ישלח
.התאגיד הבנקאי ללווה שיק בסכום היתרה
)(ב
התאגיד הבנקאי ישלם ללווה ריבית והצמדה כחוק בגין כל יתרת זכות שתיווצר
בחשבון, מיום היווצרותה ועד למועד ההחזר. מובהר בזאת,
שאין בהוראה זו
.לפגוע בזכויותיו של הלווה לסעד על פי דין, אם וככל שנגרמו לו נזקים נוספים
)(ג התאגיד הבנקאי אינו רשאי להשתמש ביתרת הז כות שנוצרה עקב פירעון מוקדם
של הלוואה מסויימת, לפירעון מוקדם של הלוואה אחרת, ללא הסכמה מפורשת
.בכתב של הלווה
שעבוד נכס בדרגה שניה(
9/00
)
,
(
1/04
)
( ,
11/06
)
19
.א
תאגיד בנקאי לא יסרב סירוב בלתי סביר לבקשת לווה למתן הסכמתו לשעבוד נכס בדרגה
שניה לטובת גורם אחר .אישור כאמור יימסר ללווה תוך שבעה ימים , למעט בהליך של
פירעון ההלוואה באמצעות הלוואה
מתאגיד בנקאי או מבטח
אחר, שאז יימסר האישור
במסגרת האישור שניתן לפי סעיף15
)ב(ג .
גרירת משכנתא
20
.
תאגיד בנקאי לא יסרב לבקשת לווה לשעבד נכס חילופי במקום הנכס הממושכן
לה בטחת הלוואתו (גרירת משכנתא), ולא ישנה את תנאי ההלוואה הקיימים, אלא
מסיבות סבירות ויודיע ללווה את הסיבה לכך. כסיבות סבירות לסירובו של תאגיד
:בנקאי למתן הסכמתו לגרירת משכנתא ניתן לראות, בין היתר, את המקרים הבאים
(1)
אם המדובר בהלוואה שניתנה מפיקדונות צד שליש י ועל פי תנאיו (אלא אם קיבל
;)הלווה את אישורו של המפקיד
(2)
אם הבטחונות לגבי יתרת ההלוואה בעת הגרירה פחותי ערך לעומת הבטחונות
.המקובלים בתאגיד הבנקאי באותו מועד לגבי מתן הלוואות
חשבון שנתי
(
1/04
)
21
.
.בוטל
המפקח על הבנקים:
ניהול בנקאי[ תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
18
-
451
תוספת1
סעיף3
)(ב (
1/04
)
רשימת החברות העירוניות לשיקום הדיור
1.
"חלמיש" חברה
ממשלתית-
)עירונית לשיקום הדיור בע"מ (תל אביב
2.
"פרזות" חברה ממשלתית-
)עירונית לשיכון בע"מ (ירושלים
3.
"שקמונה" חברה ממשלתית-עירונית לשיקום הדיור בחיפה בע"מ
4.
""לורם- החברה לפיתוח לוד ורמלה בע"מ
5.
""ח.ל.ד-
חברה ממשלתית עירונית
לשיקום הדיור בפתח תקווה בע"מ
6.
""עמידר-
החברה הלאומית לשיכון עולים בישראל בע"מ
המפקח על הבנקים:
ניהול בנקאי[ תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
19
-
451
תוספת2
(
2/00
)
(סעיף18
)
קביעת מדד בסיס להלוואה
B
M
.מדד הבסיס
0
M
.מדד ידוע במועד ביצוע ההלוואה
1
M
.מדד ידוע במועד הפירעון הראשון
0
D
.מספר הימים בתקופת הביניים
1
D
.מספר הימים בחודש
* כאשר הפער בין מועד ביצוע.ההלוואה לבין מועד הפירעון הראשון גדול מחודש
1
0
^
0
1
0
D
D
B
M
M
M
M
.* כאשר הפער בין מועד ביצוע ההלוואה לבין מועד הפירעון הראשון קטן מחודש
1
0
^
0
1
0
D
D
B
M
M
M
M
המפקח על הבנקים:
ניהול בנקאי[ תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
20
-
451
תוספת3
(
06
/
1
1
)
(סעיף15ב)
נוסח מכתב כוונות
לכל מאן דבעי
1.
הרינו
לאשר כי עם קבלת סך השווה ליתרת ההלוואות הבלתי מסולק
ות
____ שמספריהן
ביום פירעונן בפועל (לרבות עמלות פירעון מוקדם) שחייב לנו
)(שם הלווה ,
ואשר בגינן משועבד לנו
)(פרטי הנכס,
(להלן: הנכס), עד ליום
(
YY
/
MM
/
10
למכתב כאמור שהוצא מיום ה-
26
/ לחודש הקודםMM/YY
/
25
למכתב כאמור שהוצא מיום ה-
11
באותו החודש )
(מחק את המיותר,)
נפעל לביטול השעבוד הקיים לטובתנו על הנכס תוך
(מספר הימים המדויק על
פי סעיף9א לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-
1981
)
, וזאת על פי
חובתנו מכו ח סעיף9א לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-
1981
.
2.
היתרה הבלתי מסולקת של סך ההלוואות האמורות לעיל
שבגינן משועבד לנו הנכס, נכון
._________ להיום היא: ____________. יתרה זו כוללת עמלות פירעון מוקדם בסך של
3.
יובהר כי יתרת ההלווא
ות הבלתי מסולק
ו ת כאמור בסעיף1 לעיל מושפעת
מגורמים שונים
,כגון
,משינויים בשיעורי הריבית, מהפירעון השוטף של ההלוואה משינויים בעמלת הפירעון
,המוקדם ממדד המחירים לצרכן (ככל שההלוואה צמודת מדד) ומשער החליפין (ככל
שההלוואה נקובה במטבע חוץ או צמודה למטבע חוץ). על מנת לברר את הסכום המדויק
לעני ין סעיף1
._______________ לעיל, נבקשך לפנות, עובר להעברת הסכום האמור, ל
את הסכום יש להפקיד לחשבון
)(פרטי חשבון התאגיד הבנקאי
.
4.
התשלום השוטף הקרוב שעתיד להשתלם ביום _____ בגין הלוואה מספר _____ הוא בסך
.)______ (נדרש פירוט לגבי כל הלוואה בנפרד
5.
לצורך ס ,ילוק ההלוואה הרינו מסכימים שיירשם שעבוד בדרגה
(שווה/שניה-
מחק
)את המיותר
על הנכס פרטי הנכס
, לזכות
)(שם הגוף הפיננסי
.
6.
על מנת להגשים את מטרתו של מכתב זה, נבקש להביא לידיעתך כי אנו נמסור את גובה
היתרה המדויקת ליום פירעון ההלוואה לתאגיד הבנ קאי שיחזיק במסמך זה, לצורך פירעון
.ההלוואה על ידו כאמור בסכום המדויק
הערה: סעיף5
ימולא רק בהתקיים מצב כאמור בסעיף15
)ב(ג
המפקח על הבנקים:
ניהול בנקאי[ תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
21
-
451
תוספת4
–
חישוב הריבית הכוללת החזויה (העלות הממשית
)של האשראי (
1/22
)
נוסחאות והסברים לחישוב
הריבית ה
כוללת החזויה (העלות הממשית של
)האשראי-
סעיף4
()ג(ב4)
העלות הממשית של האשראי משקפת את שיעור התשואה הפנימי שהוא השיעור בו הערך הנוכחי
של התשלומים העתידיים בגין האשראי שווה לערך הנוכחי של סכום האשראי, נכון למועד
החישוב. שיעור זה משקלל בתוכו מספר פרמטרים: ריבית דריבית; הפרשי עיתוי במועדי
ה תשלומים על חשבון האשראי; תוספות חד פעמיות המשולמות בעת ביצוע האשראי; תוספות
המשולמות בעת פירעונות שוטפים וכן שינויים צפויים בעוגנים, בריביות ובאינפלציה, בהתאם
.לתחזיות שוק ההון הנגזרות מעקומי התשואות כפי שיפורט בהמשך
הגדרות
t
PMT
-
סכום ה
תשלו
מי ם החזויים במועד תשלוםt ע"ח ה
הלוואה (החזרים
במועדים שאינם מועד העמדת ההלוואה ). אופן חישוב התשלומים
.החזויים יפורט בהמשך
t
-
מספר סידורי רץ
.המציין את חודש התשלום
N
-
מספר.החודשים עד לסילוק מלא של ההלוואה
k
, … L
2
, L
1
L
-
סכום קרן ההלוואה מכל אחד מ-
k
,המסלולים שאושרו להלוואה
.בהתאמה
A
-
,"תוספת" כהגדרתה בחוק אשראי הוגן ובתקנות שנקבעו מכוחו
.ובלבד שמדובר בהוצאות הנגבות במועד העמדת ההלוואה
IRR
-
שיעור התשואה הפנימי ,בחישוב
.חודשי
הריבית הכוללת החזויה (העלות הממשית של האשראי, לפי חוק אשראי הוגן) תחושב
:באופן הבא
1.
לכל משנה בהלוואה יש לחשב את סדרת ה-
PMT
הצפויה, כאמור להלן, ולכל חודש לחשב את
סכום ה-t
PMT
של סך
המסלולים (
𝑃𝑀𝑇𝑡= ∑
𝑃𝑀𝑇𝑡,𝑖
𝑘
𝑖=1
(
( .
i
-
אינד
סק המסלול .
i=1,2,…k
).
2.
יש לחשב את ה-
IRR
החודשי בהתאם לנוסחה הבאה-
𝐿1 + 𝐿2 + ⋯+ 𝐿𝑘−𝐴= ∑
𝑃𝑀𝑇𝑡
(1 + 𝐼𝑅𝑅)𝑡
𝑁
1
3.
את ה-
IRR
:החודשי יש לתרגם למונחים שנתיים באופן הבא
האשראי של הממשית העלות= ((1 + 𝐼𝑅𝑅)12 −1) ∗100
המפקח על הבנקים:
ניהול בנקאי[ תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
22
-
451
להלן הנחיות לחישוב סדרת ה-
PMT
הצפויים עבור כל משנה:
1.
התשלומים החזויים יחושבו בהתאם לעוגנים החזויים לאורך תקופת ההלוואה, הנגזרים
מעקומי התשואות והאינפלציה החזויה המתבססים על שוק ההון ומפורסמים באתר בנק
:ישראל. להלן טבלת ייחוס של סוגי הלוואות לתחזיות המתאימות
שם ההלוואה סוג ההלוואה
תחזית ריבית תחזית הצמדה
קבועה צמודה
ריבית קבועה צמודה למדד
המחירים לצרכן- שקלי
לא רלבנטי ציפיות לאינפלציה
ההון
משוק -
פרסום ב נק
י
שראל
קבועה לא צמודה
ריבית קבועה לא צמודה
למדד המחירים לצרכן-
שקלי
לא רלבנטי לא רלבנטי
משתנה פריים
ריבית משתנה על בסיס
הפריים
עקום
ה אפס
)(נומינלי- פרסום
בנק ישראל
לא רלבנטי
משתנה צמודה, כל
X
שנים, על בסיס
אג"ח ממשלתי
ריבית משתנה כלX
שנים
על בסיס אג"ח ממשלת
ישראל שקלית צמודה
עקום
ה אפס
)(ריאלי- פרסום
בנק ישראל
ציפיות לאינפלציה
ההון
משוק-
פרסום ב נק
י
שראל
,משתנה לא צמודה
כלX
שנים, על
אג"ח
בסיס
ממשלתי
ריבית משתנה כלX
שנים
על בסיס אג"ח ממשלת
שאינה
שקלית
ישראל
צמודה
עקום
ה אפס
)(נומינלי - פרסום
בנק ישראל
לא רלבנטי
משתנה צמודה כל
X
שנים, על בסיס
מק"מ
ריבית משתנה כלX
שנים
על בסיס מק"מ, לא צמוד
עקום
ה אפס
)(נומינלי- פרסום
בנק ישראל
לא רלבנטי
צמוד
/
מט"ח
*מט"ח
הלוואות מט"ח והלוואות
צמודות למט"ח
חישוב סדרת ה-
PMT
של רכיב זה
בלבד לא יכלול תחזיות
*אחר הלוואות ללא תחזיות חישוב סדרת ה-
PMT
של רכיב זה
בלבד לא יכלול תחזיות
:הוספת סוגי הלוואות
תאגיד בנקאי המעוניין להציע ללקוחותיו סוג הלוואה שאינו מופיע ברשימה לעיל,
יפנה אל
הפיקוח על הבנקים בבקשה להוספת ההלוואה לטבלת הייחוס. בבקשתו יכלול התאגיד
:הבנקאי את הנתונים הבאים
1.
;שם ההלוואה החדשה המבוקשת
2.
סוג ההלוואה-
;ריבית והצמדה
3.
;מודל התחזית מתאימה לריבית
4.
;מודל התחזית מתאימה להצמדה
5.
;תיקוף אמפירי לתחזיות המוצעות
6.
.בסיס הנתונים
הפיקוח ישיב לתאגיד הבנקאי בתוך
90
ימים מיום קבלת הבקשה. ככל שיחליט לאשרה,
יפרסם הפיקוח באתר בנק ישראל את
סוג ההלוואה החדשה בהתאם ל
מבנה
.טבלת הייחוס
עם הפרסום ,
יוכלו כל התאגידים הבנקאים לעשות שימוש בסוג ההלוואה החדש
שיתווסף.
,על אף האמור
תחזיות שיוצעו על ידי התאגיד הבנקאי
,במסגרת זו
יכולות שלא להסתמך
על פרסומי בנק ישראל, ובלבד שתסתמכנה על מקור נתונים א
ובייקטיבי ,חיצוני ועקבי אחר.
*
תאגיד בנקאי רשאי לכלול בתיק המשכנתאות שלו סוגי הלוואות שאין להן תחזיות, ובכלל
"זאת הלוואות מסוג "מט"ח/צמוד מט"ח
ו הלוואות מסוג "אחר", בהיקף של עד3%
מתיק
המשכנתאות. תאגיד בנקאי
נדרש לעמוד במגבלת ההיקף האמורה ביום הראשון לכל רביע
.קלנדרי, בהתאם לנתונים המעודכנים נכון ליום זה
המפקח על הבנקים:
ניהול בנקאי[ תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
23
-
451
2.
אופן חישוב העוגן החזוי במקרה של עוגן המתבסס על תשואת אג"ח משתנה בכלV
חודשים -
ב-
V
החודשים הראשונים ישמש העוגן כפי ששרר ביום מתן ההצעה. ב-
V
החודשים שלאחר
:מכן, יחושב העוגן באופן הבא
𝐴𝑛𝑐ℎ𝑜𝑟 𝑏𝑒𝑡𝑤𝑒𝑒𝑛 𝑉 𝑡𝑜 2𝑉=
√(1 + 𝐴2𝑉)(2𝑣
12)
(1 + 𝐴𝑉)( 𝑣
12)
( 𝑣
12)
−1
𝐴2𝑉, 𝐴𝑉
-
ערך עקום האפס (הנומינלי או הריאלי בהתאם לסוג ההלוואה) בחודשיםV
,
2V
.בהתאמה
וכך הלאה בחודשים שבין2V
ל-
3V
.'וכו
3.
ככל שיש מועדים שונים להעמדת האשראי
במ
סלולים שונים -
יבוצע החישוב כאילו הועמד
.האשראי כולו במועד ביצוע החישוב
4.
החישובים יבוצעו
כאילו ההלוואה הועמדה בתחילת החודש בו ניתן האישור העקרוני.
5.
בהעדר פרסום באתר בנק ישראל
של עקומי התשואות או האינפלציה החזויה המתבססים על
שוק ההון
, יוצג החישוב הנ"ל בהתבסס על התחזית האחרונה שהתפרסמה.
עדכון חישוב הריבית הכוללת החזויה (העלות הממשית של האשראי) בהתאם לסעיף15
()א(א15
)-
(
16
) להוראה
.על החישוב להתבסס על התחזיות המתאימות בהתאם לתקופת ההלוואה הנותרת החישוב יהיה
עבור כל מסלול בנפרד
:ויבוצע באופן הבא
𝐿𝑡+ 𝐴= ∑
𝑃𝑀𝑇𝑖
(1 + 𝐼𝑅𝑅)𝑖
𝑁−𝑡
1
t
-
מספר התשלום האחרון ששולם במסלול זה.
N
-
מספר התשלומים הכולל במסלול זה.
t
L
-
יתרת הקרן במסלול זה לאחר התשלום ה-t.
A
-
עמלת פירעון מוקדם ועמלות נוספות אם ישנן (על מסלול זה) אילו ההלוואה
במסלול זה הייתה נפרעת מיד לאחר התשלום ה-t
. נתון זה ייכלל בחישוב רק עבור
"
שיעור הריבית
לצרכי השוואה " כמוגדר בסעיף15
()א(א16
). בחישוב"
הריבית
הכוללת החזויה"
האמור בסעיף15
()א(א15
.) אין לכלול נתון זה
את הIRR
החודשי יש לתרגם למונחים שנ :תיים באופן הבא
האשראי של הממשית העלות= ((1 + 𝐼𝑅𝑅)12 −1) ∗100
המפקח על הבנקים:
ניהול בנקאי[ תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
24
-
451
אופן חישוב העוגן החזוי, לצורך חישוב הPMT
, במקרה של עוגן המתבסס על תשואת אג"ח משתנה
בכלV
:חודשים, צריך לקחת בחשבון את החודשים עד לשינוי הקרוב בעוגן, באופן הבא
s -
.מספר חודשים עד לשינוי הקרוב בריבית העוגן
ב-s החודשים הקרובים ישמש העוגן כפי שהוא בפועל. ב-
V
החודשים שלאחר מכן, יחושב העוגן
:באופן הבא
𝐴𝑛𝑐ℎ𝑜𝑟 𝑏𝑒𝑡𝑤𝑒𝑒𝑛 𝑠 𝑡𝑜 (𝑉+ 𝑠) =
√(1 + 𝐴𝑣+𝑠)(𝑣+𝑠
12 )
(1 + 𝐴𝑠)( 𝑠
12)
( 𝑣
12)
−1
𝐴𝑣+𝑠, 𝐴𝑠
-
תשואת עקום האפס (הנומינלי או הריאלי בהתאם לסוג ההלוואה) בחודשיםs
,
V+s
.בהתאמה
בשנות ההלוואה שבין2V
ל-
3V
:
𝐴3𝑉, 𝐴2𝑉
-
תשואת עקום האפס בחודשיםV+s
,
2V+s
:בהתאמה
𝐴𝑛𝑐ℎ𝑜𝑟 𝑏𝑒𝑡𝑤𝑒𝑒𝑛 (𝑉+ 𝑠) 𝑡𝑜(2𝑉+ 𝑠) =
√(1 + 𝐴2𝑣+𝑠)(2𝑣+𝑠
12 )
(1 + 𝐴𝑣+𝑠)(𝑣+𝑠
12 )
( 𝑣
12)
−1
.וכן הלאה, עד לסוף תקופת ההלוואה
במקרה של הלוואות בהן העוגן אינו אג"ח מ
משלתיות ולכן תחזיות ה-
PMT
לא ניתנות לגזירה
ישירה ממנו, לא יוצג
ו הנתו
נים הנדרש
ים בסעי
פים
15
()א(א15
)-(
16
) .
המפקח על הבנקים:
ניהול בנקאי[ תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
25
-
451
תוספת5
–
הסלים האחידים (
1/22
)
סוגי
ההלוואות שיכללו באישור העקרוני ללקוח יהיו
כלדלהן:
שם
*ההלוואה
חלקה
בסל
שם
*ההלוואה
חלקה
בסל
*שם ההלוואה
חלקה
בסל
סל אחיד1
קבועה לא
צמודה
1
סל אחיד2
קבועה לא
צמודה
1/3
משתנה
פריים
1/3
משתנה צמודה, כל5
שנים
על בסיס אג"ח ממשלתי
1/3
סל אחיד3
קבועה לא
צמודה
1/2
משתנה
פריים
1/2
סל מוצע
תמהיל מוצע ללקוח
*כמוגדר בתוספת4
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
נהלים למתן הלוואות לדיור
'עמ
26
-
451
תוספת6
–
דף הסבר ופורמט אישור עקרוני (
1/22
)
תאריך
בנק לדוגמא
דף הסבר
למבקש הלוואה אודות האישור העקרוני
אישור עקרוני הוא מסמך שהבנק מנפיק עבורכם ושבו הבנק נענה באופן עקרוני לבקשתכם לקבל הלוואה לדיור
("משכנתה") בהתבסס על הנתונים שמסרתם. אישור זה כולל את התנאים שבהם הבנק מוכן להעניק לכם את
.)ההלוואה ובכלל זאת את המחיר שתשלמו עבורה (שיעור הריבית
ההלוואה מורכבת במקרים רבים מכמה הלוואות שונות שמכונות "מסלולים" (באישור העקרוני, כל המסלולים יחד
נקראים "סל"). המסלולים נבדלים זה מזה בכמה משתנים, כגון: סוג
,הריבית, סוג ההצמדה, תכיפות השתנות הריבית
.משך ההלוואה, ועוד
מסלולי ההלוואה לדיור העיקריים בישראל
יש בישראל חמישה מסלולי הלוואה עיקריים לדיור
הצמדה בסיס הריבית ריבית ההלוואה לדיור
מדד ה
מחירי
ם לצרכן
-
קבועה קבועה צמודה
ללא
-
קבועה קבועה לא צמודה
ללא ריבית הפריים
+ (ריבית בנק ישראל1.5%
)
משתנה משתנה פריים
מדד המחירים לצרכן ריבית עוגן
)(כגון תשואה על אג"ח ממשלתיות
משתנה משתנה צמודה
ללא ריבית עוגן
)(כגון תשואה על אג"ח ממשלתיות
משתנה משתנה לא צמודה
,התשלום החודשי לאורך חיי ההלוואה משתנה בכל המסלולים למעט במסלול הריבית הקבועה הלא-
צמודה, שבה
התשלום החודשי הוא קבוע. השינויים בתשלום החודשי נקבעים על-
פי השינויים בשיעור ריבית העוגן ו/או במדד
המחירים לצרכן (בהלוואות צמודות-
מדד) ולפיכך אין התשלום החודשי הראשון משקף בהכרח את התשלומים
החודשיים שתשלמו בעתיד. תד ירות עדכון התשלום החודשי תואמת את תדירות עדכון המדד ו/או שיעורי הריבית
.ובהתאם לתקופת ההחזר שנקבעה מול הבנק
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
נהלים למתן הלוואות לדיור
'עמ
27
-
451
הסלים האחידים
באישור העקרוני שקיבלתם ניתן לראות ולהתרשם מהצעות המחיר של הבנק עבור4
סלים ולבחור מתוכם את הסל
שמתאים לכם ביותר-
שלושה סלים אחידים שהוגדרו על ידי בנק ישראל וסל אחד שהותאם במיוחד עבורכם על ידי
הבנק. מטרת הצגת הסלים האחידים היא לשפר את יכולתכם לערוך השוואת עלויות בין הצעות המחיר השונות של
הבנק וכן מול הצעות מחיר אפשריות מבנקים אחרים1
.
!לתשומת ליבכם הסלים האחידים שמוצגים לכם, בנוסף ע ל הסל שמוצע לכם על ידי הבנק, מבטאים רמות
.סיכון שונות של ההלוואות לדיור ונועדו לסייע בעריכת ההשוואה בין תנאי הצעות המחיר השונות של הסלים
אין בהם כדי להוות המלצה על סל אחד מהם.
הריבית הכוללת החזויה
בכל אחד מהסלים תוצג"
הריבית
הכוללת החזויה" (שיעור העלות הממשית של האשראי ,, לפי חוק אשראי הוגן
התשנ"ג-
1993
) וסך התשלומים הצפויים בפועל. נתונים אלה מביאים בחשבון את העמלות ואת התשלומים
החודשיים הצפויים לאורך תקופת ההלוואה על בסיס התחזיות לשינויים במדד המחירים לצרכן ובשיעורי הריבית
במשק,
.שמעודכנות למועד שבו ניתן אישור עקרוני זה תחזיות אלה נועדו להמחיש תשלומים ושיעורי ריבית אפשריים
.בעתיד
תחזיות אלה נגזרות ממחירי אגרות החוב הממשלתיות ומשקפות את הערכות הפעילים בשוק ההון. כיוון שמדובר
בתחזיות שנגזרות משוק ההון, בהתאם למציאות הכלכלית בעת גי בושן, אפשר שהתשלומים ושיעורי הריבית
שישולמו בפועל יהיו שונים. זה טבען של תחזיות. חשוב להדגיש שכל הבנקים מתבססים על אותן תחזיות, כדי שבסיס
.ההשוואה בין הצעות המחיר השונות של הבנקים השונים יהיה אחיד
למען הסר ספק, אין בערכים שמופיעים בשורות אלה התחייבות מצד ה בנק המלווה או מצד בנק ישראל או מצד כל
ישות אחרת. התחזיות מתפרסמות באתר בנק ישראל, בכתובת.www.boi.co.il
.התחזיות מתעדכנות אחת לשבועיים
סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי על פי התחזית
סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי מוצג על מנת לשמש אינדיקטור לשינויים שיכולים לחול בגובה ההחזרים
החודשיים, על מנת לסייע בבחירת התמהיל המתאים לך. סכום זה מבוסס על התחזיות לשינויים במדד המחירים
.לצרכן ובשיעורי הריבית במשק שמעודכנות למועד שבו ניתן אישור עקרוני זה כיוון שמדובר בתחזיות שנגזרות משוק
ההון בהתאם למציאות הכלכלית בעת
גיבושן, אפשר
שהסכומים שישולמו בפועל יהיו גבוהים או נמוכים מהסכום
המוצג.
1
"כדי להקל על ההשוואה, אופן התשלום בכל הסלים האחידים הוא על פי לוח שפיצר. "לוח סילוקין לפי שיטת שפיצר-
טבלה שמפרטת את דרך סילוקו ההדרגתי
.של חוב ומבוססת על תשלום חודשי קבוע לכל אורך תקופת ההלוואה
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
נהלים למתן הלוואות לדיור
'עמ
28
-
451
אישור עקרוני להלוואה לדיור
שם הלווה ומספר זהות
האם נדרש
ים ערב
ים להלוואה
פרטי הנכס
סך ההלוואה המבוקשת
קבועה לא צמודה
50%
קבועה לא צמודה
33.3%
קבועה לא צמודה
100%
משתנה פריים
%
50
משתנה פריים
%
33.3
משתנה ,צמודה כל5
,שנים על בסיס אג“
ח
ממשלתי
33.3%
לפי הפירוט
שמוצג בהמשך
תקופה
)(בחודשים
הריבית
הכוללת החזויה
)(כולל עמלות ותחזיות
סכום*ההחזר החודשי הראשון
סכום ההחזר החודשי הגבוה
ביותר הצפוי על פי התחזית
**
)(חודש התשלום
סך כל הסכום שצפוי שישולם
*עד לסוף תקופת ההלוואה*
*
*
.לחודש ראשון עבור חודש תשלום מלא
** לתשומת הלב, סכום זה מבוסס על ,תחזיות שנגזרות משוק ההון בהתאם למציאות הכלכלית בעת גיבושן וייתכן שהסכומים שישולמו
בפועל יהיו גבוהים או נמוכים מהסכום המוצג.
.לפירוט ראה דף ההסבר הנלווה
**
*
על ידי הפחתת סכום
ההלוואה המבוקשת מסכום זה מתקבל סך הסכום הצפוי לתשלום בגין ריבית, הצמדה ועמלות.
.הערה כללית : החישובים בוצעו ביום מתן האישור העקרוני ועשויים להשתנות בהתאם למועד העמדת ההלוואה
סל מוצע
סל אחיד3
סל אחיד2
סל אחיד1
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
נהלים למתן הלוואות לדיור
'עמ
29
-
451
'אישור עקרוני א–
סל אחיד1
סה“כ
מסלול3
מסלול2
מסלול1
קבועה לא צמודה שם ההלוואה
1
סכום ההלוואה
)₪(
2
)תקופת ההלוואה (חודשים
3
שיעור
הריבית השנתית
4
הריבית
הכוללת החזויה
)(כולל עמלות ותחזיות
5
סכום ההחזר החודשי
(לחודש ראשון עבור חודש
)תשלום מלא
)₪(
6
סכום ההחזר החודשי
הגבוה ביותר הצפוי על פי
)התחזית (חודש התשלום
7
סך כל הסכום הצפוי החזוי
שישולם עד לסוף תקופת
ההלוואה
)₪(
8
,סכומי החיובים והעמלות
'לרבות הוצאות לצד ג
)₪(
9
האם קיימת עמלת פירעון
מוקדם בגין הפרשי ריבית
10
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
נהלים למתן הלוואות לדיור
'עמ
30
-
451
'אישור עקרוני א-
סל אחיד2
סה“כ
מסלול3
מסלול2
מסלול1
,משתנה צמודה
כל5
שנים, על בסיס
אג״ח ממשלתי
משתנה פריים
קבועה לא
צמודה שם ההלוואה
1
סכום ההלוואה
)₪(
2
)תקופת ההלוואה (חודשים
3
שיעור הריבית השנתית
4
:בריבית משתנה
מנגנון קביעת הריבית
5
הריבית
הכוללת החזויה
)(כולל עמלות ותחזיות
6
סכום ההחזר החודשי
(לחודש ראשון עבור חודש
)תשלום מלא
)₪(
7
סכום ההחזר החודשי
הגבוה ביותר הצפוי על פי
)התחזית (חודש התשלום
8
סך כל הסכום הצפוי החזוי
שישולם עד לסוף תקופת
ההלוואה
)₪(
9
,סכומי החיובים והעמלות
'לרבות הוצאות לצד ג
)₪(
10
האם קיימת עמלת פירעון
מוקדם בגין הפרשי ריבית
11
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
נהלים למתן הלוואות לדיור
'עמ
31
-
451
אישור עקרוני
'א-
סל אחיד3
סה“כ
מסלול3
מסלול2
מסלול1
משתנה פריים קבועה לא צמודה שם ההלוואה
1
סכום ההלוואה
)₪(
2
)תקופת ההלוואה (חודשים
3
שיעור הריבית השנתית
4
בריבית משתנה: מנגנון
קביעת הריבית
5
הריבית
הכוללת החזויה
(כולל עמלות)ותחזיות
6
סכום ההחזר החודשי
(לחודש ראשון עבור חודש
)תשלום מלא
)₪(
7
סכום ההחזר החודשי הגבוה
ביותר הצפוי על פי התחזית
)(חודש התשלום
8
סך כל הסכום הצפוי החזוי
שישולם עד לסוף תקופת
ההלוואה
)₪(
9
,סכומי החיובים והעמלות
לרבות הוצאות לצד'ג
)₪(
10
האם קיימת עמלת פירעון
מוקד
ם בגין הפרשי ריבית
11
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
נהלים למתן הלוואות לדיור
'עמ
32
-
451
'אישור עקרוני א- סל מוצע
סה“כ
מסלול3
מסלול2
מסלול1
שם ההלוואה
1
סכום ההלוואה
)₪(
2
)תקופת ההלוואה (חודשים
3
אופן התשלום
4
שיעור הריבית השנתית
5
בריבית משתנה: מנגנון
קביעת הריבית
6
הריבית
הכוללת החזויה
)(כולל עמלות ותחזיות
7
סכום ההחזר החודשי
(לחודש ראשון עבור חודש
)תשלום מלא
)₪(
8
סכום ההחזר החודשי הגבוה
ביותר הצפוי על פי התחזית
)(חודש התשלום
9
סך כל הסכום הצפוי החזוי
שישולם
עד לסוף תקופת
ההלוואה
)₪(
10
,סכומי החיובים והעמלות
'לרבות הוצאות לצד ג
)₪(
11
האם קיימת עמלת פירעון
מוקדם בגין הפרשי ריבית
12
מידע נוסף
בהתאם לסעיפים4
)ג(ג-(ה) ומידע נוסף לשיקול דעת התאגיד הבנקאי
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
33
-
451
נספח
שאלות ותשובות בקשר עם יישום הוראה451
)(נהלים למתן הלוואות לדיור
1.
סעיף4ג:
)(א
במקרה של הלוואה שניתנת בחלקים, שהשחרור הראשון הוא בריבית קבועה-
האם
?יש לשמור את שיעור הריבית הנקוב או את המנגנון שנקבע ליתר השחרורים
:תשובה
התאגיד בנקאי ישמור לתקופה שלא תפחת מ-
12
ימים את שיעור הריבית הנקוב לגבי
.השחרור הראשון, ולא את המנגנון שיקבע את הריבית בשחרורים הנוספים
)(ב
בחוזים שנחתמו טרם כניסת ההוראה לתוקף, ושנקבע בהם שיעור ריבית לתקופה
הראשונה ומנגנון לשינוי הריבית עבור יתר השחרורים–
,מבין האפשרויות הבאות
מ הי התוספת או ההפחתה עבור יתר השחרורים בהתאם לסעיף23
(א) (הוראות
מעבר) לחוזר מס' ח-
2126-06
, המחייב לתת ביתר השחרורים את אותה תוספת או
:הפחתה כפי שהיתה בשחרור הראשון
(1)
;התוספת או ההפחתה שחלה בתקופה הראשונה
(2)
;התוספת או ההפחתה הממוצעת לאורך חיי ההלוואה, כפי שדווח לפיקוח
(3)
התוספת או ההפחתה שנקבעה בחוזה ההלוואה לתקופות שאחרי השחרור
?הראשון
:תשובה
( הכוונה היא לתוספת או ההפחתה שנקבעו בחוזה (אפשרות3
)), אולם בהיעדר
קביעה חוזית לגבי הריבית שתחול על שחרורים
לאחר ה-
31.3.04
, שיעור הריבית
והמנגנון שנקבע לשינויו לא יעלו על אלו של הלוואות דומות הניתנות על ידי התאגיד
.הבנקאי באותה עת
)(ג
האם באישור עקרוני להלוואה בה שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך כל חיי
ההלוואה (כגון הלוואה המבוצעת בחלקים או הלוואה ש
בה י
ש ל לווה זכות לקבע את
שיעור הריבית
או לעבור למסלול אחר )יש לכלול את הנתונים
אותם נדרש הבנק לפרט
בסעיף4ג()(ב5
?) בהלוואות בריבית משתנה
:תשובה
כן . ההתייחסות בהוראה להלוואות כאלה היא זהה להתייחסות להלוואות בריבית
משתנה (ראה סעיף16
.)א
2.
סעיף16א:
)(א
האם ניתן לקבוע מספר עוגנים לאותה הלוואה, למשל עוגן המבוסס על ריבית הליבור
לשנה עבור התקופה הראשונה ועוגן המבוסס על ריבית הליבור לשלושה חודשים
? עבור יתר התקופות
:תשובה
.לא מנגנונים שונים (עוגן ותוספת או הפחתה) לתקופות שונות במהלך חיי
ההלוואה, גם אם נקבעו
כפונקציה של גיוס המקורות, עלולים ליצור מחירים שונים
לתקופות שונות ולהקטין את יכולת ההשוואה של הלקוח למחיר של הלוואות
.אחרות
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
34
-
451
)(ב
,האם ניתן להוסיף לחוזה ההלוואה מנגנון אלטרנטיבי לקביעת שיעורי הריבית
? למקרה שבו יחול שינוי בחישוב הבסיס לקביעת הריבית המקורי
:תשובה
תאגיד בנקאי רשאי להשתמש בעוגן אלטרנטיבי בהלוואות צמודות למדד, רק
במקרה שבו העוגן המקורי יחדל מלהתקיים. למותר לציין שהעוגן האלטרנטיבי
צריך לעמוד בקריטריונים שנקבעו בסעיף16
.א להוראה
)(ג חברות בניה וקבלנים נוהגים לתת הטבות ללקוחותיהם באמצעות השת תפות
בתשלומי הריבית לתקופה מוגדרת, בדרך כלל עבור התקופה הראשונה. האם ניתן
להחריג הלוואות אלו מהוראות סעיף16
?א להוראה
:תשובה
.לא ,באופן כללי, בערבוב הטבות כלשהן במחיר ההלוואה יש משום הסתרה
הן של היקף ההטבה והן של מחיר ההלוואה–
דבר שתיקון ההוראה נועד למנוע. יחד
עם זאת, על פי ההוראה, אין מניעה שחברות בניה וקבלנים יעניקו ללקוחותיהם
.הטבה באמצעות השתתפות בתשלומי הריבית לאורך כל חיי ההלוואה
)(ד
)האם שיעור הריבית שנקבע לתקופת גרייס (דחיית תשלומים או דחיית תשלומי קרן
בהלוואות בריבית משתנה יכול להיות שונה מש יעור הריבית שנגזר מהמנגנון לשינוי
? הריבית, שכן נהוג לגבות תוספת ריבית (פרמיה) בגין תקופת הגרייס
:תשובה
.לא במסגרת קביעת המנגנון ניתן לתמחר כל גורם שמשפיע על הסיכון
.הגלום בהלוואה, ובכללו מתן גרייס לחלק מהתקופה
)(ה
האם סעיף16א חל על החלטותיה של הועדה ה מיוחדת שהוקמה מכח סעיף5
א לחוק
הלוואות לדיור, התשנ"ב-
1992
?
:תשובה
,לא.שכן מדובר בארגון מחדש של ההלוואה
)(ו
האם ניתן להציע משכנתא בריבית משתנה כאשר במהלך חיי ההלוואה מתחלף בסיס
?ההצמדה והמנגנון לשינוי הריבית
תשובה:
לא, שכן משכנתא מעין זו לא מקיימת את האמור בסעיף16
א(ב). אולם ניתן להציע
משכנתא שבמסגרתה קיימת אופציה ללווה לשנות את מסלול ההצמדה והמנגנון
לשינוי הריבית, ובלבד שמסלול ההצמדה והמנגנון לשינוי הריבית שנקבעו לתקופה
.הראשונה יהיו ברירת המחדל
)(ז
האם סעיף16
( א ב) חל על כלל ההלוואות בהן שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע
לאורך כל חיי ההלוואה, או רק על הלוואות בריבית משתנה במועדי שינוי הריבית?
תשובה:
סעיף זה חל על כל סוגי ההלוואות בהן שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך
חיי ההלוואה המפורטים ברישא של סעיף16
.א. הרציונל בכל המקרים הוא זהה
המפקח על הבנקים:
[ ניהול בנקאי תקין20
] (
1/22
)
'נהלים למתן הלוואות לדיור עמ
35
-
451
* * *
עדכונים
חוזר06
'מס גרסה פרטים תאריך
271/46
חוזר מקורי
31/7/86
1290
עדכון
1/3/87
1417
עדכון
21/6/89
1500
עדכון
3/2/91
-----
1
שיבוץ בהוראות ניהול בנקאי תקין
8/91
1571
עדכון
19/5/92
1614
2
עדכון
22/12/92
1675
3
עדכון
22/10/93
-----
4
גרסה מחודשת של קובץ ניהול בנקאי תקין
12/95
1825
5
עדכון
7/7/96
1909
6
עדכון
26/1/98
1910
7
עדכון
23/2/98
1998
8
עדכון
28/2/00
2009
9
עדכון
4/9/00
2035
10
עדכון
1/8/01
2039
11
עדכון
29/8/01
2057
12
עדכון
10/1/02
2126
13
עדכון
19/1/04
2136
14
עדכון
28/6/04
2196
15
עדכון
27/11/06
2376
16
עדכון
1/5/13
2398
17
עדכון
9/9/13
2540
18
עדכון
16/11/17
2569
19
עדכון
28/11/18
2694
20
עדכון
31/01/22