חומר רקע
ע"ר
580629004
[email protected]
בס"ד
27
פברואר
2022
כ"ו אדר א
תשפ"ב
לכבוד
חברי ועדת
הכלכלה
:הנדון
עולם המשכנתאות סובל מפגיעות חמורות בתחרות, והלקוח משלם
את
המחיר
1.
מחקר
שער
כה רשות התחרות בשלהי שנת
2020
קבע
ש שוק
המשכנתאות
סובל
מחוסר
אקוטי
בתחרות. בין
,השאר
הצביע
המחקר על חוסר י
כולת להשוות באופן אפקטיבי בין הבנקים
,השונים
והביא להחלטה חריגה של בנק ישראל על רפורמה
בתחום
.המשכנתאות
,במקביל
אושר
חוק
"הבנקאות
,"הפתוחה אשר
יוצר את האפשרות לניוד חשבונות בנק בלחיצת
.כפתור
2.
על אף כל
,אלו חלק ניכר ממעכבי התחרות נותרו ללא
מענה, ביניהם
סוגיית
מיחזורי
המשכנתאות
ועמלות
הפרעון
המוקדם . בעייתיות זו
באה לידי ביטוי ב מציאות בה הריביות בשוק יורדות באופן עקבי
ונמוכות מאי פעם, אך
רובו
הגדול
של
הציבור
הרחב
נמנע
מלשפר
את
תנאי
המשכנת א
,שלו
למרות
שהדבר
יכול
להביא
לחיסכון
של
מאות
שקלים
בחודש . עובדה זו
מצביע
ה
בבירור על העדר
התחרות
ב פועל ב
שוק
.המשכנתאות
3.
סיבה
מהותית
לכשל
שוק
זה
נובעת
ככה"נ
מ עמלת
פירעון
מוקדם
גבוהה
בביצוע
מ י חזור
משכנתא .
סכום עמלת הפירעון עומד על עשרות אלפי
שקלים ועשוי להגיע ללמעלה מ-
10%
מסכום ההלוואה .
עמלה זו משתקפת ללקוח
כקנס לא כדאי עבורו ומעדיף
שלא לשפר את תנאי ההלוואה
.הקיימים
4.
במסגרת
תהליך
מיחזור
משכנתא נדרש הלקוח להתמודד עם
בירוקרטיה
סבוכה
ולא
,נגישה
הכרוכה
בז מני
המתנה
ארוכים .
,בנוסף
גם
הבנקים
ש מאפשרים
הגשת
משכנתא
,דיגיטלית
לא
מאפשרים
ברובם
שימוש ב פלטפורמה זו ל מיחזור
משכנתא .
5.
כמו
,כן למרות מעבר רישום הטאבו ושעבוד הנכס למערכת מקוונת , חוק ה (
שלא
תוקן
משנות ה -
90
)
עדיי
ן מאפשר לבנקים
ארכה בת 0
3
יום למחיקת שעבודי נכסים ,
תוך
יצירת
גורם
מעכ ב
נוסף
במעבר
הלקוח
בין
בנקים
בתהליך
.המיחזור
6.
לא זו אף
,זו הריבי ו ת
הממוצע ו ת
במיחזורי
משכנתאות
גבוהות
בצורה
ניכרת
ביחס
למשכנתאות
,חדשות
ומגיעות
להפרש
של
0.25%
לפחות. מדובר בניצול הבנקים את ה
"לקוחות ה"שבויים .
7.
לכך מתווספת
חסימת
יועצי
המשכנתאות
מגישה
למוקדים
ייעודיים
למיחזורי
משכנתאות אצל
חלק
מהבנקים ,
בניגוד
להנחיות
בנק
ישראל המחייבות
מתן אפשרות ליועצי משכנתאות לייצג
את
הלקוחות
בכל האפיקים הקיימים .
8.
לאור
כל
,אלו
אנו
קוראים
לחברי
ועדת
הכלכלה
לפעול
לשיפור ה תחרות
בתחום
מיחזורי
,המשכנתאות
ל קדם
את
הצעת
החוק
על
מעבר
מבנק
לבנק
במיחזור
,משכנתא
ולהקל
על
הבירוקרטיה
כך
ש יתאפשר
ללקוחות
להנות
מסביבת
הריבית
.הנמוכה
,בברכה
התאחדות יועצי
המשכנתאות
(יועצי מימון
,לדיור
)ע"ר