חומר רקע
.12.21
0
2
י"א בטבת
התשפ"ב
,לכבוד
יו"ר ועדת
,חוקה חוק ומשפט חה"כ גלעד
קריב
חברי הוועדה
הכנסת
:הנדון עמדת איגוד בתי ההשקעות בעניין הצ"ח דיוור דיגיטלי- קבלת
פרטי ההורים ב
תוכנית "חיסכון לכל
ילד"
,שלום רב
נבקש להעביר את
,עמדת איגוד בתי ההשקעות
בהמשך לדיון המתקיים ב
ו ועדה
בימים אלה
בנושא החשוב של דיוור
דיגיטלי :
1.
איגוד בתי השקעות הוקם בשנת2014
כארגון גג של בתי ההשקעות בישראל. האיגוד כולל את בתי ההשקעות המובילים
:בישראל אלטשולר שחם ,, מיטב דש ,אקסלנס ,פסגות
,ילין לפידות ,מור ,אפסילוןIBI
.
בתי ההשקעות החברים באיגוד
מנהלים כיום למעלה מ-
700
מיליארד ש"ח, במגוון מוצרים לחיסכון לטווח קצר,
בינוני וארוך עבור הציבור ואף עוסקים
.בתחומים נוספים בעולם השירותים הפיננסיים לרבות תחומי הברוקראז' (ריטייל ומוסדי), אשראי חוץ בנקאי ועוד
2.
כפי שהוכח לא אחת בשנים האחרונות, בתי ההשקעות ה
ינ ם מחולל התחרות הראשי במגזר הפיננסי. בכל תחום בו החלו
להתחרות בתי ההשק עות–
הביאה כניסתם לשינוי משמעותי ובין היתר-
,לירידה בדמי הניהול
ל הגברת התחרות ושיפור
.השירות לאזרח כמו גם לכניסתן של טכנולוגיות חדשות ותהליכי דיגיטציה וכמובן לשיפור בתשואות לחוסך/עמית
3.
האיגוד מייצג את בתי ההשקעות ,, ביניהם החברות המנהלות את קופות
ה
גמל להשקעה לחסכון
ארוך טווח
לילד
:(להלן
"קופות חסכון לילד"
" ,התוכנית"
). קופות החסכון לילד הנן למעשה
תוכנית פרוגרסיבית ל ,חיסכון לכל ילד בהן מנוהלים
,בחשבונות על שם הקטינים
יתר ו
ת הכספים המועבר י ם מאת הביטוח הלאומי (על פי הקבוע בפרק ד' לחוק הביטוח
הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-
1995
ובתקנות
ה
ביטוח הלאומי
(חיסכ ון ארוך טווח לילד), התשע"ו–
2016
שהותקנו לענין
זה) ביחד עם יתרות כספים המופקדות על ידי הורי הקטינים שבחרו בכך .
ההפקדה בתוכנית מתבצעת אוטומטית על ידי
הביטוח הלאומי ישירות לח
שבון על שם הקטין בקופת הגמל
,ולמעשה בפועל מנהל
ות
החברות המנהלות את התוכנית עבור
הביטוח הלאומי ועבור
הילדים והוריהם,
במטרה להביא לתשואה שתגדיל את סכום החיסכון
עם הגיעו של הקטין לגיל
18
או
21
שנים
)(לפי בחירת הילד.
4.
האיגוד פנה ל משרד האוצר עוד בשלב שרפורמת הדיוור הדיגיטלי נכללה בחוק ההסדרים, במטרה להסדיר
כשל מהותי שנוצר
אגב הסדרת פעילות קופות החסכון לילד ומנגנוני הפקדות הכ
ספים אליהם
ואשר לפיו הגופים המפעילים את התוכנית
אינם
מקבלים את פרטי הקשר
(טלפון ו
כתובת דואר אלקטרוני )
של הורי הילדים ,וזאת בניגוד ללקוחות
ב
מוצרים אחרים כ דוגמת
פנסיה וגמל המנוהלים אף הם על ידי אותם הגופים.
בכך מופלים לקוחות קופות החסכון לילד אל מול לקוחות אחרים של
הגופים(
בקופות
גמל), קרנות פנסיה באופן הפוגע בהורים ובילדיהם ובשירות אותו הם מקבלים
לאורך כל תקופת חברותם
של הילדים בת
ו
כנית .
5.
מצב דברים זה, יוצר לחברות המנהלות קושי ממשי בהענקת שירות יעיל לעמיתי הת
ו כנית שכן, דרכי יצירת הקשר עם הורי
העמיתים הקטינים
מצומצמות ואינן כוללות אפשרות לעשות שימוש באמצעים דיגיטליים ,, בין אם לצרכי תקשורת שוטפת
בין אם
לצורך שליחת הודעות בנושאים שונים ובי ן
אם לטובת ה יכולת להעמיד להורי העמיתים הקטינים מכלול של שירותים
מקוונים ובאופן זה לשפר משמעותית את
רמת
השירות
להורי העמיתים .כאן
המקום להדגיש, כי על פי הוראות הממונה על
רשות שוק ההון, רשאי כל עמית
להודיע לחברה המנהלת על רצונו של א לקבל הודעות אל כתובת הדואר האלקטרונית שלו
.או אל הטלפון הסלולרי שלו והכל על פי רצונו ושיקול דעתו המוחלט של העמית, ובמקרה זה של הוריו
6.
עוד נציין כי במסגרת המגעים שמתקיימים
מזה כ- 4 שנים בין האיגוד ל
בין ה
בי
טוח הלאומי ו
להסדרת הנושא ש״נשכח״
בהליך הקמת התוכנית החשובה ב-
2016
, הצענו שיובהר שפרטי הקשר המבוקשים
לא יוכל
ו
לשמש את הגופים לצרכים
מסחריים אחרים, אלא אך ורק לצרכי ניהול קו .פת החסכון לילד
7.
חשוב להבין כי דווקא האוכלוסיות החלשות ה הן
נפגעות מה
כשל ב
מצב הקיים. זאת מאחר ו
ה
אוכל וסיות
ל הל)ו (ככלל
פחות
מעורבות
בפרטי התוכנית החשובה ובדרכים לנ
צל את יתרונותיה
בשל אוריינות פיננסית
נמוכה. כך, נקבע גם ב מחקר שערך
הביטוח הלאומי ופורסם בקיץ2019. מהמחקר עלה כי אוכ׳ אלו
)(בעיקר ערבים וחרדים נהנות הרבה פחות מ תועלות
התוכנית ,
.ומנצלות את היתרונות הפוטנציאליים של התוכנית פחות ,לטעמנו היעדר היכולת של הגופים ליצור קשר עם
אוכ
לוסיות
אלו כמו גם עם הורים אחרים מקשה על ניצול הטבות התוכנית ומתן שירות בסיסי להורים ולילדים ממגזרים
.אלו וממגזרים אחרים 1
8.
,לסיכום אנו רואים חשיבות רבה בתוכנית לחיסכון לכל ילד אותה
יזמו משרד האוצר והביטוח הלאומי ,. לכן במסגרת
הרפורמה החשובה אותה מבקשת הממשלה לקדם,
אשר תאפשר הרחבה של משלוח דיוורים דיגיטליים לציבור והעברת פרטי
,הקשר של הציבור אל הממשלה
נבקש
כי תינתן תשובה לבעיות זהות עימן מתמודד המגזר
העסקי.
חשוב כי לא יהיה דין
אחד לממשלה ודין אחר למגזר
העסקי , בייחוד במצב כמו בחיסכון לכל ילד–
בו הגופים הפיננסיים משמשים "קבלן
.חיצוני" של הממשלה ומנהלים את החיסכון עבור הביטוח הלאומי
,לאור כל האמור נבקש מ
הוועדה הנכבדה
לסייע ב
יישום בקשתנו במסגרת תי
ון ק הצעת החוק לה רחבת
הפרטים המועברים
על ידי המוסד לביטוח לאומי אל הגופים המוסדיים כך שיכללו גם את פרטי הקשר של
הורי העמיתים ב קופות ה חיסכון
לכל ילד.
,בכבוד רב ובברכה
נמרוד ספיר, עו"ד
)מנכ"ל איגוד בתי השקעות (ע"ר
1
תכנית חסכון לכל ילד: השלכות על האי שוויון
'וחלופות מדיניות (מס130
,), אופיר פינטו, דניאל גוטליב. יולי2017
:
https://www.btl.gov.il/Publications/research/Pages/mechkar130.aspx