תשובת השר
ירושלים,
י"אב
אדרב
'
תשפ"ב
פיקוחעלהבנקים
14
ב
מרץ2022
לשכתהמפקח
22LM4382
לכבוד
חברהכנסתמיכאלמרדכיביטון
יושבראשועדתהכלכלה
הכנסת
שלוםרב,
הנדון:
מסקנותהו
ו
עדהבנושא
"עמלותכספומטיםפרטיים"
בטרם אשיב לשאלות ועדת הכלכלה הפרטניות, אבקש ל
תת רקע כללי לסוגיות שנדונו בוועדת
הכלכלה. בשנים האחרונות חלו שינויים משמעותיים בהתנהגות הלקוחות ובהעדפתם לצריכת
שירותים בנקאיים.
אנו עדים לכך ש
הציבור מעדיף לצרוך שירותים בנקאיים
באופן דיג
יטלי.
מנתונים הקיימים בידינו למעלה מ-
80%
מה
פעולות
הבנקאיות וקבלת המידע של
משקי הבית
בשנת 2021
התבצעו
באמצעים דיגיטליים
, והצורך בביקור לקוחות בסניף לביצוע פעולות פחת
באופןמשמעותי
.הפיקוחעלהבנקיםערלכךשלאכלהאוכלוס
ייה
הינה
בעלותאוריינותדיגיטלית
ובעל
ות נגישות לשירותים דיגיטליים ולכן עמדתנו היא שעל הבנקים להיות ערים לצרכי
לקוחותיהם ולאפשר להם לצרוך גם שירותים באמצעות סניפים
.1
לעניין זה נוסיף כי בשנים
האחרונות ניתנו היתרים כלליים לבנקים להפעלת סניפים במתכונות חלקיות, לרבות סניפים
ניידים,סניפיםמיוחדים
ושלוחות,עלמנתלאפשרמתןשירותיםבנקאייםבהיקףשלמספרימים
נמוךיותר,עלמנתלהגביראתהגמישותבהפעלתהסניפיםולהתאימהלצרכיהלקוחות.
בהתייחסלסוגייתסגירתהסניפים-מאזתוקןחוקהבנקאות)רישוי(,התשמ"א-
1981
בשנת2016
,
במסגרתו הוסמך
המפקח על הבנקים לאשר
סגירת סניפים
,
הפיקוח על הבנקים בוחן כל בקשה
לסגירת סניף
תוך בחינה מעמיקה של טובת הלקוחות
ונגישותם לשירותים בנקאיים
. כל בקשה
לסגירת סניף נבחנת
על בסיס קריטריונים ומבחנים המתייחסים למאפייני האוכלוסייה, גיל
לקוחותהסניף,שימושבאמצעיםדיגיטליים,קיומםשלסני
פיםנוספים,נגישותלמכשירימשיכת
מזומנים בסביבת הסניף ושיקולים נרחבים נוספים
,
כמפורט בסעיף 2
להלן. למעלה מ-
40%
מהסניפיםשנסגרוכללוהתניותשונות
)כגון:הפעלתסניףחלקי,השארתמכשירמשיכתמזומנים
ועוד(.
בנוסף, בהיבט הנגישות למכשירים למשיכת מזומנים, הפיקוח
על הבנקים קבע בהוראותיו חובה
החלה על כל תאגיד בנקאי להתקין מכשיר למשיכת מזומנים במחיר מוזל ומפוקח בקיר
כל
סניף
)למעטסניףניידאוארעי(
אובמרחקשלעד500
מ'מהסניף.2
בכדילהבטיחשהלקוחותלאייפגעו
כתוצאהמכךשבעקבותסגירותסניפים,כמותהמכשיריםהמוזליםתפ
חת,תוקנו
בשנת2017
כללי
1
מכתבהמפקחעלהבנקיםמיום11
בינואר2022
בנושא"סגירותוהעתקותסניפים")סימוכין:LM4333
22
.(
2הוראתניהולבנקאיתקיןמס
442'
בנושא"
משיכתמזומניםממכשיריבנקאוטומטיים
."
ת"ד780
,ירושלים91007
|
טל:02-6552400
אתראינטרנט:|www.boi.org.il
הבנקאות)שירותללקוח()עמלות(,התשס"ח-
2008
ונקבעהבהםהגדרהשל"מכשיר נדרש",שהינו
מכשירהמוצבבהתאםלדרישתהמפקחבמסגרתהאישורשניתןלסגירתהסניף.בהתאםלכללים,
מחירהמשיכהבמכשירכזהמוגבללעמלתערוץישיר,בדומהלמכשירהממוקםבסמוךל
סניףבנק.
יודגש כי
בכל המכשירים הבנקאיים, הסמוכים לסניף כלשהו ואלה שהוגדרו כ"נדרשים", יכולים
לקוחות כל הבנקים למשוך
מזומן
בעמלה
ה
מוזלת
, ולא רק לקוחות הבנק המפעיל את המכשיר
.
עודנקבעבכלליםבמסגרתאותותיקוןב
שנת2017,כיהעמלההמוזלתתחולגםעלמשיכהממכשי
ר
מרוחק גם באמצעות כרטיס שהונפק על ידי הבנק מפעיל המכשיר.
למיטב ידיעתנו
אין
עוד
רגולטוריםב
מדינות
מפותחות
אחרותשקבעוחובהדומהבהוראותיהם.
להלןהתייחסות
י
לסעיפיםהרלוונטיי
ם:
1.
פתרונותלביטולכפלהעמלותשמשלמיםהלקוחותשלהכספומטיםהפרטיים""
ביום19.11.18
הוגשהבקשתםשל
מריובללפינרוגב'שריתתמר
לאישורתובענהייצוגית
כנגד
בנקהפועלים,בנקלאומיובנקדיסקונט
)רע"א8376/20(.התובענהעוסקת
בנושאחיובלקוח
המושך מזומנים באמצעות כרטיס חיוב ממכשיר
למשיכת מזומנים
"מרוחק" המופעל על ידי
תאגידבנקאישאינוהתאגידהבנקאיאשרמנהלאתחשבונו,בשתיעמלות
–
עמלהאחתלבנק
המפעיל את המכשיר האוטומטי, ועמלה נוספת לבנק בו מתנהל חשבונו. במסגרת ההליך
התבקש היועץ המשפטי לממשלה להעביר
את עמדתו. עמדת היועץ
, אשר גובשה בשיתוף עם
הפיקו
ח על הבנקים
,
הוגשה ב
תאריך 26.10.2021
לבית המשפט העליון
. עב
מדה זו
נאמר כי
הכלליםהקיימיםמאפשריםחיובנפרדעלידיכלאחדמהבנקים.עודנאמרכיהכלליםנקבעו
במטרהלעודדהצבתמכשירים"מרוחקים"עלידימתןאפשרותלגבותעמלהייעודיתנוספת,
מבלי שהייתה כוונה במסגר
תם למנוע מהבנק שמנהל את חשבון הלקוח לגבות עמלה עבור
פעולתמשיכתהמזומן.
ב
תאריך31.1.2022
הוגשהבקשהלתובענהייצוגיתנוספתמטעםהמועצההישראליתלצרכנות,
כנגדהבנקים.תביעהזו עוסקתבשירותי משיכתמזומן ממכשיריםאוטומטייםפרטיים/חוץ-
בנקאיים.
מאחר שנושא זה נד
ון במסגרת הלי
ך משפטי תלוי ועומד
, הכרעה
בסוגיה
תידון
במסגרתזו.
2.
"
קידוםחקיקהלענייןסגירתסניפיבנקשתכלולגםהצבתתנאישלהקמתכספומטבמחיר
בנקאי כחלופה לסניף שאושר לסגור אותו, וכן מגבלות בדבר סגירת סניפים בפריפריה
הגאוגרפיתוהחברתית"
ראשית יובהר כי אחד
מיעדיו המרכזיים של הפיקוח על הבנקים הוא קידום תרבות ארגונית
שלהוגנותבמערכת
הבנקאיתושמירהעלטובתהלקוחותויעדזהעומדלנגדעיניו גםבטיפול
בבקשותבנקיםלסגירתסניפים.
בהתייחסלסגירתהסניפים
,
כאמורלעיל,
הפיקוחעלהבנקיםהוסמךבחוקלקבלהחלטהבכל
בקשתבנ
קלסגור סניף
.סמכותזו הוענקה למפקחכחלקמתפקידיו בפיקוח על ניהולוהתקין
של התאגיד הבנקאי ושמירה על עניינם של לקוחותיו. יישום החוק הוטל על אגף בנק-
לקוח
בפיקוחעלהבנקים,האמוןעלקידום
יעד
ההוגנותשלהתאגידיםהבנקאייםכלפילקוחותיהם,
וזאתבמטרהלצמצםאתהפ
גיעההפוטנציאליתבלקוחותכתוצאהמסגירתסניף.
במסגרתהטיפולבנושא
,פעלהפיקוחבשנימישוריםעיקריים:
2.1
. יישום
מתודולוגיה
קפדנית
לבחינ
ת
בקשות סגירה לצורך זיהוי ההשפעה האפשרית של
המהלך על לקוחות הסניף. בין היתר, בוחן הפיקוח על הבנקים
בראש ובראשונה את
סבירות המרחק מן הסניף הקולט )מרחק הגדול מ-3
ק"מ מצריך התייחסות מיוחדת
2
וחיזוקהחלופותהמוצעותללקוחות(
.כמוכן,בוחןהפיקוחפרמטריםנוספיםובכללזה:
המאפיי
נים הדמוגרפיים של הלקוחות
)
כגון
מדד סוציו-אקונומי וגיל
(
, מאפייני היישוב,
בדגשעלרמתהפריפריאליות)וב
כללזהמושםדגשמיוחדכאשרמדוברבישובפריפריאלי
או כאשר המדד הסוציו-
אקונומי של הישוב נמוך(, מופע הקהל בסניף, דפוסי השימוש
במכשיריםהאוטומטייםהסמוכיםלווהפריסההגיאוגרפיתשלהסניפיםושלהמכשירים
האחריםבעמלהמוזלתבאזור.
ישנן דרישות שונות שיכול הפיקוח
להציב כתנאי לסגירת סניף, וביניהן, הותרת מכשיר
למשיכת מזומנים בעמלה מוזלת ו/או הותרת סניף בפעילות מצומצמת
)אשר כולל גם
מכשיר(
.הפיקוחעושהשימושתדירבתנאיםאלובחלקניכרמןהבקשות,
בהתאםלמקרה
ו
כאשרעולהכיישצורךבכך.
מכניסתהחוקלתוקפוועדל
תאריך31.12.2021
קבעהפיקוח
תנאים שונים בכ-
40%
מהבקשות. מרבית הבקשות שאושרו ללא תנאים התקבלה
ההחלטה על סמך קרבה גיאוגרפית של הסניף החלופי שהוצע ללקוחות )ראו בסעיף 4
להלן.(
2.2
. בנוסף לטיפול הפרטני בכל בקשה לסגירת סניף מצא הפיקוח על הבנקים לנכון לקבוע
רגולציה שנועדה לוודא כי הבנקים ינהלו את השינויים במערך הסינוף שלהם
באופן
מעמיק,
תוךמתןמשקלמספקלמאפייניהסניףולצרכימגווןלקוחותיהם
.3
אגבכךנקבע
כיעלהתאגידיםהבנקאייםלקבועמדיניותסדורהבנושאונהליעבודהמתאימים
,
ולגבש
תכנית להמשך מתן שירותים זמינ
ים, נגישים ונוחים
ללקוחות
. בהתייחס לסוגיית
הפריפריאליות יובהר
,
כי בהתאם לדרישות ההוראה השתייכות סניף לאזור פריפריאלי
מבחינהגיאוגרפיתאוחברתיתמהווהמאפייןייחודיהמצריךהתייחסותייעודית.
בהמשךלקביעתהרגולציהכאמור,עורכיםהבנקיםסינוןמקדיםשלהבקשותהמ
ועברות
לפיקוח,ובמקריםרבים,נמנעיםמהעברתבקשותמורכבותשקייםסיכויגבוהשתדחנה.
עודיצויןכי,
מנתוניבקשותהסגירהוההחלטותשהתקבלובעניינןמכניסתהחוקלתוקפועולה
כי המעורבות של הפיקוח אפקטיבית וכתוצאה ממנה הואט תהליך סגירות הסניפים: חלה
ירידה במספר
סגירות הסניפים, מרבית בקשות הסגירה שאושרו אינן באזורים פריפריאליים
וחלה ירידה בפני
ות הציבור בנושא סגירות סניפים.
לפיכך, איננו רואים צורך בחקיקה שונה
מזוהקיימת.
קידוםחקיקהשתסמיךאתבנקישראללפתוחסניפיבנקחדשיםהיכןשנדרש""
3.
עקבשינויהעדפותהציבורבביצ
ועפעולותבאמצעותביקורפיסיבסניפיהבנקים,פעלהפיקוח
על הבנקים בשנים האחרונות למתן היתרים כלליים המאפשרים מתן שירותים באמצעות
סניפים מסוגים שונים המאפשרים שירותי בנקאות בתדירות נמוכה יותר, בהתאם לצרכי
הלקוחות.
כיוםהבנקיםמפעיליםעשרותסניפים,בנוסףלסני
פיםהרגילים,הכוללים:סניפים
חלקייםוניידים,שלוחותוסניפיםמיוחדים.
הפיקוחפועל
להרחבתהמידעלציבורהרחבאודות
פריסתסניפיםאלו,בין היתרגםבאמצעותפרסוםהמידעעלגבי מפתפריסתהסניפים
ומפת
פריסתהכספומטים
המפורסמ
ו
תבאתרהפיקוחעלהבנקים.4
פרסוםמידעזה
מ
אפשר
לציבור
נגישותגבוההיותרלשירותיםבנקאייםשקיימיםבסביבותיו.
3הוראתניהולבנקאי
מס'
400
בנושא
"
סגירתסניפיבנקוצמצוםשירותיטלר
".
4 מפת
פריסת
הכספומטים
:
https://new.govmap.gov.il/?c=180442.78%2c665432.89&z=7&lay=ATMS&force_isolation=true
מפת
פריסת
סניפים
:
https://www.govmap.gov.il/?c=181173.03%2c665194.1&z=6&lay=BANKS&force_isolation=true
3
אנו רואים קושי בחקיקה המסמיכה את הפיקוח על הבנקים ל
חייב
פתחי
ה של
סניפי בנק
חדשיםמכמה
טעמים
.קייםקושילקבועאיזהמהבנקיםיידרשלפתוחסניףחדש,זאתלהבדיל
ממקרים של סגירת סניפים, בהם הפיקוח על הבנקים מוסמך על פי חוק לבחון כל בקשה
לסגירת סניף, תוך
בחינה מעמיקה של
שיקולים רבים
כמפורט בסעיף 2.1
לעיל.
עוד
יצוין
כי
לאחרונה ניתן רישיו
ן לבנק דיגיטלי ח
דש נטול סניפים
, שאמור להגביר את התחרות במערכת
הבנקאות. קידום חקיקה להסמיך את הפיקוח להורות לבנקים לפתוח סניפים חדשים אינה
עומדתבקנהאחדעםהמודלשלבנקדיגיטליועלולה להרתיע גופים נוספים המבקשיםלקבל
רישיוןלהקמתבנקעלבסיסהמודלהדיגיטלי.
4.
נתוניםבדבר
"מספרסניפי הבנקשנסגרומבלישהוצבובמקומםכספומטיםבמחירבנקאי,
מספרסניפיהבנקהניידיםשהוקמוומספרסניפיהבנקיםשנסגרובפריפריה"
כאמורבתשובתנולסעיף2
לעיל,הפיקוחמפעילשיקולדעתובוחן,בכלמקרהלגופו,האםנדרש
להותיר בסביבת הסניף הנסגר פעילות בנקאית
כלשהי )מכשיר מוזל ו/או מתכונת פעילות
מצומצמת(.עלמנתלהכריעהאםנדרשתהותרתפעילותבנקאיתבמקוםבוחןהפיקוחאתטיב
החלופה המוצעת ללקוח, ובכלל זה את המרחק מהסניף הנסגר, את מופע הקהל בסניף, את
דפוסי השימוש במכשירים האוטומטיים, ואת הפריסה הגיאוגרפית של הסניפ
ים ושל
המכשיריםהאחריםשגוביםעמלהמוזלתבאזור.ככלשנתוניםאלומעידיםעלצורךבהותרת
מכשיראובהותרתפעילותאחרת,הפיקוחדורשזאתכחלקמההתניותלסגירתהסניף.
להלןהנתוניםהמבוקשים
מאוגוסט2016
)מועדכניסתהתיקוןלחוקלתוקפו(ועדסוף2021
:
4.1
.
135
סניפי בנק
נסגרו מבלי שהוצבו במקומם מכשיר נדרש.5
לעניין זה יובהר כי ברוב
המכריע של המקרים )כ-
100
מהמקרים( לא היה צורך בדרישה להותרת מכשיר מכיוון
שהמרחק של הסניף החלופי או של מכשיר
בנקאי
אחר של הבנק היה נמוך מ-3
ק"מ
ממיקום הסניף הנסגר, ולכן הפיקוח מצא לנכון שלא לדרוש א
ת הותרת המכשיר. ביתר
המקרים לא נדרשה הותרת מכשיר משיקולים שונים, בהתאם
לנסיבות
, כגון דפוסי
שימוש נמוכים במכשיר, מרבית לקוחות הסניף לא התגוררו בקרבת הסניף
, קיומם של
מכשיריםמוזליםלמשיכתמזומניםשלבנקיםאחריםבאזור
ועוד.
4.2
.
21
סניפיבנקניידיםוחלקייםהוקמו
,
הפועליםב-
66
מיקומיםשונים.
4.3
.
10
סניפיבנקנסגרובישוביםהמדורגים1-4
במדדהפריפריה.
ה
עתק
:
פרופ'אמירירון
-נגי
דבנקישראל
התקופהשבין
אוגוסט2016
לדצמבר2021
גםנפתחוסניפיםחדשיםעלידיחלקמ
הבנקים.
5ישלצייןכיבמהלך
4