חומר רקע
כג באיירתשפ"ה
21
ב
מאי
2025
לכבוד
ח"כ דוד ביטן, יו"ר ועדת הכלכלה
כנסתישראל
שלום רב,
הנדון: הצעת חוק שירות
מידע פיננסי (תיקון מס'
3 והוראת שעה,) התשפ"
ה-
2025
בשם לשכת סוכני ביטוח בישראל (ע"ר) (להלן: "
הלשכה)"
, אתכבד להעביר התייחסותנו להצעת החוק
שבנדון; זאת, לקראת הדיון הקבוע בוועדת הכלכלה של הכנסת ליום שלישי, 27.5.2025
, בשעה 13:00
,
כדלקמן:
1.
הלשכה סבורה, כי הדיון בהצעת החוק מספק
הזדמנות ראויה לעריכת
שינוי נוסף
המתחייב ב
חוק,
באשר
להרחבתסוגיהגופיםאובעליהרישיונות
שקיבלו
פטורמחובתרישוי
אואישורלגבי שימושבמידעפיננסי
בהתאםלסעיף3(א)לחוק;אורשימתהגורמיםהרשאיםלקבלמידעפיננסימנותןשירות(כהגדרתובחוק)
בכפוף להסכמת הלקוח בהתאם לסעיף 29(א) לחוק, ובענייננו –
שתי הרשימות חסרות את
בעלי רישיון
סוכןביטוח.
יוער, כי הכללת סוכני ביטוח ברשימת הגופים הפטורים, רק תקדם את המצב בישראל למצב הרגולטורי
במדינות האיחוד האירופי –
שם בעלי רישיונות דומים פטורים מתחולת חוקים דומים; והדבר נידון לא
פעם במסגרת ארגון ה-
BIPAR
, בו חברה הלשכה עםלשכות מקצועיות דומות לה באיחוד האירופי.
2.
החוק,
במתכונתו הנוכחית,יוצרעיוות משמעותי
ב
זמן
ש
החוק מעניקפטורמחובת רישוי לדוגמא,,ליועצי
משכנתאות;
ואילו
לסוכני ביטוח, שהיקף פעילותם גדול לאין שיעור בכל הקשור ל
צורך בשימוש במידעים
פיננסים וביטוחיים
שלהלקוחות-
"נעלם" מעיניהמחוק
קלפטור גם אותם מחובת הרישוי.
3.
אנוסבורים כידווקאסוכני הביטוח מכוח תפקידםואופי השירות שהם מעניקיםלפי דין,, ראוייםלהיות
בראש רשימת הגופים הפטורים מחובת רישוי או אישור בהתאם לחוק; ומשכך, מתבקש לתקן את החוק
בהתאם,
ואףכעתבמסגרתהצעת
החוק.נזכיר,
כיעיסוקו
היום-
יומי
שלסוכןהביטוח
מתבצעתוךממשק
ישיר למידע פיננסי וביטוחי
עבור הציבור, בשים לב לסביבת העבודה ולהיבטים רגולטוריים הקשורים
בעבודתו של סוכןהביטוח, כפי שיפורטלהלן:
3.1
.סוכן הביטוח נדרש לפי חוק להכיר את מצבו הפיננסי של הלקוח –
סעיף 12
(א) של חוק
הפיקוח
על
שירותים
פיננסיים (ייעוץ,
שיווק
ומערכת סליקה פנסיוניים,) תשס"
ה-
2005
, מחייב את סוכן הביטוח
להתאים את השירות לצרכי
ם
הפיננסים של
ה
לקוח הפוטנציאלי ובין כך:, "בעל רישיון יתאים את
הייעוץ הפנסיוני או השיווק הפנסיוני שהוא נותן ללקוח לצרכיו של כל לקוח, ויבחר את סוג המוצר
הפנסיוני,אתהמוצרהפנסיוניואתהגוףהמוסדי,המתאימיםביותרללקוח,לאחרשביררעםהלקוח
אתמטרותהחיסכוןשלובאמצעותמוצרפנסיוני,
אתמצבוהכספידרךכלל,אתהחיסכוןהקייםשלו
באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנסיבות הצריכות לענין, ככל שהלקוח הסכים למסור מידע
לגביהם היינו,...". חיסרונו
של סוכן הביטוח מרשימת מקבלי הפטור רק מסרבלת את עבודתנו
ומסכנת אותו בעבירהעל חובותיו שבדין
, במיוחד
בהעדר פתרון ראוי אחר.
3.2
.מהותהפעילותשלסוכניהביטוח-
פעילותםהעיקריתשלאוכלוסייתסוכניהביטוחהפנסיוניים,כבר
כיום,הינהבמתןשירותפיננסי המוסדרתחתרישיונם)(וביטוחיללקוח.
למעשה,
סוכניהביטוח
הינם
הגורם המקשר
בין
הציבור לבין המקורות הפיננסים
השונים הקיימים, לרבות הביטוחיים, והם
ממנועי
שוקהחיסכון
לטווח הבינ
נויוהארוך
כמוגם
הביטוח
יםהשונים.
הלכהלמעשה,סוכןה
ביטוח
הוא הגורם המקצועי
אשר
מסייע לציבור החוסכים בישראל
השכירים והעצמאיים)( להיערך ליישום
התוכני
תוהפנסיוני
תוהעתידי
תושלהםו
לשםקבלתהחלטהבנושא
מהותיזה
על
סוכןהביטוחלהישען
על
מידע מהימן ומלא לגבי
מכלול ה
מקורות
הכספ
יים הצבורים ברשות
ה
לקוח, זאת כחלק
מהשיקוליםהמקצועיים לשםהגנה עלהתאהמשפחתי.
3.3
.
הכשרות תכופות שעוברים סוכני ביטוח –
מעצם היותם גורם פעיל בשוק, יש לומר הגורם הכי פעיל
בשוקהפיננסיםבמדינה,סוכניביטוחעובריםהכשרותתכופותומשתתפיםבימיעיון
והדרכותעל-
ידי
הגורמיםהרלוונטיים,לרבות:הלשכה,גופיםמוסדיים,מכללותבתחומיהפיננסיםועוד.דברזההופך
את סוכני הביטוח לגרומים מעודכנים בהתפתחויות החוקיות, הרגולטוריות והמסחריות בשוק
הפיננסים והופך אותםלגורם ראוי ביותר לעסוק במידע פיננסי של לקוחות.
3.4
.
פיקוחרגולטורי
הדוק-
פעילותםשלסוכניהביטוחמעוגנתבחקיקהרחבהבמסגרתחוקיהפיקוחעל
שירותים פיננסיים השונים ויש בהם מתאם ברור לפעילותם של נותני שירות פיננסי. יתרה מכך,
פעילות סוכני הביטוח מפוקחת באופן הדוק (לאורך שנים) כאנשי מקצוע בתחום הביטוח והפיננסים
עלידיהממונהעלרשותשוקההון,ביטוחוחיסכון"(
הממונה)"
,לרבותחוזריםרביםוהסדרהמקיפה
של אופי פעילותם על-
ידו;
וכך ימשיכו להיות בכל הנוגע לחובותיהם כנותני שירות פיננסי.
נפרט
דוגמאות להלן:
3.4.1
.
חוקהפיקוחעלשירותיםפיננסיים(ייעוץ,שיווקומערכתסליקהפנסיוניים),תשס"ה-
2005
כידוע, במסגרת חוק זה הוקמה המסלקה הפנסיונית וזו משמשת מאגר נתונים פיננסי
אודות הציבור. למעשה, המסלקה הפנסיונית משמשת את סוכן הביטוח לקבלה והעברת
מידע פיננסי
על לקוחות, לפי בקשת
הלקוח1.
עוד קבע הממונה חובת שימוש מצד סוכן
ביטוח פנסיוני במסלקה הפנסיונית2 ל
שם יישום הוראות רגולטוריות החלות עליו
תוך
הפניהלפעולותהנדרשות על ידי סוכןהביטוח הפנסיוני מולהמסלקה הפנסיונית3.
למעשה, הממונה רואה חשיבות עליונה בחובת השימוש במסלקה הפנסיונית והנגשת
המידעללקוח תוך שהוא מדגישמטרות השימוש במסלקה
על-
ידי סוכןהביטוחבהן:
יעול
תהליכי העבודה
ויצרית
תשתית איכותית למתן ייעוץ ושיווק פנסיוני לשם מתן אפשרות
לחוסכיםלקבל החלטהמושכלת ביחס לחיסכוןהפנסיוני שלהם.
3.4.2
.
חובת השימוש במאגרהמידע שבאתר"הר הביטוח" של משרדהאוצר
עודבמסגרתהוראותהממונהנדרשיםסוכניהביטוחלעשותשימושבמאגרימידעפיננסים
וביטוחיים
נוספים אשר יש בהם להציג לסוכן הביטוח מידע אודות הלקוח,
וזאת כתנאי
1
סעיף 31
ט(א()1) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקהפנסיוניים),תשס"ה-
2005
2
חוזר סוכנים ויועצים1-
10
-
2018
מיום 4.3.2018
3
בין היתר, הפעולות המחויבותבסעיף5
(ב) לחוזר
המסלקה
מקדים לפעולותיהם במסגרת עיסוקם כסוכני ביטוח. כך למשל, בהתאם לחוזר צירוף
לביטוח4
מחויב סוכן הביטוח לבצע הליך התאמת צרכים ללקוח בטרם צירופו לתכנית
ביטוח. תהליך התאמה
כולל, בין היתר, התייחסות לביטוחים הרלוונטיים הקיימים
ברשותהמועמדלביטוח.
לשםבירורהביטוחיםהרלוונטיים
ללקוחעלסוכןהביטוחלבחון
את רשימת מוצרי הביטוח
הקיימים ברשות הלקוח
תוך קבלת הרשאה מהלקוח
למאגר
המידע "הר הביטוח", הכל לשם קבלת תמונת מצב מקיפה אודות מוצרים ונכסים אשר
ברשותהלקוחלשם
הנגשת המידע וקבלת החלטה מקצועיתמושכלת.
3.5
.סיוע לאוכלוסיות יעד בציבור - פעילותם של נותני שירות פיננסי נדרשת בין היתר,,
לנגישות וזמינות
לאוכלוסיותבציבור
שאיןבידןפלטפורמות טכנולוגיותלעשותבהןשימוש. סוכניהביטוח,כברכיום,
ערוכים להעניק לאוכלוסיות אלו את השירות המבוקש כנותני שירות פיננסי תוך זמינות והנגשה
מיידית. סוכני
הביטוח
בהיותם אנשי מקצוע המלווים שנים רבות את לקוחותיהם יוכלו להעניק
לאוכלוסיות השונות בציבור המידע הפיננסי להם ידרשו
באופנים שונים
ובנגישות רבה,
על מנת
להיטיבעם אוכלוסיות אלו וליצוק תוכן פרקטי לעיסוקו שלנותן השירותהפיננסי.
4.
דברינו האמורים במכתבנו זה עולים בקנה אחד עם הרציונל במתן
פטור מחובת רישוי לגו
רמים שונים
כפי שהדבר בא לידי ביטוי בהסבר בפתחו של תזכירה
חוקהמקורי,לקראת הליךחקקיתו:
..."
מאחרשכברכיוםגופיםאלהמספקיםחלקמהשירותיםשיינתנועלידינותנישירותימידע
פיננסי על בסיס מידע פיננסי שאליו תינתן גישה לפי חוק זה, וכן פעילות זו מפוקחת ממילא
באופן הדוק, ובפרט לעניין החובות שיחולו עליהם בקשר עם פעילותם כנותני שירות מידע
פיננסיבמסגרתפעילותםהקיימת,בעלירישיונותאלהמציגיםללקוחותיהםבאופןשוטףמידע
בענייןפעילותםהפיננסיתשלאותםהלקוחותבאמצעותמערכתטכנולוגיתמאובטחת,ומנהלים
מאגרי מידע הכולליםמאסותשלמידע, הכפופיםלדרישות אבטחתמידע"
5.
הנה,הדבריםהאמוריםרלוונטייםומקבליםמשנהתוקףבכלהנוגעלסוכניהביטוח,שעהש
אלופועלים,
מידייום,
לשםהצגת מידע
יםהקשוריםבפעילותהפיננסיתוהביטוחיתשלהציבור
ומשכךנדרשכיגם
על אוכלוסיית סוכניהביטוחלהיות פטורהמחובתהרישוי.
העתק: ח"כשלוםדנינו
4
חוזר ביטוח7-1-
2016
מיום 8.6.2016
(עדכון החוזר מיום 8.12.2020
)
5
עמודים8-7
לתזכיר החוק המקורי