חומר רקע
בנק ישראל
ירושלים,
ל' סיון, תשפ"ה
26
יוני,2025
דוברות והסברה כלכלית
הודעה לעיתונות:
תיבהמתוךסקירת
מערכתהבנקאותבישראל
לשנת2024
שתפורסםבקרוב:
היבטיםצרכנייםשלתופעתההונאותוצעדיהפיקוחעלהבנקיםלהגנהעלהצרכןמפני
הונאותפיננסיות
הונאותהןתופעה
עולמית
המתרחבתבמהירותומשפיעהעלמערכותפיננסיות,צרכנישירותיםפיננסייםוהציבור
הכללי. מעשי־ההונאה והמרמה, אף שמבוצעים לעיתים באמצעות התשתית והכלים הטכנולוגיים שהגופים
הפיננסיים מעמידים לשימוש לקוחותיהם - אינם
מכוונים בהכרח נגד המערכת הפיננסית או לקוחותיה אלא נגד
אנשים,ארגונים,עסקיםאוגורמיממשלבאשרהם.
פעולות מעשיות
פרקטיקות)"(" מיטביות שנהוגות
במדיניות שונות
לצמצום ת
ופעת ההונאות והגנה על הציבו
ר
נשענות, לרוב, על שלוש רגליים:
העלאת מודעות הציבור והעצמת הלקוח;
צמצום התופעה וחסימת הונאות
באמצעותשיפורהבקרות,הזיהוי,הניטורוהתגובהלמעשי־הונאה;הגברתהאכיפה.
בשנים האחרונות ניכרת בישראל,
בדומה למדינות אחרות, עלייה בהיקפי ההונאות כלפי לקוחות המערכת
הפיננסית. ההונאותפוגעותבכללסוגיהלקוחות,אולםניכרתהתמקדותבאוכלוסיותבעלותהתמצאותפיננסית
ודיגיטליתנמוכה,כגוןקשישיםועוליםממדינותברית
־
המועצותלשעבר.
הפיקוחעלהבנקיםקבע
כי"צמצוםומניעתתופעתההונאות"
יהיהאחדמיעדיו
המרכזייםלשניםהקרובות,ונוסף
על כך הוא
פועל להבטיח שהצרכנים שנפלו קורבן למעשה־הונאה מקבלים את ההגנות הקבועות בחוק. פעילות
הפיקוחמתמקדתבשנישלבים:בשלבהמניעתי-
טרםקרותההונאה,ובשלבשלאחרקרותההונאה-
סיועללקוח
שנפלקורבןלהונאה.
הפיקוח על הבנקים י
ו
זם פעילויות להעלאת המודעות להונאות. בכלל
־זאת יזם את "שבוע המודעות להונאות
דיגיטליות,"במסגרתפעילות"פורוםחינוךפיננסי"בשיתוףמשטרתישראל,במטרהלהעלותאתמודעותהציבור
הרחבלתופעתההונאותהפיננסיותולתתכליםללקוחלזהותהונאות,להתמודדעימן
ולמנועאותן
בזמןאמת
.כמו־
כן
ייעדהפיקוחאתהכ
וניסהמקצועיהשנתישלובשנת2024
לנושא:
הונאותפיננסיות"".
הונאותהןתופעהמורכבתורחבת
־
היקףהמצריכההתמודדותרב
־תחומיתושיתוףפעולהביןגורמיםשונים
בעלי־
עניין. כל גורם,
במסגרת תחומי האחריות שלו ובהתאם לצרכים שהוא מזהה,
פועל לצמצום הונאות ומניעת
ן.
אתרבנקישראל
פודקאסט בנק ישראל
יוטיוב- בנק ישראל
פייסבוק- בנק ישראל
/
https://www.boi.org.il
/
podcast
-
israel/boi
-
of
-
https://www.boi.org.il/bank
https://www.youtube.com/user/thebankofisrael
https://www.facebook.com/bankisraelvc
מורכבותזומחדדתאתהחשיבותשלהגדרהומינוישלגורםמתכללברמההלאומית,אשריקבעאסטרטגיהלאומית
להתמודדותעםהיבטיההשוניםשלהתופעהויעקובאחרהתקדמותהטיפולבנושא. כיוםלאמוגדרגורםמתכלל
בישראל.
הפיקוח על הבנקים שותף בצוות בין־משרדי לטובת קידום
פתרונות חוצי
־מגזרים, הסרת חסמים קיימים והובלת
שיתופי
־פעולהביןכללהגורמיםהנוגעיםבענייןבתחוםההונאות.בצוותחבריםנציגיםממשרדהתקשורתומשטרת
ישראל.
הפיקוח על הבנקים פועל להסרת חסמים מאסדרים ("רגולטוריים") על־מנת לאפשר לגופים המפוקחים לשמור
ולשתףמידעלשםזיהויומניעתהונאהושימושלרעהבחשבוןאו
ב
אמצעי־תשלום,בכפוףלדין.
בנקישראלוהפיקוחעלהבנקיםמסייעיםלמשרדהמשפטיםלהרחיבאתההגנהשניתנתללקוחותבאירועיהונאה.
הפיקוחעלהבנקיםמקייםבקרותובדיקות־אכיפהשוטפותכדילוודאשהגופיםהמפוקחיםמפתחיםכליםלניטור
וזיהוי מוקדם של הונאות, מפיקים לקחים מאירועי הונאה קודמים לצורך מניעתאירועים דומים בעתיד, ומפצים
לקוחותשנפלולהונאה,בהתאםלדין.
מהןהונאותפיננסיות
הונאותהןתופעה
עולמיתהמתרחבתבמהירותומשפיעהעלמערכותפיננסיות,צרכנישירותיםפיננסייםוהציבורהכללי.
מעשי־
ההונאה
והמרמה, אף שמבוצעים לעיתים באמצעות התשתית והכלים הטכנולוגיים שמעמידים הגופים הפיננסיים לשימוש
לקוחותיהם,אינ
םמכוונ
יםבהכרחנגדהמערכתהפיננסיתאולקוחותיהאלאנגד
אנשים,ארגונים,עסקיםאוגורמיממשלבאשר
הם.
הונאהמתייחסתלכלפעולהשלהולכתשוללאורמייהשלגורםכלשהו.
מעשה־הונאה
יכולללבושצורותשונותולהתבצעבמגוון
רחבשלשיטותוערוציםועל
־
כןהואבבחינתשםכולללסוגיםשוניםשלעבירותשנעשותבאמצעותהערמהאוהתחזותלאחר,
תוך
־כדיהפעלתמערכתלחציםאומניפולציותעלהק
ורבןוטשטושעקבות.הונאהפיננסית,אףשאיןהגדרהאחידהומקובלת,
היאמקרהפרטישלהונאהשמטרתההשגתגישהלנכסיוהפיננסייםשלהקורבן(אדםפרטיאוגורםאחר)באמצעותהולכת
שוללאורמיה.מרמה
גם־היאמקרהפרטישלהונאה,
שבוהקורבןמשתכנע
ל
עשותבמו־ידיו
פעולהיזומהשלמסירתמידעאו
העברתכספיםמתוךאמונהשלמהשהגורםשמבצעאתפעולתההונאההואגורםלגיטימי.
תופעת
מעשי־ההונאהוהמרמהמתאפיינתבמורכבותרבהובמנעדרחבשלסוגיםורמותתחכוםגבוהות.
אלה
מקשיםעלזיהוי
ים
שלמעשי־המרמה ניטורםומניעתם.,
מעשי־הונאהומרמהיכוליםלה
יעשות
במגווןרחבשלשיטותוערוצים,
לרבות
מסחרמקוון,
אתריהכרויות,רשתותחברתיות,
פלטפורמותפרסוםדיגיטליות,הודעות
־טקסטושיחותטלפוןובאמצעותשיטות("טיפולוגיות"
)
שונותשמותאמותלניצולחולשותופגיעויותשלאנשיםאומערכות,דוגמתפשיעהרומנטית,הונאתהשקעה,התחזותלגורם
לגיטימיועוד.בחלקמהמקריםאףמבוצעים
מעשי־ההונאה
באמצעותגורמיםעברייניםמעולםהפשעהמאורגן.
אחדהאתגריםבטיפולבהונאותהואחוסר
־
עקביותוהעדרמתוד
ולוגיהאחידהשלסיווגודיווחשלהונאות כך,למשל,.במקרים
שבהםנעשההסיווג
באמצעות
אוב
עבורמוסדותפיננסיים,נ
יתןמשקלגדוליותרלאפיוןזהותהגורםשיזםאתהתשלום(Who
- הלקוח עצמו או גורם שלישי) ולאמצעי
־התשלום שדרכו נעשתה ההונאה (What
- כרטיסי
־תשלום, חשבון בנק, ארנקים
דיגיטליים).
במקריםשבהםנעשההסיווג
באמצעות
אוב
עבורגורמיאכיפת
־
החוק,חברותתקשורתאוענקיותטכנולוגיה,נ
יתן
משקלגדוליותרלפלטפורמהאשרדרכה
ענשהמעשה
־
ההונאהולטיפולוגיהשלה(
Module
).
מנקודתמבטפיננסית,נהוגלבצעהבחנהבין:
"הונאהעםתשלוםמורשה"(fraudauthorized
-)
מצבשבוגורםמורשה(הלקוח)יוזםומבצעאתפעולתהתשלום.
הונאהמסוגזה
נעשי
תכתוצאהממניפולציהש
עשה
מבצעההונאה
עלהמשלם
לצורךביצועתשלוםאומתןהנחיהלסַפק
שירותי
־
התשלוםלהעביראתהתשלום.הפעולהשלהמשלםנעשיתבתום
־
לבומתוךאמונהשהגורם
שאליוהועברהתשלום
הואגורםלגיטימי.הונאותמסוגזהנהוגלכנותגם"מרמה"(scam
ראולעיל.).
הונאהעםתשלוםשאינומורשה""(fraudunauthorized
-)
מצבשבוגורםשאינומורשהיוזםומבצעאתפעולת
התשלום.הונאותמסוגזהכוללותאובדן,גניבה(theft
)אוהשגהבמרמהmisappropriation))שלנתוניכרטיס
־התשלוםאו
פרטיהזדהותוהתחברותלחשבוןהבנק,כאשרהשגתהפרטיםיכולהלהיעשותבאמצעותטכניקותשלהנדסהחברתית
(דוגמתPhishing
,
Smishing
אושימושבקודיםזדונייםבאתרימסחראובאמצעותכלשיטהאחרת.)
שיטות־פעולה
מיטביותבעולםלצמצוםתופע
תההונאות
סקירההשוואתיתש
נעשתהבפיקוחעלהבנקיםלבחינתשיטותהפעולה(
הפרקטיקות)המיטביותשנהוגותבקרבקובעי
־מדיניות
ו
מאסדריםפיננסייםוצרכנייםברחביהעולםלצמצוםתופעתההונאותוהגנהעלהציבורהכלליועללקוחותהמערכתהפיננסית,
העלתהכיעל
־אףהשונותהגבוההבכליםשמופעליםבכלמקום,
אפשרלסווגאותםלשלוש
התחומיםמובחנים:
(1)
העלאת מודעות הציבור והעצמת הלקוח
בעזרת שיפור החינוך הפיננסי -
מתוך ההבנה שהלקוח
הוא "קו־
ההגנה"
הראשוןמולהתופעה,
ישלוודאכיהלקוחותמודעיםלכךומצוידיםבידע
וכליםנאותיםלזהותמעשי
־הונאהבזמןאמתולהגן
עלעצמםטוביותר.יוזמותשלהעלאתהמודעותוההכשרההןבדרך
־כללתוצרשלשיתוףפעולהביןגופיםמהמגזרהציבורי
והפרטי.כך,למשל,בצרפת,איטליהוגרמניהיוזמותמסוגזהמקדמ
יםהבנק
יםהמרכזי
יםוה
מאסדריםהפיננסיים,בעוד
שביפןובסינגפורמקדמותאת
היוזמותרשויותאכיפת
־החוקאורשויותממשלתיותאחרותוגופיםפרטיים.במדינותאחרות,
דוגמתקנדה,
מקדמיםאת
הנושאהבנקיםעצמםבשיתוףפעולהעםהאיגודיםהמקצועייםורשויותממשלתיותשונות.
(2)
צמצום התופעה וחסימת הונאות
באמצעות שיפור הבקרות, ה
זיהוי, הניטור והתגובהל
מעשי־הונאה
של כל בעלי
העניין
,ובכללזהשלחברות
־התקשרות,החברותהטכנולוגיות,המוסדותהפיננסייםורשויות
אכיפת־החוק.צעדיםבתחום
זהכולליםלרובגורםמתכללברמההלאומית(משרדממשלתיאופונקציהייעודית)שאמוןעליצירתשיתופי
־
פעולהביןכלל
הגורמים
בעלי־העניין בתוךהמדינהומחוצהלה.שיתופי
־
הפעולהמקודמיםמתוךהבנהשאתמעשה
־ההונאהישלעצור
בנקודת ההתחלה וש
מגזרים מסוימים הם בבחינת
החוליי
ה
החלשה בביצוע
מעשה־ההונאה. דוגמ
א
ות לשיתופי
־פעולה
שנמצאובתחוםזהכולליםהקמהשלמאגרי
־נתוניםושיתוףמידעביןהשחקניםהפיננסייםלביןהרשויותוביןהשחקנים
הפיננסייםלביןעצמם(הונג
־קונג,יפן).שיתוף
־פעולה
שכזהיאפשרחסימהשלשיחות,זיהויהודעותאואתרי
מרשתת
אשר
באמצעותם
נעשיםמעשי־הונאה
,הקלהעלדיווחעלמקרה
־
הונאהוסיועללקוחלזהותעסקאותלגיטימיות.בסינגפורלמשל
מפעיליםהמשטרההמקומיתוארבעתהבנקיםהגדוליםבמדינה"מרכזלמניעתהונאות"(ASC-CenterAnti-Scam
),
שעושהשימושבטכנולוגיהשלאוטומציהדיגיטליתלטובתזיהויוהתר
את־לקוחותמפני
מעשי־מרמה
בזמןאמתבאמצעות
משלוחהודעותמסרון(
SMS
).דוגמ
ה
נוספתשל"מרכזלמניעתהונאות"
אפשרלמצואגםבאוסטרליה,
שםהוקםביולי
2023
מרכז((NASC)centerAnti-ScamNational
)במטרהלמגראתהתופעה
באמצעותקידוםשיתופי
־פעולהעםגורמי
ממשל,העצמתהלקוח,שיפורהדרכיםלדווחעלהונאות,שיפורמנגנוןחילופיהמידעביןהגורמיםהשוניםותמיכהברשויות
אכיפת־החוק.
(3)
הגברת האכיפה באמצעות
חיזוק רשויות
אכיפת־החוק -
הקמת
מערך ל
איסוף ושיתוף מידע, שיפור מערך
־הדיווח
והחמרתהענישהנגדמבצעימעשי
־ההונאה.
דוגמהטובהבהקשרזהאפשרלמצואבבריטניה,
שםנכללתהקטגוריהשל
הגברתהאכיפהבת
וכנית
האסטרטגיתשלהממשלה(משרדהפנים)לצמצוםתופעת
־
ההונאותולהגנהעלהציבור.
1
מטרתן
שלההמלצותשמובאותבתוכניתהאסטרטגיתהיארדיפהאחרמבצעי
־
הונאותוהעמדתםלדין,והןכוללותארבע
ה
צעדים
משלימים:(א)חיזוקרשויותאכיפת
־
החוקהקיימותשאמונותעלהטיפולב
מעשי־הונאה
באמצעותהעמדתתקציביםובניית
יכולותדיגיטליות,
וכןבאמצעותכוונהלהקים
מערך
ייעודיברמההלאומית( FraudNationalSquad)ש
י
נקוטגישהפ
עילה
מבוססת
־
מודיעין,המתמקדת
בהונאותובפשיעהמאורגנת(שתכלולמעל400
אנשימקצועוחוקרים);(ב)הקמהשל"תא
מודיעין"((UKIC)CommunityIntelligenceUK
)שיסייעבזיהויובשיבוש
מעשי־ההונאה
ויקדם
שיתופי־
פ
עולה
עםגורמים
בין־
לאומיים;(ג)בנייהשלמערכת
־דיווחשתקלעלקורבנותשל
מעשי־הונאה
לדווחעלהונאותותקלעלרשויות
אכיפת־
החוקלנקוטפעולהבעקבותהדיווח;(ד)הסרהשלחסמיםשמונעיםהעמדהלדיןוהרשעהשלמבצעי
מעשי־הונאה.
(4)
הגדרתגורםמתכללברמההלאומית-
ממצאחשובנוסףשעלהבסקירהההשוואתיתהואהחשיבותשלהגדרהומינוישל
גורםמתכללברמההלאומיתשיקבעאסטרטגיהלאומיתלהתמודדותעםהיבטיההשוניםשלתופעתההונאותויעקובאחר
התקדמותהטיפולבנושא.הגורםהמתכללעוסקלרובבהגדתיעדיםובניסוחתוכניתהפעולהלהשגתםוהואאמוןעליצירת
שיתופי־פעולהביןכלבעליהענייןהנוגעיםבדברברמההלאומיתוהבין־לאומית.כך,למשל,באנגליההגורםהמתכללהוא
משרד ממשלתי (משרד הפנים) ובסינגפור ואוסטרליה הגורם המתכלל הוא מרכז ייעודי שהוקם לטובת "מיגור תופעת
ההונאות."
הונאותפיננסיותבישראל
גם בישראל, בדומה למדינות אחרות, ניכרת בשנים האחרונות עלייה בהיקפי ההונאות כלפי לקוחות המערכת הפיננסית.
ההונאותפוגעותבכללסוגיהלקוחות,אולםניכרתהתמקדותבאוכלוסיותפגיעות,דוגמתאוכלוסיותבעלותהתמצאותפיננסית
ודיגיטליתנמוכה,קשישיםועוליםממדינותברית
־המועצותלשעבר.
FraudStrategy:StoppingScamsandProtectingthePublic
1
מסקרשע
שההפיקוחעלהבנקיםבמערכתהבנקאיתע
ולהכיהמערכתהבנקאיתצופהשבשנת2025
היקףתופעתההונאות
ימשיךויתגבר,וכימתווי
הונאותפיננסיותשהיושכיחיםבשנת2024
ימשיכולאפייןגםאתשנת2025.נוסףעלכך,המערכת
הבנקאיתצופה
כיבשנת2025
יגברבהונאותהשימושבכליAI
לצורךהתחזותכגוןDEEPFAKE
קוליוחזותיועוד.
בשנת2024
היו
מתווי
־ההונאההשכיחיםביותר
במגזרהפיננסיהונא
ותשכוונונגד
לקוחותדוברירוסית,יוצאיברית
־המועצות
לשעבר, הקמת פלטפורמות מזויפות להשקעות בקריפטו ופיתוי לקוחות להשקעה בהן תוך
־כדי הצגת מצג
־שווא של השאת
רווחיםמהירים.
ההונא
ותשזוהוהתבצעו
לרובבאמצעותהנדסהחברתית, ובתוך־כךקבלתמידעאישיאופיננסיבאמצעות
קריאה ללקוח בהודעת מסרון (SMS
) לגשת לאתר מרשתת המתחזה לאתר מוכר או מוסד פיננסי ולבצע פעולת תשלום
לגיטימית(פישינג-
Phishing
),אובאמצעותבקשהבשיחהטלפוניתעםהלקוח,תוך־כדיהתחזותלגורםלגיטימי,כגוןבנקאו
נציגרשויותמדינה(וישינג Vishing–).זאתועוד,בשנההאחרונההתרבואירועי־הונאהבאמצעותה
שתלטותעלקוהטלפון
הניידשלהלקוחלצורךקבלתמידעפרטי
על־אודותיו.השתלטותזו
נעשיתבאמצעותניודהונאתישלהמנויהסלולרישלהלקוח
אובאמצעותשימושבתוכנותשליטה
־מרחוקעלמכשיריםסלולריים.
הונאותפיננסיותהןתופעהמורכבתורחבת
־
היקףהמצריכההתמודדותרב
־
תחומ
יתושיתוף
־
פעולהביןגורמיםשונים
הנוגעים
בדבר
, כאשר כל גורם פועל במסגרת תחומי האחריות שלו ובהתאם לצרכים שהוא מזהה לשם
צמצום ומניע
ה של
הונאות.
הגורמים הנוגעים בדבר הם לרוב רשויות
אכיפת־החוק משרדי הממשלה, שחקנים ממגזר התקשורת,,
מאסדרים פיננסיים,
מפקחיםעלמערכותהתשלומים,ענקיותטכנולוגיהועוד.
בישראללאמוגדרגורםמתכללברמההלאומיתלהתמודדותעם
הונאות.
פעילותהפיקוחעלהבנקיםוהגופיםהמפוקחיםלמניעהוצמצום
שלתופעתה
הונאותוהגנהעלהצרכן
הפיקוח על הבנקים קבע את
ה
צמצום ו
ה
מניע
ה של
תופעת ההונאות במערכת הבנקאות כאחד מיעדיו המרכזיים לשנים
הקרובות. נוסףעלכךהואפועללהבטיחשהצרכניםשנפלוקורבןל
מעשה־הונאה
מקבליםאתההגנותהקבועותבחוק.פעילות
הפיקוחמתמקדתבשנישלבים:בשלבהמניעתיטרםקרותההונאה,ובשלבשלאחרקרותההונאה-
סיועללקוחשנפלקורבן
להונאה.
גם
התאגידיםהבנקאי
םיוחברותכרטיסי
־
האשראינוקטיםצעדיםיזומים
לטובתהגנהעללקוחותיהם,צמצום הנזקים
וצמצום
התופעה.בצעדיםהנעשים:ש
ימושבמערכות
אבטחה
כדילנטרולזהותהתרחשויותאלהמוקדםככלהאפשר;
יישוםשדרוג
והתאמהשלמערכותבקרה;קביעהשלנהליםושלתהליכיעבודהסדורים;ניהולתהליכיםלהפקת
לקחים;
הכשרותעובדים;
העלאת
מודעותהלקוחות.
הגברתמודעותהציבור
הפיקוח על הבנקים יזם פעילויות להעלאת המודעות להונאות. בין פעילויות אלה ראוי לציין את "שבוע המודעות להונאות
דיגיטליות",שהתקייםבמסגרתפעילות"פורוםחינוךפיננסי"שמובילהפיקוחעלהבנקיםוחבריםבואיגודהבנקים,הבנקים
והחכ"אותובשיתוףעםמשטרתישראל.מיזםזההתקייםבשתיפעימותבמהלךשנת2024
ונועדלהעלותאתמודעותהציבור
הרחבלתופעתההונאותהפיננסיותולתתללקוחכליםלזהות
הונאות,להתמודדעמןולמנועאותןבזמןאמת.
במסגרתהפעילו
יו
תהועברוכ-
100
הרצאותבעשרותעריםויישוביםבכלרחביהארץ,וכןחמשהרצאותמקוונות(וובינרים) -
בעברית, ערבית ורוסית. בהרצאות אלה השתתפו
אלפים.
את פעילות ההסברה ליווה
מסע־הסברה שאר הזמין את הציבור
להשתתף
בהרצאות
.כמו־כן
הוקםאתר
מרשתת
ייעודי
ובו
חומריםהנוגעיםלענייןלשימושהציבורהרחב.2
נוסףעלכךייעדהפיקוחאתהכ
ינו
סהמקצועיהשנתישלולנושא"הונאותפיננסיות".בכ
וניסהציגומומחיתוכןשוניםהיבטים
מגוונים
בנושאההונאותובכלל
־
זאתנגידבנק
י
שראל,המפקחעלהבנקיםונציגיםמהאקדמיה,רשויות
אכיפת־החוק,
מערך
הסייברומהמערכתהפיננסית.הכ
וניסעסקבחשיבותהטיפולבהונאותברמההלאומית,באתגריםבמניעתהונאותפיננסיות
ובאחריותלפיצוילקוחותבאירועיהונאות.נכחובומאותמבכיריהתעשייההפיננסיתבישראלוהואזכה
לתהודהציבורית
נרחבת.
שיתוףפעולהרב
־
משרדילצמצוםהונאותומניעת
ן
קידום המהלכים הנדרשים להתמודדות עם תופעת ההונאות ה
וא משימה מורכבת,
הדורשת מאמצים משולבים, הקצאת
משאביםוהסרתחסמיםחקיקתיים,
אסדרתיים
וטכנולוגיים.
ל
נוכחאתגריםאלו,ובהמשךלמהלכיםשכברמתקיימים,
הוחלט
להקיםצוותעבודהייעודיורב
־משרדישיפעללצמצוםתופעתההונאות,ובכללזהליישוםפתרונותלאתגריםכגוןחסימתגלישה
לאתריםמתחזים(Phishing
),מניעתSWAPSIM
ומתקפותSmishing
ו-
Vishing
.
בצוותחבריםהגורמיםה
נוגעיםבדברמהפיק
וחעלהבנקים,משרדהתקשורתומשטרתישראל,והואפועללקדםפתרונותחוצי
־
מגזרים,תוך
־כדי
הסרתחסמיםקיימיםוהובלת
שיתופי־
פ
עולהביןכללהגורמיםהמעורבים.3נוסףעלכךהוקמהועדת
־היגוי
בהשתתפות המפקח על הבנקים, מנכ"לית משרד התקשורת וראש אגף חקירות ומודיעין במשטרת
ישראל ובהובלת סגנית
המפקח על הבנקים ומנהלת אגף טכנולוגיה, חדשנות וסייבר. ועדה זו
מתכנסת
בכל
רבעון ובמסגרתה מוצגת התקדמות
העבודהומובאותסוגיותלדיוןולהחלטה.
חקיקהואסדרה
חובותהתאגידיםהבנקאייםבמניעהוצמצוםשלהונאותופיצוילקוחותבאירועיהונאהמעוגנותבחוקיםוהוראותניהול
בנקאי
תקיןשונות.כך,למשל:
2פעילותהפיקוחבתחוםצרכנותבנקאיתבאתרבנקישראל
3
הודעהלעיתונותבדברכתבהמינוישלהצוות
הוראתניהול
בנקאיתקיןמספר472
בנושא:
"סולקיםוסליקתעסקאותבכרטיסיחיוב",אשרמעגנתחובותלתאגידיםהבנקאיים
בנסיבות
ש
בהןבמסגרתסליקתבית
־
העסקהתעוררחששממשיכיבפעילותושלבית
־עסקישמשוםהונאתלקוחות,הטעי
ית
לקוחותאוהפעלתהשפעהבלתי
־הוגנתעליהם;
חוקשירותיתשלום,התשע"ט-
2019
הקובע,ביןהיתר,אתהתנאים
שבהםהתאגידיםהבנקאייםנדרשיםלפצותלקוחותבגין
שימושלרעהבאמצעי
־התשלוםשברשותם;
הוראתניהולבנקאיתקיןמספר367
בנושא: "בנקאותבתקשורת"המעגנת,ביןהיתר,אתחובותהתאגידיםהבנקאייםבעת
ניטורפעילותחריגהבזמןאמתבחשבוןלקוחל
עשותהפקות
־
לקחיםולמידהמאירועי
־הונאהלשםמניעתאירועיםדומיםבעתיד.
לשם מתן אפשרותלתאגידיםהבנקאיים לשמור ולשתףמידע ל
צורך זיהוי ומניעת הונאהושימ
וש לרעה בחשבון אואמצעי
־
תשלום,בכפוףלדין,
הפיקוחעלהבנקיםפועללעדכוןהוראתניהולבנקאיתקיןמספר367
שעניינה:
בנקאותבתקשורת.""
נוסףעלכך
,לשםמניעהוצמצוםהונאות
־לקוחות
באמצעותבתי
־עסק,סייעובנקישראלוהפיקוחעלהבנקיםלמשרד
המשפטיםבקידוםתיקון
החוקשעניינוהגנהעלהצרכןמפניבתי
־
עסקהמבצעיםהפרותבנסיבותמחמירות
.התיקוןמסמיך
אתהממונהעלהגנתהצרכןוהסחרההוגןלקבועכיבית
־
עסקהוא'מפרבנסיבותמחמירות'ולהורותלכלחברות
־האשראי
להפסיקלהעניקלושירותי
־
סליקהובכךלמנועהמשךהונאהשללקוחותנוספים.
לשםסיועללקוחותשנפלוקורבןלהונאה,בנקישראלוהפיקוחעלהבנקים
מסייעים
בקידוםתיקוןחוקשירותיתשלום,
התשע"ט-
2019
באופןשירחיבאתההגנההניתנתללקוחותלפיצויבמקריםשלהונאותבאמצעותהתחזותלתאגידבנקאי
ולרשויותמדינה,לצדהסדרתגבולותהאחריותביןהלקוח
ל
נותןשירותי
־
התשלום.
כמוכן,הפיקוחמקדםאסדרהשתחייבאת
התאגידיםהבנקאייםלהעמידמוקדטלפונישיהיהזמין24/7
לפניותלקוחותשנפלוקורבןלהונאהאוללקוחותהחושדיםכי
נעשתהאליהםפנייהמגורםהונאתי.
פיקוחואכיפה
בשנת2024
סקרהפיקוחאתפעילותםשלחלקמהגופיםהמפוקחיםבמטרהלוודאכיהםפועליםבהתאםלדין.במסגרתזו
סקרהפיקוחאתהיערכותהתאגידיםהבנקאייםהסולקיםבתי
־
עסקלניטורוטיפולבבתי
־העסקהחשודיםבהונאתלקוחות
מחזיקיהכרטיס.ביןהיתרנבדקיישוםהוראותאסדרה,המחייבתאתהחברותלנטראתפעילותבתי
־
העסקעל
־פיתבחינים
שוניםולהפסיקאתההתקשרותעםבית
־
העסקבנסיבותש
בהןהתעורראצלסולקחששממשיכיבפעילותושלבית
־
עסקיש
משוםהונאתלקוחות,הטע
ייתלקוחותאוהפעלתהשפעהבלתי
־
הוגנתעליהם.
נוסףעלכךקייםהפיקוחעלהבנקיםביקורותבחלקמהתאגידיםהבנקאייםכדילוודאשהם
מפתחיםכליםלניטורו
לזיהוי
מוקדםשלהונאות,עוקביםבאופןשוטףאחרהתפתחותשיטות
־
הונאהבארץובעולםומפיקיםלקחיםמאירועי
־הונאהקודמים
לצורךמניעתאירועיםדומיםבעתיד.
מעברלאמור,הפיקוחעלהבנקיםמסייעבאופןשוטףללקוחותהמערכתהבנקאיתאשרנפלוקורבןלהונאהבחשבוןהבנקאו
באמצעי
־התשלוםשבבעלותםולאקיבלומענהמספקמהגופיםהמפוקחים.בחלקמהמקריםמצאהפיקוחכיהתאגידים
הבנקאייםפעלושלאכשורהוהנחהאותםלפצותאתהלקוחותבנזקשנגרםלהם,ובחלקמהמקריםניאותוהתאגידים
הבנקאייםלזכותאתהלקוחותלפנים
־
משורת
־הדין.במסגרתזופוצולקוחותהמערכתהבנקאיתבשנתייםהאחרונותבסך
כוללשלכ-
3.4
מיליוניש"ח.
לסיכום,הונאותפיננסיותהןתופעהמורכבתורחבת
־
היקף,המצריכההתמודדותרב
־
תחומיתושיתוף
־פעולהביןגורמיםשונים,
והיאצפויהלהימשךבשניםהקרובות.הפיקוחעלהבנקיםשילבאתהנושאבתוכניתהאסטרטגיתשלולשניםהקרובותוימשיך
לפעוללקידוםצעדיםלמניעתהונאותולסיועללקוחותשנפגעו.
הוראותהפיקוחעלהבנקיםוהנחיותלגופיםהמפוקחים
להלן
דוגמ
אותלהור
אותהפיקוחעלהבנקיםוהנחיותלגופיםהמפוקחיםמתהליכיבקרהש
נעש
ובמערכתהבנקא
ית
להתמודדות
עםהונאותפיננסיות:
1.
ניהולסיכוןהונאות-
עלהתאגידיםהבנקאייםלקבועאסטרטגיהומדיניותלהתמודדותעםהונאות.
2.
ניטור פעילות חריגה -
על התאגידים הבנקאיים ליישם מנגנון אוטומטי לזיהוי וניטור של פעילות חריגה בחשבונות של
לקוחותובפרטבפעולותברמת
־סיכוןגבוההלצורךאיתורשלפעילותחשודהבזמןאמת.
3.
מעקב אחר התפתחות שיטות
־
ההונאה - על התאגידים הבנקאיים לעקוב באופן שוטף אחר התפתחות שיטות
־
הונאה
בארץ ובעולם ולבחון את הצורך בעדכון מנגנוני
הניטור והבקרה בהתאם ולהפיק לקחים לצורך מניעת אירועים דומים
בעתיד.לשםכךיעשושימושבמידעממקורותפנימייםוחיצוניים,לרבותמשטרתישראלומנגנוניביטחוןנוספים.
4.
התרעה ללקוחות על פעילות חריגה - על התאגידים הבנקאיים
להתריע ללקוחותיהם על פעילות חריגה שזוהתה
בחשבונותיהם.
5.
הגברתמודעותלקוחות-
עלהתאגידיםהבנקאייםלהדריךאתלקוחותיהםבאופןשיאפשרלהםלזהות
מעשי־הונאה
בזמן
אמתולהגןעלעצמםטוביותר.
6.
השעייתעסקהאוקבלתאישורמהלקוח-
בנסיבות
ש
בהןזוהתהפעילותחריגהבחשבוןלקוח,עלהתאגידהבנקאילשקול
נקיטתאמצעיםבאופןמיידיכדוגמתהשעייתעסקהאוקבלתאשרורמהלקוחלעסקה.
7.
שיפוראמצעיהביטחון-עלהתאגידהבנקאילפעוללשיפורמתמידשלאמצעי
־הביטחון
שלאמצעי
־התשלוםוחשבונות
הבנק.
8.
תיעודאירועי
־
הונאה-
עלהתאגידיםהבנקאיים
לסווגולתעדאתאירועי
־
ההונאהעל
־
מנתשיהיהאפשר
להתחקותאחר
מתווהההונאה,השירותאוהמוצרשבהםנעשהשימושבמסגרתההונאה,הנזקשנגרםלבנקוהנזקשנגרםללקוחבמסגרת
ההונאה.
9.
מדיניות לפיצוי לקוחות - התאגידים הבנקאיים נדרשים לקבוע מדיניות אחידה ומוסדרת לפיצוי לקוחות שנפלו קורבן
להונאה,בכפיפותלהסדרהאחריותבחוק.
10
. מדידתנזקי
־
הונאות-
עלהתאגידיםהבנקאייםלמדודהונאותונזקיםשנגרמוללקוחותיהםולארקלתאגידהבנקאיעצמו.
עצותוטיפיםלציבורהלקוחות
להלןמספרהמלצותשיסייעולכםלהתגונןמפניהונאות:
1.
היוקנאים
לפרטיותכם-
הפרטים
הנשלחיםאליכםבהודעתמסרוני
SMS
מהבנקאומחברתכרטיסי
־
האשראי,וכוללים
קוד אימות שעליכם להזין לפני ביצוע עסקה או העברת כספים או מידע פיננסי רגיש אחר -
הם מידע אישי שלכם ואין
להעבירולא
יש
.הבנקיםוחברותכרטיסי
־
האשראילעולםלאיפנואליכםבאופןיזוםבבקשהלקבלמכםפרטיםחסויים.
2.
הימנעו מכניסה לקישורים -
אמצו גישה כללית של חשדנות וזהירות. יש להימנע מכניסה לקישורים שנשלחים אליכם
ב
מסרוני
SMS
או לדואר האלקטרוני. אם יש ספק -
אין ספק! מוטב שלא להיענות להודעה מאשר להיכנס לקישור לא
מאובטח.
3
.
לאמוסריםאתכרטיס־האשראילאףאדם-הבנקוחברתכרטיסי
־האשראילעולםלאישלחושליחכדילאסוףמכםאת
כרטיס
־האשראי.
4.
הבנקשלכםמדברעברית-בעתקבלתשיחהטלפוניתמגורםהמזדההכנציגבנק,חברתכרטיסי
־
אשראיאושוטר
אשר
אינומדברעברית ישלבקשמהנציגלדברעברית.,
ובכלמקרהלאמוסריםמידעאישיופרטיםפיננסיים.
5.
עברול
סיסמהחזקהוזיהויביומטרי-
הגדירוסיסמההכוללתשילובשלאותיות,מספריםוסימניםייחודיים,אועברולזיהוי
ביומטרי.
6.
כניסהזהירהלחשבון-
אלתתחברולחשבוןהבנקמתוךקישורהנשלחבמסרוןאובדואראלקטרוני.
7.
לאמתקיניםתוכנותהשתלטות־מרחוק–
הונאותרבותמתרחשותלאחרהתקנתתוכנתהשתלטות־מרחוקעלהמחשב
אוהמכשירהסלולרי
שלהלקוח.ישלהימנעמהתקנתתוכנותמסוגזה.
8.
שתפואתהקרוביםאליכם-
בכלשיחהאופנייהחשודההתייעצועםבנימשפחה,עובדיבנקאוחברתכרטיסי־אשראי
שאתםמכירים.
9.
טעיתםומסרתםמידע-פנומידלבנקולחברתכרטיסי
־
האשראי,דווחועלכךוהגישותלונהבמשטרה.
מסרולבנק,לחברת
כרטיסי־האשראיולמשטרהאתפרטיההונאההמלאים-
כלפרטחשוב!
10
.
זיהיתםעסקהלאמוכרת-
הודיעומידלחברתכרטיסי־האשראיולבנק!
עיכובבהודעהלבנקאולחברתכרטיסי־האשראיעלוללגרורהשתתפותעצמיתבנזק.
דעוכיאתם
מוגנים
מפנינזקשיגרםלכם
לאחר
מסירתההודעה.
פיצויעלנזקשנגרם
לפני
מסירתההודעהיינתןבהתאםלתנאישנקבעובסעיפים24
ו-
29
לחוקשירותיתשלום.