חומר רקע
הכנסת
הוועדהלענייניביקורתהמדינה
מס'סימוכין:2025-159430
סיכום דיון
מיוםשנ
י, י"ג בסיו
ון התשפ"ה,
9.6.2025
בנושא:,
פעולות הפיקוח על הבנקים בנושא מתן הלוואותלמשכנתאות-
בקשה לחוו"דלפי סעיף21
לחוקמבקרהמדינה
חה
"כמיקילוי-יו"רהוועדה-לפנימספרחודשים ביקשתיממחלקתהמחקרוהמידעשל
הכנסת
לבדוק לעומק ולנתח את הסיכונים
הנובעיםמאשראי לדיור ולענףהבנייה. מזה תקופה ארוכה אני
ער לתופעה מאוד מסוכנת בענף האשראי למשכנתאות אשר עלול
ה להוביל
אותנו למשבר סאב
פרייםחמור
שישאירעשרותאלפימשקיביתללאיכולתלעמודבתשלומיהמשכנתאובשלכךלאבד
את ביתם. המגבלות
שאמורות להגן על כשלים בהחזרי האשראי הוקלו משמעותית בשנים
האחרונות, מה שגרם
לעלייהחדה במחירי הדירות
ובריבית בנקישראל.
בנוסף חלה עלייה באישור האשראי
ל
הלוואות בלון
. ההלוואות ניתנות ביד קלה מדיי בשנים
האחרונות
ו
מהוותסיכוןהןלרוכשיםוהן
לקבלנים.השניםהאחרונותגםלאהיוטובותלענףהבינוי
והנדל"ןמסיבותשונות:קורונה,מלחמ
ה,ע
לייתריביתבנקישראל,האטהב
שוקה
היי-
טק,מחסור
בעובדים ועוד.
יש להוסיף לכך
את יוק
ר המחיה העולה ב
מוצרי הצריכה
. מדובר בסכנה ממשית על
קורתהגגשלמשקיביתלאמעטים.
הבאתפועליםפלסטינאים,לאחרבדיקתםע"יהשב"כ,תתרום
להורדת מחיריהדיור.
במקביל רווחי הבנקים בשנת 2024
היו בסך
30
מיליארד ,₪
גידול של 15%
בהשוואה לשנת 2023
.
מדובר ברווחים
גבוהים מאוד
אחרי שנתיים של קורונה ושנה וחצי של מלחמה.
בשנת 2024
חולקו
דיבידנדים לבנק לאומי
בסכום של כ- 4 מיליארד
₪ ולבנק הפועלים בסכום של
3.1
מיליארד₪
.במצרפיכ-
8.9
מיליארד.₪ הדיבידנדי
םהללוזורמים
לכיסיה
םשלבעליהשליטה.
רווחיהבנקים ברבעון הראשון של שנת
2025
:
בנקלאומי –
2.4
מיליארד
ש"ח
מזרחי טפחות –
1.6
מיליארד ש"ח
בנקהפועלים –
2.4
מיליארד ש"ח
בנק דיסקונט –
1.04
מיליארד ש"ח
הבנקהבינלאומי –
530
מלש"ח
חמשת הבנקים הגדולים הרוויחו ברבעון הראשון של שנת 2025
במצרפי 7.68
מיליארד .₪
ברבעון
זהחולקוכ-
2.5
מיליארד₪דיבידנ
דים.רצוישהבנקיםירוויחוו
שהמצבהפיננסישלהםיהיהאיתן,
אבל נראה כי זה קורה על גבו של
מעמד הביניים העובד והמשרת.
הלווים אינם עומדים בהחזרים,
וחלקםאיבדואתמקוםעבודתםבשלהמלחמה. ישנן
עשרותפעולותבנק
איות
שבגינ
ן
גוביםעמלות
מהציבור,
כגון:
עובר ושב, פתיחת תיק משכנתא, עמלות מינוס בחשבון ועוד. החקיקה אינה תועיל
למצב, אלאנקיטת צעדים.
אני מודע לכך כי בנק ישראל עשה מהלכים לדחיית החזרי המשכנתא למשרתי מילואים בכמה
חודשים
, אולם זה ממש לא מספיק.
הציבור מחזיק בחשבונות העובר ושב 230
מיליארד ₪
ש
משמשיםאתהבנקים להלוואות,ואפשר גםלהג
יד שהםמקבלים את הכסףהזה חינם.
הגיעהזמן
שמשרדהמשפטים
יסדיראת מעמדםשליועציהמשכנתאותבניסיוןלמנועאתכניסתם
של שרלטנים לשוק הפרוץ. יש לחייב הקמת ארגון שיגבה דמי חבר וכך יהיו חברים בו יועצים
מוסמכים.
מרכזהמחקרוהמידע–
נועםדוד
בוטוש-ראשתחום-
בשניםהאחרונות
חל
גידולמשמעותיבהיקפי
לקיחת משכנתאות –
בשנת 2022
נלקחו משכנתאות חדשות
בשווי 118
מיליארד ₪
,
ובשנת 2024
משכנתאממוצעתהיאכמיליון.₪ישעליהבמחיריהדירותבעשורהאחרוןב-
71%
.
גםריביתבנק
ישראלעלכלסוגיהעלתה,ובעקבותכך
אנורואיםשינויבתמהילשהציבורלוקח
בהפחתהמ-
40%
1
בשנת2022
ל-
10%
בשנת2024
.עקבכך
ישעליהממוצעתשל1,400
-
800
₪
בהחזרהחודשי
ל
לוקחי
משכנתא בשנת 2021
.
משכנתאות באישור מימון גבוה –
היתה
עליה ב- 4 שנים האחרונות בשיעור של 7%
. שיעור ההחזר
מ
תוך סך ההכנסה הפנויה
עלה ב- 4
נקודות האחוז.
שיעור
המשכנתאות בסיכון גבוה עלה ב-
13
נקודות
האחוז.
הלוואת בלון
היא הלוואה שהרוכשים לוקחים בסכום מסוים, מחזירים במהלך תקופת ההלוואה
רק את הריבית ובסוף כאשר נדרשים להמיר את הסכום למשכנתא –
היא מוחלפת בהלוואת
משכנתא.היא
הגיעהלשיאשל23%
מכללהמשכנתאותהחדשותבשנת2024
.בנוסף
קיימת
תופעה
של מבצעי קבלנים – תשלום בגובה
10%
בתחילת הפרויקט ועם מסירת הדירה תשולם ה
יתרה של
90%
לקבלן עם מימון הריבית
. יש בכך
סיכון הן
לרוכשים היות ולאחר מס' שנים הם לא יוכלו
לעמוד בעסקה, והן לקבלנים שיכולים
להיתק
ע עם מלאי של דירות ו
יכנסו לכשל אשראי.
שיעורי פיגור מאוד נ
מוכים ביחס לסוגי אשראי אחרים. ה
יסכון
הוא לא יציב בעיקר לרוכשים.
אשראי לבינוי ונדל"ן
אשראי שהקבלנים לוקחים כדי לממן את הפרויקטים)( -
ניתן לראות עליה
בסיכוני אשראי ש
עשוי
ים להשפיע על הסיכון המערכתי:
40%
מסך האשראי העסקי ו-
20%
מסך
כל האשראי הבנקאי. לאחר פרסום הדוח של מרכז המחקר והמידע,
בנק ישראל פרסם הנחית
הגבלותעלהלוואותבלוןוהשיעורמסךהמשכנתאות,ו
הגדלהעלהקצאתההון.כמוכןפורסם
דוח
של המועצה הלאומית לכלכלה שמצביע על כך שיש קשר בין
ה
מערכת הבנקאית למחירי הדיור,
כלומר יש יחס בין הבנקים לקבלנים כדי שלא יוכלו להוריד את מחירי הדיור, ולכן נעשו מבצעים
לעקוףזאת.
הוקםצוותממשלתילנושא.
הגדלתהתחרותתוביל
לפזיור
הרווחיםותטיבעםהציבור.
בנק ישראל - אלון זקן-עוזר המפקח על הבנקים -
מחירי
הדירות גבו
הים והם גוררים אחריהם
משכנתאותגבוהות
והחזרימשכנתאותגבוהים.הוקםצוות
ממשלתי,בראשותהמפקחעלהבנקים
ור'אג"תבמשרדהאוצר,
כדילבדוקאתהשפעתחוזיהמימוןשלהבנקיםעםהיזמיםעלהמחירים.
אנורואיםעדכהשהבעיהאינהנובעתמהסעיפיםבחוזה,הבנקיםדוחפיםכדישהפרויקטיתקדם.
תיקוןל
חוקהמכרהגיעבעקבותאיבודבתיםוכספיםשלהציבור,הואקבעמנגנוןפיקוחונועדלהגן
על הרוכשים והבנקים
מהנפקת
ערבויות כנגד הכספים שמעבירים הרוכשים לקבלנים. אם יחול
שינוי במנגנון, הרוכשים יפגעו מכך. הבנקים מנהלים סיכונים בעת
פיקוח על פרויקטים, יש להם
אינטרס שהאשראי שהעמיד
ו לרשות היזמים יחזור אליהם. אנו סבורים שיש לבחון בצורה רחבה
אתהגור
מים שמביאיםלעליה במחיריהדירות, מדובר ב
שוק מורכב בעל אינטרסים שונים.
פעילות הפיקוח של הבנקים בתחום המשכנתאות – אנו עוקבים אחרי כל הסיכונים היציבותיים,
הפיננסיים וההוגנות כלפי הלקוחות. ב-
10
שנים האחרונות נעשו עשרות צעדים ואף יותר מזה.
מגבלת הנדל"ן היא דוגמה לסיכון, ולכן הגבלנו את הלוואת הבלון ל-
10%
ואת מבצעי קבלן 20%
-
80%
ל-
25%. בעתהגשתבקשהלמשכנתאמתקבלתהצעתמחירמ
הבנקים-אישורעקרונישסגור
לתקופה
של
21
ימים.
איננו
רוציםלנקוטבצעדיםפופוליסטייםכדילהשתיקאתהציבור,אלאצעדיםתשתיתייםשלוקח
להם זמן להבשיל. סיכמנו לבחון מקרוב את יישום מתווה ההקלות ע"י הבנקים, ונעקוב אחר
הנתונים ליישום ע"יהציבור. בסוףהענייןהואהיצע, אם יהיה מספיק היצע –
המחיריםירדו. בנק
ישראל מסתכל בצורה הוליסטית על הדברים, ולפני כל החלטה על קביעת גובה הריבית, נערכים
עשרות דיונים.
מעל60%
מהמשכנתאותשנלקחותהןבליווישליועצימשכנתאות.אנותומכיםבאסדרהשלמקצוע
יועצימשכנתאות.לבנקישראלאיןניסיוןבפיקוחעליחידים,ולכןכרגעהנטייהשלנוהיאלאלפקח
עלהיועצים.
מקורות הבנקים מתבססים על כספי המפקידים, ולא על מקורות בנק ישראל. חלק מהרווחיות
העודפת בשנים האחרונות נובעת גם מעליית הריבית. בהסתכלות לעומק היו מהלכים רבים
במערכת הבנ
ק
אית בשנים האחרונות
, כמו הדיגיטציה, ויש לזה
חלק בגידול ברווחיות. שיעורי
הרווחיות שאנו רואים כיום אינם המצב האופטימלי.
דרך המלך היא באמצעות הגדלת התחרות
ולא התערבות במחירים ע"י הרגולטור ולא ע"י המחוקק כי יכולות להיות מכך השפעות הרסניות.
בימים אלה הצוות
הממשלתי
פועל כדי לעודד את התחרות ב
מגזר הקמעונאי
במערכת הבנקאית.
אנו מציע
ים להוריד את דרישות הרגולציה
ולייצר מקרה חדש לגופים חדשים ולגופים קיימים
לקבלת רישיון בנקאי כדי שיוכלו לתת הצעות ללקוחות. הצוות מתכנס בתדירות שבועית והוא
יפרסם את הדוח בשבועות הקרובים.
אנו חושבים זהיכניס שחקנים נוספים.
2
איילון
בנימין-אחראי תחום הסברה, הפיקוחעלהבנקים –
הגדרנו אוכלוסיותיעד שהם מבחינתנו
עוגן (כמו אנשי המילואים), ואנו עוקבים כל הזמן. הבנקים מוציאים כסף מהכיס וצריכים לעמוד
בסל שהוגדר.
זהבה בוכהולץ-מנהלת היחידה הכלכלית, הפיקוח על הבנקים –
יש
פעילות ענפה
שנעשי
ת
בשוק
הדיור בעשור האחרון. הפ
יקוח על הבנקים בעל ראיה רחבה, עוקב אחר המגמות והנתונים ומנסה
לזהות את הסיכונים ואת יכולת הבנקים לעמוד בזעזועים לא צפויים. ההחזר החודשי עלה אך לא
נראה ששיעור ההפסדיםגבוה
,וזה מעיד עלעמידות הלווי
םוהבנקים.
רווחיות הבנקים גבוהה
מ
מס' סיבות, ויש לכך סיכון מוניטין היות ו
האמון בבנקים משפיע מאוד.
הפיקוחנוקטבצעדים
בעולםהמשכנתאותלחיזוקכוחהלקוחוהגברתהתחרות:
הגברתהשקיפות
המידע ויכולת ההש
ו
ואה (רפורמת הסלים האחידים, מאגר נתוני אשראי, נתונים וכלי השוואה),
הסרתחסמי מעבר בין בנקיםוהסרת חסמי כניסהלשחקניםחדשים.
צעדים בעולםהמשכנתאות לחיזוק כוחהלקוח והגברת התחרות:
* באתרהבנקניתןלראות את דשב
ורדהריביות,וכך כל לקוח יכוללפנות בצורה מתאימהלבנק.
* הרפורמה במשכנתאות: תהליך דיגיטלי מלא, 3
סלים אחידים וסל
רביעי המותאם לצרכי
הלקוח, אישורעקרוניבמבנהאחיד,
קיצורלו"זלקבלתאישורעקרוני(
לרוב5ימים,)הנגשתמידע
ומחשבונים באתריהבנקים במטרהלסייע ללקוחות לבחוןאת כדאיותההצעה.
יש
שינוי משמעותי בעקבות הצעדים ופחות לווים הלכו לכיוון של ריבית פריים. יש עליה גבוהה
במחזורים
עם כניסתה של הרפורמה לתוקף. באפריל 2025
ביצענו המשך של הרפורמה –
הבנק
החדשאוסף
אתהמידעעבורהלווהלצורךמחזור.ישירידהחדהבמשכנתאותשחיזקהאתיכולתם
שלהלווים להשוות ביןההצעות של הבנקים השונים.
נעשו צעדי סיוע והקלות בעקבות שיח עם הנגיד והמפקח על הבנקים. הצעדים ננקטו ע"י הבנקים
במהלך שנת 2023
טרםפרוץ המלחמה:
-
ספיגת העלאותהריבית
-
זיכוי לחשבוןלקוחות בעלי משכנתאות
-
הקפאה מלאה/חלקיתשל תשלומי המשכנתא לתקופות שונות (עם/ללא גבייתריבית(
-
פריסהמחדשוסיועבמיחזורהלוואה(שינויתמהיל/תקופתהלוואהאומיחזורלבנקאחר(
עם פרוץ מלחמת חרבות ברז
ל
בנק ישראל גיבש מתווה שפורסם באוקטובר 2023
והותאם והורחב
בשנים 2024-2025
בהתאם לצרכים שעלו מהשטח בדגש על מפונים ומילואימניקים.
130
אלף
הלוואות משכנתא נדחו, וצעד זה סייע לאותם לווים. שיעור הפיגורים אינו עולה על אף זעזוע
המלחמה.
הלוואה
לכל
מטרה –
פורסמה הוראת שעה להקלה בשיעור המימון בהלוואה כלל מטרה במשכון
דירות מגורים: • הרחבת שיעור המימון המותר מ-
50%
עד ל-
70%
מערך הנכס בהלוואות לכל
מטרה.
•
החלק בהלוואות אלה
מעל
50%
מימון
הותרעד לסכום של200,000
ש"ח.
המטרה
היא לאפשרהקלה בנטל החוב נוכח הריבית והשפעות המלחמה.
מתווההקלותכספיות שפועלהחלמאפריל2025
–
מטרתהמתווהלחלקהקלותכספיותללקוחות
המערכת הבנקאית. המתווה כולל: מתן ריבית או הטבות בתחום יתרות הזכות
בחשבון העו"ש ;
הפחתת שיעורי הריבית על יתרות החובה;
מתן פטור מעמלות או הנחה משמעותית לקבוצות
אוכלוסייה;
מתןפטור,חלקי או מלא,לתקופה קצובה מתשלום ההחזר החודשי או הפחתת שיעור
הריבית הנגבית באשראי קיים. המילואימניקים
קיבלו לאורך כל הדרך הקלות (הגדלת מסגרת,
החזרים כספיים, פטור מתשלוםעמלות, הטבה בעמלת ניירותערך, דחיית תשלומים.)
המתוויםסייעולכךששיעורהאשראישאינונושאריביתאובפיגורבאשראילדיורהינויציבונמוך.
עלאףשיעורהפיגוריםהנמוך,הכריותלספיגתהפסדים
גבוהותונאותות.
הבנקיםמצליחיםלסייע
ללקוחות בפריסה והלקוחות מצליחיםלשלם את ההלוואות.
הפיקוח על הבנקים עושה שימוש במגוון כלים
ופועל מתוך אחריות כפולה: למען יציבות הבנקים
ושהבנקים
הוגנים כלפי הלקוחות ופועלים לרווחתם. כאשר
ננקטים
צעדים -
אנו שוקלים את כל
השיקוליםלטווחארוך.השמרנותהוכיחהאתעצמהבשניםהאחרונותנוכחהאירועיםשפקדואת
ישראל.
המגבלות באשראי בדיור נועדו להגן על הצרכן. הצרכן צריך להשאיר חלק מהכנסתו
לצרכיםאחרים ולא שהיא תועבר במלואה לדיור.
משרד האוצר –
חובב אלסטר-ראש ענף פיננסים אגף כלכלן רא
שי –
הפיקוח על הבנקים עצמאי
לחלוטין ונעשה ע"י בנק ישראל. אנו מוציאים
סקירת נדל"
ן אחת לחודש ועוקבים אחרי אירועי
3
המס שהתרחשו ו
מבצעי מימון, ומנסים לתווך אותם בסקירות
. הס
יקרה האחרונה על עסקאות
שנעשו בחודש מרץ ה
תפרס
מהלפני חודש.
רשות שוק ההון –נירבן שמש-מנהל מחלקת מסלקה פנסיונית– תחוםהאשראילדיורהואבסדר
גודלשל7
מיליארד.₪
מרבית
ההלוואותשניתנותע"יהרשותהןלצורךהלוואותגישור
אוהשלמת
פער של הון עצמי. אנו רואיםענייןלהיכנס לתחומים נוספים.הוצאולא מכבר מס' חוזרים שנועדו
לשמורעלהלווים
בהקשרשלגילוינאותכדישנותןהעסקהיתןאתכלפרטיהעסקהטרםביצועה.
יש
נן
הוראות גם בנוגע לפניות ציבור
ולפירעו
ן
הלוואה. המידע יועלה במלואו לאתר האינטרנט.
התחוםמתפתחבמטרהלהרחיבאתהתחרותביןהבנקים.תחוםהנדל"ןמהווהסדרגודלשל50%
מהאשראי חוץ-בנקאי שניתן ליזמים, ופחות מתמקד בצרכן. אנו רואים מגמה של שינוי בצעדים
קטנים.
רשותהתחרות–עו"דעופרסלע-
יועמ"ש–הממונהורשותהתחרותמשקיעיםהרבהבתחום
ואיננו
רואים תיאומים בין הבנקים
. הממונה שוקלת לקבוע לאחר שימועים,,
כי 5
הקבוצות הבנקאיות
הגדולות הן קבוצת ריכוז בסל השירותים הבנקאיים ללקוחות קמעונאים. הרשות שוקלת לתת
הוראות בתחום הפיקדונות
היות והריבית אינה מספיק מגולגלתללקוחות.
ממצאיהמחקרשלהרשותמצאוכי
רובהאנשיםאינםמבצעיםסקרשוקבבנקים.
אסדרהבתחרות
יכולהלהוות חסם כניסה וישלעשות זאת בצורה טובה ובזהירות.
עקב הרפורמה של
בנק ישראל ועל רקע המחקר של הרשות ראינו שקיפות
במחירים,
קבלת
הצעה
מקוונת ו
אישור עקרוני על בסיס נתונים ספציפיים של לקוח ו- 3
הצעות סל לצורך השוואה בצורה
קלה.
רשות לניירות ערך – אילן גילדין-הכלכלן הראשי -
230
מיליארד ₪
נמצאים בעו"ש של אזרחים,
והרשות מוטרדת מכך. היא תומכת בתחרות בפיקדונות בנקאיים,
וניתן לראות זאת דרך הקרנות
הכספיות שמפוקחות על ידה, זמינות כל
ולם ונמצא
ות ברמת סיכון נמוכה. המוצרים נמצאים ורק
צריךלהסבירעליהםלציבור
אוריינות)(.
ניתןלראותבסיועמשרדהאוצר
שהציבורקשובויותרמ-
100
מ
יליון
₪עבר
ולקרנות הכספיות בשנתייםהאחרונות
. ככל ש
חברתהבניהיכולהלקבל אשראי
במחיר טוב יותר בשוק כך היאתמכור לציבור דירות במחירים יותר אטרקטיביים.,
רשתייעוץמשכנתאות–מאוראוחנה-מנכ"ל–
בשלאי
הסדרתמקצוע
יועצימשכנתאות,אניפוגש
יועצימשכנתאותשרוצים
להיכנ
ס
לתחוםואניעושה
עבורםסףכניסה.רוכשיםשרוציםל
קנות
בית
מתייעצים
טרםהרכישהעםיועצימשכנתא,שלפעמיםהםאינםמקצועי
יםבעליל,ומכניס
ים
אותם
לעסקה מסוכנת.
התאחדות יועצי המשכנתאות -
נופר
יעקב-יו"ר -
1,600
יועצים עברו מבחני הסמכה וחתומים על
קוד אתי. לציבור יש זכות לדעת שאיש המקצוע מחויב אליהם, מקצועי ויש לו כלים. 62%
מנוטלי
המשכנתאות נעזרים ביועצי משכנתאות. יש
הסדר שמחייב
את הבנקים לעבוד עם כל יועצי
המשכנתאות היות והם מחוללי התחרות בשוק.
כיום קיימים 20
מסלולי משכנתא ואנו מבצעים
רנטגן פיננסילמשפחהכדילסייעלה
בהתמודדותעםלקיחתהמשכנתא(ההלוואההגדולהביותר.)
כבר חצי שנה ממתינה הצ"ח בוועדת שרים לענייני חקיקה של חברי הכנסת יעקב אשר וולדימיר
בליאק לאסדרת המקצוע.
אבקש סיוע באמצעות חקיקה כדי לאסדר את התחום –
שיועצי
המשכנתאותיפעלובצורהתקינהו
לאיהיו
עשביםשוטים.במשרדהמשפטיםישמערךשמפקחעל
מס' מקצועות שהם יחידים, כמו: שמאות מקרקעין
, מתווכים
ועוד. ולכן ראוי שמשרד המשפטים
יפקח גם על יועצי משכנתאות.
שרית אלמלם-סגן יו"ר
– חוק הבנקאות הפתוחה שעתיד לה
יכנס לתוקף באוקטובר 2025
מאפשר
קבלת תגמול לגורמים פיננסים, כולל יועצי משכנתאות. זהיכול להמיט אסון כי כאשר יועץ פיננסי
יקבל תגמול בגין העמדת הלווא
ה, ההלוואה תינתן מתוך אינטרס וזה יציף את השוק בהלוואות
מיותרות.ולכן אסור שיועץ
משכנתאות יקבל תגמול משום גוף מימון.
משרד המשפטים – עו"ד איגי פז- המחלקה למשפט אזרחי ייעוץ וחקיקה –
אסדרת מקצוע יועצי
המשכנתאותאינונמצאבתחוםאחריותמשרדהמשפטים,אלאישהצעהלהעביראתהנושאאליו.
התקיימו 2
ישיבות עם מנכ"
ל המשרד לג
וביש עמדה בנוגע להצ"ח.
למשרד אין
התנגדות לאסדרת
תח
ום יועצי המשכנתאות ברובד המשפטי וברובד המדיניות. בבדיקה ראשונית
שנעשתה
למציאת
הגורם המתאים לטיפול, ראינו
שבמדינות אחרות הנושא מוסדר רגולטור
ים פיננסיים
ולא ע"י
משרדהמשפטים.רובהעבודההיאמולהגופיםהפיננסיים,ולכן
עמדתהמשרדכרגעהיאשהסוגיה
תקודם ע"י אחד מהרגולטורים הפיננסיים. המשרד פנה לכל גורמי הרלוונטיים, ולא נמצא גורם
שהסכיםלקחתאת הטיפול על עצמו.
4
חה"כ יעקב אשר –
נושא משכנתאות חשוב וחזק בעת הזו, והוא אחד הסיבות ליוקר המחיה.
קיבלנו רוח גבית כאשר ראינו את הנתונים בנוגע לחשש
לאיעמידה בפירעונו
ת
שלהלקוחות.יועצי
המשכנתאות אמורים להיות המגשרים בין הבנקים ללקוחות כדי לתפור
לכל אחד את החליפה
המתאימה לו.
יש כמות אדי
רה של לוקחי משכנתאות ויועצי משכ
תנאות, והיועצים רוצים לטייב
את המקצוע. יש לכך השלכות נוספות –
בעוד כמה חודשים יכנס
לתוקף חוק הבנ
קאות הפתוחה,
שלפיו יועצי משכנתאות ללא אסמכה לא יוכלו לקבל אינפורמציה מהבנקים.
יש הסכמה עקרונית
של משרד המשפטים לעניין ואין גוף מתאים יותר ממנו לטפל בנושא תוך תקצוב של מס' תקנים
ע"י משרד האוצר.
נקודת מפנה-
המרכז לקידום מדיניות של רווחה - רן מלמ
ד-מנכ"ל –
הכשל החמור שקיים בנושא
המשכנתאות אינו בא לידי ביטוי ע"י הגופים המשתתפים בדיון. לא דובר על חלק האשמה של
הקבלנים במחירים הגבוהים, לקיחת התשלום ע"י יועצי המשכנתאות טרם החתימה
על לקיחת
המשכנתא, הריצה אחר
רכישת דירה –
איני בטוח שזה נכון.
אולי הבעיה אינה רק בהיצע אלא גם
בב
יקוש. אציע שמרכזהמחקרוהמידעי
כין דוח על
הבעיות,ה
כשליםוהפתרונות המוצעים.
משרד מבקר המדינה - צחי סעד-מנהל חטיבה –
משרד מבקר המדינה התחיל במטלת ביקורת
בנושא, ויוכנסו לתוכוהנקודות שעלו בדיון.
בתוםהדיון הוועדה הגיעה למסקנות הבאות:
1.
הוועדה מודהלכלהמשתתפים בדיון.
2.
הוועדה מביעה את מורת רוחה כ
י המפקחעל הבנקים לאהגיעלישיבת ועדה.
3.
הוועדה
תקיים ישיבת מעקב בנושא, בהשתתפות ה
צוות הממשלתי:
המפקח על הבנקים
בבנק ישראל, הכלכלן הראשי ו
ר' אג"ת במשרד האוצר רשות התחרות, הלמ",ס, משרד
המשפטים
והמועצה הלאומיתלכלכלה, כדילשמוע על התקדמותעבודתהצוות.
4.
הוועדהסבורה
ש
בנקישראלשמרןמידיו
צריכהלהיות
לוראיההוליסטיתכוללת.הצעדים
שנעשו על ידיו אינם מספיקים.
כאשר הריבית במשק עולה, רווחיות הבנקים עולה על
חשבון
האזרח הישראלי. הציבור עושה מאמצים לעמוד בהתחייבות המשכנתא, ולכן הוא
מצמצם בהוצאות אחרות.
רווחי הבנקים נובעים מהריבית הגבוהה כמו גם חלוקת
הדבידנדים. על בנק ישראל למצוא את המכשירים המתאימים כדי להחזיר את הכסף
לציבור,ו
שלבנקיםתהיה איתנות כלכלית ולא יתמוטטו.
5.
הוועדה סבורה
שמשרד המשפטים צריך
לאסדיר את הכשרת יועצי המשכנתאות. הוועדה
פונה לשר המשפטים כדי לבקש
את התערבותו המיידית בקידום הצעת חוק
של
חברי
הכנסת יעקב אשר וולדימיר בליאק לאסדרת תחום יועציהמשכנתאות.
6.
הווע
דה סבורה שראוי שהמדינה תשנה את מדיניותה בנוגע להעסקת פועלים, המחירים
גבוהים מאוד בהבאת פועלי בנין מחו"ל.
7.
הוועדהקיימההצבעהעלבקשהלכתיבתחו"דלפיסעיף21
לחוקמבקרהמדינה,
בנושא:
פעולות הפיקוח על הבנקים בנושא מתן הלוואות למשכנתאות
, לרבות
הפיקוח על חלוקת
הרווחים,
הדבידנדים והטיפול בריביות.
הוועדה מבקשת
ממשרד מבקר המדינה
דוח
ביניים בתוך 3
חודשיםעד לכתיבתהדוחהסופי.
5