חומר רקע
05
יוני
2025
ט' סיון
תשפ"ה
לכבוד
חברי הוועדה לענייני ביקורת המדינה
הנדון: הצורךהמיידי אבסדרתמקצוע יועצי
המשכנתאות
1.
שוק המשכנתאות בישראל מצוי
בשנים
האחרונות
בתהליך מואץ של
שינוי, אך חרף
ההתפתחויות, הוא ממשיך
להתנהל בהיעדר אסדרה
רגולטורית מתאימה ובחוסר
מענה להיבטים מהותיים הקשורים למערך
הייעוץ
והליווי
לציבור
הלווים.
מציאותזו
יוצרתפעריםמהותייםאשרפוגעיםביכולתושל
משק
הביתלקבלהחלטה
כלכלית
מיטבית
בנוגע
לרכישת דירה, אחת ההחלטות
המשמעותיותביותר בחייו של
כלאזרח.
2.
אחד הביטויים המרכזיים
לפער זה
ניכר בעלייה החדה בשיעור הלווים
הנעזרים ביועצי
משכנתאות.
לפי נתוני
בנק
ישראל, כ-
62%
מהלווים
בשוק נעזרים כיום בליווי
יועץ
מקצועי, כאשר השיעור אף גבוה יותר במקרים של מיחזור
חיצוני (
71%
).
3.
הנתונים
הללו
מלמדים
כיהפנייהלייעוץאיננהפריבילגיהאוהמלצה
כללית,
אלא
צורך
ממשי,במיוחדעבור
אוכלוסיות
מוחלשות
ומשפחות
צעירותהמצויותבחסרון יחסי אלמול
המערכת
הבנקאית.
כך,במגזרהחרדיובמגזרהלא-
יהודי,
שיעור הלווים הנעזרים
ביועציםעומד על למעלה מ-
75%
, וביישובים בעלי דירוג סוציו-אקונומי נמוך נמדד שיעור פנייה
של עד
79%
. בקרב לווים בגילאי
20
עד
40
נרשמיםאף
הםשיעורי הסתייעות
גבוהים, הנעיםבין
68%
ל-
70%
.
4.
מציאות זו מחייבת הכרה מוסדית בחשיבותו של היועץ העצמאי כגורם מקצועי המסייע בהנגשת מידע
פיננסי,
תכנון
תמהילהלוואהמותאםובחירה
מושכלתביןאפשרויות
המימון.
במערכת
בנקאית
המאופיינתבחוסר
שקיפות
מחירים,
מיעוט
תחרות,
ותלות של הלקוח בגוף
האשראי שמולו הוא מתנהל עולה
הצורך בגורם בלתי תלוי שיפעל
בבלעדיות
למען
טובת
הלקוח.
5.
יועץ
המשכנתאות
פועל בסביבה
רגולטורית
פרוצה,
נעדרת כל א
סדרה
של
התחום,
וללא נוהל
מסודר,
כללי
אתיקה
מחייבים או מנגנון פיקוח ואכיפה שיבטיח רמת שירות
תקניתכפי שמחילים
עליהםחברי
ההתאחדות.
6.
כפישציינהב-
2017
הממונהעלהגבליםעסקיםדאז
עו"דמיכלהלפריןבוועדתהכספיםבנושאממצאיבדיקת
הרשות
בתחום
המשכנתאות:"
הרשותסבורה
כי
ישלהסדיר
רוחבית
אתתחום
יועצי
המשכנתאותעל
מנתלהגןעל
הלקוחות
של הבנקים וגם על
מנת למנוע כל
אפשרות של
הבנקים
לדחוק
את
יועצי
המשכנתאות מעבודתם.
אסדרת
התחום
תאפשרלזוגותהצעירים המעוניינים לרכושדירה לקבל משכנתא בתנאיםטובים ובמחיר
תחרותי.
7.
התאחדות יועצי
המשכנתאות מאגדת
כיום
למעלה מ-
1,600
יועצים מוסמכים
הפועלים בפריסה ארצית בה חבריה
רואים בעבודתם
שליחות
כלכלית
וחברתית, והם מלווים את הציבור הרחב, ובפרט את השכבות שאינן בקיאות בעולם
הפיננסי, בתהליך המשמעותי של רכישת
דירה.
אולם, בהיעדר אסדרה
רשמית של
המקצוע, נותרו
שאלות
בסיסיות
לגבי
תחומי
הסמכות
והאחריותשל
היועצים, תוך העדרכלליםמחייבים
לפיקוח,הכשרה
ומשמעת,באופןהפוגע
הן
בלווים
והן
באיכותהמקצוע.
8.
לאור
האמור, מקדמת ההתאחדות זה תקופה בשיתוף יו"ר ועדת הפנים
והגנת
הסביבה, ח"כ יעקב
אשר, הצעת
חוק
להסדרתתחום ייעוץ המשכנתאות שתקועה
בוועדת שרים לענייני חקיקה מ-
08.12.2024
.
9.
הצעה זו
כוללת שלושה
יסודות
מרכזיים:
חובת רישוי
לעיסוק
בתחום,
קביעת אתיקה וסטנדרטיים מקצועיים
מחייב
ים,
והקמת
ועדת
משמעת שתוסמך לדון
בעבירות
מקצועיות
ואתיות.
10
. נוכח הממצאים
ברורים המובאים
על ידי הפיקוח על הבנקים, אנו קוראים לוועדה
לראות בנתונים הללו
לא רק
תמונת
מצב, אלא קריאה ברורה לפעולה: להכיר ביועצי
המשכנתאות כשותף
חיוני במערך
קבלת
ההחלטות
הפיננסיות
של
אזרחי
ישראל,
ולהעניקלהם
את
המעמד,
הסמכויותוהכליםהראויים
לטובתהציבור כולו.
בברכה,
נופר יעקב
יו"ר
התאחדות יועצי המשכנתאות
ע"ר
580629004
[email protected]