חומר רקע
אוקטובר 5
202
לכ'
ח"כ דויד ביטן, יו"ר ועדת כלכלה
ח"כ רון כ"ץ
, יו"ר ועדת המשנה לתחרות
ושירות ללקוח במערכת הבנקאית
ח"כ אוהד טל, יו"ר הועדה למיזמים ציבוריים
חברי ועדת הכלכלהוחברי הועדה למיזמים ציבוריים
הרפורמה לקידום הקמה של בנקים מתמחים
חוו"ד פורום מחוללי תחרות פיננסית
פורום מחוללי תחרות פיננסית פועל על מנת
לקדם את התחרות ול"יישר" את המגרש בתנאי
הפעילות בין השוק החוץ בנקאי לבין המערכת הבנקאית. כיום חברים בפורום שלושת חברות
כרטיסי
האשראי ( ישראכרט, מקס, כאל) חברות הפינטק BTB
ובלנדר, וארגון עוגן,
המעניק
אשראי חברתי למשקי בית ועסקים קטנים.
בחודשים האחרונים הוחלט ע"י משרד האוצר להקים ועדה שתאפשר לגופים נוספים לקבל
פקדונות ולהתחרות באופן משמעותיבתחום האשראי מול המערכת הבנקאית.
אחדהנושאיםהמרכזייםאשרהובאובפניועדותהכנסתהנכבדות,
הינועלויותגיוסההוןבשוק
הפיננסי הישראלי, בעוד שלמערכת הבנקאית עומדים מקורות זמינים וזולים בדמות פקדונות
הציבור והלוואות מוניטריות מבנק ישראלי הרי שלשוק החוץ בנקאי מקורות יקרים יותר (קווי
אשראי בנקאיים, גיוס אג"ח בשוק ההון, וגיוס השקעות במודל P
2
P
.)
מטרת הועדה אשר
המלצותיה מובאות בפניכם הינה לאפשר לגופים חוץ בנקאיים לגייס פקדונות ולהפוך לבנקים
מתמחים שיגבירו את
התחרות לה
אנו מייחלים מאז המלצות ועדת 'שטרום' בשנת 2017
.
אנו סבורים כי המלצות הועדה המובאות בפניכם רחוקות מלייצר את התנאים לאותה תחרות
מיוחלת. הן לא מספקות ובלא התערבות המחוקק נשאר אם הרבה מילים יפות ומעט תוצאות
לציבור.
להלן בקיצור נמרץ, מספר נושאים
משמעותיים שבלי תיקונם, נמצא עצמנו במצב דומה
למהלכים קודמים שהובלו
בעבר
ובלא שינוי אמיתי במצב התחרות בשוק הפיננסי בישראל.
1.
ודאות רגולטורית
למדרגה 1 במתווה.
המודל המוצעבהמלצות הועדה דומה לחוקי תכנון ובנייה בהם בכל יום נתון ניתן
לשנות את הכללים ולדרוש מהקבלן דרישות חדשות. עומס הרגולציה בישראל
Page1
קיצונית ומקשה על גופים קטנים לקפוץ למים ולהשקיע את מיליוני השקלים
Financial Competition Forum | [email protected] | 053-3318751
הנדרשים בהקמה של בנק.
לפיכך חיוני כיו יוגדר בחקיקהכי למדרגה ראשונה שלבנקים קטנים ינתן סעיף
שמגדירכי נב"תים והוראות דיווח מהעבר, אינם חלים על בנקים בקבוצה זו. זאת
למעט אותם כללים שיוגדרו ע"פ מפת הדרכים הרגולטורית החדשה, נהלים חדשים
נוספים שימצאו כנדרשים לאחר אישור החקיקה
ינוסחו מחדש בהמשך בהתייעצות
עם משרד האוצר.
2.
לגבי מדרגה 2 במתווה. תיקונים נדרשים מרכזיים:
a.
נזילות –
סוגיית הנזילות תהווהחסם בלתי עביר לחברות כרטיסי האשראי
אילו יחולו עליהן הוראות הנזילות החלות כיום על בנקים. במצב שכזה,
ובמיוחד לנוכח האופי וההיקפים של תנועות הכספים בעולמות ההנפקה
והסליקה של כרטיסי אשראי, חברות כרטיסי האשראייצטרכו לקחת הלוואות
בסכומים ניכרים
שכל תכליתן תהא לשמש ככרית נזילות ולעמוד בדרישות
החלות על הבנק.
בהקשר זה יש מקום להזכיר כיחברות כרטיסי האשראי אינן
מתקרבות בהיקף פעילותן ורווחיהן לבנקים, וכי גיוס כספים שכאלה כרוך
בנטילת הלוואות מהבנקים עצמם (בעוד שהבנקים משתמשים בכספי הציבור
שברשותם לשם כך.) לפיכך מוצע כי:
i.
דרישות הנזילות מחברות כרטיסי האשראי שיגישו בקשה לקבלת
רישיון בנקאי יחולו תוך ניטרול מלא של הפעילות הקיימת בתחום
ההנפקה והסליקה
(עלכספים אלהיחולו דרישות הנזילות החלות
כיום על החברות הללו.)
ii.
יוגדרו מדרגות. בתחילת הפעילות ועד לרף שיקבע לא ידרשו דרישות
נזילות חדשות מהקיים היום. במדרגות לאחר מכן ובהדרגהתתבקש
העמדתנזילות במתכונת הבנקאית.
3.
תיקון צו איסור הלבנת הון באופן שישווה
בין הדרישות החלות על גופים בפיקוחשל
רשות שוק ההון ל
אלה שבפיקוח
בנק ישראל.
יש להסדיר נושא זה כחלק מהליך
חקיקת הרפורמה, העדר הטיפול בסוגייה יהווהחסם משמעותי מגופים המפוקחים
ברשות שוק ההון לעבור לפיקוח של בנק ישראל במתווה החדש
, ומנגד
גורם לנחיתות
לגופים המפוקחים על ידי בנק ישראל, שהדרישות החלות עליהם כיום
מחמירות
לעומת אלה שחלות על הגופים המפוקחים ע
ל ידי רשות שוק ההון.
בנוסף, נדרשת
השלמת חקיקת צו איסור הלבנת הון לאגודת פיקדון ואשראי.
Page2
Financial Competition Forum | [email protected] | 053-3318751
4.
מתווה שימנע פגיעה ע"י הבנקים בחכאות שיבחרו להיכנס למסלול הבנקאי.
כיום
חברות האשראי תלויות במידה רבה בפעילות עם הבנקים הגדולים.
אם יסתמן כי
חברות האשראי הופכות לבנקים בעצמן המייצרות תחרות במערכת, יוכלו הבנקים
להפעיל שורה של צעדים משמעותיים לפגיעהביכולות חברות אלו לפעול. לפיכךחיוני
להסדיר בחקיקה :
a.
הגנה על פעילות ההנפקה
קייםבהמלצות)(
b.
מניעת אפלייה
ופגיעה
תחרותית
במקורות המימון
(איסור מתן קווי אשראי
תוך הרעת תנאים בהשוואה לגופים גדולים אחרים במשק).
5.
קידום מתווה לביטוח פקדונות לבנקים קטנים
במדרגה 1 ו 2
חיוני כדי להגביר אמון
ולאפשר מעבר של לקוחות. יש להסדיר נושא זהכחלק מהליכי חקיקת הרפורמה.
6.
אפשרות להקמת בנקים חברתיים. מתן אפשרות ל
שליטה של עמותה בבנק
אפשרות לבנק להיות מלכ"ר)(,
והוספה של "אגודות פקדון ואשראי" בחוקי הבנקאות
ושירותי התשלום באופן שיאפשר לגופים אלו לפעול בדומה לבנקים במדרגה 1
(עם
ההתאמות הנדרשות).
7.
לאפשר Service a as Banking
.
התחברות של בנק אחד למערכות תפעול של בנק
אחר (ברוח מפעיל סלולר וירטואלי)
לסיכום,
המלצות הועדה שלפניכם עשויות לבשר על
תחרות
בשוק הפיננסי. כניסה של בנקים חדשים ומתמחים
שידעו ל
התחרות
בפקדונות ובאשראי י
כולה לשנות
את המפה הפיננסית למשקי הבית ולעסקים קטנים
בישראל. יחד עם זאת ה"שמרנות" של הרגולטורים הפיננסים בישראל מבטיחה מתווה שכבר נוסה
בעבר (נב"ת 480
מתווה אשר לא הביא בשורה לצרכן. אנו כמעט עשור לאחר רפורמת ועדת שטרום,)
השוקנהיה תחרותי יותר אבל המהפכה לצרכן לא הושלמה, אסור לפספס את ההזדמנות הנוכחית
ולאמץ את המסקנות כפי שהובאו לפניכם. בלא לחץ של המחוקק, השוק הפיננסי בישראל י
ישאר ריכוזי
והצרכן ישלם ביוקר. בימים אלו, לאחר מלחמה ארוכה אנו נדרשים לתשתיות לצמיחה כלכלית
משמעותית ולשוק פיננסי תחרותי. זה בידיכם.
Page3
Financial Competition Forum | [email protected] | 053-3318751