דיווח על-פי חוק
דיווחתקופתיאודותמחיריהשירותים
הבנקאייםהנפוציםלמחציתראשונה
2022
מרץ
2023
2
תוכןהעניינים
מכתבהמפקחעל
הבנקים
................................
................................
................................
..4
הקדמה
................................
................................
................................
.............................
5
1. הכנסותהמערכתהבנקאיתמעמלות
................................
................................
..............
5
2. התפלגותההכנסותמעמלותלפיסוגיפעילותעיקריים
................................
.....................
7
3. ניהולחשבוןעוברושב
................................
................................
................................
..9
3.1
עלותניהולחשבוןהעו"שוהחזקתכרטיסיחיובבחשבונותעו"ששליחידים
.......
9
3.2
עלותביצועפעולותעלידיפקידובערוץישיר)יחידיםועסקיםקטנים(
.............
11
3.2.1
. שירותהמסלולים
................................
................................
.......................
11
3.2.2
.
תשלוםנפרדעבורכלפעולהעלידיפקידוכלפעולהבערוץישיר
.....................
14
3.3
כרטיסיחיובוביצועעסקאותומשיכותבמטבעחוץ
................................
........
15
4. ניהולתיקניירותערך
................................
................................
................................
16.
4.1
תעריפיעמלתקניה,מכירהופדיוןשלניירותערךהנסחריםבארץ
...................
17
4.2
דמיניהולפיקדוןניירותערךהנסחריםבארץ
................................
................
17
4.3
צעדיםשננקטובתחוםניירותערךהחלמשנת2013
ועדלמועדפרסוםהדיווח
18..
5.
צעדיםנוספיםשננקטובתחוםהעמלותהחלמשנת2013
ועדמועדהדיווח
.......................
20
3
כ'ב
אדר
תשפ"ג
13|
ב
מרץ
2023
4836
LM
23
מכתבהמפקחעלהבנקים
אני
מתכבדלה
גיש
לוועדתהכלכלהשלהכנסתאתהדיווח
ה
תקופתי
ל
מחציתראשונהל
שנת
2022
אודות מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים
למשקי הבית.
הדוח מבוסס על דיווח
התאגידים
הבנקאיים
ו
חברותכרטיסיהאשראי
עלעמלות
שנגבובמהלך
מחציתראשונהל
שנת2022
.
דיווח זה הוא הזדמנות עבור הפיקוח על הבנקים ל
הביא
לתשומת לב הציבור
את החשיבות
להתנהלות בנקאית נכונה
.
במסגרת זו אני קורא לציבור לעשות שימוש
בתעודת הזהות הבנקאית
שנשלחה אליו בימים אלו, על מנת לבחון את מצב חשבונכם, ובכלל זה את עלות השירותים
הבנקאיים שנגבו השנה. עוד מוצע לעשות שימוש
בערוצים ישירים ובאמצעים דיגיטליים שהם
זולים יותר מביצוע פעולות באמצעות פקיד,
ולבחון את כדאיות שירות המסלולים
, ובכך
לחסוך
בעלויות.
על אף שדוח זה מציג נתוני מחצית ראשונה 2022
אציין כי
ביום 1.9.2022
הוכנסו לפיקוח מספר
שירותי עו"ש בסיסיים,
כך שלא ניתן יהיה להעלות את מחירם ללא אישור הפיקוח על הבנקים
.
משמעותהטלת הפיקוח היאקיבוע שלרמתהמחירים הקיימת
ש
נועד להבטיחשמחירי
שירותים
אלו לא יעלו
. זאת
במטרה לאפשר לציבור לצרוך שירותים בנקאיים חיוניים ובסיסיים אלו, הן
בסניפיהבנקיםוהןבערוציםהדיגיטלייםהשונים,במחירהוגן.
צעד
זההוא
חלק
מתפיסת
הפיקוח
אשרשמהדגשעלהצבתהלקוחבמרכז.
להלןעיקריהדוח:
ב
מחצית הראשונה ל
שנת 2022
חלה
עליי
ה קלה
ב
יחס
סך ה
הכנסות
מעמלות לנכסי
המערכת
הבנקאית
ה
מושפעתבמידהרבה
מגידולבהיקףה
עמלותהנגבותמעסקיםגדולים
,הנובע
מגידול
בהיקף פעילות
כחלק
מה
חזרה לשגרה
לאחר
משבר נגיף הקורונה
.
עלייה זו
לא השפיעה על
המגמה הכללית של
ירידה
ביחס זה. ירידה
זו החלה לא
חר
הרפורמה בשנת 2008
, ו
עד היום
נרשמה ירידה בשיעור מצטבר של כ-
46%
.
ירידה זו
מיוחסת
, בין היתר,
למכלול המצטבר של
פעולותהפיקוח
בנושאיעמלותבשניםהאחרונות.
העלותהממוצעתשלניהולהעו"שוהחזקתכרטיסיחיובלחשבוןב
מחציתהראשונהל
שנת2022
עומדתעל26.3
₪
בחודש)עליהשל1.7
₪
בחודשבהשוואהלשנת2021
(.יצויןכי
עלותזו
נמוכה
ב-
0.6
₪מה
עלות
שנמדדה
ב-
2019
,לפניפרוץמשברנגיףהקורונה,עתעמדהעל26.9
.₪
העלייה
שנרשמהבמחציתראשונהשל2022,בהשוואהל-
2021
נובעת
בעיקר
המ
גידול
בפעילותשל
עסקאות במט"ח
שביצע הציבור באמצעות כרטיסי חיוב. גידול זה
נובע מתהליך החזרה לשגרה
לאחרמשברהקורונה
)בחודשים
ינואר-פברואר
2022
חלהגל
החמישי
של
משבר
הקורונה
שלאחריו
חלה
ח
זרהמסוימתלפעילותשלשגרהבצלהמגפה(.
בכבודרב,
יאיראבידן
המפקחעלהבנקים
4
הקדמה
דוח זה מציג נתונים מרכזיים בתחום העמלות הבנקאיות, ומתמקד בעיקר בעמלות של יחידים
ועסקיםקטנים)הנכלליםבתעריפוןהקמעונאי(
,1
כמפורטלהלן:
הפרקהראשוןשלהדוחעוסקבכללהכנסותהמערכתהבנקאיתמעמלותמכללמגזריהלקוחות
)יחידים,עסקיםקטניםועסקיםגדולים(.
בפרק
השני של הדוח מוצגת התפלגות ההכנסות מעמלות מיחידים ועסקים קטנים לפי סוגי
פעילותבנקאית-
חשבוןעוברושב,כרטיסיחיוב,ניירותערך)ני"ע(,מטבעחוץ)מט"ח(,אשראי
ואחר.
הפרקהשלישישלהדוחמתמקדבתחוםעמלותבחשבוןעוברושב)עו"ש(.בפרקזהמוצגמדד
עלות ניהול ע
ו"ש והחזקת כרטיסי חיוב בחשבונות של יחידים בלבד. כמו כן, מוצגים נתונים
שונים אודות עלויות ביצוע פעולות בערוץ ישיר, באמצעות פקיד ובכרטיסי חיוב, אשר
רלבנטייםגםלמשקיביתוגםלעסקיםקטנים.
הפרק הרביעי עוסק בתחום פעילות ני"ע, אשר מהווה כשליש מהכנסות המערכת הבנ
קאית
מעמלותהנגבותמיחידיםועסקיםקטנים.בפרקזהמוצגיםתעריפיהקנייהוהמכירהשלני"ע
ודמיהניהולהנגביםבפועלמיחידיםועסקיםקטנים.כמוכןמוצגיםבפרקזהצעדיםשננקטו
בתחוםניירותהערךמשנת2013
ועדלמועדהדוח.
הפרקהחמישילדוחכוללצעדיםנוספיםשננקטובת
חוםהעמלותמשנת2013
ועדלמועדהדוח.
1
למעטפרק1
העוסקבכללהמגזריםוסעיף3.1
העוסקביחידים
5
1. הכנסותהמערכתהבנקאיתמעמלות
בתקופה הנסקרת
חלה
עלייה
קלה
ביחס הכולל בין ההכנ
סות מעמלות לסך הנכסים מ-
0.73%
ל-
0.74%
.
עלייה זו
נובעת מגידול בהכנסות מעמלות, שעמד על 6.5%
, בהשוואה ל
גידול בסך נכסי
המערכתהבנקאית
שעמדעל4.1%
במונחיםשנתיים.
עיקר העלייה בהכנסות מעמלות מקורה ב
גידול בהיקף ה
עמלות הנגבות מעסקים גדולים
, הנובע
מגידול בהיקף פעילות
כחלק
מה
חזרה לשגרה לאחר
משבר נגיף הקורונה
.
עלייה זו
קוזזה בחלקה
ב
ירידהבעמלותמפעילות
יחידיםועסקיםקטנים
בניירותערך.
במהלך13
וחצי
השניםהאחרונות
,מאזכניסתהלתוקףשלהרפורמהבתחוםה
עמלות
,
חלהירידה
מצטברת של 46%
בשיעור
סך
הכנסות המערכת הבנקאית מעמלות
ביחס
ל
היקף ה
נכסים. ירידה
מתמשכתזו
מיוחסתלמכלולהמצטברשלפעולותהפיקוח
עלהבנקים
והמערכתהבנקאיתבתקופה
הזו.
6
2.
התפלגותההכנסות
מעמלות
לפי
סוגי
פעילותעיקריים
במחציתהראשונה ל
שנת
2022
נרשמה יציבותבחלוקת ההכנסות
מעמלות
לפי פעילויותבנקאיות.
סךהכנסותהמערכתהסתכמוב
כ-3
מיליארד
.₪
עיקרהעמלותהבנקאיותששולמועלידי
הציבור,
יחידיםועסקיםקטנים,
הןבגין
הפעילויות
הבאות:
ניירותערך
-כ-
29%
מהכנסות
הבנקיםמעמלותמגיעמעמלותהמשולמותבגיןפעילותבניירות
ערך
,
בהשוואהל
כ-
31%
ב-
2021
.ירידה
זו
נבעה
בעיקר
מקיטון
מהכנסות
מעמלת
קניה
,
מכירה
ופדיון
של
ניירות
ערך
בחוץ
לארץ
,
שקוזזה
ב
עליה
בהכנסות
מעמלת
קנייה
,
מכירה
,
ופדיון
של
ניירות
ערך
הנסחרים
בבורסה
בתל
אביב
.
הירידה בהכנסות
מעמלת
קניה
,
מכירה
ופדיון
של
ניירות
ערך
בחוץ
לארץ
נבעהמירידה
בהיקףהפעילות
שביצעהציבור
)
למידע נוסףרא
ו
פרק 4
להלן(
.
ניהול חשבון עובר ושב
- כ-
20%
מהכנסות הבנקים מעמלות מגיע מעמלות המשולמות בגין
ניהול חשבון עובר ושב
. שיעור זה נותר
ללא שינוי
בהשוואה
ל-
2021. בתקופ
ת הדוח
נצפתה
המשךמגמת
ה
עליי
הבהכנסותמעמלתפעולהב"ערוץישיר",
בעיקר
בשל
עלייה
בתעריףשירות
זהבבנקהפועלים
.
כרטיסי חיוב2 - כ-
%
8
1
מהכנסות הבנקים מעמלות מגיע מעמלות המשולמות בגין כרטיסי
חיוב
,
בהשוואה
ל-
17%
ב-
2021
.
בתקופתהדוחנצפה
גידול
בפעילותשל
עסקאותבמט"ח
שביצע
הציבור באמצעות כרטיסי חיוב. גידול זה בא
לאחר הצמצום בפעילות זו בתקופת
משבר
הקורונה
והביאלעלייהבעלותהממוצעתשלהחזקת
כרטיס.
אשראי
-כ-
16%
מהכנסותהבנקיםמעמלותמגיעמעמלותהמשולמותבגיןאשראי
.שיעורזה
נותר
ללאשינוי
בהשוואה
ל-
2021
.
2 קטגורי
הזו
כוללתגםעסקיםגדולים.לנתוניהמערכתהבנקאיתראואת
סקירתהמפקחעלהבנקים
.
7
בשנת2008
נחקקו
כלליהבנקאות
)שירותללקוח()עמלות(,תשס"ח-
2008
אשר
עסקקטן,שיםלב!
קובעים מבנה תעריפון אחיד
לכלל התאגידים הבנקאיים בישראל.
בזכות
אם חלפה שנה ממועד
המבנה האחיד ניתן להשוות את תעריפי הבנקים לכל שירות
. בכפוף לכללים
התאגדותך וטרם עשית
זאת, עליך להגיש דוח
אלו,
כל התאגידים הבנקאיים
מפרסמים את התעריפונים באתר
. תעריפוני
בכדי
לבנק
כספי
התאגידיםהבנקאיםכוללים
גם
אתה
הטבות
שהם
נותנים
לקבוצותאוכלוסייה
לתעריפון
להצטרף
בנספח א' לתעריפון הבנק
.
מומלץ לבדוק מפעם לפעם אם הנכם זכאים
הקמעונאי
.
להטבות.
ישנם עסקים ה
זכאי
ם
להיחשב כעסק קטן וליהנות
מעמלות מופחתות
.
בין
האם הנכם בעלים של
עסקקטן,אזרחותיקאו
עסקים אלו נכללים עסקים שטרם עברה שנה מיום הקמתם, עסקים שמחזור
אדם עם מוגבלות? דעו
העסקאות בהם אינו עולה על 5 מיליון
₪
או עסקים שמחזור הסליקה שלהם
שהנכם זכאים להטבות
אינו עולה על 3 מיליון
₪. ל
צורך
הגדרת החשבון
כ"חשבון עסק קטן",
מומלץ
בעמלות
.
לפנותלבנקשבו
מתנהל
חשבונך.
ההטבות
את
בדקו
אזרחותיקו
אדםע
ד
םמוגבלות
בשיעור
נכות
של40%
ומעלה
זכאיל-4
פעולות
בעמלות
שניתנות
פקידבחודשבמחירפעולהבערוץישיר
וכןלצירוףאוטומטילמסלולהבסיסי,
לקבוצותאוכלוסייה!
ככל שהדבר כדאי עבורו
.
ככל
שהנך
אדם עם מוגבלות בשיעור נכות של 40%
הן מפורסמות באתר
ומעלה
,
מומלץ
לפנותלבנקלהציגאתהאישוריםהנדרשיםולסווגאתהחשבון
א'
בנספח
הבנק
עלמנתשתהיוזכאיםלהטבות.
לתעריפון.
8
3. ניהולחשבוןעוברושב
ב-1
בספטמבר 2022
הוכנסו
לפיקוח מספר שירותי עו"ש בסיסיים, במטרה לאפשר לציבור לצרוך
שירותים בנקאיים חיוניים ובסיסיים אלו, הן בסניפי הבנקים והן בערוצים הדיגיטליים השונים,
במחיר הוגן.
השירותים שהו
כנסו
לפיקוח
הם
: "פעולה על ידי פקיד", "פעולה בערוץ ישיר", "מסלול
מורחב" ו"מסלול מורחב פלו
ס".
שירותים אלו התווספו ל
שירות "מסלול בסיסי"
שכבר היה
שירות
מפוקחשמאפשרקבלתחבילתשירותיםבסיסייםבמחירמוזלשלעד10
.₪
משמעותהטלתהפיקוח
היאקיבועשלרמתהמחיריםהקיימתוהיאנועדהלהבטיחשמחירישירותיםאלולאיעלו.
צעדזההינונדבךנוסףבראייההכוללתשלהפיקוחאשרשמהדגשעלהצבתהלקוחבמרכזועלהעברת
הכוחללקוח.
3.1
.
עלות ניהול
חשבון
עו"ש והחזקת כרטיסי חיוב בחשבונות עו"ש של
יחידים
העלות הממוצעת של ניהול
עו"ש
והחזקת כרטיס חיוב
ב
חשבו
ן
משק בית
,
במחצית הראשונה ל
שנת
2022
,
הסתכמה לכדי 26.3
₪ בחודש
.
עליה
של 1.7
₪ בחודש
ב
השוואה
לעלות הממוצעת בשנת 2021
.
יצויןכי
עלותזו
נמוכהב-
0.6
₪מה
עלות
שנמדדה
ב-
2019
,לפניפרוץמשברנגיףהקורונה,עתעמדהעל
26.9
.₪
ה
עליהי
שנרשמה במחצית ראשונה של 2022, בהשוואה ל-
2021
נובעת
בעיקר
מ
גידול
בפעילות של
עסקאות במט"ח
שביצע הציבור
באמצעות כרטיסי חיוב. גידול זה בא
לאחר הצמצום בפעילות זו
בתקופת
משברהקורונה
)בחודשים
ינואר-פברואר
2022
חלהגל
החמישי
של
משבר
הקורונה
שלאחריו
חלה
ח
זרהמסוימתלפעילותשלשגרהבצלהמגפה(.
באחת עשרה
וחצי
השנים
האחרונות
,
חלה
ירידה בעלות ניהול עו"ש והחזקת כרטיס חיוב
בשיעור
של
18.8%
במצטבר)איורא'-3
.(
איורא
'-
3
התפתחותעלותניהולעו
"
שוהחזקתכרטיסחיובחודשיתממוצעתלחשבוןעו
"ש
משקביתובנקאותפרטיתבמערכתהבנקאית2022-2011
,בש"ח
32.4
32.0
31.9
30.1
27.1
27.1
26.7
26.9
26.4
26.3
24.6
24.1
12.0
12.5
13.1
13.6
12.5
12.8
13.1
13.9
14.5
15.1
12.8
13.8
20.4
19.5
18.7
16.6
14.7
13.7
13.5
13.2
12.4
11.3
10.8
11.2
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
H1
2022
כרטיסיחיוב)בנקאיוחוץבנקאי( פעילותבעו"שומידע
המקור
:
דוחותכספייםלציבור
,
דיווחיםלפיקוחעלהבנקיםועיבודיהפיקוחעלהבנקים
.
העלותהחודשיתהממוצעת
שלניהולעו"שוקבלתמידעוהחזקתכרטיסיאשראיבחשבוןמורכבת
מ:)1
(
עלותניהולחשבוןבנק)עו"שוקבלתמידע(
)2;
(
עלותהחזקתכרטיסיחיוב,
כמפורט
להלן
:
9
העלותהחודשיתהממוצעתשלניהולחשבוןעו"שוקבלתמידע
בעלות זו נכללות פעולות
בנקאיות בסיסיות )לדוגמא:
במהלךהמחציתהראשונהלשנת2022
חלהעליהשל0.4
₪ב
עלות
מזומנים,
הפקדה/משיכת
ניהולחשבוןהעו"שוקבלתמידע
בהשוואהלשנת2021
,ו
היא
עמדה
וכו'(
בנקאיות
העברות
על11.2
₪
לחודשבממוצע.
המתבצעות על ידי פקיד או
העלייה
בעלות ניהול חשבון עו"ש
במחצית הראשונה ל
שנת 2022
בערוץ ישיר, פעולות בשיקים,
ביחס
לתקופה המקבילה ב-
2021
נובעת
בעיקר
מ
עלייה
ב
הכנסות
ופעולות נוספות כגון הרשאה
מעמלתפעולהבערוץישיר
בעקבות
העלא
תתעריף
עמלתערוץישיר
לחיוב חשבון, הוראת קבע,
בבנקהפועלים
מ-
1.35
₪ל-
1.75
₪לפעולה
.3
סטנדרטים,
דוחות
הפקת
באחד עשרה
וחצי
השנים האחרונות חלה ירידה של כ-
45%
קבלת מידע בתקשורת )טלפון,
במצטברבעלותזו.
ואית
דוא"ל(
סלולר,
ור
מסמכים.
העלותהחודשיתהממוצעתלהחזקהושימושבכרטיסיחיוב
כדאילבדוק!
עלות ההחזקה והשימוש בכרטיסי חיוב כוללת בעיקרה את עמלת
האם הטבות שקיבלתם
במועד
דמי הכר
טיס, וכן עלויות נוספות, בכללן, עלויות
בגין עסקאות
ההצטרפות לכרטיס חיוב עדיין
ומשיכות במט"ח. עלות זו הסתכמה
ב-
15.1
₪
בממוצע לחודש
בתוקף? האם אתם מעוניינים
לחשבון,
עליה
שלכ-
1.4
₪
בממוצעלחודשבהשוואהלשנת2021
.
בכרטיסללאהטבה?
האם אתם מחזיקים כרטיסים
עלייה זו נבעה מגידול
בפעילות של
עסקאות ומשיכות במט"ח
שאתם משלמים עבורם דמי
שביצעהציבור
,עקבחזרתהמשקלשגרהמסוימת
לאחרהצמצום
כרטיסואיןלכםצורךבהם?
בפעילותזובתקופתפרוץהמשברבראשית2020
.
לאנרשמועליות
מחיריםבתחוםזהבתקופההנסקרת
)ראופרק3.3
להלן(
.
הכנסותהמערכתהבנקאיתמ
עמ
לת"דמיהכרטיס"ירדה
ב
מחצית
הראשונהל
שנת2022
.
החזקתכרטיסיםבחשבוןמשקביתממוצע
:
מנתוני
המחצית הראשונה ל
שנת
2022
עולה, כי משקי הבית מחזיקים בממוצע 1.75
כרטיסים
בחשבון)איורא'-4
.(מידעזהמעידעל
המשךמגמתהעלייהבכמותהכרטיסיםשמחזיקיםלקוחות
בחשבוןבודד
.
3העלא
הראשונהשלמחירעמלת"ערוץישיר"שביצעבנקהפועליםמאזכניסתהרפורמהלתוקפהב-
2008
.
10
3.2
.
עלותביצועפעולותעלידיפקידובערוץישיר)יחידיםועסקיםקטנים(
לקוחותשמעונייניםלהוזילאתהעמלותשהםמשלמים
יכולים לעבור לאמצעים הטכנולוגיים המתקדמים
עלותביצועפעולהבנקאיתבערוץישיר,
שמציעה הבנק
אות הישירה. השימוש באמצעים אלו
נמוכהבממוצעבכ-
70%
,מעלותביצועה
מאפשר זמינות גבוהה יותר )24/7
(, ונוחות מרבית
באמצעותפקיד.
בקבלתהשירותים.
אנ
ו קוראים
לציבור לעשות שימוש
לקוח יכול לבחור לשלם עבור פעילות העו"ש שלו בשני
בערוצים ישירים ובאמצעים דיגיטליים
אופנים: תשלום חודשי קבוע )"שירות המסלולים"( או
שהם זולים יותר מביצוע פעולות
תשלוםפרפעולה
"Payasyougo")
(.להלןפירוטלגבי
באמצעותפקיד
.
כלאחתמהאפשרויות:
3.2.1
.שירותהמסלולים
החל מיום 1
באפריל 2014
, בנקים מחויבים להציע
שירותהמסלולים:
ללקוחותיהם את שירות המסלולים )בסיסי ומורחב(
סל שירותים אחיד לניהול חשבון
בחשבון העו"ש. השירות מציע תשלום של סכום חודשי
העו"ש.
קבועעבורביצועמספרפעולותמוגדרמראש)פעולהעל
ידי
פקיד ופעולה בערוץ הישיר(. בנק שחפץ בכך, רשאי להציע גם שירות מסלול "מורחב פלוס".
לאורך השנים, וכפועל יוצא של פעולות הפיקוח והמערכת הבנקאית, מספר החשבונות המצורפים
לשירותהמסלוליםגדלבהתמדה.
במחציתהראשונהלשנת
2022
הצטרפולשירותהמסלוליםכ-
53
אלףחשבונות,מרביתםחשבונותשלמשקיבית.
הפיקוחעלהבנקיםקוראלציבורהלקוחותלבחוןאתכדאיותהשירותעבורם!
ההצטרפותלשירותהמסלוליםהינהקלהופשוטהומתאפשרתגםבאמצעיםהישירים.
מנתוניהפיקוחעלהבנקים,עולהכי58%
מסךהחשבונותמשלמיםפחותמ-
10
₪
בממוצעבחודש.
חשבונותאלונהניםממחירמוזלושירותהמסלוליםאינומיטיבאתמצבם.14%
מהחשבונותכבר
מצורפים לשירות המסלולים ועבור 28%
מהחשבונות הנותרים, מוצע לשקול להצטרף לשירות
)איורא'-5
.(
הפיקוחעלהבנקיםקוראלמערכתהבנקאיתלבחוןאתכדאיותהשירותהמסלוליםעבורכלל
לקוחותיהולהציעלהםבאופןיזוםלהצטרףלשירות.
11
להלן השוואת תעריפי עמלות ניהול חשבון עובר ושב -
השוואת מחירי המסלול הבסיסי, המסלול
המורחבועמלתפעולהבערוץישירבהשוואהלעמלתפעולהעלידיפקידבבנ
קים
:
המסלולהבסיסי
מסלול
ה
עמלות
ה
בסיסי כולל עד 10
פעולות בערוץ
ה
ישיר ועד פעולה אחת על ידי פקיד בחודש,
כאשרמחירומפוקחואינויכוללעלותעל10
.₪
‐
במרביתהמקרים
ההצטרפותלמסלולהבסיסיכדאיתלמשקיהביתעלפניתשלוםהעמלה
התעריפיתבגיןכלפעולהבנפרד
.
‐
בנק
ירושליםגובהעמלהבגובה6.5
₪
בחודשללאהגבלהבמספרהפעולותהניתנותלביצוע
עלידיפקידאובערוץישיר
בחשבוןהעו"ש
)איורא'-6(.
‐
בנק Zero One
פרסם את תעריפון העמלות שלו לראשונה בדצמבר 2022
וקבע בו
עמלה
בגובה 0
₪
בחודש למצטרפים למסלול ZERO
שכולל פעולות ללא הגבלה על ידי פקיד,
בערוץישירושירותיםנוספים
.
יהבובבנקמסד
העלותבפועלללאמסלול
נמוכהיותרמת
עריףהמסלולהבסיסי
.
‐ בבנק
המסלולהבסיסימגלםהנחהבהשוואהלתעריפיםשלפעולהעלידיפקידופעולהבערוץישיר.
12
המסלולהמורחב
מסלול
ה
עמלות
ה
מורחב
כוללעד 50
פעולותבערוץ הישירועד 10
פעולותבאמצעות פקיד,
ועלותו
נעה
בין 20
₪ ל-
30
₪
בבנקים השונים. מסלול זה עשוי להתאים לעסקים קטנים ולמשקי בית
המבצעיםכמותגדולהיחסיתשלפעולות.
הידעת?כלזיכוישמגיעאליךדרךאפליקצייתתשלומיםנחשבפעולהבערוץישיר.
ההצטרפותלמסלולהמורחבכדאית על פניתשלום
ה
עמלה
בגין
מאפשר
המורחב
המסלול
כלפעולהבנפרדלפיהעלותבפועלבמרביתהבנקים
,למעטבבנק
חיסכון למשקי בית ולעסקים
יהב ובבנק מסד
)איור א'-7(
שבהם
העלות בפועל ללא מסלול
קטנים המבצעים כמות גדולה
נמוכהמ
תעריףהמסלולהמורחב
.
יחסיתשלפעולות.
החל משנת 2019
, אחת לשנה, התאגידים הבנקאיים נדרשים
החיסכון ללקוח יכול להגיע
לצרף באופן יזום למסלול המורחב חשבונות עסקים קטנים
לכדי עשרות שקלים בחודש,
ועוסקים מורשים
.4
הצירוף היזום
נעשה
בכפוף לביצוע תחשיב
ועדמאותשקלים
בשנה.
המראהשהצירוףכדאיעבוראותם
לקוחות
.
4להרחבהראוסעיףהגדרותבכלליהבנקאותשירותללקוח)עמלות(,התשס"ח-
2008
.
13
3.2.2
.
תשלוםנפרדעבורכלפעולהעלידיפקידוכלפעולהבערוץישיר-
Payas
yougo
לקוח אשר יבחר לשלם
בנפרד עבור כל
פעולה
, ישלם את הסכום הכולל של העמלות
עבור
פעולות
שבוצעובפועל
ב
התאםלערוץ)
ערוץישיר
או
עלידיפקיד
(,ו
לכלהפחות
עמלתמינימום
,
שגובהה
מחירשלפעולהאחתעלידיפקיד.
שימושבערוציםישיריםובאמצעיםדיגיטליים
מאפשרחיסכוןבעלויות
"פעולהעלידיפקיד"כוללתכלאחתמהפעולותהבאות:הפקדתמזומן,משיכתמזומן,הפקה
ומסירתתדפיסלבקשתלקוח,העברהאוהפקדהלחשבוןאחר,פדיוןשיק,הפקדתשיק)לכל
קבוצת שיקים -
עד 20
שיקים(, תשלום שובר, פריטת מזומן.
עמלה זו נגבית כאשר
הפעולות
הללונעשותבאמצעותפקידבנק,לרבותבאמצעותמוקדטלפונימאויש.
"פעולהבערוץישיר"כוללתכלאחתמהפעולותהבאות:זיכויחשבוןבאמצעותהמסלקה,חיוב
בכרטיסאשראי,הפקדתמזומן,משיכתמזומןבמכשיראוטומטי,העברהאוהפקדהלחשבון
אחר, תשלום שובר, שאילתת מידע
בכל נושא )החל מהשאילתה השביעית בחודש(, משיכת
שיק,הפקדתשיק)לכלקבוצתשיקים-
עד20
שיקים(לרבותבאמצעותתיבתשירות,חיובעל
פיהרשאהלחיובחשבוןאוהוראתקבע.
עמלהזונגביתכאשרהפעולותהללומבוצעותבאמצעותהמסלקה,מכשיראוטומטילמשיכת
מזומנים,אתרהא
ינטרנטשלהתאגידהבנקאי,אוהאפליקציהבטלפוןהחכם.
לתשומתהלב,הפקדותשיקיםניתןלבצעבאמצעותפקידבסניף,באמצעותמכשיריםאוטומטים,
בסלולרובאמצעותעמדותאל-
תור.הפקדהבמכשיראוטומטי,בעמדתאלתוראובסלולרנחשבת
כפעולהבערוץישיר,ואילוהפקדהבאמצעותפ
קידנחשבתכפעולהבאמצעותפקיד.
לנוחותכם,רשימתעמדותהאלתורבסניפיהבנקיםמופיעה
באתרבנקישראל.
14
3.3
.כרטיסיחיובו
ביצוע
עסקאות
ומשיכות
במטבעחוץ
תעריפיהעמלותבגיןעסקאותומשיכותבמטבעחוץבאמצעותכרטיסחיוב
הפיקוחעלהבנקיםקוראלציבורלהשוותאתתעריפיהשירותיםביןהחברותולבצעבאופןמושכלאת
העסקאותואתהמשיכותבכרטיסיהחיובשברשותם.
לוחא'-
השוואתתעריפיםשלעמלותבגיןעסקאותומשיכותבמט"חבאמצעותכרטיסיחיוב
עמלתפעולהבמט"ח
כאל
מקס
ישראכרט
עמלהבגיןעסקאותבמט"ח*
%
2.8
3.0%
2.9%
עמלהבגיןמשיכותמט"ח*
3.5%
3.0%
3.5%
*העמלהמחושבתכשיעורמסכוםהעסקהבמט"חאוכשיעורמסכוםמשיכתמט"חבחו"ל,לפיהשערהיציגשל
סכוםההמרהבמטבעהמקורישלפיובוצעההעסקה.בהיעדרשעריציגמחושבתהעמלהלפיסכוםהחיוב
במטבעההמרהשלהסולקהבינלאומי.
מקור:
תעריפוני
החברותודיווחיםלפיקוחעלהבנקים
01.01.2023
15
4. ניהולתיקניירותערך
ניהו
לתיקניירותערךבבנקיםכרוךבתשלוםעמלותקניה,מכירהופדיוןבגיןביצועפעולהובתשלום
דמי ניהול תקופתיים. להלן יוצגו נתוני ה
כנסות המערכת הבנקאית מעמלות אלו;
תעריפי
עמלת
קניה, מכירה ופדיון של ניירות ערך הנסחרים ב
בורסה בתל אביב
והשוואה
של עמלת דמי הניהול
ני"
עהנסחריםבארץ
הנגביםבפועל,לפיגודלתיק.
בנק ישראל קורא לציבור לצרוך את המוצרים והשירותים באופן נבון ומושכל, ומזמין אותו
להשתמש
ב"מחשבוןעמלותמסחר
"
באתרהבורסהלניירותערך.
בשורהלמחזיקיתיקניירותערךבבנקים-שיפורהגילויוהצגתהמידעללקוח
החלמיום1
בינואר2023
יכולים
הלקוחותלצפותבמידעהשוטףעלתשואתהתיקבאזורהאישי
באתר
הבנק.
כמוכן, החלמיום 30
באפריל 2023
יוצג ללקוחדיווחתקופתישיכילמידענוסףורחביותר על
פיקדוןניירותהערךשלו,ובכללזהמידעעלעמלותני"עששולמובמהלךהתקופה.הנחיותחדשותאלו
למערכתהבנקאיתהןתולדהשלשיתוףפעולהביןהפיקוחעלהבנקיםוהרשותלני"ע.1
4.1
.נתוניהתפלגותהכנסותהמערכתהבנקאיתמעמלותניירותערך
במחצית הראשונה לשנת 2022
חלה ירידה בהכנסות מעמלות ניירות ערך בשיעור של 6.7%
,
במונחיםשנתיים.ירידהזו נבעהבעיקר מ
קיטון
מהכנסותמעמלתקניה,מכירה
ופדיוןשל ניירות
ערךבחוץלארץ.
16
4.2
.ת
עריפיעמלתקניה,מכירהופדיוןשלניירותערך
הנסחריםבארץ
עמלת"קניה,מכירהופדיוןני"ע"הינהעמלההנגביתבגיןפעולותק
ניה,מכירהאופדיון
של
ניירות
ערך.
העמלהנגביתכשיעורמגובההעסקה.
לאחלשינויבתעריפיהבנקיםבמהלך2022
.
שימושבערוציםישריםובאמצעיםדיגיטלייםמאפשרחיסכוןגםבתחוםפעולותבניירותערך
4.3
.דמ
יניהול
פיקדוןניירותערךהנסחריםבארץ
הנתונים המוצגים בסעיף זה הינם נתונים המדווחים לפיקוח על הבנקים ברמה שנתית בלבד
.
ועלכן,הינםזהים
לנתוניםשפורסמובדיווחהקודםלשנת
2021
עמל
הזוהינהבגין
ניהולפיקדוןניירותערך
והיא
נגבית
כשיעורמסכוםהפיקדון.
ב
שנת2021
,
נרשמה
עליה
בעמלתדמיהניהול
הנגבית
בפועל
במערכתהבנקאית
,מיחידיםועסקיםקטנים,
ב
טווח
ממוצע
הנע בין 10%
ל-
16%
,
תלוי
ב
שווי
ה
תיק,
ביחס לתקופה מקבילה אשתקד, זאת
לאחר
ירידהבשנה
ה
קודמת.
שיעורידמיהניהולהנגביםבפועלהנמוכיםביותרהינםבבנקירושליםובבנקיהב.שיעורידמי
הניהולהיקריםביותרהינםבבנקמסדובבנקהבינלאומי.
17
איור א'
-
11
השוואת עמלת דמי ניהול פיקדון ני
"
ע ישראלים הנגבית בפועל
,
לפי שווי
תיק
,
לשנים 2020-2021
,
באחוזים
שוויתיק
ני"
עבין25ל-
א'ש"ח50:
%משוויתיקני
0.66
0.60
0.66
0.59
0.49
0.47
0.46
0.41
0.41
0.39
0.39
0.39
0.38
0.35
0.33
0.29
0.26
0.21
0.18
0.14
"ע
לאומי
מסד הבינלאומי מזרחי מרכנתילדיסקונט פועלים
אגוד
ירושלים
יהב
שוויתיק
ני"
עבין50ל-
א'ש"ח75:
0.67
0.69
%משוויתיקני
0.58
0.55
0.46
0.44
0.44
0.41
0.40
0.40
0.39
0.39
0.37
0.36
0.33
0.28
0.25
0.21
0.18
0.13
"ע
לאומי
מסד הבינלאומי מזרחי מרכנתילדיסקונט פועלים
אגוד
ירושלים
יהב
שוויתיק
ני"
עבין75ל-
א'ש"ח100:
0.70
0.64
%משוויתיקני
0.55
0.51
0.45
0.42
0.40
0.40
0.39
0.39
0.38
0.37
0.36
0.37
0.32
0.31
0.26
0.22
0.18
0.12
"ע
לאומי
מסד הבינלאומי מזרחי מרכנתילדיסקונט פועלים
אגוד
ירושלים
יהב
2020
2021
שוויתיק
ני"
עבין100ל-
א'ש"ח200:
%משוויתיקני
0.61
0.65
0.53
0.53
0.40
0.39
0.39
0.37
0.36
0.36
0.36
0.34
0.34
0.32
0.31
0.29
0.23
0.17
0.15
0.13
"ע
לאומי
מסד הבינלאומי מזרחי מרכנתילדיסקונט פועלים
אגוד
ירושלים
יהב
שוויתיק
ני"
עבין200ל-
א'ש"ח400:
%משוויתיקני
0.58
0.57
0.50
0.49
0.35
0.35
0.34
0.33
0.33
0.31
0.32
0.30
0.29
0.28
0.27
0.26
0.23
0.14
0.12
0.11
"ע
לאומי
מסד הבינלאומי מזרחי מרכנתילדיסקונט פועלים
אגוד
ירושלים
יהב
מקור
:
דיווחיםלפיקוחעלהבנקים
2020
2021
18
4.4
.
צעדים שננקטו בתחום ניירות ערך
החל משנת 2013
ועד
ל
מועד פרסום
הדיווח
2021
26.12.2021
פרסום
הורא
ת ניהול בנקאי תקין חדשה
מס' 460
בנושא "
הצגת נתוני פעילות בפיקדון
ניירות ערך
"
. במסגרת זו יוצג ללקוחות מידע אודות תשואת הפיקדון ונתונים נוספים.
ההוראה
נכנסה
לתוקףביום1.1.2023
.
2020
23.12.2020
דרישה
לאפשרללקוחלהגישבקשהלהעברתתיקניירותערך
באופןמקוון.
2018
8.2018
החל מאוגוסט 2018
הפיקוח עומד בקשר מידי שנה עם הבורסה לני"ע במטרה לוודא
שמחירי התאגידים הבנקאיים המוצגים לציבור במחשבון הבורסה נכונים, ומציג את
המידעאודותהתעריפים,בצירוףקישור
למחשבוןבדוחהעמלותהחצישנתילכנסת
.
2017
1.11.2017
חיוב קביעת תעריפים מופחתים לכל הפעולות המבוצעות בערוצים ישירים, פרסום
השוואה בין התעריפים בגין פעולת פקיד לבין התעריפים המופחתים בערוצים ישירים.
במסגרתזוהופחתובאופןמשמעותיהעמלותבגיןפעילותבני"עזרים
.
2016
28.2.2016
דוחשנתיללקוחות)"תעודתזהותבנקאית"
(-
חובתדיווחללקוחותאודותכללהנכסים
וההתחייבויות, לרבות סך ההכנסות וההוצאות במהלך השנה. מטרת הדוח התקופתי
היא לשפר את יכולת המעקב של
הלקוחות אחר פעילותם בחשבון, ולהגביר את יכולת
ההשוואהביןמוצריםושירותיםבנקאייםשונים
.
2015
1.7.2015
דרישה שהעברת תיק ני"ע ישראליים של לקוח תתבצע תוך 5
ימי עסקים ממועד מתן
ההוראה להעברת הפעילות בחשבון )אם ני"ע זרים, התקופה המקסימלית היא 14
ימי
עסקים
ממועדמתןהוראתהלקוח(
.
1.1.2015
חיוב הבנקיםלגלותאת עלותהשירותיםבניירות ערךעלידיהצגה לצדשיעורהעמלות
שהוא שילם, את שיעור העמלות הממוצע שנגבה בפועל בגין עסקאות דומות. כמו כן,
חיובהבנקים
לתתמידעמפורטיותרעלעמלותניירותערךבהןחויבוהלקוחותבפועל
.
2014
1.1.2014
דרישה לפרסום באתרי האינטרנט של התאגידים הבנקאיים קישור ישיר לתעריפוני
העמלות,כךשהמידעיהיהזמיןונגישללקוחות.
2013
1.1.2013
קביעהכיהמחירהמפוקחעלהעברתפיקדוןניירותערךמבנקאחדלמשנהויחולגםעל
העברתפיקדוןניירותערךאלמחוץלמערכתהבנקאית.
1.1.2013
דרישהלקביעתתמחורדיפרנציאליבגיןפעילותבניירותערךבערוציםהשונים.
1.1.2013
ביטולדמיניהולבניירותערךבגיןמק"מובגיןקרנותכספיות.
1.1.2013
תמחורמחדש
שלהעמלותבגיןפעילותבניירותערך,
באופןשיאפשריכולתהשוואה.
1.1.2013
ביטולרףמינימוםדמיניהולניירותערך.
1.1.2013
הנחותבגיןפעילותבני"עיוצגובמונחימחירולאכשיעוריההנחה.
19
5.
צעדים
נוספים
שננקטובתחוםהעמלות
החלמשנת2013
ועדמועד
הדיווח5
2022
1.9.2022
פורסםצופיקוחעלשירותי
פעולהעלידיפקיד","פעולהבערוץישיר,""
מסלולמורחב","מסלולמורחבפלוס.""
21.7.2022
פורסםמכתבהמפקחבנושאחוקהבנקאות)שירותללקוח()תיקוןמס'34
(
)הגבלתעמלהבעדהגשתבקשהלהלוואהלדיור(,התשפ"ב-
2022
.
22.6.2022
פורסם
ברשומותתיקוןלחוקהבנקאות)שירותללקוח()תיקוןמס'34
()הגבלת
עמלהבעדהגשתבקשהלהלוואהלדיור(שעיקרוהואשבעדטיפולבבקשה
להלוואהלדיורראשיתאגידבנקאילגבותעמלהבסכוםשלאיעלהעל360
.₪
17.5.2022
פורסמהברשומותהודעהעלאישורהוספתשירותלתעריפוןהמלא"כיסוי
אוטומטישליתרתחובהבחשבוןמטבעחוץ."
16.2.2022
פורסםמכתבהמפקחבנושאגילויעלותהשירות-
חלק11
לתעריפוןהמלא.
2021
13.9.2021
פורסםמכתבהמפקחבנושאגבייתעמלהתפעוליתבגיןפירעוןמוקדםשל
הלוואהלדיור
.
9.5.2021
פורסםמכתבהמפקחבנושא
הטבותבעמלותלאנשיםעםמוגבלות.
18.1.2021
פורסםמכתבמפקחבנושאהתאמתהתעריפוניםלטכנולוגיההמתפתחת.
2020
13.9.2020
פרסוםצופיקוחעלשירותידמיכרטיסחיובמיידי,מכתבהתראהשלעורךדין
ופעולהעלידיפקידבמוקדטלפוני)בתוקףעד13.4.21
(-הוראתשעהבשל
משברהקורונה.
2019
1.8.2019
טיובמנגנוןצירוףאזרחיםותיקיםובעלימוגבלויותלשירותהמסלוליםהבסיסי.
1.8.2019
צירוףיזוםשלעסקיםקטניםועוסקיםמורשיםלשירותהמסלוליםהבסיסיאו
המורחב,המשתלםללקוח.
1.7.2019
הגדרתשירות"ערבותבנקאיתמובטחתבפיקדוןכספיספציפי"כשירותנפרד
משירות"ערבותבנקאית",והתעריףבגינומחויבלהיותנמוךמתעריףשירות
ערבותבנקאית.""
1.7.2019
קבלתתעריפוניהעמלותגםבשיחהמוקלטתובאזורהאישישלהלקוח.
1.7.2019
קביעתהנחיהלפיההודעתהלקוחעלבקשהלהצטרףלשירותהמסלוליםתינתן
בערוציהקשרהמוצעיםעלידיהתאגידהבנקאי,עלפיהעדפתהלקוח.
15.5.2019
הצגהעלגבימסךהכניסהשלהמכשיריםהאוטומטייםאתהמידעעלעלות
המשיכה.
15.4.2019
פרסוםצופיקוחשירותהפקדתשיקדחוי)בתוקףעדליום30.6.19
.(
2017
18.12.2017
הפחתתהקצאתההוןכנגדערבותבנקאיתהמובטחתבפיקדוןכספי.
29.11.2017
פורסםמכתבהמפקחתבנושאשירותהמסלולים–
הגברתהמודעותועידוד
הצטרפותשלעסקיםקטנים
עמדותמאסדרנבחרותשניתנובתובענותייצוגיותמפורסמותבאתרבנקישראל)
לינקכאן.(
5
20
1.11.2017
חיובקביעתתעריפיםמופחתיםלכלהפעולותהמבוצעותבערוציםישירים,
פרסוםהשוואהביןהתעריפיםבגיןפעולתפקידלביןהתעריפיםהמופחתים
בערוציםישירים.
1.11.2017
קביעתעמלהשונהללקוחמזדמן.
24.9.2017
הסדרתעמלתמשיכתממכשירמרוחק.
2016
19.7.2016
פרסוםצופיקוחעלדוחותסטנדרטים-
סכוםמרבישל15
₪
.
19.7.2016
הוספתשירותייעוץפנסיונילכלליהעמלות.
19.7.2016
קביעתהנחיהלפיההפקתהודעהללקוחלאחרחצישנהממועדסגירתהחשבון
היאללאעמלה
.
19.7.2016
הפחתתגובההעמלהבגיןשינוימועדפירעוןהלוואהלדיורמ-
125
₪
לעמלת
פקיד.
19.7.2016
צירוףיזוםשלאזרחיםותיקיםובעלימוגבלויותלשירותהמסלוליםהבסיסי.
2015
26.8.2015
פרסוםצופיקוחעלהעמלההצולבת-
צופיקוחעלשירותשנותןמנפיקלסולקבקשר
לסליקהצולבתשלעסקאותחיובמידי,שקובעשיעורמרבישל0.3%
.
1.7.2015
הסדרתעמלותבגיןשירותיםתפעולייםלעסקקטןאגבשירותיסליקה.
1.7.2015
פישוטהכלליםלגבייתעמלתהמרהבגיןעסקהבמטבעחוץאובמשיכתמזומן
במטבעחוץ,כךשתיגבהעמלהאחתבלבדשתחושבלפישעריציג.
10.5.2015
פרסוםצופיקוחעלשירותהניתןבידיסולקלנותןשרותיניכיוןבעסקאות
בכרטיסיחיוב-
קביעתמחירמרבי,20
,₪
10
₪
אםביתהעסקהואעסקקטן.
10.5.2015
פרסוםצופיקוחעלשירותהודעותוהתראות–
סכוםעמלהמרבישל5
.₪
1.2.2015
עדכוןהגדרתעסקקטןכךשתאגידאשרמסרדוחשנתי,עלפיומחזורהעסקים
שלובשנהשקדמהלמועדמסירתואינועולהעל5
מיליוני
,₪
לאיידרשלמסור
דוח
שנתינוסףכדיליהנותמתעריפוןמוזל.משמעותהתיקון,היאהעברתנטל
ההוכחהאלהתאגידהבנקאי,ומטרתולהקלעלעסקיםקטניםלהשתייך
לתעריפוןיחידיםועסקיםקטנים.
1.2.2015
ביטולעמלתדמיניהולהלוואהלדיור.עמלהשהייתהבפיקוחושסכומההוגבל
לסךשל2
₪
בחודש)24
₪
בשנה.(
1.2.2015
הגבלתעמלתהעברתכסףבזמןאמת,באמצעותמערכתזה"ב)מערכתזיכויים
והעברותבזמןאמת(עדלסכוםשל1
מיליון₪
,
עדלמחיר
שירותשלפעולהאחת
עלידיפקיד.
1.2.2015
קביעתהנחיהלפיהתאגידבנקאילאיהארשאילגבותעמלהבגיןהפקתאישור
בעלותשלחשבוןבנק,אלארקהחלמהאישורהשניבמהלךשנהקלנדרית.
1.2.2015
ביטולהאפשרותלגבותעמלתפעולהבערוץישירבגיןפעולתחיובבכרטיסחיוב
מידי)כרטיסדביט(,במטרה,בין
היתר,להגביראתהשימושבאמצעיתשלוםזה
כתחליףלשימושבמזומנים.
1.2.2015
ביטולעמלתתשלוםנדחהבגיןעסקאותבתשלומיםבכרטיסחיוב)שהייתה
נגביתבגיןכלעסקהבתשלומים,עבורכלתשלום.(
2014
1.4.2014
קביעתשירותהמסלולים-
בחירתסלשירותיםאחידלניהולחשבוןעוברושב,
מתוךשניסלים)סלשירותיםבסיסיוסלשירותיםמורחב(שיוצעובכלהבנקים
בישראל
.
21
24.3.2014
פרסוםצופיקוחעלשירותמסלולבסיסי–
סכוםעמלהמרבישל10
.₪
1.1.2014
דרישהלפרסוםקישורלתעריפוניהעמלותבאתריהתאגידיםהבנקאיים.
2013
1.8.2013
עדכוןהגדרת"עסקקטן",לצורךהגדלתמספרהעסקיםהנכלליםבתעריפון
הקמעונאיהמוזל.
1.1.2013
עיגוןחקיקתילכךשבגיןערבותמובטחתבפיקדוןתגבהעמלהבשיעורמופחת.
1.1.2013
דרישהלקביעתסכוםמקסימלילעמלתקניה/מכירהשלני"עישראליים.
1.1.2013
ביטולעמלתדמיניהולעסקקטן,והשוואתהמעמדשלעסקיםקטניםלמשקי
בית.
1.1.2013
ביטולהעמלהבגיןשינוימועדחיובבכרטיסאשראי.
1.1.2013
העלאתהפטורשלעמלתטיפולבאשראיובביטחונותבהלוואותשאינןלדיור,
מתקרהשל50,000
₪
לתקרהשל100,000
.₪
1.1.2013
ביטולהעמלהבעדכרטיסמידעובעדכרטיסמשיכתמזומן.
1.1.2013
תיקוןהגדרת"אזרחותיק",בכדילהקנותזכאותאוטומטיתלאזרחותיק)ללא
הצגתתעודה(לקבלת4
פעולותעלידיפקידבחודשבמחירפעולהבערוץישיר.
22