דיווח על-פי חוק
דיווח תקופתי אודות מחירי השירותים
הבנקאיים הנפוצים ל
שנת
2022
אוגוסט
2023
2
תוכן העניינים
מכתב המפקח על הבנקים
................................
................................
................................
4..
הקדמה
................................
................................
................................
.............................
5
1.
הכנסותהמערכ
תהבנקאית מעמלות
................................
................................
..............
5
2.
התפלגות ההכנסות מעמלות לפי סוגי פעילות עיקריים
................................
.....................
7
3.
ניהול חשבון עובר ושב
................................
................................
................................
9..
3.1
עלות ניהול חשבון העו"ש והחזקת כרטיסי חיוב בחשבונותעו"ש שליחידים
.......
9
3.2
עלות ביצוע פעולות עלידי פקידובערוץ ישיר (יחידיםועסקים קטנים)
.............
10
3.2.1
.
שירותהמסלולים
................................
................................
.......................
11
3.2.2
.
תשלוםנפרדעבור כל פעולה עלידיפקידוכלפעולה בערוץישיר
.....................
14
3.3
כרטיסי חיובוביצועעסקאותומשיכותבמטבע חוץ
................................
........
15
4.
ניהול תיק ניירותערך
................................
................................
................................
.
16
4.1
תעריפיעמלת קניה, מכירה ופדיון של ניירותערך ה
נסחרים בארץ
...................
17
4.2
דמי ניהולפיקדון ניירות ערךהנסחרים בארץ
................................
................
17
4.3
צעדים שננקטו בתחום ניירותערךהחל משנת 2013
ועד למועד פרסוםהדיוו
ח ..
19
5.
צעדיםנוספים שננקטו בתחוםהעמלותהחל משנת 2013
ועד מועדהדיווח
.......................
20
3
כ"וב
אב, תשפ"ג |
13
אוגוסט, 2023
23LM4956
מכתב המפקח על הבנקים
הנני מתכבד לה
גיש לוועדת הכלכלה של הכנסת את הדיווח
ה
תקופתי ל
שנת
2022
אודות מחירי
השירותיםהבנקאייםהנפוציםלמשקיהבית.
הדוחמבוססעלדיווחהתאגידיםהבנקאיים
וחברות
כרטיסי האשראי עלעמלות שנגבו במהלך שנת2022
.
הדיווח לוועדת הכלכלה הוא גם
הזדמנות להביא לתשומת לב הציבור
את החשיבו
ת
להתנהלות
בנקאית נכונה
,לרבות בכל הקשורלהשוואת מחירים.
במסגרת זו אני קוראלציבור לעשות שימוש
בכלים המפורסמים באתר בנק ישראל בנושא
בנקאות
ותשלומים - מידע ושירות לצרכן1
, ולהכיר
את הכלים ומדריכים שמנגישים מידע וידע רב מעולם הבנקאות לרווחת הציבור כמו מחשבון
מסלולי עמלות2
, תעוד
ת הזהות הבנקאית3
ועוד. כלים אלו יסייעו במשא ומתן מול המערכת
הבנקאית על תנאי ומחירי השירותים הבנקאיים.
שתי הצעות נוספות להתנהלות צרכנית נכונה,
שעולות מהנתונים בדוח ויכולים להביא לחסכון בעלויות, הינן: האחד, היכן שניתן להשתמש
בערוצים ישירים ובאמצעים דיגיטליים זולים יותר מביצוע פעולות באמצעות פקיד, והשני, לבחון
את כדאיות שירותהמסלולים.
בנוסף, כ
חלק מתפיסת הפיקוח אשר שמה דגש על הצבת הלקוח במרכז,
ביום 1.9.2022
הוכנסו
לפיקוח מספר שירותי עו"ש בסיסיים.
משמעות הטלת הפיקוח היא קיבוע של רמת המחירים
הקיימת כך שלא ניתן יהיה להעלות
מחיר ללא אישור הפיקוח על הבנקים. זאת במטרה לאפשר
לציבור לצרוך שירותים בנקאיים חיוניים ובסיסיים אלו, הן בסניפי הבנקים והן בערוצים
הדיגיטליים השונים, במחיר הוגן.
בנק ישראל בוחן את הציות לחוק ובכלל זה את הנתונים המדווחים לו באופן שוטף. חריגות
שנמצאות בנתונים עוברות הליכי בדיקה ובקרה לשם תיקון הליקויים. במקרים המתאימים
ננקטיםהליכי אכיפה ואף עיצומים כספיים.
להלן עיקריהדוח:
בשנת 2022
חלה עלייה קלה ב
יחס סך ה
הכנסות מעמלות לסך
נכסי המערכת הבנקאית.
עליה זו
מושפעת במידה רבה
מגידול בהי
קף ה
עמלות הנגבות מעסקים גדולים ומכרטיסי חיוב, כתוצאה
מגידול בהיקף
ה
פעילות,
כחלק מהחזרה לשגרה לאחר
משבר נגיף הקורונה.
יש לציין, כי, באופן
כללי,יחסזהנמצאבמגמת
ירידה
מצטברת,ש
החלהלא
ח
ררפורמתה
עמלות
בשנת2008
,ועדהיום
נרשמהירידהבשיעורמצטברשלכ-
46%
.ירידהזו
מיוחסת ביןהיתר,,
למכלולהמצטברשלפעולות
הפיקוח
בנושאי עמלות בשניםהאחרונות.
העלות הממוצעת של ניהול העו"ש והחזקת כרטיסי חיוב לחשבון בשנת 2022
עומדת על 26.9
₪
בחודש(עליהשל2.3
₪
בחודשבהשוואהלשנת2021
).יצויןכי
עלותזוזההל
עלותשנמדדהב-
2019
.
העלייה
נובעת
בעיקר
ה מגידול
בפעילות של עסקאות במט"ח
שביצע הציבור באמצעות כרטיסי
חיוב. גידול זה
נובע מתהליך החזרה לשגרה לאחר משבר הקורונה (בחודשים ינואר-פברואר
2022
חלהגלהחמישי שלמשבר הקורונה
שלאחריו חלה
חזרה מסוימת לפעילות של שגרה בצלהמגפה.)
בכבוד רב,
דניאל חחיאש
וילי
המפקח עלהבנקים
1
קישור:
בנקאות
ותשלומים - מידעושירות לצרכן
2
קישור:
מחשבון מסלולי עמלות
3
קישור:
תעוד
ת הזהות הבנקאית
4
הקדמה
דוח זה מציג נתונים מרכזיים בתחום העמלות הבנקאיות, ומתמקד בעיקר בעמלות של יחידים
ועסקים קטנים (הנכללים בתעריפון הקמעונאי),
4
כמפורטלהלן:
הפרקהראשוןשלהדוחעוסקבכללהכנסותהמערכתהבנקאיתמעמלותמכללמגזריהלקוחות
(יחידים,עסקים קטנים ועסקיםגדולים.)
ה
פרקהשני שלהדוח מצ
גי אתהתפלגותההכנסות מעמלות מיחידים ועסקים קטנים לפי סוגי
פעילותבנקאית-
חשבוןעוברושב,כרטיסיחיוב,ניירותערך(ני"ע),מטבעחוץ(מט"ח),אשראי
ואחר.
הפרק השלישי של הדוח מתמקד בתחום עמלות בחשבון עובר
ושב (עו"ש). בפרק זה מוצג מדד
עלות ניהול עו"ש והחזקת כרטיסי חיוב בחשבונות של יחידים בלבד. כמו כן, מוצגים נתונים
שונים אודות עלויות ביצוע פעולות בערוץ ישיר, באמצעות פקיד ובכרטיסי חיוב, אשר
רלבנטייםגםלמשקי ביתוגםלעסקים קטנים.
הפרק הרביעי עוסק בתחום פעילות ני"ע, אשר מהווה כשליש מהכנסות המערכת הבנקאית
מעמלות הנגבות מיחידיםועסקים קטנים. בפרקזהמוצגים תעריפיהקנייה והמכירה שלני"ע
ודמי הניהול הנגבים בפועל מיחידים ועסקים קטנים. כמו כן מוצגים בפרק זה צעדים שננקטו
בתחום ניירותהערך משנת 2013
ועדלמועדהדוח.
הפרקהחמישילדוחכוללצעדיםנוספיםשננקטובתחוםהעמלותמשנת2013
ועדלמועדהדוח.
4
למעט פרק 1 העוסק בכלל המגזרים
וסעיף 3.1
העוסק ביחידים.
5
1. הכנסות המערכתהבנקאית מעמלות
בתקופה הנסקרת
חלה עלייה קלה ביחס הכולל בין סך ההכנסות מעמלות לסך הנכסים מ-
0.73%
ל-
0.74%
.
עלייה זו נובעת מגידול בהכנסות מעמלות
בשיעור של
9.1%
, בהש
וואה לגידול בסך נכסי
המערכתהבנקאית
בשיעור של7.5%
במונחים שנתיים.
עיקר העלייה בהכנסות מעמלות מקורה ב
גידול בהיקף ה
עמלות הנגבות מעסקים גדולים ומעמלות
הנגבות
בכרטיסי חיוב, הנובע מגידול בהיקף
ה
פעילות,
כחלק מהחזרה לשגרה לאחר משבר נגיף
הקורונה. עלייה זו קוזזה בחלקה בירידה בעמלות
הנגבות מ
יחידים ועסקים קטנים בגין פעילות
בניירות ערך.
במהלך 14
השנים האחרונות
, מאז כניסתה לתוקף של הרפורמה בתחום ה
עמלות, חלה ירידה
מצטברת של 46%
בשיעור סך הכנסות המערכת הבנקאית מעמלות ביחס לסך ה
נכסים. ירידה
מתמשכת זו מיוחסתלמכלולהמצטבר של פעולות הפיקוחעלהבנקים
בתקופה הזו.
איורא'-
1
התפתחות יחס ההכנסות מעמלות לנכסים שלהמערכת הבנקאית וחברות
כרטיסי אשראי ביחס לנכסים
1.37
1.37
1.23
1.19
1.17
1.07
1.06
1.08
1.07
0.95
0.92
0.76
0.74
0.73
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022
המקור:דוחותכספייםלציבור,דיווחיהתאגידיםלפיקוחעלהבנקיםועיבודיהפיקוחעלהבנקים.
6
2.
התפלגות ההכנסות מעמלות לפי
סוגיפעילות עיקריים
ב
שנת
2022
סך הכנסות המערכת הסתכמו ב
כ-6
מיליארד .₪
עיקר העמלות הבנקאיות ששולמו על
ידי הציבור, יחידיםועסקים קטנים, הן בגין הפעילויות הבאות:
ניירותערך-כ-
26%
מהכנסותהבנקיםמעמלות
נובע
מעמלותהמשולמותבגיןפעילותבניירות
ערך,בהשוואהל
כ-
31%
ב-
2021
.ירידהזונ
גרמהבעיקרמקיטוןמהכנסותמעמלתקניה,מכירה
ופדיוןשלניירותערךבחוץלארץכתוצאה
מירידהבהיקףהפעילות
שביצעהציבור(
למידענוסף
ראו
פרק 4
להלן).
ניהול חשבון עוב
ר ושב - כ-
20%
מהכנסות הבנקים מעמלות
נובע מעמלות המשולמות בגין
ניהולחשבוןעוברושב
.שיעורזהנותרללאשינוי
בהשוואה
ל-
2021.בתקופתהדוח
נצפתהעליה
בהכנסות מעמלתפעולה ב"ערוץישיר," בעיקר
בשל עלייה בתעריף שירות זה בבנק הפועלים.
כרטיסי חיוב5 - כ-
%
21
מהכנסות
הבנקים מעמלות
נובע מעמלות המשולמות בגין כרטיסי
חיוב,בהשוואהל-
17%
ב-
2021
.
בתקופתהדוחנצפהגידולבפעילותשל
עסקאותבמט"ח
שביצע
הציבורבאמצעותכרטיסיחיוב.
זאת
לאחרהצמצוםשחלבפעילותזובתקופתמשברהקורונה.
אשראי - כ-
15%
מהכנסות הבנקים מעמלות
נוב
ע מעמלות המשולמות בגין אשראי. שיעור זה
ירד
בהשוואה
ל-
2021. ירידה זו נ
גרמה בעיקר מקיטון בהכנסות המערכת הבנקאית מעמלת
"טיפול באשראי ובביטחונות-הלוואות לדיור" שמוכרת בציבור בשם "עמלת פתיחת תיק
משכנתא"
בעקבות קביעת גובהעמלהמקסימלי של 360
₪
בחוקהבנקאות (שירות ללקוח).
5 קטגורי
ה
זו כוללתגם עסקים גדולים. לנתוני המערכתהבנקאית ראואת
סקירתהמפקחעל הבנקים.
7
בשנת2008
נחקקוכלליהבנקאות(שירותללקוח)(עמלות),תשס"ח-
2008
אשר
בדקואתההטבות
קובעים מבנה תעריפון אחיד
לכלל התאגידים הבנקאיים בישראל. בזכות
בעמלות
שניתנות
המבנה האחיד ניתן להשוות את תעריפי הבנקים לכל שירות. בכפוף לכללים
לקבוצותאוכלוסייה!
הןמפורסמותבאתר
אלו, כל התאגידים הבנקאיים מפרסמים את התעריפונים באתר.
תעריפוני
הבנקבנספחא'
התאגידים הבנקאים כוללים גם
את ה
הטבות שהם נותנים
לקבוצות
לתעריפון.
אוכלוסייה בנספח א' לתעריפון הבנק.
מומלץ לבדוק מפעם לפעם אם הנכם
זכאיםלהטבות.
ישנם עסקים ה
זכאי
ם להיחשב כעסק קטן וליהנות מעמלות מופחתות.
בין
עסקקטן,שיםלב!
עסקים אלו נכללים עסקים שטרם עברה שנה מיום הקמתם,
עסקים שמחזור
אם
חלפהשנהממועד
העסקאות בהם אינו עולה על 5 מיליון
₪
או עסקים שמחזור הסליקה שלהם
התאגדותךוטרםעשית
זאת,עליךלהגישדוח
אינו עולה על 3 מיליון
.₪ לצורך
הגדרת החשבון
כ"חשבון עסק קטן,"
מומלץ
כספילבנקבכדי
לפנותלבנק שבו מתנהל חשבונך.
לה
שתייך
לתעריפון
הקמעונאי.
אזרח ותיק ואדם עם מוגבלות בשיעור נכות של 40%
ומעלה זכאי ל-4
פעולות
האם הנכם בעלים של
פקיד בחודש
במחיר פעולה בערוץ ישיר
וכן לצירוף אוטומטי למסלול הבסיסי,
עסקקטן,אזרח ותיקאו
ככל שהדבר כדאי עבורו.
ככל
שהנך
אדם עם מוגבלות
כאמור,
מומלץ לפנות
אדם עם מוגבלות? דעו
שהנכם זכאים להטבות
לבנק להציג את האישורים הנדרשים ולסווג את החשבון על מנת שתהי
ה
זכאי
בעמלות.
להטבות.
8
3. ניהול חשבוןעוברושב
ב-1
בספטמבר 2022
הוכנסו
לפיקוח מספר שירותי עו"ש, במטרה לאפשר לציבור לצרוך שירותים
בנקאיים חיוניים ובסיסיים אלו, הן בסניפי הבנקים והן בערוצים הדיגיטליים השונים, במחיר הוגן.
השירותים שהו
וסנכ לפיקוח הם "פעולה על ידי פקיד", "פעולה בערוץ ישיר", "מסלול מורחב":
ו"מסלול מורחב פלוס."
שיר
ותים אלו התווספו לשירות "מסלול בסיסי"
שכבר היה
שירות מפוקח
שמאפשר קבלת חבילת שירותים בסיסיים במחיר מוזל של עד 10
.₪
משמעות הטלת הפיקוח היא
קיבוע של רמתהמחיריםהקיימת והיאנועדה להבטיח שמחירי שירותים אלולא יעלוללא אישור.
צעדזההינונדבךנוסףבראייההכוללתשלהפיקוחאשרשמהדגשעלהצבתהלקוחבמרכזועלהעברת
הכוח ללקוח.
3.1
.
עלות ניהול חשבון עו"ש והחזקת כרטיסי חיוב בחשבונות עו"ש של
יחידים
העלות הממוצעת של ניהול עו"ש והחזקת כרטיס חיוב
ב
חשבו
ן משק בית, בשנת 2022
,
הסתכמה לכדי
26.9
₪ בחודש. עליה
של 2.3
₪ בחודש ב
השו
ואה
לעלות הממוצעת בשנת 2021
.
יצוין כי
עלות זו
זהה
ל
עלות שנמדדה ב-
2019,לפניפרוץ משבר נגיףהקורונה.
ה
עליהי שנרשמה בשנת 2022, בהשוואה ל-
2021
נובעת בעיקר מגידול
בפעילות של עסקאות במט"ח
שביצעהציבור
באמצעותכרטיסיחיוב.גידולזהבא
לאחרהצמצוםבפעילותזובתקופת
משברהקורונה
(בחודשים ינואר-פברואר
2022
חל הגל החמישי של משבר הקורונה
שלאחריו חלה
חזרה מסוימת
לפעילות של שגרה בצל המגפה.)
ב-
12
השניםהאחרונות,חלהירידהבעלותניהולעו"שוהחזקתכרטיסחיובבשיעורשל17.1%
במצטבר
איורא'(-3
.)
איורא'-
3
התפתחות עלות ניהול עו"
ש והחזקת כרטיסחיוב חודשית ממוצעת לחשבון
עו"ש משק בית ובנקאות פרטית במערכת הבנקאית2022- 2011
, בש"ח
32.4
32.0
31.9
30.1
1.6
1.8
1.8
27.1
27.1
26.9
26.9
26.4
26.7
1.8
24.6
24.1
2.6
10.4
10.7
3.6
4.0
4.2
3.6
4.5
11.3
1.9
3.1
11.7
9.9
9.2
9.6
9.9
10.3
10.9
10.9
10.7
20.4
19.5
18.7
16.6
14.7
13.7
13.5
13.2
12.4
11.3
11.5
10.8
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
כרטיסי חיוב(בנקאי וחוץבנקאי) פעילותבעו"שומידע
עסקאות ומשיכותבמט"ח
סה"כ פעילותעו"שוכרטיסי חיוב
המקור:דוחותכספייםלציבור, דיווחיםלפיקוחעלהבנקיםועיבודיהפיקוחעלהבנקים.
9
העלות החודשית הממוצעת של
ניהול עו"ש וקבלת מידע והחזקת כרטיסי אשראי בחשבון מורכבת
מ: (
1
)
עלות ניהול חשבון בנק (עו"ש וקבלת מידע); (2
)
עלות החזקת כרטיסי חיוב, כמפורט
להלן:
העלותהחודשיתהממוצעתשלניהולחשבוןעו"שוקבלתמידע
בעלותזונכללות פעולות
בנקאיותבסיסיות (לדוגמא:
בשנת2022
חלהעליהשל0.7
₪ב
עלותניהולחשבוןהעו"שוקבלת
הפקדה/משיכתמזומנים,
מידע
בהשוואהלשנת2021
,והיאעמדהעל11.5
₪
לחודשבממוצע.
העברותבנקאיותוכו)'
עלייהזונובעת
בעיקר
מעלייה
בהכנסותמעמלתפעולהבערוץישיר
המתבצעות עלידי פקידאו
בעקבות
העלא
ת תעריף עמלת ערוץ ישיר בבנק הפועלים מ-
1.35
₪
בערוץישיר, פעולותבשיקים,
ל-
1.75
₪ לפעולה.
6
ופעולות נוספותכגוןהרשאה
ב-
12
השניםהאחרונות חלה ירידה של כ-
44%
במצטבר בעלות זו.
לחיובחשבון,הוראתקבע,
הפקתדוחותסטנדרטים,
העלות החודשיתהממוצעת להחזקהושימוש בכרטיסי חיוב
קבלתמידעבתקשורת(טלפון,
עלות ההחזקה והשימוש בכרטיסי חיוב הסתכמה
ב-
15.4
₪
סלולר,דוא"ל)ואיתור
בממוצע לחודש לחשבון, עליה
של כ-
1.6
₪
בממוצע לחודש
מסמכים.
בהשוואהלשנת 2021
.
עלות זו
כוללת בעיקרה את:
כדאילבדוק!
‐ עמלתדמיהכרטיס-
הנובעתבעיקרהמגידולבכמותהכרטיסים
האםהטבותשקיבלתםבמועד
המוחזקים בחשבוןמשק ביתממוצע (איור א'-4
.)
ההצטרפותלכרטיסחיובעדיין
בתוקף?האםאתםמעוניינים
‐
עלויות בגין עסקאות
ומשיכות במט"ח -
עלייה זו נבעה בעיקר
בכרטיסללא הטבה?
מגידול
בפעילות של עסקאות ומשיכות במט"ח שביצע הציבור,
האםאתםמחזיקיםכרטיסים
עקב חזרת המשק לשגרה מסוימת לאחר הצמצום בפעילות זו
שאתםמשלמיםעבורםדמי
בתקופת פרוץ המשבר בראשית2020
.
כרטיסואיןלכם צורךבהם?
החזקת כרטיסים בחשבון מש
ק בית ממוצע-
המשך מגמתהעלייה בכמותהכרטיסים שמחזיקים
לקוחות בחשבון בודד.
איורא'-
4
יחס מספר כרטיסים למספר חשבונות עו"
ש משקיבית ובנקאות פרטית
1.79
1.24
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
המקור: דוחותכספיים לציבור,דיווחי לפיקוחעלהבנקים ועיבודי הפיקוח
עלהבנקים
6 ה
העלאה ראשונה של מחיר עמלת "ערוץישיר" שביצע בנק הפו
עליםמאזכניסתהרפורמהלתוקפהב-
2008
.
10
3.2
.
עלות ביצוע פעולות עלידי פקיד ובערוץ ישיר (יחידיםועסקים קטנים)
לקוחות שמעוניינים להוזיל את העמלות שהם משלמים
עלותביצועפעולהבנקאיתבערוץישיר,
יכולים לעבור לאמצעים הטכנולוגיים המתקדמים
נמוכהבממוצעבכ-
70%
,מעלותביצועה
שמציעה הבנקאות הישירה. השימוש באמצעים אלו
באמצעות פקיד.
מאפשר זמינות גבוהה יותר (24/7
), ונוחות מרבית
בקבלת השירותים.
אנ
וקוראים
לציבור לעשותשימוש
בערוציםישיריםובאמצעיםדיגיטליים
לקוח יכול לבחור לשלם עבור פעילות העו"ש שלו בשני
שהםזולים יותרמביצועפעולות
אופנים: תשלום חודשי קבוע ("שירות המסלולים") או
באמצעות פקיד.
תשלום פר פעולה go") you as "Pay
). להלן פירוט לגבי
כל אחת מהאפשרויות:
3.2.1
.שירות המסלולים
החל מיום 1
באפריל 2014
, בנקים מחויבים להציע
שירות המסלולים:
ללקוחותיהם את שירות המסלולים (בסיסי ומורחב)
סלשירותיםאחיד לניהול חשבון
בחשבון העו"ש. השירות מציע תשלום של סכום חודשי
העו"ש.
קבוע עבור ביצוע מספרפעולות מוגדרמראש (פעולה על
ידי פקיד ופעולה בערוץ הישיר). בנק שחפץ בכך, רשאי להציע גם שירות מסלול "מורחב פלוס."
לאורך השנים, וכפועל יוצא של פעולות הפיקוח והמערכת הבנקאית, מספר החשבונות המצורפים
לשירותהמסלולים גדל בהתמדה.
במחצית הראשונה לשנת
2022
הצטרפו לשירות המסלולים כ-
64
אלף חשבונות, מרביתם חשבונות של משקי בית.
הפיקוח עלהבנקים קוראלציבור הלקוחותלבחוןאת כדאיות השירותעבורם!
ההצטרפותלשירותהמסלוליםהינה קלה ופשוטה ומתאפשרת גם באמצעים הישירים.
מנתוניהפיקוחעלהבנקים,עולהכי 57%
מסךהחשבו
נותמשלמיםפחותמ-
10
₪
בממוצעבחודש.
חשבונות אלונהנים ממחיר מוזלושירות המסלולים אינו מיטיב את מצבם.14%
מהחשבונות כבר
מצורפים לשירות המסלולים ועבור 29%
מהחשבונות הנותרים, מוצע לשקול להצטרף לשירות
איורא'(-5
.)
הפיקוח עלהבנקים קורא למערכתהבנקאית לבחון את כדאיות השירותהמסלולים עבור כלל
לקוחותיהולהציע להם באופןיזוםלהצטרף לשירות.
איור א'-
5
התפתחותפילוחחשבונות לפיסכום עמלותממוצעבחודשבגיןשירותיםהנכללים
במסלול עמלות
100%
2%
4%
8%
8%
9%
12%
13%
13%
14%
31%
35%
30%
29%
28%
27%
75%
27%
28%
29%
50%
66%
63%
62%
63%
62%
61%
60%
59%
57%
25%
0%
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
חשבונות ששילמו עד10
לא הצטרפו למסלולים ₪
מסלולים
המקור: דיווחיםלפיקוחעלהבנקיםועיבודיהפיקוחעלהבנקים
11
להלן השוואת תעריפי עמלות ניהול חשבון עובר
ושב -
השוואת מחירי המסלול הבסיסי, המסלול
המורחב ועמלתפעולה בערוץישיר בהשוואה לעמלת פעולהעל ידי פקיד בבנקים:
המסלול הבסיסי
מסלול
העמלות
הבסיסי כולל עד 10
פעולות בערוץ
הישיר ועד פעולה אחת על ידי פקיד בחודש,
כאשרמחירו מפוקח ואינו יכוללעלות על10
.₪
‐
במרביתהמקרים ההצטרפותלמסלולהבסיסיכדאיתלמשקיהביתעלפניתשלוםהעמלה
התעריפית בגין כלפעולה בנפרד.
‐
בנקZero One
פרסםאת תעריפון העמלות שלו לראשונה בדצמבר2022
.
‐
בבנק
יהבובבנקמסד העלות בפועלללא מסלול נמוכה יותר מת
עריף המסלולהבסיסי.
המסלולהבסיסי מגלם הנחה בהשוואהלתעריפים של פעולה על ידי פקיד ופעולה בערוץישיר.
בהשוואהלדוח
קודם בנק ירושלים העלה את תעריף"מסלול בסיסי"מ-
6.5
₪
ל-
9.5
₪
.
12
המסלול המורחב
מסלול
העמלות
ה
מורחב
כולל עד 50
פעולות בערוץ הישיר ועד 10
פעולות באמצעות פקיד, ועלותו
נעה
בין 20
₪ ל-
30
₪
בבנקים השונים. מסלול זה עשוי להתאים לעסקים קטנים ולמשקי בית
המבצעים כמותגדולה יחסית שלפעולות.
הידעת? כל זיכוי שמגיע אליך דרך אפליקציית תשלומיםנחשבפעולה בערוץישיר.
בהשוואהלדוח קודם בנק ירושלים העלה את תעריף
מסלול מורחב"" מ-
6.5
₪
ל-
9.5
₪
.
ההצטרפות למסלול המורחב כדאית על פני תשלום
העמלה בגין
מאפשר
המורחב
המסלול
כלפעולהבנפרדלפיהעלות בפועלבמרביתהבנקים,למעטבבנק
חיסכון למשקי בית ולעסקים
יהב ובבנק מסד
איור א'(-7)
שבהם העלות בפועל
ללא מסלול
קטנים המבצעים כמות גדולה
נמוכה מ
תעריףהמסלול המורחב.
יחסית של פעולות.
החל משנת 2019
, אחת לשנה, התאגידים הבנקאיים נדרשים
החיסכון ללקוח יכול להגיע
לצרף באופן יזום למסלול המורחב חשבונות עסקים קטנים
לכדי עשרות שקלים בחודש,
ועוסקים מורשים.
7
הצירוף היזום
נעשה
בכפוף לביצוע תחשיב
ועדמאותשקליםבשנה.
המראה שהצירוף כדאיעבור אותם
לקוחות.
7 להרחבה ראו סעיף הגדרות בכללי הבנקאות שירות ללקוח(עמלות), התשס"ח-
2008
.
13
3.2.2
. תשלוםנפרדעבורכלפעולה
עלידיפקידוכלפעולהבערוץישיר-
Payas
yougo
לקוח אשר יבחר לשלם
בנפרד עבור כל
פעולה, ישלם את הסכום הכולל של העמלות עבור
פעולותשבוצעובפועל
בהתאםלערוץ(ערוץישיר
ואעלידיפקיד,)ולכלהפחות
עמלתמינימום,
שגובהה מחיר שלפעולה אחתעלידיפקיד.
שימוש בערוציםישירים ובאמצעים דיגיטליים מאפשר חיסכון בעלויות
בה
שוואהלדוח קודם בנק ירושלים העלה את תעריף
פעולהעל ידי פקיד""מ-
6.5
₪
ל-
9.5
₪
.
"פעולהעלידיפקיד"כוללתכלאחתמהפעולותהבאות:הפקדתמזומן,משיכתמזומן,הפקה
ומסירת תדפיס לבקשת לקוח, העברה או הפקדה לחשבון אחר, פדיון שיק, הפקדת שיק (לכל
קבוצת שיקים -
עד 20
שיקים), תשלום שובר, פריטת מזומן.
עמלה זו נגבית כאשר הפעולות
הללו נעשות באמצעותפקיד בנק,לרבות באמצעות מוקד טלפוני מאויש.
"פעולהבערוץישיר"כוללתכלאחתמהפעולותהבאות:זיכויחשבוןבאמצעותהמסלקה,חיוב
בכרטיס אשראי, הפקדת מזומן, משיכת מזומן במכשיר אוטומטי, העברה או הפקדה לחשבון
אחר, תשלום שובר, שאילתת מידע בכל נושא (החל מהשאילתה השביעית בחודש), משיכת
שיק,הפקדת שיק(לכלקבוצתשיקים-
עד20
שיקים)לרבותבאמצעותתיבתשירות,חיובעל
פי הרשאהלחיוב חשבון או הוראת קבע.
עמלה זו נגבית כאשר הפעולות הללו מבוצעות באמצעות המסלקה, מכשיר אוטומטי למשיכת
מזומנים, אתרהאינטרנט שלהתאגידהבנקאי, אוהאפליקציה בטלפון החכם.
לתשומת הלב, הפקדות שיקים ניתן לבצע באמצעות פקיד בסניף, באמצעות מכשירים אוטומטים,
בסלולר ובאמצעות עמדות אל-
תור. הפקדה במכשיר אוטומטי, בעמדת אלתור או בסלולר נחשבת
כפעולהבערוץישיר,ואילוהפקדהבאמצעות פקידנחשבתכפעולהבאמצעות פקיד.
לנוחותכם,רשימת עמדותהאלתורבסניפיהבנקיםמופיעה
באתרבנקישראל.
14
3.3
.כרטיסי חיוב וביצוע עסקאות ומשיכות
במטבע חוץ
תעריפיהעמלות
בגיןעסקאותומשיכותבמטבע חוץ באמצעות כרטיסחיוב
הפיקוח על הבנקים קורא לציבור להשוות את תעריפי השירותים בין החברות ולבצע באופן מושכל את
העסקאותואת המשיכות בכרטיסי החיובשברשותם.
לוח א'-
השוואתתעריפים שלעמלותבגיןעסקאות ומשיכותבמט"חבאמצעות כרטיסי חיוב
עמלת פעולה במט"ח כאל מקס ישראכרט
עמלה בגיןעסקאות במט"ח*
2.8%
3.0%
2.9%
עמלה בגין משיכותמט"ח*
3.5%
3.0%
3.5%
* העמלה מחושבת כשיעור מסכום העסקהבמט"ח או כשיעור מסכוםמשיכת מט"חבחו"ל, לפי השערהיציג של
סכום ההמרהבמטבע המקורי שלפיו בוצעה העסקה.בהיעדר שער יציגמחושבתהעמלה לפי סכום החיוב
במטבעההמרה של הסולקהבינלאומי.
מקור: תעריפוני החברותודיווחים לפיקוח על הבנקים
30.06.2023
15
4. ניהול תיק ניירותערך
ניהולתיקניירותערךבבנקיםכרוךבתשלוםעמלותקניה,מכירהופדיוןבגיןביצועפעולהובתשלום
דמי ניהול תקופתיים. להלן יוצגו נתוני הכנסות המערכת הבנקאית מעמלות אלו;
תעריפי עמלת
ק
ניה, מכירה ופדיון של ניירות ערך הנסחרים ב
בורסה בתל אביב והשוואה
של עמלת דמי הניהול
ני"עהנסחרים בארץ
הנגבים בפועל, לפי גודל תיק.
בנק ישראל קורא לציבור לצרוך את המוצרים והשירותים באופן נבון ומושכל, ומזמין אותו
להשתמשב"מחשבון עמלותמסחר"
באתר הבורסה לניירות ערך.
בשורה למחזיקיתיקניירות ערךבבנקים - שיפור הגילוי והצגת המידע ללקוח
החלמיום1
בינואר2023
יכוליםהלקוחותלצפותבמידעהשוטףעלתשואתהתיקבאזורהאישי
באתר
הבנק. כמו כן, החל מיום 30
באפריל 2023
יוצג ללקוח דיווח תקופתי שיכיל מידע נוסף ורחב יותר על
פיקדוןניירותהערךשלו,ובכללזה
מידעעלעמלותני"עששולמובמהלךהתקופה.הנחיותחדשותאלו
למערכתהבנקאית הןתולדה של שיתוף פעולהביןהפיקוח עלהבנקים והרשות לני"ע. 1
4.1
.נתוני התפלגות הכנסות המערכת הבנקאית מעמלות ניירות ערך
בשנת2022
חלהירידהבהכנסותמעמלות
ניירותערךבשיעורשל14%
,במונחיםשנתיים.ירידהזו
נבעה בעיקר מקיטון
מהכנסות מעמלת קניה, מכירה ופדיון של ניירות ערך- בחוץ לארץובארץ.
איורא'
–
9
התפלגות הכנסות מניירות ערךלפי סוגי עמלות,
משקי בית ובנקאות פרטית
באחוזים וסך הכנסות מעמלות במילארדי ₪
125%
במיליארדי ₪
1.73
1.75
1.52
1.5
1.46
1.52
100%
4%
4%
4%
4%
6%
6%
16%
16%
17%
21%
27%
28%
75%
22%
24%
21%
22%
20%
25%
10%
9%
10%
50%
10%
11%
9%
25%
47%
45%
45%
42%
39%
34%
0%
2017
2018
2019
2020
2021
2022
אחר
קניה,מכירהשל ני"עבחו"ל
קניה,מכירהופדיוןשלני"עהנסחריםבבורסהבתלאביב
דמי ניהולפקדון ני"עהנסחריםבחוץלארץ
דמי ניהולפקדון ני"עהנסחריםבארץ
המקור: דיווחים לפיקוח על הבנקים ועיבודי הפיקוח עלהבנקים
16
4.2
. ת
עריפי עמלת קניה, מכירהופדיון של ניירות ערך הנסחרים בארץ
עמלת"קניה,מכירהופדיוןני"ע"הינהעמלההנגביתבגיןפעולותקניה,מכירהאופדיוןשלניירות
ערך.
העמלהנגבית כשיעור מגובה העסקה. לא חל שינוי בתעריפיהבנקים ב
השוואה לדוח הקודם.
שימושבערוציםישריםובאמצעיםדיגיטלייםמאפשר חיסכון גםבתחום פעולותבניירות ערך
4.3
.דמ
י ניהול פיקדון ניירות ערך הנסחרים בארץ
הנתונים המוצגים בסעיף זה הינם נתוניםהמדווחים ל
פיקוח עלהבנקים ברמה שנתית בלבד.
עמל
ה זו בגין
ניהול פיקדון ניירות ערך נגבית כשיעור מסכום הפיקדון. בשנת 2022
, נרשמה
ירידה
בעמלת דמי הניהול הנגבית
בפועל במערכת הבנקאית מיחידים ועסקים קטנים,, בטווח
ממוצע הנע בין 3%
ל-
7%
תלוי
בשווי
התיק, ביחס לתקופה מקבילה אשתקד,
למעט בנק
ירושלים
זאתלאחר
עליה
בשנה
הקודמת.
שיעורידמיהניהולהנגביםבפועלהנמוכיםביותרהינםבבנקירושליםובבנקיהב.שיעורידמי
הניהול היקרים ביותר הינם בבנקמסד ובבנק הבינלאומי.
17
איור א'
-
11
השוואת עמלת דמי ניהול פיקדון ני"ע ישראלים הנגבית בפועל,
לפי שווי
תיק,
לשנים 2021-2022
,
באחוזים
שוויתיק
ני"
עבין25 ל-
50א' ש"ח:
%משוויתיקני"ע
0.67
0.60
0.66
0.58
0.49
0.46
0.46
0.42
0.41
0.41
0.39
0.40
0.39
0.37
0.29
0.27
0.22
0.21
לאומי
פועלים
מרכנתיל דיסקונט
הבינלאומי מזרחי
מסד
ירושלים
יהב
שוויתיק
ני"
עבין50 ל-
75א' ש"ח:
0.66
0.69
%משוויתיקני"ע
0.55
0.52
0.46
0.44
0.44
0.40
0.38
0.39
0.39
0.37
0.37
0.32
0.28
0.25
0.21
0.21
לאומי
פועלים
מרכנתיל דיסקונט
הבינלאומי מזרחי
מסד
ירושלים
יהב
שוויתיק
ני"
עבין75 ל-
100 א' ש"ח:
0.70
%משוויתיקני"ע
0.63
0.51
0.50
0.45
0.41
0.40
0.39
0.40
0.38
0.38
0.36
0.36
0.35
0.27
0.26
0.22
0.19
לאומי
פועלים
מרכנתיל דיסקונט
הבינלאומי מזרחי
מסד
ירושלים
יהב
2022
2021
שוויתיק
ני"
עבין100 ל-
200א' ש"ח:
%משוויתיקני"ע
0.61
0.65
0.53
0.51
0.40
0.39
0.37
0.37
0.36
0.36
0.34
0.34
0.34
0.32
0.32
0.23
0.18
0.17
לאומי
פועלים
מרכנתיל דיסקונט
הבינלאומי מזרחי
מסד
ירושלים
יהב
שוויתיק
ני"
עבין200 ל-
400א' ש"ח:
%משוויתיקני"ע
0.57
0.58
0.50
0.47
0.35
0.34
0.34
0.33
0.31
0.30
0.30
0.29
0.27
0.27
0.27
0.23
0.13
0.14
לאומי
פועלים
מרכנתיל דיסקונט
הבינלאומי מזרחי
מסד
ירושלים
יהב
מקור: דיווחיםלפיקוח עלהבנקים
2022
2021
18
4.4
.
צעדים שננקטו בתחום ניירות ערך החל משנת 2013
ועד
למועד פרסום
הדיווח
2021
26.12.2021
פרסום
הורא
ת ניהול בנקאי תקין חדשה
מס' 460
בנושא "
הצגת נתוני פעילות בפיקדון
ניירות ערך"
במסגרת זו יוצג ללקוחות מידע אודות תשואת הפיקדון ונתונים נוספים..
ההוראה
נכנסה
לתוקףביום 1.1.2023
.
2020
23.12.2020
דרישה
לאפשר ללקוחלהגישבקשה להעברתתיקניירות ערך
באופןמקוון.
2018
8.2018
החל מאוגוסט 2018
הפיקוח עומד בקשר מידי שנה עם הבורסה לני"ע במטרה לוודא
שמחירי התאגידים הבנקאיים המוצגים לציבור במחשבון הבורסה נכונים, ומציג את
המידעאודות התעריפים,בצירוףקישור למחשבוןבדוח העמלות החצישנתילכנסת.
2017
1.11.2017
חיוב קביעת תעריפים מופחתים לכל הפעולות המבוצעות בערוצים
ישירים, פרסום
השוואה בין התעריפים בגין פעולת פקיד לבין התעריפים המופחתים בערוצים ישירים.
במסגרתזו הופחתובאופןמשמעותי העמלותבגין פעילותבני"עזרים.
2016
28.2.2016
דוחשנתיללקוחות("תעודתזהותבנקאית"
)-
חובתדיווחללקוחותאודותכללהנכסים
וההתחייבויות, לרבות סך ההכנסות וההוצאות במהלך השנה. מטרת הדוח התקופתי
היא לשפר את יכולת המעקב של הלקוחות אחר פעילותם בחשבון, ולהגביר את יכולת
ההשוואהביןמוצריםושירותיםבנקאייםשונים.
2015
1.7.2015
דרישה שהעברת תיק ני"ע ישראליים של לקוח תתבצע תוך 5 ימי עסקים ממועד מתן
ההוראה להעברת הפעילות בחשבון (אם ני"ע זרים, התקופה המקסימלית היא 14
ימי
עסקיםממועדמתןהוראת הלקוח).
1.1.2015
חיוב הבנקים לגלות את עלות השירותים בניירות ערך על ידי הצגה לצד שיעור העמלות
שהוא שילם, את שיעור העמלות הממוצע שנגבה בפועל בגין עסקאות דומות. כמו כן,
חיובהבנקים לתתמידעמפורט יותר על עמלותניירות ערךבהן חויבו הלקוחותבפועל.
2014
1.1.2014
דרישה לפרסום באתרי האינטרנט של התאגידים הבנקאיים קישור ישיר לתעריפוני
העמלות,כך שהמידעיהיהזמין ונגיש ללקוחות.
2013
1.1.2013
קביעהכי המחיר המפוקח עלהעברתפיקדוןניירות ערךמבנק אחד למשנהו יחולגם על
העברתפיקדוןניירות ערךאלמחוץלמערכתהבנקאית.
1.1.2013
דרישה לקביעתתמחורדיפרנציאליבגין פעילותבניירות ערךבערוצים השונים.
1.1.2013
ביטולדמי ניהולבניירות ערךבגיןמק"מובגיןקרנותכספיות.
1.1.2013
תמחורמחדש של העמלותבגין פעילותבניירות ערך,
באופןשיאפשריכולת השוואה.
1.1.2013
ביטולרףמינימוםדמי ניהולניירות ערך.
1.1.2013
הנחותבגין פעילותבני"עיוצגובמונחימחירולאכשיעורי ההנחה.
19
5.
צעדיםנוספיםשננקטובתחוםהעמלותהחלמשנת2013
ועדמועד
הדיווח8
2022
1.9.2022
פורסם צופיקוח עלשירותי
פעולהעלידי פקיד","פעולהבערוץישיר,""
מסלולמורחב", "מסלולמורחבפלוס.""
11.8.2022
פורסםמכתבהמפקחבנושא חהבהרותבנושא הוצאותצדשלישיאגבמתן
אשראי.
21.7.2022
פורסםמכתבהמפקחבנושא חוקהבנקאות(שירות ללקוח)(תיקוןמס'34
)
(הגבלת עמלהבעד הגשתבקשה להלוואהלדיור), התשפ"ב-
2022
.
22.6.2022
פורסםברשומותתיקון לחוק הבנקאות(שירות ללקוח)(תיקוןמס' 34
)(הגבלת
עמלהבעד הגשתבקשה להלוואה לדיור)שעיקרו הואשבעדטיפולבבקשה
להלוואהלדיורראשיתאגידבנקאי לגבות עמלהבסכום שלאיעלהעל 360
.₪
17.5.2022
פורסמה
ברשומותהודעה עלאישורהוספתשירות לתעריפוןהמלא"כיסוי
אוטומטי שליתרתחובהבחשבוןמטבע חוץ."
16.2.2022
פורסםמכתבהמפקחבנושא גילוי עלותהשירות -
חלק11
לתעריפוןהמלא.
2021
13.9.2021
פורסםמכתבהמפקחבנושא גביית עמלהתפעוליתבגיןפירעוןמוקדם של
הלוואה לדיור.
9.5.2021
פורסםמכתבהמפקחבנושא הטבותבעמלות לאנשים עםמוגבלות.
18.1.2021
פורסםמכתבמפקחבנושא התאמתהתעריפונים לטכנולוגיה המתפתחת.
2020
13.9.2020
פרסום צופיקוח עלשירותידמיכרטיסחיובמיידי,מכתב התראה שלעורךדין
ופעולה עלידי פקידבמוקדטלפוני(בתוקףעד 13.4.21
)-
הוראתשעהבשל
משבר הקורונה.
2019
1.8.2019
טיובמנגנון צירוףאזרחיםותיקיםובעלימוגבלויות לשירות המסלוליםהבסיסי.
1.8.2019
צירוףיזום של עסקיםקטניםועוסקיםמורשיםלשירות המסלוליםהבסיסיאו
המורחב, המשתלםללקוח.
1.7.2019
הגדרתשירות "ערבותבנקאית מובטחתבפיקדוןכספיספציפי"כשירותנפרד
משירות "ערבותבנקאית",והתעריףבגינומחויב להיותנמוךמתעריףשירות
ערבותבנקאית.""
1.7.2019
קבלתתעריפוני העמלות גםבשיחהמוקלטתובאזור האישי של הלקוח.
1.7.2019
קביעת הנחיה לפיה הודעת הלקוח עלבקשה להצטרףלשירות המסלוליםתינתן
בערוצי הקשר המוצעיםעלידיהתאגידהבנקאי, עלפי העדפת הלקוח.
15.5.2019
הצגהעל גבימסךהכניסה שלהמכשירים האוטומטייםאת המידע על עלות
המשיכה.
15.4.2019
פרסום צופיקוחשירות הפקדתשיקדחוי(בתוקףעדליום 30.6.19
.)
8
עמדות מאסדר נבחרות שניתנו בתובענות ייצוגיות מפורסמות באתרבנקישראל(
לינק כאן.)
20
2017
18.12.2017
הפחתתהקצאתההוןכנגדערבותבנקאית המובטחתבפיקדון כספי.
29.11.2017
פורסםמכתבהמפקחתבנושא שירות המסלולים–
הגברת המודעותועידוד
הצטרפות של עסקיםקטנים
1.11.2017
חיובקביעתתעריפיםמופחתים לכל הפעולות המבוצעותבערוציםישירים,
פרסום השוואהבין התעריפיםבגין פעולת פקיד לבין התעריפים המופחתים
בערוציםישירים.
1.11.2017
קביעתעמלה שונה ללקוחמזדמן.
24.9.2017
הסדרתעמלתמשיכת ממכשיר מרוחק.
2016
19.7.2016
פרסום צופיקוח עלדוחותסטנדרטים -
סכוםמרבי של15
₪
.
19.7.2016
הוספתשירותייעוץפנסיוני לכללי העמלות.
19.7.2016
קביעת הנחיה לפיה הפקתהודעה ללקוח לאחרחצי שנהממועדסגירתהחשבון
היא ללא עמלה.
19.7.2016
הפחתת גובה העמלהבגיןשינוימועד פירעון הלוואהלדיורמ-
125
₪
לעמלת
פקיד.
19.7.2016
צירוףיזום שלאזרחיםותיקיםובעלימוגבלויות לשירות המסלוליםהבסיסי.
2015
26.8.2015
פרסום צופיקוח עלהעמלההצולבת -
צופיקוח עלשירותשנותןמנפיק לסולקבקשר
לסליקה צולבת של עסקאותחיובמידי,שקובעשיעורמרבי של0.3%
.
1.7.2015
הסדרת עמלותבגיןשירותים
תפעוליים לעסקקטןאגבשירותיסליקה.
1.7.2015
פישוטהכללים לגבייתעמלתהמרהבגין עסקהבמטבע חוץאובמשיכתמזומן
במטבע חוץ,כךשתיגבה עמלהאחתבלבדשתחושב לפי שער יציג.
10.5.2015
פרסום צופיקוח עלשירות הניתןבידיסולקלנותןשרותיניכיוןבעסקאות
בכרטיסי חיוב -
קביעתמחיר מרבי,20
,₪
10
₪
אםבית העסק הוא עסק קטן.
10.5.2015
פרסום צופיקוח עלשירות הודעות והתראות–
סכום עמלהמרבי של5
.₪
1.2.2015
עדכון הגדרת עסקקטןכךשתאגידאשרמסרדוחשנתי, עלפיומחזור העסקים
שלובשנהשקדמה למועדמסירתואינועולה על5מיליוני,₪
לאיידרש למסור
דוחשנתי נוסףכדי ליהנותמתעריפוןמוזל.משמעות התיקון,היא העברתנטל
ההוכחהאל התאגידהבנקאי,ומטרתו להקל על עסקיםקטנים להשתייך
לתעריפוןיחידיםועסקיםקטנים.
1.2.2015
ביטולעמלתדמי ניהול הלוואה לדיור.עמלה שהייתהבפיקוחושסכומה הוגבל
לסך של2
₪
בחודש (24
₪
בשנה.)
1.2.2015
הגבלתעמלת העברתכסףבזמןאמת, באמצעותמערכתזה"ב (מערכתזיכויים
והעברותבזמןאמת) עד לסכום של1
מיליון₪
,
עד למחיר שירות של פעולהאחת
עלידי פקיד.
1.2.2015
קביעת הנחיה לפיהתאגידבנקאי לא יהארשאי לגבות עמלהבגין הפקתאישור
בעלות שלחשבוןבנק,אלארק החלמהאישור השניבמהלךשנהקלנדרית.
1.2.2015
ביטול האפשרות לגבותעמלתפעולהבערוץישירבגיןפעולת חיובבכרטיסחיוב
מידי (כרטיסדביט),במטרה, בין היתר, להגביראת השימושבאמצעיתשלוםזה
כתחליף לשימושבמזומנים.
1.2.2015
ביטולעמלתתשלוםנדחהבגיןעסקאותבתשלומיםבכרטיס חיוב (שהייתה
נגביתבגיןכל עסקהבתשלומים, עבורכלתשלום.)
21
2014
1.4.2014
קביעתשירות המסלולים -
בחירתסלשירותיםאחיד לניהולחשבוןעוברושב,
מתוךשניסלים(סלשירותים בסיסיוסלשירותיםמורחב)שיוצעובכלהבנקים
בישראל.
24.3.2014
פרסום צופיקוח עלשירותמסלולבסיסי–
סכום עמלהמרבי של10
.₪
1.1.2014
דרישה לפרסוםקישור לתעריפוני העמלותבאתרי התאגידיםהבנקאיים.
2013
1.8.2013
עדכון הגדרת "עסקקטן", לצורך הגדלתמספר העסקיםהנכלליםבתעריפון
הקמעונאי המוזל.
1.1.2013
עיגון חקיקתי לכךשבגין ערבותמובטחתבפיקדוןתגבה עמלהבשיעורמופחת.
1.1.2013
דרישה לקביעתסכוםמקסימלילעמלתקניה/מכירה שלני"עישראליים.
1.1.2013
ביטולעמלתדמי ניהול עסק קטן, והשוואתהמעמד של עסקיםקטנים למשקי
בית.
1.1.2013
ביטול העמלהבגיןשינוימועדחיובבכרטיסאשראי.
1.1.2013
העלאת הפטור שלעמלתטיפולבאשראיובביטחונותבהלוואותשאינן לדיור,
מתקרה של 50,000
₪
לתקרה של 100,000
.₪
1.1.2013
ביטול העמלהבעדכרטיסמידעובעדכרטיסמשיכתמזומן.
1.1.2013
תיקון הגדרת "אזרחותיק",בכדי להקנותזכאותאוטומטית לאזרחותיק (ללא
הצגתתעודה) לקבלת4
פעולותעלידי פקידבחודשבמחיר פעולהבערוץישיר.
22