דיווח על-פי חוק
דיווח תקופתיאודותמחירי השירותים
הבנקאיים הנפוצים ל
מחצית רא
שונה
3
202
ינואר
2024
1
תוכן העניינים
................................
................................
................................
............................
3
מכתבהמפקח עלהבנקים
................................
................................
................................
................................
.........................
5
הקדמה
................................
................................
................................
....
6
1.
הכנסותהמערכ
תהבנקאית מעמלות
................................
................................
.........
7
2.
התפלגותההכנסות מעמלות לפי סוגי פעילות עיקריים
................................
................................
................................
.....................
8
3.
זכאויות להטבות בעמלות
................................
................................
...........................
9
4.
ניהולחשבוןעוברושב................................
4.1
.
עלותניהולחשבון עו"שוהחזקת כרטיסי חיוב בחשבונות עו"ש שליחידים
...................
9
.
4.2
עלות ביצוע פעולות עלידי פקידובערוץישיר (יחידיםועסקים קטנים)
.......................
11
4.2.1
.
שירותהמסלולים................................
................................
...............................
11
4.2.2
.
תשלוםנפרד עבור כלפעולה
ע
לידי פקידוכל פעולה בערוץישיר
................................
14
4.3
.
כרטיסיחיובוביצוע עסקאות ומשיכות במטבעחוץ
................................
.................
15
................................
................................
................................
.........................
16
5.
ניהול תיק ניירות ערך
5.1
.
נתוניהתפלגותהכנסותהמערכתהבנקאית מעמלות ניירות ערך
................................
16
5.2
.
תעריפי עמלת קניה, מכירה ופדיון של ניירות ערךהנסחרים בארץ
.............................
17
5.3
.
דמיניהול פיקדוןניירות ערךהנסחרים בארץ
................................
.........................
17
.
5.4
צעדים שננקטו בתחום ניירות ערךהחל משנת 2013
ועד למועד פרסוםהדיווח.............
19
........
20
6.
צעדיםנוספים שננקטו בתחוםהעמלותהחל משנת 2013
ועדמועדהדיווח................................
2
י"ח ב
שבט תשפ",
ד |
28
ינואר,
2024
23LM4956
מכתב המפקחעל הבנקים
הנני מתכבד לה
גיש לוועדת הכלכלה של הכנסת את הדיווח
ה
תקופתי
למחצית הראשונה
לש שנת
2023
אודות מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי הבית. הדוח מבוסס על דיווח
י
התאגידים הבנקאיים
וחברות כרטיסי האשראי על עמלות שנגבו במהלך
תקופה זו דוח זה כולל,.
לטובת הציבור, פרק חדש המאגד זכאויות להטבות בעמלות.
תקופת דוח
זה היא טרם פרוץ מלחמת "חרבות
ברזל" ואינה כוללת את השפעותיה.
יחד עם זאת,
בהקשר זהראוי לציין ולהזכיר אתמתווה בנק ישראל לסיוע ללקוחות המערכת הבנקאית בעקבות
המלחמה1
. המתווה כולל מגוון
צעדי סיוע ל
ציבור ובכלל זה גם
בתחום העמלות -
לקוחות שהינם
נפגעיםישיריםמה
מלחמהונמניםעלהגדרותהמעגלהראשון
זכאיםלפטורמלאממרביתהעמלות
הנפוצות,
כמפורט במתווה, במשך תקופת המתווה
, ובכלל זה דחיית תשלומי הלוואות ללא עמלות.
יתר ה
לקוחות
, ב
מעגל השני,
זכאים לדחייתתשלומים ללא עמלות.
פרסום הדוח הוא
הזדמנות
נוספת
להביא לתשומת לב
הציבור
את החשיבות
להתנהלות
פיננסית
נכונה2.
, לרבות בכל הקשור להשוואת מחירים –
בתחום העמלות הבנקאיות וביתר השירותים
הבנקאיים. אני מזמין את הלקוחות לעשות שימוש בכלים והמוצרים השונים שפיתחנו ועומדים
לרשותו באתר בנק ישראל3
, כגון
מחשבון מסלולי ה
עמלות4 שמשקף
את
הכדאיות בהצטרפות
לשירות המסלולים
המוזלים
לפי מאפייני הלקוח.
אני קורא לציבור שטרם הצטרף לשירות ומשלם
מעל ל-
10
ש"חבחודש בגין שירותי עו"ש
בסיסיים, לבחון האם הדבר כדאי עבורו.
להלן עיקרי הדוח:
במחצית הראשונה לשנת 2023
חלה עלייה קלה ב
יחס
בין
סך ה
הכנסות
מעמלות
לסך
נכסי
המערכת הבנקאית. עלייה זו מושפעת
בעיקר מגידול בהיקף ה
עמלות הנגבות מעסקים גדולים,
כתוצאה
מגידול בהיקף
ה
פעילות. בנוסף נרשם גידול בהכנסות מעמלות הנגבות מפעילות מט"ח
וכרטיסי אשראי (כולל עסקים גדולים).
מנגד, חלה ירידה בעמלות הנגבות מיחידים ועסקים
קטנ
ים בגין פעילות בניירות ערך ואשראי.
יש לציין, כי באופן כללי, יחס הכנסות מעמלות לסך
נכסי המערכת הבנקאית נמצא במגמת
ירידה
מצטברת, ש
החלה לא
ח
ר רפורמת ה
עמלות
בשנת
2008
, ו
עד היום נרשמה ירידה בשיעור מצטבר של כ-
46%
.
ירידה זו
מיוחסת בין היתר,,
למכלול
המצטברשל פעולו
ת הפיקוח
בנושאי עמלות בשנים האחרונות.
העלות הממוצעת של ניהול חשבון
העו"ש והחזקת כרטיסי חיוב לחשבון עמדה
במחצית
הראשונה של שנת 2023
על 28.5
₪ בחודש (על
ייה של 1.3
₪
בחודש בהשוואה לשנת 2022
.)
העלייה נבעה בעיקר
ה מגידול
בפעילות של עסקאותבמט"ח
שביצע הציבור
הישראליבאמצעות
כרטיסי חיוב.
1
1
1
קישור: מתווהסיוע ללקוחות בעקבות המלחמה
2
קישור:
מידעבנושאצרכנות פיננסית
3
קישור:
בנקאות
ותשלומים -מידע ושירות לצרכן
4
קישור:
מחשבוןמסלולי עמלות
3
במחצית
הראשונה לשנת 2023
הצטרפו
132
אלף חשבונות לשירות המסלולים המפוקח.
שירות
זה כולל סלי שירותים אחידים לניהול חשבון העו"ש. השירות מציע תשלום של סכום חודשי
קבועעבורביצועמספרפעולותמוגדרמראש(פעולהעלידיפקידופעולהבערוץהישיר).שירותי
המסלולים מגל
מים
הנחה משמעותית בגין פעולות עו"ש בסיסיות.
בכבוד רב,
דניאל חחיאשוילי
המפקח על הבנקים
4
הקדמה
דוח זה מציג נתונים מרכזיים בתחום העמלות הבנקאיות, ומתמקד בעיקר בעמלות של יחידים
ועסקים קטנים (הנכללים בתעריפון הקמעונאי),
5
כמפורט להלן:
הפרקהראשוןשלהדוחעוסקבכללהכנסותהמערכתהבנקאיתמעמלותמכללמגזריהלקוחות
יחידים, עסקים קטנים ועסקים גדולים.)(
ה
פרק השני של הדוח מצ
גיאת התפלגותההכנסות מעמלות מיחידים ועסקיםקטנים לפי סוגי
פעילותבנקאית- חשבוןעוברושב,כרטיסיחיוב,ניירותערך(ני"ע),מטבעחוץ(מט"ח),אשראי
ואחר.
הפרק השלישי של הדוח מציג
זכאויות להטבות בעמלות
למשקי בית, עסקים קטנים ואנשים
עם מוגבלות.
הפרק
הרביעי
של הדוח מתמקד בתחום עמלות בחשבון עובר ושב (עו"ש). בפרק זה מוצג מדד
עלות ניהול עו"ש והחזקת כרטיסי חיוב בחשבונות של יחידים בלבד. כמו כן, מוצגים נתונים
שונים אודות עלויות ביצוע פעולות בערוץ ישיר, באמצעות פקיד ובכרטיסי חיוב, אשר
רלבנטיים גם למשקי בית וגם לעסקים קטנים.
הפרק
החמישי עוסק בתחום פעילות ני"ע, אשר מהווה כ
רבע
מהכנסות המערכת הבנקאית
מעמלות הנגבות מיחידים ועסקים קטנים. בפרק
זה מוצגים תעריפי הקנייה והמכירה של ני"ע
ודמי הניהול הנגבים בפועל מיחידים ועסקים קטנים. כמו כן מוצגים בפרק זה צעדים שננקטו
בתחום ניירות הערך משנת 2013
ועד למועדהדוח.
הפרק
השישי
לדוח כולל צעדים נוספים שננקטובתחום העמלותמשנת2013
ועד למועד הדוח.
5
למעטפרק1
העוסק בכללהמגזרים וסעיף3.1
העוסקביחידים.
5
1. הכנסות המערכתהבנקאית מעמלות
בתקופה הנסקרת
חלה עלייה קלה ביחס הכולל בין סך ההכנסות מעמלות לסך הנכסים מ-
0.74%
ל-
0.75%
.
עלייה זו נובעת מגידול בהכנסות מעמלות
בשיעור של
2.3%
, בהשוואה לגידול בסך נכסי
המערכת הבנקאית
בשיעור של 1.1%
במונחים שנתיים.
עיקר העלייה בהכנסות מעמלות מקורה
ב
גידול בהיקף ה
עמלות הנגבות מעסקים גדולים,
כתוצאה
מגידול בהיקף הפעילות. בנוסף נרשם גידול בהכנסות מעמלות הנגבות מפעילות מט"ח וכרטיסי
אשראי (כולל עסקים גדולים). מנגד, חלה ירידה בעמלות הנגבות מיחידים ועסקים קטנים בגין
פעילות בניירות ערך ואשראי.
במהלך 14
השנים האחרונות
, מאז כניסתה לתוקף של הרפורמה בתחום ה
עמלות, חלה ירידה
מצטברת של 46%
בשיעור סך הכנסות המערכת הבנקאית מעמלות ביחס לסך ה
נכסים. ירידה
מתמשכת זו מיוחסתלמכלול המצטבר של פעולות הפיקוח על הבנקים
בתקופה הזו.
איור א'-
1
התפתחותיחסההכנסות מעמלותלנכסים שלהמערכתהבנקאיתוחברות
כרטיסי אשראי
1.37
1.37
1.23
1.19
1.17
1.07
1.08
1.07
1.06
0.95
0.92
0.76
0.75
0.73
0.74
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
H1
המקור: דוחות כספיים לציבור, דיווחיהתאגידים לפיקוח על הבנקיםועיבודי הפיקוחעל הבנקים.
6
2.
התפלגותההכנסות מעמלות לפי
סוגיפעילותעיקריים
במחצית הראשונה לשנת 2023
סך הכנסות מעמלות במערכת הבנקאית
הסתכמו ב
כ-
3.1
מיליארד
.₪
עיקר העמלותששולמו על ידי הציבור, יחידים ועסקים קטנים, הן בגין הפעילויות הבאות:
ניירות ערך - כ-
23%
מהכנסות הבנקים מעמלות
נובע
ים מעמלות המשולמות בגין פעילות
בניירותערך,בהשוואהל
כ-
26%
ב-
2022
.ירידהזונ
גרמהבעיקרמקיטוןמהכנסותמעמלת
דמי
ניהול פיקדון ניירות ערך הנסחרים בארץ (למידע נוסף רא
ו
פרק5
להלן).
כרטיסי חיוב6 - כ-
%
22
מהכנסות הבנקים מעמלות
נובעים
מעמלות המשולמות בגין כרטיסי
חיוב,בהשוואהל-
21%
ב-
2022
.בתקופתהדוחנצפהגידולבפעילותשל
עסקאותבמט"ח
שביצע
הציבור באמצעות כרטיסי חיוב (
למידע נוסף ראו פרק 4להלן).
ניהול חשבון עובר ושב - כ-
%
20
מהכנסות הבנקים מעמלות
נובעים
מעמלות המשולמות בגין
ניהול חשבון עובר ושב. העליי
ה
הקלה בהכנסות מעמלות עו"ש לא השפיעה על
ש
יעור זה והוא
נותר ללא שינוי
בהשוואה
ל-2
202
(
למידע נוסף ראו פרק4 להלן).
אשראי - כ-
13%
מהכנסות הבנקים מעמלות
נובעים מעמלות המשולמות בגין אשראי. שיעור
זה
ירד
בהשוואה
ל-
2022.ירידהזו נ
גרמהבעיקרמקיטוןבהכנסותהמערכתהבנקאיתמעמלת
"טיפול באשראי ובביטחונות-ה
לוואות לדיור" שמוכרת בציבור בשם "עמלת פתיחת תיק
משכנתא"
בעקבות קביעת גובה עמלהמקסימלי של360
₪
בחוק הבנקאות(שירותללקוח).
איורא'-
2
התפתחות התפלגות הכנסות הבנקים מעמלותיחידים ועסקים קטנים באחוזים וסך
הכנסות מעמלות במיליארדי ₪
במיליארדי ₪
5.48 5.57 5.46
5.48 5.81 6.2 3.1
100%
5%
6%
7%
7%
8%
8%
9%
17%
16%
17%
18%
15%
21%
22%
75%
10%
10%
10%
10%
10%
11%
13%
29%
28%
27%
31%
33%
50%
26%
23%
15%
15%
16%
14%
16%
15%
13%
25%
22%
22%
22%
21%
20%
20%
20%
0%
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023 H1
*
חשבון עוברושב
אשראי
ניירות ערך
מט"ח
כרטיסיחיוב
אחר
*
אחר- כולל הכנסותמעמלות בנושאים הבאים:מידע, שירותיםמיוחדים, סחר חוץ,ועוד
המקור: דיווחיםלפיקוח על הבנקים ועיבודיהפיקוח על הבנקים
6 קטגורי
ה
זוכוללתגםעסקיםגדולים.לנתוניהמערכתהבנקאית ראו את
סקירתהמפקחעלהבנקים.
7
3. זכאויות להטבותבעמלות
קבוצות אוכלוסי
יה
בשנת2008
נחקקוכלליהבנקאות(שירותללקוח)(עמלות),תשס"ח-
2008
אשר
בדקואת ההטבות
קובעים מבנה תעריפון אח
יד
לכלל התאגידים הבנקאיים בישראל. בזכות
בעמלות
שניתנות
המבנה האחיד ניתן להשוות את תעריפי הבנקים לכל שירות. בכפוף לכללים
לקבוצותאוכלוסייה!
אלו, כל התאגידים הבנקאיים מפרסמים את התעריפונים באתר. תעריפוני
הןמפורסמות באתר
הבנק בנספחא'
התאגידים הבנקאים כוללים גם
את ה
הטבות שהם נותנים
לקבוצות
לתעריפון.
אוכלוסייה בנספח א' לתעריפון הבנק.
מומלץ לבדוק מפעם לפעם אם הנכם
זכאים להטבות.
עסקים קטנים
ישנם עסקים ה
זכאי
ם להיחשב כעסק קטן וליהנות מעמלות מופחתות.
בין
עסקקטן, שים לב!
עסקים אלו נכללים עסקים שטרם עברה שנה מיום הקמתם, עסקים שמחזור
אם חלפה שנהממועד
העסקאות בהם אינו עולה על 5 מיליון
₪
או עסקים שמחזור הסליקה שלהם
התאגדותך וטרם עשית
זאת, עליך להגיש דוח
אינו עולה על 3 מיליון
.₪ לצורך
הגדרת החשבון
כ"חשבון עסק קטן,"
מומלץ
כספי לבנק בכדי
לפנות לבנק שבו מתנהלחשבונך.
לה
שתייך
לתעריפון
הקמעונאי.
אזרחים ותיקים ואנשים עםמוגבלויות
אזרח ותיק ואדם עם מוגבלות בשיעור נכות של 40%
ומעלה זכאי ל-4
פעולות
האם הנכם בעלים של
פקיד בחודש במחיר פעולה בערוץ ישיר וכן לצירוף אוטומטי למסלול הבסיסי,
עסק קטן,אזרח ותיקאו
ככל שהדבר כדאי עבורו.
ככל
שהנך
אדם עם מוגבלות
כאמור,
מומלץ לפנות
אדם עם מוגבלות? דעו
שהנכם זכאים להטבות
לבנק להציג את האישורים הנדרשים ולסווג את החשבון על מנת שתהי
ה
זכאי
בעמלות.
להטבות.
עלותביצוע פעולות על ידי פקיד ובערוץ ישיר
מעבר לבנקאות ישירה
לפרטים ראו בהמשך בפרק 4.2
.
והצטרפות לשירות
המסלולים
מוזיל
עלויות.מוצע לבררמול
הבנק.
8
4. ניהולחשבוןעובר ושב
ב-1
בספטמבר 2022
הוכנסו לפיקוח מספר שירותי עו"ש, במטרה לאפשר לציבור לצרוך שירותים
בנקאיים חיוניים ובסיסיים אלו, הן בסניפי הבנקים והן בערוצים הדיגיטליים השונים, במחיר הוגן.
השירותים שהו
וסנכ לפיקוח הם "פעולה על ידי פקיד", "פעולה בערוץ ישיר", "מסלול מורחב":
ו"מסלול מורחב פלוס."
שירותים אלו התווספו לשירות "מסלול בסיסי"
שכבר היה
שירות מפוקח
שמאפשרקבלתחבילת שירותים בסיסייםבמחיר מוזל של עד10
.₪
משמעותהטלתהפיקוחהיאקיבועשלרמתהמחיריםהקיימתוהיאנועדהלהבטיחשמחירישירותים
אלו לא יעלו ללא אישור.
צעדזההינונדבךנוסףבראייההכוללתשלהפיקוחאשרשמהדגשעלהצבתהלקוחבמרכזועלהעברת
הכוח ללקוח.
4.1
.
עלות ניהול חשבון עו"ש והחזקת כרטיסי חיוב בחשבונות עו"ש של
יחידים
העלות הממוצעת של ניהול עו"ש והחזקת כרטיס חיוב
ב
חשבו
ן משק בית, במחצית הראשונה לשנת
2023
,
הסתכמה לכדי 28.5
₪ ב
חודש. עליהשל 1.3
₪
בחודש בהשוואה לעלותהממוצעת בשנת 2022
.
עליהי זו
נובעת בעיקר מגידול
בפעילות של עסקאות במט"ח שביצע הציבור באמצעות כרטיסי חיוב.
איור א'(-3
.)
איור א'-
3
התפתחותעלות ניהול עו"
ש והחזקתכרטיסחיוב חודשית ממוצעתלחשבון
עו"ש משקבית ובנקאות פרטיתבמערכתהבנקאית2023 - 2011
, בש"ח
32.4
32.0
31.9
30.1
1.6
28.5
1.8
1.8
27.1
27.2
27.1
26.9
26.7
1.8
26.4
24.6
24.1
2.6
10.4
6.1
4.0
10.7
3.3
3.6
4.2
5.0
11.3
1.9
3.1
11.7
9.9
9.4
9.6
9.9
10.3
11.0
10.9
10.7
10.7
20.4
19.5
18.7
16.6
14.7
13.7
13.5
13.2
12.4
11.3
11.5
11.4
10.8
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
H1
כרטיסיחיוב (בנקאי וחוץ בנקאי) פעילות בעו"שומידע
עסקאות ומשיכות במט"ח
סה"כ פעילות עו"שוכרטיסי חיוב
המקור: דוחות כספיים לציבור, דיווחיםלפיקוח על הבנקים ועיבודיהפיקוח עלהבנקים.
*נתון עסקאות ומשיכות במט"
ח לשנת2022 עודכןמ-
4.5
₪ל-5
₪
,נתון עלות כוללת עודכןמ-
26.9
₪ל-
27.2
₪
. העדכוןהוא עקבטיוב נתונים שדווחולפיקוח.
9
העלותהחודשיתהממוצעת
שלניהולעו"שוקבלתמידעוהחזקת
בעלותזונכללות פעולות
כרטיסי אשראי בחשבון מורכבת מ: (
1
) עלות ניהול חשבון בנק
בנקאיות בסיסיות (לדוגמא:
עו"ש וקבלת מידע)(; (2
)
עלות החזקת כרטיסי חיוב, כמפורט
הפקדה/משיכת מזומנים,
להלן:
העברות בנקאיות וכו)'
המתבצעות עלידי פקיד או
העלות החודשית הממוצעת של ניהול חשבון עו"ש וקבלת
בערוץישיר, פעולות בשיקים,
מידע
ופעולות נוספות כגוןהרשאה
לחיובחשבון, הוראת קבע,
במחציתהראשונהלשנת
2023
חלה
ירידה
של0.1
₪בעלותניהול
הפקת דוחות סטנדרטים,
חשבוןהעו"שוקבלתמידע
בהשוואהלשנת2022
,והיאעמדהעל
קבלת מידע בתקשורת (טלפון,
11.4
₪ לחודש בממוצע.
ב-
12
השנים האחרונות חלה ירידה של
סלולר, דוא"ל)ואיתור
כ-
44.2%
במצטבר בעלות זו.
מסמכים.
העלותהחודשיתהממוצעתלהחזקהושימושבכרטיסיחיוב
כדאי לבדוק!
האם הטבות שקיבלתם במועד
עלות ההחזקה והשימוש בכרטיסי חיוב הסתכמה
ב-
17.1
₪
ההצטרפות לכרטיס חיוב עדיין
עליה
של כ-
1.6
₪
בממוצע לחודש בהשוואה לשנת 2022
.
עלות
בתוקף? האםאתםמעוניינים
זו
נובעת בעיקרה מגידול ב
עלויות בגין עסקאות ומשיכות
בכרטיס ללא הטבה?
במט"ח -
עלייה זו
נובעת
בעיקר מגידול
בפעילות של
עסקאות
האםאתםמחזיקים כרטיסים
ומשיכות במט"ח
שביצע הציבור.
שאתםמשלמים עבורם דמי
כרטיס ואין לכם צורך בהם?
החזקת כרטיסים בחשבון משק ביתממוצע -
המשך מגמת העלייה בכמות הכרטיסים שמחזיקים
לקוחות בחשבון בודד.
איור א'-
4
יחסמספר כרטיסיםלמספרחשבונות עו"
ש משקיביתובנקאות פרטית
1.80
1.79
1.71
1.67
1.63
1.60
1.54
1.51
1.37
1.32
1.29
1.24
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
H1
המקור: דוחות כספיים לציבור, דיווחי לפיקוח עלהבנקים ועיבודי הפיקוח
על הבנקים
10
4.2
.עלותביצוע פעולות על ידי פקיד ובערוץ ישיר(יחידים ועסקים קטנים)
לקוחות שמעוניינים להוזיל את העמלות שהם משלמים
עלות ביצוע פעולה בנקאית בערוץ
יכוליםלעבורלאמצעיםהטכנולוגייםהמתקדמיםשמציעה
ישיר,נמוכה בממוצע בכ-
70%
,
הבנקאות הישירה. השימוש באמצעים אלו מאפשר זמינות
מעלות ביצועה באמצעות פקיד.
גבוהה יותר (24/7
ונוחות מרבית בקבלת השירותים.),
אנ
ו קוראים
לציבור לעשות שימוש
לקוח יכול לבחור לשלם עבור פעילות העו"ש שלו בשני
בערוציםישיריםובאמצעים
אופנים: תשלום חודשי קבוע ("שירות המסלולים") או
דיגיטליים שהם זולים יותר מביצוע
תשלום פר פעולה go") you as "Pay
). להלן פירוט לגבי כל
פעולות
באמצעות פקיד.
אחתמהאפשרויות:
4.2.1
.שירות המסלולים
החל מיום 1
באפריל 2014
, בנקים מחויבים להציע
שירותהמסלולים:
ללקוחותיהם את שירות המסלולים (בסיסי ומורחב)
סל שירותים אחיד לניהולחשבון
בחשבון העו"ש. השירות מציע תשלום של סכום חודשי
העו"ש.
קבוע עבור ביצוע מספר פעולות מוגדר מראש(פעולה על
ידי פקיד ופעולה בערוץ הישיר). בנק שחפץ בכך, רשאי להציע גם שירות מסלול "מורחב פלוס."
לאורך השנים, וכפועל יוצא של פעולות הפיקוח והמערכת הבנקאית, מספר החשבונות המצורפים
לשירות המסלולים גדל בהתמדה.
במחצית הראשונה של
שנת
2023
הצטרפו לשירות המסלולים כמות משמעותית של כ-
132
אלף
חשבו
נות, מרביתם חשבונות של משקי בית, עיקר הגידול בכמות מצטרפים התרחש בבנק
הפועלים ובנק Zero One
.
הפיקוח על הבנקים קורא לציבור הלקוחות
להמשיך ו
לבחון את כדאיות השירות עבורם.
ההצטרפות לשירותהמסלולים הינה קלה ופשוטה ומתאפשרת גם באמצעים הישירים.
מנתוני הפיקוח על הבנקים, עולה כי57%
מסך החשבונות משלמים פחות מ-
10
₪
בממוצע בחודש.
חשבונות אלו נהנים ממחיר מוזל ושירותהמסלולים אינו מיטיב את מצבם. 15%
מהחשבונות כבר
מצורפים לשירות המסלולים ועבור 28%
מהחשבונות הנותרים, מוצע לשקול להצטרף לשירות
איור א'(-5
.)
הפיקוח על הבנקים קורא למערכת הבנקאית לבחון את כדאיות השירות המסלוליםעבור כלל
לקוחותיה ולהציע להם באופן יזום להצטרף לשירות.
איור א'-
5
-
התפתחותפילוח חשבונות לפי סכוםעמלות ממוצעבחודשבגין
שירותים הנכללים במסלולעמלות
100%
2%
4%
8%
8%
9%
12%
13%
13%
14%
15%
31%
35%
30%
29%
28%
27%
27%
75%
28%
29%
28%
50%
66%
63%
62%
63%
62%
61%
60%
59%
57%
57%
25%
0%
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023 H
חשבונות ששילמו עד10
לאהצטרפו למסלולים ₪
מסלולים
המקור: דיווחים לפיקוחעל הבנקים ועיבודי הפיקוחעל הבנקים
11
להלן השוואת תעריפי עמלות ניהול חשבון עובר ושב
ביום 1.9.2022
הוכנסו לפיקוח עמלות ניהול
בסיסיות - השוואת מחירי המסלול הבסיסי, המסלול
חשבון
עו"ש
ה
בסיסיות. משמעותהטלת
המורחב ועמלת פעולה בערוץ ישיר בהשוואה לעמלת
הפיקוח היא קיבוע של רמתהמחירים
פעולה על ידי פקיד בבנקים:
הקיימת כך שלאניתן יהיה להעלות
מחיר
ללא אישורהפיקוח עלהבנקים
. זאת
במטרה לאפשר לציבור לצרוך שירותים
המסלולהבסיסי
בנקאיים חיונייםובסיסיים אלו,הן בסניפי
מסלול
העמלות
הבסיסי כולל עד10
פעולות בערוץ
הישיר
הבנקים והן בערוציםהדיגיטלייםהשונים,
ועדפעולהאחתעלידיפקידבחודש,כאשרמחירומפוקח
במחירהוגן.
ואינו יכול לעלות על 10
.₪
‐
במרביתהמקרים
ההצטרפותלמסלולהבסיסיכדאיתלמשקיהביתעלפניתשלוםהעמלה
התעריפית בגין כל פעולה בנפרד.
‐
בנק Zero One
פרסםאתתעריפון העמלות שלו לראשונה בדצמבר 2022
.
‐
בבנק
יהב ובבנק מסד העלות בפועל ללא מסלול נמוכה יותרמת
עריף המסלול הבסיסי.
המסלול הבסיסי מגלם הנחהבהשוואה לתעריפיםשל פעולה על ידי פקיד ופעולה בערוץ ישיר.
איור א'
-
6
השוואת עלויות בין תעריפי פקיד וישיר*
,
עלות בפועל ללא
מסלול** ותעריף מסלול בסיסי***
26
26
24
24
24
23
22
בנק
ש"ח
18
ONE
בנק
16
16
15
15
ZERO
ירושלים
גובה0
₪
גובה9.5
11
10
10
10
10
10
10
8.5
בחשבון
₪
בחשבון
9
9
לחודש
לחודש
עבורסך
עבורסך
3
2
הפעולות.
הפעולות.
לאומי הפועלים
מרכנתילהבינלאומידיסקונט מזרחי
יהב
מסד
ONE ירושלים
ZERO
תעריפי פקיד וישיר
עלות בפועל ללאמסלול
תעריף מסלולבסיסי
*
תעריפי פקידוישיר -
1 פעולה על ידי פקיד ו-
10 פעולות בערוץ ישיר,
עלפי המחירהנקוב
בתעריפון
הבנקים בגין פעולות אלה;
**
עלות בפועל ללאמסלול -
1 פעולה על ידי פקידו-
10 פעולות בערוץ ישיר,
על פי המחירשנגבה
המקור:דוחות
כספיים לציבור,דיווחים לפיקוח עלהבנקים ועיבודי הפיקוח עלהבנקים.
12
המסלולהמורחב
מסלול
העמלות
ה
מורחב
כולל עד 50
פעולות בערוץ הישיר ועד 10
פעולות באמצעות פקיד, ועלותו
נעה
בין 20
₪ ל-
30
₪
בבנקים השונים. מסלול זה עשוי להתאים לעסקים קטנים ולמשקי בית
המבצעים כמות גדולה יחסית של פעולות.
הידעת? כל זיכוי שמגיע אליך דרך אפליקצייתתשלומים
נחשב פעולה בערוץ ישיר.
איור א'
-
7
השוואת עלויות בין תעריפי פקיד וישיר*
,
עלות בפועל ללא
מסלול **ותעריף מסלול מורחב***
164
163
156
153
152
141
138
109.4
בנק
בנק
100
94.2
ONE
90.8
86.1
ש"ח
ירושלים
ZERO
גובה9.5
66.8
גובה 0
₪
62.0
₪
בחשבון
בחשבון
לחודש
לחודש
עבורסך
20.6
29
30
27
25
25
26
עבורסך
22
11.4
20
הפעולות.
הפעולות.
הפועלים
לאומי
מזרחי
מרכנתילהבינלאומידיסקונט
יהב
מסד
ONE ירושלים
ZERO
תעריפיפקידוישיר
תעריףמסלולמורחב
עלותבפועלללאמסלול
*
תעריפיפקיד וישיר-
10 פעולות על ידי פקיד ו-
50 פעולות בערוץישיר,
על פיהמחירהנקוב בתעריפון
הבנקים בגיןפעולות אלה;
**
עלות בפועל ללאמסלול -
10 פעולות על ידי פקיד ו-
50 פעולות בערוץ הישיר, על פיהמחירשנגבהבפועל בגין
פעולות אלו בחשבונותשלא הצטרפו לשירות המסלוליםמחושב עלסמך נתוני הכנסותהבנקים המדווחות
לפיקוח על הבנקים.
***
תעריףהמסלול המורחב-
על פי המחירהנקובבתעריפון הבנקים ליום 01.01.2024
.
13
ההצטרפות למסלול המורחב כדאית על פני תשלום
העמלה בגין
מאפשר
המורחב
המסלול
כל פעולה בנפרד לפי העלות בפועל
במרבית הבנקים, למעט בבנק
חיסכון למשקי בית ולעסקים
יהב ובבנק מסד
איור א'(-7)
שבהם
העלות בפועל ללא מסלול
קטנים המבצעים כמות גדולה
נמוכה מ
תעריף המסלולהמורחב.
יחסית של פעולות.
החל משנת 2019
, אחת לשנה, התאגידים הבנקאיים נדרשים
החיסכון ללקוח יכול להגיע
לצרף באופן יזום למסלול המורחב חשבונות עסקים קטנים
לכדי עשרות שקלים בחודש,
ועוסקים מורשים.
7
הצירוף היזום
נעשה בכפוף לביצוע תחשיב
ועד מאות שקלים בשנה.
המראהשהצירוף כדאי עבור אותם
לקוחות.
4.2.2
.
תשלום נפרד עבור כל פעולה על ידי פקיד וכל פעולה בערוץ ישיר
-
Pay as yougo
לקוח אשר יבחר לשלם
בנפרד עבור כל
פעולה, ישלם את הסכום הכולל של העמלות עבור
פעולותשבוצעובפועל
בהתאםלערוץ(ערוץישיר
ואעלידיפקיד,)ולכלהפחות
עמלתמינימום,
שגובהה מחיר של פעולה אחת על ידי פקיד.
שימוש בערוצים ישירים ובאמצעים דיגיטליים מאפשר חיסכון בעלויות
איור א'
-
8
תעריף פעולה על ידי פקיד ותעריף פעולה בערוץ ישיר*
מערכת
הבנקאית
בנק
בנק ONE
ירושלים
ZERO
ש"ח
גובה9.5
₪
גובה0
₪
בחשבון
בחשבון
1.85
1.75
1.76
1.65
1.8
לחודשעבור
לחודש
2
2
1.2
סך
עבורסך
הפעולות.
הפעולות.
לאומי
פועלים
מרכנתיל דיסקונטהבינלאומי מזרחי
מסד
יהב
ONE ירושלים
ZERO
תעריףישיר
תעריף פקיד
*תעריףפעולהעלידיפקיד ותעריףפעולה בערוץישיר -
עלפיהמחיר הנקוב בתעריפוןהבנקים נכון ליום
01.01.2024
.
פעולה על ידי פקיד" כוללת כל אחת מהפעולות הבאות: הפקדת מזומן, משיכת מזומן,"
הפקה ומסירת תדפיס לבקשת לקוח, העברה או הפקדה לחשבוןאחר, פדיון שיק, הפקדת
שיק (לכל קבוצתשיקים -
עד20
שיקים), תשלום
שובר, פריטת מזומן.
עמלה זו נגבית כאשר הפעולות הללו נעשות באמצעות פקיד בנק, לרבות באמצעות מוקד
טלפוני מאויש.
7 להרחבה ראוסעיףהגדרות בכלליהבנקאותשירותללקוח(עמלות),התשס"ח-
2008
.
14
פעולהבערוץישיר"כוללתכלאחתמהפעולותהבאות:זיכויחשבוןבאמצעותהמסלקה,"
חיובבכרטיסאשראי,הפקדתמזומן,משיכתמזומןבמכשיראוטומטי,העברהאוהפקדה
לחשבוןאחר,תשלוםשובר,שאילתתמידעבכלנושא(החלמהשאילתההשביעיתבחודש,)
משיכת שיק, הפקדת שיק (לכל קבוצת שיקים -
עד 20
שיקים) לרבות באמצעות תיבת
שירות, חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע.
עמלה זו נגבית כאשר הפעולות הללו מבוצעות באמצעות המסלקה, מכשיר אוטומטי
למשיכת מזומנים, אתרהאינטרנט שלהתאגיד הבנקאי, אוהאפליקציה בטלפון החכם.
לתשומתהלב,הפקדות שיקים ניתן לבצע באמצעות פקיד בסניף, באמצעות מכשירים אוטומטים,
בסלולרובאמצעות עמדות אל-
תור.הפקדה במכשיר אוטומטי, בעמדת אל תור או בסלולר נחשבת
כפעולה בערוץישיר,ואילוהפקדה באמצעות פקידנחשבת כפעולה באמצעות פקיד.
לנוחותכם, רשימת עמדותהאל תור
בסניפי הבנקים מופיעה באתר בנקישראל.
4.3
.כרטיסי חיוב וביצוע עסקאות ומשיכות
במטבע חוץ
להלן מידע אודות
תעריפי העמלות בגין עסקאות ומשיכות במטבע חוץבאמצעות כרטיס חיוב.
הפיקוחעלהבנקיםקורא לציבורלהשוותאתתעריפיהשירותיםביןהחברות,
לבחון הצעות שלמועדוני
לקוחות
ולבצע באופן מושכל אתהעסקאותואת המשיכות בכרטיסי החיוב שברשותם.
לוחא' -
השוואת תעריפיםשל עמלות בגין עסקאותומשיכות במט"ח באמצעותכרטיסי חיוב
עמלת פעולהבמט"ח כאל מקס ישראכרט
עמלה בגין עסקאות במט"ח*
2.8%
3.0%
2.9%
עמלה בגין משיכותמט"ח*
3.5%
3.0%
3.5%
* העמלה מחושבת
כשיעור מסכום העסקה במט"חאו כשיעור מסכוםמשיכת מט"ח בחו"ל, לפי השערהיציג של
סכום ההמרה במטבע המקורי שלפיובוצעה העסקה. בהיעדרשער יציג מחושבת העמלה לפי סכום החיוב
במטבע ההמרהשל הסולק הבינלאומי.
מקור: תעריפוניהחברות ודיווחים לפיקוח על הבנקים
01.01.2024
15
5. ניהול תיק ניירות ערך
ניהולתיקניירותערךבבנקיםכרוךבתשלוםעמלותקניה,מכירהופדיוןבגיןביצועפעולהובתשלום
דמי ניהול תקופתיים. להלן יוצגו נתוני הכנסות המערכת הבנקאית מעמלות אלו -
תעריפי עמלת
קניה, מכירה ופדיון של ניירות ערך הנסחרים ב
בורסה בתל אביב והשוואה
של עמלת דמי הניהול
נ
י"ע הנסחרים בארץ
הנגבים בפועל, לפי גודל תיק.
בנק ישראל קורא לציבור לצרוך את המוצרים והשירותים באופן נבון ומושכל, ומזמין אותו
להשתמש ב"מחשבון עמלות מסחר"
באתרהבורסה לניירות ערך.
בשורה למחזיקי תיק ניירות ערך בבנקים- שיפור הגילוי והצגת המידע ללקוח
החלמיום1
בינואר2023
יכוליםהלקוחות לצפותבמידעהשוטףעלתשואתהתיקבאזורהאישי
באתר
הבנק. כמו כן, החל מיום 30
באפריל 2023
יוצג ללקוח דיווח תקופתי שיכיל מידע נוסף ורחב יותר על
פיקדון ניירות הערך שלו,ובכללזה מידעעל עמלותני"ע ששולמו במהלך התקופה. הנחיות חדשות אלו
למערכתהבנקאיתהן תולדה של שיתוף פעולה ביןהפיקוח עלהבנקיםוהרשות לני"ע. 1
5.1
.נתוני התפלגות הכנסות המערכת הבנקאית מעמלות ניירות ערך
במחצית הראשונה לשנת 2023
חלה ירידה בהכנסות מעמלות
ניירות ערךבשיעור של9%
,
במונחים
שנתיים. ירידה זו נבעה בעיקר מקיטון מהכנסות מעמלת דמי ניהול פקדון ניירות ערך -
הנסחרים
בארץ
וקיטון מעמלתקניה, מכירה ופדיון – מניות אגח ומק"מ.
איור א'
–
9
התפלגות הכנסותמניירות ערךלפי סוגי עמלות,
משקיבית ובנקאות פרטיתבאחוזים
וסך הכנסותמעמלותבמילארדי ₪
במיליארדי ₪
1.73
1.75
1.46
1.52
1.52
1.5
0.67
100%
4%
4%
4%
4%
4%
6%
6%
16%
16%
17%
21%
22%
27%
28%
75%
22%
24%
21%
22%
21%
20%
25%
10%
10%
50%
9%
10%
12%
11%
9%
25%
45%
47%
45%
42%
40%
39%
34%
0%
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023 H
אחר
קניה, מכירה שלני"ע בחו"ל
קניה, מכירהופדיון שלני"ע הנסחרים בבורסה בתל אביב
דמיניהול פקדוןני"עהנסחרים בחוץ לארץ
דמיניהול פקדוןני"ע הנסחרים בארץ
המקור: דיווחיםלפיקוח על הבנקים ועיבודיהפיקוח על הבנקים
16
5.2
. ת
עריפי עמלת קניה,מכירה ופדיוןשל ניירות ערך הנסחריםבארץ
עמלת "קניה,מכירה ופדיון ני"ע" הינה עמלה הנגבית בגין פעולות קניה, מכירה אופדיון של ניירות
ערך. העמלה נגבית כשיעור מגובה העסקה. לאחל שינוי בתעריפי הבנקים ב
השוואהלדוח הקודם.
שימוש בערוציםישריםובאמצעים דיגיטליים מאפשרחיסכוןגם בתחום פעולות בניירות ערך
איור א'
-
10
השוואה של תעריפי קניה, מכירה ופדיון ני"
ע הנסחרים בארץ -
מניות ואג"ח* במערכת הבנקאית,
תעריף פעולה על ידי פקיד מול
תעריף הפעולה בערץ ישיר, באחוזים
0.68
0.65
0.64
0.64
0.60
%משוויהעסקה
0.55
0.55
0.54
0.54
0.52
0.50
0.50
0.40
0.40
0.40
0.40
0.40
0.30
לאומי
פועלים
דיסקונט
מרכנתיל
מזרחי
הבינלאומי
מסד
יהב
ירושלים
תעריף פעולה בערוץישיר
תעריף פעולה עלידי פקיד
*תעריף
קניה, מכירה ופדיוןני"
ע הנסחרים בארץ-מניות ואג"
ח -
על פי המחיר הנקוב בתעריפון הבנקיםנכון
ליום 01.01.2024
.
מקור:תעריפוני הבנקיםודיווחים לפיקוח עלהבנקים.
5.3
.דמ
י ניהול פיקדון ניירות ערך הנסחרים בארץ
עמל
ת דמי ניהול
פיקדון ניירות ערך
הינה עמלה הנגבית כשיעורמסכום הפיקדון.
הנתונים המוצגים בסעיף זה הינם נתונים המדווחים ל
פיקוח על הבנקים ברמה שנתית בלבד,
לכן מוצגים נתוני הדוח הקודם בגין שנת2022
- בשנת 2022
, נרשמה
ירידה
בעמלתדמי הניהול
הנגבית
בפועל במערכת הבנקאית מיחידים ועסקים קטנים,, בטווח ממוצע הנע בין 3%
ל-
7%
תלוי
בשווי
התיק, ביחסלתקופה מקבילה אשתקד, למעט בנק ירושלים
זאת לאחר
עליה
בשנה
הקודמת.
שיעורי דמי הניהול הנגבים בפועל הנמוכים ביותר הינם בבנק ירושלים ובבנק יהב.שיעורי דמי
הניהול היקרים ביותר הינם בבנק מסד ובבנק הבינלאומי.
17
איור א'
-
11
השוואת עמלת דמי ניהול פיקדון ני"ע ישראלים הנגבית בפועל,
לפי שווי
תיק,
לשנים 2021-2022
,
באחוזים
שווי תיק
ני"
ע בין25 ל-
50 א'ש"ח:
%משוויתיקני"ע
0.67
0.60
0.66
0.58
0.49
0.46
0.46
0.42
0.41
0.41
0.39
0.40
0.39
0.37
0.29
0.27
0.22
0.21
לאומי
פועלים
דיסקונט
מרכנתיל
מזרחי
הבינלאומי
מסד
ירושלים
יהב
שווי תיק
ני"
ע בין50 ל-
75 א'ש"ח:
0.66
0.69
%משוויתיקני"ע
0.55
0.52
0.46
0.44
0.44
0.40
0.39
0.39
0.37
0.37
0.38
0.32
0.28
0.25
0.21
0.21
לאומי
פועלים
דיסקונט
מרכנתיל
מזרחי
הבינלאומי
מסד
ירושלים
יהב
שווי תיק
ני"
ע בין75 ל-
100 א'ש"ח:
0.70
%משוויתיקני"ע
0.63
0.51
0.50
0.45
0.41
0.40
0.40
0.39
0.38
0.38
0.36
0.36
0.35
0.27
0.26
0.22
0.19
לאומי
פועלים
דיסקונט
מרכנתיל
מזרחי
הבינלאומי
מסד
ירושלים
יהב
2022
2021
שווי תיק
ני"
ע בין100 ל-
200 א'ש"ח:
%משוויתיקני"ע
0.61
0.65
0.53
0.51
0.40
0.39
0.37
0.37
0.36
0.36
0.34
0.34
0.34
0.32
0.32
0.23
0.18
0.17
לאומי
פועלים
דיסקונט
מרכנתיל
מזרחי
הבינלאומי
מסד
ירושלים
יהב
שווי תיק
ני"
ע בין200 ל-
400 א'ש"ח:
%משוויתיקני"ע
0.57
0.58
0.50
0.47
0.35
0.34
0.34
0.33
0.31
0.30
0.30
0.29
0.27
0.27
0.27
0.23
0.14
0.13
לאומי
פועלים
דיסקונט
מרכנתיל
מזרחי
הבינלאומי
מסד
ירושלים
יהב
2022
2021
מקור: דיווחים לפיקוח עלהבנקים
18
5.4
.
צעדים שננקטו בתחום ניירות ערך החל משנת 2013
ועד
למועד פרסום
הדיווח
2021
26.12.2021
פרסום
הורא
ת נ
יהול בנקאי תקין חדשה
מס' 460
בנושא "
הצגת נתוני פעילות בפיקדון
ניירות ערך"
במסגרת זו יוצג ללקוחות מידע אודות תשואת הפיקדון ונתונים נוספים..
ההוראה
נכנסה
לתוקף ביום 1.1.2023
.
2020
23.12.2020
דרישה
לאפשר ללקוח להגיש בקשה להעברת תיקניירות ערך
באופן מקוון.
2018
8.2018
החל מאוגוסט 2018
הפיקוח עומד בקשר מידי שנה עם הבורסה לני"ע במטרה לוודא
שמחירי התאגידים הבנקאיים המוצגים לציבור במחשבון הבורסה נכונים, ומציג את
המידע אודותהתעריפים, בצירוף קישור למחשבון בדוח העמלות החצי שנתי לכנסת.
2017
1.11.2017
חיוב קביעת תעריפים מופחתים לכל הפעולות המבוצעות בערוצים ישירים, פרסום
השוואה בין התעריפים בגין פעולת פקיד לבין התעריפים המופחתים בערוצים ישירים.
במסגרתזוהופחתו באופן משמעותיהעמלות בגין פעילות בני"עזרים.
2016
28.2.2016
דוחשנתיללקוחות("תעודתזהותבנקאית"
)-
חובתדיווחללקוחותאודותכללהנכסים
וההתחייבויות, לרבות סך ההכנסות וההוצאות במהלך השנה. מטרת הדוח התקופתי
היא לשפר את יכולת המעקב של הלקוחות אחר פעילותם בחשבון, ולהגביר את יכולת
ההשוואה בין מוצרים ושירותים בנקאיים שונים.
2015
1.7.2015
דרישה ש
העברת תיק
ני"ע ישראליים של לקוח תתבצע תוך 5
ימי עסקים ממועד מתן
ההוראה להעברת הפעילות בחשבון (אם ני"ע זרים, התקופה המקסימלית היא 14
ימי
עסקים ממועד מתן הוראתהלקוח).
1.1.2015
חיוב הבנקים לגלות את עלות השירותים בניירות ערך על ידי הצגה לצד שיעור העמלות
שהוא שילם, את
שיעור העמלות הממוצע שנגבה בפועל בגין עסקאות דומות. כמו כן,
חיובהבנקים לתת מידע מפורט יותר על עמלותניירות ערך בהן חויבוהלקוחות בפועל.
2014
1.1.2014
דרישה לפרסום באתרי האינטרנט של התאגידים הבנקאיים קישור ישיר לתעריפוני
העמלות, כך שהמידעיהיהזמין ונגיש ללקוחות.
2013
1.1.2013
קביעה כיהמחירהמפוקח עלהעברת פיקדון ניירות ערך מבנק אחד למשנהו יחולגם על
העברת פיקדוןניירות ערך אל מחוץ למערכתהבנקאית.
1.1.2013
דרישה לקביעת תמחור דיפרנציאלי בגין פעילות בניירות ערך בערוציםהשונים.
1.1.2013
ביטול דמי ניהול בניירות ערך בגין מק"מ ובגין קרנות כספיות.
1.1.2013
תמחור מחדש שלהעמלות בגין פעילות בניירות ערך,
באופן שיאפשריכולתהשוואה.
1.1.2013
ביטול רף מינימום דמי ניהולניירות ערך.
1.1.2013
הנחות בגין פעילות בני"ע יוצגו במונחי מחירולא כשיעורי ההנחה.
19
6.
צעדים
נוספיםשננקטובתחוםהעמלותהחלמשנת2013
ועדמועד
הדיווח8
2022
1.9.2022
פורסםצו פיקוח על שירותי
פעולה עלידי פקיד", "פעולה בערוץישיר,""
מסלול מורחב", "מסלול מורחב פלוס.""
פורסם מכתבהמפקח בנושאהבהרות בנושא הוצאות צד שלישי אגב מתן
11.8.2022
אשראי.
21.7.2022
פורסם מכתבהמפקח בנושאחוקהבנקאות (שירות ללקוח)(תיקון מס' 34
)
(הגבלת עמלה בעדהגשת בקשה להלוואה לדיור), התשפ"ב-
2022
.
22.6.2022
פורסם ברשומות תיקון לחוקהבנקאות (שירות ללקוח)(תיקון מס' 34
)(הגבלת
עמלה בעדהגשת בקשה להלוואה לדיור) שעיקרוהוא שבעד טיפול בבקשה
להלוואה לדיור ראשי תאגיד בנקאי לגבות עמלה בסכום שלאיעלה על 360
.₪
17.5.2022
פורסמה
ברשומותהודעה על אישורהוספת שירות לתעריפוןהמלא "כיסוי
אוטומטי שליתרתחובה בחשבון מטבעחוץ."
16.2.2022
פורסם מכתבהמפקח בנושאגילוי עלותהשירות-
חלק 11
לתערי
פון המלא.
2021
13.9.2021
פורסם מכתבהמפקח בנושאגביית עמלה תפעולית בגין פירעון מוקדם של
הלוואה לדיור.
9.5.2021
פורסם מכתבהמפקח בנושאהטבות בעמלות לאנשים עם מוגבלות.
18.1.2021
פורסם מכתב מפקח בנושאהתאמתהתעריפונים לטכנולוגיההמתפתחת.
2020
13.9.2020
פרסוםצו פיקוח על שירותי דמי כרטיסחיוב מיידי, מכתבהתראה של עורך דין
ופעולה עלידי פקיד במוקד טלפוני (בתוקף עד 13.4.21
)-
הוראת שעה בשל
משברהקורונה.
2019
1.8.2019
טיוב מנגנון צירוף אזרחים ותיקיםובעלי מוגבלויות לשירות המסלוליםהבסיסי.
1.8.2019
צירוףיזום של עסקים קטניםועוסקים מורשים לשירות המסלוליםהבסיסי או
המורחב,המשתלם ללקוח.
1.7.2019
הגדרת שירות "ערבות בנקאית מובטחת בפיקדון כספי ספציפי" כשירות נפרד
משירות "ערבות בנקאית",והתעריף בגינו מחויב להיות נמוך מתעריף שירות
ערבות בנקאית.""
1.7.2019
קבלת תעריפוניהעמלות גם בשיחה מוקלטתובאזור האישי שלהלקוח.
1.7.2019
קביעתהנחיה לפיה הודעתהלקוח על בקשה להצטרף לשירות המסלולים תינתן
בערוציהקשרהמוצעים עלידיהתאגידהבנקאי, על פי העדפתהלקוח.
15.5.2019
הצגה עלגבי מסךהכניסה שלהמכשירים האוטומטיים את
המידע על עלות
המשיכה.
15.4.2019
פרסוםצו פיקוח שירותהפקדת שיק דחוי (בתוקף עד ליום 30.6.19
.)
8 עמדות מאסדר נבחרותשניתנובתובענות ייצוגיות מפורסמות באתרבנק ישראל (
לינקכאן.)
20
2017
18.12.2017
הפחתתהקצאתההון כנגד ערבות בנקאית המובטחת בפיקדון כספי.
29.11.2017
פורסם מכתבהמפקחת בנושא שירות המסלולים –
הגברת המודעות ועידוד
הצטרפות של עסקים קטנים
1.11.2017
חיוב קביעת תעריפים מופחתים לכלהפעולותהמבוצעות בערוציםישירים,
פרסוםהשוואה ביןהתעריפים בגין פעולת פקיד לביןהתעריפיםהמופחתים
בערוציםישירים.
1.11.2017
קביעת עמלה שונה ללקוח מזדמן.
24.9.2017
הסדרת עמלת משיכת ממכשיר מרוחק.
2016
19.7.2016
פרסוםצו פיקוח על דוחות סטנדרטים-
סכום מרבי של 15
₪
.
19.7.2016
הוספת שירות ייעוץ פנסיוני לכלליהעמלות.
19.7.2016
קביעתהנחיה לפיההפקת הודעה ללקוח לאחר חצי שנה ממועד סגירתהחשבון
היא ללא עמלה.
19.7.2016
הפחתתגובההעמלה בגין שינוי מועד פיר
עוןהלוואה לדיור מ-
125
₪
לעמלת
פקיד.
19.7.2016
צירוףיזום של אזרחים ותיקיםובעלי מוגבלויות לשירותהמסלוליםהבסיסי.
2015
26.8.2015
פרסוםצו פיקוח עלהעמלההצולבת-
צו פיקוח על שירות שנותן מנפיק לסולק בקשר
לסליקהצולבת של עסקאות חיוב מידי, שקובע שיעור מרבי של 0.3%
.
1.7.2015
הסדרת עמלות בגין שירותים תפעוליים לעסק קטן אגב שירותי סליקה.
1.7.2015
פישוטהכללים לגביית עמלתהמרה בגין עסקה במטבעחוץ או במשיכת מזומן
במטבעחוץ, כך שתיגבה עמלה אחת בלבד שתחושב לפי שעריציג.
10.5.2015
פרסוםצו פיקוח על שירות הניתן בידי סולק לנותן שרותי ניכיון בעסקאות
בכרטיסיחיוב-
קביעת מחיר מרבי, 20
,₪
10
₪
אם ביתהעסקהוא עסק קטן.
10.5.2015
פרסוםצו פיקוח על שירות הודעותוהתראות –
סכום עמלה מרבי של 5
.₪
1.2.2015
עדכוןהגדרת עסק קטן כך שתאגיד אשר מסר דוח שנתי, על פיו מחזור העסקים
שלו בשנה שקדמה למועד מסירתו אינו עולה על 5
מיליוני ,₪
לאיידרש למסור
דוח שנתי נוסף כדי ליהנות מתעריפון מוזל. משמעות התיקון,היא העברתנטל
ההוכחה אלהתאגידהבנקאי,ומטרתו להקל על עסקים קטנים להשתייך
לתעריפוןיחידיםועסקים קטנים.
1.2.2015
ביטול עמלת דמיניהולהלוואה לדיור. עמלה שהייתה בפיקוחושסכומההוגבל
לסך של 2
₪
בחודש (24
₪
בשנה.)
1.2.2015
הגבלת עמלתהעברת כסףבזמן אמת, באמצעות מערכתזה"ב (מערכתזיכויים
והעברות בזמן אמת) עד לסכום של 1
מיליון ₪
,
עד למחיר שירות של פעולה אחת
עלידי פקיד.
1.2.2015
קביעת הנחיה לפיה תאגיד בנקאי לא יהא רשאי לגבות עמלה בגיןהפקת אישור
בעלות שלחשבון בנק, אלא רקהחל מהאישורהשני במהלך שנה קלנדרית.
1.2.2015
ביטולהאפשרות לגבות עמלת פעולה בערוץישיר בגין פעולת חיוב בכרטיסחיוב
מידי (כרטיס דביט), במטרה, ביןהיתר, להגביר את השימוש באמצעי תשלום זה
כתחליף לשימוש במזומנים.
1.2.2015
ביטול עמלת תשלוםנדחה בגין עסקאות בתשלומים בכרטיס חיוב (שהייתה
נגבית בגין כל עסקה בתשלומים, עבור כל תשלום.)
21
2014
1.4.2014
קביעת שירותהמסלולים-
בחירת סל שירותים אחיד לניהולחשבון עוברושב,
מתוך שני סלים (סל שירותים בסיסיוסל שירותים מורחב) שיוצעו בכלהבנקים
בישראל.
24.3.2014
פרסוםצו פיקוח על שירות מסלול בסיסי –
סכום עמלה מרבי של 10
.₪
1.1.2014
דרישה לפרסום קישור לתעריפוני העמלות באתרי התאגידיםהבנקאיים.
2013
1.8.2013
עדכוןהגדרת "עסק קטן", לצורך
הגדלת מספר העסקיםהנכללים בתעריפון
הקמעונאיהמוזל.
1.1.2013
עיגוןחקיקתי לכך שבגין ערבות מובטחת בפיקדון תגבה עמלה בשיעור מופחת.
1.1.2013
דרישה לקביעת סכום מקסימלי לעמלת קניה/מכירה שלני"עישראליים.
1.1.2013
ביטול עמלת דמיניהול עסק קטן, והשוואתהמעמד של עסקים קטנים למשקי
בית.
1.1.2013
ביטולהעמלה בגין שינוי מועדחיוב בכרטיס אשראי.
1.1.2013
העלאתהפטור של עמלת טיפול באשראיובביטחונות בהלוואות שאינן לדיור,
מתקרה של 50,000
₪
לתקרה של100,000
.₪
1.1.2013
ביטולהעמלה בעד כרטיס מידעובעדכרטיס משיכת מזומן.
1.1.2013
תיקוןהגדרת "אזרחותיק", בכדי להקנותזכאות אוטומטית לאזרח ותיק (ללא
הצגת תעודה) לקבלת 4
פעולות עלידי פקיד בחודש במחיר פעולה בערוץישיר.
22