חומר רקע
נוסח
לדיון בוועדהב-
14.11.16
תקנות נתוני אשראי, התשע"ו-
2016
בתוקף סמכותי לפי הגדרת נותן אשראי שבסעיף 2
ולפי סעיפים 19
ב),(ד()(1
,)
22
ה()(1
,)
26
א()(3
,)
26
ג,)(
1
30
א,)( 35
א,)( 36
,
42
ב,)( 46
,
49
א), (ב,)( 107
,
115, ו-
125(ד) לחוק נתוני אשראי, התשע"ו-
2016
(להלן –
החוק), בהסכמת שר האוצר לעניין תקנות 2
,
18
והתוספת
הראשונה, בהסכמת הנגיד לעניין תקנות 2 עד
4
,
6
עד 9
,
18, ה
תוספת הראשונה והתוספת ה
שלישית, בהתייעצות עם הנגיד לעניין תקנות 5
,
12
והתוספת השניה,
ובאישור ועדת הכלכלה לעניין, תקנות 2
עד
13
,
16
עד 18
והתוספת הראשונה עד
התוספת השלישית,
אנימתקי
נה
תקנות אלה:
פרק א': פרשנות
הגדרות
1. בתקנות אלה-
הכונס הרשמי""-
כמשמעותו בפקודת פשיטת הרגל;
2;
חוק ההוצאה לפועל""- חוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז-
1967
חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות""-
חוק הכשרות המשפטית
3;
והאפוטרופסות, התשכ"ב-
1962
4;
"חוק מרשם האוכלוסין"- חוק מרשם האוכלוסין,התשכ"ה-
1965
5
חוק שיקים ללא כיסוי""- חוק שיקים ללא כיסוי,השתמ"א-
1981
;
"מספר
זהות"
, לעניין תושב-
מספר זהות לפי מרשם
האוכלוסין, כמשמעותו
בסעיף 2
(ב) לחוק מרשם האוכלוסין
ואם
אין מספר זהות לפי מרשם
האוכלוסין מספר דרכון בצי
רוף פרטים לגבי המדינה שבה הונפק הדרכון;
"מנפיק כרטיס חיוב"-
מנפיק כרטיס חיוב כהגדרתו בחוק כרטיסי חיוב,
6;
התשמ"ו-
1986
סכום החוב בפתיחתו""- קרן החוב, הריבית וההצמדה שנצברו עד מועד
פתיחת התיק בהוצאה לפועל שכר טרחה א', הוצאות ואגרת הוצאה לפועל;,
1
ס"ח התשע"ו, עמ'838
.
2
ס"ח התשכ"ז, עמ'116
.
3
ס"ח
התשכ"ב, עמ'120
.
4
ס"ח התשכ"
ה עמ',270
.
5 ס"ח התשמ"
א,עמ'136
.
6
ס"ח התשמ"ו, עמ'187
.
1
7;
"פקודת פשיטת הרגל" – פקודת פשיטת הרגל [נוסחחדש], התש"ם-
1980
8, למעט
"
תאגיד בנקאי" – כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-
1981
חברת שירותים משותפת;
תושב"" –
כהגדרתו
בחוקמרשם האוכלוסין;
תעודה מזהה"" –
תעודת זהות, דרכון ורישיון נהיגה ובלבד שהם בתוקף
ונ
ושאים תמונה.
פרק ב': העברת נתוני אשראי למאגר בידי מקורותהמידע
העברת נתוני
בנוסף על האמור בסעיף 19
ב) לחוק,(
מקור מידע ומקור מוסמך כאמור בטור
2.
אשראי
א' בתוספת הראשונה יעביר למאגר נתוני אשראי את הנתונים המפורטים
בטור ב' לצדו ויחולו התנאים להעברה לפי טור ג' לצדם.
פרק ג:' נתונים המעידיםבאופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון
תשלומים
נתונים המעידים
3. נתוני אשראי המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון
באופן מובהק על
תשלומים, לעניין סעי
ף
22
לחוק, הם כמפורט כלהלן:
כך שהלקוח אינו
עומד בפירעון
תשלומים
לענין
הכללה במאגר
נתוני אשראי
(1)
נתון מהכונס הרשמי- מתן צו כינוס,
,
פתיחת הליך לפי סעיף 19א
לפקודת פשיטת רגל, הכרזה על פשיטת רגל, ביטול של ההכרזה או של צו
הכינוס,
צו הפטר, אישורהסדר נושים, השלמת הסדר נושים;
(2)
נתו
ן מלשכות ההוצאה לפועל-
קיומו של
תיק הוצאה לפועל, שסכום
החוב בפתיחתו עולה על 5,000
שקלים חדשים או קיומם של שני תיקי הוצאה
לפועל או יותר גם אם סכומם נמוך יותרבסכום מצטבר העולה על 4,000
שקלים חדשים, בכפוף ל
סוג התיק ו
לפי תנאי ההעברה וסוג התיק,
הקבועים
בפרט 2 לתוספת הראשונה;
(3)
נתון
מבנק יש
ראל
לפי פרט 3
לתוספת הראשונה
, למעט נתון בדבר
ביטול הגבלה או סיומה;
7
דיני מדינת ישראל, נוסחחדש34
עמ',639
.
8
ס"ח התשמ"א,עמ'232
.
2
(4)
נתו
ן בדבר חוב של לקוח אצל תאגיד בנקאי, מנפיק כרטיס חיוב או
מקור
מוסמך
מידע-
כשסכום החוב מעל 5,000
שקלים חדשים, ונפתחו בשלו
הליכים בבית משפט אובהוצאה לפועל;
נסיבות שיש בהן
4. נסיבות שיש בהן כדי להעיד באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון
כדי להעיד באופן
תשלומים, לעניין סעיף 35
לחוק הן כמפורט להלן:,
מובהק על כך
שהלקוח אינו עומד
בפירעון תשלומים
לעני
י
ן חיווי אשראי
(1)
קיומו של
נתו
ן מהכונס הרשמי- מתן צו כינוס, פתיחת הליך לפי סעיף
19א לפקודת פשיטת רגל, הכרזה על פשיטת רגל, ביטול של ההכרזה או של
צו הכינוס,
צו הפטר, אישור הסדר נושים, השלמתהסדר נושים;
(2)
קיומו של תיק הוצאה לפועל שסכום החוב בפתיחתו עולה על 5,000
שקלים חדשים
או קיומם של שני תיקי הוצאה לפועל או יותר גם אם
סכומם נמוך יותר בסכום מצטבר העולה על 4,000
שקלים חדשים,
גם אם
סכומם נמוך יותר
, לפי תנאי ההעברה וסוג התיק, הקבועים בפרט 2 ב
תוספת
הראשונה;
(3)
קיומם של נתון מבנק ישראל
לפי פרט 3 לתוספת הראשונה
, למעט נתון
בדבר ביטול הגבלה או סיומה;
(4)
קיומו של
נתו
ן בדבר חוב של לקוח אצל תאגיד בנק
אי, מנפיק כרטיס
חיוב או מקור מוסמך-
כשסכום החוב מעל 5000
שקלים חדשים, ונפתחו
בשלו הליכים בבית משפט או בהוצאה לפועל;
(5)
קיומו של נתון מתאגיד בנקאי או מבנק הדואר
בנוגע להתראות בשל
סירוב שיקים
לפי סעיף 2(א1) לחוק שיקים ללא כיסוי;
פרק ד': הוראות לענייןהסכ
מת הלקוח לדו
ח אשראי
הוראות לעניין זיהוי
לגביו
5. ההוראות לעניין הסכמתו המפורשת של הלקוח להעברת נתוני האשראי
הלקוח, קבלת
ללשכת האשראי, לשם עריכת דוח אשראי שיימסר לנותן האשראי
, הן אלה:
הסכמתו להעברת
נתוני האשראי
אודותיו ותיעודה
(1)
נותן האשראי יזהה את הלקוח
זיהוי
בעצמו או באמצעות צד שלישי
שמבצע זיהוי בעל מהימנות גבוהה, באופן הבא
באחד מדרכי הזיהוי הבאים:
3
(א)
פנים אל פנים באמצעותתעודה מזהה;
(ב)
שיחת ווידאו באמצעות טכנולוגיית היוועדות חזותית מוקלטת,
בצירוף שליחת העתק תעודה מזהה בפקס
ימיל
הי, או בדואר אלקטרוני
או באמצעי דיגיטלי מאובטח,
במהלך השיחה, יחד עם הצגתה במהלך
השיחה;
(ג)
אימות טלפוני מוקלט
או מקוון לפרטים מזהים
שלו הלקוח
הנמצאים במאגר
מסוים
שקבע על פי קביעת
הממונה
לפי סעיף 68
לחוק;
(ד)
קוד זיהוי אישי
שנתן לו
שהוסכם בין הלקוח לבין הגורם המזהה
כאמצעי זיהוי עתידי בעת לאחר
שבוצע זיהוי לפי פסקאות (א) עד (ג,)
שתוקפו
או
שמספר השימושים בו מוגבלים;
(ה)
זיהוי בידי עורך דין או רשם של בית משפט;
(ו)
באמצעות חתימה אלקטרונית מאובטחת של רשות האוכלוסין ,
לפי סעיף 25
ב()(3) לחוק מרשם האוכלוסין
, או באמצעות חתימה
טקלארונית
מאושר
ת
המצורפת למסר אלקטרוני;
(ז)
זיהוי של אפוטרופוס או מיופה כ
ו
ח מתמשך- זיהוי פנים אל
פנים באמצעות תעודה מזהה של האפוטרופוס או מיופה הכ
וח
המתמשך
, ובמקרה של אפוטרופוס שהוא תאגיד- באמצעות תעודה
מזהה של מורשה חתימהאו נציג מוסמך מט
ע
ם התאגיד שהעתק ממנה
יצורף לייפו
י הכ
חו בלוויאישור רואה חשבון או עורך דין של התאגיד;
(2)
נותן האשראי שזיהה את הלקוח
יקבל את הסכמת
ו, לרבות באמצעות
האפוטרופוס או מיופה הכוח המתמשך,
במועד הזיהוי,
באמצעות טופס
ההסכמה ערוך לפי הנוסח
שבתוספת השנ
ייה, באחת מן הדרכים הבאות
, ל
פי
אופן הזיהוי:
(א)
פנ
ים אל פנים;
(ב)
בטופס הסכמה מקוון;
4
(ג)
בשיחה טלפונית, או בשיחת היוועדות חזותית; הגורם המזהה
ימלא
ללקוח את טופס ההסכמה, ובלבד שמיד בסיום השיחה ישלח
העתק מהטופס המלא לכתובת
הדואר האלקטרוני או מספר
הפקסימיל
יה
שמסר הלקוח, או שישלח אליו מסרון עם קישור לאתר
אינטרנט
ש
בו יוצג לעיונו הטופס המלא או באמצעי דיגיטלי מאובטח
אחר, שהוסכם עם הלקוח;
(3)
נותן האשראי שמבקש לקבל את הסכמת הלקוח שלא במעמד הזיהוי,
יוודא עם הלקוח כי הלקוח מילא את טופס ההסכמה שבתוספת השנ
ייה, על
בסיס פרטי קשר שנמסרובמעמד הזיהוי;
(4)
נותן האשראי יתעד
את הסכמת הלקוח בכתב, לר
בות בטופס הסכמה
מקוון, או בהקלטה,
אם ההסכמה נמסרה בשיחה טלפונית או
היוועדות
חזותית; מסמך או הקלטה כאמור ישמרו לתקופה של שבע שנים ממועד
פקיעת תוקף הסכמת הלקוח;
(5)
נותן האשראי יצהיר במסגרת הבקשה לקבלת נתוני האשראי כי בוצע
זיהוי של
הל
קוח והתקבלה הסכמתו כנדרש וכי הסכמת הלקוח ניתנה לצורך
ביצוע עסקת אשראי מסוימת;
(6)
מונה ללקוח אפוטרופוס, האפוטרופוס יציג לנותן האשראי צו מינוי
אפוטרופוס לענייני רכוש או לעניינים מסוימים הכוללים את הסמכות לקחת
אשראי או לתת הסכמתולמסירת נתוני אשראי בשםהלקוח
לפי
החוק;
(7)
מונה ללקוח מיופה כ
וח מתמשך, כהגדרתו בסעיף 32ב בחוק הכשרות
המשפטית והאפוטרופסות, האפוטרופוס יציג לנותן האשראי את
הפרטים
הבאים:
(א)
ייפוי כ
ו
ח מתמשך לפעול בענייני רכוש או בעניינים הכוללים את
הסמכות לפעול בנוגע לקבלת אשראי לפי חוק נתוניאשראי;
(ב)
אישור הפקדה של ייפוי הכ
ו
ח המתמשך אצל האפוטרופוס
הכללי לפי סעיף 32
יז לחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות;
(ג)
אישור על קבלת הודעה על כניסתו לתוקף של י
י
פוי הכ
וח
המתמשך לפי סעיף 32יטלחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות;
(ד)
הצהרה של מיופה הכוח כי ייפוי הכוח בתוקף.
פרק ה: ייפוי כוח בתמורה
5
ייפוי כוח בתמורה 6. יי
פוי כ
ו
ח בתמורה יהיה י
י
פוי כ
וח
לקבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לשם
לעניין
ייעוץ פיננסי בתחום האשראי.
ייפוי כוח חד פעמי
יכול להיות חד פעמי
או
מתמשךלתקופה
ובלבד
7. ייפוי כוח לפי פרק זה
או מתמשך
שהתקופה לא תעלה
עלש
לוש שנים, כפי שקבע הלקוח.
ייפוי כוח בכתב
י וכח לפי פרק זה
יהיה בכתב,
לרבות באמצעים מקוונים,
באמצעות טופס
8. ייפו
יי
פוי הכ
וח
ערוך לפי הנוסח שבתוספת השלישית.
הצהרת מיופה כח
מיופה כח בתמורה
יעמיד לעיונו של הלקוח
התחייבות
בדבר עמידתו בחוק
9.
בתמורה
נתוני א
שראי.
הוכחת קיומם של
וח
9.
10
. אופן הוכחת קיומם של תנאים להעברת דוח ריכוז נתונים רגיל למיופה כ
תנאים להעברת
בתמורה לפי סעיף 42
ב)(לחוק:
דוח ריכוז נתונים
רגיל למיופה כוח
בתמורה
(1)
לשכת אשראי תעביר דוח ריכוז נתונים רגיל למיופה הכ
ו
ח בתמורה
לאחר שזיהתה
אותו באמצעי
הזיהוי המפורטים בתקנה 5(1) או באמ
צעות
קוד זיהוי
אישי שנתן הממונה או לשכת האשראי למיופה הכוח בתמורה;
(2)
לשכת האשראי וידאה כי מיופה הכ
ו
ח בתמורה רשום במרשם מיופי
כוח בתמורה ולפי המרשם לא הוגבלה או נאסרה פעולתו;
(3)
מיופה הכ
ו
ח בתמורה הצהיר בפני לשכת האשר
אי כי
הלקוח ייפה את
כוחו, וייפוי הכוח נמצאברשותו.
(4)
לשכת האשראי הצהירה בפני בנק ישראל כי זיהתה את מיופה הכוח
בתמורה והתקיימו יתרהתנאים הקבועים בתקנהזו.
תקופת החזקת
10
.
11
.(א)
מיופה כ
וח בתמורה יחזיק בדוח ריכוז נתונים רגיל
לגבי לקוח לתקופה
נתוני אשראי בידי
שאינה עולה על 60
ימים מיום הפקת הדוח או עד למועד
ש
בו הסתיימה
מיופה כ
ו
ח בתמורה
תקופת
ההסכם למתן
השירות
עם הלקוח, לפי המוקדם ביניהם; אין באמור
כדי לג
רוע מאפשרותו של מיופה הכוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל
לגבי לקוח, מעודכן, לפי תקופת ההתקשרות הקבועה בייפוי הכוח.
(ב)
בחלוף המועד כאמור
בתקנת משנה (א), מיופה הכ
ו
ח בתמורה ימחק
את דוח ריכוז הנתונים הרגיל לגבי
הלקוח, כך שלא ניתן יהיה לאחזר את
הנתונים.
פרק ו': שונות
6
מתווך בעסקאות
לעניין
תקנות אלה
החוק
יראו מתווך דרך עיסוק, בין מלווים ללווים שהם
11
.
12
.
אשראי
לקוחות, באמצעות מערכת מקוונת אם המתווך מנהל
ל
צדדים את מתן
ההלוואה לרבות קביעת תנאי ההתחייבות וגביית התשלומים בעסקת אשראי,
כנותן אשראי.
נותן אשראי בסיכון
נותן אשראי בסיכון נמוך לעניין סעיף 26
א()(3
)
לחוק
הוא
נותן אשראי
אגב
12
.
13
.
נמוך
מכירת נכס או מתן שירות כשהאשראי ניתן לתקופה שאינה עולה על
שנים
עשר
חדשים
וסכומו אינועולה על 10,000
שקלים חדשים.
נתוני אשראי
נתוני האשראי
ש
אותם רשאית למסור לשכת האשראי, יחד עם חיווי האשראי
13
.
14
.
שניתנים למסירה
לגבי לקוח, לפי בקשת נותן האשראי, הם כלהלן:
יחד עם חיווי
אשראי
(1)
הימצאותו של ה
לקוח במרשם חייבים משתמטים לפי
פרק ו2
חוק
ההוצאה לפועל;
(2)
הימצאותו של הלקוח במרשם חייבים מוגבלים באמצעים לפי
סעיף
69ה לחוק ההוצאה לפועל;
(3)
האם
הלקוח הוא
לקוח מוגבל או מוגבל חמור לפי חוק שיקים ללא
כיסוי;
(4)
נתונים בדבר פשיטת רגל,לפי פקודת פשיטת רגל:
(א)
מתן צו כינוס
או פתיחת הליך לפי סעיף 19א לפקודת פשיטת
הרגל;
(ב)
הכרזה על פשיטת רגל
לפיסעיף 42
לפקודת פשיטתהרגל;
(ג)
ביטול צו כינוס או ביטול הכרזה על פשיטת רגל
לפי סעיפים 181
או 55
לפקודת פשיטת הרגל;
(ד)
קבלת הפטר
לפי סעיף 61
לפקודת פשיטת הרגל;
(ה)
אישור הסדר נושים לפי
סעיפים 19
א, 35
או 52
לפקודת פשיטת
רגל.
(ו)
השלמת הסדר נושים שאושר לפי סעיפים 35
או 53
לפקודת
פשיטת הרגל.
7
נתוני אשראי שלא
אין לכלול בנתוני אשראי הנמסרים ללשכת אשראי לפי סעיף 46
לחוק את
14
.
15
.
ימסרו ללשכת
שיעור הריבית, עמלות אוהוצאות שונות שמשלם או שילם הלקוח.
האשראי
בקשת לקוח שלא
15
.
16
.הלקוח רשאי לבקש ממאגר בנק ישראל שנתוני אשראי לגביו לא ימסרו לשם
יימסרו נתוני
עריכת דוח אשראי לנותן אשראי מסוים, לסוג מסוים של נותני אשראי או
אשראי לגביו
לכלל נותני האשראי.
מהמאגר
תקופת החזקת
שראי לא תחזיק בנתוני אשראי שקיבלה לשם מת
ן שירות נתוני
16
.
17
.לשכת הא
נתוני אשראי בידי
אשראי או שירות המתבסס על נתוני אשראי יותרמ-
30
ימים.
לשכת האשראי
פרטים מזהים
לקוח לשם הכללתם במאגר נתוני אשראי לצורך פרק
17
.
18
.הפרטים המזהים של ה
הכלולים בנתוני
ו' לחוק
יהיו שם פרטי ושם משפחה, מספר זהות, תאריך לידה, כתובת;
אשראי
הפרטים המזהים של לקוח לצורך פרק ז' לחוק יהיו שם פרטי ושם משפחה
ומספר זהות.
הוראות
18
.
19
.התקופה שאליה יתייחסו נתוני אשראי שיועברו ביום התחילה למאגר או
במועד שנקבע לפי סעיף 123
ג)( לחוק תהיה לגבי תאגיד בנקאי
ותאגיד עזר
בנקאי
ומנפיק כרטיס חיוב כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי) , המנפיק כרטיס
חיוב
מיום
כ"ג ניסן
התשע"ו (1 ב
מאי
2016
) ולגבי שאר מקורות המידע מיום
כניסת התקנות לתוקף.
הצמדה
סכומים לפי תקנות 3(2
( ,)
4
,)
4(2
( ,)
4) ו-
12
יתעדכנו ב- 1
בינואר של כל שנה,
19
.
20
.
לפי שיעור שינוי מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה
המרכזית
לסטטיסטיקה, הידוע ביום העדכון, לעומת מדד ינואר 2017
,
ויעוגל
ל
סכום
הקרוב השלם שהוא מכפלה של 10
שקלים חדשים; שר המשפטים יפרסם
ברשומות הודעה על הסכום המעודכן.
תוספת ראשונה
(תקנות 2
,
3 ו-
4)
טור א'
טור ב'
טור ג'
מקור המידע
פרטי המידע
להעברה
תנאים
והערות
(לרבות בקשה
לעניין פרט זה-
1.
הכונס הרש
ימ כינוס
לצו כינוס,
זהות מגיש
כינוס"
"צו –
הבקשה),
גובה החוב,
כמשמעותו בסעיף 6
פשיטת רגל
(לרבות
לפקודת פשיטת הרגל;
8
פשיטת
על
הכרזה
רגל), ביטול או דחיה
של צו הכינוס ושל
ההכרזה (לרבות בשל
כך שלא היה צריך
להיות מוכרז כפושט
רגל או הוכח שחובותיו
במלואם
נפרעו ),
הפטר של
קיומה
,
תעודה המעידה
שפשיטת הרגל באה
עקב כשל בלתי צפוי
שאין עמו התנהגות
רעה מצידו,
פשרה או
הסדר לפני צו כינוס
(לרבות הסדר נושים,
השלמת הסדר נושים);
סוג תיק (פסק דין
לעניין פרט זה-
2.
הוצאה לפועל
כספי תיק
שטר,
,
איחוד"
"תיק -
תביע
איחוד, על
ה
כמשמ
עותו בפרק ז3
סכום קצוב, משכון,
בחוק ההוצאה לפועל;
משכנת
ה כביש אגרה,,
חייב"" –
כהגדרתו
הרשאה לפי פקודת
בחוק ההוצאה לפועל;
המסים גבייה) גובה
מוגבל
"חייב
לגבי
נתונים
החוב,
באמצעים" –
חייב מוגבל באמצעים,
כמשמעותו בסעיף 69
ג
הפטר,
איחוד תיקים,
לחוק ההוצאה לפועל;
נתונים בדבר סגירת
פסק דין"" –
פסק דין
התיק ( השאר,
בין
חיוב
שאינו
כספי
סיבת הסגירה, תאריך
ב שטר
וכן
מזונות,
הסגירה).
משכון או משכנתה.
9
ימים
שישים
עברו
לפחות ממועד המצאת
האזהרה לפי סעיף 7
לחוק ההוצאה לפועל
לחייב
, למעט
לגבי תיק
איחוד, ובלבד
שבעת
העברת המידע
למאגר
לא מצוי בתיק צו
לעיכוב ההליכים נגד
החייב, למעט אם הוא
בו
שעוכבו
תיק
ההליכים עקב צירופו
לתיק איחוד.
נתונים כאמור בסעיף
3.
בנק ישראל
19
ב()(1
) לחוק שהם
נתונים אם
הלקוח הוא
לקוח מוגבל או לקוח
מוגבל חמור ובדבר
המגבלה
ומועדי
ההגבלה, צו מניעה,
או
ביטול סיום
הסיבה
ההגבלה,
ל
ל
או
ביטול סיום
ההגבלה;
בנוג
זיהוי
פרטי ע
לגבי "פיגור בתשלום"
4.
בנקאי,
תאגיד
האשראי,
לעסקת
- עברו
30
ימים לפחות
מנפיק כרטיסי חיוב או
עסקת
מאפייני
מהמועד בו נוצר החוב
מקור מוסמך שמעביר
האשראי,
סוג עסקת
והחוב
שבפיגור הוא
נתוני אשראי למאגר
אשראי (בין השאר:
מעל 100
₪
; היה
אשראי,
מסגרת
המקור המוסמך נותן
מתחדשת,
מסגרת
אשראי אגב מכירת
ה משכנתא,
לוואה,
נכס או שירות-
עברו
למטרה
הלוואה
60
לפחות
ימים
מסוימת (
כגון: דיור,
מהמועד בו נוצר החוב
ערבות));,
מטרת
והחוב שבפיגור הוא
10
האשראי (בין השאר:
מעל 500
;₪
והכל
עסק, רכב, לימודים,
בלבד שנמסרה התראה
נדל"ן, השקעה בשוק
על הפיגור בתשלום
חוב
ארגון
ההון,
ללקוח.
כרטיס
מחדש,
אשראי;)
,
תנאי
עסקת
האשראי
בין השאר:(
תקופה, סכום, קיום
בטחונות,
תדירות
התשלום,
סוג
התשלום,
ריבית,
הצמדה,
מטבע);,
נתונים
בדבר
ביצוע
העסקה
והיסטוריית
ה
תשלומים במסגרתה
(
השאר:
בין
ניצול
אשראי, יתרה לסילוק,
תשלומים,
ביצוע
תשלומים,
תדירות
פיגור בתשלום, מחילת
חוב חילוט ערבות,,
נקיטת הליך משפטי
לפועל
הוצאה
או ,)
לקוחות
פרטי
לעסקה
הקשורים
ו
מהות
הקשר שלהם
(
השאר:
בין מספר
הלק הקשורים,
וחות
של
מזהים
פרטים
הקשורים,
הלקוחות
סוג הקשר לעסקה-
לדוגמא, האם ערב או
חייב)משותפים,
לקוחות),
סוג החשבון
של הלקוח, מאפייני
11
החשבון של הלקוח;
שיקים
שהוצגו
5.
בנקאי
תאגיד
לפירעון, שיקים שחזרו
ובנק הדואר
מסיבת כיסוי
אין
מספיק, הוראות לחיוב
חשבון
, הוראות קבע
חיוב
הוראות
או
דיגיטליות
שכובדו
ושלא כובדו, התראות
לפי סעיף 2(א1
) לחוק
שיקים ללא כיסוי;
תוספת שניה
(תקנה 5)
12
טופס 1
טופס הסכמת לקוח למסירת נתוני אשראי לגביו לנותן אשראי
לפי תקנה 5
לתקנות נתוני אשראי, התשע"ו-
2016
:
פרטי הלקוח:
שם:_________ מספר
ת"ז
מספר דרכון:______/_______
ארץ הנפקת הדרכון:__________ כתובת:_______________
מצהיר בזאת כי
א
ני נותן בזאת את הסכמתי לכך שנתוני האשראי לגבי
הכלולים במאגר יימסרו ללשכת אשראי לשם עריכת דוח אשראי שיימסר
ל___________ (שם נותן האשראי), לשם התקשרות
בעסקת אשראי או
לשם הבטחת קיום העסקה, כמפורט להלן.
עסקת אשראי חדשה (ניתן למלא יותר מערך אחד:)
מסגרת עו
בר ושב
מסגרת אשראי מתחדשת
קו אשראי
הלוואה_________
משכנת
ה
ערבות
הסכמתי זו
תעמוד בתוקפה עד תאריך _________/ ואם
העסקה תצא לפועל
עד____
__
ולא יאוחר ממוע
ד סיום עסקת האשראי
יש למחוק את המיותר.)(
עסקת אשראי קיימת:
מספר העסקה אצל נותןהאשראי_____________
הסכמתי זו תעמוד בתוקפה עד תאריך _________
/ ואם העסקה תצא לפועל
עד______ ולא יאוחר ממועד סיום עסקת האשראי (יש למחוק את המיותר.)
שים לב:
נתוני האשראי האמו
רים יוכלו לשמש את לשכת האשראי גם למתן שירותים
לנותן האשראי, לרבות דירוג אשראי או ייעוץ.
מסירת המידע תלויה בהסכמת
ך, ואין אתה חייב לתת הסכמתך.
__________ _____
תאריך חתימת הלקוח
13
טופס 2
טופס הסכמת אפוטרופוס או מיופה
כח מתמשך בשם הלקוח למסירת נתוני
אשראי לגבי הלקוח לנותן האשראי
לפי תקנה 5
לתקנות נתוני אשראי,
התשע"ו -
2016
:
פרטי הלקוח:
שם:_________ מספר
ת"ז
_____
מספר דרכון:_/_______
ארץ הנפקת הדרכון:__________ כתובת:_______________
פרטי נותן ההסכמה:
שם:_________ מספר
ת"ז
מספר דרכון:______/_______
ארץ הנפקת הדרכון:__________ כתובת: _______________
מצהיר בזאת כי _________ (הלקוח) אינו יכול לתת בעצמו את הסכמתו,
ולפיכך מתוקף סמכותי כאפוטרופוס/כמיופה כוח של הלקוח
א
ני נותן בזאת
את הסכמתי בשמו שנתוני האשראי של הלקוח הכלולים במאגר יימסרו
ללשכת אשראי לשם עריכת דוח אשראי שיימסר ל___________ (שם נותן
האשראי), לשם התקשרות בעסקת אשראי או לשם הבטחת קיום העסקה,
כמפורט להלן.
עסקת אשראי חדשה (ניתן למלא יותר מערך אחד:)
מסגרת עו
בר ושב
מסגרת אשראי מתחדשת
קו אשראי
הלוואה_________
משכנת
ה
ערבות
הסכמתי זו
תעמוד בתוקפה עד תאריך _________/ ואם העסקה תצא לפועל
עד______ ולא יאוחר ממועד סיום עסקת האשראי (יש למחוק את המיותר.)
עסק
ת אשראי קיימת:
מספר העסקה אצל נותןהאשראי_____________
הסכמתי זו תעמוד בתוקפה עד תאריך _________
/ ואם העסקה תצא לפועל
עד______ ולא יאוחר ממועד סיום עסקת האשראי (יש למחוק את המיותר.)
שים לב:
נתוני האשראי האמורים יוכלו לשמש את לשכת האשראי גם למתן שירותים
לנותן האשראי, לרבות דירוג אשראי או ייעוץ.
מסירת המידע תלויה בהסכמת
ך, ואין אתה חייב לתת הסכמתך.
14
__________ _____
תאריך חתימת הלקוח
* להצהרה זו יהיה תוקף רק אם
צורף לה העתק מתעודת הזהות/הדרכון של
הלקוח
וכן:
--
במקרה שאפוטרופוס של הלקוח נותן את ההסכמה - יצורפו המסמכים
המעידים כי מונה לאפוטרופוס של הלק
וח כדין והמפרטים מהן סמכויותיו
מכוח מינוי זה;
במקרה שמיופה כוח לפי חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות
, התשכ"ב-
9 נותן את ההסכמה –
1962
,
יצורף העתק מייפוי הכוח המתמשך שנערך ל
פי
סעיף 32יג לחוק האמור
, אישור הפקדה של האפוטרופוס הכללי לפי סעיף
32יז לחוק, ואישור על קבלת הודעה על כניסתו לתוקף לפי סעיף 32יט לחוק
האמור והצהרה של מיופה הכוח כי ייפוי הכוח בתוקף.
תוספת שלישית
(תקנה 8)
ייפוי כוח למיופה כוח בתמורה:
לכל מען דבעי,
ייפוי כוח למיופה כוח בתמורה
פרטי מייפה הכוח (הלקוח:)
שם
שם
מס
פר
פרטי*
משפחה*
ת
עודת זהות
אזרח בלבד)(
שדות אלו ימולאו רק במקרה של תושב ישראל שאיננו
מס
פר דרכון
אזרח:
שם מדינ
ה
כתובת מגורים עדכנית
טלפון
0
פרטי מיופה הכוח בתמורה שמ
י
נה הלקוח (מיופההכוח בתמורה ימלא חלקזה:)
פרטי מיופה כוח בתמורה, במקרה שהוא יחיד
שם פרטי
שם
מס
פר
זיהוי*
משפחה
טלפון
דואר
9
ס"ח
התשכ"ב, עמ'120
.
15
אלקטרוני
פרטי מיופה הכוח בתמורה, במקרה
שהוא תאגיד
שם התאגיד מס' ח.פ
טלפון
דואר
אלקטרוני
אני, הח"מ, מייפה את כוחו של הרשום לעיל או מי מטעמו (במקרה של תאגיד), לפנות
בשמי ללשכת אשראי בכדי לקבל באמצעותה דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי (דוח
המרכז את נתוני האשראילגבי
לפי חוק נתוני אשראי
, התשע"ו-
2016
.)
ידוע לי כי בעקבות פניית מיופה הכוח בתמורה, לשכת האשראי תפנה למאגר נתוני אשראי
שמנהל בנק ישראל בכדי שיפיק את הדוח האמור
לגבי, וכן, שהמאגר ימסור את דוח
ריכוז הנתונים הרגיל ללשכת האשראי בכדי שתעבירו למיופה הכוח בתמורה
שמיניתי.
ידוע לי כי לפי חוק נתוני אשראי והתקנות שהוצאו מכוחו, מיופה הכוח בתמורה לא יהיה
רשאי לעשות כל שימושבדוח האמור או במידע שבדוח למעט למסור לי את הדוח או
לספק לי שירותים המבוססים על מידע שבדוח, זאת, לפי הסכם שביני לבין מיופה
הכוח בתמורה.
ייפוי כוח זה יעמוד בתוקפו
עד תאריך._____________
ולראייה באתי על החתום
חתימת הלקוח:____________
תאריך חתימת הלקוח____________:
שם הגורם המזהה__________:
חתימת הגורם המזהה:
____________
התשע"ו (2016
)
איילת שקד
(חמ 3-3200
)
שרת המשפטים
16
דברי הסבר
מבוא
ביום 12
באפריל 2016
פורסם חוק נתוני אשראי, התשע"ו-
2016
להלן: חוק נתוני אשראי,)(
אשר החליף את חוק
שירות נתוני אשראי, התשס"ב-
2002
(להלן: החוק הקודם). החוק
עתיד להיכנס לתוקף 30
חודשים מיום פרסומו, ותקנות מוצעות אלו מותקנותמכוחו.
חוק נתוני אשראי נחקק בעקבות המלצותיה של הוועדה לשיפור המערכת בנתוני
אשראי
להלן: "הוועדה)"(
, שמונתה ע"י ראש הממשלה ושרת המשפטים בתאריך ה-
26
באוגוסט 2014
.
מסקנת הוועדה היתה
כי חוק שירות נתוני אשראי
, התשס"ב-
2002
אינו
מקיף דיו, כך שמותיר על כנו פערי מידע משמעותיים בין המערכת הבנקאית ובין יתר
המלווים
ואינו מגשים את התכליות הציבוריות המבוקשות העומדות בבסיס השיתוף
בנתוני אשראי, ולכן מוצעלהחליפו בחוק נתוני אשראי.
החוק הקודם נחקק בשנת 2002
על בסיס התפישה שקיים אינטרס ציבורי לזהות אדם
שאינו מקיים את התחייבויותיו הכספיות ובכך פוגע בתועלת הציבורית. החוק הקודם
נועד למנוע מתן אשראי למי שאינו ראוי לכך ושאינו יוכל, בראיית החוק הקודם, לעמוד
בהתחייבויותיו. תפישה זו יצרה את מודל החוק הקודם והוא איסוף מידע שלילי בעיקרו
אודות אדם, כלומר, מידעשמצביע על כך שאדם אינו פורע את התחייבויותיו.
חוק נתוני אשראי, מבטא תפיסה רחבה יותר של שיתוף בנתוני אשראי, לאור התכליות
הציבוריות שנועד להגשים. תכליות אלו הן, בין השאר, הגברת התחרות בשוק האשראי
הקמעונאי,
הרחבת
הנגישות לאשראי וצמצום האפליה בתחום זה
ולשיפור מוסר
התשלומים של משקי הבית וצמצום מינוף יתר במגזר זה.
השינוי העיקרי והמש
מעותי בין החוק הק
ודם
לחוק נתוני אשראי החדש הוא בהרחבת
המידע הנאסף, כך שלצד המידע השלילי אודות אדם, יאסף גם מידע חיובי, ושינוי
במנגנוני ההסכמה לאיסוף ומסירת המידע. כמו כן, חוק נתוני אשראי יוצר מודל חדש
ומהווה מערכת הכוללת משתתף ציבורי והוא מאגר נתוני אשראי להלן: "המאגר)"(
שיוקם וינוהל בידי בנק ישראל. לצד מאגר נתוני אשראי, משתתפים פרטים רבים, כגון,
לשכות האשראי, שגם הן שחקן מרכזי במודל החדש המוצע. אם כן, החוק החדש יוצר
הסדר המשלב בין שחקנים ציבוריים ופרטיים, ויוצר הסדר מעורב של שיתוף בנתוני
אשראי.
מטרתן של
תקנות נתוני אשראי ה
יא
השלמת ההוראות שמוסדרות בחוק נתוני
אשראי, והתוויית הוראות תומכות באשר להסדרים ספציפיים אשר אינם מוסדרים בחוק
עצמו.
פרק א': הגדרות:
מוצע להגדיר בסעיף ההגדרות מונחים שונים המשמשים בתקנות
ה
מוצעות.
17
פרק ב:'
העברת נתוני אשראי למאגר בידי
מקורותהמידע
סעיף 19
לחוק נתוני אשראי מסדיר את העברת נתוני האשראי למאגר. סעיף 19
(ב) מסמיך
את שרת המשפטים, בהסכמת הנגיד ושר האוצר, ובאישור הוועדה, לקבוע אלו נתוני
האשראי, בכפוף לקבוע בסעיף, יועברו על ידי מקורות המידע, המפורטים בסעיף 19
א.)(
סעיף 2 לתקנות המוצעות, קובע, בדרך של הפניה לתוספת הראשונה, את פרטי המידע שעל
מקורות המידע להעביר. פרטי המידע נקובים באופן של ראשי פרקים, לצד מתן דוגמאות
מקום שיש בכך צורך, כאשר פרטי המידע הספציפיים יקבעו בהוראות הממונה על שיתוף
בנתוני אשראי, בהתאם לסמכותו בסעיף 19
ז) לחוק,(
לקבוע הוראות מפורטות לעניין נתוני
האשראי שיועברו, להורות על אופן העברת נתוני אשראי למאגר והמועד להעברתם.
סוגי המידע שיועברו למאגר בידי מקורות המידע נקבעו לאור החוק הקיים, ולאחר
בחינה מעמיקה של הנהוגבמדינות אחרות בעולם,
ובפרט באר
ה"ב ו
במדינותאירופה.
פר
ק ג': נתונים המעידיםבאופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעוןתשלומים
תקנה 3 –
סעיף 22
לחוק קובע הסדר המאפשר ללקוח לסרב לאיסוף נתוני אשראי לגביו
במאגר נתוני אשראי. עם זאת, כאשר קיימים על לקוח נתוני אשראי המעידים באופן
מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון
תשלומים, הלקוח לא יהיה זכאי לבקשה זו.
סעיף 22
(ה) לחוק, מסמיך את שרת המשפטים, בהסכמת הנגיד ובאישור הוועדה, לקבוע
מהם נתוני האשראי המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים.
בהתאם לכך מוצע בתקנה 3 לקבוע כי נתוני האשראי המפורטים בתקנה מהווים
נתונים
כאמור. נתונים אלו הם נתונים שליליים משמעותיים, בשונה מנתוני אשראי באופן כללי.
יצוין כי המקור העיקרי לנתונים אלו הינו סעיף 43
לתקנות נתוני אשראי, תשס"ד-
2004
,
אשר קובע נתונים "בדבר אי תשלום חובות", שימסרו בדו"ח האשראי, לפי החוק הקודם.
כאמור, תפיסת החוק הקודם היתה כי רק נתונים שליליים משמעותיים ימסרו בדו"ח
האשראי, ועל כן סברנו שנכון ליישם כללים דומיםבעניינינו.
תקנה 4 –
סעיף 35
לחוק קובע הוראות בדבר מסירת נתוני אשראי מהמאגר לשם מתן
חיווי אשראי. שירות חיווי האשראי, המוגדר בסימן ג' לחוק, נועד לסייע לנותן האשראי,
במועד כריתת עסקת האשראי, להחליט האם לתת אשראי ללקוח. הסעיף קובע כי בנק
ישראל ימסור ללשכת האשראי את נתוני האשראי אודות לקוח, שלגביו הוגשה בקשה
לחיווי אשראי, במידה ומצא כי יש לגביו נתונים המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח
אינו עומד בפירעון תשלומים. הסעיף מסמיך את שרת המשפטים, בהסכמת הנגיד
ובאישור הוועדה לקבוע נסיבות כאמור. מוצע לקבוע בתקנה 4
, בדומה לתקנה 3
מהן
הנסיבות שיש בהן כדי להעיד באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון התשלומים
לעניין חיווי האשראי. יצוין כי הפגיעה בפרטיות בחיווי האשראי פחותה
יותר מאשר
הכללת הלקוח במאגר על אף בקשתו שלא להיכלל, עקב נתוני אשראי המעידים באופן
מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים. מכאן כי ישנו הבדל בין שתי
18
התקנות, כך שתקנה 4(5
) מונה כנסיבה מובהקת את קיומו של נתון מתאגיד בנקאי או
מבנק הדואר בנוגע להתראות בשל סירוב שיקים לפי סעיף 2(א1
לחוק שיקים ללא כיסוי,)
ואילו תקנה 3
אינה קובעת זאת.
פרק ד': הוראות לענייןהסכמת הלקוח לדוח אשראי
תקנה 5 –
סעיף 26
א()(4
) לחוק קובע כי לצורך העברת נתוני אשראי על לקוח לשם עריכת
דוח אשראי, יש לקבל את הסכמתו המפורשת של הלקוח לכך. סעיף 26
(ג) לחוק מסמיך
את שרת המשפטים, בהתייעצות עם נגידת בנק ישראל (ובאישור הוועדה (סעיף 26
ד,))(
לקבוע הוראות לעניין אופן מתן ההסכמה המפורשת בידי לקוח ולעניין אופן הוכחת
קיומם של התנאים להעברת נתונים לשם עריכת דוח אשראי. תקנה 5
מסדירה את
ההוראות לעניין זיהוי הלקוח, קבלת הסכמתו להעברת נתוני אשראי אודותיו, ותיעוד של
ההסכמה.
תקנות 5(1)-(2)-
קובעת באילו דרכים על נותן האשראי לזהות את הלקוח טרם קבלת
הסכמתו לצורך העברת נתוני אשראי אודותיו ללשכת האשראי. עקב רגישות נתוני
האשראי כאמור, ההוראות המוצעות דורשות זיהויבעל מהימנות גבוהה.
תקנה 5(3)
קובעת את אופן קבלת הסכמת הלקוח, לאחר שזוהה. כדי לאפשר גמישות
באופן קבלת ההסכמה מחד, וקבלת הסכמה מהימנה מאידך, ניתן לקבל את הסכמת
הלקוח בכמה אופנים, בין במועד הזיהוי, ובין שלא במועד הזיהוי, באופן שיבטיח כי
הלקוח הוא זה שהסכיםלמסירת המידע.
תקנה 5(4)
מטילה חובה על נותן האשראי לתעד את הסכמתו של הלקוח, ולשמור את
התיעוד לתקופה של שבעשנים.
תקנה 5(5)
מטילה חובה על נותן האשראי להצהיר כי בוצע זיהוי של הלקוח והתקבלה
הסכמתו כנדרש לצורך ביצוע עסקת אשראי מסוימת.
תקנות 5(6)-(7
) מסדירות את קבלת הסכמת הלקוח שמונה לו אפוטרופוס או מיופה
כוח מתמשך לפי חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות.
פרק ה': ייפוי כוח בתמורה
סעיף 2
לחוק נתוני אשראי מגדיר את "מיופה כוח בתמורה" כאחד השחקנים במערכת
השיתוף בנתוני אשראי. מיופה כוח בתמורה הוא מי שלקוח ייפה את כוחו לפנות למאגר
ולבקש עבורו דוח ריכוז נתונים רגיל, ועושה זאת בתמורה או דרך עיסוק. סעיף 42
(ב) לחוק
מסמיך את שרת המשפטים, בהסכמת הנגידה ובאישור הוועדה, לקבוע הוראות לעניין
אופן מתן ייפוי הכוח על ידי לקוח ולעניין אופן הוכחת קיומם של התנאים להעברת דוח
ריכוז נתונים לשם מסירתדוח ריכוז נתונים רגיל.
תקנות 6
עד 10
מסדירות את ההוראות לעניין מיופה כוח בתמורה, קובעות כי הוא
צריך להיות בכתב, במסגרת טופס ייפוי הכוח הקבוע בתוספת השלישית לתקנות, וקובעות
הוראות לעניין אופן הוכחת קיומם של תנאים להעברת דוח ריכוז נתונים רגיל למיופה
19
כוח בתמורה (כגון דרישת זיהוי ,בדיקה במרשם, ועוד). כמו כן התקנות קובעות הוראות
לעניין תקופת החזקת נתוני האשראי בידי מיופה הכוח, בהתאם להסמכה הקבועה בסעיף
49
ב.)(
פרק ו': שונות
תקנה 11
-
מתווך בעסקת אשראי"" –
סעיף 2 לחוק נתוני אשראי קובע כי "נותן אשראי"
הוא גם מי שמתווך, כדרך עיסוק, בעסקאות אשראי בין מלווים ללווים, וכן מסמיך את
שר המשפטים, באישור הוועדה לקבוע את סוגו שלמתווך האשראי בתקנות.
מוצע לקבוע כי פלטפורמות "הלוואות עמית לעמית", המוכרות בעולם כ-
"Peer to Peer
יוגדרו כמתווכים בעסקת אשראי, ועל כן יוכרו כנותני אשראי לצורך החוק.
Lending"
פלטפורמה זו יוצרת תשתית אינטרנטית מקוונת המאפשרת ללווים לקבל הלוואות
הממומנות על ידי צדדים שלישיים, ולמעשה מתווכת ביניהם, וכן מסדירה את תנאי
התחייבות ההלוואה ואתגביית התשלומים.
תקנה 12
–
סעיף 26
א()(3) קובע כי נותן אשראי בסיכון נמוך אינו יכול לקבל נתוני
אשראי מלשכת האשראי לצורך עריכת דוח אשראי. הסעיף מגדיר נותן אשראי בסיכון
נמוך, כעוסק הנותן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות, לתקופות קצרות או בסכומים
נמוכים, ומסמיך את שרת המשפטים, בהתייעצות עם הנגיד, לקבוע תקופות או סכומים
כאמור. מוצע לקבוע מתן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות לתקופה של שנה ובסכום
שאינו עולה על 10,000
שקלים.
תקנה 13
–
סעיף 36
לחוק קובע כי לשכת האשראי יכולה למסור לנותן האשראי
בשאלת החיווי נתונים המפורסמים על פי דין, או נתוני אשראי אחרים הקשורים לנתונים
כאמור, הכל כפי שקבע שר המשפטים באישור הוועדה. תקנה 13
מפרטת את נתוני
האשראי המפורסמים על פי דין, ונתוני אשראי אחרים הקשורים לאותם נתונים
מפורסמים.
תקנה 14
–
סעיף 46
לחוק מסמיך את שרת המשפטים לקבוע פרטי מידע, הנוספים
לאלו הקבועים בסעיף, שאין לכלול אותם בנתוני האשראי הנמסרים לשם עריכת דוח
אשראי, חיווי אשראי או דוח ריכוז נתונים רגיל. בתקנה 14
מוצע לקבוע את הפרטים
הבאים: שיעורי ריבית, עמלות, והוצאות שמשלם הלקוח. מדובר בנתונים מסחריים שאין
לאפשר לנותני אשראי מתחרים לקבלם, שכן זהו מידע שיש להותיר בידי הלקוח, לשימושו
המושכל.
תקנה 15
–
בהתאם לסעיף 30
לחוק, מוצע לקבוע כי לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל
שנתוני אשראי לגביו, הכלולים במאגר, לא ימסרו לשם עריכת דוח אשראי לנותן אשראי
מסוים, לסוג מסוים של נותני אשראי או לכלל נותניהאשראי.
תקנה 16
–
סעיף 49(א) לחוק מסמיך את
שרת המשפטים לקבוע את התקופה המרבית
שתוכל לשכת אשראי, שקיבלה את נתוני האשראי מהמאגר, להחזיק במידע, לשם מתן
שירות נתוני אשראי או שירות המתבסס על נתוני אשראי. מוצע לקבוע כי התקופה
20
המרבית כאמור היא עד שלושים ימים, שכן סביר שלשכת האשראי תזדקק להחזיק
במידע לתקו
פה זו, לצורך תפעול (למשל-
מקום בו נותן האשראי, מבקש לערוך בדיקה
במידע שנמסר לו מהלשכה) וכן לצורך מתן שירותים המתבססים על נתוני האשראי
(למשל-
מתן ייעוץ לנותןהאשראי, דירוג אשראי, ועוד.)
תקנה 17
–
סעיף 107
לחוק מסמיך את שרת המשפטים לקבוע את הפרטים המזהים
של
לקוח שייכללו בנתוני אשראי שמעביר מקור מידע למאגר, ואת הפרטים המזהים
כאמור שייכללו בנתוני אשראי שמוסר בנק ישראלמהמאגר. תקנה 17
קובעתפרטים אלו.
תקנה 18
–
מוצע לקבוע כי התקופה שאליה יתייחסו נתוני האשראי שיועברו ביום
התחילה למאגר או במועד הנקבע לפי סעיף 123
(ג) לחוק תהיה לגבי תאגיד בנקאי ותאגיד
עזר בנקאי כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי) התשמ"א-
1981
, המנפיק כרטיס חיוב מיום 1
במאי 2016
ולגבי שאר מקורות המידע מיום כניסת התקנות לתוקף. יצוין כי בנק ישראל
הוציא הוראת אגירה לנותני האשראי המפוקחים על ידיו, המורה להם לאגור את נתוני
האשראי לצורך החוק מאותו מועד.
תקנה 19
-
קובעת הוראתהצמדה לסכומים שוניםהנקובים בתקנות.
תוספת ראשונה-
קובעת בראשי פרקים את פרטי המידע שמקורות המידע צריכים
למסור למאגר המידע, ואת התנאים להעברתם. כאמור, הוראות הממונה יקבעו באופן
פרטני את פריטי
המידעהנגזרים מאותם ראשי פרקים.
לעניין התנאי להעברת המידע מהוצאה לפועל-
מדובר בתנאי הקיים כבר היום בתקנות
נתוני אשראי, התשס"ב-
2002
. התנאי קובע כי המידע אודות תיק ההוצאה לפועל ימסר
למאגר רק לאחר שחלפו 60
ימים ממועד המצאת האזהרה לפי סעיף 7
לחוק ההוצאה
לפועל , ובלבד שבעת ההעברה לא מצוי בתיק צו לעיכוב ההליכים נגד החייב, למעט אם
הוא תיק שעוכבו בו ההליכים עקב צירופו לאיחוד תיקים. הנימוק לתנאי זה הוא שבעצם
פתיחת התיק בהוצאה לפועל אין בהכרח כדי להעיד על קיומו של חוב ללקוח, ועל כן
נדרשת המתנה לצורך המצאת האזהרה לחייב ומתן אפשרות להגיש התנגדות. במידה
והוגשה התנגדות בתיק, ינתן צו לעיכוב הליכים והמידע לא יועבר.
תוספת שניה-
טופס הסכמת לקוח למסירת נתוני אשראי לגביו וכן טופס הסכמת
אפוטרופוס או מיופה כחמתמשך בשם הלקוח למסירת נתוני אשראי לגבי הלקוח.
תוספת שלישית-ייפוי כוח למיופה כוח בתמורה
21