דיווח על-פי חוק
ט"ז סיון תשע"ט
20/06/2019
דוח חיסכון ארוך טווח לכל ילד וילדה
מוגש מטעם: המוסד לביטוח לאומי*
הקדמה
בינואר 2017 הושקה על-ידי משרד האוצר והמוסד לביטוח לאומי תכנית חיסכון ארוך טווח שמטרתה להבטיח לכל ילדי ישראל חיסכון ארוך-טווח אשר ישמש אותם בהגיעם לגיל 18 או 21 למטרות שונות ויעזור להם בתחילת דרכם כבוגרים. התכנית הינה המשך יוזמת המוסד לביטוח לאומי למענק העצמה. במסגרת התוכנית מופקדים מדי חודש 50 ₪ (בנוסף לקצבת הילדים, להלן "הפקדת בסיס") מכספי המדינה אשר מועברים על-פי בחירת ההורים לתכנית חיסכון בבנק או בקופת גמל. לרשות ההורים עומדת אפשרות של הפקדה נוספת בגובה 50 ₪2 מכספי קצבת הילדים לה הם זכאים ובכך להכפיל את סכום ההפקדה החודשית לחיסכון (להלן "הפקדה נוספת"). ההפקדה הנוספת מופחתת מקצבת הילדים המגיעה להורים בעבור הילד.
בשנת 2016 נערך מכרז לבחירת גופים פיננסיים, בנקים וקופות גמל, כמנהלי כספי החיסכון בתוכנית חיסכון לכל ילד. במכרז נבחרו 21 גופים, 9 בנקים ו-12 קופות גמל (בפועל, לאחר שקופת גמל אחת ביקשה לבטל זכייתה במכרז נותרו 12 קופות). בעבור ניהול כספי החיסכון משלם הביטוח הלאומי לבנקים דמי תפעול של 6 אג' לכל שורת דיווח, ולקופות הגמל הוא משלם דמי ניהול בשיעור שנתי של 0.23% מהכספים הצבורים בקופות.
כאמור להפקדת התשלומים החודשיים ישנם שני מסלולי חיסכון: בבנקים או בקופות גמל שנבחרו במכרז. ניתן במהלך השנים, לפי בחירת ההורים או לפי בחירת הילד אם מלאו לו 18 שנים, לנייד את כספי החיסכון בין קופות הגמל השונות שנבחרו וכן ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה באותה קופת גמל, אך לא ניתן לעבור לתכנית חיסכון בבנק. לעומת זאת, הורים שבחרו בתכנית חיסכון בבנקים יוכלו לעבור בין מסלולי חסכון שונים בבנק אותו בחרו, במידה ובחרו בתחנת יציאה (אחת לחמש שנים), אולם לא יוכלו להתנייד בין הבנקים השונים וכן לא יוכלו לעבור לקופת גמל.
בהתאם לחוק הזכאות לחסכון היא לילדים שטרם מלאו להם 18 שנים ב- 5/2015. מאחר וכפי שיפורט בהמשך תחילת פתיחת הקופות נעשתה ב- 1/2017, הרי שעבור תקופה של עשרים החודשים שבין 5/2015 ל- 12/2016 ( תקופת "הרטרו" ), הסכום הכולל עבור זכאות מלאה לכל ילד הינו 1,000 ₪. המדינה התחייבה להשלים את סכום החיסכון עבור תקופת הרטרו במהלך שלוש שנים, קרי 2017-2019. בפועל הוחלט לבצע הקדמה של התשלום בגין תקופת הרטרו, כך שהועברו תשלומים לקופות עבור 5/15 ועד 10/16 עבור כל הילדים שהיו זכאים. יתרה מזו לכל הילדים שהגיעו לגיל 18 הופקד מלוא הסכום לתקופת הרטרו לה היו זכאים, ובנוסף לכך שולם לכל ילד שהגיע לגיל 18 מענק בסכום של 500 ₪. תשלום הרטרו עבור 11-12/16 יועברו במהלך יולי 2019.
מינואר 2018 ועד ל- 31/12/18 הועברו כספים לתכניות החיסכון בסכום כולל של 2.994 מיליארד ₪, סכום זה כולל תשלומים שוטפים כאמור לעיל ותשלומים שנוספו ע"י ההורים. סך הכל מפתיחת התכנית הועברו 7.036 מיליארד ₪ לתכניות החיסכון.
הדוח הנוכחי סוקר את מאפייני הנתונים של תכנית החיסכון לכלל הילדים שעבורם נפתחה תכנית חיסכון מתחילת הפעלת התכנית (נכון לדצמבר 2018) וישנה התייחסות גם לילדים שנולדו בשנת 2018 . למעשה אוכלוסיית הילדים שעבורם נפתחה תכנית חסכון מורכבת משתי קבוצות: ילדים שנולדו לפני 2017 שעבורם נפתחה תכנית החיסכון בינואר 2017 ועמדו לרשות הוריהם שישה חודשים לבצע את הבחירה (עד יוני 2017); ילדים שנולדו החל מינואר 2017 והצטרפו מדי חודש לתכנית החיסכון. לכל הורה מקבוצת הילדים שנולדו מ-2017 ואילך ישנם שישה חודשים, אשר מתחילים בחודש שבו נולד הילד, לביצוע הבחירה. נתוני תכניות החיסכון עבור ילדים השייכים לקבוצה הראשונה ונולדו לפני 2017 וכן עבור ילדים השייכים לקבוצה השנייה ונולדו במהלך 2017- הוצגו בדוח לשנת 2017. הנתונים הינם נתוני דיווח מהבנקים ומקופות הגמל, אשר הועברו מהגופים החוסכים למוסד לביטוח לאומי.
ממצאי התכנית –
כלל הילדים עבורם נפתחה תכנית חיסכון מתחילת הפעלת התכנית, דצמבר 2018.
בדצמבר 2018 היו קיימים ל-3,325,558 ילדים- תכניות חיסכון, מתוכן 3,216,439 נותרו פעילות בתום 2018 ו-109,119 הינם חסכונות שהסתיימו (עקב משיכת כספים).
מתוך 3,325,558 ילדים, ל- 2,206,290 מתוכם (66%) נבחרה תכנית חיסכון על-ידי הוריהם ול-1,111,258 (33%) ילדים נבחרה תכנית חיסכון על-ידי המוסד לביטוח לאומי לפי ההגדרות הבאות: אם הורי הילד בחרו בעבר עבור ילד אחר במשפחה במסלול השקעה בבנק הרי שעבור ילדם החדש ייבחר אותו הבנק. בכל מקרה אחר ייבחר מסלול השקעה בקופת גמל בסיכון מועט.
מתוך 3,325,558 תכניות חיסכון, 1,075,189 (32%) בעלי תכנית חיסכון בבנקים ו- 2,250,369 (68%) בעלי קופת גמל.
ל-1,472,153 מהילדים נבחרה על ידי הוריהם הפקדה של חמישים ₪ נוספים במהלך 2018. ילדים אלה מהווים 67% מהילדים שהוריהם בחרו בתכנית לחיסכון ו-44% מכלל הילדים.
התפלגות תכניות חיסכון בבנקים:
התפלגות תכניות חיסכון בקופות גמל:
מינואר 2017 ועד ל- 31/12/18 הועברו כספים לתכניות החיסכון בסכום כולל של 7.036 מיליארדי ₪, מתוכם 5.543 מיליארדי ₪ הופקדו על-ידי ביטוח לאומי בהתאם לבחירות ההורים (הפקדת בסיס) ו-1.494 מיליארדי ₪ הופקדו במסגרת הפקדה נוספת של ההורים המקוזזת מקצבת ילדים (21%).
הרווח הכולל מההפקדות בבנקים ובקופות גמל החל מפתיחת התכנית הסתכם ב-17.83 מיליוני ₪.
נתוני סכומי ההפקדות והרווח בבנקים
נתוני סכומי הפקדות וההפסד בקופות גמל:
מתוך 3,325,558 ילדים, ל-138,692 מלאו 18 במהלך 2018 והופקדו עבורם מענקי גיל 18. סכום המענקים עבורם הסתכם בכ-70 מיליוני ₪.
מתוך 3,325,558 ילדים, ל-75,900 מלאו 21 במהלך 2018 והופקדו עבורם מענקי גיל 21. סכום המענקים עבורם הסתכם בכ-38 מיליוני ₪.
102,129 תכניות חיסכון נפדו במלואן ב-2018 וסך הפדיון עבור חסכונות אלה היה 175 מיליוני ₪.
–2. כלל הילדים עבורם נפתחה תכנית חיסכון מינואר עד דצמבר 2018.
במהלך 2018 נפתחו 220,367 תכניות חיסכון.
מינואר 2018 ועד ל- 31/12/18 הועברו כספים לתכניות החיסכון בסכום כולל של 159.54 מיליוני ₪, מתוכם 135.54 מיליוני ₪ הופקדו על-ידי ביטוח לאומי בהתאם לבחירות ההורים (הפקדת בסיס) ו-24 מיליוני ₪ הופקדו במסגרת הפקדה נוספת של ההורים המקוזזת מקצבת ילדים.
ההפסד הכולל מההפקדות בתכניות חיסכון בבנקים ובקופות גמל, שנפתחו ב-2018 בלבד, הסתכם ב-2.45 מיליון ₪.
כאמור בשנת 2018 נפתחה תכנית חיסכון עבור 220,367 ילדים, כאשר 106,927 נולדו במהלך השנה. יותר ממחצית הם ילידי שנה קודמת או עולים?
מתוך 106,927 ילדים שנולדו ב-2018, ל-65,858 מתוכם נבחרה תכנית חיסכון על-ידי הוריהם ול-40,988 ילדים נבחרה תכנית חיסכון על-ידי המוסד לביטוח לאומי לפי ההגדרות שפורטו לעיל. מאחר וישנם ילדים ילידי 2018 שטרם הסתיימו ששת חודשי הבחירה שלהם ועדיין לא נבחרה עבורם תכנית חיסכון, שיעור הבחירה ע"י ההורים גבוה משיעור ברירת המחדל. אולם ביחס לסך ילידי 2018 העומד על 184,437, שיעור הבחירה הוא כ-36%.
כאמור התכנית הינה המשך יוזמת המוסד לביטוח לאומי למענק העצמה אשר כללה, בין היתר, עידוד חיסכון למשפחות מעוטות הכנסה, באמצעות הפקדה נוספת של הממשלה לאותן משפחות שמחליטות להגדיל את החיסכון. ביטוח לאומי הציע אז שמבחן ההכנסה לצורך זיהוי משפחות עם הכנסות נמוכות יהיה בנוי על בדיקה שתבוצע בתוך משרד האוצר, באמצעות זיהוי המשפחות שלא קיבלו הטבות הון בתחום קופות גמל, קרנות השתלמות או חוק עידוד השקעות הון וכד' ב-5 השנים שקדמו להפקדה. היתרון של גישה מעין זו הוא שלא מתלווה למבחן הכנסה פרוגרסיבי כזה סטיגמה, הוא זול יותר ולכן מאפשר להגדיל את ה-matching למשל לפי 2, ובכך השפעת הצמצום של עוני ילדים ואי-שוויון יועצם משמעותית.
לסיכום, מינואר 2017 ועד ל- 31/12/18 הועברו כספים לתכניות החיסכון בסכום כולל של 7.036 מיליארד ₪ עבור 3,325,558 ילדים. כשליש מהחסכונות נמצאים בבנקים וכשני שליש בקופות גמל. ל-66% מכלל הילדים בתכנית חיסכון ארוך טווח, ולכ-36% מילידי 2018 (עבורם הסתיימה תקופת הבחירה)- נבחרה תכנית חסכון על-ידי הוריהם. ל-1,472,153 ילדים (44%) הופקדו חמישים ש"ח נוספים.
שם גוף תכניות חיסכון בבנקים תכניות חיסכון בבנקים
מספר ילדים בעלי תכנית חיסכון שיעור מתוך סך הילדים (%)
סה"כ 1,075,189 100.0
בנק יהב 50,372 4.7
בנק לאומי 228,972 21.3
בנק דיסקונט 112,035 10.4
בנק הפועלים 376,008 35.0
בנק אוצר החייל 30,702 2.9
בנק מרכנתיל 119,214 11.1
בנק מזרחי 85,325 7.9
הבנק הבנלאומי 45,766 4.3
בנק מסד 26,795 2.5
שם גוף תכניות חיסכון בקופות גמל תכניות חיסכון בקופות גמל
מספר ילדים בעלי תכנית חיסכון שיעור מתוך סך הילדים (%)
סה"כ 2,250,369 100.0
פסגות 354,696 15.8
אלטשולר שחם 819,494 36.4
הלמן אלדובי 90,452 4.0
מיטב דש 148,068 6.6
אינטרגמל 98,178 4.4
מגדל 104,014 4.6
קל גמל 64,295 2.9
מנורה מבטחים 113,679 5.1
אינפיניטי 69,317 3.1
אקסלנס נשואה 87,363 3.9
הראל 205,764 9.1
אנליסט 95,049 4.2
הפקדת בסיס (מיליוני ₪) הפקדה נוספות (מיליוני ₪) רווח כולל (אלפי ₪)
בנק יהב ₪ 75.5 ₪ 20.5 ₪ 390.2
בנק לאומי ₪ 358.0 ₪ 87.9 ₪ 4,192.5
בנק דיסקונט ₪ 171.7 ₪ 39.9 ₪ 2,377.3
בנק הפועלים ₪ 612.2 ₪ 152.4 ₪ 11,531.5
בנק אוצר החייל ₪ 48.2 ₪ 10.5 ₪ 598.2
בנק מרכנתיל ₪ 192.1 ₪ 40.2 ₪ 3,281.4
בנק מזרחי ₪ 133.0 ₪ 29.8 ₪ 1,808.4
הבנק הבנלאומי ₪ 73.3 ₪ 14.3 ₪ 893.0
בנק מסד ₪ 42.7 ₪ 9.8 ₪ 605.0
הפקדת בסיס (מיליוני ₪) הפקדות הורה (מיליוני ₪) רווח כולל (אלפי ₪)
פסגות ₪ 605.3 ₪ 133.7 ₪ 4,986.1
אלטשולר שחם ₪ 1,396.8 ₪ 607.0 -₪ 7,881.5
הלמן אלדובי ₪ 154.9 ₪ 24.6 -₪ 258.5
מיטב דש ₪ 253.4 ₪ 62.2 -₪ 469.7
אינטרגמל ₪ 165.9 ₪ 22.5 ₪ 1,014.9
מגדל ₪ 177.4 ₪ 32.9 ₪ 391.5
קל גמל ₪ 108.8 ₪ 5.9 -₪ 1,875.3
מנורה מבטחים ₪ 193.1 ₪ 40.1 ₪ 680.6
אינפיניטי ₪ 117.0 ₪ 9.6 -₪ 1,666.2
אקסלנט נשואה ₪ 149.2 ₪ 24.0 -₪ 145.2
הראל ₪ 351.4 ₪ 94.5 -₪ 1,734.8
אנליסט ₪ 162.4 ₪ 31.5 -₪ 886.5