דיווח על-פי חוק
כ"א אדר ב, תשפ"ד
31
מרץ, 2024
sz000076
לכבוד
חברהכנסת בצלאל סמוטריץ'
שרהאוצר
שלום רב,
דיווח בהתאם
לסעיף83
ג)(לחוקשירות מידע פיננסי,
ה
תשפ"ב-
2021
ב
התאם להוראת השעה הקבועה
בסעיף 83
ל
חוק שירות מידע פיננסי
, התשפ"ב-
2021
להלן:(
"החוק
" או "חוק שירות מידע פיננסי)"
,
על שר האוצר לדווח לוועדת הכלכלה של הכנסת, אחת
לשנה, החל מיום כ"ה בסיוון התשפ"ג (14
ביוני 2023
) ובמשך חמש שנים מאותו
המועד, על יישום
הוראות
החוק
ביחסלתקופה
שקדמהלמועדהדיווח.
מידעהדרושלשםמסירתדיווחזהימסר
לשר
עלידי כלמאסדר בתחומו,
זאתעדליום31
במרס1.
לאור האמור, אנו מתכבדים לדווח בזאת על אודות יישום הוראות החוק בשנת 2023
. להלן יפורט
המידע הנדרש מרשות ניירות ערך
להלן גם:( "
הרשות"), כמאסדר בעלי רישיון למתן שירות מידע
פיננסי,בהתאםלנושאיםהמפורטיםבסעיף83
לחוקוכןרקעלגבימטרותחוקשירותמידעפיננסי
ותיאור תובנות שנצברו ממועד כניסתהחוקלתוקף.
רקע
בחודש
יוני
2022
נכנס לתוקף חוק שירות מידע פיננסי
אשר קבע כי רשות ניירות ערך
תהיה הגורם
המאסדר
ו
האמון
על רישוי ופיקוח על הגופים
שיבקשו לעסוק במתן
שירות מידע פיננסי.
חוק זה
היווה סנונית ראשונה לרפורמת הבנקאות הפתוחהבישראל.
רפורמת הבנקאות הפתוחה בישראל המעוגנת בין היתר,,
בחוק שירות מידע פיננסי נועדה לאפשר
ל
ציבור ה
לקוח
ות
להפיק ערך לטובתם
ולתועלת
ם מה
מידע ה
פיננסי
שנוצר מפעילותם הפיננסית
היום-יומית
אצל
מקורות המידע מידע פיננסי כאמור כולל בין היתר את סוגי המידע הבאים:.
תנועות
(זיכויים
וחיובים)בחשבוןהעוברושבשלהלקוח
ועלותניהולהחשבוןשלהלקוח(דמיניהול
חשבון;)
מידע
על אודותהאשראי שלהלקוח,
ובכללזה ךס האשראי שהלקוח נטל והריביות שהוא
משלםבגינו;מידעעל
החסכונותשלהלקוח
והריביותשהואמקבלבגינןוכןמידעעלאודותפעילות
הלקוח בניירותערך והעמלותהמשולמות
בגין פעילות בתיק ניירותהערך.
1
סעיף83(ג) לחוק שירותמידע פיננסי,התשפ"ב-
2021
להלן:( "
החוק)"
.
מטרות החוק הן לאפשר פריקות של סל השירותים הפיננסיים, להגביר את יכולת ההשוואה של
לקוחות בין ספקים פיננסיים שונים, לצמצם את פערי המידע בין ספקים פיננסיים שונים ביחס
למאפייניםהייחודייםשל לקוחותולאפשרללקוחותלקבלבלחיצתכפתור תמונהמלאהעלמצבם
הפיננסיבזמןאמת.
יישו
םמיטבישלהרפורמהעשוילהביאלהסרתחסמיםלתחרות
בשוקהפיננסי
בישראל, תוך שיפורו
ייעו
ל השירותים הפיננסיים הניתניםללקוחות בישראל.
עלמנתלהבטיחאתיישוםהרפורמהבהקדםקבעהמחוקקאתמסגרתהזמניםליישומה2.
מסגרת
הזמנים נקבעה באופן הדרגתי תוך איזון בין הרצון
ליישם את הרפורמה בשל חשיבותה לקידום
התחרות, שיפור וייעול השירותים הפיננסיים לטובת הצרכן, כמפורט לעיל, לבין ההבנה כי
הרפורמהחדשניתבהיבטיםהטכנולוגייםהכלוליםבה,ועלכןדורשתהיערכותהןמצדהמאסדרים
והןמצדהגופיםהמפוקחים.קביעתמסגרתהזמניםכאמורנועדה,ביןהיתר,להתמודדעםהתמריץ
השלילי ליישום הרפורמה שקיים לחלק מהשחקנים שלוקחים בה חלק, ובפרט הבנקים כמקורות
המידע שבהם מרוכז מרב המידע הפיננסי שללקוחות כיום.
תחול
ה הדרגתי
ת נקבעה
גם
ביחס לחובה החלה על מקורות המידע ל
מתן
גישה למידע הפיננסי
שבאמתחתן3.
נכון למועד כתיבת
דיווח זה –
ובהתאם למסגרת הזמנים
שנקבעה
בחוק –
ניתנה
גישה לכלל סלי המידע המצויים
בידי מקורות מידע
מסוג בנק, תאגיד עזר או סולק, וזאת למעט
סליהמידע
של"תאגידיםגדולים4",אשרנדחתהבצושרהאוצרליום
14
באפריל,
2024
ולמעטסל
מידעחדש
שעניינו
סליקה שלעסקאותבכרטיסיחיובאשרעתידלהיכנסלתוקףביום14
בדצמבר,
5
2025
.
על
רקעהניסיון
שנצבר
מכניסתהחוקלתוקף,נראהכי
ישנהשונותבין מקורותהמידעהשונים,
הן
במוכנות
ם
ליישום הרפורמה
והן ברמת היישום בפועל.
נראה כי נדרש לערוך טיובים משמעותיים
לשם יישום
נאות של הרפורמה, קבלת משובים על תקלות ותיקונן על ידי המערכת הבנקאית.
בהקשר זה יודגש כי הרשות מקיימת קשר שוטף ופורה עם בנק ישראל –
בכל הנוגע לאסדרה
המשותפת ולתלונות העולות מצד נותני שירות מידע פיננסי המפוקחים ביחס לגישה אל מקורות
המידע. יחד עם זאת יובהר כי עדיין
קיימות תקלות אשר
משביתות את השירות
ופוגעות בפעילות
העסקית של הגופים המפוקחים
באופן המאיים
על הצלחת הרפורמה. כך בפרט ביחס לסל המידע
של התאגידים הקטנים.
משכך
סבורה הרשות כי על
מקורות
המידע
להקצות משאבים ה
ולמים
לטיפול מהירואיכותי בתקלות אלווכןלפעול
לצורךהבטחת שיתוףהפעולה מצד מקורות המידע.
2
סעיף79
ב) לחוק.(
3 סעי
פים
39
ו-
79
ב)(
לחוק.
בשנה, או בעלי יותר ממורשה חתימהאחד.
4 חשבונות תאגידים בעלי מחזור עסקים העולה על חמישהמיליון ש"ח
5ראו: צושירות מידע פיננסי
(דחיית
יוםהתחילהשלהחוקלענייןמקורמידעשהואבנק,תאגידעזר אוסולקלגביסל
ניירות ערך וחשבונות שלתאגידים),התשפ"ג-
2023
.
דיווחהרשות על אודות יישום החוק בשנת 2023
להלן המידעהנדרש מרשות ניירותערך
בהתאם לחלוקתהנושאיםהמנויים בסעיף83
לחוק6:
א.
סעיף 83
א()(1): שינויים שחלו בתקופת הדיווח לפי מדדי תחרות מקובלים,,
לעניין
המוצרים
והשירותים
המפורטים בסלי המידע שחוק זה חל לגביהם בתקופת הדיווח
ולענייןהיקף השימוש במתן שירותמידע פיננסי–
נכון למועד הדיווח, מונה
שוק שירות מידע פיננסי
למעלה מ-
,000
8
17
לקוחות7
.
עבור
כ-
90,000
מהם
, המהווים כ-
52%
מה
לקוחות בשוק שירות מידע פיננסי, נמשך
מידע פיננסי
תוך עשיית שימוש בממשק הבנקאות הפתוחה (API
.)
עבור יתר הלקוחות, נמשך מידע
פיננסי בדרכים אחרות, וזאת למשך תקופת המעבר שהותרה לעוסקים ותיקים לפעול כן,
בהתאםלהוראות סעיף 81
לחוק8.
ב.
סעיף 83
א()(3):
מספר הבקשות לקבלת רישיון או אישור למתן שירות מידע פיננסי,
מספרמקבליהרישיוןאוהאישורוכןמספרהגופיםהפטוריםמרישיוןואישורלפיסעיף
3(ב), בתקופתהדיווח–
במהלךשנתהדיווח2023
,
הוגשולרשותניירותערך
שבע
בקשותרישיוןלמתןשירותמידע
פיננסי
. זאת,
בנוסף לשלוש עשרה בקשות רישיון שהוגשו במהלך שנת 2022
.
במהלך שנת
הדיווח2023
,הוענקו שלושהעשררישיונותלמתןשירות מידעפיננסי,ובסךהכל–
ממועד
כניסת החוק לתוקף ועד לתום שנת הדיווח 2023
–
העניקה רשות ניירות ערך
שבעה עשר
רישיונות למתן שירות מידע פיננסי9.
ג.
סעיף83
א()(4):
מספרהתלונותשהגישולקוחותלמאסדרנותןהשירות,בתקופתהדיווח,
ואופן הטיפולבליקוייםשהתגלו, אםהתגלו –
מכניסת החוקלתוקףועד מועד כתיבת דוח זה,
לא הוגשו תלונות של לקוחותלרשות.
ד.
סעיף83
א()(5)
:
עמידתהמאסדריםבחובהלקבועהוראותמאסדרראשונותלפיסעיף82
לחוק –
6
סעיפים שאינםמופיעיםברשימה זו אינם נדרשים לדיווח על ידי הרשות,והם ידווחו עלידי מאסדריםאחרים.
7 מספר הלקוחותמתייחס לחברות שמפוקחות עלידי רשות ני"ע בלבד.
8
סעיף 81
לחוק מאפשר לעוסקים ותיקים, כהגדרתם בסעיף זה, לתת שירות מידע פיננסי ללקוחות, במהלך תקופת
המעבר,
באמצעותמערכת מקוונת,תוך שימוש בפרטי הגישה של הלקוח.
9 למרשם בעלי רישיון נותני שירותי מידע.
דיווחעל עמידת הרשות בדרישה
זו נמסרה ב
מסגרתהדיווח משנת 2022
.
ה.
סעיף83
א()(6)
:
פעולות
הפיקוח
והאכיפהשננקטולפיחוקזה,ובכללזהמספרהעיצומים
הכספייםשהוטלו בשל הפרתן ובשלאילו הפרות
הוטלו –
נכון למועד
כתיבת דיוו
ח זה
הרשות
מפקחת
על
שבע עשרה
חברות בעלות רישיון. הרשות
לאנקטהב
פעולותאכיפה
לפיחוקשירותמידעפיננסי,ובכללזהעיצומםכספיים,במהלך
השנה המדווחת, ועד
למועד כתיבת דוחזה.
עו"ד ספי זינגר
יושב ראש
רשותניירותערך