חומר רקע
3.11.2020
לכ'
חבר הכנסת יעקב מרגי
יו"ר ועדת הכלכלה
חברי ועדת הכלכלה,
כנסת ישראל
הנדון: הוראות הצו לדחיית מועדי צמצום מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי המוחזקים ע"י
המערכת הבנקאית
שלום רב,
כידוע לך ולחברי ועדת הכלכלה, אחד הצעדים הדרמטיים ביותר שבוצעו במסגרת חקיקת הרפורמה
במערכת הפיננסית (חוק שטרום)
הייתה החובה של שתי הקבוצות הבנקאיות הגדולות (לאומי
ופועלים) להיפרד מחברות האשראי שבבעלותן.
ההבנה שמאחורי המהלך הייתה כי לא יהיה ניתן
לפתוח את השוק לתחרות כאשר הקבוצות הבנקאיות שולטות בתשעים וחמש אחוז משוק האשראי, וכי
יש צורך להכניס שחקנים חדשים לשוק שיתחרו במערכת הבנקאי
ת
בשורה של מוצרים פיננסיים
והמרכזי שבהם הוא האשראי.
הבעיה שסומנה כחריפה ביותר הייתה בעיית האשראי. בעוד שעל הלווים הגדולים מתחוללת תחרות
עזה. הרי שעל משקי הבית והעסקים הקטנים יש בלעדיות בנקאית. הדבר מתבטא בסבסוד צולב
המתבטא בפערי ריבית משוקללים של כמעט ארבע אחוזים לרעת העסקים הקטנים וכמעט שישה
אחוזים
למשקי הבית.
בשורה התחתונה התמונה הייתה ברורה. השוק הפיננסי הישראלי ריכוזי בצורה חריגה בתחומי
האשראי והדבר גורר סבסוד צולב ותנאים נחותים למשקי הבית ולעסקים הקטנים.
ארבע שנים לאחר
אישור
הרפורמה
בכנסת והמצב לא השתנה מהותית. אמנם בוצעו רפורמות
תשתיתיות כגון הפרדת כרטיסי האשראי מהבנקים הגדולים
(הפרדה שהתבצעה בפועל רק בשנה
האחרונה), כניסת פלטפורמות למתן אשראי, קודמה תחרות בתחומי הסליקה ואושרה הקמתו של בנק
דיגיטלי. בפועל הצרכן עדיין לא מרגיש תחרות משמעותית על כיסו בתחומי האשראי. כאשר הדבר נכון
Financial Competition Forum |[email protected] | 053-3318751
במיוחד לעסקים הקטנים.
שנת 2021
צפויה היתה להיות שנת מפתח בקידום התחרות, הואיל ובה
אמורים להיות מקודמים מספר מהלכים, אשר יצטרפו להפרדת חברות כרטיסי האשראי.
ההנחיה שאושרה במסגרת הרפורמה בנוגע לקיצוץ מסגרות
בכרטיסי האשראי הבנקאיים (יש לציין
שמדובר על כרטיסי האשראי ולא מסגרת העו"ש)
נקבעה כדי לעודד הפרדה בין הפעילות הבנקאית
הבסיסית של ניהול הפקדונות לבין ניהול כרטיסי אשראי שינוהלו ע"י גופים שאינם הבנק ויוכלו לייצר
תחרות.
באופן רוחבי ההבנה הייתה שיש לשבור את "עסקת החבילה" המקובלת בשוק הפיננסי
הישראלי לפיה הצרכן מקבל את כל השירותים שלו מאותו ספק. בשונה למקובל בעולם בו מתקיימת
תחרות בין ריבוי ספקים על מגוון מוצרים פיננסיים (פקדונות, אשראי, ביטוח, חיסכון, שירותי תשלום וכו)
למרות הבהירות בנחיצותה של ההנחייה ולמרות שניתנו לבנקים מספר שנים כדי ליישמה בהדרגה,
הדברים לא התקדמו באופן משמעותי עד לתחילת משבר מגפת הקורונה ולמועד אשר נקבע בחוק
לתחילת 2021
. מגפת הקורונה הציפה דילמה לפיה קיצוץ מסגרות בתקופה של משבר כלכלי עשויה
לפגוע במשקי בית הנמצאים בקשיים בעקבות המצב.
ר
אשית
ברמה העובדתית יש לציין כי גם בימים כתיקונם מרבית משקי הבית בישראל מנצלים לא
יותר מ-
40%
ממסגרת האשראי בכרטיס האשראי. ובתקופת הקורונה שיעור זה אף הצטמצם לכדי
30%
.
הווה אומר. לא מתקרבים לתקרת המסגרת. בנוסף יש לציין כי מרבית מחזיקי כרטיסי האשראי
מחזיקים יותר מכרטיס אשראי אחד בארנק
מה שאומר שלרשותם מסגרת גדולה יותר.
מעבר לכך, גם אם סבורים גורמי המקצוע בבנק ישראל ובמשרד האוצר כי למען הזהירות ולמניעה של
סיכוי לפגיעה בצרכנים יש לבצע צמצום במתווה קיצוץ המסגרות הרי שאין שום הגיון בפעולה חד
צדדית המדברת אך ורק על הקלות לבנקים בלא הצבה של דרישה ברורה מהבנקים
שההקלה
אכן
תנוצל על ידם לייעוד אותו ראו לנגד
עיניהם
במשרד האוצר ובבנק ישראל,
ולא יופחתו מסגרות
בכרטיסי האשראי ללקוחות בסיכון.
בשורה התחתונה. אנו מדגישים בפני היו"ר וחברי הועדה הנכבדים-
השיפור האמיתי במצב משקי הבית
והעסקים הקטנים יתרחש רק כאשר תהיה תחרות אמיתית על כיסם. לפיכך יש להימנע מכל פעולה
שמהווה חסם לקידום התחרות.
יחד עם זאת, גם אם בסופו של דבר הינכם באים
לקבל את מתווה הפשרה המוצע בצו,
יש לדרוש
במקביל להקלה הניתנת לבנקים בצמצום
קיצוץ המסגרות גם דרישה,
שתגובה בהתחייבות כתובה של
הבנקים ו
במעקב ודיווח לוועדה ע"י בנק ישראל, באשר
למי בפועל מקצצת המערכת הבנקאית מסגרות.
מה מאפייני הלקוחות שמקוצצת להם המסגרת? האם הדבר נעשה תוך מאמץ לצמצם פגיעה
Financial Competition Forum |[email protected] | 053-3318751
בלקוחות הנמצאים בקשיים כלכליים קרי,?
האם ההקלה נוצלה על ידי הבנקים
למטרה לה היא
יועדה?
התחרות במערכת הפיננסית לא מתנהלת בתנאים שווים. בישראל מערכת בנקאית חזקה וריכוזית. אנו
כמובן סבורים שחיוני שתפעל מערכת בנקאית חזקה ואיכותית כשלד לכלל הפעילות הכלכלית. לצד זאת
חייבת להיות תחרות אמיתית בתחומי
התשלומים והאשראי. הדבר יוזיל עלויות ישפר שירות ויעודד
חדשנות.
אנו פונים אליך היו"ר ואליכם חברי הועדה לראות לנגד עיניכם יעד זה. ולוודא שכל החלטה שתקבלו לא
תמנע את השגתו. ולצד זאת שכל החלטה שתקבלו תגובש ותמומש תוך איזון בין הציפיות והדרישות
מהשוק החוץ בנקאי לבין הציפיות והדרישות מהמערכת הבנקאית ומהרגולטורים המפקחים עליה.
בברכה,
פורום מחוללי תחרות
(הפורום פועל כאיגוד עסקי וכולל את חברות האשראי המופרדות ושחקני פינטק
מובילים בשוק האשראי בישראל)
Financial Competition Forum |[email protected] | 053-3318751