נוסח מהגורם המוסמך

תוכן עניינים טיוטתצו ................................ ................................ ................................ ................................ ............ 2 א.שם הצוהמוצע ................................ ................................ ................................ ................................ ........ 2 ב.מטרת הצו המוצע והצורךבו ................................ ................................ ................................ ..................... 2 ג. להלן נוסחטיוטת הצו המוצע: ................................ ................................ ................................ ................... 2 טיוטת צו להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה)(שינוי השיעור והסכומים לענייןצמצוםמסגרות אשראילפיסעיף9(ג) לחוק)(הוראת שעה),התשפ"א- 2020 ................................ ............ 3 1. שינוי השיעורלענייןסךמסגרות האשראיושינוי הסכומים ................................ ................................ .......... 3 2. תחילה ................................ ................................ ................................ ................................ ................... 3 דברי הסבר ................................ ................................ ................................ ................................ ..................... 3 טיוטת צו א. שם הצו המוצע צו להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה)(שינוי השיעור והסכומים לעניין צמצוםמסגרות אשראילפי סעיף9 ג)( לחוק )(הוראת שעה),התש פ"א- 2020 ב. מטרת הצו המוצעוהצורך בו ביום 31 בינואר 2017 פורסם ברשומות החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ז- 2017 (להלן – החוק ). במסגרת החוק תוקן חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א- 1981 , ונוסף בו סעיף שלפיו בנק בעל היקף פעילות רחב, קרי בנק ששווי נכסיו עולה על 20% משווי הנכסים של כלל הבנקיםבישראל,לאיעסוקבתפעולהנפקהוסליקהשלעסקאותבכרטיסיחיוב.סעיףזהנועדלהביאלהפרדה ביןהבנקים הגדוליםלבין חברות כרטיסיהאשראי שבבעלותם ולאפשר לחברות אלולהוות'איום תחרותי' על המערכתהבנקאית בתחום האשראיהקמעונאי. בשנת 2019 הושלמה ההפרדה בין חברת לאומי קארד בע"מ מבנק לאומי לישראל בע"מ ובשנת 2020 הושלמה ההפרדה בין חברתישראכרט בע"מ מבנקהפועלים בע"מ. עלמנתלפנותלחברותכרטיסיהאשראיהמו פרדותנתחשוקמשמעותישיאפשרלה ןלגייסבסיסלקוחותרחב, נקבע בסעיף 9 (ג) לחוק, כי מתום ארבע שנים מיום התחילה ועד תום שבע שנים מיום התחילה, היינו מיום 31 בינואר2021 עדליום31 בינואר2024 ,סךמסגרותהאשראיבכרטיסאשראישללקוחותבנקבעלהיקףפעילות רחב המנפיק כרטיסי חיוב, בכל שנה, לא יעלה על 50% מסך מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי של לקוחות הבנקכפישהיהבשנת2015 .לצדהוראהזו,ועלמנתלמנועפגיעהבלקוחותבעלימסגרתאשראינמוכה,הסעיף קובע כי בחישוב סך מסגרות האשראי כאמור, יובאו בחשבון מסגרות אשראי של לקוחות הבנק הגבוהות מ- 5,000 שקלים חדשים, ולא תופחת מסגרת אשראי של לקוח לסכום נמוך מ- 5,000 שקלים חדשים רק בשל האמור בסעיף. כמו כן, נקבע כי שר האוצר, בהסכמת הנגיד ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת, רשאי לקבוע בצו שיעור שונה מהשיעור שנקבע לעניין סך מסגרות האשראי, סכומים שונים מהסכומים שנקבעו בסעיף והוראות לעניין ההיערכות הנדרשת מבנק לשינוי מסגרות האשראי ולעניין אופן מתן הודעה ללקוחות הבנק בדבר שינויהמסגרות כאמור. בעקבות התפשטות נגיף הקורונה, מצבם הכלכלי של משקי בית רבים הורע והכנסתם נפגעה. לכן, קיים חשש שצמצום מסגרות האשראי כנדרש לפי סעיף 9 ג)( לחוק בנוסחו הנוכחי עלול לגרום לפגיעה באותם משקי בית שמצבם הכלכלי הורע ושבשל הפגיעה בהכנסתם יתקשו לגייס מסגרות אשראי חלופי ות ל מסגרות האשראי שת צומצ מנהלפיהסעיף.עלמנתלאזןביןה אפשרותלפגיעה ב משקיביתאל ה מחד,לביןתכליתהחוקמאידך,, מוצע לקבוע בצו לתקופה מוגבלת של שנה - כי סך מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי של לקוחות בנק בעל היקף פעילות רחב המנפיק כרטיסי חיוב, לא יעלה על 55% מסך מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי של לקוחותהבנקכפישהיהבשנת2015 , במקום50% כקבועהיום;כיבחישובסךמסגרותהאשראיכאמור,יובאו בחשבון מסגרות אשראי של לקוחות הבנק הגבוהות מ- 7,500 שקלים חדשים במקום מ- 5,000 שקלים חדשים כקבוע היום; וכי לא תופחת מסגרת אשראי של לקוח לסכום נמוך מ- 7,500 שקלים חדשים רק בשל האמור בסעיףזה , במקוםלסכום הנמוך מ- 5,000 שקליםחדשים כקבוע היום. ג. להלן נוסחטיוטת הצוהמוצע: טיוטת צו מטעם משרדהאוצר: טיוטת צו להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה)( שינוי השיעור והסכומים לעניין צמצום מסגרות אשראי לפי סעיף 9 ג)( לחוק) הוראת שעה)( , התשפ"א- 2020 בתוקף סמ כותי לפי סעיף 9 ג)( לחוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל תיקוני חקיקה,)( התשע"ז- 2017 1 (להלן – החוק) , בהסכמת הנגיד ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת , אני מצווה לאמור: שינוי השיעור לעניין על אף האמור בסעיף 9 ג)( לחוק, בתקופה שמיום י"ט בשבט התשפ"א (1 1. סך מסגרות בפברואר 2021 ) עד יום כ"ט בשבט התשפ"ב ( 31 בינואר 2022 ) - האשראי ושינוי הסכומים (1) השיעור לעניין הסעיף האמור יהיה 55% ; (2) הסכומים לעניין הסעיףהאמור יהיו 7,500 שקליםחדשים. תחילה תחילתו של צו זה ביום י"ט בשבט התשפ"א (1 בפברואר 2021 ). 2. ב________התש_______ (___ ב___________ ____20 ) תאריךעברי] ([תאריך לועזי)][ (חמ3-6143 ) __________________ ישראל כ"ץ שרהאוצר דברי הסבר כללי ביום 31 בינואר 2017 פורסם ברשומות החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ז- 2017 (להלן – החוק במסגרת החוק תוקן חוק הבנקאות (רישוי,)). התשמ"א- 1981, ונוסף בו סעיף שלפיו בנק בעל היקף פעילות רחב, קרי בנק ששווי נכסיו עולה על 20% משווי הנכסים של כלל הבנקים בישראל, לא יעסוק בתפעול הנפקה וסליקה של עסקאות בכרטיסי חיוב. סעיף זה נועד להביא להפרדה בין הבנקים הגדולים לבין חברות כרטיסי האשראי שבבעלותם ולאפשר לחברות אלו להוות 'איוםתחרותי' על המערכת הבנקאית בתחום האשראיהקמעונאי. ס"ח התשע"ז,עמ'364 ; ס"ח התשע"ט,עמ'255 . 1 בשנת 2019 הושלמה ההפרדה בין חברת לאומי קארד בע"מ מבנק לאומי לישראל בע"מ ובשנת 2020 הושלמה ההפרדה בין חברת ישראכרט בע"מ מבנקהפועלים בע"מ. על מנת לפנות לחברות כרטיסי האשראי המופרדות נתח שוק משמעותי שיאפשר להם לגייס בסיס לקוחות רחב, נקבע בסעיף 9(ג) לחוק , כי מתום ארבע שנים מ יום התחילה ועד תום שבע שנים מיום התחילה , היינו מיום 31 בינואר 2021 ועד ליום31 בינואר 2024 , סך מסגרות האשראי בכרטיס אשראי של לקוחות בנק בעל היקף פעילות רחב המנפיק כרטיסי חיוב, בכל שנה, לא יעלה על 50% מסך מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי של לקוחות הבנק כפי שהיה בשנת 2015 . לצד הוראה זו, ועל מנת למנוע פגיעה בלקוחותבעלימסגרתאשראינמוכה, הסעיףקובע כיבחישובסךמסגרותהאשראיכאמור,יובאובחשבון מסגרותאשראישללקוחותהבנקהגבוהותמ- 5,000 שקליםחדשים ,ולאתופחתמסגרתאשראישללקוח לסכום נמוך מ- 5,000 שקלים חדשים רק בשלהאמור בסעיף. כמו כן,נקבע כישר האוצר, בהסכמת הנגיד ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת, רשאי לקבוע בצו שיעור שונה מהשיעור שנקבע לעניין סך מסגרות האשראי, סכומים שונים מהסכומים שנקבעו בסעיף ו הוראות לעניין ההיערכות הנדרשת מבנק לשינוי מסגרות האשראי ולענייןאופן מתן הודעה ללקוחות הבנק בדבר שינוי המסגרות כאמור. לסעיף 1 בעקבות התפשטות נגיף הקורונה, מצבם הכלכלי של משקי בית רבים הורע והכנסתם נפגעה. לכן, קיים חשש שצמצום מסגרות האשראי כנדרש לפי סעיף 9 ג)( בנוסחו הנוכחי עלול לגרום לפגיעה באותם משקי בית שמצבם הכלכלי הורע ושבשל הפגיעה בהכנסתם יתקשו לגייס מסגרות אשראי חלופי ות למסגרות אשראי ש י צומצ מו מכוח הסעיף. על מנת לאזן בין הפגיעה שעלולה להתרחש למשקי בית אלו, מחד, לבין תכלית החוק מאידך, מוצע לשנות את הוראות החוק לתקופה מוגבלת של שנה אחת , כמפורט להלן - מוצע לקבוע כי סך מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי של לקוחות בנק בעל היקף פעילות רחב המנפיק כרטיסי חיוב בשנה זו לא יעלה על 55% מסך מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי של לקוחות הבנק כפי שהיה בשנת 2015 ; כי בחישוב סך מסגרות האשראי כאמור, יובאו בחשבון מסגרות אשראי של לקוחותהבנקהגבוהותמ- 7,500 שקליםחדשיםבלבדוכילאתופחתמסגרתאשראישללקוחלסכוםנמוך מ- 7,500 שקלים חדשיםרק בשל האמור בסעיף זה. יובהר כי העמידה בדרישת הסעיף מחושבת באופן שנתי, וזאת ביחס לסך מסגרות האשראי שהועמדו בשנת2015 .אופןבחינהזהמאפשרגמישותבביצועצמצוםהמסגרותבמהלךהשנה.כך,בנקיםבעליהיקף פעילותרחביוכלולבצעאתההפחתהבהדרגה,ולדוגמ ה ,להפחיתאתמסגרותהאשראיבמחציתהראשונה של השנה ב- 40% ביחס למסגרות שהועמדו בשנת 2015 , ובמחצית השנה השנייה ב- 50% ביחס למסגרות אלו. זאת, לקראת כניסתההוראה המקורית לתוקףב-1 בפברואר 2022 .