דיווח על-פי חוק
ט
"ז סיון תשע"ט
10/11/2020
דוח חיסכון ארוך טווח
לכל ילד וילדה1
מוגש מטעם: המוסדלביטוח לאומי*
הקדמה
בינואר 2017
הושקה על-
ידי משרד האוצר והמוסד לביטוח לאומי תכנית חיסכון ארוך טווח
שמטרתה להבטיח לכל ילדי ישראל חיסכון ארוך-טווח אשר ישמש אותם בהגיעם לגיל 18
או 21
למטרות שונות ויעזור להם בתחילת דרכם כבוגרים.
התכנית הינה המשך יוזמת המוסד לביטוח
לאומילמענקהעצ
מה.במסגרתה
תוכנית
מופקדים מדי חודש 50
₪
2 (בנוסף לקצבת הילדים, להלן
הפקדת בסיס""
) מכספי המדינה אשר מועברים על-
פי
בחירת
ההורים
לתכנית חיסכון
בבנק או
בקופתגמל.3
לרשותההוריםעומדתאפשרותשל
הפקדהנוספת
בגובה50
₪
2
מכספיקצבתהילדים
לה הם זכאים ובכך להכפיל
את סכום ההפקדה החודשית לחיסכון
להלן "הפקדה נוספת)"(.
ההפקדה הנוספת מופחתת מקצבתהילדיםהמגיעה להורים בעבור הילד.
בשנת 2016
נערך מכרז
לבחירת
גופים פיננסיים,
בנקים וקופות גמל, כמנהלי כספי החיסכון
בתוכנית חיסכון לכל ילד. במכרז נבחרו 21
גופים, 9 בנקים ו-
12
קופות גמל (בפועל, לאחר שקופת
גמלאחתביקשהלבטלזכייתהבמכרזנותרו12
קופות).בעבורניהולכספיהחיסכוןמשלםהביטוח
הלאומילבנקיםדמיתפעולשל6
אג'לכלשורתדיווח,ולקופותהגמלהואמשלםדמיניהולבשיעור
שנתי של 0.23%
מהכספים הצבורים בקופות.
כאמורלהפקדתהת
שלומיםהחודשייםישנםשנימסלוליחיסכון:
בבנקיםאובקופותגמלשנבחרו
במכרז.
ניתן במהלך השנים, לפי בחירת ההורים או לפי בחירת הילד אם מלאו לו 18
שנים,
לנייד
את כספי החיסכון בין
קופות הגמל
השונות שנבחרו וכן ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה
באותה
קופת
גמל, אך לא
ניתן לעבור לתכנית חיסכון בבנק.
לעומת זאת, הורים שבחרו
בתכנית חיסכון
בבנקיםיוכלולעבורביןמסלוליחסכוןשוניםבבנקאותובחרו,במידהובחרובתחנתיציאה(אחת
לחמש שנים,) אולם לא יוכלולהתנייד ביןהבנקיםהשונים וכןלאיוכלו לעבור לקופתגמל.
בהתאם לחוק הזכאות לחסכון היא לילדים שטרם מלאו להם 18
שנים ב-
5/2015
. מאחר וכפי
שיפורטבהמשךתחילתפתיחתהקופותנעשתהב-
1/2017
,הרישעבורתקופהשלעשריםהחודשים
שבין5/2015
ל-
12/2016
(תקופת"הרטרו"),הסכוםהכוללעבורזכאותמלאהלכלילדהינו 1,000
₪. המדינה התחייבה להשלים את סכום החיסכון עבור תקופת הרטרו במהלך שלוש שנים, קרי
2017-2019
. בפועל הוחלט לבצע הקדמה של התשלום בגין תקופת הרטרו, כך שהועברו תשלומים
לקופותעבור 5/15
ועד 10/16
עבור כל הילדים שהיו זכאים.יתרה מזולכלהילדים שהגיעולגיל 18
הופקדמלואהסכוםלתקופתהרטרולההיוזכאים,ובנוסףלכךשולםלכלילדשהגיעלגיל18
מענק
בסכום של 500
₪
.
תשלום הרטרועבור 11-12/16
יועברו במהלך יולי2019
.
1
הדוחהוכן על ידינתנאלהברקלי,מנהלהמחקר והתכנון,ביטוח לאומי.
2 החל מ-
2018
עודכןהסכום ל-
51
₪
.
3
להלן הקישור למסמך המקורי:
https://www.btl.gov.il/Publications/more_publications/Pages/haazama.aspx
1
מינואר 2018
ועד ל-
31/12/18
הועברו כספים
לתכניות
החיסכון בסכום כולל של 2.994
מיליאר
ד
₪, סכום זה כולל תשלומים שוטפים כאמור לעיל
ותשלומים שנוספו ע"י ההורים.
סך הכל
מפתיחתהתכנית הועברו7.036
מיליארד ₪
לתכניות החיסכון.
הדוחהנוכחי סוקר את מאפייני הנתונים של תכנית החיסכון
לכלל הילדים שעבורם נפתחה תכנית
חיסכון מתחילת הפעלת התכנית (נכון לדצמבר 2018) וישנה התייחסות גם ל
ילדים שנולדו בשנת
2018
.
למעשה אוכלוסיית הילדים שעבורם נפתחה תכנית חסכון מורכבת משתי קבוצות: ילדים
שנולדו לפני 2017
שעבורם נפתחה תכנית החיסכון בינואר 2017
ועמדו לרשות הוריהם שישה
חודשים לבצע את הבחירה
(עד יוני 2017
)
; ילדים שנולדו החל מינואר 2017
והצטרפו מדי חודש
לתכנית החיסכון. לכל הורה מקבוצת הילדים שנולדו
מ-
2017
ואילך
ישנם שישה חודשים,
אשר
מתחילים בחודש שבו נולד
הילד לביצוע הבחירה.,
נתוני תכניות
החי
סכון עבור ילדים השייכים
לקבוצההראשונהונולדולפני2017
וכןעבורילדיםהשייכיםלקבוצההשנייהונולדו במהלך2017
-
הוצגובדוחלשנת2017
.
הנתוניםהינםנתונידיווחמהבנקיםומקופותהגמל,אשרהועברומהגופים
החוסכיםלמוסדלביטוח לאומי.
2
ממצאיהתכנית –
1.
כלל הילדים עבורםנפתחה תכניתחיסכון מתחילת הפעלתהתכנית,דצמבר
2018
.
בדצמבר
2018
היו
קיימים ל-
3,325,558
ילדים- תכניות חיסכון, מתוכן
3,216,439
נותרו
פעילות בתום2018
ו-
109,119
הינםחסכונות שהסתיימו
עקב משיכת כספים)(.
מתוך3,325,558
ילדים,ל-
2,206,290
מתוכם(66%)נבחרהתכניתחיסכוןעל-
ידיהוריהם
ול-
258
,
111
,1
(
%
33
)
ילדים נבחרה
תכנית חיסכון על-ידי
המוסד לביטוח לאומי לפי
ההגדרות הבאות4:
אם הורי הילד בחרו בעבר עבור ילד אחר במשפחה במסלול השקעה
בבנק הרי שעבור ילדם החדש ייבחר אותו הבנק.
בכל מקרה אחר
ייבחר מסלול השקעה
בקופת גמל בסיכון מועט.
מתוך 3,325,558
תכניות חיסכון,
1,075,189
(
32%
) בעלי תכנית חיסכון בבנקים ו-
2,250,369
(
68%
) בעלי
קופתגמל.
ל-
1,472,153
מהילדיםנבחרהעלידיהוריהם
הפקדהשלחמישים₪
נוספים
במהלך2018
.
ילדיםאלהמהווים67%
מהילדיםשהוריהםבחרובתכניתלחיסכוןו-
44%
מכללהילדים.
התפלגות
תכניות
חיסכון בבנקים:
שם גוף תכניות חיסכון ב
בנק
ים
שיעור
מספר ילדים
מתוך
בעלי תכנית
סך
חיסכון
הילדים
)%(
1,075,189
100.0
סה"כ
50,372
4.7
בנק יהב
228,972
21.3
בנק לאומי
112,035
10.4
בנק דיסקונט
35.0
בנק הפועלים 376,008
2.9
בנק אוצר החייל 30,702
11.1
בנק מרכנתיל 119,214
85,325
7.9
בנק מזרחי
הבנק הבנלאומי 45,766
4.3
26,795
2.5
בנק מסד
4
עד לינואר2017
ברירתהמחדל נקבעה כדלקמן: לילדיםעד גיל14
נבחרה קופת גמלבאופן מקרי ו
לילדים
בגילאי
15
-
18
נבחר הבנקבו
משולמת
קצבת הילדים להוריהם.
3
התפלגות תכניותחיסכון בקופות גמל:
שם גוף תכניות חיסכון ב
קופו
ת גמל
שיעור
מספר ילדים
מתוך
בעלי תכנית
סך
חיסכון
הילדים
)%(
2,250,369
100.0
סה"כ
15.8
פסגות
354,696
36.4
אלטשולר שחם 819,494
4.0
הלמן אלדובי
90,452
6.6
מיטב דש
148,068
4.4
אינטרגמל
98,178
4.6
מגדל
104,014
2.9
קל גמל
64,295
5.1
מנורה מבטחים
113,679
3.1
אינפיניטי
69,317
3.9
אקסלנס נשואה 87,363
9.1
הראל
205,764
4.2
אנליסט
95,049
מינואר 2017
ועד ל-
31/12/18
הועברו כספים לתכניות החיסכון בסכום כולל של
7.036
מיליאר
די
₪
, מתוכם 5.543
מיליארד
י
₪
הופקדו על-
ידי ביטוח לאומי
בהתאם לבחיר
ות
ההורים
הפקדת בסיס)( ו-
1.494
מיליארד
י
₪
הופקדו במסגרת הפקדה נוספת של ההורים
המקוזזת מקצבת ילדים (
21%
).
הרווח הכולל מההפקדות בבנקים ובקופות גמל
החל מפתיחת התכנית
הסתכם
ב-
17.83
מיליו
ני
₪
.
נתוני סכומי ההפקדות והרווח בבנקים
הפקד
ה
הפקדת
נוספות
בסיס
(מיליוני
רווח כולל (אלפי
(מיליוני ₪
)
₪
)
₪
)
בנק יהב
₪
75.5
₪
20.5
₪
390.2
בנק לאומי
₪
358.0
₪
87.9
₪
4,192.5
בנק דיסקונט
₪
171.7
₪
39.9
₪
2,377.3
בנק הפועלים ₪
612.2
₪
152.4
₪
11,531.5
בנק אוצר החייל ₪
48.2
₪
10.5
₪
598.2
בנק מרכנתיל ₪
192.1
₪
40.2
₪
3,281.4
בנק מזרחי
₪
133.0
₪
29.8
₪
1,808.4
הבנק הבנלאומי ₪
73.3
₪
14.3
₪
893.0
בנק מסד
₪
42.7
₪
9.8
₪
605.0
4
נתוני סכומי הפקדות
וההפסד
בקופותגמל:
הפקדות
הורה
הפקדת
בסיס
(מיליוני
רווח כולל (אלפי
(מיליוני ₪
)
₪
)
₪
)
פסגות
₪
605.3
₪
133.7
₪
4,986.1
אלטשולר
שחם ₪
1,396.8
₪
607.0
- ₪
7,881.5
הלמן אלדובי
₪
154.9
₪
24.6
- ₪
258.5
מיטב דש
₪
253.4
₪
62.2
- ₪
469.7
אינטרגמל
₪
165.9
₪
22.5
₪
1,014.9
מגדל
₪
177.4
₪
32.9
₪
391.5
קל גמל
₪
108.8
₪
5.9
- ₪
1,875.3
מנורה מבטחים
₪
193.1
₪
40.1
₪
680.6
אינפיניטי
₪
117.0
₪
9.6
- ₪
1,666.2
אקסלנט נשואה ₪
149.2
₪
24.0
- ₪
145.2
הראל
₪
351.4
₪
94.5
- ₪
1,734.8
אנליסט
₪
162.4
₪
31.5
- ₪
886.5
מתוך 3,325,558
ילדים,
ל-
138,692
מלאו 18
במהלך 2018
והופקדו עבורם מענקי גיל 18
.
סכוםהמענקים עבורםהסתכם בכ-
70
מיליוני ₪
.
מתוך 3,325,558
ילדים,
ל-
75,900
מלאו 21
במהלך 2018
והופקדו עבורם מענקי גיל 21
.
סכוםהמענקים עבורםהסתכם בכ-
38
מיליוני ₪
.
102,129
תכניות
חיסכון נפדו במלואן ב-
2018
וסך הפדיון עבור חסכונות
אלה
היה 175
מיליו
ני
₪
.
–
2
.
כללהילדים עבורם נפתחהתכנית חיסכון
מינואר עד
דצמבר 2018
.
במהלך
2018
נפתחו
220,367
תכניות חיסכון.
מינואר 2018
ועד ל-
31/12/18
הועברו כספים לתכניות החיסכון בסכום כולל של
159.54
מיליוני
₪
, מתוכם 135.54
מיליוני ₪
הופקדו על-ידי ביטוח לאומי
בהתאם לבחירות
ההורים (הפקדת בסיס) ו-
24
מיליוני ₪
הופקדו במסגרת הפקדה נוספת של ההורים
המקוזזת מקצבת ילדים.
ההפסד הכולל מההפקדות בתכניות חיסכון בבנקים ובקופות גמל
, שנפתחו ב-
2018
בלבד,
2.45
הסתכם
ב-
מיליון ₪
.
כאמור בשנת 2018
נפתחה תכנית חיסכון עבור 220,367
ילדים, כאשר 106,927
נולדו
במהלךהשנה.
יותר ממחציתהםילידי שנה קודמת או עולים?
מתוך 106,927
ילדים שנולדו ב-
2018, ל-
65,858
מתוכם נבחרה תכנית חיסכון על-
ידי
הוריהםול-
40,988
ילדים
נבחרהתכניתחיסכוןעל-ידי
המוסדלביטוחלאומילפיההגדרות
שפורטולעיל.
מאחרוישנםילדיםילידי2018
שטרםהסתיימוששתחודשיהבחירהשלהם
5
ועדיין לא נבחרה עבורם תכנית חיסכון, שיעור הבחירה ע"י ההורים גבוה משיעור ברירת
5,שיעורהבחירה
המחדל. אולם ביחסלסך ילידי 2018
העומד על 184,437
הוא
כ-
%
36
.
כאמור התכנית הינה המשך יוזמת המוסד לביטוח לאומי למענק העצמה אשר כללה,
בין
היתר, עידוד חיסכון למשפחות מעוטות הכנסה,
באמצעות הפקדה נוספת של הממשלה
לאותן משפחות שמחליטות להגדיל את החיסכו
ן.
ביטוח לאומי הציע אז שמבחן ההכנסה
לצורךזיהוימשפחותעםהכנסותנמוכותיהיהבנויעלבדיקהשתבוצע
בתוךמשרדהאוצר,
באמצעות זיהוי המשפחות
שלא קיבלו הטבות הון בתחום קופות גמל, קרנות השתלמות
אוחוקעידודהשקעותהוןוכד'ב-5
השניםשקדמולהפקדה.היתרוןשלגישהמעיןזוהוא
שלא מתלווה למבחן הכנסה פרוגרסיבי כזה סטיגמה, הוא זול יותר ולכן מאפשר להגדיל
matching
את ה-
למשל לפי 2, ובכך השפעת הצמצום של עוני ילדים ואי-
שוויון יועצם
משמעותית.
לסיכום, מינואר 2017
ועד ל-
31/12/18
הועברו כספים לתכניות החיסכון בסכום כולל של 7.036
מיליאר
ד
₪
עבור3,325,558
ילדים כשלישמהחסכונות נמצאיםבבנקיםוכשנישליש בקופותגמל..
ל-
%
66
מ
כלל הילדים בתכניתחיסכון ארוך טווח, ולכ-
%
36
מילידי2018
(עבורםהסתיימה תקופת
הבחירה)- נבחרה תכנית חסכון על-
ידי הוריהם.
ל-
1,472,153
ילדים (
44%
)
הופקדו חמישים ש"ח
נוספים.
5 הנתון לקוחמהירחון הסטטיסטי לישראל, הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, לוח ג/1.
6