דיווח על-פי חוק
בקישראל
מערכתתויאשראי
דיווח
לוועדת
הכלכלה
בהתאם
לסעיף
113
לחוק
תוי
אשראי
,
התשע
"ו–2016
אפריל
2022 ,
תוכן עייים
סעיף הדיווח
ושא הדיווח
עמוד
בחוק
1
1.
תמציתממצאיםותויםעיקריים
.........................................................
113
א)()1(
2.
שלבימחקרבעייןתרומתהמאגרלהשגהשלמטרותהחוק...................... 2
113
א)()2(
3.
עיקרהשיוייםבשוקהאשראיהקמעואיוהיקףהאשראיהקמעואי........ 6
113
א)()3(
12
4.
פעילותהמאגר...................................................................................
113
א)()3(
16
5.
פעילותה שלמהלתהמאגר.................................................................
113
א)()3(
17
6.
פעילותושלהממוהעלשיתוףבתויאשראי.........................................
113
א)()3(
20
7.
פעילותו שלהממוהעלהגתהפרטיות..................................................
113
א)()4(
21
8.
פעולות הפיקוח והבקרה......................................................................
113
א)()5(
9.
טיפולבתלוותובפיותמהציבור........................................................... 24
113
א)()6(
10
.
השפעתתויהאשראימחברתחשמלעלדירוגהאשראי.......................... 26
113
א)()7(
27
11
.
מידע אודות לקוחות...........................................................................
113
א)()8(
30
12
.
הודעותשהגישהממוהלשראולגידעלכוותולתתהוראות..................
31
13
.
ספחא'-
מילוןמוחים.....................................................
..................
1.
תמציתממצאיםותוים
עיקריים
במחקר
ים ש
ערך
בק ישראל
מצא שמאגר תוי אשראי שיפר את היכולת של חברות כרטיסי
האשראי להציע הצעות אטרקטיביות
ללקוחות חדשים עליהם לא היה להם מידע טרם הקמת
המאגר.יתןלהסיקכי
עדכה
המאגרלאתרםבאופןמשמעותילצמצוםהפעריםבשימושובגישות
לאשראיביןקבוצותדמוגרפיותשוותבחברההישראלית,ללאקשרלגורמיהיסודשמסביריםאת
הפער
.
במהלך
שת 2021
וספו שישה מקורות מידע חדשים )סה"כ
44
( וכן 7
משתמשים בתוי אשראי
חדשים )סה"כ 42
.(
לשכת
ה
אשראי
קומ חה''
ביקשהאתביטולרישיוהבסוףהשהוכעתפועלותשתילשכותאשראי
בלבד.
לאור היקף הפעילות המצומצם של לשכה זו, ההשפעה של ביטול הרישיון על הפעילות בעף
זה צפ
ויהלהיות ז יחה.
כמותהלקוחות
הרשומים במאגר
עלתהב-
2.7%
ועומדתעלכ-
6.4
מיליוןלקוחות.
תמות המצב של התפלגות הדירוגים בסוף
שת
2021
, דומה להתפלגות שהייתה ערב פרוץ משבר
הקורוה: 92%
מאוכלוסיי
ת ה
מאגר
מדורגים בדירוג שמאפשר להם לקבל אשראי ו
מתוכם
80%
מדורגים
בדירוג מצויןוטוב.
ברבעון האחרון של השה
פורסם
להערות הציבור
תזכיר
חוק
ל
קידום שיויים בחוק תוי אשראי
התשע"ו-
2016
. ה
תזכיר
כולל
תיקוים
שוים
ש
גובשו
בשיתוף
עם משרד המשפטים
ו
ועדו להבטיח
המשך
פעילות
יעילה
של
המערכת
לטובת
הלקוחות
, להגביר את התחרות בשוק האשרא
י ואת
השימושבמערכת,לסייע לקידוםמטרותהחוק ולוודא המשךפיקוח יעיל ואפקטיבי לפי החוק.
1
2.
שלבי
מחקר
בעיין
תרומת
המאגר
להשגת
מטרות
החוק
2.1
. השפעהעלהתחרות ועל הגישותלאשראיהקמעואי
בדיווח השתי הקודם על יישום הוראות חוק תוי אשראי
, התשע"ו-
2016
להלן:)
החוק
(
שפורסם
ב-
23.5.21
הצגואתממצאיו
העיקריםשלמחקרשעסקבהשפעתהמאגרעלפרמייתהלקוחהשבוי
אצל לקוחות בלעדיים.
ה
מחקר הראה שהפרמיה שמשלמים לקוחות שוטלים אשראי מבק שבו
הם מהלים את חשבון העו
בר ו
ש
ב )עו"ש(
היחיד שלהם הצטמצמה באופן מובהק לאחר הקמת
מאגר תוי אשראי
)להלן
: ה
מאגר
או
מאגר תוי אשראי
,(
בהשוואה ללקוחות המהלים
מספר
חשבוות עו"ש
ב
בקים
שוים
.
ממצאים
אלו
היוו
אידיקציה
ראשוית
לכך
ששיתוף
תוים
דרך
ה
מאגר
פעל
להורדת מחירים ולצמצום
הפערים
במחיר
האשרא
י
דרך
הקטת
בעיית
איפורמציה.
בדוח הוכחי
או מתמקדים בהשפעה של מאגר תוי האשראי
על תמחור
ה
אשראי של
חברות
כרטיסי
ה
אשראי
המהווה חלופה לאשראי
ה
בקאי
.1
המחקר בוחן
את ההשפעה של המאגר על הלוואות צרכיות שמעמידות
חברות כרטיסי אשראי
,
שבדומה ל
בקים
מדווחות
למאגר תוי אשראי
החל
משת 2016. הדיווח החל
עוד לפי
שהתקבל
המידעמהמאגר
,
וזה
מאפשר
בחיהשל
השיוי
ב
תמחורשלהחברותאחריהקמתהמאגר
.כמוכלל
המלווים, גם
חברות כרטיסי האשראי
מושפעות מבעיית
המידע הא-
סימטרי בין
לבין ה
לקוחות
ה
לווים
אצלן
בדומהלב.קים,בעיית
המידעשוהעבורלוויםשויםכאשר
חברותכרטיסיהאשראי
לומדותמידעעלחלקמ
ה
לווים
ה
מחז
י
קיםכרטיסאשראישלהחברה.
בהתאם,צפהשלפיהקמת
המאגר
חברות כרטיסי האשראי
גבו
מחירים מוכים יותר מלווים המהלים כרטיס אשראי אצלם
מאשר לווים )
ש
באותה רמת סיכון( שאים מחזיקים כרטיס של אותה
חברות כרטיסי האשראי
,
וזאת בזכות המידע שלאותה
חברות כרטיסי האשראי
יש על אותו לווה. לאחר הקמת מאגר תוי
אשראי, צפה
ש
חברות כרטיסי האשראי
תוכלה ללמוד על תוחלת ההחזר של לווים פוטציאלים,
גם
אם אלו אים מחזיקים כרט
יס אשראי של החברה. בהתאם צפה שהפער בריביות שמשלמים
לווי החברה בעלי כרטיס אשראי של החברה, ללווים שאים בעלי כרטיס אשראי של החברה,
יצטמצם
כתוצאה מהוזלת הריבית לאחרוים )יותר מאשר ללווים
ש
מהלים כרטיס אשראי אצל
החברה(.
כדילבחוןאתההשערותהאמורותאמדואת
הפערבמרווחעלהלוואותשמעמידות
חברותכרטיסי
האשראי
ביחס ללקוחות המחזיקים כרטיס אשראי של החברה לעומת לקוחות שאים מחזיקים
כרטיסאשראישלהחברה.מצאו,כילפיהקמתהמאגר,בעליכרטיסשלהחברהשילמו78
קודות
בסיספחותמלוויםשלאהחזיקוכרטיסשלהחברה.
ממצא
זה
מתיישב
עם
ההחה
שלו
,
שלחברות
כרטיסי
אשראי
מידע
טוב
יותר
על
לקוחותיהם
,
דבר
המאפשר
את
הוזלת
האשראי
עבורלוויםאלו
.
לאחר מכן אמדו את השיוי שחל בפער האמור לאחר הקמת המאגר ומצאו כי הפער הצטמצם
בכמחצית
ב.וסף,בחובפרדאתהשיוישחלבמרווחיםעלהלוואותשלכלאחתמקבוצותהלווים
ומצאוכיהצמצוםבפערביןהלוויםהמחזיקיםכרטיסאשראישלהחברהללוויםשאיםמחזיקים
כרטיס אשראי של החברה הצטמצם כתוצאה מהוזלת הריבית ששילמו האחרוים. צמצום הפער
ביןהלוויםעםוב
ליכרטיסהאשראישלהחברהמחזקאתההשערהכימאגרתויהאשראיאפשר
1
בדוחאו מציגים את הממצאים העיקריים של
המחקר. פירוטלגביההשפעה שלהמאגרעל חברותכרטיסי האשראיה
וא
חלק
מהמחקרעל צמצוםפרמיית הלקוחהשבוי. מחקר זהיפורסם בקרובכיירלדיון של חטיבתהמחקר שלבקישראל.
2
לחברות להרחיב את היצע האשראי לקבוצה גדולה יותר של לקוחות ללא צורך במידע מקדים על
הלקוח. כלומר,
בהתאם להשערת המחקר, מצא שמאגר תוי אשראי שיפר את היכולת של
חברותכרטיסיהאשראי
להציעהצעותאט
רקטיביותללקוחותחדשיםעליהםלאהיהלהםמידע
טרםהקמתהמאגר.
2.2
.
שימושבאשראיקמעואי
לפי
המאפיייםהדמוגרפיים
שלמקוםהמגורים
של הלווה
אחתממטרותהמאגרהמוגדרותבחוק
היא
"
צמצוםה
ה
פליהבמתןאשראיוהפעריםהכלכליים
".
ציין
כי עקב
מחסור
משמעותי
בתוים
פרטיים
אודות
מאפייי
הלווים, לרבות הכסה ודירוג
אשראי,
יכולתו
לערוך
מחקר
מלא לגבי השפעת המאגר על אפליה מצומצמת ביותר
.
לפיכך, חלק
זה מתאר את השימוש באשראי בקרב קבוצות דמוגרפיות שו
ות כון לרבעון השלישי של
שת
2021
. בחו את השימוש באשראי הקמעואי בקרב קבוצות דמוגר
פיות שוות: אוכלוסייה יהודית
לא חרדית, אוכלוסייה לא יהודית ואוכלוסייה חרדית.2 ב
וסף
,
בחו את השימוש באשראי גם
בהצלבה בין הקבוצות הדמוגרפיות ה ל לבין רמה סוציו אקו"ומית של יישוב מגורים, כפי
שהוגדרה על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. קיבצו את היישובים ל-3 קב
וצות של רמה
סוציו-אקוומית: מוכה )אשכול סוציו-
אקוומי 1
עד 3 בי(,וית )אשכול סוציו-
אקוומי 4
עד 6
(
וגבוהה)אשכולסוציו-
אקוומי7
עד10(.עבורכלפרטבמאגרבדקבכלרבעוןה
אם
דווחו
הלוואה
צרכית
אומשכתהבמאגרובדקשיעורהפרטיםבכלקבוצהעםשימושבהלווא
ותומשכתאות3.
ממצאיםעיקריים:
שיעור הפרטים עם הלוואה צרכית גבוה יחסית בקרב תושבי יישובים לא יהודיים
)איור 1
.(
בקרב החברה הערבית שמתגורר
ת
ביישובים לא יהודיים שיעור גבוה של הלוואות צרכיות
מתואם עם שיעור מוך של משכתאות )איור 2(. זאת
כ
תוצאה
מ
הקושי שלהם
ליטול
משכתאות
,
הובע
בין היתר מקשייםברישום הכס והעמדתוכבטוחה
למשכ תה.4
בקרבהאוכלוסייהביישוביםלאיהודיים שיעורהפרטים שישלהםהלוואהצרכיתגבוהיותר
ביישובים עם רמה סוציו-אקוומית ביוית בהשוואה ליישובים עם רמה סוציו-
אקוומית
מוכה
.לעומת זאת, ביי
שוביםיהודיים הקשר הפוך כאשר שיעורהפרטיםעםהלוואה צרכית
גבוה יותר בישובים במעמד סוציו אקוומי מוך, אך הפער אי ו משמעותי.5
ממצא זה יכול
לחזק את ההשערה שבקרב החברה הערבית פוץ השימוש בהלוואות צרכיות לצורך מימון
רכישת דירה ולכן עלייה במעמד סוציו-
אקוומי גם מגדילה את הביקוש לאשראי לדיור
ובהתאםלכךאתהשימושבהלוואותצרכיות.
כמו
כן,
ייתכן
וממצא
זה
ובע
מגישות
מוגבלת
לאשראי
של
לווים
לא
יהודי
ם
המתגוררים
בישובים
במעמד
סוציו
אקוומי
מוך
.
ישוב סווג לפי
2 שיוך הלווים במאגר לקבוצה דמוגרפית עשה לפי כתובת הישוב של הלווה כפי שמופיע במאגר כאשר כל י
השתייכות לאחת מהקבוצות הבאות: יישובים יהודיים לא חרדים, יישובים חרדיים מובהקים, יישובים לא יהודיים מובהקים
ויישובים מעורבים )של יהודים ולא יהודים.( ציין כי יישובים מעורבים אים כוללים את שלוש הערים הגדולות
–
תל אביב-
יפו,
ירושלים וחיפה
–
שבהן
אופיהאוכלוסייה שוה מזה שביישוביםמעורבים קט ים יותר.
3
חשובלצייןשפרטיופיעבמאגררקכאשרישלועסקתאשראיכלשהילרבותהלוואה,משכתה,מסגרתעו"ש,ערבותאומסגרת
כרטיסאשראי. בהתאם,התוים המופיעיםבחלקזה מציגים את ההבדליםבשימוש באשראי רק בקרב
הפרטיםאשרמדווח
ים
למאגר האשראי. כלומר ייתכן והתוים יהיו מוטים בין הקבוצות בגלל הבדלים בשיעור הפרטים שיש להם עסקאות שמדווחות
למאגר.לדוגמה,יתןלשערכישיעורהמשתמשיםבהלוואותצרכיותיהיהמוטהכלפימעלהבקרבציבורמסויםשממעיטבאופן
יחסילהשתמש במסגרות
אשראי מתחדשותכגוןעו"ש וכרטיסי אשראי.
4
ליתוח של הפיקוח על הבקים בושא זה ראוpx
17.as
-
11
-
https://www.boi.org.il/he/NewsAndPublications/PressReleases/Pages/21
5
צייןשכלהישוביםשהוגדרוכחרדיםבאופןמובהקמצאיםבמעמדסוציואקוומימוךוכלהישוביםשהוגדרוכעריםמעורבות
מצאים במעמד סוציו אקוומי ביוי.
3
באשראי לדיור בולט במיוחד שיעור מוך של פרטים עם הלוואה לדיור בקרב האוכלוסייה
המתגוררתביישוביםלאיהודיים
–
תמותראישלהממצאיםבדברהלוואותצרכיותשתאורו
לעיל.
מתוך
כל
קבוצות
האוכלוסייה
השיעור
הגבוה
ביותר
של
פרטים
שיש
להם
הלוואה
לדיור
היא
האוכלוסייה
החרדית
.6
לסיכום,ראהכיקיימיםהבדליםמשמעותייםבשימושובגישותלאשראיביןקבוצותדמוגרפיות
שוותובמיוחדביןתושבייישוביםיהודייםויישוביםלאיהודיים.דגישכיההבדליםביןהקבוצות
יכולים להיות
מוסברים על ידי מספר רב של גורמים שאפליה היא רק אחד מהם. בוסף קיימים
הבדלים ברמת ההכסה וברמות סיכון של הלווים, וכן פערים ברמת ההכלה הפי סית.7
כאמור,
עקב היעדר מאפייים רבים של הפרטים במאגר תוי אשראי לא יתן לאמוד את התרומה של כל
אחד מהגורמים האלה לפערי
ם בין הקבוצות. עם זאת, ציין שבבחיה של המגמות לאורך זמן לא
מצא שיוי משמעותי בהבדלים ה ל בין הקבוצות השו"ות הן בשימוש בהלוואות צרכיות והן
במשכתאות.
לכן טרם
יתן להסיק על בסיס התוים החלקיים עד כה
, כי
המאגר
סייע באופן
מובהק
לצמצום הפערים בשימוש ובגיש
ות לאשראי בין קבוצות דמוגרפיות שוות בחברה
הישראלית,ללא קשרלגורמיהיסוד שמסביריםאת הפער.
איור 1
שיעורהאוכלוסייהעםהלוואות צרכיות,בחלוקהלקבוצותאתיותלפיאופי היישובשל
הלווה ו
מדד
סוציואקוומישליישוב,רבעוןשלישי2021
70%
57%
60%
52%
50%
43%
41%
39%
36%
40%
35%
30%
20%
10%
0%
יהודי לא חרדי
מעורב
לא יהודי
חרדי
נמוך
בינוני
גבוה
ה
מקור:מאגר
תויאשראי
ועיבודי
בק
ישראל
6 ציין שהשיעור הגבוה של בעלי משכתה בישובים יהודים בדירוג סוציו אקוומי מוך יכול לבוע גם משיעורים גבוה
ים יחסית
שלאוכלוסייהחרדיתבחלק מישוביםאלו.
ושא ההכלה הפיסית והפערים בין הקבוצות השוות בחברה הישראלית דון בהרחבה בפרק ח' של דוח בק ישראל לשת
7
2022
ב.וסף ציין כי בשת 2021
הוקם צוות בין-משרדי בראשות המשה לגיד בק ישראל והמשה ליועץ המשפטי לממ
שלה
שעסק בקידום ההכלה הפיסית בישראל. ממצאי עבודת הצוות העלו שרמת ההכלה הפיסית בישראל גבוהה ודומה לרמה של
מדיות מפותחות אחרות, ועיקר הפערים בהכלה הפיסית הים בין החברה הערבית ליתר האוכלוסייה, כאשר לא מצא פער
משמעותי ברמה של שיעור משקי הבית העושים שי
מוש במוצרים השוים של המערכת הפיסית בין חרדים ליהודים שאים
חרדים.
4
איור 2
שיעורהאוכלוסייהעםהלוואותלדיור,בחלוקהלקבוצותאתיותלפי אופיהיישוב שלהלווה
ו
מדד
סוציואקוומישליישוב, רבעוןשלישי 2021
50%
43%
45%
38%
40%
35%
30%
30%
30%
30%
25%
20%
15%
12%
8%
10%
5%
0%
יהודי לא חרדי
מעורב
לא יהודי
חרדי
נמוך
בינוני
גבוה
ה
מקור:מאגר
תויאשראי
ועיבודי
בק
ישראל
5
3.
שיויים
בשוק האשראיהקמעואיוהיקףהאשראי הקמעואי
3.1
. מקורות
האשראי
הקמעואי
שלא
לדיור
לוח1
מציגאתהתפלגותהאשראיהצרכישמדווחלמאגרבחלוקהלארבעהמקורות
ה
אשראי
המרכזייםבישראל:
תאגידיםבקאיים
)להלן:
תאגידיםבקאיים
או
בקים
(;
חברותכרטיסי
אשראי )מפיק
ות
או
סולק
ות;(
גופים מוסדיים8; ו
כן
ותי אשראי שמחזיקים ברישיון למתן
אשראי )להלן:
גופים
חוץ בקאיים
או
גופים מוסדרים
(.
הסכומים מוצגים בחלוקה לשלוש
ה
דרכים המרכזיות ש
בהן
אשראי מועמד למשקי בית: הלוואות )אשראי קצוב בזמן,( יצול
מסגרות עו"ש )
משיכת יתר
( ו
מסגרת
אשראי
מתחדשת
)
מסגרת אשראי שמועמדת ללקוח על
ידי ותן האשראי שלא כחלק ממסגרת העו"ש ומתחדשת מידי תקופה,
בעיקר
מסגר
ות
בכרטיס
י
אשראי(
.
לוח 1
אשראי קמעואישלאלדיור,לפי סוגאשראי ומקורות במיליארדי
ש"ח
)
אחוזים
שי וי(
12.2021
12.2020
מקור
שיעורהשי)וי ביחס
ל-
2020
(
האשראי
מסגרות
מסגרותאשראי
מסגרות
מסגרותאשראי
הלוואות
הלוואות
עו"ש
מתחדשות
עו"ש
מתחדשות
24.93
161.82
28.29
25.31
תאגידים
155.08
27
בקאיים
)
4%
(
)
5%
(
)
ֵ%2
(
חברות
7.32
-
17.85
7.69
-
21.81
כרטיסי
)
5%
(
)
22%
(
אשראי
גופים
חוץ
8.93
-
-
11.09
-
-
בקאיים
)
24%
(
גופים
3.74
-
-
7.92
-
-
מוסדיים
)
112%
(
סה"כ
175.06
27
42.78
188.51
28.29
47.13
)
8%
(
)
5%
(
)
10%
(
ה
מקור:מאגר תויאשראיועיבודיבק ישראל
כון לסוף דצמבר
2021
עמד סך האשראי הצרכי המדווח למאגר מכל המקורות על 263.93
מיליארד
,₪
עלייה של 8%
ביחס לתקופה המקבילה אשתקד.9
העלייה הגדולה באופן יחסי
משקפת את ההתאוששות של הפעילות הכלכלית והביקוש לאשראי לאחר הירידה בסך
האשראי הצרכי שרשמה בשת 2020
עם התפרצות מגפת הקורוה )ראו לוח דוח המסכם
משה שעברה(.
במיוחד בולטת העליי
ה
בהלוואות שהעמידו גופים מו
סדיים וגופים חוץ בקאיים שצמחו
במהלך
שת
2021
ב-
112%
ו24%
בהתאמה. ציין שהלוואות מגופיים מוסדיים וטות להיות
הלוואות גדולות שלקחות כגד בטוחות )למשל ערבות בקרן הפסיה של העמית( בריביות
8
גוףמוסדי -
חברת ביטוח,חברה מהלת שלקרןפסיהאוחברה מהלת של קופת גמל.
9
ציין כי מדווחים שהצטרפו לדיווחי המאגר במהלך שת
2021
אים כללים ביתוח על מת לשמור על אחידות מדווחים בין
התקופות.
6
מוכות יחסית. בגלל גודלן ועלותן הזולה הלוואות אלו עשויות לשמש כהלוואות
משלימות
לרכישת דירה
)ראה סעיף ב', פרק ד' בדו"ח בק ישראל לשת 2021
(,
ולכן ייתכן
כי
חלק
מהעלייה באשראי מהגופים המוסדיים ובע מהעלייה בביצועי המשכתאות והביקוש ל
דל"ן
במהלך2021
.
בוסף,במהלךשת2021
רשמהעלייהשל
5%
ביצולמסגרותהעו"שאחריירידהשל12%
ב-
2020 העלייה ב.יצול מסגרות העו"ש מרמזת כי הירידה שצפתה ב-
2020
בעה בעיקר בגלל
צמצום הצריכה על רקע משבר הקורוה ולא הייתה
ביטוי
לשיוי
קבוע
ב
מקורות האשראי של
ממשקי
הבית
.
מקור האשראי המרכזי למשקי בית ממשיך להיות תאגידים בקאיים )82%
מסך האשראי
הצרכי כוןלסוף2021
לעומת84%
כוןלסוף
2020
.(
במסגרות אשראי מתחדשות )כרטיסי אשראי( חלה עלייה במשקל של האשראי שמעמ
דיות
חברות כרטיסי האשראי
מתוך סך המסגרות מ-
42%
בסוף 2020
ל-
46%
ב
סוף 2021
.
זאת על
רקע
צמצום מסגרות כרטיסי האשראי בבקים לאומי ופועלים כחלק מיישום החוק
להגברת
התחרות
ולצמצום
הריכוזיות
בשוק
הבקאות
בישראל במהלך2021
.
10
איורים 3-5
מציגים מגמות לאורך זמן בהלוואות בחלוקה למקורות האשראי השוים כאשר
איור 3
מציג את סך ביצועי ההלוואות הצרכיות החדשות שהועמדו בכל חודש, איור 4
מציג
את מספר ההלוואות הצרכיות החדשות שהועמדו בכל חודש ואיור 5
מציג את הריבית
הממוצעת המשו
ק
ללת של הלוואותחדשותבכל חודש בחלוקהלמקורות האשראי השו ים.
איורים 3 ו-4 מדגישים את ההתאוששות שח
לה במהלך 2021
בשוק האשראי הצרכי כאשר
במהלך השה חלה מגמת עלייה אצל כל סוגי ותי האשראי. בהתאם ללוח 1
יתן לראות את
העלייה החדה בסך ההלוואות שהעמידו גופיים מוסדיים אשר התחזקה במיוחד ברבעון
האחרוןשל2021 ב.וסף,בעודשגודלהלוואהממוצעאצלחברותכרטיסיהא
שראיוהתאגידים
הבקאיים עמד בשת 2021
על 34.2
ו-
69.5
אלף
₪
בהתאמה, אצל הגופים המוסדיים גודל
ההלוואה הממוצעבמהלך 2021
עמדעל 115
אלף
.₪
בחיה של הריביות מראה כי משכת מגמת הירידה בריבית הממוצעת שגוב
ות
חברות כרטיסי
האשראי
על הלוואות צרכיות בעוד שבקרב הבק
ים רשמה יציבות
,
אך ברמה מוכה ביחס
לתקופה שללפיהמשבר.ירידה זו בריביות של הבקיםביחסלתקופה של לפיהמשבריכולה
לבוע הן מהירידה בריבית בק ישראל, הן מירידה
בעלויות
הגיוס של
התאגידים הבקאיים
והן מהתגברותהלחץ התחרותימצדגופים פי סים אחרים.
10
להרחבה על צמצום מסגרות כרטיסי האשראי ראו: עם בוטוש, תיאור ויתוח צמצום מסגרות אשראי של כרטיסי אשראי
בקאיים מרכז המחקרוהמידע שלהכ,סת,27
ליואר2022
וה.יתוחבסוףפרקזה.
7
איור 3
סךה
אשראי
חדש
שמועמד
במהלך
החודש
,
הלוואות )אשראילזמןקצוב(
,
לפי
סוג
ותן
ה
אשראי
,
מיליוי
ש"ח
14000
900
800
12000
700
10000
600
8000
500
400
6000
300
4000
200
2000
100
0
0
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
18
19
20
21
18
19
20
21
18
19
20
21
17
18
18
19
19
20
20
21
21
18
19
20
21
)
(
חכ"א
חוץ בנקאי
בנקים מוסדיים
ציר משני
ה
מקור:מאגר
תויאשראי
ועיבודי
בק
ישראל
איור 4
מספרהלוואותחדשות
שה
ועמד
ו
במהלך
החודש
,
הלוואות)אשראילזמןקצוב(
,
לפי
סוג
ותן
ה
אשראי
300,000
18,000
16,000
250,000
14,000
200,000
12,000
10,000
150,000
8,000
100,000
6,000
4,000
50,000
2,000
0
0
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
18
19
20
21
18
19
20
21
18
19
20
21
17
18
18
18
19
19
19
20
20
20
21
21
21
)
(
חכ"א
חוץ בנקאי
בנקים מוסדיים
ציר משני
ה
מקור:מאגר
תויאשראי
ועיבודי
בק
ישראל
8
איור 5
שיעור
הריבית
הממוצע
על
אשראי
חדש
שמועמד
במהלך
החודש
,
הלוואות)אשראי לזמןקצוב(
,
לפי
סוג
ותן
ה
אשראי
,
אחוזים
10.0
9.0
8.0
7.0
6.0
5.0
4.0
3.0
2.0
1.0
0.0
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
פבר-
אפר-
יונ-
אוג-
אוק-
דצמ-
18
19
20
21
18
19
20
21
18
19
20
21
17
18
19
20
21
18
18
19
19
20
20
21
21
בנקים
חכ"א
חוץ בנקאי
מוסדיים
ה
מקור:מאגר
תויאשראי
ועיבודי
בק
ישראל
3.2
. השימושבמסגרות
כרטיסי אשראי חוץבקאיים
מסגרות
כרטיסי האשראי בישראל מתחלקים לכרטיסי אשראי אשר
מופקים
על
ידי הבקים
)להלן
:
כרטיסי אשראי בקאיים
( וכרטיסי אשראי אשר
מופקים
ישירות
על ידי חברות
כרטיסיהאשראי)לה
לן:
כרטיסי
אשראי
חוץ
בקאיים
(.לדוגמהלקוחאשרפותחחשבוןעו"ש
אצל אחד הבקים יכול לקבל
מאותו הבק מסגרת כרטיס אשראי דרך כרטיס אשראי בקאי.
אותולקוחיכוללקבלגםמסגרתאשראיחוץבקאיתישירותמולחברתכרטיסיהאשראידרך
מסגרת אשראי חוץ בקאית. כון לסוף 2021
כ-
46%
מ
מסגרות
כרטיסי
האשראי
הם
של
כרטיסים המופקים
ישירות
על ידי
חברות
כרטיסי
האשראי
)מסגרות
חוץ
בקאיות
( ואילו
היתר הןמסגרותכרטיסי אשראיב קאיות.
להלןיתוח
המבחין
ביןמסגרותבקאיותלחוץבקאיותעבורמסגרותבגדליםשוים.היתוח
עשה כחלק
מ
בחיה
של השפעות צמצום מסגרות האשראי לפי החוק להגברת התחרות
לצמצום הריכוזיות בשוק הבקאות
.
בדקו היקפי השימוש בכרטיסי אשראי חוץ בקאיים
לעומתכרטיסיאשראיבקאיים.
איור
6מציג
את
שיעור
מסגרות
האשראי
מתוך
סך
המסגרות
בחלוקה
לגודל
מסגרת
בשתי
תקופות
:
אוקטובר
2019
לפ)י
צמצום
המסגרות
על ידי
לאומי
ופועלים
(
ואוקטובר
2021
)לאחר
תחילת
צמצום
המסגרות
(.כל
ומרהאיורמציגעבורכלתקופה
את שיעור מסגרות האשראי החוץ בקאי מתוך
כלל
מסגרות האשראי בחלוקה
לקבוצות
לפי
גודל
המסגרת
.
לדוגמה
,
מהאיור
עולה
שבאוקטובר
2019
38%
ממסגרות האשראי שבין 5,000
ל-
7,000
₪ הופקוותופעלוישירותעלידיחברתכרטיסיאשראי
;
ואילויתרהמסגרותבאותה
קבוצתגודלהיומסגרותאשראיבקאיות.יתןלראותעלייהכלליתבשיעורמסגרותהאשראי
החוץבקאי
ות
שתמכתבעיקרבעלייהבשיעורהמסגרותמעל
עשרתאלפים
₪
עלרקעצמצום
מסגרותכרטיסי האשראי הבקאיים
בשי הבקיםהגדולים
.
9
איור 6
שיעור
מסגרותהאשראיהמתחדשות)מסגרותכרטיסי אשראי(
החוץבקאיים
מתוך סך
המסגרות
,
חלוקהלגודלמסגרת,
אחוזים
סוףחודשאוקטוברבכלש,ה
70%
59%
57%
60%
54%
52%
52%
52%
49%
46%
50%
45%
44%
38%
40%
33%
33%
30%
26%
30%
18%
20%
10%
0%
5K-7.5K
7.5K-10K
10K-15K
15K-20K
20K-30K
30K-50K
50K+
Total
2019
2021
ה
מקור:מאגר
תויאשראי
ועיבודי
בק
ישראל
תויםכוים לסוףחודשאוקטוברבכלשה
בוסף בחו את שיעור מסגרות כרטיסי האשראי החוץ בקאיות בחלוקה לשיעור היצול
המקסימלי שלכלמסגרת )איור7
כלומר, עבור כלמסגרתבדק(.ומה היההיצול המקסימלי
בשה
ש
לפי.לדוגמה,מאיור7
עולהכיכוןלאוקטובר2019
,
69%
ממסגרותכרטיסיהאשראי
שלא יצלו מעל ל-
20%
מהמסגרת במהלך השה שלפי היו מסגרות כרטיסי אשראי חוץ
בקאייםואילוהיתרהיומסגרותאשראיבקאי
ות
מה.יתוחעולהכיישקשרשליליביןשיעור
היצול המקסימלי ושיעור המסגרות החוץ בקאיות. כלומר, ראה כי לאורך כל התקופה רוב
הלקוחותממשיכיםלהשתמשבכרטיסהבקאי
ככרטיסהאשראיהמרכזישבאמצעותועשות
רוב הרכישות, מה שגורם לשיעורי יצול מקסימליים גבוהים בכרטיסים הבקאיים ומוכים
וכרטיסיםהחוץבקאיים.בוסף
,
ייתכןושיעורהיצולהמוךיחסיתבכרטיסיהאשראיהחוץ
בקאייםובעגםמהמשקלהגדולשלמסגרותאלובקרבמסגרותהאש
ראיהגדולותשסבירכי
שיעור היצול בהן מוך יותר. עם זאת, ראה כי חלה עלייה בשיעורי היצול במסגרות החוץ
בקאיות שבאה לידי ביטוי בגידול של שיעור מסגרות אלו ברוב קבוצות שיעורי היצול. זה
תואםאתהעלייהבסךהיתרותהמדווחותשלאשראישהועמדבאמצעותמסגרותהאשראי
של
חברותכרטיסי האשראי )לוח1
.(
11
11
תוצאות אלו גם מתאימות לממצאים של מרכז המחקר והמידע של הכסת שמצא כי מספר מסגרות האשראי
החוץ
בקאיים
וכן שיעורי היצול של המסגרות
עלה
מאז תחילת
החוק
להגברת
התחרות. להרחבה על צמצום מסגרות כרטיסי האשראי ראו:
עם בוטוש, תיאור ויתוח צמצום מסגרות אשראי של כרטיסי אשראי בקאיים מרכז המחקר והמידע של הכ,סת, 27
ליואר
2022
.
10
איור 7
שיעור
מסגרותהאשראיהמתחדשות)מסגרותכרטיסי אשראי(
החוץבקאיים
מתוך סך
המסגרות
,
חלוקהלשיעור יצולמקסימלי,
אחוזים
סוףחודשאוקטוברבכלש,ה
80%
70%
69%
70%
60%
53%
46%
50%
42%
41%
42%
38%
37%
36%
40%
26%
30%
23%
20%
10%
0%
0%
-
20%
20%
-
40%
40%
-
60%
60%
-
80%
80%
-
99%
100%
+
2019
2021
ה
מקור:מאגר
תויאשראי
ועיבודי
בק
ישראל
תוים כוים לסוף חודש אוקטובר בכל שה.
האיור מציג את שיעור כרטיסי האשראי החוץ בקאיים מתוך
כלל המסגרות בחלוקה לשיעורי יצול מקסימלי של המסגרת. עבור כל מסגרת אשראי שהייתה קיימת
באוקטובר2021
ובאוקטובר2019
בדק גםהיצולהמקסימלישלהמסגרתבשה לפי.
11
4.
פעילות
המערכתלשיתוף בתויאשראי
4.1
. מקורותמידע
תוי
האשראי במאגר מועברים על ידי מקורות מידע שחייבים בדיווח
לפי
החוק ו
מקורות
מידע
שהתחייבו
לעשות כן בהתאם לעיקרון ההדדיות. לפי עיקרון זה, כדי
ש
ותן
אשראי
יוכל לבקש
תוים
מהמאגר
לצורך הפקת דוח אשראי, עליו להתחייב ולהעביר אל המאגר את תוי האשראי
של כל לקוחותיו.
יתן
לסווג את
מקורות
המידע לקבוצות שוות בהתאם למאפייי
הפעילות
שלהם
:
תאגידים בקאיים
,
חברות
כרטיסי
אשראי
,
גופים
מוסדיים12
ו
כן
גופים
מוסדרים
)גופים
חוץ ב קאיים(13
. בוסף
,יש
מספר
גופים ציבוריים
שלא
עוסקים
במתן
אשראי
ולכןאיםמוגדרים
כמשתמשים בתוי אשראי
, אך
הם
מעבירים
תוים
למאגר
בהתאם לחוק: ההוצאה לפועל
,
הממוה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי
וכן
מדור
חשבוות
מוגבלים בבק ישראל. במאגר
כללים
תוי אשראי שהתקבלו
מהתאגידים
הבק
יאים מו
חברות כרטיסי
ה
אשראי החל מחודש
מאי 2016
, תוי
אשראי
שהתקבל
ו מה
גופים
ה
ציבוריים החל מחודש אוגוסט 2018
ותוי אשראי
שהתקבלו
משאר
ה
גופים
ה
פיס
י
ים החל מ
מועד רישומם כמקורות מידע לאחר עליית המערכת
לאווירבאפריל2019
בש.ת2021
החלולדווחלמא
גר
שישה
ותי
אשראי
חדשים
על
בסיס
עיקרון
ההדדיות
בי,יהם הב ק הדיגיטלי והיתר גופים מוסדרים,
ו
בכך
עמד
מספר
מקורות
המידע בסוף
אותה שה
על44
גופים.
להלן
פירוט של
מקורותהמידע
שמדווחים
למאגר
וסך היתרהלסילוקב-
31.12
:
לו
ח 2
מקורות
המידע
שמדווחים
סוג
מקור
מידע
31.12.2020
31.12.2021
מספר
יתרה
לסילוק
מספר
יתרה
לסילוק
גופים
)מיליארד ₪
(
הגופים
)מיליארד ₪
(
תאגידים בקאיים
11
891.1
12
988.9
חברות
כרטיסיאשראי
4
25.9
4
30.4
גופים
מוסדי
ים
5
7.2
5
11.8
גופים
מוסדר
ים
15
12.1
20
15.2
גופים
ציבורי
ים
3
-
3
-
סה
"כמקורותמידע
38
44
4.2
. לשכותאשראי
המידע
שבמאגרמועבר
באמצעותלשכותאשראי
לכל
המשתמשיםבמערכת,בייהם
ותי
אשראי,
מיופיכוחבתמורהולקוחות.
ב
שת
2021
פעלושלושלשכותאשראיבישראל,אךבמחציתהשייה
ק
ומחה
שלהשהביקשהקומחה
–
דירוגאשראיבע"מ
)להלן:
(
לחדולמעיסוקה
כלשכתאשראי
ו
הממוה ביטל את
רישיוה ב-
31.12.2021
.
לאור היקף הפעילות המצומצם של קו מחה כלשכת
אשראי,ההשפעה של ביטול הרישיון עלהפעילותבעף זה צפויהלהיות זיחה ביותר.
12
גוף מוסדי
–
חברתביטוח
,
חברה מהלת שלקרןפסיהאו
חברה מהלת של
קופת גמל.
13
גוף מוסדר
–
ותן אשראי שאיו תאגיד בקאיומחזיקברישיוןלמתן אשראי.
12
לוח
3
לשכות
האשראי
שפועלות
ברישיון
הממוה
שם
לשכת
האשראי
מועד
קבלת
רישיון
סטטוס
די-אד-בי
החברה
לתוי
אשראי
בע
"מ
31.10.2018
פעיל
בי-די-אי
קופאסבע"מ
6.11.2018
פעיל
קומחהדירוגאשראיבע"מ
21.04.2020
בוטלב-
31.12.2021
לשכת
אשראי רשאית לבקש
מהמאגר
מידע
לצורך
הפקת דוחות שוים עבור לקוחותיה:
דוח
אשראי
)שעלבסיסומחושבדירוגאשראי(
,
חיווי
אשראי
ודוח
ריכוזתוים.להלןתויםמצטברים
על
מספר
בקשותהמידע שהגישולשכותהאשראי
במהלך
השים
לפי
סוג הפייה
:
לוח
4
מספר
פיות
לקבלת
מידע
באמצעותלשכותהאשראי
מטרת
הפייה
ללשכת
אשראי
2020
2021
שיוי
ב-
%
דוח
אשראי
2,257,325
3,814,868
69%
+
חיווי
אשראי
6,611,371
6,344,474
4%
-
דוח
ריכוזתוים
למיופ
ה כוח
בתמורה
8,901
27,506
209%
+
דוח
ריכוז
תוים
ללקוח
48,275
133,788
177%
+
סה
"כ
פיות
לקבלת
מידע
8,925,904
10,321,281
15.6%
+
4.3
. משתמשיםבתויאשראי
בהתאם להוראות סעיף 26
,
ותן אשראי
שהוא
מקור מידע,
רשאי
להיות משתמש בתוי אשראי
עלבסיסעקרוןההדדיות שקבעבחוק.
אחת
ממטרות
החוק
היא
הגברת
התחרות
בשוק
האשראי
ה
קמעואי
,
זאת
,ביןהשאר, באמצעותהגדלתמספר
המשתמשיםבתויאשראי
והגברת
השיתוף
של
תוים מהמאגר
. בשה
החולפת רשמו במאגר
שבעה
משתמשים
בתוי אשראי
חדשים
ו
בסה
"כ
פעלו
בסוף השה 42
גופים
פיס
יים
שוים.
הממוה
פועל
להגדלת מספר
ה
משתמשים
בתוי
אשראי
ו
מעודד
גופים
מוסדיים
וגופים
מוסדרים
,
שלא
חייבים
בדיווח
לפי ה
חוק
, להתחבר
למערכת
כמקורות מידע המעבירים את תוי האשראי שברשותם
ו
לקבל דוחות אשראי על בסיס
עיקרוןההדדיות.
להלן
פירוט של
מספר
המשתמשים
בתוי
אשראי
לפי
סוג:
לוח
5
מספר
המשתמשים
בתוי
אשראי
סוג
31.12.2020
31.12.2021
תאגידים בקאיים
10
11
חברות
כרטיסי
אשראי
4
4
גופים
מוסדיים
5
5
גופים
מוסדרים
16
22
סה
"כ
פעילים
35
42
13
דוחותאשראי
משתמש
בתוי
אשראי
רשאילבקש
דוחותאשראי
שדרושים
לו
במסגרת
עיסוקו
,בכפוףלהסכמת
הלקוח
ות
. דוח אשראי מאפשר
ל
ותן
האשראי
לבחון
באופן
מעמיק
יותר
את
עמידת
ו של
לקוח
מסוים
בהתחייבויות
יו,
להל
את
סיכון
האשראי
בצורה
מושכלת
יותר
ולהפחית את
שיעורי
הריבית
שית
ת
ללקוח
בהתאם
למוסר התשלומים שלו.
הכמות
הכוללת
של
דוחות
אשראי
בשת
2021
עלתה
בכ-
69%
בהשוואה
לכמות
בשת
2020
.להלן
התפלגות
דוחות
ה
אשראי
של
המשתמשים
בתוי
אשראי
לפי
סוג:
איור 8
מספר
דוחות
א
שראילפי סוג
ותן
ה
אשראי
2,500,000
2,000,000
1,500,000
1,000,000
500,000
-
תאגידים בנקאיים
חברות כרטיסי אשראי
גופים מוסדיים
גופים מוסדרים
2020
2021
המקור:מאגר תויאשראי
ועיבודיבק ישראל
חיווייאשראי
ותן
אשראי
כהגדרתו בחוק
רשאי
לבקש חיווי אשראי לגבי לקוח לצורך התקשרות בעסקת
אשראי.חיווי
האשראי
ועדלסייעל
ותן
האשראי
להחליט
באופן
פשוטומהיר
אםל
העמיד
אשראי
ללקוח
.
לפי
החוק
, חיווי האשראי
לא
דורש
את
הסכמת
הלקוח
,
אלא
יידוע
בלבד.
להלן
התפלגות
חיוויי
ה
אשראי
של
המשתמשים בתוי אשראי
לפי
סוג ו
בוסף
מוצג
גם
מספר
חיווי
י
האשראי
שביקשו ג
ופים
אחרים
שאים מקורות מידע ולכן אים מוגדרים כ
משתמשים
בתוי אשראי.
קבוצ
תהגופיםהאחרים
כוללת
גםמישמוגדרכותןאשראיבסיכוןמוך,כלומר
עוסקים
שותים
אשראי לתקופות קצרות או בסכומים מוכים
,
אגב מכירת כס או מתן שירות
ללקוח
.
כמות
החיוויים הכוללת ירדה בכ-
4%
בשת 2021
כ,ראה בעקבות שיויים בהעדפות של ותי האשראי
ובפרט
חברותכרטיסי האשראי
,ומעברלד
וחותאשראי שכוללים מידע מפורט יותר.
איור 9
מספר
חיווי
יא
שראילפי סוג
ותן
ה
אשראי
3,500,000
3,000,000
2,500,000
2,000,000
1,500,000
1,000,000
500,000
-
חברות כרטיסי תאגידים בנקאיים
גופים מוסדיים
גופים מוסדרים
גופים אחרים
אשראי
2020
2021
ה
מקור:מאגר תויאשראי
ועיבודיבק ישראל
14
4.4
. מיופיכוחבתמורה
מיופ
י
כוח בתמורה ה
ם
מי
שלקוחות
ייפו את כוח
ם
לקבל
עבורם
דוח ריכוז תוים ו
על
בסיס
דוח
זההם
רשאים
לתת
ללקוחות
ייעוץפיסיבתחוםהאשראי.כדילפעול
כמיופ
הכוח
בתמורהדרש
אישורשלהממוה,שיתןבכפוףלעמידהבתאיהרישום
שקבעולפיהחוק
.
אפשר
לסווגאתמיופי
הכוחבתמורה
הרשומיםבמערכת
לשלוש קבוצותעיקריות:
1.
רוב מיופי הכוח בתמורה הם
יועצים פיסי
י
ם בתחום האשראי, למשל
: יועצי
משכתאו
ת,
יועצים לכלכלת
ה
משפחה
או
יועצי
אשראי
לעסקיםקטיםוביויים
.
2.
ותי
שירותי
ם
משפטי
ים
או חשבואי
ים
, ש
מבקשים לקבל דוח ריכוז תוים
לצורך ייעוץ
פיסיבתחום ה
אשראי
שכללב
פעילותםהעיקרית
.
3.
גופים
פיס
יים
טכולוג
י
ים )FinTech
,(
שבכוותם לתת
ייעוץ
פיסי
ללקוח
ות
על בסיס הדוח
באמצעות
יישום
מקוו
ן.
בשת
2021
הוכפל
מספר
הגופים הרשומים
בהשוואה לשה הקודמת
ווספו 343
גופים חדשים,
מתוכם
כ-
95%
יחידים
והשאר
תאגידים
.
למרות העלייה בכמות הרשמים כמיופי
כוח בתמורה,
מרבית הפעילות מתרכזת במספר מצומצם של גופים ורוב הגופים שרשמו אי ם פעילים כלל:
רק
כ-
42%
מהגופים הזמיו
לפחות
דוח אחד
במשך כל שת 2021, ו-
80%
מהדוחות הוזמו על ידי 50
מיופיכוחבתמורה
בלבד
שהם
פחות מ-
8%
מ
סך
הגופים
הרשומים
.
לוח 6
מספר
מיופ
יה
כוחבתמורה
סוג
מיופהכוחבתמורה
31.12.2020
31.12.2021
וספוב
-
2021
יחיד
280
604
324
תאגיד
36
55
19
סה"כ
רשומים
316
659
343
כמותדוחותריכוזהתויםשהוזמו
באמצעות
מיופ
הכוח
בתמורה
המשיכה
לגדול
גם
בשת2021
ושיעור הדוחות שהוזמו באמצעותם
בשה זו ע
מד על כ-
9.5%
מכלל הדוחות שהוזמו
בהשוואה
לכ-
7%
בשת 2020
. מספר
הדוחות שהוזמו
בש
ת 2021
גדל
פי 3 בהשוואה
לשה
הקודמת
והצפי
הוא שמגמתהעלייהתמשיך
בעתיד
אם לאיחול שיויכלשהובתחום זה
.
לוח 7
כמות דוחותריכוזתוים שהוזמועלידימיופהכוחבתמורה
סוג
מיופהכוחבתמורה
2020
2021
יחיד
6,981
24,464
תאגיד
1,920
3,042
סה"כדוחות
8,901
27,506
15
5.
פעילות
השל
מהלתהמאגר
מהלת ה
מאגר, שמותה על פי סעיף 17
לחוק
,
אחראית ליהולו ותפעולו השוטף של המאגר על פי דרישות
החוק, ובין היתר מפעילה את המערך הטכולוגי
ומערכות המחשב התומכים בו. מערך זה כולל מגוון רחב
של כלים ומערכות, תהליכים ועובדים שתפקידם להבטיח את פעולתן התקיה של המערכות, את עדכיות
ואמיות התוים הכלולים במאגר ואת רמת הזמיות והשירות הדרושה לפעילות לשכות האשראי, שירות
לכלל האזרחים ושאר הגורמים המשת
תפים במערכת שיתוף תוי האשראי. יעד מרכזי של פעילות מהלת
המאגר הוא שמירה על פרטיות ושאי המידע במאגר והגה על המידע ועל מערכות המחשוב מפי איומי
סייבר.
בהתאםלהגדרת
התפקיד
שלמהל
ת
המאגרבחוק
ובת
קותיו,מ הלת המאגר:
מבצעתיהול, בקרה ותפעול שוטף שלהמאגר
ושל
מערכתתויאשראי
.
מבצעת מעקב ובקרה שוטפ
ים
אחר עמידה בסדרי היהול, אמצעי האבטחה הפיזית והלוגית והרשאות
הגישה למערכת ולמידערגיש שק
בעו עלידה
.
מבצעת מבדקי חדירה וסקרי סיכוי פרטיות באופן עיתי ושוטף, הדרכות עיתיות לעובדים ולספקים
ועדכון הערכת איומי הייח
וס. פעילות ז
ו
מבוצעת
בהתייעצות עם הממוה על הגת הפרטיות, מהל
הסייבר
שלבק ישראל וגורמים חיצויים וספים כגון מערךהסייבר הלאומי,רפא"לועוד
.
מתפעלת את תהליכי הקלט של המידע שמדווח למאגר, כולל הפעלת בקרות איכות ותיקון מידע,
בהתאםלהחיותהממוה עלתוי
אשראי
.
מהלתאתהמאגרבאופןשוטףובהתאםלדרישותהחוק,לרבותתיעודהמידעבמאגר,הפעלתתהליכים
להגתהמידעבמאגרו יהולהרשאותהגישהאליו,
אחראיתלמשלוח
הודעהללקוח
ות
עלתחילתאיסוף
מידע,
וכן להפעלת התהליכים ל
הוצאת מידע לשם עריכת דוח אשראי ודוח ריכוז תו ים,
ול
ביצוע
פעולות שיז
מו
לקוח
ות
)בקשותלאי-הכללה,אי-מסירת תוים וכיו"ב
(.
מפעילה את השירות ללשכות האשראי
ה
מורשות, על בסיס ממשקי התקשורת המאובטחים שהוקמו
מולן על ידה
.
מפעילה את תהליך העלמת הזהות על תוים מהמאגר
)התממה(
עבור לשכות האשראי ועבור צרכי
המחקר של ב
ק ישראל,בהתאםלהחיותהממוהעל שיתוף בתויאשראיול
דרישותהחוק
.
מפעילה באופן שוטף ומבוקר מערך שירות לקוחות
ש
כולל פורטל איטרטי מזוהה ומוקד טלפוי
שמיועד לזיהוי הלקוח
ות לו
תמיכה בביצוע פעולות, כגון
:
בקשה לקבלת דוח ריכוז תוים
אי,-
הכללה
ואי-מסירת מידע
,
פיות
מה
ציבור
וכן
מידעכלליאודות המערכת
.
מפעילהבאופן שוטףומבוקר פורטל איטרטיעבור יהולמרשמיםומיופיכוחבתמורה
.
מהלת ומפעילה את המערך הטכולוגי הכולל, לרבות
:
יהול אתרי המחשב ואתרי המשתמשים
,
יהול
גרסאות
,
תיקוי תקלות
,
שדרוגים
,
ייעול תהליכים
,
שיפורים והתאמות לתמיכה בצרכים העסקיים
,
יישוםמדייות המשכיותעסקית
וכן
תרגול הפעלת האתרהמשי בהתאם
.
16
6.
פעילות
ו של
הממוהעל
שיתוף בתויאשראי
הממוה על שיתוף בתוי אשראי שמוה על פי סעיף 66)א( לחוק
)להלן:
הממו ה(
, אחראי לשיתוף
בתוי אשראי ודרש לפעול לשם אבטחת המידע, ההגה על פרטיות הלקוחות ושמירה על עיים של
הלקוחות ושל
המשתמשים
בתוי אשראי. תפקידיו עוגו בסעיפי החוק השוים, ובין היתר, בסעיף
66
ב(לחוק.)
פעולותהממוהמבוצעותבמגווןערוצים,לרבותבאמצעותהליכי
אסדרהרוחביים,הליכי
פיקוח ובקרה, הליכי סקירה, הליכי אכיפה באמצעות הטלת עיצום כספי ועוד. כמו כן, הוא פועל
באמצעים שוים להגברת מודעות הציבור לפעילותה של מערכת תוי אשראי ואפשרויות השימוש
בתויהאשראי על ידי ציבורהלקוחות לשם שיפורכוח המיקוח שלהם מול ות
י האשראי.
על
רקע
הימשכותו
שלמשבר
הקורוה
והפגיעההכלכליתבעקבותיו,
הותיר
הממוה
אתה
החיות
שקבע
בעבר ואשר
ועדו לשמור על האיזון
הדרש בין הצורך להבטיח כי מערכת תוי אשראי תמשיך להיות
מדויקתומהימהעלמתשתוכללתמוךבתהליכימתןאשראיוחידושו,לביןהרצ
וןלאפשרהתאוששות
כלכלית למי שפגעו במהלך המשבר
)
ההחיות
שיתו על ידי הממוה בצל
אירוע
הקורוה
מפורטות
בסעיף
6.3
לדיווח שמסר לוועדה בחודשמאי2021
.(
6.1
. אסדרה
הממוה פרסם בשה החולפת הוראות חדשות לאסדר
ה של
מגוון היבטים בפעילותם של לשכות
האשראי,
של
מיופי הכו
ח בתמורה ו
של
המשתמשים בתוי אשראי
, וכן, עדכן הוראות שפורסמו
בעבר - תהלי
כים שצפויים
להי
משך גם בעתיד.
במסגרת תהליכי האסדרה של הממוה הוא עורך
התייעצויות עם בעלי העיין השוים
–
לרבות גופים מפוקחים וגופים שאים מפוקחים אולם
עשויים להיות מושפעים מהאסדרה המתוכת, וכמו כן, ככל ש דרש,
עורך הליכי התייעצות עם
מאסדרים אחרים. ההוראות המוצעות מובאות לדיון בוועדה מייעצת לממוה, ולאחר מכן
מפורסמות להערות הציבור. יתן למצוא את הוראות הממוה
ואת קבצי שאלות ותשובות
בהתייחסלהןבאתר מערכת תויאשראי
בכתובת
creditdata.org.il :
.
להלן פרטים על ההוראות שפורסמו
או עודכו
במהלך השההחולפת
:
הוראה 401A
– אמצעי
זיהוי
מרחוק
-
ההוראה מאפשרת
שימוש
באמצעי
ם מתקדמים ל
זיהוי
מרחוק
על ידי משתמשים בתוי אשראי, לשכות אשראי ומיופי כוח בתמורה
בהקשר
לשירותים
היתים
על ידם
לפי
חוק תוי אשראי. שימוש באמצעי הזיהוי מרחוק המפורטים
בהוראהמחייבהסכמהמראששלהממוה.בהוראהכללו,ביןהשאר,דרישותבתחוםהפיקוח
ויהול סיכוים, וכן חובת דיווח
לממוה על אירועי אבטחת מידע וסייבר הקשורים להליכי
הזיהוי אוכאשר עולה חשד ממשילאירועיםכאמור.
הוראה
405
–
קבלת
הסכמת
לקוח
-
ההוראה פורסמה
על
רקע תיקון מס' 1
לתקות תוי
אשראי, התשע"ח-
2017, ובמסגרתה הוגדרו
פרטי
המידע
שעל
משתמש
בתוי
אשראי
להציג
ללקוח
לצורך
קבלתהסכמתהלקוחלכךשדוחאשראיאותויאשראילגביויועברולמשתמש
בתויאשראי.בהוראההוגדרו
גם
דרכיקבלתההסכמהמהלקוחומישפועלבשמו,וכן,הוחלו
חובות וספות, לרבות לעייןהליכיתיעוד וביקורתפ ימית.
הוראה
502
–תיקון
מידע
במערכת
תוי
אשראי
–ה
הוראה
קובעת
מועדים
לסיום
הטיפול
של
מקור המידע ב
בקשה
לתיקון
מידע
שהופתה
אליו
על ידי
בק
ישראל
,
בעקבות
פיית
לקוח
ו
בתיקון
מידע
לפי
סעיף
55
לחוק
, במקרה
שבו
מקור המידע גילה
שדרש
תיקון
.
ההוראה
מסדירה
את
חובתו
של
מקור
המידע
להודיע
ללקוח
על כך שהועברו תוים מעודכים לגביו
17
למאגר, במקרה של תיקון מידע בעקבות פיית לקוח אליו ו
כן
מסדירה
חובת
דיווח
חודשי
לממוה
לגבי
מצב
הטיפול
בבקשות
שהופו
למקור
המידע
על ידי
בק
ישראל
כאמור
ו
חובת
דיווחמיידי לממוה
במקרים
מסוימים
.
הוראה
401
עדכון()
–
אמצעי
זיהוי
-
להוראה וספו דרישות שועדו לחזק את הליכי הזיהוי
המבוצעיםתוךשימושבמאגריהמידעשהותרובהוראה,וכןלהבטיחבקרההולמתעלהשימוש
בהם.
בהוראה
כללה
גם
חובתדיווחלממוהעלאירועיאבטחתמידעוסייבר
הוגעים
לת
הליכי
הזיהוי אוכשעולהחשד ממשילאירועים כאמ
ור.
הוראה
404
עדכון()
–
שירות
ללקוח
באמצעות
מיופה
כוח
בתמורה
- על
רקע תיקון מס' 1
לתקותתויאשראי,התשע"ח-
2017
,בוצעו
התאמות
בהוראה
ו
בכללזה:קבע
בהוראה
וסח
ייפוי
הכוח
בתמורה
, הותר למיופה כוח בתמורה
הותן
ייעוץ בתחום האשראי
לשמור
את דוח
ריכוזהתוים
או
את
תוי
ה
אשראי
הוגעיםלייעוץ
לתקופה
שלעד
שבע
שים
בכפוףלהסכמת
לקוח )
לעומת
60
ימים
טרום
התיקון
(.
6.2
. חקיקה
הממוה
קידם בשה החולפת
תיקוי חקיקה שוים בתיאום עם משרד המשפטים,
עם
משרד
האוצרובאישור ועדת הכלכלה של
ה
כסת תוךראיית טובת
הלקוח
ות,
כמפורט להלן
:
תיקון לצו תוי אשראי )אגרות(, התשע"ח-
2017
– ביום
23
בפברואר 2021
פורסם ברשומות
תיקון לצו שבמסגרתו
הופחתה
האגרה
ש
גבית מלשכות האשראי בעד מסירה של דוח ריכוז
תויםללקוחות
שאיוהדוחהראשוןבאותהשה.
התיקון
ועדלאפשרהוזלהבעלויותש
ירותי
ייעוץ פיסי היתן ללקוחות על בסיס דוח ריכוז תוים. האגרה קבעה לס
כום
של 3
₪
לפ)י
הצמדה( והיא חלה על דוחות שהוזמו באמצעות לשכת האשראי לצורך מתן שירותים על ידה
או על ידי מיופ
ה
כוח בתמורה. אגרה זו מוכה באופן משמעותי בהשוואה לאגרה
ש
אותה
דרשים
הלקוח
ות
לשלם בעד דוח ריכוז תוים, שאיו הדוח הראשון )שעלותו אפס( באותה
ש ה.
תיקון תקות תוי אשראי, התשע"ז-
2017
–
ביום 4
באפריל 2021, פורסם ברשומות
תיקון
לתקות אלו שבמסגרתו, בין ה
שאר
:
קוצרה
התקופה להתחשבות בהתראה בגין 5
שיק
ים
חוזרים
מסיבה של 'אין כיסוי מספיק
כמידע שלילי לצורך חיווי אשראי לש'ה אחת ממועד
משלוח ההתראה ללקוח לעומת 3
שים טרם התיקון;
הותר
ללשכות אשראי
שותות שירותי
ייעוץ ללקוח
ולמיופי כוח בתמורה,
בכפוף
להסכמת
הלקוח
, לשמור
תוי
אשראי שהתקבל
ו
לצורכי ייעוץ פיסי לתקופה של עד 7
שים, ו
כן
בוטלו
הוסחים של כתבי ההסכמה של
הלקוחות אשר הופיעו בתקות בעבר, תוך מתן גמישות ביסוח ההסכמות הללו באופן שיהיה
בהיר ללקוח ותואםאת הוראותהממוהבושא זה.
תיקון
כללי תוי אשראי )הוראות שוות(, התשע"ח-
2017
– ביום
12
באפריל 2021
, פורסם
ברשומות תיקון לכללים שבמס
גרתו קבע כי בק ישראל רשאי לעשות שימוש במידע מזוהה
על
לקוח,
לצורך
מילוי תפקידיו בהקשר למערכת תוי אשראי, ו
בכלל
זה: בירור
פיית
לקוח
,
תיקון
מידע
לגבי
לקוח
,
תחקור
תויםלצורךבירורתקלות
במערכות
הטכולוגיות
המשרתות
את המאגר,
בירור
הקשור
לחשש לפגיעה באבטחת
המידע או הפרטיות, וכן, לצורך הליכים
משפטיים
ביןבקישראל
ו
ביןלקוח,משתמשבתויאשראי,מיופהכוחבתמורה,מקורמידע
אולשכתאשראי
.
18
תזכיר
חוק
ל
קידום שיויים בחוק תוי אשראי התשע"ו-
2016
– ביום
1
1 ב
אוקטוב
ר 2021
פורסם
להערות
הציבור
תזכיר
החוק
הכולל
תיקוים
שוים
לחוק
תוי
אשראי
התיקו.ים
שבתזכיר גובשו
בשיתוף
עם משרד המשפטים על רקע היסיון שצבר
והפקת
לקחים מפעילות
מאגר תוי אשראי מאז חקיקת החוק,
וכן
על
רקע
שיויים בסביבה החוקית ו
בסביבת
האסדרה
וזאת על מ,ת
להבטיח
המשך
פעילות
יעילה
של
המערכת
לטובת
הלקוחות
,
להגביר
אתהתחרותבשוקהאשראיואתהשימושבמערכת,לסייעלקידוםמטרותהחוקולוודאהמשך
פיקוחיעיל ואפקטיבי לפי החוק.
19
7.
פעילות הממוה עלהגת הפרטיות
הממוהעלהגתהפרטיות
המשיך
בשת2021
לפעולבהתאםלהגדרת
ה
תפקידבסעיף18)ב(לחוק
:
ייעץ באופן שוטף למהלת
המאגר ולצוותה, לגבי עדכון ושיפור מערכות המאגר בהתאם להוראות
חוקהגתהפרטיותו
ל
החיותרשםמאגריהמידע.
בפרט,
ערכודיויםרביםבהקשרל
הקמתמחסן
ה
תוים
.
ייעו
ץלממוהבוגע
ל
תהליךההתממה,תוךמתןמעהלצרכיהמשתמשיםמחד
,ול
שמירהעל
אמתו
מידה
אותות
של הגה על הפרטיות
כפי
שמתחייב
ות
לפיחוק
מאידך
.
ייעוץ לממוה בוגע ל
עדכוי חקיקה דרשים, שיש להם השלכה על הזכות לפרטיות של לקוחות
המערכת.
ייעץליחידתפיותהציבור)מצוותהממוה(,בוגעלבירורתלוות
מה
ציבורבעייןפגיעהבפרטיות,
שהייתה
בהןמבחיתהזכות לפ
רטיותרגישות מיוחדתאומאפייים
ייחודיים
.
ייעץ למהלת המאגר ולצוותה ביחס לעריכת סקר שערך לקראת סוף השה לאיתור סיכוים
לפגיעה בפרטיות
של
לקוחות. הממוה על הגת הפרטיות ליווה בצורה הדוקה את צוות מהלת
המאגרבעבודהעלסקרסיכויהגתהפרטיותבמ
חסן
התוים
שערך
בחודשים
האחרוים
של
שת
2021
.
בהתאםל
תכית
ה
הדרכהבקשרלהגהעלהפרטיות
שגיבש
בשיתוףמהלתהמאגר
,
הדריךהממוה
עלהגת הפרטיותאת
כל
העובדים
שמעורביםבתפעול המאגר )בכלאתריהפעילות השו ים(
.
דיווחלגיד,כדרשבסעיף18
ב)()5
(לחוק,על
ה
סיכויםו
עלה
כשל
יםשאיתרבקשרלהגתהפרטיות
במאגרוהמליץעל פעולות שישלקוטב
ה
קשר ל
אלה
.
הממוהעלהגתהפרטיותמהל
בהתאםלאמורבסעיף18
)ג(לחוק
אתסיכוןהגתהפרטיותבבק
ישראלבכללותווז
ה
בוסף לאחריותוכמפורט לעיל
.
20
8.
פעולות הפיקוחוהבקרה שקטועל ידי הממוה
8.1
.
פיקוח
ואכיפהע
להמשתמשיםבתויאשראי
הממוהביצעפעולותפיקוחואכיפהבקרב
המשתמשים
בתוי
אשראי
לבחית
עמידתם
בדרישות
החוק
ובהוראות
הממוה
.
להלן חלק מהפעולות המשמעותיות שב
י
צע הממוה בשת 2021
מול
ותי
האשראי:
בחית
תהליכי
ה
עבודהאצל
ותיהאשראי
כדילאתר
חולשותמובותבבקרות
והדרכתםכיצד
למועפגיעה בלקוחות
בהיבט זה.
החיית משתמשי המערכת לבצע בקרות
,
תהליכים ותחקורים שוטפים, לרבות תחקורים
רוחביים של תלוות ציבור, בין היתר כדי לצמצם מקרים של שימוש לא אות
ב
מערכת תוי
אשראי
.
בחיתהקצאתהמשאבים הקשורים
למערכתתויאשראיאצלמשתמשיהמערכת, בין היתר
כדי לצמצם מקרים בהם קיימת הקצאה מ
וגבלת
או חסרה העלולה לפגום בתהליכי העבודה
ו
באותות
השימוש בתו ים.
פיתוחמערךהביקורתהשתי,לרבות:
כתיבתת
ו
כיתביקורתומפרט
י
ביקורת
לבחיתעמידת
המשתמשים
בחוק הגת הפרטיות וח
וק תוי אשראי.
תהלי
כי
הביקורת ועד
ו
לבדוק את
אותותואפקטיביות תהליכיהעבודה בושאים
.
בחית אומליותבמערכת
וכן
ושאים שעולים מפיותה
ציבור
ו
פיות
של
משתמשים.
8.2
. פיקוח ואכיפהמולמקורות המידעש
מדווחים
יהול
תהליכי חיבור מקורות מידע חדשים ותהליכי
תכלול
עם
המערכת
בחי,ת היתכות,
קביעתתכ יתעבודהומתןליווימקצועיעדלהשלמתהתהליך.
כמוכן,כחלקמשיתוףהפעולה
עםהממוהעלשוקההון,ביטוחוחיסכון
שהתקיים
בשההחולפת
,
שלחבתחילת
2022
מכתב
לכל בעל רישיון למתן אשראי בעיין חובת הדיווח למאגר ואת פרטי הקשר עם הגור
מים
הרלוו טייםלצורךהתחברותלמערכת.
פיקוחשוטףובקרהעלתהליכיהקלטלהבטחתאיכותהמידעשמדווח,לרבותבאמצעותאפיון
של תהליכי הקלט, קביעת בקרות ממוכות להצפת אירועים חריגים, בדיקת חריגות ומעה
לסוגיותפרטיות שעולותמעתלעת.
פיקוח ועריכת
ביקורת
על פעולות
של מקורות המידע המעבירים מידע למאגר לרבות פיקוח
ועריכת
ביקורת
על תהליך הטיפולבקובץהשגיאות ובשדריםמידיים.
השלמת ביקורת שתית בושא איכות הדיווח בשיתוף עם גופי ביקורות פימית במקורות
המידע, בהתאםלהוראת הממוה 501
.
החיית
מקורותהמידע
לבצעבקרות
,
תהליכים
ותחקוריםשוטפים,לרבותתחקוריםרוחביים
שלתלוות ציבור,בין היתר כדילצמצםמקרים של
דיווח
לא אות
למערכת תוי אשראי
.
בחיתהקצאתהמשאביםהקשוריםלמערכתתויאשראיאצל
מקורותהמידע
,ביןהיתרכדי
לצמצם מקרים בהם קיימת הקצאה מוגבלת או חסרה העלולה לפגום
בתהליכי העבודה
ובאיכותושלמותהדיווחאלהמאגר.
21
8.3
.
פיקוח ואכיפה
ע
ללשכות האשראי
פעולות פיקוח ובקרה בושא אבטחת מידע והגה על פרטיות המידע
–
הממוה
ביצע
במהלך
שת2021
ביקורות
בלשכותהאשראי
לגבי
אופןיישוםהורא
ת
האסדרה
בתחוםאבטחת
ה
מידע
והגה על פרטיות המידע. הביקורות תוכו לפי
מוקדי סיכון בלשכות בין היתר לאור משבר
הקורוה
ובמסגרתם
בדקו
ה
ושאים ה
קריטיי
ם
הבאים
:
יהול ותפעול מרחוק, מודעות
עובדים לאיומי סייבר, המשכיות עסקית,
תהליכי אבטחת מערכות לרבות עדכון, יהול
הרשאותוהפרדתתפקידי
ם,תהליכיבקרהויטורעלהמידע
ועוד.
בוסף,
הממוה
ביצע
מבחי
חדירה
בלשכות
על מת לזהות חשיפות לסיכוי אבטחת מידע במערכות ובתהליכים בלשכה
ופיקחעל יישוםהמלצותלהוספת הגותמפיהתקפות מחוץ ומתוך הלשכות
.
פעולות פיקוח ובקרה
בושאים
וספים
–
הממוה
בחן
אופן
יישום הוראות
אסדרה
וספות על
ידי לשכות האשראי,
ובהן:
אותות הטיפול בפיות ותלוות ציבור לרבות המשאבים שהוקצו
לשם כך, בחית אותות תהליך התקשרות לשכות עם ותי אשראי,
בדגש על הבקרות
שמיושמותעל ידםבשלב
ההתקשרות
ובאופן שוטף
,
על מתלהקטיןאת הסיכון שיועבר
מידע
לותי האשראי שאיםרשאיםלקבלו עלפיחוקתוי אשראי
.במקרים
בהם
התגלו
ליקויים
,
לשכות
האשראי
דרשולתקםבמסגרתמכתביםאודוחותביקורת
.
התהלות
תקיה
ו
אישור תהליכים
–
הממוה בוחן באופן שוטף
התהלות תקיה של הלשכות
באמצעות סקירת דיווחים שוים
על פעיל
ותן
ובקרות בלשכות
, וכן
תהליכים בלשכות לצורך
מתןאישורכמתחייבמהוראותהממוהלרבות:פעילותמולספקימיקורחוץ,העלאתמערכות
מידע לעןועוד.
8.4
. פעולותלגבי פיתוחמודלים שלדירוגאשראי
הממוההמשיך לבצעבשת 2021
בחיהוביקורת שוטפתעלביצועיותיקופיהמודלים שללשכות
האשראיוזהבהתאםלהוראהשמסדירהאתתהליכיהפיתוחואתהשימושבמודלידירוגהאשראי
על ידי לשכות האשראי. לשכות האשראי דיווחו בהתאם להוראה מדי
רבעון
על בחיות שועדו
להצביע על ש
י
מור איכות מודלי הדירוג
ו
מצא כי איכות המודלים ברמה גבוהה. לאור משבר
הקורוה ובעקבות דרישת הממוה מלשכות האשראי ערכו הלשכות בחיות וספות מד
י
רבעון
הן
לתיקוף תוצאות המודל והן לשיוי בהתפלגות הדירוגים ובהיקף העסקאות שהושפעו ממשבר
הקורו
ה
מבח.ים אלה הראו כי
השפעת המשבר מבחית התפלגות הדירוגים ואיכות כוח ההסבר
של המודלים
היא
מעטה ביותר ושולית
עד כה. הממוה המשיך לקבל לאורך השה שחלפה מידע
שוטף על דירוגי אשראי שגזרים מהמודל שהורץ במאגר הלא מזוהה, כמו גם מדירוגי האשראי
בפועל שיתו אגב בקש
ו
ת אשראי. מטרת הצ
לבת מ
ידע זה הייתה לברר
האם יכרים השפעות של
משבר הקורוה על הסיכון ועל הביקוש לאשראי. התוצאה, לעת זו, היא שאין סימים מובהקים
שלירידהבהתפלגותדירוגיהאשראיואףרשמהעלייהבממוצעהדירוג,ממצאיםדומיםהתקבלו
גם במדיות וספות בעולם. בעבודת הממוה יתה תשומת ל
ב להיבטים שוים
לעיין
דירוג
האשראי של הלשכות, בהם: היקף האוכלוסייה שיתן לדרגה במודלי הלשכות, המשתים
העיקריים שכלולים במודליםוכן מידתהשקיפות לציבור.
22
8.5
. עיצומים
כספיים
)
מספר
העיצומים
, סכומם, בשל אילו הפרות הוטלו ומספר ההפרות החוזרות
שבוצעומתוךכללההפרות
(
בחודש
ספטמבר
2021
הוטל
עיצום כספי
בסכום
של 129,623
ש"ח
על מקור מידע.
ה
עיצום
ה
כספי
ה
וטל בגין
הפרת סעיף 92
ב)()6(ו-)8
( לחוק תוי אשראי וזאת בשל
הפרת
סע
יפים 6 ו- 7 בהור
את
הממוה מספר 201
. ביגוד ל
סעיפים האמורים
,
מקור המידע
לא העביר
למערכת ת
וי אשראי
דיווחים
אודות לקוחותי
ו
בין התאריכים 25.3.21-8.4.21
. כתוצאה מכך, בין השאר, התראות
יומיותבגין200
לקוחותלאדווחולמאגרתויאשראי.
מקורהמידעהגישערעורעלהטלתהעיצום
הכספי, וטרםהתקבלה החלטתביתהמשפטבע יין זה.
23
9.
טיפול
הממוה
בתלוות
ובפיות
מהציבור
הממוה
מברר
תלוות
מהציבור
בדבר
פעול
ות של
לשכ
ות
אשראי,
של
לשכ
ות
מידע על עוסקים,
של
מקור
ות
מידע
שמעביר
ים
מידעלמאגר,
של
משתמש
ים
בתויאשראי
ו
של
מיופ
יכוח
בתמורהוכןתלוות
הוגעות
ל
הפעלת
המאגר
והכל בהתאם ל
סעיף 78
לחוק
.
הממוה
מטפל
גם
בבקשות
של
לקוחות
לבצע
תיקוי
מידע
בתוים
שדווחו
לגביהם
וז
את
בהתאם לסעיף 56
לחוק.
מערך
הלקוחות של מערכת תוי
אשראי,
שכולל
את
היחידה לפיות
הציבור
ואת
המוקד
הטלפוי
של
המערכת
,
אחראי
לטפל
בכל
פיות
הציבורכמפורט לעיל.
להלן
מידע
מפורט על
פעילות
מערך
הלקוחות14
:
9.1
. תלוות
ופיות
מ
הציבור
שהוגשו ועיין
הממוה
בירר
בשה
החולפת
פיותו
תלוות
שהתקבלו
מהציבור
,
בעיקר
בושאים הבאים:
תלוות שעיין טעהלפגיעה בפרטיות,ובפרטתלוות על הפקתדוחאשראיללא הסכמה.
בקשות
לתיקון
מידע
שהגישו
לקוחות
מסיבות
שוות
ובעייים שוים
,
למשל
: דיווח על
הליכים
משפטיים שהסתיימו
,
מידע על
צ
'קים שחזרו מסיבת אין כיסוי מספיק
,
פיגורים
שדווחו בעסקה
,
צווי הפטר שהוצאו
,
הסדרי חוב ותיקי הוצאה לפועל שסגרו וכן עסקות
אשראי שהסתיימואךדווחוכפעילות
.
השגות
על
בקשות
לתיקון
מידע שדחו
.
אי-קבלת
אשראי
והשגות
לגבי
חיווי
אשראי
ודירו
ג
אשראי
.
השגות
לגבי
התקיימ
ותן של
סיבות
שלפי
החוק יש בהן כדי להעיד באופן מובהק על כך
שהלקוח
לא
עומד
בפירעון תשלומים ו
בהקשר
לכך
,
השגות
לגבי
תחולתה של
תקופת
הגבלה
.
בקשות
כלליות למחיקתמידע
שמעיד
באופן
מובהק
על כך
שהלקוח
לא עומדבתשלומים
.
איור 10
מספר
הפיות
ו
התלוותשהוגשו
3000
2500
2000
1500
1000
500
0
2020
2021
ה
מקור:מאגר תויאשראי
14 סקירה
לגבי
פעילות
מערך
הלקוחות
בשת2021
מצאת
כעת
בהכה
ו
עתידהלהתפרסם בקרוב
.
24
9.2
. פיות
כלליות
המוקד הטלפוי של מערכת תויאשראיפועל שישהימיםבשבועו
תפקידו לתתמעה
מהיר
וישיר
לכל פוה
.
המוקד הטלפוי מטפל בעיקר
בשאלות כלליות לגבי
החוק ויישומו, בירורים בוגע
לזכויותהלקוח
ות
מתןסיועבהזמ,השלדוחריכוזתויםמהמערכת
ו
מעהלשאלות
לגביה
תוים
שכללים
בדוח
ומשמעותם
.
פיות שמצריכות טיפול פרטי
שכולל
בדיקת
מידע
במערכת
,
מועברות
לטיפולה של
היחידה
לפיות
מהציבור
.
כמות
השיחות
שהתקבלו במוקד הטלפוי בשת 2021
עלתה בכ-
25%
בהשוואה לכמות השיחות
בשת 2020
. בממוצע התקבלו קרוב ל-
14
אלף שיחות בכל
חודש בהשוואה לכ-
11
אלף שיחות
שהתקבלובממוצעבכלחודשבשת2020
.
איור 11
מספרהפיותלמוקדהטלפוישלמערכתתוי אשראי
20000
15000
10000
5000
0
2020
2021
המקור:מאגר תויאשראי
9.3
.
הטעמים
לאי-בירור
תלוות ככלשהיו
היחידה
לפיות
הציבור
ותת
מעה
פרטי
לכל
פייה
שמצאת
בתחוםסמכותה.תלוות
שמגיעות
ליחידה
ושאותן
אין
היא
מבררת
,
כוללות,בין היתר,
תלוות
שהסמכות לבירורן איה שלהממוה
לשיתוף בתוי אשראי או תלוות שאין צורך לבררן מול צד שלישי )כגון: אם קיימת טעות של
הלקוח
הפוה(.בהתייחסלפיותשהסמכותלבירורןהיאשלהפיקוחעלהבקים,היחידהמעבירה
אותן לפיקוח על הבקים למתן מעה ללקוח, בהתאם לוהל עבודה
פימי שמסדיר את חלוקת
האחריותבתחום הטיפולבפיות
הציבור
בין
הפיקוח
על
הבקים
לבין
הממוה
על
השיתוף
בתוי
אשראי
.
בהתייחס
לפיות
שהיחידה
סבורה
שאין
צורך
לבררן
מולצד
שלישי
,
היחידה
משיבה
לפוה
בהתאם
,
תוך
פירוט
ימוקיה
והסבריה
למעה
האמור
.
9.4
.
טיפולבליקוייםשעלומהתלוות
מהציבור
הטיפול
בתלוות
הציבור
מתבצע
באמצעות
הליך
פרטי
לבירור
כל
תלוה
ומתן
מעה
ללקוח
ות
ש
מתלוים
ככלשעוליםממצאיםחוזריםו.שים
לגביאותומקורמידע
למשלב,וג
עלמידעחסר
או שגוי שדווח על יד
ו,
או ליקויים רוחביים שמצריכים מעה רחב מול גורמים וספים,
מטופל
הדבר
גם ברמה היהולית לרבות: הבהרת דרישות הדיווח
,
דרישה
להטמעת
בקרות
וספות
על
הדיווחים
,
עריכת
ביקורות
ועוד.חלקמהתלוותמצריכותבירוריםמולמקורותהמידעהציבוריים
רשות האכיפה והגבייה והממו)ה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי( ו
מתן
מעה
מתאים
ללקוחות
תוך שיתוף פעולה עם אותם גופים.
בהתייחס
לפיות בדבר זכויות הלקוחות
לפי
החוק,
25
היחידה יוזמת
מעת
לעת
עדכון
ו
הבהרות
בדבר
זכויות
אלה
ומפרסמת זאת באתר
ה
איטרט
של
מערכת
תוי
אשראי
ו
מעדכת
גם את
תסריטי
השיחה
של
ציגי
המוקד הטלפוי, באופן
שייתן
מעה
מתאים לפיות
מהציבור
תלו.ות או השגות בדבר דירוגי אשראי מועברות גם לבחיה
של
הגורמים האחראים על בחית מודלי הדירוג של
לשכות האשראי ו
עמידתן
של הלשכות
בהוראות
הממוה
בושא
מודלי
דירוג
אשראי
.
10
.
השפעת תוי האשראימחברתחשמל עלדירוגהאשראישל לקוחות
יום
התחילה לעייןקבלתתויאשראי מחברת
החשמל
דחה
עדליום12
באפריל 2023
.
זאת,בהתאם
לצו שהוציא
הגיד
בהתאם
לסמכות
שקבעהב
סעיף123
ג)()2(לחוק
.
26
11
.
מידע
אודותלקוחות
לקוח
הוגדר
בחוק כיחיד שאי
ו
קטי
ן,
לרבות
בפעילות
ו
כעוסק
. עומק המידע
שקיים
במאגר
ביחס
לכל
לקוח
, תלוי במועד שבו
הוצגו
תוי
אשראי
לגביו
בקרב
מקורות
המידע
שמדווחים
, במועד שבו מקור
המידע החל בשמירת תוים
לשם
העברתם
למאגר או במועד שמקור המידע דרש להעביר תוים
לראשוה, לפי העיין.
מספר
הלקוחות
שרשומים
במאגר
תוי
אשראי
,
כון ליום
31
בדצמבר
2021
,
עומדעלכ-
6.5
מיליוןלקוחות.בשההחולפתוספולמאגרכ-
171
אלףלקוחותחדשים,
שמהווים
עלייה
של כ-
2.74%
בהשוואה
לשה
הקודמת
.
לוח 8
מספרהלקוחותבמאגר
31.12.2020
31.12.2021
שיויב-
%
מספר
הלקוחות
6,259,888
6,431,680
2.74%
+
11.1
.
דירוגיאשראי
של לשכות האשראי
מודליהדירוגשללשכותהאשראימבוססיםעליתוחסטטיסטישלתויהאשראישבמאגרבק
ישראל.לכללשכתאשראי
יש
מודלדירוגמשלה
,
שפותחעלבסיסמתודולוגיותמקובלות.
דירוג
אשראי
שללקוח,
שמח
ושבעלידי
לשכות
האשראי,הואציוןמספרי
שמבטא
אתהערכתהסיכון
של
לקוח
להחזיר
הלוואה
במועד
ובהתאם
להתחייבויות
.
ככל
שמוסר
התשלומים
של
לקוח
גבוה
יותר, כך
צפוי
דירוג האשראי
להיות
גבוה יותר
.
החוק אוסר
על לשכת אשראי להביא בחשבון
לעייןהמודלהסטטיסטישלהאתהתויםהבאים:
מין,
גיל,טייהמיית,גזע,דת,ארץמוצא,
לאומיות,מקוםמגורים,מצבמשפחתי אומצבבריאותי שלהלקוח.
התפלגות
דירוגיהאשראי
ב
אוכלוסייתהמאגר
מיתוחים שערכו
לפי
התוים
שמעבירות
לשכות האשראי, תמות המצב של התפלגות
הדירוגים בסוף
שת
2021
דומה להתפלגות שהייתה ערב פרוץ משבר הקורו,ה: 92%
מאוכלוסיי
תה
מאגר
מדורגיםבדירוגשמאפשרלהםלקבלאשראיו
מתוכם
80%
מדורגיםבדירוג
מצוין וטוב.
ייתכן מא
וד ש
לקוחות אלה יכולים לשפר את
שיעור
הריבית שהם
מקבלים עבור
ההלוואות שהםקוים
אם יפו לותי אשראי שוים
כדילקבלהצעות וספות.
לקוחותשלגביהם
אין
דירוג אשראי
פיתוח
מודל
ל
דירוג א
שראי
מבוסס
על
יתוח
סטטיסטי
של
תוי
אשראי
מגווים שכלולים
במאגר.
כדי
לדרג
לקוח
באמצעות מודל דירוג ולקבל תוצאה מהימה,
חייבים
להיות
לגביו
במאגר
תוי אשראי בהיקף מסוים ומסוגים שבהם עושה
המודל
שימוש.
אם
אין
ללקוח
מידע
מספק לצורך מתן דירוג מהימן, למשל
בשל
היסטוריית אשראי דלה או
כשלקוח
ביקש הפסקת
איסוף תוי
ם
שבגיה
מחקה
כל
היסטוריית
האשראי
שלו
, לא יתן יהיה לדרג את הלקוח
בא
מצעות מודל האשראי.
גם
בשה החולפת,
בדומה
לשת
2020
, שיעור
הלקוחות
ש
אותם
לא
יתן לדרג באמצעות המודלים הסטטיסטים השוים שפותחו על ידי לשכות האשראי
מתוך כלל
הלקוחות
,לאעולה על10%
-
ומביןמבקשיהאשראיבפועל- שיעור זהלא ע
ו
להעל 3%
.
27
איור 12
התפלגותדירוגי
אשראי צרכי1
2021
7.63%
11.85%
80.51%
טוב עד מצוין
סביר
נמוך-נמוך מאוד
D&B
המקור:עיבודיבק ישראל
,
ממוצעבין שתי לשכותהאשראיBDI
ו-
תויםכוים לסוףחודשספטמבר
1
. התפלגות
הדירוגים
היא
עבור
ה
דירוגים שת
ו
קפו
על ידי
בק ישראל בלבד ולא
הדירוגים
בפועל, כלומר, לא
כולללקוחות שהיוכברבכשל טרםתקופתהחיזויוכאלה שדורגו רקב
ה
תחשב במידע
שבגין
בתקופת החיזוי
.
11.2
.
דוחותריכוזתוים
כל
לקוח זכאי
להזמין
מבק ישראל דוח ריכוז תוים
לפי בחירתו וללא הגבלה
.
הדוח הראשון
בכל שה קלדרית
מופק בחים והיתר תמורת תשלום אגרה15
.
יתן לקבל את הדוח במגוון
אמצעים,למשלישירותמאתר
האיטרט
של
המערכת
או
באמצעות
המוקד
הטלפוי
.
דוחריכוז
תוים
מציג
ללקוח
ות
תמותמצבעדכי
ת
למועדהפקתהדוח
לגבי
עמידת
ם
בהתחייבויות
בשים
הרלווטיות
.
מלוח
9
עולה
שבשת
2021
חלה
בהשוואה לשההקודמת
עלייה
שלכ-
36%
במספר
הדוחות
ש
מסרו ללקוחות
בערוץ ישיר
באמצעות
מערכת תוי אשראי
.
מספר
הדוחות שהופקו
בחיםעל
הבכ-
31%
כלומר,,
מספרם
של
הלקוחות
שמכירים
את
המערכת
ושמשתמשים
בה
,עלה
בשההחולפתבאופןמשמעותי
.
לוח 9
מספרדוחותריכוזתוים שמסרוללקוחות
2020
מתוכם
בחים
2021
מתוכם
בחים
בערוץ ישיר
93,995
76,928
127,764
)
36%
(+
101,101
בערוץ עקיף16
57,176
45,401
161,294
)
182%
(+
82,759
סךדוחותללקוח
151,171
122,329
289,058
)
91%
(+
183,860
11.3
.
לקוחותשהגישובקשה לאי-
הכללתםבמאגר
לפי סעיף 22
לחוק
לקוח רשאי לבקש מבק ישראל שתוי האשראי לגביו לא ייכללו במאגר )בקשה לאי הכללת
תוים(בתאישאין
לגביותויאשראיהמעידיםבאופןמובהקעלכךשהואאיועומדבפירעון
15
האגר
ות
קבעות
בהתאםלצו תוי אשראי )אגרות(,התשע"ח-
2017,ומפורסמ
ות
באתר האיטרט שלהמערכת.
16
באמצעותלשכתאשראי אובאמצעות מיופהכוחבתמורה
.
28
תשלומים שבהם התחייב כפי שקבע לפי החוק.
מספר
הלקוחות
שהגישו בקשה לאי הכללה
בשת 2021
עומד על 8,688
עלייה של כ-
42%
בהשוואה לשת 2020
אז עמד מספרם על 6,120
.
עבור1,470
לקוחות שביצעו אי הכללהבמערכתהתקבלהלאחרמכןבקשה מותןאשראילקבל
לגביהם דוחאשראיוזאת בהשוואהלשת 2020
אזעמד מספר
ם של
לקוחותאלהעל 1,167
.
קיים
פער
משמעותי
ביןכמות
הלקוחות
שביקשו
לבצע
אי-הכללה
ו
ביןכמותה
לקוחות
שהמשיכו
להישארבסטטוסזהולאביטלולאחרמכן
אתבקשתם
)רק885
לקוחותמצאובסוף2021
באי-
הכללה ולא אספים תוים אודותיהם
, כמאית האחוז מסך הלקוחות שבמאגר
.(
ההערכ
ה היא
ש
פעולות
מסוג זה
מבוצעות ביסיון
לשפר
את
דירוג
ה
אשראי של
הל
קוחות
באמצעות מחיקת
תוים מתוך המערכת לרבות תוים שליליים
. הפעלת הזכות לבצע
אי הכללה
מפסיקה את
איסוף התוים
עבור הלקוח, ו
ב
מקביל
מוחקת
את כל התוים שאספו על הלקוח עד לאותו
מועד.
חשוב
לציין
שהפסקת
איסוף
תוים גורמת למחיקת כל התוים ה
שמורים
במערכת,
כלומרגםתוים
חיובייםשלהלקוח
וגםכל
הדוחות
שהוזמו
עלידיהלקוח
בעבר
ב.וסף,מדובר
בפעולה בלתי הפיכה שלאחר ביצועה
אין שום אפשרות
לבצע
אחזור
של
תוים או דוחות
שמחקו, לכן
לקוח שמבצע אי
הכללה עלול לפגוע ביכולתו
לקבל
אשראי
בתאים
מיטביים
ואף
עלול להיותמסורבאשראי
.
בהקשר זה חשוב לציין שמיד לאחר
עלייתה לאוויר של
ה
מערכת
החלו לפעול גופים עסקיים
שמתווכיםביןהלקוחלמערכת,וביןהיתרמבצעיםתמורתתשלוםפעולותשאפשרלבצעבחים
.
גופים אלה מציעים ללקוח לשפר את דירוג האשראי שלו,
כאשר בפועל
הם
מזדהים
במערכת
באמצעות פרטי הזיהוי האישיים של הלקוח
ומבצעים
פ
עולת
אי הכללה
במאגר
ומיד לאחר מכן
הכללהמחדשבמאגר
.
ביצועפעולותאלהמוחקאת
כלה
מידע
שקייםבמערכתעבורהלקוחוהוא
עלוללהפוך למסור
באשראי
.
כדי למוע פגיעהאפשרית בלקוחות,
בכוותולפעול לתיקון החוק
ולשות
את
מגוןאיההכללהכךשמחיקתהתויםתבוצערקלאחרפרקזמן
ארוך
שבוהלקוח
לאביקשלשוב ולהיכללבמערכת
.
לוח10
תויםעלאיהכללה מהמערכת
2020
2021
מספר
לקוחות שהגישו
בקש
ה
לאי-הכללה
6,883
8,688
מספרלקוחות
שביצעו
אי הכללה ו
התבקש לגביהם
1,167
1,470
דוחאשראי
מספר
לקוחות שמצאיםבאי-הכללה
)ב-
31.12
(
737
885
11.4
.
לקוחותשהגישובקשה לאי מסירתתויהאשראי לותןאשראי
לפי סעיף30
לחוק
לקוח
רשאי לבקש שתוים שאספים לגביו במאגר לא ימסרו לותי אשראי לפי בחירתו.
פעולה
זו
מאפשרת
ללקוח להמשיך לאסוף את תוי האשראי במאגר
לשימושו האישי
ולשלוט ב
גופים
שרשאים לקבל מידע זה.
כל לקוח יכול לבחור אם
להגביל את מסירת התוים באופן פרטי לכל
גוףבפרד,בקבוצ
ותלפיסוגותןהאשראיאובאופןגורףלכל ותיהאשראיהרשומים.
בשת 2021
ביקשו 2,997
לקוחות שתוי אשראי לגביהם לא ימסרו לותי אשראי, בהשוואה
לשת 2020
אז עמד מספרם על 2,760
בסוף הש.ה היו בסך הכולל 5,567
לקוחות שהיו במצב של
אימסירה,בהשוואהל-
4,384
בסוף שת2020
כמוכן,.
בשת2021
רשמובמערכת
3,044
בקשות
29
להפקתדוח
אשראיעבורלקוחותשביצעואימסירהקודםלכן,בהשוואהלשת2020
שבהרשמו
1,973
בקשותמסוג זה.
לוח 11
מספר
בקשותלאי-מסירה
2020
2021
מספרלקוחות בסטטוס אי-מסירה
פעילכוןל-
31.12
4,384
5,567
מספר לקוחות שביצעו אי
מסירה
והתבקש לגביהם דו
ח
1,973
3,044
אשראי
12
.
הודעות שהגישהממוה לשראו לגיד על כוותו לתת הוראות
סעיף68)ב(לחוקקובע
:
היהבכוו"תהממוהלתתהוראותלפיסעיףקטן)א(בעייןשישלשראולגיד
סמכותלפיחוק זה להתקין לגביותקות אוכללים,יודיעהממוהעל כוותוכאמור לשראולגיד,לפי
העיין".בשההחולפתלאפ
ורסמועלידיהממוה
הוראותלפיסעיף68
)א(
שבגיןדרשלמסור
הודעות
כאמור.
*
*
*
30
ספח א'
– מילון מוחים
דוח
אשראי
דוח ש
מפרט את תוי האשראי של הלקוח ועל בסיסו מחושב דירוג אשראי ללקוח.
הדוח
מסייעלותןאשראילהחליטאםלתתללקוחאשראיובאילותאים
.
ותןאשראי
חייב לקבל את הסכמת הלקוח למסירת המידע ממערכת תוי אשראי
לצורך הפקת
דוחאשראי.
דוח
ריכוז
דוח
אישי
עבורהלקוח
שמרכז
אתהתוים
שאספו
לגביו
במערכתתויאשראי
במשך
תוים
תקופתהדוח
ומאפשרלולבחוןאתהתהלותהאשראישלו
.לקוח
זכאילקבלדוחריכוז
תויםאחד בחיםפעםבשהקל דרית.
דירוגאשראי
ציון שמשקף הערכה
לגבי היכולת של לקוח לעמוד בפירעון התחייבויות האשראי שלו
במועדןהצפוי. ציוןזהמבוססעלמודליםסטטיסטיים וכןעלהתויםהספציפיים של
הלקוח, למשל תו ים על האופן שבו הוא פרע את התחייבויותיו בעבר.
דירוג אשראי
מחושברק עלידילשכתאשראי.
הגבלהשל
לקוח
יכול
לבקש שתוי האשראי שלו לא
יימסרו
מהמאגר
לצורך עריכת דוח אשראי
.
מסירתתוי
אפשר להגביל את כל ותי האשראי או רק חלק מהם ויתן בכל עת לשות בחירה זו
אולבטל אותה.
אשראי
הפסקתאיסוף
לכללקוחישזכותלהפסיקאתאיסוףתויהאשראישלובמערכתתויאשראי,למעט
תוי
אשראי
בתקופת הגבלה. כאשר מתקבלת בקשה להפסקת איסוף תוי אשראי, מחקים כל
)איהכללה(
תוי האשראי שאספו עד למועד הבקשה של הלקוח ולא יישמרו התוים שידווחו
למערכתלאחרמועדהבקשה.בוסף מחקיםגםהדו
חות שכברהוזמו מהמערכת
לבי
אפשרות שיחזור
.
חיווי
אשראי
חיווי בשאלה האם לתת אשראי ללקוח
שמעבירה לשכת אשראי לותן אשראי לצורך
התקשרות
בעסקתאשראי.
ותןהאשראידרשליידעאתהלקוחעלכוותולקבלחיווי
אשראי,אךאיודרשלקבלאתהסכמתהלקוח.
הלשכה
רשאית
להעבירלותןאשראי
יחדעם החיווי,מספר מוגבל שלתוים שאותםמותרלפרסםעל פי
דין.
לקוח
כל אזרח או תושב בגיר )שמלאו לו 18
שים( שמקור מידע דיווח לגביו תוי אשראי,
לרבותבפעילותו כעוסק.
לשכתאשראי
חברה
שקיבלה
רישיון
להפעלת שירות תוי אשראי
ורשאית לתת
למשתמשים בתוי
אשראי,למיופ
י
כוחבתמורה
או
ללקוחות
שירותיםשו ים,כגון:
עריכת
דוחותאשראי,
חישוב
דירוג אשראי
,
שירותי יי
עוץ
לגבי התקשרות בעסקת אשראי או לגבי התהלות
פיסית שללקוח.
31
מובהקות
תון שמצביע באופן ברור על כך שלקוח לא פרע התחייבות כלשהי
כמפורט בתקות,
למשל
)אך לא רק(
:
הגשת
בקשה לפתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי שהגיש
לאי פירעון
החייב, קיומו של תיקו הוצאה לפועל שסכום החוב בפתיחתו עולה על 5,000
ש"ח או
קיומם של שי תיקים לפחות בסכום מצטבר שעולה על 4,000
ש"ח,
לקוח שהוא לקוח
מוגבל או
לקוח
מוגב
ל חמור
, קיומו של
חוב ל
תאגיד בקאי או
לחברת כרטיסי אשראי
או חוב למקור מידע אחר בסכום של יותר מ-
10,000
ש"ח
שפתחו בשלו הליכים בבית
משפט.
לעיין חיווי אשראי
בלבד, גם התראה בשל סירוב צ'קים מהווה מובהקות לאי פירעון
בוסף לאמור לעיל.
מיופהכוח
מישקיבלייפויכוחמלקוחלקבלעבורודוחריכוזתויםועלבסיסולתתשירותיייעוץ
בתמורה
בתחום האשראי. מיופה כוח בתמורה איו דרש
לעמוד
בדרישות מקצועיות, לכן כל
פ ייהאלמיופה כוחבתמורההיא עלדעתמקבל השירותבלבדובאחריותו.
מקורמידע
כל גוף שמעביר תוי אשראי למ
ערכת תוי אשראי, בין אם הוא חייב
לדווח
או
בחר
ל
עשות זאת
מקורות מידע כוללים בין השאר: ב.קים, חברות כרטיסי אשראי, ותי
אשראי חוץ בקאי, לשכות ההוצאה לפועל,
הממוה על חדלות פירעון ומדור חשבוות
מוגבלים בבק ישראל.
משתמש
ותן
אשראי
שעומד בתאים הדרשים לקבלת דוח אשראי מהמערכת, בכלל זה: הוא
בתויאשראי
מקור מידע שמעביר תוי אשראי למאגר או שהתחייב לעשות זאת
בתאים שקבע
הממו ה.
תויאשראי
תוים כמפורט בחוק לגבי לקוח, הדרושים להערכת הסיכוי שהלקוח יעמוד
בפירעון
תשלומים שבהם הוא מתחייב
למשל:, תו
ים לגבי תשלומים שבהם התחייב הלקוח
ולגבי פירעום, תוים לגבי בקשות אשראי של הלקוח או תוים לגבי היקף האשראי
שלהלקוח.
תקופתהגבלה
תקופה שבה לקוח איו יכול לממש את זכותו
להפסקת
איסוף תוי אשראי
,
ואם כבר
מומשה זכות זו - היא מתבטלת באופן מיידי. תקופת הגב
לה מתחילה כאשר מתקבל
במערכת תון שמעיד על מובהקות לאי פירעון ומסתיימת לאחר שעברו 3
שים שבהם
לאהתקבלתוןכלשהו שמעידעל מובהקותלאי פירעון.
32