דיווח על-פי חוק
דיווח
לוועדת
הכלכלה
בהתאם
לסעיף
113
לחוק
תוי
אשראי
,
התשע
"ו-
2016
אפריל
2025 ,
תוכן עייים
סעיף הדיווח
ושא הדיווח
עמוד
בחוק
113
א)()1(
1.
שלבימחקרבעייןתרומתהמאגרלהשגהשלמטרותהחוק...................... 1
113
א)()2(
2.
עיקרהשיוייםבשוקהאשראיהקמעואיוהיקףהאשראיהקמעואי........ 2
113
א)()3(
9
3.
פעילותהמאגר...................................................................................
113
א)()3(
13
4.
פעילותה שלמהלתהמאגר.................................................................
113
א)()3(
14
5.
פעילותושלהממוהעלשיתוףבתויאשראי.........................................
113
א)()3(
17
6.
פעילותו שלהממוהעלהגתהפרטיות..................................................
113
א)()4(
18
7.
פעולות הפיקוח והבקרה......................................................................
113
א)()5(
8.
טיפולבתלוותובפיותמהציבור........................................................... 21
113
א)()6(
9.
השפעתתויהאשראימחברתחשמלעלדירוגהאשראי.......................... 23
113
א)()7(
24
10
.
מידע אודות לקוחות...........................................................................
113
א)()8(
27
11
.
הודעותשהגישהממוהלשראולגידעלכוותולתתהוראות..................
28
12
.
ספחא'-
מילוןמוחים.......................................................................
שלבי
מחקר
בעיין
תרומת
המאגר
להשגת
מטרות
החוק
חטיבת המחקר בבק יש
ראל ממשיכה לבחון את תרומת מאגר
תוי
אשראי להשגת מטרותיו, כפי
שהוגדרו בחוק.
מתוךכך, מתבצעיםמספר
מחקרי
ם ב ושאיםהבאים:
א.
תחרות בשוק האשראי לרכב
- בשים
האחרוות
חלה
עלייה
משמעותית
בתח השוק של גופים חוץ
בקאים בשוק האשראי
לרכישת
רכבים1.
מחקר זה בוחן האם הרחבת האשראי מצד גופים אלו
תרמהלצמצוםעלויותעבורהלקוחות,וכןאתהשפעתמאגר
תוי
אשראיעלמגמותהתחרותבשוק
זה.
תחרותבשוקהמשכתאות
ב.
–
מחקרזה
בוחןכיצדמאגרתוי
אשראי,לצדרפורמותוספותשעשו
בשיםהאחרוות,השפיעעלהתחרותבשוקהמש
כתאות,תוךדגשעלהשפעתועלעלויותהאשראי
לדיור עבור הצרכים בישראל2.
ג.
יידותלקוחותביןבקים
–
במסגרתמחקרזה
בדקתהשפעתמאגר
תוי
אשראיורפורמותוספות
עלהיקףמעבריהלקוחותביןבקים)יידות(ועלהתאיםהמוצעיםלהם.המחקרמתמקדבהשפעה
של
צמצוםעלויות
המעבר ביןבקים
על הגברת ה
יידות
ושיפור תאי האשראי שלהלקוחות3.
צמצמום ההפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים
ד.
–
המחקר בוחן לאורך זמן את הקשר בין
מאפייי הלווה )כגון גיל, דירוג סוציו-
אקוומי של היישוב ומגזר( לבין הסבירות לחדלות פירעון
ולתאי האשראי המוצעים ל
ו, במטרה להעריך האם המאגר תורם להקטת פערים וצמצום אפליה
במתןאשראי במשק.
תוצאותומסקותמחקריםאלו,לצדמחקריםקודמיםשכברפורסמובושאהשפעתהמאגר4
,יפורסמו
לציבורעם השלמתם.
1
להרחבה ראופרק2
ב -
דוחהרביעיעל יישום
הוראות חוקתויאשראי, התשע"ו-
2016
.
2
לדוגמה רפורמה צרכית שיזם בק ישראל וכסה לתוקף בחודש ספטמבר 2022
להגברת שקיפות המידע והתחרות בשוק
המשכתאות )"רפורמת המשכתאות"(. הרפורמה ועדה לסייע ללווים בתהליך טילת משכתה באמצעות מתן כלים שועדו
לסייע ללווים להשוות בין הצעות של הבקים השוים ולהפ
ים את הסיכוים שגלומים במסלולי
המשכתא
השו ים.
להרחבה
ראוboi.org.il
-
https://mash
/.
בפרט, בספטמבר 2021
הושקה מערכת חדשה המאפשרת ללקוחות המערכת הבקאית לעבור מבק לבק באופן מקוון, וח,
3
מאובטח,ללאעלותובתוך7 ימי
עסקים )רפורמת"מעבר בקליק"(. להרחבה ראוhttps://switchbank.org.il
/
4 לדוג
מה מחקר את ההשפעה של הקמת מאגר
תוי
אשראי על קשרי הבק עם לקוחותיו ובפרט על מחירי האשראי. מצא כי
לאחר הקמת המאגר חלה ירידה בריביות על הלו
ואות צרכיות ללקוחות שיהלו חשבון עו"ש בבק אחד )"לקוח שבוי"( ביחס
לקוחות המהלים מספרחשבוות עו"שבבקים שוים )לקוחות שאים שבויים(.להרחבה ראו
:
pressreleases/62485
/
https://www.boi.org.il/publications
/.
1
התפתחויות
בשוק האשראי ה
קמעואי
2.1
. עיקריהממצאים
חלק זה סוקר את ההתפתחויות בשוק
האשראי הקמעואי בין השים 2020-2024
מן ה.תוים
עולים שלושה ממצאיםמרכזיים:
בשת2024
חלהעלייהבהיקףהאשראיהקמעואי,לאחרתקופהשליציבותואףצמצוםבחלק
מסוגי האשראי
במהלך 2023
. הגידול באשראי תמך בעלייה בהיקף ההלוואות הצרכיות
החדשות, שהתאפייהבצמיחהמ
תוה לאורך הש ה,אך הואצהמשמעותיתלקראת סופה.
שיעור האשראי
ש
בפיגור
שמרעליציבות
במהלך2024
.
מספר מסגרות כרטיסי האשראי גדל במהלך
השה
ו,רשמה עלייה ביצול החודשי הממוצע
שלהן, בעוד שיצולהאשראיבמסגרת עו
"ש )אוברדרפט( המשיךבמגמת ה
הצטמצמות
לאורך
הש ה.
2.2
. מקורותהאשראיהקמעואי
לוח 2.1
מציג את יתרת האשראי
הקמעואי המדווח למאגר בסוף כל שה בין השים 2020-2024
בחלוקה לסוג האשראי ומקורו.
סוג האשראי מחולק
במאגר תוי
אשראי לארבע קבוצות
עיקריות
אשראי קמעו:אי לדיור
ובביטחו
ן
דירת מגורים
משכ)תאות
(;
אשראי
קצוב
בזמן
הלוואותצרכ)יות(;
יצולמתוך
מסגרות
כרטיסיאשראי
;
ויצולמתוך
מסגרות
עו"ש
)
אוברדרפט
(.
מקור האשראי גם הוא מחולק לארבעה סוגי מקורות האשראי אשר מדווחים למאגר
:
תאגידים
בקאיים
;
חברות כרטיסי אשראי
;
גופים מוסדיים
; ו
כן
גופים
מוסדרים שהם ותי אשראי
שמחזיקיםברישיוןלמתן אשראי )להלן:גופים
חוץ בקאיים
(5.
כוןלסוףדצמבר
2024 יתרתהאשראיהקמעו,אילדיורו
ב
ביטחוןדירתמגוריםהמדווח
ת
למאגר
עמדה על כ-
660
מיליארד ₪
- עלייה של כ-
7%
בהשוואה לתקופה המקבילה בשת 2023
. מרבית
האשראי לדיו
ר, בשיעור של כ-
98%
מקורו במערכת הב,קאית, אך בשים האחרוות רשמה
צמיחהמשמעותיתבאשראיהחוץ-בקאילדיור,עםגידולשתימ
מוצעשל28%
ביןהשים2021
–
2024
;
זאת,
לעומתקצבצמיחהשל10%
בלבדבמערכתהבקאית.כוןלסוף2024
,יתרתהאשראי
החוץ-בקאילדיור עומדת על
כ-
11
מיליארד
₪,המהוויםכ-
2%
מסךהאשראילדיור
.
בשוק ההלוואות הצרכיות, יתרת האשראי המדווחת למאגר מכלל
המקורות עמדה על כ-
209
מיליארד ₪
- עלייה של כ-
4%
בהשוואה לשה הקודמת,
ו
זאת לאחר ירידה של 2%
בשת 2023
.
במקביל, בשימוש במסגרות כרטיסי אשראי חלה עלייה משמעו
תית של כ-
14%
במהלך 2024
,
לעומתעלייהמתוהשל 2%
בלבדבשת2023
מגמותאלומצביעותעלהתאוששות שוקהאשראי
.
הקמעואי בשת 2024
לאחר הצמצום שרשם בשת 2023
בעקבות עליית ריבית בק ישראל
במחצית הראשוה של השה ופרוץ מלחמת "חרבות ברזל" ברבעו
ן האחרון. לעומת זאת,
מגמת
5
יודגש כי, ביגוד לבקים וחברות כרטיסי האשראי שמחויבים לדווח למאגר, עבור גופים חוץ בקאיים וגופים מוסדיים שימוש
במאגר
תוןלבחירהומכאן
ש
התויםמתייחסיםרקלגופיםהמשתמשיםבמאגר
בפועל
בהתאםה.תויםבלוח2.1
מייצגיםרק
חלק מהאשראי
הצרכי היתן במשק על
ידי גופים מוסדיים וחוץ בקאיים
.
כמו כן, חלק ממגמת הגידול באשראי בגופים החוץ
בקאיים והגופים המוסדיים ובע מהצטרפות מדווחים למאגר. לפרטים על
גופי האשראי המדווחים למאגר ראו
list/DS
-
app/corporations
-
ashrai
-
https://general.creditdata.org.il/portal
ב.וסף, תוי ההלוואות הצרכיות מחברות
כרטיסי אשראי בחלק זה מוצגות בחסר כיוון שחלק מהן יתן על חשבון מסגרת האשראי ועל כן הן אין מדווחות תחת מוצר
הלוואות צרכ
יות וזאתבהתאם למידע המוהלבכל מקורמידע.
2
ה
הצטמצמות
במשיכות היתר )אוברדרפט( משכה גם בשת 2024. הדבר
מעיד
,
ככל הראה
,
על
ירידהבשימושב
מקוראשראיזה
ו
מעבר
ל
מקורותמימוןחלופייםכ
מו
הלוואותצרכיות
,לדוגמא.
לוח 2.1: יתרתה
אשראי
במשק, לפיסוגהאשראי
ומקורו
במיליארדי
₪ושיעורישיויבאחוזים
ה
מקור: מאג
ר תוי אשראי ועיבודי בק ישראל
3
2.3
.
אשראיקצובבזמן)הלוואותצרכיות(
חלק זה עוסק במגמות בתחום ההלוואות הצרכיות )אשראי קצוב בזמן(. איור 2.1
מציג את סך
האשראיהחדששיתןמדיחודשביןיואר2021
לדצמבר2024
,תוךחלוקהלפימקורותהאשראי
השוים.
מהתוים עולהכי במהלך רוב שת2024
רשמהמגמתעלייהמתוה בביצועי ההלו
ואות
החדשות בכל מקורות האשראי.
א
ם זאת, לקראת סוף השה חלה עלייה חדה יותר בקצב מתן
האשראיהחדש,ככלהראהבעקבותהקדמתרכישותצרכיותעלרקעהעלאתשיעורהמע"מהחל
מיואר2025
.
איור
2.1
:
סךהביצועיםשל אשראי חדש,
הלוואות
צרכיות
במיליארדי
,₪
חלוקה לסוג ותןאשראי יואר 2021
-
דצמבר 2024
ה
מקור
:
מאגר
תוי
אשראי
ועיבודי
בק
ישראל
איור 2.2
מציג את הריבית הממוצעת עבור הלוואות צרכיות חדשות בחלוקה לסוג ותן אשראי
ואת המרווח מריבית בק
ישראל6
. מהאיור יתן לראות שלמרות העלייה החדה ברמת הריבית
הממוצעת שיתהבמהלך שת2022-2023
מרווח הריבית )הפערביןריבית האשראי לריביתב,ק
ישראל( ותר יציב לאורך כל התקופה. כלומר עליית הריבית הממוצעת להלוואה צרכית חדשה
בע מתמסורת מלאה של עליות ריבית בק
ישראל לריבית האשראי עבור כל סוגי ספקי האשראי.
יציבותהריביותמרמזתעלכךכיהצמיחהבשיעורהגידולבהלוואותהצרכיותבשת2024
לעומת
2023
בע מעלייה בביקוש של הציבור לאשראי ולאו דווקא מהרחבת האשראי שהייתה אמורה
להיותמלווה בירידה שלהריביות.
6
האיור איו מציג את הריבית הממוצעת עבור ותי אשראי חוץ בקאיים מכיוון ששיעור גדול של האשראי בקבוצה זו לא יתן
בריבית קבועה ו
\
או צמודה למדד המחירים לצרכן בעוד שעבור התאגידים הבקאיים, חברות כרטיסי האשראי והגופי
ם
המוסדיים עיקרההלוואות הצרכיותיתתבריביתמשת הלא צמודהלמדד.
4
איו
ר2.2
: ריביתממוצעת
ל
אשראיחדש,
הלוואות
צרכיות
)אשראילזמןקצוב(
מגזר לאצמודבריביתמשתה
,
באחוזים,חלוקה לסוגותןאשראייואר2021
-
דצמבר2024
א. ריביתממוצעת
ב.מרווחמריביתבקישראל
ה
מקור
:
מאגר
תוי
אשראי
ועיבודי
בק
ישראל
בחיה של התפתחות הסיכוים בהלוואות הצרכיות )איור 2.3
( מעלה כי במהלך 2024
חלה
התייצבותבשיעורהאשראיהצרכיבפיגורבקרבחברותכרטיסיהאשראי,שאמדכוןלסוף2024
על כ-
אחוז, וזאת לאחר עלייה חדה יחסית במהלך שת 2023
7
שיעור הפיגורים בקרב הב.קים
שמר על
יציבות ועמד כון לסוף 2024
על כ-
0.7
אחוזים ויתרת ההלוואות הצרכיות
מוך ביחס
;
לשיעור האשראי בפיגור בקרב חברות החוץ בקאיות וחברות כרטיסי האשראי. בקרב חברות
האשראיהחוץבקאיותרשמהיציבותואףירדהבתחילתשת2024
בשיעורההלוואותהצרכיות
שמצאותבפיגור.
איו
ר2.3
:
שיעוראשראיבפיגורשלמעל60
יום
,
הלוואות)אשראילזמןקצוב(
אחוזים
, חלוקהלסוג ותן אשראייואר2023
-
דצמבר2024
ה
מקור
:
מאגר
תוי
אשראי
ועיבודי
בק
ישראל
7 סט
טוס
"
פיגור
"
במאגר תוי
אשראי
משמעותו עסקה אשר מצאת בחריגה או באיחור בתשלום בסכום שגבוה מ-
200
ש"ח.
שיעורהפיגוריםב
הלוואותצרכיותב
קרבהגופיםהמוסדיים מוך מאוד
במהלךהתקופה ולכןלא
מוצג.
5
2.4
.
שימושבמסגרותכרטיסי אשראי
כון לסוף דצמבר 2024
, יתרת
היצול מ
מסגרות
כרטיסי האשראי
המדווחות למאגר עמדה על כ-
63
מיליארד
,₪
ובכך רשמה
עליה של כ-
14%
ביחס לתקופה המקבילה אשתקד
ב.יגוד לשאר
מקורות האשראי הקמעואי שבהם יש דומיטיות ברורה של המערכת הבקאית, בכל הקשור
לשימוש במסגרות כרטיסי אשראי השוק מתחלק באופן שווה בין המערכת הבקאית לחברות
כרטיסי האשראי.
איור 2.4
מציג את מספר מסגרות כרטיסי האשראי בחלוקה לבקים ולחברות כרטיסי האשראי
ואת היצול החודשי הממוצע בכל סוג מסגרת. כון לסוף 2024
קיימות בישראל כ-
10.6
מיליון
מסגרותכרטיסיאשראי שמתחלקות כאמורכמעטבאופן שווה ביןמסגרותאשראי בקאיות ולא
בקאיות.אחריירידהבס
ך היצולהממוצעבסוף2023
עלרקע פרוץ מלחמת"חרבותברזל" חלה
התאוששות במהלך 2024
ה.יצול החודשי הממוצע במסגרת כרטיס אשראי בבקים ובחברות
כרטיסי האשראי עומד כון לדצמבר2024
על 5.9
ו-
6.1
אלפי
₪
בהתאמה.
איו
ר2.4
: מספרמסגרות ויצולמסגרתממוצע
,
מסגרות
כרטיס
יאשראי
יואר2021
-
דצמבר 2024
א. מספרמסגרות במיליוים
ב.יצולמסגרתממוצעב
-
₪
ה
מקור
:
מאגר
תוי
אשראי
ועיבודי
בק
ישראל
בלוח 2.2
או בוחים את ההתפלגות של אחזקת כרטיסי אשראי ממקורות שוים בחלוקה לפי
ה
רמה
ה
סוציואקוומיתשליישובמגורים
שלבעלמסגרתכרטיסהאשראי8.
הלוחמציגאתמספר
ושיעור הלקוחות במאגר עבור כל אחת מהקבוצות הסוציו אקוומיות בחלוקה לסוג מסגרות
כרטיסיהאשראישישברשותם:רקמסגרותבקאיות,רקחוץבקאיות,אומשיהסוגים.מהלוח
עולה כי בכל קבוצת הדירוג אחוז מוך מהלקוחות הם ב
עלי מסגרת כרטיס אשראי חוץ בקאי
בלבד. בוסף, ראה כי שיעור גבוה יותר מלקוחות המתגוררים בישובים ממעמד סוציו אקוומי
מוך הם בעלי מסגרת כרטיס אשראי בקאי בלבד בעוד שבישובים ממעמד סוציו אקוומי גבוה
לשיעור גדוליותרמהלקוחותישגםמסגרתבכרטיס אשראיבקאי וגם
בכרטיס חוץ בקאי.
8סיווגהישוביםלמעמדסוציו-אקוומיעשהלפיהדירוג
של
הלשכההמרכזיתלסטטיסטיקה.קיבצואתהיישוביםל-4
קבוצות
של רמה סוציו-אקוומית: מוכה )אשכול סוציו-
אקוומי 1
עד 3 בי(,וית )אשכול סוציו-
אקוומי 4
עד 5( בי,וי-
גבוה
)אשכול
סוציו-
אקוומי6
עד 7(ו
גבוהה )אשכולסוציו-
אקוומי 8
עד10
.(
6
לוח 2.2:התפלגות לקוחות לפיסוגמסגרת כרטיסהאשראיודירוגסוציו-אקוומי שלישובהלקוח
מספר לקוחותו
אחוזים,דצמבר2024
א. מספרלקוחות
נמוך
בינוני
בינוני-גבוה
גבוה
סך הכל
506,858
706,099
460,699
2,244,603
כרטיס אשראי בנקאי 570,947
112,394
165,963
111,211
495,830
כרטיס אשראי חוץ בנקאי 106,262
497,839
915,762
733,129
2,567,790
גם וגם 421,060
1,117,091
1,787,824
1,305,039
5,308,223
סך הכל 1,098,269
ב. אחוז מכל קבוצת דירוג
נמוך
בינוני
בינוני-גבוה
גבוה
סך הכל
45.37%
39.49%
35.30%
42.29%
כרטיס אשראי בנקאי 51.99%
10.06%
9.28%
8.52%
9.34%
כרטיס אשראי חוץ בנקאי 9.68%
44.57%
51.22%
56.18%
48.37%
גם וגם 38.34%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
סך הכל 100.00%
ה
מקור
:
מאגר
תוי
אשראי
ועיבודי
בק
ישראל
2.5
.
שימושבמסגרותעו"ש)אוברדרפט(
כון לדצמבר
2024
מדווחות למאגר כ-
3.3
מיליוי מסגרות עו"ש. איור 2.5
מציג את שיעור
החשבוותשיצלואתמסגרתהעו"ששלהםבמהלךכלחודש)היובאוברדרפט(בחלוקהללקוחות
שמצאים ביצול כרוי, קרי לקוחות שיצלו את מסגרת העו"ש בכל חודש למשך שה לפחות,
ולקוחות שיצלו
במהלך החודש אבל לא מצאים ביצול כרוי )כלומר לפחות בחלק מהחודשים
לקדמו לאותו החודש הם לא היו באוברדרפט.( יתן לראות כי, באופן כללי, מתחילת שת 2021
שיעור החשבוות שמצאים ביצול ויצול כרוי בכל חודש יציב יחסית ועומד על כ-
22%
ו-
24%
מהחשבוותבעלי מסגרת
עו"ש,בהתאמה.
איור
2.5
:התפלגותמסגרת עו"שלפי סוגיצול
באחוזים
י,ואר2021
-
דצמבר 2024
ה
מקור
:
מאגר
תוי
אשראי
ועיבודי
בק
ישראל
7
איור 2.6
מציג את סך היצול הממוצע עבור החשבוות שמצאו באוברדרפט בסוף כל חודש בין
יואר 2021
ועד דצמבר 2024
מהאיור עולה כי, בדומה ל.יצול במסגרות כרטיסי האשראי, גם
ביצול מסגרות העו"ש חלה ירידה בסוף 2023
על רקע פרוץ מלחמת חרבות ברזל, אך ביגוד
לכרטיסי האשראי האובר
דרפט הממוצע שאר מתחת למגמה של לפי 2024
. איור 2.7
מציג את
הריבית הממוצעת על יצול מסגרות העו"ש. בדומה לריבית על הלוואות צרכיות גם במסגרות
העו"שראהכיהייתהתמסורתמלאהמריביתבקישראללריביתהעו"ששעלתהבמקביללעליית
ריבית בקישראלבמהלך2022
ו-
2023
וותרה מאזיציבהעלסביבות 13.5%
אחוז בממוצע.
איור
2.6
: סךיצולמסגרת ממוצע
,
מסגרתעו"ש
ב-
,₪
יואר2021
-
דצמבר2024
ה
מקור
:
מאגר
תוי
אשראי
ועיבודי
בק
ישראל
איור
2.7
: ריביתממוצעת
,
מסגרתעו"ש
ב-
%
י,ואר 2021
-
דצמבר2024
ה
מקור
:
מאגר
תוי
אשראי
ועיבודי
בק
ישראל
8
פעילות
המערכתלשיתוף בתויאשראי
3.1
. מקורותמידע
תוי
האשראי במאגר מועברים על ידי מקורות מידע שחייבים בדיווח
לפי
החוק ו
גם על ידי
מקורות
מידע
שהתחייבו
לעשות כן בהתאם לעיקרון ההדדיות. לפי עיקרון זה, כדי
ש
ותן
אשראי
יוכללבקש
תוים
מהמאגר
לצורךהפקתדוחאשראי,עליולהתחייבולהעביראלהמאגראתתוי
האשראי של כל לקוחותיו9
. או מסווגים את מקורות המידע
לקבוצות שוות בהתאם למאפייי
הפעילות
שלהם
:
תאגידים בקאיים
,
חברות
כרטיסי
אשראי
,
גופים
מוסדיים10
ו
כן
גופים
מוסדרים11
. בוסף
, יש
מספר
גופים ציבוריים
שלא
עוסקים
במתן
אשראי
ולכן אים מוגדרים
כמשתמשים בתוי אשראי
, אך
הם
מעבירים
תוים
למאגר
בהתאם לחוק: ההוצאה לפועל
,
הממוה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי
וכן
מדור
חשבוות
מוגבלים בבק ישראל. במאגר
כללים
תוי אשראי שהתקבלו
מהתאגידים
בהקיאים מו
חברות כרטיסי
ה
אשראי החל מחודש
מאי 2016
, תוי
אשראי
שהתקבל
ו מה
גופים
ה
ציבוריים החל מחודש אוגוסט 2018
ותוי אשראי
שהתקבלו
משאר
ה
גופים
ה
פיס
י
ים
החל מ
מועד רישומם כמקורות מידע לאחר עליית המערכת
לאווירבאפריל2019
. להלן
פירוט של
מספר
מקורות המידע
לפיסוג
:
לו
ח 3.1
מספר
מקורות
המידע
ה
מדווחים
סוג
מקור
מידע
31.12.2023
31.12.2024
תאגידים בקאיים
12
12
חברות
כרטיסיאשראי
4
4
גופים
מוסדי
ים
6
7
גופים
מוסדר
ים
26
36
גופים
ציבורי
ים
3
3
סה
"כמקורותמידע
51
62
3.2
. לשכותאשראי
המידע
שבמאגרמועבר
באמצעות
לשכותאשראי
לכל
המשתמשיםבמערכת,בייהם
ותי
א
שראי,
מיופיכוחבתמורה ולקוחות.
להלןפירוטלשכותהאשראי
שפעלובשת 2024
:
לו
ח 3.2
לשכות
אשראי
פעילות
שםלשכתהאשראי
מועדקבלתרישיון
סטטוס
ל.א.י. לשכת אשראי לישראל בע"מ12
31.10.2018
פעיל
בי.די.איי.- קופאס
בע"מ
6.11.2018
פעיל
לשכת
אשראי רשאית לבקש
מהמאגר
מידע
לצורך
הפקת דוחות שוים עבור לקוחותיה:
דוח
אשראי
שעלבסיסומחושבדירוגאשראי
,
חיווי
אשראי
ודוח
ריכוזתוים.
בשת2024
עלתהכמות
9
סעיף26
א)()2
לחוק.(
10
גוף מוסדי
–
חברתביטוח
,
חברה מהלת שלקרןפסיהאו
חברה מהלת של
קופת גמל.
11
גוף מוסדר
–
ותן אשראי שמחזיקברישיוןלמתן אשראי לפיחוק הפיקוחעל שירותיםפיסיים מוסדרים
.
12
ל
שעבר
די אדביהחברה
לתוי אשראיבע"מ
.
9
הפיות
הכוללת
לקבלת מידע
מ
הלשכות ב-
7.8%
. השימוש בדוח אשראי עלה ב-
12.6%
לעומת
השימוש
בחיווי אשראי שירד ב-
13.9%. ב
שה החולפת חל גידול
בהפקת
דוח
ות
ריכוז תוים
,
שובע
משירו
תים
של
לשכת אשראי שמבוסס
ים
על דוחות אלו ו
מאפשר
ים
ללקוח
ל
קבל התראה
על שיויים בתוי האשראי או עדכון
חודשי קבוע
.
השי
מוש של מיופי כוח בתמורה
ירד ב-
86.9%
בעקבות הירידה במספר הגופים הרשומים
כפי
שיפורט
בהמשך.
להלן תוים מצטברים על
מספר
בקשותהמידע שהגישו לשכותהאשראי
לפי
מטרת
הפייה
:
לוח
3.3
מספר
פיות
לקבלת
מידע
באמצעותלשכותהאשראי
מטרת
הפייה
ללשכת
אשראי
2023
2024
שיוי
ב-
%
דוח
אשראי
5,097,571
5,741,430
12.6%
+
חיווי
אשראי
5,452,510
4,696,513
13.9%
-
דוח
ריכוז
תוים
ללקוח
261,925
201,769
23%
-
יטורומעקבללקוח )ע"בדוחריכוז תוים(
5,132,871
6,581,300
28.2%
+
דוח
ריכוזתוים
למיופ
ה כוח
בתמורה
33,466
4,388
86.9%
-
סה
"כ
פיות
לקבלת
מידע
15,978,343
17,225,400
7.8%
+
3.3
. משתמשיםבתויאשראי
בהתאם להוראות סעיף 26
לחוק
,
ותן אשראי
שהוא
מקור מידע,
רשאי
להיות משתמש בתוי
אשראי על בסיס עקרון ההדדיות שקבע בחוק.
אחת
ממטרות
החוק
היא
הגברת
התחרות
בשוק
האשראי
ה
קמעואי
, בין השאר, באמצעות הגדלת מספר
המשתמשים
בתוי אשראי
והגברת
השיתוף של
תוים מהמאגר
. הממוה
ממשיך לפעול
להגדלת מספר
ה
משתמשים
בתוי
אשראי
ו
מעודד
ותיאשראיהמפוקחיםעלפידיןלעייןפעילותהאשראי,
שלא
חייבים
בדיווח
לפיה
חוק
,
להתחבר למערכת
כמקורות מידע המעבירים את תוי האשראי שברשותם
ו
לקבל דוחות אשראי
עלבסיס עיקרון ההדדיות.
להלן
פירוט של
מספר
המשתמשים
בתוי
אשראי
לפי
סוג:
לוח
3.4
מספר
המשתמשים
בתוי
אשראי
סוג
31.12.2023
31.12.2024
תאגידים בקאיי
ם 11
13
חברות
כרטיסי
אשראי
4
4
גופים
מוסדיים
3
3
גופים
מוסדרים
31
36
סה
"כ
פעילים
49
56
דוחותאשראי
משתמש
בתוי
אשראי
רשאילבקש
דוחאשראי,בכפוף
להתקיימותהתאיםהקבועים
בחוק
.דוח
אשראי מאפשר
ל
ותן
האשראי
לבחון
באופן
מעמיק
יותר
את
עמידת
ו של
לקוח
מסוים
בהתחייבויות
יו,
להל
את
סיכון
האשראי
בצורה
מושכלת
יותר
ולהת
אים
את
שיעורי
הריבית
שית
ת
ללקוח
בהתאם
למוסר התשלומים שלו.
הכמות
הכוללת
של
דוחות
אשראי
שהופקו
10
מהמערכת
בשת
2024
עלתה
ב-
13%
בהשוואה
לכמות
בשת
2023
.להלן
התפלגות
דוחות
ה
אשראי
של
המשתמשים
בתוי
אשראי
לפי
סוגותן האשראי
:
איור 3.1
מספר
דוחות
א
שראילפי סוג
ותן
ה
אשראי
,באלפים
2,829
3,000
2,662
2,456
2,500
2,065
2,000
1,500
1,000
441
356
500
14
15
-
תאגידים בנקאיים
חברות כרטיסי אשראי
גופים מוסדיים
גופים מוסדרים
2023
2024
המקור:
מאגר תויאשראי
ועיבודיבק ישראל
חיווייאשראי
ותן
אשראי
כהגדרתובחוק
רשאי
לבקשחיוויאשראילגבילקוחלצורךהתקשרותבעסקתאשראי
עם אותו לקוח
.
להלן
התפלגות חיוויי
ה
אשראי
של
המשתמשים בתוי אשראי
לפי
סוג וכן
מספר
חיווי
י
האשראי שביקשו ג
ופים
אחרים
שאים מקורות מידע ולכן אים
רשאים לקבל דוח אשראי
ואים
מוגדרים כ
משתמשים
בתוי אשראי.
קבוצ
ת הגופים האחרים
כוללת
גם מי שמוגדר כותן
אשראיבסיכוןמוך,כלומר
עוסקים
שותים
אשראילתקופותקצרותאובסכומים מוכים
,
אגב
מכירת כס או מתן שירות
ללקוח
.
כמות החיוויים הכוללת
ירדה
בכ-
14%
בשת 2024
בהשוואה
לשת2023
.
איור 3.2
מספר
חיווי
יא
שראילפי סוג
ותן
ה
אשראי
,באלפים
3,000
2,629
2,445
2,500
1,832
2,000
1,430
1,500
1,000
447
453
443
288
500
91
92
-
תאגידים בנקאיים
חברות כרטיסי
גופים מוסדיים
גופים מוסדרים
גופים אחרים
אשראי
2023
2024
המקור:מאגר תויאשראי
ועיבודיבק ישראל
3.4
. מיופיכוחבתמורה
מיופ
ה
כוחבתמורה
כהגדרתובחוק,רשאילבקשעבור הלקוח דוח
ריכוזתויםו
על
בסיס
דוח
זה
לתתייעוץפיסיבתחוםהאשראי
בכפוףלהתקיימותהת,איםהקבועיםבחוק
.כדילפעול
כמיופ
ה
כוח
בתמורהדרשאישור שלהממוה, שיתןבכפוף לעמידהבתאיהרישום
שקבעו לפי החוק
.
11
בשת
2024
ירד
מספר
הגופים הרשומים
ב-
78%
בהשוואה לשה הקודמת
ובוטל רישומם של
113
מיופיכוחבתמורה
,
מתוכם
כ-
86%
יחידים
והשאר
תאגידים
.
ירידהזוובעתבעיקרמאיעמידתם
שלמיופי
ה
כוחבתמורה בהוראותהממוהליהולסיכויאבטחתמידע והג תהסייבר.
לוח
3.5
מספר
מיופ
יה
כוחבתמורה
סוג
מיופהכוחבתמורה
31.12.2023
31.12.2024
שיויב-
%
יחיד
115
18
84%
-
תאגיד
30
14
50%
-
סה"כ
רשומים
145
32
78%
-
מספר
דוחותריכוזהתוים שהוזמו
עבורלקוחותבאמצעות
מיופהכוחבתמורה
בש
ת2024
ירד
ב-
87%
בהשוואה
לשה
הקודמת
,בעיקר עקב
הירידה בכמותמיופיהכוחבתמורה
.
לוח
3.6
כמותדוחותריכוזתוים שהוזמועלידי
מיופהכוחבתמורה
סוג
מיופהכוחבתמורה
2023
2024
יחיד
24,919
1,778
תאגיד
8,547
2,610
סה"כדוחות
33,466
4,388
12
פעילות
השל
מהלתהמאגר
מהלת ה
מאגר, שמותה על פי סעיף 17
לחוק
,
אחראית ליהולו ותפעולו השוטף של המאגר על פי
דרישותהחוק,וביןהיתרמפעילה
אתהמערךהטכולוגי ומערכותהמחשבהתומכיםבו.מערךזהכולל
מגווןרחבשלכליםומערכות,תהליכיםועובדיםשתפקידםלהבטיחאתפעולתןהתקיהשלהמערכות,
את עדכיות ואמיות התוים הכלולים במאגר ואת רמת הזמיות והשירות הדרושה לפעילות לשכות
האשראי,שירותלכללהאזרחי
םושארהגורמיםהמשתתפיםבמערכתשיתוףתויהאשראי.יעדמרכזי
של פעילות מהלת המאגר הוא שמירה על פרטיות ושאי המידע במאגר והגה על המידע ועל מערכות
המחשוב מפ יאיומי סייבר.
בהתאםלהגדרת
התפקיד
שלמהל
ת
המאגרבחוק
ובת
קותיו,מ הלת המאגר:
מבצעתיהול, בקרה
ותפעול שוטף שלהמאגרו
של
מערכתתויאשראי
.
מבצעת מעקב ובקרה שוטפ
ים
אחר עמידה בסדרי היהול, אמצעי האבטחה הפיזית והלוגית
והרשאותהגישהלמערכתולמידערגיששק
בעועלידה
ובשיתוףפעולהוה,חיהמקצועיתשלמהל
הסייבר שלהבק
.
דואגת לביצוע
מבדקי חדירה וסקרי סיכוי פרטיות באופן עיתי ושוטף, הדרכות עיתיות לעובדים
ולספקים ועדכון הערכת איומי הייחוס. פעילות ז
ו
מבוצעת
על ידי מהל הסייבר של בק ישראל
בשיתוף פעולה של מהלת המאגר
ובהתייעצות עם הממו,
ה על הגת הפרטיות
וגורמים חיצויים
וספיםכגוןמערך
הסייבר הלאומי, רפא"לועוד
.
מתפעלת את תהליכי הקלט של המידע שמדווח למאגר, כולל הפעלת בקרות איכות
, יהול וקליטת
תיקו
י
מידע,בהתאם להחיות
החוק ו
הממוה על
שיתוףב
תויאשראי
.
מהלתאתהמאגרבאופן שוטףובהתאםלדרישות
לפי
החוק,לרבות תיעודהמידע במאגר,הפעלת
תהליכיםלהגתהמידעבמאגרו יהולהרשאותהגישהאליו,
אחראיתלמשלוח
הודעהללקוח
ות
על
תחילת איסוף מידע,
וכן להפעלת התהליכים ל
הוצאת מידע לשם עריכת דוח אשראי ודוח ריכוז
תוים,ול
ביצועפעולות שיז
מו
לקוח
ות
)בקשותלאי-הכללה,אי-
מסירתתוים וכיו"ב(
.
מפעילה את השי
רות ללשכות האשראי
ה
מורשות, על בסיס ממשקי התקשורת המאובטחים
שהוקמו מולןעל ידה
.
מפעילהאתתהליךהעלמתהזהותעלתויםמהמאגר
)התממה(
עבורלשכותהאשראיועבורצרכי
המחקר של בק ישראל,בהתאםלהחיותהממוהעל שיתוף בתויאשראיו
ל
דרישותהחוק
.
מפעילה באופן שוטף
ומבוקר מערך שירות לקוחות
ש
כולל פורטל איטרטי מזוהה ומוקד טלפוי
שמיועד לזיהוי הלקוח
ות לו
תמיכה בביצוע פעולות, כגון
:
בקשה לקבלת דוח ריכוז תוים
אי,-
הכללה ואי-מסירת מידע
,
פיות
מה
ציבור
וכן
מידע כללי אודות המערכת
.
מפעילהבאופן שוטףומבוקרפורטל איטרטיעבו
ר יהולמרשמיםומיופיכוחבתמורה
.
מהלת ומפעילה את המערך הטכולוגי הכולל, לרבות
:
יהול אתרי המחשב ואתרי המשתמשים
,
יהול גרסאות
, תיקוי תקלות
,
שדרוגים
ושמירה על עדכיות המערכת הטכולוגיות, יהול
ממשקים טכ ולוגיים מאובטחים מול מקורות המידע ולשכות האשראי,
ייע
ול תהליכים
,
שיפורים
והתאמות לתמיכה בצרכים העסקיים
,
יישום מדייות המשכיות עסקית
וכן
תרגול הפעלת האתר
המש י בהתאם.
13
פעילות
ו של
הממוהעל
שיתוף בתויאשראי
הממוה על שיתוף בתוי אשראי שמוה על פי סעיף 66)א( לחוק
)להלן:
הממו ה(
, אחראי לשיתוף
בתוי אשראי ודרש לפעול לשם אבטחת המידע, ההגה על פרטיות הלקוחות ושמירה על עיים של
הלקוחות ושל
המשתמשים
בתוי אשראי. תפקידיו עוגו בסעיפי החוק השוים, ובין היתר, בסעיף
66
ב(לחוק.)
פעולותהממוהמבוצעותבמגווןערוצים,לרבותבאמצעותהליכי
אסדרהרוחביים,הליכי
פיקוח ובקרה, הליכי סקירה, הליכי אכיפה באמצעות הטלת עיצום כספי ועוד. כמו כן, הוא פועל
באמצעים שוים להגברת מודעות הציבור לפעילותה של מערכת תוי אשראי ואפשרויות השימוש
בתויהאשראי על ידי ציבורהלקוחות לשם שיפורכוח המיקוח שלהם מול ות
י האשראי.
5.1
. אסדרה
בסמכותהממוה
הממוה פרסם בשה החולפת
הוראות חדשות וכן עדכוים להוראות שפורסמו בעבר, וכן האריך
תוקףהוראותשעהשדרשובעקבות
מלחמת"חרבותברזל"וקיומושלמצבחירוםבמשק.
תהליכי
האסדרה בוצעו בהתאם למסמך המדייות של הממוה בושא
יישום חוק ע
קרו ות האסדרה,
התשפ"ב-
2021
אשר במסגרתו פורטו שלבי העבודה המרכזיים של
מתודולוגיית האסדרה
. שלבים
אלו כוללים, בין היתר: בחית הצורך באסדרה, בחית חלופות אסדרתיות, גיבוש טיוטת אסדרה
בהתאם לחלופה המועדפת והצגתה לדיון בוועדה המייעצת לממוה; פרסום האסדרה להערות
ה
ציבורובחיתההערותהמהותיותטרםפרסוםסופישל
האסדרה
לאורךשלביהאסדרההשו.ים
מתקיימותהתייעצויותעםבעליעייןבאסדרהובכללם:גופיםמפוקחיםוגופיםשאיםמפוקחים
אשרעשוייםלהיות מושפעיםמהאסדרה המתוכ ת.
יתן למצוא את הוראות הממוה ואת קובצי השאלות והת
שובות בהתייחס להן באתר מערכת
תויאשראי בכתובת
creditdata.org.il:
.
להלן פרטים
אודות
הוראות
שפורסמו והוראות שעודכו
במהלךהשה החולפת:
הוראה301
בושא "יהול המידע והגתו"
)עדכון(
–
לאור
הצורך שעלה מצד
לשכות
האשראי להרחיב את השימוש בשירותי מחשוב ען על רקע
התועלות
הובעות
מכך
,
בוצע
תיקון
להוראה
שועד
לחזק
אתיכולתן
שללשכותהאשראי
להל
את הסיכוים הייחודיים הכרוכים בשימוש ב
שירותי
מחשוב ען
כחלק ממסגרת העבודה
הכוללת ליהול המידע והגתו
.
התיקון כולל
, בין השאר: ה
וראות לעיין ממשל תאגידי,
דיווחים לממוה, דגשים בהיבטי אבטחת מידע והגת הסייבר בשימוש במחשוב ען
, אופן
ההתקשרות עם ותי שירותימחשוב ען,יהולסיכוים ועוד
.
שירותי מחשוב ען הים מקרה פרטי של מיקור חוץ
, ו
לפיכך,
פרט להוראות
הרלווטיות
בהוראה
301
יחולועלשימושבשירותימחשובע,ןגםהחיותהוראתהממוהמס'311
בושא
"מיקורחוץ"
.
בוסף,בוצעעדכוןלהוראהבושאיםהקשוריםלהמשכיותעסקית,בהתאמהלהוראהבושא
זה שפורסמה אף היא במהלך שת 2024
כמפורט להלן(, וכן בוצעו בהוראה כמה תיקו)ים
לצרכיהבהרה.
הו
ראה 311
בושא
"מיקור חוץ" )הוראה חדשה(
–
לאור
השימוש ההולך וגובר של לשכות
האשראי בשירותי מיקור חוץ ע
ל רקע התועלות
ה ובעות מכך,
ו
על מת לחזק את יכולתן של
הלשכות לזהות ולהל
את סיכון
מיקור
ה
חוץ באופן מיטבי במטרה לצמצם את הסיכוים
הפוטציאליים הובעים
משימוש
בשירותי מיקור חוץ
פורסמה הוראה המסדירה עקרו,ות,
14
החיות וכללים שלשכות אשראי דרשות ליישם לצורך העברת פעילויות למיקור חוץ
, לרבות
הוראות לעיין ממשל תאגידי, דרישות דיווח לממוה, אופן ההתקשרות עם ותי שירות
במיקור חוץ,תכיתליהול סיכוים ועוד
.
הוראה312
ב
ושא
"
יהולהמשכיותעסקית
"
הוראה חדשה()
–
עלמתלחזקאתיכולתןשל
הלשכות לשפר את עמידותן בעת התרחשות שיבושים תפעוליים משמעותיים ולהל אירועי
התאוש
שות מאסון באופן מיטבי,
פורסמה
הורא
ה ה
קובעת מסגרת עבודה מקיפה ליהול
סיכוי המשכיות עסקית, שתכליתה להבטיח כי הל
שכות תמשכה לספק שירותים חיויים
חרף התממשותם של אירועים הגורמים לשיבושים תפעוליים משמעותיים במערכותיהן
ובפעילותן. מסגרת העבודה כוללת עקרוות לממשל תאגידי ויהול סיכוים בתחום
ההמשכיות העסקית, לרבות, קביעת מדייות ליהול המשכיות עסקית, גיבוש תוכית
המשכיות
עסקיתועוד.
A
הוראות 308
ו-
308
בושא
דיווחים לממוה )עדכון(
–
ההוראות קובעות חובות דיווח
לממוה, החלות על לשכות האשראי בהתייחס להיבטים שוים הקשורים לפעילותן, כאשר
חלקמחובותהדיווחמקורן בהוראותממוה אחרות.בעקבות
פרסוםהוראתממוהמס' 311
בושא "מיקור
חוץ" וה
תיקוים בהוראת ממוה מס' 301
–
בושא "
יהול המידע והגתו
"
בוגע לשירותי מחשוב ען וושאים וספים
, דרשו תיקוים תואמים בהוראה
308
ובהוראהA
308
.
להלן פרטים אודותהוראות שעה שלהממוה שפורסמו בעקבותמלחמת "חרבות ברזל:"
תיקון
ל
הורא
ה 201
בושא "דיווח על תוי אשראי"
עקב
מלחמת "חרבות ברזל"
)
הוראת
שעה
– (
על רקע מלחמת "חרבות ברזל" וקיומו של מצב חירום במשק, קבע הממוה הוראת
שעה למקורות המידע
לפיה,
פיגור בתשלום חוב למקור מידע פי סי,
ידווח למאגר רק לאחר
שעברו 60
ימים מהמועד שבו וצר הסכום ש
לא שולם למקור
ה
מידע, זאת לעומת 30
ימים
הקבועים
כיוםבהוראה201
.תוקף
הוראתהשעה
חלהחלמהדיווחבגיןחודש
אוקטובר2023
,
ו
הוארך על ידי הממוה
כמהפעמים
עד
לדיווחבגין חודש
דצמבר2024
.
תיקון הורא
ה 202
בושא "דיווח
הוצאה לפועל
"
עקב
מלחמת "חרבות ברזל"
)
הוראת ש
עה(
– על
רקע מלחמת "חרבות ברזל" וקיומו של מצב חירום במשק
קבע הממו,ה הוראת שעה
לפיה, התקופה בה חלה הודעת שר המשפטים ומהל רשות האכיפה והגבייה הקובעת את
הימים שלא ימו במסגרת המועדים המחייבים הקיימים בהליכי הוצאה לפועל )לרבות
הארכות שלה(, לא תיספר במיין הי
מים גם לדיווח למאגר אודות תיקי הוצאה לפועל.
ההוראהפורסמהבשת2023
ותוקפה חלכל עוד לאבוטלה.,
5.2
. חקיקה
הצעת
חוקתויאשראיהתשע"ו-
2016
–ביום
11
ב
אוקטוב
ר2021
פורסם
להערות
הציבור
תזכיר
החוק
הכולל
תיקוים
שוים
לחוק
תוי
אשראי
התיקו.ים שבתזכיר גובשו
בשיתוף
עם משרד
המשפטיםעלרקעהיסיוןשצבר
והפקת
לקחיםמפעילותמאגרתויאשראימאזחקיקתהחוק,
וכן
על
רקע
שיויים בסביבה החוקית ו
בסביבת
האסדרה
וזאת על מ,ת
להבטיח
המשך
פעילות
יעילה
של
המערכת
לטובת
הלקוחות
,להגביראתהתחרותבשוקהאשראי ואתהשימושבמערכת,
לסייע לקידום מטרות החוק ולוודא המשך פיקוח יעיל ואפקטיבי לפי החוק.
בדוח מבקר המדיה
15
על מאגר תוי אשראי
ש
פורסם ביואר 2024
13
הועלו
מספר ושאים אשר דרשים לתיקון לדעת
מבקרהמדיה
.
מעה לושאיםיתןבהצעת החוק
,
שממתיהלהחהעל שולחה של ועדתהשרים
לעייי
חקיקה
.
13
אתהדו"ח יתןלמצוא בקישורית:3.aspx
-
https://library.mevaker.gov.il/sites/DigitalLibrary/Pages/Reports/7692
16
פעילות הממוה עלהגת הפרטיות
הממוהעלהגתהפרטיות
המשיך
בשת2024
לפעולבהתאםלהגדרת
ה
תפקידבסעיף18)ב(לחוק
:
ייעץ באופן שוטף למהלת המאגר ולצוותה, לגבי עדכון ושיפור מערכות המאגר בהתאם להוראות
חוק הגת הפרטיות ו
ל
ה חיותרשםמאגרי המידע.
ייע
ץלממו
הבוגע
ל
תהליךההתממה,תוךמתןמעהלצרכיהמשתמשיםמחד
,ול
שמירהעל
אמתו
מידה
אותות
של הגה על הפרטיות
כפי
שמתחייב
ות
לפיחוק
מאידך
.
ייעץלממוה ולמהלת המאגרלגבי
ה
משמעויות
של
תיקון13
לחוקהגתהפרטיות.
ייעץליחידתפיותהציבור)מצוותהממוה(,בוגעלבירורתלוות
מה
ציבורבעייןפגיעהבפרטיות,
שהייתה
בהןמבחיתהזכות לפרטיותרגישות מיוחדתאומאפייים
ייחודיים
.
ייעץ למהלת המאגר ביחס לסקר שערך
על ידי הביקורת הפימית במהלך
השה לאיתור סיכוים
לפגיעהבפרטיות
של
לקוחות.
לאור התמשכות המלחמה והשפעתה על שגרת העבודה, וכן לאור גיוסם של עובדים רבים )בייהם
עובדים בתפקידי מפתח( לשירות מילואים במלחמת חרבות הברזל, ההדרכה התקופתית לשת
2024
לאהתקיימהבמועדה. היא
הושלמה בחודשיםפברוארומרץ 2025
.
דיווחלגיד,כדרשבסעיף18
ב)()5
(לחוק,על
ה
סיכויםו
עלה
כשליםשאיתרבקשרלהגתהפרטיות
במאגרוהמליץעל פעולות שישלקוטב
ה
קשר ל
אלה
.
הממוהעלהגתהפרטיותמהל
בהתאםלאמורבסעיף18
)ג(לחוק
אתסיכוןהגתהפרטיותבבק
ישראלבכללותווז
ה
בוסף לאחריותוכמפורט לעיל
.
17
פעולות הפיקוחוהבקרה שקטועל ידי הממוה
7.1
. פיקוח ואכיפהעלהמשתמשיםבתויאשראי
תהליכיבקרה
הממוה מבצע באופן קבוע הליכי יטור ובקרה על השימוש במערכת בהיבטים של היקפים
וחריגות. ערכות פיות פרטיות אל המשתמשים )מכתבי דרישה,
החיות, שיחות( לבירור וטיפול
באומליות. בהתאםלצורך ערכות סקירותכדילזהות ולטפלבחולשות ובאומליות רוחביות.
כחלקמהפעילות השוטפת מבוצעות הפעילויות הבאות:
ליווי תהליך החיבור למערכת כמשתמש בתוי אשראי, לרבות ישיבות ותקשורת שוטפת עם
ותיהאשראיובחיתתה
ליכיהעבודהאצלם לצורךבחיתהתאמתם להוראות החוק.
יטורובקרהעלבסיס שבועיאחרפעילותהשימושבמערכתבהיבטים של היקפים וחריגות.
פיותפרטיותאל המשתמשים )מכתבידרישה/החייה, שיחות( לבירורוטיפולבאומליות.
סקירות רוחב לטיפול בחולשותובאומליות.
מעקב
חודשי אחר עמידת המשתמשים בתוכית לצמצום היקפי הפקת דוחות אשראי באופן
יד י.
בחיהויתוחהתפתחותמגמותעסקיותבשימושבמערכתתויאשראי.
בוסף,
מתבצעות
בדיקות,סקירותרוחבוביקורותבקרבקבוצותמשתמשיםבמערכתכדילחקור
אחר מאפיי יהמשתמשים ופעילותםבמערכת. להלןכמהדוגמאות:
תהליכי ביקורת מתקדמים בושא "קבלת הסכמת לקוח להעברת תוי אשראי". ביקורות
אלומאופייותבמורכבות רבההובעתמפעילותםבמגווןערוציהפע
ילותבגופיםהמפוקחים
תוך שימושבמספר מערכות,במסגרתתהליכיהשימוש בתויאשראימתוך המאגר.
בחית בקרות מספקות וכלי יטור אפקטיביים בתהליכי הזיהוי בגופים שועדו לאתר
אירועיםהמעיד
ים על שימושלרעהבהליכיהזיהוי
.
בחיה שלהתהלות מולהלקוחות,לרבותמסירת הוד
עתיידוע ללקוחעלהפקתדוחאשראי
בגיו; הצגתכתב הסכמה ללקוחבשלמותו ובאופןב
רור כך שיבין אתמהותו ומשמעותו.
ביצוע בחיות אד-
הוק של היבטי שימוש במערכת בקרב גופים מסוימים וכח גילוי ליקויים
פרט יים.
מעקב אחרי ותי אשראי לא רשומים חדשים במערכת, אשר עשה עם
מילוי שאלון ייעודי
בעתכיסתםלשימושיותבחיווייאשראי.
ב
חית שימושיות בקרב מיופה כוח בתמורה. הבחיה מתבצעת באופן שוטף בעזרת איתור
אומליותבדוחבקרות,ובעזרתשאלוןהערכהעצמית.בוסף,בדקותבקשותשלמיופהכוח
בתמורה להשתמש באמצעי זיהוי מרחוק בהתאם להוראת
הממוה 401A
ובקשות לקבלת
פטורמקבלתהרשאה מיכויתמהלקוחלצורךהפקתדוחריכוז תו ים עלידיו.
18
7.2
. פיקוח ואכיפהמולמקורות המידעש
מדווחים
בדיקות, סקירותרוחב וביקורות
במהלך השה
מבוצעות בדיקות, סקירות וביקורות בקרב מקורות
ה
מידע
כדי
לבחון את אותות
ואפקטיביות תהליך הדיווח, לזהות ולהעריך את הסיכוים הקיימים בתהליך הדיווח, ולהביא
לשמירת איכות התוים
במאגר
תויאשראי. להלן עיקר
הפעילות השה:
ביצוע בחיות שוטפות של אומליות ובדיקות אגרגטיביות על מת לוודא את תקיות ואמיות
המידע הקלטל
מאגר. פעולותאלו עשות לעיתיםגם ישירותאל מולמקורות המידע.
אחת לשה הביקורת הפימית של מקור המידע
דרשת לבצע
ביקורת
לבחית עמידת מקור
המידע בכללים
.
ביקורות אלה בדקות ו
מאו
תגר
ות
וככל שדרש
מו
עבר
ות המלצות
ל
המשך
טיפול של
מקורות המידע.
סקירהבושא"תהליךהד
יווחלשדרהמידי"
–
הסקירהועדהלבחוןאתאותותואפקטיביות
תהליך הדיווח המידי ובקרותיו ביחס להוראות הדיווח, ולהביא לשמירת איכות התוים
במערכתתויאשראי.
בחית תהליכי הדיווח של מקורות המידע השליליים
–
בחיה מחודשת של תהליכי דיווח
קיימים אצל מקורות המידע
השליליים ואפיון תהליכים חדשים ובפרט תהליכי הקלט, כולל
ממשקיםודרישות עסקיות.
7.3
. פיקוח ואכיפהעללשכות האשראי
הממוה ביצע פעולות פיקוח ובקרה על פעילות לשכות
ה
אשראי
לבחית
פעילותם התקיה
ו
עמידתם
בדרישות
החוק
והוראות
הממוה
.
להלןהפעולות
העיקריות
שבי
צעהממוהבשת2024
מול
לשכותהאשראי
:
פעולות
פיקוחובקרה
בושאאבטחתמידעוהגהעלפרטיותהמידע
ב
התאםל
הורא
ת
הממוה
301
)יהולהמידע והגתו(
לרבותבאמצעותתהליכי ביקורתוביצועמבדקיחדירה
.
הממוה בחן את אופן היישום של הוראות אסדרה וספות על ידי לשכות האשרא
י
בדגש על
אפקטיביות יהול הסיכוים וטיפולבפיותותלוות ציבור
.
7.4
. פעולותלגבי פיתוחמודלים שלדירוגאשראי
דירוגי האשראי הן תוצר של פיתוח מודלים על ידי הלשכות ואים מתבצעים על ידי בק ישראל.
החוקהקהלממוהסמכות
פיקוחועריכתבקרהעלפעולתןשללשכותהאשראי
ולשכותמידעעל
עוסקים, ובכלל זהלגבי פיתוחהמודליםהסטטיסטיים בידי הלשכות
.
הממוההמשיך לבצעבשת
2024
בחיהוביקורת שוטפתעלביצועיותיקופיהמודלים שללשכות
האשראי
, וז
את
בהתאם
להוראה שמסדירה את תהליכי הפיתוח ואת השימוש במודלי דירוג
האשראי על ידי לשכות הא
שראי. לשכות האשראי דיווחו בהתאם להוראה מדי
רבעון
על בחיות
שועדו להצביע על שימור איכות מודלי הדירוג
ו
מצא כי איכות המודלים
ותרה ברמה גבוהה
.
המלחמה המשיכה בחזיתות השוות גם בשה זו
, ו
בכדי לצמצם את ההשלכות השליליות של
המלחמה על הפעילות הכלכלית במשק פעלו המ
אסדרים הפיסיים בתחום האשראי במספר
מתווים של הקלות ללקוחות. בחיה של התוים הצביעה על כך ש
השפעת
המלחמה עד כה
מעטה
ביותר
מבחיתהתפלגותהדירוגים
,ו
כמו כןלא פגע
כוח ההסבר של המודלים.
19
7.5
. עיצומים
כספיים
)
מספר
העיצומים
, סכומם, בשל אילו הפרות הוטלו ומספר ההפרו
ת החוזרות
שבוצעומתוךכללההפרות
(
הממוהלא הטילעיצומים כספייםבשת2024
.
20
טיפול הממוהבתלוות
ובפיות מהציבור
הממוה
מברר
תלוות
מהציבור
בדבר
פעול
ות של
לשכ
ות
אשראי,
של
לשכ
ות
מידע על עוסקים,
של
מקור
ות
מידע
שמעביר
ים
מידע למאגר,
של
משתמש
ים
בתוי אשראי
ו
של
מיופ
י כוח
בתמורה
,
וכן
תלוות
הוגעות
ל
הפעלת
המאגר
והכל בהתאם
לסימן ה' בפרק י"א לחוק
.
הממוה
מטפל
גם
בבקשות
של
לקוחות
לבצע
תיקוי
מידע
בתוים
שדווחו
לגביהם
וז
את
בהתאםלסעיף56
לחוק.
מערך
הלקוחות
שלמערכתתויאשראי,
שכולל
את
היחידהלפיות
הציבור
ואת
המוקד
הטלפוי
של
המערכת
,
אחראי
לטפל
בכל
פיות
הציבור
והבקשות
כמפורטלעיל.
להלן
מידע
מפורט על
פעילות
מערך
הלקוחות
:
8.1
. פיות
ותלוות
מ
הציבורשהוגשו ועיין
הממוה
בירר
בשה
החולפת
בדומה לש ים עברו,,
פיות ו
תלוות
שהתקבלו
מהציבור
,
בעיקר
בושאים הבאים:
בקשות
לתיקון
מידע
שהגישו
לקוחות
מסיבות
שוות
ובעייים שוים
,
למשל
: דיווח
של
מקורות מידע
על הליכים משפטיים שהסתיימו
,
בקשות לתיקון תוים שדווחו
על צ
'קים
שחזרו מסיבת אין כיסוי מספיק
,
פיגורים שדווחו בעסקה
,
צווי הפטר שהוצאו
,
הסדרי חוב
ותיקיהוצאהלפועל שסגרו וכןע
סקותאשראי שהסתיימואךדווחוכפעילות
.
השגות
על
בקשות
לתיקון
מידע שדחו
.
אי-קבלת
אשראי
והשגות
לגבי
חיווי
אשראי
ודירוג
אשראי
.
השגות
לגבי
התקיימ
ותן של
סיבות
שלפי
החוק יש בהן כדי להעיד באופן מובהק על כך
שהלקוח
לא
עומד
בפירעון תשלומים ו
בהקשר
לכך
,
השגות
לגבי
תחולתה של
תקופת
הגבלה
.
בקשות
כלליות
מהמאגר
,
למשל
בקשותלדוח ריכוז תוים
או
מידעעל זכויות
הלקוח
.
כמות הפיות והתלוות שהוגשו בשת 2024
עומדת על כ-
39
אלף, עלייה של
כ-
12%
בהשוואה
לשת 2023
אז התקבלו כ-
35
אלף פיות ותלוות.
להלן התפלגות של כמות הפיות
שהוגשו
בכל
חודש:
איור 8.1
מספר
הפיות ו
התלוותשהוגשו
4500
4000
3500
3000
2500
2000
1500
1000
500
0
2023
2024
ה
מקור:מאגר תויאשראי
21
8.2
. פיות
כלליות
המוקדהטלפוישלמערכתתויאשראיפועלשישהימיםבשבועו
תפקידולתתמעה
מהיר
וישיר
לכל פוה
.
המוקד הטלפוי מטפל בעיקר
בשאלות כלליות לגבי
החוק ויישומו, בירורים
בוגע
לזכויות הלקוח
ות
מתן סיוע בהזמ,ה של דוח ריכוז תוים מהמערכת
ו
מעה לשאלות
לגבי
ה
תוים שכללים
בדוח
ומשמעותם
.
פיות שמצריכותטיפולפרטי
שכולל
בדיקת
מידע
במערכת
,
מועברות
לטיפולה של
היחידה
לפיות
הציבור
.
כמות
השיחות
שהתקבלו במוקד הטלפוי בשת 2024
עלתה
ב-
10%
בהשוואה לכמות השיחות
בשת 2023
.
ככל הראה עלייה זאת בעה מכמות השיחות שהתקבלו במוקד הטלפוי בושא
ההקלותלאוכלוסייהבמלחמת"חרבותברזל".
איור
8.2
מספרהפיותלמוקדהטלפוישלמערכתתוי אשראי
10000
8000
6000
4000
2000
0
2023
2024
המקור:מאגר תויאשראי
8.3
.
הטעמים
לאי-בירור
תלוות
היחידה
לפיות
הציבור
ותת
מעה
פרטי
לכל
פייה
שמצאת
בתחוםסמכותה.תלוות
שמגיעות
ליחידה
ושאותן
אין
היא
מבררת
,
כוללות, ביןהיתר,
תלוות
שהסמכותלבירורןאיה שלהממוה
לשיתוף בתוי אשראי או תלוות שאין צורך לבררן מול צד שלישי )כגון: אם קיימת טעות
של
הלקוח
הפוה(.בהתייחסלפיותשהסמכותלבירורןהיאשלהפיקוחעלהבקים,היחידהמעבירה
אותן לפיקוח על הבקים למתן מעה ללקוח, בהתאם לוהל עבודה פימי שמסדיר את חלוקת
האחריותבתחוםהטיפול בפיות
הציבור
בין
הפיקוח
על
הבקים
לבין
הממוה
על
השיתוף
בתוי
אשראי
.
בהתייחס
לפיות
שהיחידה
סבורה
שאין
צורך
לבררן
מולצד
שלישי
,
היחידה
משיבה
לפוה
בהתאם
,
תוך
פירוט
ימוקיה
והסבריה
למעה
האמור
.
8.4
.
טיפולבליקוייםשעלומהתלוות
מהציבור
הטיפול
בתלוות
הציבור
מתבצע
באמצעות
הליך
פרטי
לבירור
כל
תלוה
ומתן
מעה
ללקוח
ות
ש
מתלוים
.
ככלשעוליםממצאיםחוזריםושים
לגביאותומקורמידע
למשלב,וג
עלמידעחסר
או שגוי שדווח על יד
ו,
או ליקויים רוחביים שמצריכים מעה רחב מול גורמים וספים,
מטופל
הדבר
גם ברמה היהולית לרבות: הבהרת דרישות הדיווח
,
דרישה
להטמעת
בקרות
וספות
על
הדיווחים
,
עריכת
ביק
ורות
ועוד.חלקמהתלוותמצריכותבירוריםמולמקורותהמידעהציבוריים
רשות האכיפה והגבייה והממו)ה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי( ו
מתן
מעה
מתאים
ללקוחות
תוך שיתוף פעולה עם אותם גופים.
בהתייחס
לפיות בדבר זכויות הלקוחות
לפי
החוק,
22
היחידה יוזמת
מעת
לעת
עדכ
ון
והבהרות
בדבר
זכויות
אלה
ומפרסמת זאת באתר
ה
איטרט
של
מערכת
תוי
אשראי
ו
מעדכת
גם את
תסריטי
השיחה
של
ציגי
המוקד הטלפוי, באופן
שייתן
מעה
מתאים לפיות
מהציבור
תלו.ות או השגות בדבר דירוגי אשראי מועברות גם לבחיה
של
הגורמים האחראים על בחית מודלי הדירוג של לשכות האשראי ו
עמידתן
של הלשכות
בהוראות
הממוה
בושא
מודלי
דירוג
אשראי
.
השפעת תוי האשראימחברתחשמל עלדירוגהאשראישל לקוחות
הטלתהחובהעלחברתהחשמללהעבירמידעלמאגרועדהלהביאלהרחבתהמידעשבמאגרולהפחתת
התל
ות של הלקוחות במידע שבידי הבקים. ואולם, בשל החשש כי המידע המצוי בידי חברת החשמל
איו מטויב דיו ואיו מדויק ולכן לא יוכל לסייע בהשגת המטרה, קבע בסעיף 123
ג)()2
( בחוק כי שר
המשפטים, שר האוצר או הגיד, רשאים בצו לדחות את מועד התחילה לעיין חברת החשמל בתקופות
וספות שלא יעלועל ש תייםכלאחת.
התוים המובאים בדיווח זה מצביעים על כך
שיש במאגר מידע ביח
ס לאוכלוסייה רחבה.
מבדיקות
שערכו מול חברת החשמל ורשות החשמל ממועד חקיקתו של החוק, עולה כי התוים המצאים בידי
חברת החשמל
אכן
אים מדויקים או מהימים דיים ועל כן עולה שאלה בדבר היכולת של תוים אלה
לסייע בהשגת המטרה שלשמה מופיעה חברת החשמל ברשימת מקורות המידע.
בוסף, מבדיקות מול
לשכות האשראי ומול המשתמשים בדוחות האשראי עולה כי חוסר המהימות של המידע יפגע ביכולת
שלגופיםאלהלהסת
מךעליווכןלאור העובדה שמדובר בשירותחיויכלללאברור שיתןללמודממו
לגבי מידתהעמידה שללקוחותבהתחייבויות ש טלו על עצמם.
לאור האמור לעיל,
יום
התחילה לעיין קבלת תוי אשראי מחברת
החשמל
דחה
עד ליום 12
באפריל
2027
. זאת, בהתאם לצו שהוציא
הגיד
בהתאם
לסמכות
שקבעה ב
סעיף 123
ג)()2( לחוק
.
כמו כן,
במסגרת הצעת
ה
חוק
המוזכרת בסעיף 5.2
לעיל,
מוצע
, בין השאר,
למחוק את ההסדר לעיין חברת
החשמל
מהחוק
,הןלגביהיותהמקורמידע והןלגביאפשרותהלקבלמידעמהמאגרולעשותבושימוש
כקבועבחוק.
23
מידע
אודותלקוחות
לקוח
מ
וגדר
בחוקכיחידשאי
ו
קטי
ן,
לרבות
בפעילות
ו
כעוסק
.עומקהמידע
המרבישיכוללהיות
במאגר
ביחס
לכל
לקוח
, תלוי במועד שבו
הוצגו
תוי
אשראי
לגביו
בקרב
מקורות
המידע
שמדווחים
, במועד
שבו מקור המידע החל בשמירת תוים
לשם
העברתם
למאגר או במועד שמקור המידע דרש להעביר
תויםלראשוה,לפיהעיין.ב
מהלך
שת2024
וספולמאגר
203,291
לקוחות
ובסוףהשהעמד
מספר
הלקוחות
על כ-
7.2
מיליון לקוחות
.
10.1
.
דירוגיאשראי
של לשכות האשראי
מודלי הדירוג של לשכות האשראי מבוססים על יתוח
סטטיסטי של תוי האשראי שבמאגר
.
לכללשכתאשראי
יש
מודל דירוגמשלה
,
שפותח עלבסיסמתודולוגיות מקובלות.
דירוג
אשראי
של לקוח,
שמח
ושב על ידי
לשכות
האשראי, הוא
ציון שמשקף הערכה לגבי היכולת של לקוח
לעמודבפירעוןהתחייבויותהאשראישלובמועדןהצפוי
.
ככל
שמוסר
התש
לומים
של
לקוח
גבוה
יותר, כך
צפוי
דירוג האשראי
להיות גבוה יותר.
החוק אוסר על לשכת אשראי להביא בחשבון
לעייןהמודלהסטטיסטישלהאתהתויםהבאים:מין,גיל,טייהמיית,גזע,דת,ארץמוצא,
לאומיות,מקוםמגורים,מצבמשפחתי אומצבבריאותי שלהלקוח.
התפלגותדיר
וגיהאשראי באוכלוסייתהמאגר
מיתוחים שערכו
לפי
התוים
שמעבירות
לשכות האשראי, תמות המצב של התפלגות
הדירוגים בסוף
שת
2024
דומה להתפלגות שהייתה ערב פרוץ משבר הקורו,ה:
כ-
80%
מאוכלוסיי
ת ה
מאגר
מדורג
ת
בדירוג
טוב עד מצוין, כ-
10%
בדירוג סביר והיתר בדירוג מוך עד
מוךמאוד.
ייתכן
שלקוחותרביםיכולים
לשפראת
שיעור
הריביתשהםמקבליםעבורההלוואות
של
הם
אםיפו לותיאשראי שויםכדי לקבלהצעות וספות.
לקוחותשלגביהם
אין
דירוג אשראי
פיתוח
מודל
ל
דירוג א
שראי
מבוסס
על
יתוח
סטטיסטי
של
תוי
אשראי
מגווים שכלולים
במאגר.
כדי
לדרג
לקוח
באמצעות מודל דירוג ולקבל תוצאה מהימה,
חייבים
להיות
לגביו
במאגר
תויאשראי
תוים
בהיקףמסויםומסוגים שבהם
עושה
המודל
שימוש.
אם
אין
ללקוח
מידע מספק לצורך
קביעת
דירוג מהימן, למשל
בשל
היסטורי
ית אשראי דלה או
כשלקוח
ביקש
הפסקת איסוף תוי
ם
שבגיה
מחקה
כל
היסטוריית
האשראי
שלו
, לא יתן יהיה לדרג את
הלקוח באמצעות
ה
מודל.
גם
בשה החולפת,
בדומה
לשת
2023
, שיעור
הלקוחות
ש
אותם
לא
יתן לדרג באמצעות המודלים הסטטיסטים השוים שפותחו על ידי לשכות האשראי
מתו
ך כלל
הלקוחות
,לאעולה על10%
-
ומביןמבקשיהאשראיבפועל- שיעור זהלא ע
ו
להעל
3%
.
24
איור 10.1
התפלגות דירוגי אשראי צרכי1
2024
9.66%
10.05%
טוב עדמצוין
סביר
מוך
-מוך מאוד
80.29%
המקור:עיבודיבק ישראל
,
ממוצעבין שתי לשכותהאשראיBDI
ו-
ל.א.י.
1
.התפלגות
הדירוגים
בפועל
היא
עבור
כללהלקוחות ב
י
ן אם
הדירוגתוקףעל ידי מידע שבתקופת התחזית
או
לאו
כולללקוחות שהיוכברבכשל טרם תקופתהחיזוי
.
10.2
.
דוחותריכוזתוים
כל
לקוח
יכול
לקבל
את
פירוט המידע ששמר לגביו
במאגר
באמצעות הזמת
דוח ריכוז תוים
ש
מציג
תמות מצב עדכי
ת
למועד הפקת הדוח
לגבי
עמיד
ה
בהתחייבויות
בתקופת הדוח
.
אפשר
להזמין דוח ישירות מבק ישראל, באיטרט או בטלפון, או
בערוץ עקיף דרך לשכת אשראי או
מיופה כוח בתמורה. הדוח הראשון בשה קלדרית מופק בחים
על ידי בק ישראל
, דוחות
וספים כרוכים באגרה
14
. הזמת דוח בערוץ עקיף עשויה להיות כרוכה בתשלום וסף עבור
השירות שגובה לשכתהאשראיאו מיופההכוחבתמורה
.
ב
מאי
2023
השיק בק ישראל את שירות הדוח הדיגיטלי ללקוח, במסגרת שדרוג מקיף שבוצע
באתר האיטרט של מערכת תוי אשראי. השירות החדש מאפשר לכל לקוח15
לקבל בחים
תמותמצבעדכיתשלתויהאשראישלובאופןמיידיואיט
ראקטיבילרבותתוב ותוהסברים.
השימוש בדוח הד
יגיטלי בש
ת 2024
הסת
כם בכ-
715
אלף דוחות,
בהשוואה לדוח ריכוז תוים
שהשימוש בובשה החולפת עמד
עלכ-
131
אלף
דוחות בחודש
.
בשת
2024
חלה
ירידה
של 12%
במספר
דוחות ריכוז התוים
ש
מסרו
בערוץ ישיר
בהשוואה
לשת2023
.
מספר
דוחותריכוזהתוים
שהופקובערוץעקיף
עלהב-
25%
בהשוואהלשת2023
,
ב
עיקרעקב
שימושגובר
בד
וחותתקופתייםששלפיםבמסגרתשירותהיטור
שללשכתאשראי
.
ה
שירות
מאפשר ללקוח
שבחר להצטרף אליו
לקבל עדכוים על שיויים בדירוג האשראי באופן
שוטףעלבסיס דוחריכוז
תו ים.
14
האגר
ות
קבעות
בהתאם לצו תויאשראי )אגרות(, התשע"ח-
2017,ומפורסמ
ות
באתר האיטרט של המערכת.
15
בכפוףלמגבלות טכולוגיות מסו
ימות.
25
לוח 10.1
מספרדוחותריכוזתוים
ודוחותדיגיטליים
שמסרו ללקוחות
2023
מתוכם
בחים
2024
מתוכם
בחים
בערוץ ישיר
148,986
114,357
131,064
106,102
בערוץ עקיף16
5,428,262
4,152,102
6,787,457
6,338,075
דוחדיגיטלי
390,748
390,748
715,582
715,582
סךדוחותללקוח
5,967,996
4,657,207
7,634,103
7,159,759
10.3
.
לקוחותשהגישובקשה לאי-
הכללתםבמאגר
לפי סעיף 22
לחוק
לקוח רשאי לבקש מבק ישראל שתוי האשראי לגביו לא ייכללו במאגר )בקשה לאי הכללת
תוים(בתאישאין
לגביותויאשראיהמעידיםבאופןמובהקעלכךשהואאיועומדבפירעון
תשלומים שבהם התחייב כפי שקבע לפי החוק.
מספר
הלקוחות
שהגישו בקשה לאי הכללה
בשת2024
עומדעל6,652
ירידה
של5.7%
בהשוואהלשת2023
אזעמדמספרםעל7,051
.
עבור
1,561
לקוחות שביצעו אי הכללה
במערכת התקבלה לאחר מכן בקשה מותן אשראי לקבל
לגביהם דוחאשראיוזאת בהשוואהלשת 2023
אזעמד מספר
ם של
לקוחותאלהעל 2,253
.
קיים
פער
משמעותי
ביןכמות
הלקוחות
שביקשו
לבצע
אי-הכללה
ו
ביןכמותה
לקוחות
שהמשיכו
להישאר בסטטוס זה ולא ביטלו לאחר מכן
את בקשתם
)רק 1,127
לקוחות מצאו בסוף 2024
באי-הכללהולאאספיםתויםאודותיהם
,
פחותמ
שתימאיו
תהאחוזמסךהלקוחותשבמאגר
.(
ההערכה היא
ש
פעולות
מסוג זה
מבוצעות ביסיון
לשפר
את
דירוג
ה
אשראי של
הל
קוחות
באמצעותמחיקתתוים
מתוךהמערכתלרבותתויםשליליים
.הפעלתהזכותלבצע
איהכללה
מפסיקה את איסוף התוים
עבור הלקוח, ו
ב
מקביל
מוחקת
את כל התוים שאספו על הלקוח
עד לאותו מועד.
חשוב
לציין
שהפסקת
איסוף
תוים גורמת למחיקת כל התוים ה
שמורים
במערכת, כלומר גם תוים
חיוביים של הלקוח
וגם כל
הדוחות
שהוזמו
על ידי הלקוח
בעבר
.
בוסף,
מדובר בפעולה בלתי הפיכה שלאחר ביצועה
אין אפשרות
לבצע
אחזור
של
תוים או
דוחות
שמחקו,לכן
לקוחשמבצעאיהכללהעלוללפגועביכולתו
לקבל
אשראי
בתאים
מיטביים
ואףעלול להיותמסורבאשראי
.
בהקשר זה חשוב לציין שמיד לאחר
עלייתה לאוויר של
ה
מערכת
החלו לפעול גופים עסקיים
שמתווכיםביןהלקוחלמערכת,וביןהיתרמבצעיםתמורתתשלוםפעולותשאפשרלבצעבחים
.
גופים אלה מציעים ללקוח לשפר את דירוג האשראי שלו,
כאשר בפועל
הם
מזדהים
במערכת
באמצעות פרטי הזיהוי האישיים של הלקוח
ומבצעים
פ
עולת
אי הכללה
במאגר
ומיד לא
חר מכן
הכללהמחדשבמאגר
.
ביצועפעולותאלהמוחקאת
כלה
מידע
שקייםבמערכתעבורהלקוחוהוא
עלול להפוך למסורב אשראי
.
כדי למוע פגיעה אפשרית בלקוחות,
כלל במסגרת הצעת החוק
המוזכרתלעיל
תיקוןלחוקאשרבמסגרתוישוה
מגוןאיההכללהכךשמחיקתהתויםתבוצע
רק לאח
ר
תקופה מסוימת שבה
הלקוח
לא ביקש לשוב ולהיכלל במערכת
)במסגרת הצעת החוק
מוצעכי תקופה זו תעמוד על ש ה(
.
16
באמצעותלשכתאשראי אובאמצעות מיופהכוחבתמורה
.
26
לוח10.2
תויםעלאיהכללה מהמערכת
2023
2024
מספרלקוחות שהגישו
בקש
ה
לאי-הכללה
7,051
6,652
מספרלקוחות שביצעו אי הכללה והתבקש לגביהם דוח אשראי
2,253
1,561
מספר
לקוחות שמצאיםבאי-הכללה
)ב-
31.12
(
1,348
1,127
10.4
.
לקוחותשהגישובקשה לאי מסירתתויהאשראי לותןאשראי
לפי סעיף30
לחוק
לקוח
רשאילבקששתויםשאספיםלגביובמאגרלאימסרולותיאשראילפיבחירתו.
פעולה
זו
מאפשרת
ללקוח להמשיך לאסוף את תוי האשראי במאגר
לשימושו האישי
ולקבוע מי
ה
גופים שרשאים לקבל מידע זה.
כל לקוח יכול לבחור אם
להגביל את מסירת התוים באופן
פרטי לכל גוף בפרד, בקבוצות לפי סוג ותן האשראי או באופן גורף לכל ותי האשראי
הרשומים.
בשת 2024
ביקשו 6,881
לקוחות שתוי אשראי לגביהם לא ימסרו לותי אשראי, בהשוואה
לשת 2023
אז עמד מספרם על 7,490
בסוף הש.ה היו בסך הכולל 15,753
לקוחות ש
ביקשו
להגבילמסירהשלתויאשראי
,בהשוואהל-
12,584
בסוףשת2023
כמוכן,.
בשת2024
רשמו
במערכת
7,313
בקשותלהפקתדוחאשראיעבורלקוחותשביצעואימסירהקודםלכן,בהשוואה
לשת2023
שבה רשמו 6,234
בקשותמסוג זה.
לוח
10.3
תויםעלאי
מסירה
מהמערכת
2023
2024
מספרלקוחות בסטטוס אי-מסירה
פעילכוןל-
31.12
12,584
15,753
מספרלקוחותשביצעואי
מסירה
והתבקשלגביהםדו
חאשראי
6,234
7,313
הודעות שהגישהממוה לשראו לגיד על כוותו לתת הוראות
סעיף68)ב(לחוקקובע
:
היהבכוו"תהממוהלתתהוראותלפיסעיףקטן)א(בעייןשישלשראולגיד
סמכותלפיחוק זה להתקין לגביותקות אוכללים,יודיעהממוהעל כוותוכאמור לשראולגיד,לפי
העיין".בשההחולפתלאפ
ורסמועלידיהממוה
הוראותלפיסעיף68
)א(
שבגיןדרשלמסור
הודעות
כאמור.
*
*
*
27
ספח א'
– מילון מוחים
דוח
אשראי
דוח ש
מפרט את תוי האשראי של הלקוח ועל בסיסו מחושב דירוג אשראי ללקוח.
הדוח
מסייעלותןאשראילהחליטאםלתתללקוחאשראיובאילותאים
.
ותןאשראי
חייב לקבל את הסכמת הלקוח למסירת המידע ממערכת תוי אשראי
לצורך הפקת
דוחאשראי.
דוח
ריכוז
דוח
אישי
עבורהלקוח
שמרכז
אתהתוים
שאספו
לגביו
במערכתתויאשראי
במשך
תוים
תקופתהדוח
ומאפשרלולבחוןאתהתהלותהאשראישלו
.לקוח
זכאילקבלדוחריכוז
תויםאחד בחיםפעםבשהקל דרית.
דוחדיגיטלי
שירותבאתר
האיטרטשלמערכתתויאשראי
,ה
מאפשרל
ל
קוחלקבלבחיםתמות
מצב עדכית של תוי האשראי של
ו
באופן מידי ואיטראקטיבי לרבות תובות
והסברים
.
דירוגאשראי
ציון שמשקף הערכה לגבי היכולת של לקוח לעמוד בפירעון התחייבויות האשראי שלו
במועדןהצפוי. ציוןזהמבוססעל
מודליםסטטיסטיים וכןעלהתויםהספציפיים של
הלקוח, למשל תו ים על האופן שבו הוא פרע את התחייבויותיו בעבר.
דירוג אשראי
מחושברק עלידילשכתאשראי.
הגבלהשל
לקוח
יכול
לבקש שתוי האשראי שלו לא
יימסרו
מהמאגר
לצורך עריכת דוח אשראי
.
מסירתתוי
אפשר לה
גביל את כל ותי האשראי או רק חלק מהם ויתן בכל עת לשות בחירה זו
אולבטל אותה.
אשראי
הפסקתאיסוף
לכללקוחישזכותלהפסיקאתאיסוףתויהאשראישלובמערכתתויאשראי,למעט
תוי
אשראי
בתקופת הגבלה. כאשר מתקבלת בקשה להפסקת איסוף תוי אשראי, מחקים כל
)איהכללה(
תוי האשראי שאספו עד למועד הבקשה של הלקוח ולא יישמרו התוים שידווחו
למערכתלאחרמועדהבקשה.בוסף מחקיםגםהדו
חות שכברהוזמו מהמערכת
לבי
אפשרות שיחזור
.
חיווי
אשראי
חיווי בשאלה האם לתת אשראי ללקוח
שמעבירה לשכת אשראי לותן אשראי לצורך
התקשרות
בעסקתאשראי.
ותןהאשראידרשליידעאתהלקוחעלכוותולקבלחיווי
אשראי,אךאיודרשלקבלאתהסכמתהלקוח.
הלשכה
רשאיתלהעב
ירלותןאשראי
יחדעם החיווי,מספר מוגבל שלתוים שאותםמותרלפרסםעל פי
דין.
לקוח
כל אזרח או תושב בגיר )שמלאו לו 18
שים( שמקור מידע דיווח לגביו תוי אשראי,
לרבותבפעילותו כעוסק.
עיקרון
עיקרון שלפיו כל ותן אשראי דרש להתחייב ולהעביר אל המאגר
את תוי האשראי
ההדדיות
שלכללקוחותיו כתאילקבלתתו ים מהמאגר לצורך הפקתדוחאשראי.
28
לשכתאשראי
חברה
שקיבלה
רישיון
להפעלת שירות תוי אשראי
ורשאית לתת
למשתמשים בתוי
אשראי,למיופ
י
כוחבתמורה
או
ללקוחות
שירותיםשו ים,כגון:
עריכת
דוחותאשראי,
חישוב
דירוג אשראי
,
שירותי יי
עוץ
לגבי התקשרות בעסקת אשראי או לגבי התהלות
פיסית שללקוח.
מובהקות
תון שמצביע באופן ברור על כך שלקוח לא פרע התחייבות כלשהי
כמפורט בתקות,
למשל
)אך לא רק(
:
הגשת
בקשה לפתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום
כלכלי שהגיש
לאי פירעון
החייב, קיומו של תי
ק
הוצאה לפועל שסכום החוב בפתיחתו עולה על 5,000
ש"ח או
קיומם של שי תיקים לפחות בסכום מצטבר שעולה על 4,000
ש"ח,
לקוח שהוא לקוח
מוגבל או
לקוח
מוגבל חמור
, קיומו של
חוב ל
תאגיד בקאי או
לחברת כרטיסי אשראי
או חוב למקור מידע אחר בסכום של יותר מ-
10,000
ש"ח
שפתחו
בשלו הליכים בבית
משפט.
לעיין חיווי אשראי
בלבד, גם התראה בשל סירוב צ'קים מהווה מובהקות לאי פירעון
בוסף לאמור לעיל.
הסכומים המפורטים לעיל הם אלו ש*קבעו בוסח הראשון של תקות תוי אשראי,
התשע"ח-
2017 כלהסכומיםכפופיםלעדכוןאחתלש.הבהתאםלמגוןהצמדה
למדד
שקבעבתקותתויאשראי,התשע"ח-
2017
והודעהעלעדכוםמפורסמתעלידיהשר
ברשומות.הסכומים הקובעיםהםהמעודכ ים בלבד ולא הסכומים שמופיעיםכאן.
מיופהכוח
מישקיבלייפויכוחמלקוחלקבלעבורודוחריכוזתויםועלבסיסולתתשירותיייעוץ
בתמורה
בתחום האש
ראי. מיופה כוח בתמורה איו דרש
לעמוד
בדרישות מקצועיות, לכן כל
פ ייהאלמיופה כוחבתמורההיא עלדעתמקבל השירותבלבדובאחריותו.
מקורמידע
כל גוף שמעביר תוי אשראי למערכת תוי אשראי, בין אם הוא חייב
לדווח
או
בחר
ל
עשות זאת
. מקורות מידע כוללים בין השאר:
בקים, חברות כרטיסי אשראי
, חברות
ביטוח או פסיה וגמל
, ותי אשראי חוץ בקאי, לשכות ההוצאה לפועל,
הממוה על
חדלות פירעון ומדור חשבוותמוגבליםבבק ישראל.
משתמש
ותן
אשראי
שעומד בתאים הדרשים לקבלת דוח אשראי מהמערכת, בכלל זה: הוא
בתויאשראי
מקור מידע ש
מעביר תוי אשראי למאגר או שהתחייב לעשות זאת
בתאים שקבע
הממו ה.
תויאשראי
תוים כמפורט בחוק לגבי לקוח, הדרושים להערכת הסיכוי שהלקוח יעמוד
בפירעון
תשלומים שבהם הוא מתחייב
למשל:, תוים לגבי תשלומים שבהם התחייב הלקוח
ולגבי פירעום, תוים לגבי בקשות אשר
אי של הלקוח או תוים לגבי היקף האשראי
שלהלקוח.
תקופתהגבלה
תקופה שבה לקוח איו יכול לממש את זכותו
להפסקת
איסוף תוי אשראי
,
ואם כבר
מומשה זכות זו -
היא מתבטלת באופן מיידי. תקופת הגבלה מתחילה כאשר מתקבל
במערכת תון שמעיד על מובהקות לאי פירעון ומסתיימת ל
אחר שעברו 3
שים שבהם
לאהתקבלתוןכלשהו שמעידעל מובהקותלאי פירעון.
29