דיווח על-פי חוק
פיקוח עלהבנקים
ירושלים, א' באלול תשפ"ד
לשכתהמפקח
4
בספטמבר 2024
24LM5277
לכבוד
ועדת
הכלכלה
הכנסת
הנדון:
דיווח
לוועדת הכלכלהבהתאםלסעיף33
(א) לחוק התכנית הכלכלית(תיקוני
חקיקה ליישום המדיניות הכלכליתלשנותהתקציב 2023
ו-
2024), התשפ"ג-
2023
בהתאםלסעיף 33
א)( לחוק התכניתהכלכלית (תיקוני חקיקהליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב
2023
ו-
2024), התשפ"ג-
2023
,
נדרש המפקח על הבנקים לדווח לוועדת הכלכלה של הכנסת בדבר יישום
הוראותסעיף2(ה)לחוקהבנקאות(שירותללקוח),התשמ"א-
1981
,ובכללזהעלסוגיהדיווחיםשהתקבלו
אצלו לפי סעיףזה ואופן הטיפול בהם.
המפקחעלהבנקיםנדרשלמסוראתהדיווחהאמוראחתלשנה,החלמיום1
בספטמבר2024
,ובמשךחמש
שנים.
בהתאםלכך, הננימתכבד להגיש לוועדה את הדיווח התקופתי הראשון.
בכבוד רב,
דניאל חחיאשוילי
המפקח עלהבנקים
ת"ד780
,ירושלים 91007
|
טל: 02-6552400
אתראינטרנט:|www.boi.org.il
דיווח לוועדה
הכלכלהשל הכנסת
בהתאםלסעיף 33
(א)לחוק התכניתהכלכלית (תיקוני חקיקהליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב
2023
ו-
2024), התשפ"ג-
2023
(להלן – "חוק התכנית הכלכלית,)"
נדרש המפקח על הבנקים לדווח לוועדת
הכלכלה של הכנסת על יישום הוראות סעיף 2(ה) לחוק הבנקאות (שיר
ות ללקוח), התשמ"א-
1981
(להלן –
"
חוקהבנקאות(שירותללקוח)"),ובכללזהעלסוגיהדיווחיםשהתקבלואצלולפיסעיףזהואופןהטיפול
בהם.
1.
סעיף2
ה)לחוק הבנקאות (שירותללקוח)(
סעיף2
א()(2)לחוקהבנקאות שירותללקוח)(
קובע,
כיתאגידבנקאילאיסרבסירובבלתיסבירלתתשירות
של פתיחת חשבון עובר ושב ביתרת זכות
וניהולו לטובת
לקוח.
בספטמבר 2023
נכנס לתוקף סעיף 2
ה)(
לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), הקובע כי במקרה בו תאגיד בנקאי ס
י
רב לפתוח ולנהל חשבון עובר ושב
ביתרת זכות לטובת גוף פיננסי1
, או שלא נתן שירות כאמור בתוך שלושה חודשים ממועד הגשת הבקשה
הראשונה של הגוף הפיננסי לפתיחת חשבון כאמור וניהולו, ימסור התאגיד הבנקאי הודעה על כך למפקח
עלהבנקים וינמקאת נסיבותהסירוב או העיכוב
למתן השירות.
עוד נקבע בסעיף 2
(ה) לחוק האמור כי המפקח רשאי לתת הוראות לביצוע סעיף קטן זה בהוראות ניהול
בנקאי תקין.
2.
ההוראותשפרסם המפקח עלהבנקים בעניין
בדצמבר 2023
,
פרסם
המפקח
על הבנקים הוראת ניהול בנקאי תקין חדשה שמספרה 424
בנושא "פתיחת
חשבוןעוברושבביתרתזכותלגופיםפיננסים"(להלן-"הוראה
424
.)"
במסגרתהוראהזו
הוסדרוהדרישות
החלות על
התאגידים הבנקאיים כלפי גוף פיננסי, כהגדרתו בסעיף 2
ה) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח,)(
אגבפתיחת חשבון וניהולו. בכלל זאת,
הוראה 424
מגדירה כי בכל
מקרה של סירוב לפתיחת חשבון, נדרש
התאגיד הבנקאי למסור לגוף הפיננסי
את החלטתו בדבר הסירוב
לפתיחת החשבון, בכתב ובסמוך למועד
ההחלטה,כאשרהחלטהזותכלול
אתפירוטהנימוקיםלסירוב,בכפוףלכלדין.
כמוכן,היהוחלפושלושה
חודשים מיום בקשת הגוף פיננסי לפתוח חשבון,
וטרם נמסרה הודעה בדבר אישור הבקשה או סירובה,
נדרשהתאגידהבנקאילמסורלגוףהפיננסיהודעהבכתב שתכלולאתפירוטהנימוקיםלעיכוב,בכפוףלכל
דין.
במסגרת מסירת
הודעות אלו
, התאגיד הבנקאי ישקף לגוף הפיננסי כי הוא רש
אי לפנות לפיקוח על
הבנקים בעניין הסירוב או העיכוב.
ראו בהמשך פירוט נוסף לעניין הטיפול של הפיקוח על הבנקים בפניות
פרטניות.
עוד נקבע בהוראה 424
כי הדיווח לפיקוח על הבנקים לפי לחוק, יימסר בהתאם להוראת הדיווח לפיקוח
מס'824
בנושא "דיווח על בקשותלפתיחת חשבוןלגוף פיננסי" (להלן – "הוראתדיווח
824
"
.)
במקביל לפרסום הוראה 424
, בדצמבר 2023
פרסם הפיקוח על הבנקים את הוראת דיווח 824
, אשר
במסגרתה נקבע כי תאגיד בנקאי נדרש לדווח לפיקוח על כל בקשה לפתיחת חשבון שסורבה וכן על כל
1
לענייןהסעיףהאמור,הוגדר"גוףפיננסי"כאחדמאלה–בעלרישיוןלפיחוקהפיקוחעלשירותיםפיננסיים(שירותיםפיננסיים
מוסדרים),התשע"ו-
2016
או
חברתתשלומים כהגדרתהבחוק הסדרת העיסוקבשירותי תשלוםוייזוםתשלום,התשפ"ג-
2023
.
2
בקשה לפתיחת חשבון שלא טופלה בתוך שלושה חודשים ממועד הבקשה. בנוסף התאגיד הבנקאי נדרש
לדווחעל סטטוס הבקשות שהוגשו לתאגידהבנקאי, אחתלרבעון.
הוראת הדיווח החדשה מתווספת להוראת דיווח נוספת בנושא זה2
, אשר במסגרתה מדווחים הבנקים
לפיקוחעלהבנקים,מידיחצישנה,נתוניםמצרפייםאודותמספרהבקשותלפתיחתחשבוןלנותנישירותים
פיננסיים בפילוח הבקשות שאושרו, שסורבו או שטרם התקבלה החלטה בהן.
עוד נציין כי בהתאם להוראות הדין, ובכלל זה הוראת ניהול בנקאי תקין מס' 411
שעניינה "
ניהול איסור
סיכוניאיסורהלבנתהוןואיסורמימוןטרור"(להלן-"הוראה
411
"),התאגידיםהבנקאי
יםנדרשיםלבצע
בעת פתיחת חשבון וניהולו,
בדיקות נאותות של הלקוח בהתאם לגישה מבוססת סיכון. במסגרת ניהול
הסיכונים, רשאים התאגידים הבנקאיים לבקש מידע ואסמכתאות על מנת לבחון בין השאר,, את מטרת
פתיחת החשבון והפעילות הצפויה בו.
בהתאם לסעיף 50
להוראה 411
יראו סיבה לסירוב סביר לפתיחת
חשבון וניהולו לעניין
חוק הבנקאות (שירות ללקוח,) מקום בו התקיים אחד או יותר מהתנאים הבאים:
הלקוח אינו נענה למסירת פרטים
הנדרשים בהתאם להוראות הדין בתחום איסור הלבנת הון ומדיניות
ונהליהתאגידהבנקאישנקבעועלפיהם,
קיים
יסודסבירלחששכי
הפעולהקשורהלהלבנתהוןאולמימון
טרור,
אואם
ביצוע
"הליך
שלהכרתהלקוח"יוביללהפרתהאיסורהקבועבסעיף12
לצואיסור
הלבנתהון
חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של תאגידים בנקאיים למניעת הלבנת הון ומימון טרור,)(
התשס"א -
2001
.
3.
סוגיהדיווחיםשהתקבלו בפיקוח עלהבנקים ו
אופן הטיפול ב
הם
ניתוחובקרהעלהנתוניםהמתקבליםמדיווחיהבנקים:הפיקוחמנתחאתהנתוניםשמתקבליםמהבנקים
במסגרת
הוראות הדיווח לפיקוח
. בתוך כך,
הפיקוח מנתח ועורך בקרה
א
גב תוצאות הדיווחי
ם
אודות
בקשות לפתיחת חשבון לגוף פיננסי שסורבו וכן בקש
ות שלא טופלו בתוך שלושה חודשים ממועד
הגשת
הבקשה לפתיחת חשבון. במסגרת זו בוחן הפיקוח, בין היתר האם נ
סיבות הסירוב
ברורות, האם העיכוב
מקורו בהתנהלות הבנק
או לא,
האםניתנה תשובה לפונהומועדה ועוד.
במסגרת הבקרה,
עוקב הפיקוח אחר מגמות רוחביות, במטרה לזהות דפוסים בעייתים,
וכן בוחן האם
קיימים כשלים באופן טיפול
התאגידים הבנקאיים בבקשות לפתיחות חשבון של גופים פיננסיים,
בין אם
ב
תאגיד בנקאי
מסוים
ו
בין אם ב
מערכת
הבנקאית בכללותה.
במידת הצורך, הפיקוח פונה לתאגידים
בנקאייםספציפיים
בשאלותהבהרהביחסלסוגיותאשרמצריכותבירוריםנוספים.במקריםשבהםעולות
א
ינדיקציות לכשלים בטיפול התאגידים הבנקאיים בבקשות, הפיקוח מבצע
בדיקת עומק כדי לוודא שהם
פועלים בהתאם להוראות החוק.
להלן
הממצאים העולים מהדיווחים שהתקבלו בתקופה הרלוונטיתלדיווח זה:
2 הורא
ת דיווח
825
שעניינה "דיווחחצי שנתי של התאגיד ל
חשיפה לסיכוני ציות"
3
לעניין סירובים לפתיחת חשבון:
מהדיווחים שהתקבלו בפיקוח על הבנקים, עולה כי
ברוב המכריע
של
המקרים, ה
עילות
לסירוב לפתיחת חשבון לגוף פיננסי נבעו מחשש להלבנת הון או
בשל כך שלא הומצאו
המסמכים הנדרשים
אגבהבקשהלפתיחת החשבון.
במקרים שבהם סירבו התאגידים הבנקאיים לבקשה לפתיחת חשבון, לווה הדיווח בתיאור הנסיבות
ותהליך בחינת הבקשה ונימוקי קבלת ההחלטה. בבחינה זו עולה כי במרבית המקרים הבנקים מנו מספר
סיבותמצטברותלסירוב,ובעיקרעלוהסיבותהבאות:חששכיפעילותהלקוחהמבקשאתפתיחתהחשבון
הינה עבור גורם אחר,
חוסר בקיאות
ו של הלקוח המבקש את פתיחת החשבון בתחום העיסוק של החברה,
הצהרות סותרות של הלקוח בדבר פעילות החברה או מקור ההון,
אי מתן הסברים
לגבי מקור הכספים
בחשבון. בעניין זה עורך הפיקוח בירור ומעקב
במקרים הנדרשים על מנת לוודא כי התאגידים הבנקאיים
פועלים בהתאם לדין.
לעניין עיכובים במתן מענה לבקשה לפת
יחת חשבון:
מהדיווחים שהתקבלו בפיקוח על הבנקים, עולה כי
העיכוב
בקבלת החלטה בדבר בקשת גוף פיננסי לפתיחת חשבון בתאגיד הבנקאי
, מקורה, בחלק ניכר
מהמקרים,בבקשהשלהתאגידהבנקאיל
המצאתמסמכים
אוקבלתהבהרותלאור
איהתאמות
בהצהרת
הלקוח
,והמתנהלתשובתהלקוח.בענייןזה,עורךהפיקוחעלהבנקיםבירורומעקבבמקריםהנדרשים,על
מנתלוודא כיהתאגידים הבנקאייםפועלים בהתאםלדין.
בנוסף לפעילות הבקרה אותה מבצע הפיקוח על הבנקים אגב דיווחי הבנקים כאמור לעיל, הפיקוח על
הבנקיםפועלבאמצעותכליםנוספיםלבחינתניהולהחשבונותלגופיםפיננסים,ובכלל
זה
באמצעות
טיפול
בפניות פרטניות שמתקבלות מהציבור.
במקרים בהם גוף פיננסי פונה לפיקוח בתלונה על
תאגיד
בנקאי
בנושא סירובו לפתיחת חשבון
, או קשיים ב
ניהול החשבון, הפיקוח מברר את התלונה מכוח סמכותו לפי
סעיף 16
לחוק הבנקאות
שירות ללקוח)(. במקרים בהם נמצא כי הפנייה מוצדקת,
מורה הפיקוח
לתאגיד
עלתיקוןהליקויומודיעעל כךלפונה.בשנת2024
התקבלווטופלופניות
מעטות שלגופים
פיננסייםבנושא
זה.
4