דיווח על-פי חוק
הפיקוח על
הבנקים
לשכתהמפקח
ירושלים, ז' באלול
תשפ"
ה
31
ב
אוגוסט
2025
25LM5525
לכבוד
ועדת
הכלכלה
הכנסת
הנדון:
דיווח
לוועדת הכלכלהבהתאםלסעיף 33
(א) לחוקהתכנית הכלכלית (תיקוניחקיקה ליישום
המדיניות הכלכליתלשנות התקציב2023
ו-
2024), התשפ"ג-
2023
בהתאםלסעיף 33
א)( לחוק התכניתהכלכלית (תיקוני חקיקהליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב
2023
ו-
2024), התשפ"ג-
2023
,
נדרש המפקח על הבנקים לדווח לוועדת הכלכלה של הכנסת בדבר יישום
הוראותסעיף2(ה)לחוקהבנקאות(שירותללקוח),התשמ"א-
1981
,
ובכללזהעלסוגיהדיווחיםשהתקבלו
אצלו לפי סעיףזה
ואופן הטיפול בהם.
המפקחעלהבנקיםנדרש
למסוראתהדיווחהאמוראחתלשנה,
החלמיום1
בספטמבר2024
,ובמשךחמש
שנים.
בהתאםלכך, הננימתכבד להגיש לוועדה את הדיווח התקופתי
השני.
ב
כבודרב,
דניאל חחיאשוילי
המפקח עלהבנקים
ת"ד780
,ירושלים 91007
|
טל: 02-6552400
אתראינטרנט:|www.boi.org.il
דיווח לוועדה הכלכלהשל הכנסת
בהתאםלסעיף 33
(א)לחוק התכניתהכלכלית (תיקוני חקיקהליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב
2023
ו-
2024), התשפ"ג-
2023
(להלן – "חוק התכנית הכלכלית)"
,
נדרש המפקח על הבנקים לדווח לוועדת
הכלכלה של הכנסת על יישום הוראות סעיף 2(ה) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-
1981
(להלן –
"
חוקהבנקאות(שירותללקוח)"),ובכללזהעלסוגיהדיווחיםשהתקבלואצלולפיסעיףזהואופןהטיפול
בהם.
1.
סעיף2
(ה)לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)
סעיף2
א()(2)לחוקהבנקאות שירותללקוח)(
וקבע,
כיתאגידבנקאילאיסרבסירובבלתיסבירלתתשירות
של פתיחת חשבון עובר ושב ביתרת זכות
וניהולו לטובת לקוח. ב
ספטמבר
2023
נכנס לתוקף סעיף 2
ה)(
לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), הקובע
כי במקרה ב
ו תאגיד בנקאי ס
י
רב לפתוח ולנהל חשבון עובר ושב
ביתרת זכות
לטובת גוף פיננסי1
,
או שלא נתן שירות כאמור בתוך שלושה חודשים ממועד הגשת הבקשה
הראשונה של הגוף הפיננסי לפתיחת חשבון כאמור וניהולו, ימסור התאגיד הבנקאי הודעה על כך למפקח
עלהבנקים וינמקאת נסיבותהסירוב או העיכוב
למתן השיר
ות.
עוד נקבע בסעיף 2
(ה) לחוק האמור כי המפקח רשאי לתת הוראות לביצוע סעיף קטן זה בהוראות ניהול
בנקאי תקין.
2.
ההוראותשפרסם המפקח עלהבנקים בעניין
בדצמבר 2023
,
פרסם
המפקח
על הבנקים הוראת ניהול בנקאי תקין חדשה שמספרה 424
בנושא "פתיחת
חשבוןעוברושבביתרתזכות
לגופיםפיננסים"(להלן-"הוראה
424
)"
.במסגרתהוראהזו
הוסדרוהדרישות
החלות על
התאגידים הבנקאיים כלפי גוף פיננסי, כהגדרתו בסעיף 2
ה) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח,)(
אגבפתיחת חשבון
וניהולו. בכלל זאת,
הוראה 424
מגדירה כי בכל
מקרה של סירוב לפתיחת חשבון, נדרש
התאגיד הבנקאי למסור לגוף הפיננסי
את החלטתו בדבר הסירוב
לפתיחת החשבון, בכתב ובסמוך למועד
ההחלטה,כאשרהחלטהזותכלול
אתפירוטהנימוקיםלסירוב,בכפוףלכלדין.
כמוכן,היהוחלפושלושה
חודשים מיום בקשת הגוף פיננסי לפתוח חשבון,
וטרם נמסרה הודעה בדבר אישור הבקשה או סירובה,
נדרשהתאגידהבנקאילמסורלגוףהפיננסיהודעהבכתב שתכלולאתפירוטהנימוקיםלעיכוב,בכפוףלכל
דין.
במסגרת מסירת
הודעות אלו
, התאגיד הבנקאי ישקף לגוף הפיננסי כי הוא רש
אי לפנות לפיקוח על
הבנקים בעניין הסירוב או העיכו
ב.
ראו בהמשך פירוט נוסף לעניין הטיפול של הפיקוח על הבנקים בפניות
פרטניות.
עוד נקבע בהוראה 424
כי הדיווח לפיקוח על הבנקים לפי החוק, יימסר בהתאם להוראת הדיווח לפיקוח
מס'824
בנושא "דיווח על בקשותלפתיחת חשבוןלגוף פיננסי"
(להלן – "הוראתדיווח
824
").
במקביל לפרסום הוראה 424
,
בדצמבר 2023
פרסם הפיקוח על הבנקים את הוראת דיווח 824
, אשר
במסגרתה
נקבע כי תאגיד בנקאי נדרש לדווח לפיקוח על כל בקשה לפתיחת חשבון שסורבה וכן על כל
בקשה לפתיחת חשבון שלא טופלה בתוך שלושה חודשים ממועד הבקשה. בנוסף התאגיד הבנקאי נדרש
לדווח
על סטטוס הבקשות שהוגשו לתאגידהבנקאי, אחתלרבעון.
1 לעניין
הסעיף האמור, הוגדר "גוף פיננסי" כאחד מאלה–
בעל רישיון לפי חוקהפיקוחעל שירותים פיננסיים(שירותים פיננסיים מוסדרים,)
התשע"ו-
2016
או חברת תשלומים כהגדרתה בחוק הסדרתהעיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום,התשפ"ג-
2023
.
2
בשנת2025
בוצעעדכוןלהוראתהדיווח האמורה
, במטרהל
חדד ולשפר אתהמידע הקיים בפיקוח.
עוד נציין כי בהתאם להוראות הדין, ובכלל זה הוראת ניהול בנקאי תקין מס' 411
שעניינה "
ניהול איסור
סיכוניאיסורהלבנת
הוןואיסורמימוןטרור"(
להלן-"הוראה
411
"),התאגידיםהבנקאי
יםנדרשיםלבצע
בעת פתיחת חשבון וניהולו, בדיקות נאותות של הלקוח בהתאם לגישה מבוססת סיכון. במסגרת ניהול
הסיכונים, רשאים התאגידים הבנקאיים לבקש מידע ואסמכתאות על מנת לבחון בין השאר,, את מטרת
פתיחת החשבון והפעילות הצפויה בו.
בהתאם לסעיף 50
להוראה 411
יראו סיבה לסירוב סביר לפתיחת
חשבון וניהולו לעניין חוק הבנקאות (שירות ללקוח,) מקום בו התקיים אחד או יותר מהתנאים הבאים:
הלקוח אינו נענה למסירת פרטים הנדרשים בהתאם להוראות הדין בתחום איסור הלבנת הון ומדיניות
ונהליהתאגידהבנקאישנקבעועלפיהם,קיים
יסודסבירלחששכי
הפעולהקשורהלהלבנתהוןאולמימון
טרור,אואם
ביצוע
"הליך
שלהכרתהלקוח"יוביללהפרתהאיסורהקבועבסעיף12
לצוא
יסור
הלבנתהון
חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של תאגידים בנקאיים למניעת הלבנת הון ומימון טרור,)(
התשס"א -
2001
.
3.סוגיהדיווחיםשהתקבלו בפיקוח עלהבנקים ו
אופן הטיפול ב
הם
ניתוחובקרהעלהנתוניםהמתקבליםמדיווחיהבנקים:
הפיקוחמנתחאתהנתוניםשמתקבליםמהבנקים
במסגרת
הוראות הדיווח לפיקוח. בתוך כך,
הפיקוח מנתח ועורך בקרה
מדגמית על תוצאות
המקרים
שבבסיס
הדיווחי
םאודותבקשותלפתיחתחשבוןלגוףפיננסישסורבווכןבקש
ותשלאטופלו
בתוךשלושה
חודשים ממועד הגשת הבקשה לפתיחת חשבון. במסגרת זו בוחן הפיקוח,
בהתאם לנסיבות המקרה,
האם
נ
סיבות הסירוב
ברורות,
האם העיכוב מקורו בהתנהלות הבנק
או לא,
האם ניתנה תשובה לפונה ומועדה
ועוד.
במסגרת הבקרה, עוקב הפיקוח אחר מגמות רוחביות, במטרה לזהות דפוסים בעייתים,
וכן בוחן האם
קיימים כשלים באופן טיפול
התאגידים הבנקאיים בבקשות לפתיחות חשבון של גופים פיננסיים,
בין אם
ב
תאגיד בנקאי
מסוים
ו
בין אם ב
מערכת
הבנקאית בכללותה. במידת הצורך, הפיקוח פונה
לתאגידים
בנקאיים
ספציפיים
בשאלותהבהרהביחס
לסוגיותאשר
מצריכותבירוריםנוספים.
במקריםשבהםעולות
א
ינדיקציותלכשלים
בטיפול
התאגידיםהבנקאייםמבוצעבירורוטיפולבנושאעלמנתלוודאשהםפועלים
בהתאםלהוראות החוק.
במערכתהבנקאיתנכוןליוני2025
1,726
חשבונותשלגופיםפיננסייםהמנוהליםבאופןשוטף.
להלן
נפרט
את הממצאים
העולים מהדיווחים
השוטפים שהועברו על ידי הבנקים לפיקוח בתקופה הרלוונטית
(
01/07/2024-30/06/2025
)
:
3
התפלגות מספר הבקשות לפתיחת חשבון שהתקבלו בתקופה 2
30.6.25
-
1.7.24
:
מספר בקשות
מספרהבקשות לפתיחת
מספר בקשות
מספר בקשות
הסתיימו ביוזמת
שטרם הסתיימה
חשבוןשהתקבלו*
שאושרו
שסורבו
הלקוח
בחינתהבקשה
276
180
38
39
19
התפלגותמספרהבקשות לפתיחתחשבון שהתקבלו
בתקופה1.7.24-30.6.25
,
לפיסטטוס בקשה(
סכום
ושיעור),סך מערכת הבנקאות1
39
14%
19
7%
38
13%
180
66%
אושרו
סורבו
הסתיימו ביוזמת הלקוח
טרם הסתיימה בחינת הבקשה
1 ללאבנקיםזרים; יתכן ספירות של בקשותמתקופותקודמות.
המקור: דיווחים לפיקוחעלהבנקים ועיבודיהפיקוח עלהבנקים.
לעניין סירובים לפתיחת חשבון
: מהדיווחים שהתקבלו בפיקוח על הבנקים, עולה,
כי הרוב המכריע של
מקרי הסירוב
פתיחתהחשבון, נבעו מיסוד סבירלחשש כי פעולה קשורה להלבנת הון אולמימון טרור, או
מאי הענות הלקוח למסור פרטים הנדרשים למילוי הוראות צו איסור הלבנת הון החל על התאגידים
הבנקאיים3
,הוראת ניהול בנקאי411
ונהליהתאגידהבנקאי שנקבעו עלפיהם.
במקרים שבהם סירבו התאגידים הבנקאיים לבקשה לפתיחת חשבון, לווה הדיווח בתיאור הנסיבות
ותהליך בחינת הבקשה ונימוקי קבלת ההחלטה. מהבדיקה
עולה, כי במרבית המקרים הבנקים
דיווחו על
מספרסיבותלסירוב,ובעיקרן
הסיבותהבאות:חששכיפעילותהלקוחהמבקשאתפתיחתהחשבון הינה
עבור גורם אחר, חוסר בקיאות
ו
של הלקוח המבקש את פתיחת החשבון בתחום העיסוק של החברה,
הצהרות סותרות של הלקוח בדבר פעילות החברה או מקור ההון,
אי מתן הסברים
לגבי מקור הכספים
בחשבון. בעניין זהעורךהפיקוח בקרה במקרים הנדרשיםעל מנת לוודא כי התאגידיםפועלים בהתאם
2 תתכן ספירה של בקשות מתקופת דיווח קודמות.
3
צו איסור הלבנת הון(חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומיםשלתאגידים בנקאיים למניעתהלבנתהוןומימון טרור),התשס"א–
2001
.
4
לדין.
במקריםהפרטנייםאודותהסירוביםלפתיחתהחשבון,לאמצאהפיקוחעלהבנקיםעילהלהתערבות
בהחלטת הבנק לסירובלפתיחתהחשבון.
לענייןעיכוביםבמתןמענהלבקשהלפתיחתחשבון:
מתוךכללהבקשותלפתיחתחשבוןשנפתחובתקופה
האמורה, בכ-
6%
(
19
בקשות) חל עיכוב
של למעלה מ-3
חודשים במתן מענה לבקשה לפתיחת חשבון.
מהדיווחיםשהתקבלובפיקוחעלהבנקים
עולה,
כי העיכובבקבלתהחלטהבדברבקשתגוףפיננסילפתיחת
חשבון בתאגיד הבנקאי
, מקורה, בחלק ניכר מהמקרים, בבקשה של התאגיד הבנקאי ל
המצאת מסמכים
אוקבלתהבהרות.
בענייןזה,עורךהפיקוחעלהבנקיםב
ירורומעקבבמקריםהנדרשים,עלמנתלוודא,
כי
התאגידיםהבנקאיים פועלים בהתאםלדין.
בנוסף ל
פעילות הבקרה אותה מבצע הפיקוח על הבנקים אגב דיווחי הבנקים כאמור לעיל, הפיקוח על
הבנקיםפועלבאמצעותכליםנוספיםלבחינתניהולהחשבונותלגופיםפיננסים,ובכלל
זה
באמצעות
טי
פול
בפניות פרטניות שמתקבלות מהציבור. במקרים בהם גוף פיננסי פונה לפיקוח בתלונה על
תאגיד
בנקאי
בנושא סירובו ל
פתיחת חשבון
, או קשיים ב
ניהול החשבון, הפיקוח מברר את התלונה מכוח סמכותו לפי
סעיף 16
לחוק הבנקאות
שירות ללקוח)(
. במקרים בהם נמצא, כי הפנייה מוצדקת,
מורה הפיקוח
לתאגיד
על תיקון הליקויומודיעעל כךלפונה.
בתקופתהדיווח
התקבלווטופלו
תלונות בודדות
של גופים פיננסיים
בנושאזה.
5